Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Curs Recapitulativ
Curs Recapitulativ
CURS RECAPITULATIV
Definiie:
Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite.
Mod de aciune:
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.
Funciuni socio-economice:
Prevenirea pagubelor, care se poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; Funcia financiar, care const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele: - particip n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut;
-
mai ales a celor de via, unde asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite.
a celor legate de protecia social. n acest fel societile de asigurri degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc.
Asigurarea Romneasc S.A. a preluat portofoliul: asigurrilor facultative de via asigurrilor obligatorii asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri. Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. a preluat portofoliul asigurrilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor externe. Agenia CAROM a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de accidente produse n strintate de ctre asigurai la societile din ara noastr i n ar, de ctre asigurai la societi din strintate.
Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal i bunurile omului
inundaiile; furtunile; seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine); seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; frigul i ngheul; alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a.
n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare; accidente produse n mine i cariere; prbuiri de cldiri i de lucrri de art; alte sinistre.
daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe; daunele protejate prin msuri speciale (asigurare).
Forme de protecie a oamenilor i a bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor
Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe posibiliti: evitarea sau prevenirea riscului
Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire i folosire a fondurilor bneti de care are nevoie n cazul producerii unor calamiti naturale sau accidente. Acestea pot mbrca diferite forme:
Fonduri individuale de rezerv financiar (autoprotecie); Fonduri constituite n mod centralizat (centralizate de rezerv); Fonduri de asigurare propriu-zis; Fondul de protejare a asigurailor; Fondul de protecie a victimelor strzii; Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli
a. Fonduri individuale de rezerv financiar (autoasigurarea) Sunt create descentralizat i independent, de ctre anumii ageni economici sau persoane fizice b. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat. Ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat; se formeaz pe baza bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente;
Fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor, din care se compenseaz daunele provocate agenilor economici aflai n subordine, de ctre calamitile naturii;
c. Fonduri de asigurare propriu-zis. Sunt constituite din primele de asigurare care se ncaseaz de la asigurai. d. Fondul de protejare a asigurailor Constituit din cota procentual anual de 0,5% aplicat asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu excepia asigurrilor de via. Este utilizat n cazul falimentului societilor de asigurri.
e. Fondul de protecie a victimelor strzii Constituit pe seama unei cote procentuale aplicate asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurrile RCA.
Este utilizat pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat sau societatea de asigurri este n faliment.
f. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli Este constituit din iniiativa Ministerului Agriculturii, pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc. Are mai multe surse de constituire.
Toate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar n timp ce asigurrile obligatorii iau natere direct pe baz de lege, la asigurrile facultative trebuie s intervin i contractul de asigurare semnat de pri. Contractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii.
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini.
se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiei de asigurare
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv acoperirea cheltuielilor administrativgospodreti ale organizaiei de asigurare constituirea unor fonduri de rezerv.
asigurtorul; asiguratul; contractantul; beneficiarul; terul pgubit; brokerul de asigurare; contractul de asigurare; obiectul asigurrii; riscul asigurabil; evaluarea n vederea asigurrii; norma de asigurare; suma cuprins n asigurare; prima de asigurare; cazul asigurat; paguba sau dauna; despgubirea de asigurare;
franiza; fondul de asigurare; vrsta de asigurare; durata asigurrii; polia de asigurare; reasigurarea; prima de reasigurare; coasigurarea
CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le prezint. Aceste particulariti sunt: domeniul la care se refer; obiectul de activitate; forma juridic de realizare; riscurile cuprinse n asigurare; sfera de cuprindere n profil teritorial; felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.
1.
Din punctul de vedere al domeniului la care se refer, asigurrile se clasific astfel: asigurri de bunuri
2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, asigurrile au fost structurate pe urmtoarele categorii:
asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate; asigurri agricole.
3. Din punctul de vedere al formei juridice: asigurri prin efectul legii obligatorii
4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel: asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice)
asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;
asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc; asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc.
asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe acelai teritoriu asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri.
6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n:
asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare, sau sub efectul legii; asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.
ASIGURRILE DE BUNURI
Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale. Gama de riscuri cuprinde de la incendiu (primul risc pentru care s-a oferit protecie) pn la cele mai variate evenimente: Catastrofe naturale; Catastrofe tehnice; Catastrofe ecologice; Furt, jaf, greve, revolte.
Cldiri; Platforme petroliere; Parcuri de distracii; Porturi; Aeroporturi; Maini, utilaje, echipamente; Instalaii, echipamente electronice; Opere de art; Bani, valori; Animale, etc.
Condiiile de asigurare sunt diferite n funcie de riscurile acoperite. Politica de subscriere aparine asigurtorilor i se bazeaz pe: - date statistice; - selectarea riscurilor; - pierderile posibile; - teritorialitate; - frecvena apariiei; - gradul de expunere la risc; - posibilele acumulri de daune.
Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.
Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, de faptul dac paguba este total sau parial.
Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu si alte calamiti
Obiectul asigurrii:
cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc. cldirile n curs de construcie, mprejmuirile .a.; mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; obiectele de inventar mrfurile, materiile prime i auxiliare; materialele, semifabricatele, etc.
incendiu; trsnet; explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu); ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acestea); grindin; inundaie; furtun; uragan; cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau de ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri sau alte construcii, a unor corpuri.
Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz: separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.); pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elemente materiale ale mijloacelor circulante se stabilesc: global pentru toate bunurile aflate n cldiri i care fac parte din aceeai grup prevzut n tariful de prime; separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri aflate n cldiri
Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor i a coninutului acestora, sunt difereniate astfel: pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile componente ale acestora, i respectiv comune;
pe
O astfel de asigurare include, ntr-o singur poli: o asigurare de bunuri; o asigurare de persoane, alta dect de via; o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun.
Asigurarea de bunuri
Obiectul asigurat
Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice: mobilier i obiecte casnice; produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimente; unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, harnaamente, combustibili; produse din lemn; furaje.
incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad; carbonizarea ori topirea bunurilor; avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central;
drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate; pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate; infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau la un etaj superior; furt prin efracie; bunurile casabile din sticl.
Suma asigurat
se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective.
n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul. Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau decesul au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia.
La asigurarea de rspundere civil, pentru pagube produse la domiciliul asiguratului, se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspund n baza legii: proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie; terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului.
Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.
ASIGURRILE DE PERSOANE
Riscurile cuprinse n asigurare, caracteristicile i clasificarea asigurrilor de persoane
Obiectul asigurrilor de persoane l constituie garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal; mbolnvirea; decesul; supravieuirea acestuia.
Suma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment (complex de evenimente) i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru.
La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul asigurrii poate s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la bunuri.
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri de boal;
alte forme.
de accidente.
n Romnia, asigurrile de persoane sunt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni. La asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare.
La asigurrile de via, o dat cu completarea i semnarea declaraiei de asigurare, persoana care dorete s se asigure trebuie s achite o sum (denumit anticipaie), egal cu valoarea primei rate de prim, plus taxa de poli. Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la zi ori
Societile de asigurri din ara noastr practic urmtoarele tipuri de asigurri de persoane: asigurri mixte de via; asigurri de accidente; asigurri de economie i invaliditate permanent din accident; asigurri viagere de deces; asigurare cu termen fix; asigurare de rent pe timp limitat; alte tipuri de asigurri individuale i de grup.
Prin acest tip de asigurare se acoper prejudiciul produs de asigurat (care poate fi persoan fizic sau juridic) unor tere persoane.
Spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i o a treia persoan terul pgubit.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
Obiectul acestui tip de asigurri l reprezint tocmai prejudiciul produs de ctre asigurat unor tere persoane; Culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit;
n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;
Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii, adic, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc pe perioada de valabilitate a asigurrii;
Deci pot aprea situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.
Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor, n cadrul asigurrilor de rspundere civil.
Prin faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este scutit dinainte de obligaia achitrii unor despgubiri, cuvenite unor tere persoane pgubite, i al cror volum nu se cunoate, asigurrile de rspundere civil sunt considerate cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.
dup modul de reglementare din punct de vedere juridic asigurri obligatorii asigurri facultative dup obiectul lor se pot grupa n: asigurri izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport asigurri de rspundere civil legal sau general.
dup sfera de cuprindere n profil teritorial (dup locul n care se afla obiectul asigurrii sau n care se produce riscul): asigurri interne de rspundere civil; asigurri externe de rspundere civil.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i juridice) de autovehicule, nmatriculate i folosite n Romnia. Sunt obligate s se asigure i persoanele strine, posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare, valabile i n Romnia.
Este facultativ i compenseaz prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane. Aceast asigurare se refer la alte prejudicii dect cele produse prin accidente de autovehicule. Poate fi contractat de primrii, uniti economice, instituii publice, organizaii obteti, ageni privai, persoane fizice care au sediul sau domiciliul n Romnia. Asigurarea cuprinde i prejudiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit prevederilor legii.
Asigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de ntreprinderi industriale, de construcii, prestri servicii, etc. n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul Romniei.
REASIGURRILE
Reasigurrile au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume din existena unor riscuri foarte mari, care pot genera la rndul lor daune extrem de mari. Societile de asigurri, care nu au capacitate financiar suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor, putnd ajunge la faliment. Reasigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.
Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic. Prin reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile (sumele asigurate) datorate. Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de asigurri (de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie.
Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi: obligatorii facultative mixte.
Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele de reasigurare se clasific astfel: Contracte de reasigurare proporional: cot-parte; excedent de sum asigurat; proporional mixt; pe baz de pool. Contracte de reasigurare neproporional: excedent de daun; oprire de daun.
REASIGURARE
PROPORIONAL
NEPROPORIONAL
Cot-parte
Excedent de daun
Oprire de daun
Proporional mixt
Reasigurrile proporionale constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat. Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz i: primele de reasigurare eventualele daune care se produc.
prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete ntr-o cot fix din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare, iar reasigurtorul preia o parte din aceasta sum, tot sub forma unei cote procentuale fixe. Presupunnd c reasiguratul reine o cot de 40% din suma asigurat, iar diferena de 60% o cedeaz n reasigurare, reasigurtorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din riscurile prevzute n contractul de reasigurare.
Reasigurarea cot-parte se practic mai ales de ctre societile de asigurri nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente.
b) Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii proporionale, caracterizndu-se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului (reasigurtorilor).
Din punct de vedere valoric, plinul de conservare variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul. Prin urmare, societatea cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le menin pe contul su.
Reasigurarea excedent de suma asigurat se aplic, de regul, la asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i echipamente industriale, maini, produse, mrfuri etc), deoarece suma asigurat poate fi determinat cu exactitate, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat (incendiu, explozie, avarii, cutremur etc).
variant de realizare a reasigurrii proporionale care apare ca o mbinare ntre reasigurarea cotparte i reasigurarea excedent de suma asigurat.
Aceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea ca reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot-parte. Partea care depete limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot-parte se reasigur n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.
Reasigurarea proporional mixt i avantajeaz pe reasiguratorii care particip la seciunea cotparte, deoarece acetia vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavantajeaz pe reasiguratorii participani la seciunea excedent de sum asigurat. Datorit neajunsurilor pe care le prezint reasigurarea mixt este mai puin utilizat pe piaa internaional a reasigurrilor.
d) Reasigurarea pe baz de pool Aceast form de reasigurare se ntlnete pe diferite piee de reasigurri. Mai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, un pool de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare. Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi lund astfel natere o societate (entitate) de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii.
Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara poolului. Un pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor afaceri dintr-o categorie determinat (de exemplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via, diferite catastrofe naturale etc).
Reasigurrile neproporionale
Reasigurrile neproporionale sunt acelea n care lipsete orice relaie direct att ntre volumul primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i ntre mrimea daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator. Reasigurarea neproporional se practic pentru incendii, explozii, aviaie, catastrofe naturale (uragan, furtun, cutremur, ciclon etc.) accidente etc.
Avantajul deosebit al reasigurrii neproporionale l constituie costurile foarte mici de administrare, reclam un volum de munc mai mic, iar gestionarea contractului este foarte uoar. La reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat.
const n aceea c rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel) denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea.
Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a compensa singur o parte mai mic sau mai mare din daunele nregistrate, de structura i volumul portofoliului su. Reasigurarea excedent de daun se folosete cu deosebire n cazul n care n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube foarte mari (catastrofe naturale, accidente mari, cutremure de mari proporii i intensitate, rspunderea armatorului pentru deversarea ieiului n mare, accident grav la o central atomoelectric etc).
Reasigurarea oprire de daun, este puin folosit n practic, ea completnd alte forme de reasigurare. Reasigurarea oprire de daun este avantajoas pentru reasigurat, deoarece i faciliteaz obinerea unor rezultate favorabile prin oprire de daun" la un anumit nivel.
Mecanismul reasigurrii
Pa
Asigurat (persoan fizic sau juridic)
Pr
AsigurReasiguC.R. despgubire tor Retrotor Reasigurat
Pr
C.R. despgubire
Retrocesionar
C.A.
Desp.
Oparte din
cedent
O parte din