1

CONTRACTUL DE ASIGURARE DE
RSPUNDERE CIVIL

(REZUMAT)


COORDONATOR TIINIFIC:
PROF. UNIV. GABRIEL BOROI


Doctorand: PANAIT (NEME) MARINELA


Teza de doctorat intitulat CONTRACTUL DE ASIGURARE DE
RSPUNDERE CIVIL este structurat n ase capitole, mprite n
mai multe subcapitole, seciuni i subseciuni

n primul capitol, denumit NOIUNEA I
CARACTERELE JURIDICE ALE CONTRACTULUI DE
ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL, am abordat, mai nti,
aspectele de ordin introductiv i cele care in de apariia i evoluia
contractului de asigurare i a societilor de asigurare.
2
Am considerat util s evoc i principalele funcii pe care le
ndeplinete contractul de asigurare de rspundere civil n cmpul
relaiilor sociale.
Ca funcii principale ale asigurrii de rspundere civil am reinut
funcia de dispersie a riscurilor, funcia de protecie a terilor i funcia
preventiv.
Contractul de asigurare de rspundere civil, ca de altfel, celelalte
contracte de asigurare realizeaz o dispersie a riscurilor ntre asigurat i
asigurtorul de rspundere civil. Aceasta deoarece, n temeiul
contractului de asigurare, asigurtorul contractant va prelua obligaia de
plat a despgubirilor ctre terul pgubit. Mai exact, ca efect al
producerii riscului asigurat, terul pgubit are dreptul la despgubire
mpotriva autorului faptei cauzatoare de prejudicii n baza normelor
dreptului comun sau, poate exercita dreptul su de despgubire mpotriva
asigurtorului de rspundere civil. Acest lucru este posibil datorit
aciunii directe pe care legea o recunoate terului pgubit mpotriva
societii de asigurare contractante.
Asigurarea de rspundere civil realizeaz i funcia de protecie a
terilor. Aa cum am menionat i n lucrare, principalul scop pentru care
se ncheie contractul de asigurare de rspundere civil l reprezint
tocmai acoperirea prejudiciilor cauzate terilor de ntrebuinarea unor
bunuri periculoase sau de exercitarea unor profesii sau ndeletniciri apte
s produc prejudicii lumii nconjurtoare. Aa se face c, activitile
3
periculoase i folosirea bunurilor cu grad ridicat de periculozitate sunt
supuse obligaiei legale de asigurare de rspundere civil.
n cazul producerii riscului asigurat, terul pgubit are, la alegere,
aciune mpotriva persoanei care a comis fapta sau se poate ndrepta
mpotriva asigurtorului de rspundere civil pentru acoperirea
pagubelor pe care le-a suferit.
Protecia terilor pgubii se materializeaz i prin cele dou
fonduri de despgubire respectiv, Fondul de garantare i Fondul de
protecie a victimelor strzii.
Din Fondul de garantare se despgubesc asiguraii, beneficiarii
asigurrii i terii pgubii n caz de faliment a societii de asigurare, iar
Fondul de protecie a victimelor strzii despgubete terii care au czut
victime unui accident rutier i, fie vehiculul nu era asigurat, fie persoana
vinovat de producerea prejudiciului nu a putut fi identificat.
Contractul de asigurare de rspundere civil ndeplinete i o
funcie preventiv prin aceea c, dac prejudiciul nu este acoperit n
ntregime de ctre asigurtorul de rspundere civil, terul pgubit are
aciune mpotriva asiguratului, autor al faptei pentru acoperirea integral
a prejudiciului produs. Funcia preventiv se verific i n situaia n care
asigurare este cu franiz, ipotez n care, n caz de survenire a
evenimentului asigurat, despgubirea se diminueaz proporional cu
ntinderea franizei contractate. Ori, n temeiul regulilor Dreptului civil,
terul pgubit are dreptul la acoperirea integral a prejudiciului suferit.
4
n consecin, n asigurrile cu franiz, asiguratul tie c rmne
propriul su asigurat pentru partea de prejudiciu ce constituie obiectul
franizei.
Am continuat cu aspectele ce in de trsturile juridice ale
asigurrii de rspundere civil ca operaiune economic i ca act juridic.

Ca principale trsturi juridice ale asigurrii de rspundere civil
am reinut faptul c aceast form de asigurare este o asigurare
preponderent obligatorie, este o asigurare de protecie a terilor i este o
asigurare ce are de obiect bunuri i activiti cu grad ridicat de
periculozitate.
Analiznd activitile i bunurile cu grad ridicat de periculozitate se
constat c majoritatea acestora sunt supuse obligaiei de asigurare de
rspundere civil. Aceasta explic i grija statului pentru protecia
propriilor ceteni de bunurile i activitile periculoase pentru ei i
pentru mediul nconjurtor. Se constat c tot mai multe bunuri i
activiti sunt supuse obligaiei legale de a fi asigurate de rspundere
civil.
Ca trstur fundamental a asigurrii de rspundere civil am
reinut i protecia terilor de prejudiciile cauzate de activitile
periculoase sau de anumite bunuri apte s creeze prejudicii.
Asigurarea de rspundere civil este o asigurare cu un grad ridicat
de periculozitate. Aa cum am precizat i n coninutul lucrrii, obiect al
5
contractului de asigurare l constituie fie bunuri periculoase, fie activiti
apte s cauzeze prejudicii celor din jur.
Tot n acest capitol, ca seciune distinct, am precizat i sediul
materiei contractului de rspundere civil
Astfel, am prezentat cele mai importante acte normative ce au fost
consultate n vederea elaborri prezentei lucrri. Sunt artate att actele
normative interne, ct reglementrile europene cu relevan pentru
asigurarea de rspundere civil.
Din legislaia intern sunt de menionat Lege nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de
asigurare i supraveghere a asigurrilor, iar din legislaia strin, am
reinut, n principal, Directivele europene cu inciden n materie.
Dintre definiiile formulate am reinut-o pe aceea potrivit creia,
contractul de asigurare de rspundere civil este contractul n temeiul
cruia, asiguratul este obligat la plata unei sume de bani cu titlu de
prim de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea
riscului asigurat, s plteasc o despgubire terului pgubit sau
asiguratului, dup caz

Fenomenul asigurrilor, n ansamblul lui, este destul de tehnic de
aceea, chiar legislaia n materie se preocup de stabilirea semnificaiei
unor noiuni n operaiunile de asigurare. Fr ndoial c aceste noiuni
sunt ntlnite i n domeniul asigurrilor de rspundere civil, motiv
6
pentru care am ncercat definirea lor din perspectiva semnificaiei
juridice a acestora.
n acest context, am purces la definirea termenilor precum,
asigurarea, coasigurarea, reasigurarea, contractantul asigurrii,
beneficiarul asigurrii, persoana cuprins n asigurarea de rspundere
civil, obiectul asigurrii de rspundere civil, riscul asigurrii de
rspundere civil, perioada asigurat, termenul de psuire indemnizaia
de asigurare etc.
Definirea noiunilor specifice asigurrii de rspundere civil
faciliteaz nelegerea exact a semnificaiei juridice a acestora i, mai
ales, a principalelor efecte juridice pe care le produc.

n ceea ce privete caracterele juridice, contractul de asigurare de
rspundere civil prezint aceleai caractere juridice ca orice alt contract
de asigurare care, de altfel, sunt specifice contractelor aleatorii, dar am
reinut i caracterul de contract obligatoriu pentru formele de asigurare
prevzute n mod expres de lege.
Astfel, contractul de asigurare de rspundere civil este un contract
aleatoriu, oneros, sinalagmatic, consensual, cu executare succesiva, de
adeziune i obligatoriu.
Principalul efect juridic al caracterului aleatoriu al contractului de
asigurare de rspundere civil este acela c, obligaia de plat a
despgubirii din partea asigurtorului este i ea aleatorie, deoarece se va
7
executa numai dac va surveni riscul asigurat. Cu toate acestea,
contractul i pstreaz valabilitatea, inclusiv n situaia neproducerii
riscului asigurat, iar dac nu se ivete riscul, asiguratul cel mult
beneficiaz de o reducere la prim pentru perioada asigurat urmtoare,
dar n nici un caz nu primete sumele pltite cu titlu de prim de
asigurare.
Contractul de asigurare de rspundere civil este oneros pentru c
ambele pri sunt obligate la cte o prestaie, asiguratul s disperseze
riscul prin preluarea plii indemnizaiei de ctre societatea de asigurare
contractant, iar asigurtorul urmrete un scop speculativ prin crearea
fondului mutual i realizarea de beneficii, tiut fiind faptul c asigurtorii
de rspundere civil sunt veritabile societi comerciale.
Caracterul sinalagmatic este puin atenuat n cazul contractelor de
asigurare i, implicit, n asigurarea de rspundere civil prin aceea c
obligaiile nu sunt i simultane. Asiguratul trebuie s plteasc prima de
asigurare la momentul ncheierii contractului, fiind chiar o condiie de
producere a efectelor juridice sau chiar de intrare n vigoare, iar
asigurtorul pltete indemnizaia ulterior, cu prilejul producerii cazului
asigurat, sau este absolvit de executarea obligaiei dac riscul asigurat nu
se produce.
Caracterul de executare succesiv al contractului de asigurare de
rspundere civil se exprim, n principal, prin faptul c este caracterizat
de o perioad asigurat, corespunztoare ntrebuinrii bunului periculos
8
sau exercitrii activitii apte s cauzeze prejudicii lumii nconjurtoare,
iar din perspectiva asiguratului, acesta are posibilitatea plii primelor de
asigurare n rate lunare sau pe alte uniti de timp.
La fel ca celelalte contracte de asigurare, asigurarea de rspundere
civil este un contract de adeziune. Am explicat ns, c acest caracter i-
a mai pierdut din consisten odat cu crearea unei piee concureniale a
asigurrilor n care potenialul asigurat are posibilitatea alegerii unei
societi de asigurare din multitudinea care exist, are posibilitatea
negocierii primei de asigurare i a riscurilor acoperite, modalitatea de
plat a primelor, acordarea unui bonus n situaia rennoirii perioadei de
asigurare, iar pe durata contractului anterior nu s-au produs evenimente
etc.
Am reinut i caracterul obligatoriu al contractului de asigurare de
rspundere civil fundamentat pe reglementrile legale din diferite
domenii n care legiuitorul instituie obligaia ncheierii unui contract de
asigurare de rspundere civil pentru acoperirea prejudiciilor cauzate
terilor. Pot fi date cu titlu de exemplu n acest sens, asigurarea
obligatorie pentru pagube produse prin accidente de vehicule, asigurarea
de malpraxis medical, asigurarea managerilor societilor comerciale,
asigurarea avocailor etc.


9
Cel de-al doilea capitol se denumete
CONDIIILE DE VALIDITATE ALE CONTRACTULUI DE
ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL i, aa cum sugereaz
nsi denumirea, este consacrat condiiilor de fond i condiiilor de
form ale asigurrii de rspundere civil.
Contractul de asigurare de rspundere civil urmeaz structura
clasic a contractelor civile i comerciale, reglementate de legislaia n
vigoare. Din aceast cauz, asigurarea de rspundere civil este supus
acelorai condiii de validitate din dreptul comun al contractelor.
Aceasta i datorit faptului c, legislaia din domeniul asigurrilor
nu conine reguli speciale relative la condiiile de validitate ale
contractului de asigurare.
Nendoielnic, contractul de asigurare de rspundere civil prezint
anumite particulariti care au fost analizate n cuprinsul lucrrii. Dinte
acestea, unele merit evocate. De pild, n ceea ce privete capacitatea de
a contracta, suntem de prere c, inclusiv persoanele cu capacitate de
exerciiu restrns pot ncheia valabil un contract de asigurare de
rspundere civil deoarece, acest contract face parte din categoria actelor
juridice de administrare, acte care sunt supuse unor cerine mai puin
exigente din perspectiva capacitii de a contracta.
n ceea ce privete viciile de consimmnt, am ncercat s conving
c doar dolul prin reticen este mai frecvent n practica asigurrilor, iar
cnd se ivesc celelalte vicii, acestea urmeaz regulile Dreptului civil, n
10
materie. n schimb, dolul se manifest destul de des n practica
asigurrilor, mai ales n perioada de negociere a contractului cnd, dei
obligat de lege, asiguratul nu declar anumite circumstane ale riscului
asigurat sau le prezint n mod denaturat pentru a obine un contract mai
favorabil n raport cu asigurtorul. Ca soluie juridic pentru astfel de
situaii am fcut distincie ntre buna credin i reaua credin a
asiguratului, mergnd pn la sanciunea nulitii contractului de
asigurare, cumulat i cu o cauz imoral n acest sens. Aceasta mai ales
cnd, asiguratul cu rea credin ascunde anumite elemente eseniale ale
riscului asigurat cu intenia vdit de a ncheia un contract de asigurare i
de ncasa indemnizaia, inclusiv prin coniven cu terul pgubit. Am
precizat c n astfel de situaii pot fi ndeplinite i condiiile unei cauze
ilicite a contractului de asigurare de rspundere civil.
Cu referire la obiect, am ncercat s conturm diferena dintre
obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare, iar n contextul
reglementrii Noului Cod civil, obiectul obligaiei. Esena const n
faptul c, obiect al asigurrii l constituie bunurile i valorile sociale
precum viaa , sntatea, integritatea corporal etc., n schimb, aceste
valori nu pot fi obiect al contractului de asigurare de rspundere civil
pentru c astfel de valori nu pot fi contractate. Fr ndoial c, obiectul
contractului de asigurare, ca de altfel al oricrui alt contract civil sau
comercial, l formeaz principalele obligaii ale prilor la care acesta d
natere prin ncheierea lui valabil.
11
Tot n acest capitol m-am ocupat i de condiiile de form ale
contractului de asigurare de rspundere civil. n ceea ce privete forma,
contractul de asigurare este suspus unor condiii deosebit de drastice tiut
fiind faptul c orice contract de asigurare, potrivit legii, nu poate fi
probat dect cu nscrisuri, cu excepia unor situaii extern de rare n
practic. n consecin,contractul de asigurare de rspundere civil i
pstreaz caracterul consensual, numai c, din punct de vedere al probei,
acesta nu poate fi probat dect cu nscrisuri. Aadar, forma scris este o
condiie ad probationem i nu ad validitatem.
Asigurarea de rspundere civil mai comport o caracteristic din
punctul de vedere al formei, aceea c, aa cum am precizat i n lucrare,
sunt tot mai multe situaii pentru care legea condiioneaz desfurarea
unei activiti sau ntrebuinarea unor bunuri de ncheierea unui contract
de asigurare, realitate ce impune din punct de vedere practic, perfectarea
scris a contractului de asigurare de rspundere civil, mai ales n acele
situaii n care, lipsa contractului constituie contravenie i se
sancioneaz cu emend.


RSPUNDEREA CIVIL PREMIS A
CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL
este cel de-al treilea capitol al lucrrii i a fost impus de necesitatea
12
efecturii unui studiu comparativ ntre rspunderea civil i contractul de
asigurare de rspundere civil.
n abordarea contractului de asigurare de rspundere civil am
pornit de la premisa c acesta nu poate fi analizat fr un studiu
comparativ ntre rspunderea civil reglementat de Codul civil i
asigurarea de rspundere civil consacrat de legislaia specific
asigurrilor.
Dup ce am evocat pe scurt particularitile rspunderii civile
delictuale i cele ale rspunderii civile contractuale, am scos n eviden
corelaia acestora cu contractul de asigurare de rspundere civil.
Am ajuns la concluzia c toate formele rspunderii civile delictuale
ct i rspunderea contractual pot constitui obiect al asigurrii de
rspundere civil. Ba mai mult, pentru anumite forme de rspundere
civil delictual, asigurtorul instituie obligaia legal de ncheiere a
contractului de asigurare de rspundere civil.
Ca asemnri ntre elementele rspunderii civile i cele ale
asigurrii de rspundere civil, se impune a fi reinut c, ambele instituii
presupun imperios existena unei fapte ilicite, a unui prejudiciu i a
legturii de cauzalitate ntre acestea. Lipsa oricrui element dintre cele
menionate absolv de rspundere fptuitorul care, n cazul nostru, este
asiguratul i prin aceasta i asigurtorul de rspundere civil.
Diferene de substan sunt ns n ceea ce privete vinovia, n
svrirea faptei i, implicit, n producerea prejudiciului. Dup cum este
13
cunoscut, sistemul actual al rspunderii civile delictuale, consacrat de
Codul civil, este fundamentat pe vinovia autorului faptei.
n contractul de asigurare de rspundere civil, lucrurile stau cu
totul altfel, ba am putea spune c sunt diametral opuse, n sensul c,
pentru atragerea rspunderii asigurtorului, atitudinea psihic a
fptuitorului-asigurat nu conteaz sau, n unele cazuri, conteaz foarte
puin. Datorit specificului formei de asigurare ce o analizm, aceea de a
avea de obiect activiti periculoase i bunuri cu grad ridicat de
tehnicitate, elementul subiectiv al asiguratului nu prezint importan n
procesul de despgubire a victimei. Mai exact, potrivit reglementrilor n
materie, dac s-a produs prejudiciul i se constat legtura de cauzalitate
cu fapta asiguratului, asigurtorul de rspundere civil contractant este
obligat s despgubeasc. Raionamentul este logic i se nscrie n ideea
de protecie a victimelor. Este suficient s lum ca exemplu
autovehiculele unde este posibil ca accidentul s se produc din cauza
unor vicii ascunse ale vehiculului, cum ar fi un defect de fabricaie n
legtur cu care conductorului auto nu i se poate reine vreo culp, am
putea fi un caz fortuit iar, pe regulile Codului civil, autorul ar fi absolvit
de rspundere. Din contr, legislaia specific asigurrilor oblig
ncheierea unui contract de asigurare de rspundere civil n temeiul
cruia asigurtorul este obligat s despgubeasc victima, indiferent de
forma de vinovie a asiguratului. Vinovia n materia asigurrilor de
rspundere civil prezint totui importan n cazul coparticipaiei
14
terului pgubit la producerea prejudiciului, precum i n situaia cnd
prejudiciul a fost cauzat de o alt persoan pentru care asiguratul nu
rspunde. n toate celelalte cazuri, opereaz principiul rspunderii
asigurtorului indiferent de culpa cu care a fost cauzat prejudiciul de
ctre asiguratul de rspundere civil.









Capitolul al patrulea l-am intitulat NCHEIEREA
CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL
unde am tratat pe larg aspectele specifice perfectrii contractului de
asigurare de rspundere civil.
Contractul de asigurare de rspundere civil este un contract tehnic
i deosebit de complex fapt ce necesit un proces de cunoatere i
informare a efectelor juridice pe care acesta le produce. Nu trebuie uitat
i faptul c, majoritatea asigurailor de rspundere civil sunt persoanele
fizice n calitatea lor de consumatori. Pornind de la aceste realiti,
legiuitorul a instituit un regim aparte procesului de ncheiere a
contractului de asigurare.
15
Astfel, legea prevede obligaia asigurtorului de a informa
potenialul asigurat n legtur cu principalele elemente ale contractului
de asigurare de rspundere civil, precum riscurile asigurate, condiiile i
ntinderea despgubirii ca urmare a survenirii cazului asigurat, plata
primelor de asigurare i consecinele juridice ale neplii acestora etc.
De cealalt parte, asiguratul este obligat i el s comunice
asigurtorului toate circumstanele eseniale ale riscului ce urmeaz a fi
contractat prin perfectarea contractului de asigurare de rspundere civil.
Aa se face c, n procesul de ncheiere a contractului de asigurare legea
consacr o veritabil etap precontractual n care prile contractante au
obligaia de informare reciproc de maniera n care, aa cum cere Noul
Cod civil, prile s contracteze n deplin cunotin de cauz. Nefiind
n prezena unui contract, eventualele prejudicii suferite de potenialul
asigurat sau de ctre societatea de asigurare vor fi soluionate dup
regulile rspunderii civile delictuale.
Tot pe linia proteciei consumatorilor de asigurri, legislaia n
domeniu reglementeaz cuprinsul contractului de asigurare. Sunt avute
n vedere principalele elemente ale contractului; identificarea prilor
contractante, riscurile asigurate, primele de asigurare, indemnizaia etc.
n ceea ce privete mecanismul juridic al ncheierii contractului de
asigurare de rspundere civil, acesta este similar cu cel al ncheieri
oricrui alt contract, adic prin realizarea voinei ca urmare a ntlnirii
ofertei de a contracta cu acceptarea ofertei.
16
O particularitate cu vdit tendin de extindere este aceea a
perfectrii contractului pe calea mijloacelor de comunicare la distan.
Am fcut precizarea la locul potrivit c tot mai multe contracte de
asigurare de rspundere civil i nu numai se ncheie prin mijloacele de
comunicare electronice. n astfel de situaii, asiguratul este protejat
deoarece, potrivit principiilor care guverneaz regimul juridic al
ncheierii contractelor prin mijloace de comunicare la distan, asiguratul
are posibilitatea rzgndirii i a denunrii contractului de asigurare de
rspundere civil fr s fie nevoit s invoce vreun motiv anume.
Cu special privire asupra momentului ncheierii contractului de
asigurare de rspundere civil, am fcut meniunea c nu se confund
momentul ncheierii contractului cu nceputul perioadei de asigurare i
nici cu nceputul rspunderii asigurtorului. Specific asigurrii de
rspundere civil este faptul c, perioada asigurat, respectiv rspunderea
asigurtorului ncepe ntr-un moment ulterior perfectrii contractului de
asigurare. Acest moment poate fi legat de situai ca, plata primelor de
asigurare, dobndirea bunului ce urmeaz a fi ntrebuinat, nceperea
activitii supus asigurrii .a.
Ultima problem de care m-am ocupat n capitolul al IV-lea este
legat de interpretarea contractului de asigurare de rspundere civil. De
menionat c legislaia specific asigurrilor nu se preocup de
chestiunea interpretrii contractului de asigurare. n aceste condiii, am
concluzionat c prevederile neclare sau ndoielnice ale contractului de
17
asigurare de rspundere civil vor fi interpretate n favoarea asiguratului.
Aceasta, bineneles dac nu se poate reine caracterul de clauze abuzive
ale unor stipulaii din contract cnd se aplic regulile speciale privind
clauzele abuzive.


Capitolul al V-lea EFECTELE CONTRACTULUI DE
ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL l-am mprit n dou
subcapitole, primul intitulat efectele contractului de asigurare ntre
prile contractante i cel de-al doilea subcapitol, efectele contractului de
asigurare fa de teri.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare de
rspundere civil d natere la obligaii n sarcina ambelor pri
contractante cu meniunea c principala obligaie a asigurtorului de
despgubire are caracter aleatoriu n sensul c se va executa dac se va
produce riscul asigurat.
Principalele obligaii ale asiguratului generate de contractul de
asigurare de rspundere civil sunt: informarea asigurtorului n legtur
cu circumstanele eseniale ale riscului, plata primelor de asigurare,
ngrijirea bunurilor sau valorilor asigurate, comunicarea producerii
riscului asigurat i luarea msurilor de limitare a pagubelor.
18
n sarcina asigurtorului de rspundere civil sunt puse obligaia de
garanie i obligaia de despgubire a terului sau a asiguratului, dup
caz.
n legtur cu obligaia asiguratului de informare a asigurtorului,
ea este prezent n momentul contractului i dinuie pe ntreaga durat a
contractului de asigurare de rspundere civil. Legea prevede n mod
expres ndatorirea asiguratului de a comunica de ndat asigurtorului
schimbarea circumstanelor eseniale ale riscului asigurat, astfel nct,
asigurtorul s decid adaptarea contractului la noile realiti sau
ncetarea acestuia.
Plata primelor de asigurare constituie principala obligaie a
asiguratului cu efecte juridice deosebite n economia contractului de
asigurare de rspundere civil. Pe lng faptul c prima de asigurare este
un element obligatoriu al contractului, legea oblig asigurtorul de
rspundere civil s-l avertizeze pe asigurat n legtur cu consecinele
juridice ale neexecutrii obligaiei de plat a sumelor de bani datorate cu
titlu de prime de asigurare.
Pe de alt parte, nceputul perioadei de asigurare i, implicit,
nceperea rspunderii asigurtorului sunt condiionate de plata primelor
de asigurare.
Sub aspectul condiiilor de plat, opinm c,dei legea prevede c
plata se face asigurtorului sau brokerului de asigurare, prima este bine
ncasat cnd este pltit oricrui reprezentant al asigurtorului,
19
indiferent de calitatea de agent de asigurare, de agent subordonat sau
orice alt prepus.
O alt obligaie a asiguratului este ngrijirea bunului sau valorii ce
constituie obiect al asigurrii de rspundere civil. Aceast obligaie
legal trebuie circumstaniat la fiecare asigurat n parte, n funcie de
starea i calitatea pe care o are, astfel nct, s nu-l oblige la o atenie
mai sporit asupra bunurilor asigurate n comparaie cu celelalte bunuri
sau valori sociale neasigurate.
Comunicarea producerii riscului asigurat este o obligaie cu
importante consecine juridice n persoana asiguratului. Aceasta
deoarece, aa cum prevede legea, neexecutarea acestei obligaii poate
culmina cu refuzul asigurtorului contractant de plat a despgubirilor.
Am atras atenia c, n practic, aceast obligaie trebuie tratat cu
deosebit atenie pentru a nu se da loc de abuzuri din partea
asigurtorului, tiut fiind faptul c dup producerea riscului asigurat,
asigurtorul este tentat s nu acopere prejudiciul cauzat terului pgubit.
Ca o cerin a refuzului de plat din partea asigurtorului am precizat c
neexecutarea obligaiei de ncunotiinare d dreptul asigurtorului s
refuze indemnizaia dar numai dac dina ceast cauz nu se pot stabili
cauzele producerii riscului asigurat i ntinderea prejudiciului cauzat.
Trebuie atenie sporit pentru abordarea acestui caz de absolvire de
rspundere a asigurtorului deoarece, aa cum am menionat n
coninutul lucrrii, societile de asigurare sunt obligate prin lege la
20
angajarea personalului de specialitate i practica demonstreaz c fiecare
asigurtor are personale specializat pe constatarea i evaluarea daunelor.
Ultima obligaie a asiguratului, aceea de luarea msurilor pentru
limitarea pagubei trebuie i ea analizat cu mare atenie i apreciat de la
caz la caz n raport de starea asiguratului i mai ales de capacitatea fizic
i intelectual a acestuia. Nu poate refuza asigurtorul de rspundere
civil plata despgubirii n mprejurarea n care asiguratul nu a luat
msurile de limitare a pagubelor datorit strii sntii precare generat
de producerea riscului asigurat.
n ceea ce privete efectele juridice ale contractului de asigurare de
rspundere civil n persoana asigurtorului, m-am concentrat pe
obligaia de acoperire a pagubei cauzat de ctre asigurat terelor
persoane.
n concret, am ncercat s surprind toate problemele care se ridic
n legtur cu plata despgubirilor i care privesc condiiile despgubirii,
persoana ndreptit la despgubire, criteriile de stabilire a
despgubirilor, ntinderea obligaiei de despgubire, cile i modalitile
de acordare a despgubirilor, cauzele speciale de absolvire a rspunderii
asigurtorului, situaiile de regres sau de recuperare a sumelor pltite cu
titlu de despgubiri, compensarea despgubirilor cu sumele de bani
datorate cu titlu de prime de asigurare etc.
Am ncheiat analiza obligaiei asigurtorului de plat a
despgubirilor cu aspectele ce in de acordarea despgubirilor n anumite
21
situaii speciale. Este vorba de acoperirea prejudiciilor din Fondul de
garantare n caz de faliment a societii de asigurare i despgubirea
acordat din Fondul de protecie a victimelor strzii n situaia n care
persoana ce a cauzat prejudiciul nu avea asigurare de rspundere civil
sau acesta a rmas neidentificat.

n cele de-al doilea subcapitol ne-am aplecat asupra efectelor
juridice ale contractului de asigurare de rspundere civil fa de teri.
O prim chestiune care m-a preocupat a fost aceea efectelor
juridice pe care le genereaz contractul de asigurare n raporturile dintre
coasigurtori. Potrivit legislaiei n vigoare, acelai risc poate fi subscris
concomitent de ctre doi sau mai muli asigurtori, tehnic juridic ce
poart denumirea de coasigurare, iar asigurtorii care o practic primesc
statutul juridic de coasigurtori. Soluia la care am ajuns este aceea
potirivit creia coasigurarea nu creeaz raporturi de solidaritate ntre
coasgurtori ci, fiecare asigurtor rspunde n limita cotei de risc pe care
l-a contractat.
Pe aceeai realitate practic a existenei mai multor asigurtori am
abordat i problemele specifice raporturilor de reasigurare n lumina
contractului de asigurare de rspundere civil. Regimul juridic este
asemntor cu raporturile de coasigurare n sensul c reasigurarea
produce efecte juridice exclusiv ntre societile de asigurare. n virtutea
acestui principiu al relativitii efectelor contractului de reasigurare, nici
22
asiguratul nici terul pgubit nu are aciune direct mpotriva
reasigurtorului.
O categorie aparte de efecte juridice sunt cele care privesc persoana
cuprins n asigurare. aa cum am precizat, legea permite prilor
contractante s cuprind n contract i rspunderea civil a unei persoane
alta dect contractantul asigurrii. Soluia la care am ajuns este aceea c,
dei persoana cuprins n asigurare nu este parte contractant,
asigurtorul este obligat s despgubeasc i n situaia n care riscul a
fost cauzat de ctre persoana cuprins n asigurare.
Pe parcursul studiului nostru am ajuns la concluzi c asigurarea de
rspundere civil produce efecte juridice n anumite situaii speciale n
persoana motenitorilor asiguratului, ct i a motenitorilor terului
pgubit. Prima ipotez poate fi gndit n caz de deces a asiguratului,
cnd motenitorii au despgubit terul i se ntorc mpotriva
asigurtorului de rspundere civil ala autorului lor, iar a doua situaie
este ntlnit n cazul n care decedeaz terul pgubit iar motenitorii
acestuia sufer anumite prejudicii materiale sau morale i ca drept
consecin acetia se ndreapt mpotriva asigurtorului de rspundere
civil contractant.
Ultima categorie de teri pe care i-am analizat din perspectiva
producerii efectelor juridice contractului de asigurare de rspundere
civil o constituie intermediarii n asigurri. Principalele efecte juridice
n raporturile cu intermediarii privesc posibilitatea plii primelor de
23
asigurare, comunicarea schimbrii circumstanelor eseniale ale riscului
asigurat, constatare i regularizarea daunelor, ncunotiinarea producerii
riscului asigurat etc.



Ultimul capitol al lucrrii este dedicat MODIFICRII
I NCETRII CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE
RSPUNDERE CIVIL
Pentru c sunt dou mari categorii de aspecte, am mprit i acest
capitol n dou subcapitole respectiv, modificarea contractului i
ncetarea contractului de asigurare de rspundere civil.
n legtur cu modificarea, am evocat principalele cazuri i
condiiile ce trebuie ndeplinite pentru modificarea contractului de
asigurare de rspundere civil.
n subcapitolul al doilea am tratat problematica ncetrii
contractului de asigurare de rspundere civil
n concret, am ncercat s identific toate situaiile ce pot determina
ncetarea contractului de asigurare de rspundere civil.
Sunt abordate astfel drept cauze de ncetare a contractului de
asigurare urmtoarele: neplata primelor de asigurare; producerea riscului
asigurat anterior perfectrii asigurrii ( a ncheierii contractului de
asigurare ) sau imposibilitatea producerii acestuia; denunarea
24
contractului de asigurare; expirarea duratei contractului; ncetarea
perioadei de asigurare; nstrinarea bunului sau a valorii asigurate;
pieirea parial a bunului n legtur cu care s-a fcut asigurarea de
rspundere civil; pieirea total a bunului n legtur cu care s-a ncheiat
asigurarea de rspundere civil; ncetarea profesiei n legtur cu care s-a
fcut asigurarea de rspundere civil; survenirea cazului asigurat; decesul
asiguratului.
Distinct de cauzele de mai sus, am analizat soarta contractului de
asigurare de rspundere civil prin prisma ncetrii existenei
asigurtorului ca efect a dizolvrii i lichidrii convenionale a societii
de asigurare, retragerea autorizaiei de funcionare i falimentul
asigurtorului contractant.
La fel ca i n celelalte cazuri, ncetarea existenei asigurtorului ca
efect al dizolvrii i lichidrii, al retragerii autorizaiei de funcionare ori
a falimentului nu constituie sine qua non cauze de ncetare a contractului
de asigurare de rspundere civil.
Concluzia la care am ajuns c soarta contractului de asigurare de
rspundere civil ca urmare a survenirii situaiilor de mai sus a fost aceea
c voina asiguratului joac un rol hotrtor n procesul de ncetare a
contractului. Mai exact, asiguratul nu poate fi obligat nici s continue
contractul de asigurare cu un alt asigurtor i nici s menin contractul
n vigoare pn la dispariia cauzei ce ar atrage ncetarea acestuia.
25
Lucrarea se ncheie cu scurte concluzii i propuneri de lege
ferenda.