Sunteți pe pagina 1din 6

Apariia i dezvoltarea sistemului de pli online n Republica Moldova Coninut: 1. Apariia i dezvoltarea sistemului internaional de e-pli 2.

Apariia sistemului de pli online n Republica Moldova. Popularitatea i exemple concrete ale plilor online. 3. Avantajele i dezavantajele acestui sistem

1.

O descoperire important pentru societatea noastr a fost apariia noiunii de e-commerce care semnific la rndul ei acel nou tip de comer- comerul care nu mai are nevoie de prezena fizic a cumprtorului i a ofertantului, dar o conexiune la internet i cteva alte mici aspect,comerul online.Apariia noiunii de e-commerce a dus la necesitatea utilizrii unor noi mijloace de plat i astfel apare- sistemul de pli online,cu ajutorul cruia sunt facilitate tranzaciile internaionale. Sistemele de pli ca parte a sistemelor bancare s-au dezvoltat odat cu plile fr numerar. Conceptul cheie al sistemelor de plati este instrumentul de plata scriptural si ulterior electronic Acestea permit transferul fondurilor de la platitor la beneficiarul banilor prin intermediul unuia sau mai multor sisteme bancare (n cazul platilor interne transferul se realizeaza prin interemediul sistemului bancar national, n cazul celor internationale se conecteaza mai multe sisteme bancare nationale). Transferul fondurilor poate fi : - Transfer intrabancar de la o unitate operativa la alta apartinnd aceleiasi banci; - Transfer interbancar (intern si extern) fondurile tranziteaza unul sau mai multe sisteme de plati. Definitia sistemului de plati data de European Monetary Institute "Sistemul de plati este acel sistem care cuprinde, de regula, un set de instrumente, proceduri bancare si sisteme de fonduri cu scopul facilitarii circulatiei monetare." Actorii unui sistem de plata sunt: - Bancile centrale ; - Bancile comerciale si alte institutii financiare nebancare (Bursele, societatile de asigurare, SSIF) ; - Casele sau agentii de decontare (fie ca entitati independente fata de bancile comerciale si centrale, fie ca parte distincta a acestora) ; - Agentii economici si persoanele fizice. tiut ca Electronic Data Interchange (EDI), sistemul de pli online a devenit foarte popular n ntreaga lume odat cu apariia posibilitii shopping-lui online i a diferitor oferte ale bncilor. Acest nou tip de comer a stimulat ns cererea pentru noi metode adecvate de plat. n cadrul noului concept de "sat global" (global village), dezvoltarea unor activiti comerciale ntre participani situai la mari distane geografice unii de alii nu poate fi conceput fr folosirea unor sisteme electronice de pli. Aceste noi mijloace de plat permit transferarea comod, sigur i foarte rapid a banilor ntre partenerii de afaceri.De asemenea,nlocuirea monedelor i bancnotelor (actuale forme tradiionale de numerar) prin ceea ce denumim bani electronici conduce, pe lng reducerea costurilor de emitere i meninere n circulaie a numerarului, i la o sporire a flexibilitii i securitii sistemelor de pli.Peste ani,cadrurile de credit au devenit unele din cele mai autentice i utilizate mijloace de plat pentru comerul online.n America de Nord aproape 90% din totalul tranzaciilor se fac cu ajutorul cardurilor de credit.Pentru ca tranzaciile internaionale s fie mai sigure ,emitenii de carduri

bancare au securizat la maxim acestea prin includerea unor proceduri pentru a asigura debitarea sau creditarea contului ct mai sigur.Cu toate c n America aceste carduri au un grad nalt de securizare, totui, un numr mare de ri,cum ar fi: China,India.Pakistan au avut de nfruntat cteva problem referitoare la securitatea cardurilor bancare.ntre timp,apare un alt mijloc de plat,asemntor cu cardul bancar- Smartcardul.El conine un microprocessor 8-bit i utilizeaz banii electronici pentru a fi transferai de la comparator la vnztor.Unul dintre cele mai populare tipuri de Smartcard este Visa Smartcard- cu ajutorul cruia se transfer banii din contul bancar i poate fi folosit pe Internet. CyberCash Fondat n august 1994, firma CyberCash Inc. din SUA propune n aprilie 1995 un mecanism sigur de tranzacii de plat cu carduri, bazat pe un server propriu i oferind servicii client pentru vnztori. Folosirea serverului CyberCash asigur posibilitatea de trasare i control imediat al tranzaciilor. Pe de alt parte, trecerea prin server face sistemul mai lent i dependent de timpii de rspuns ai acestuia. Aceste lucruri fac CyberCash mai puin confortabil i mai costisitor, n special pentru tranzaciile de plat cu sume mici. ns cifrarea cu chei publice asigur un nivel nalt de securitate.CyberCash implementeaz un sistem care realizeaz protecia cardurilor de credit folosite n Internet. Compania care furnizeaz soft att pentru vnztori, ct i pentru cumprtori - opereaz un gateway ntre Internet si reelele de autorizare ale principalelor firme ofertante de carduri .Atunci cnd se face o cumparatur, produsul dorit este selectat printr-un browser Web. Serverul vnztorului trimite portofelului cumprtorului un mesaj cerere de plat n clar, semnat criptografic, cerere care descrie cumprarea i tipurile de carduri care sunt acceptate pentru plat. Softul portofel afiseaz o fereastr care permite cumpartorului s aprobe achiziia i suma i s selecteze cardul cu care se va face plata. Se trimite napoi vnzatorul un mesaj de plat ce include o descriere a tranzaciei criptat i semnat digital de cumprtor, precum i numrul cardului folosit. Vnztorul trimite mai departe mesajul de plat la gateway-ul CyberCash, mpreun cu propria sa descriere a tranzaciei, criptat i semnat digital.De asemenea, n strns legatur cu CyberCash, la Universitatea California de Sud au fost dezvoltate alte dou sisteme asemntoare: NetCash, pentru pli cu sume mici, bazate pe bani electronici i NetCheque, un sistem bazat pe cecuri electronice.

Sistem on-line de plat cu moned electronic ECash ECash reprezint un exemplu de sistem electronic de pli, care folosete pota electronic su Web-ul pentru implementarea unui concept de portofel virtual. A fost dezvoltat de ctre firma DigiCash Co. din Olanda, firma fondat de ctre celebrul cercettor al sistemelor criptografice, David Chaum. ECash reprezint un sistem de pli complet anonim, ce folosete conturi numerice n bnci i tehnica semnturilor oarbe. Tranzaciile se desfoar ntre cumprtor i vnztor, care trebuie s aib conturi la aceeai banc. Cumprtorii trebuie s ntiineze banca cu privire la faptul c doresc s transfere bani din conturile lor obinuite n aa numitul cont eCash Mint. La fel ca i banii reali (bancnote, monede), banii electronici eCash pot fi retrai din conturi sau depozitai, pentru a fi tranzacionai. De asemenea, la fel ca n cazul banilor fizici, o persoan poate transfera posesia unui cont eCash unei alte persoane. NetCash

NetCash reprezint un alt exemplu de sistem electronic de pli de tip on-line. A fost elabortat la Information Science Institute de la University of Southern California. Cu toate c sistemul nu asigur anonimitatea total a plilor ca eCash (banii pot fi identificai), NetCash ofera alte mijloace prin care s se asigure plilor un anumit grad de anonimiatate. Sistemul se bazeaz pe mai multe servere de monede distribuite, la care se poate face schimbul unor cecuri electronice (inclusiv NetCheque) n moned electronic. Paypal Paypal este o companie de e-comer care presteaz servicii referitoare la transferurile prin internet.Paypal ,pentru oferirea acestor servicii percepe o taxa de la utilizatorii si care sunt n mare parte cumparatori sau vnztori a magazinelor online.Taxa depinde de valuta utilizata la plata ,tipul de plat utilizat,ara pltitorului.La 3 octombrie 2002,Paypal a devenit o parte a eBay-unul dintre cele mai populare magazine online din lume,acesta are sedii n San Jose,California,SUA;Tel Aviv,Israel,din iulie 2007,Paypal opereaz cu Uniunea European printr-o banc din Luxemburg.aypal a nregistrat pli peste 4 bilioane $ n 2011. Alte sisteme de e-pli: Square, Google Wallet, Dwolla, Amazon Payments, 2CheckOut, Skrill, WePay, V.me, Intuit GoPayment, Serve, Samurai, Authorize.Net, Worldpay,Eway,Icepay,Braintree,Stripe. 2. Odat cu dezvoltarea sistemelor de pli n ntreaga lume,n contextul alinierii la standardele internaionale, n anul 2006 Banca Naional a Moldovei a implementat un nou sistem automatizat de pli interbancare (SAPI). Acesta este compus din sistemul de decontare pe baz brut n timp real destinat procesrii plilor urgente i de mare valoare i sistemul de compensare cu decontare pe baz net destinat procesrii plilor de mic valoare. Astfel, a fost realizat o infrastructur modern de pli, care a determinat premise importante pentru prestarea serviciilor de plat de o nou calitate i facilitarea efecturii plilor fr numerar n ar. Sistemul automatizat de pli interbancare (SAPI) reprezint sistemul prin intermediul cruia sunt efectuate plile interbancare n lei moldoveneti pe teritoriul Republicii Moldova. SAPI este compus din sistemul de decontare pe baz brut n timp real i sistemul de compensare cu decontare pe baz net. n Moldova in anul 2005 a fost elaborat un produs nou ce se utilizeaz tot mai des i arat o cretere a numrului de clieni ce-l utilizeaz. Factura.md - este un sistem de prezentare i achitare a facturilor electronice, format dintr-un complex de programe i echipamente fizice care permit livrarea facturilor de plat a mrfurilor i serviciilor, prezentarea acestora n bncile autorizate i primirea informaiei despre plat la momentul efecturii acesteia. De asemenea, prin intermediul factura.md este soluionat i problema organizrii procesului de efectuare a plilor pentru magazinele online prin reeaua bncilor autorizate. Obiectivul acestui sistem este de a facilita interaciunea dintre emitenii de facturi (societi, magazine online) i destinatarii acestor facturi (bnci i alte instituii care recepioneaz pli) prin crearea unui centru unic pentru prelucrarea facturilor electronice.Printre membrii sistemului - se numr lideri n sfera bancar, societi importante i instituii de stat. Oricine

recepioneaz pli sau emite facturi poate deveni membru al sistemului factura.md. Sistemul factura.md este creat n baza tehnologiilor plurinivelare contemporane i a produselor contemporane ale companiei Microsoft, care asigur:

Productivitate graiei optimizrii comenzilor, modelului perfecionat de indexare i algoritmelor eficiente de comprimare a datelor. Securitate graie utilizrii canelelor protejate de transmitere a datelor, codrii parolelor cu ajutorul algoritmelor ireversibile, implementrii politicii de securitate i a soluiilor cu un nivel nalt de divizare n module, precum i delimitarea sferelor de responsabilitate n domeniul gestiunii informaiei.

Integrabilitate graie utilizrii tehnologiei de programe .Net Framework i SOAP WebServices, care asigur compatibilitatea serviciilor i aplicaiilor ce funcioneaz pe platforme diferite. Amplificare modular a sistemei n cadrul unei arhitecturi unificate cu ajutorul suportului sistemelor cu multe procesoare i aplicrii echilibrrii sarcinii. Rezisten n caz de deficiene graie noilor proceduri de grupare, securitii sporite a interaciunii cu depozitul de date, precum i a funciilor inovatoare de copiere de rezerv i de restabilire. n anul 2008 n Moldova a aprut un sistem de plata a facturilor comunale i altor facturi pentru diferite servicii oferite de companiile autohtone

Cu ajutorul sistemului Moldpay - E posibil de a suplini contul pentru telefonul mobil, plata facturilor pentru energia electric, ap, gaz, internet, televiziune n rile occidentale, astfel de servicii au aprut de mai bine de 10 ani. De exemplu, n Federaia Rus, serviciul real time payment a nceput s funcioneze nc din 1999. n rile din vestul Europei, bncile au fost acelea care au introdus sistemele de plat alternative, ns ele erau accesibile doar deintorilor de carduri. La noi n ar, pentru c a aprut mai trziu, a venit la pachet cu toate inovaiile i soluiile tehnice n sprijinul cetenilor de a economisi timp i, totodat, de a plti orice tip de servicii. Terminalele sunt unite prin sistemul GPRS (Group Pocket Radio Service), ceea ce nseamn c tranzaciile efectuate sunt procesate n timp real, iar clientul primete instantaneu confirmarea pentru plata efectuat

ECONOM.MD ncepnd cu 4 aprilie 2011, Banca de Economii implementeaz o versiune nou a Sistemului de pli on-line Econom.md care ofer posibilitatea abonrii la sistem n orice reprezentan a bncii aflate pe

teritoriul republicii i care deservete cardurile bancare.Pentru abonarea la sistem sau nregistrarea cardurilor bancare este nevoie de a veni la orice reprezentan a bncii cu buletinul de identitate i cu cardurile bancare emise de Banca de Economii. Serviciul ECONOM.MD se caracterizeaz prin: Economisirea timpului clienilor necesar pentru a v deplasa la banc;Comoditate n utilizare;Calitate;Nivel nalt de securitate;Interfa familiar n stilul Windows. Totodat, se pot efectua un ir de operaiuni utile ca: vizualizarea soldului pe card; vizualizarea extrasului contului de card i lista achitrilor efectuate; transferul mijloacelor bneti de la un cont de card la altul (carduri emise de Banca de Economii S.A.); transferul mijloacelor bneti n favoarea persoanelor fizice utiliznd sistemul de transfer Moldova Express; transferul mijloacelor bneti n favoarea persoanelor juridice (rezidente ale Republicii Moldova). Pentru a beneficia de facilitile sistemului este necesar: 1. Intrarea n posesie unui card bancar de la Banca de Economii S.A. (n caz c nu suntei posesorul unuia). 2. Adresarea la orice agenie a Bncii de Economii S.A. pentru a completa o cerere de nregistrare a cardului n sistemul econom.md, dup care este necesar apropierea la orice bancomat al Bncii de Economii S.A. pentru a obine Login-ul i Parola prin intermediul crora clientul se va autentifica n sistemul Econom 3. Prin intermediul calculatorului, conectat la Internet, s va accesa site-ul, se va introduce informaia care autentific n sistem i se va efectua achitarea facturilor pentru servicii sau alte operaiuni. Plati.md Plati.MD - o modalitate rapida si comoda de efectuare zi de zi a platilor catre furnizorii de servicii: prestatorii serviciilor locativ-comunale operatorii de telefonie fixa si mobila operatorii Internet si cablu TV. Econimie de timp, comoditatea si siguranta tranzactiilor prin Internet - acestea sunt prioritatile, pe care se bazeaza compania noastra. Oplata.md Un alt mod de a achita facturile,de a face cumprturi online i de a beneficia de diverse oferte a companiilor cliente ale oplata.md.

Pe lng modalitile de a achita service online,ultima vreme majoritatea comercianilor au ncercat s peasc ferm n sfera comerului online.Apariia multor site-uri de pe care cumprtorul poate cumpra cu uurin determin creterea popularitii acestora.Cu toate c modalitile de plat nu sunt bine determinate, odat accesnd un site,dorind procurarea unui bun,ni se va cere programare telefonic,i mai rar un card bancar. 4. Avantajele sistemelor de pli online depend n mare msur de avantajele modalitii de plat-cardurilor bancare: -Un sistem de pli modern care permite economisirea timpului -Posibilitatea de a achita orice gen de mrfuri ori servicii,fie hotele,restaurant,centre comerciale. -O varietate larg de produse disponibile indiferent de batina vnztorului -Accesibilitate-orice utilizator poate deschide cont cu care va putea face cumparaturi pe propriul e-mail

-Securitate-comunicarea se face folosind protocolul SSL cu codul de cheie de 128-bii sau ali algoritmi de criptare - Uurina de utilizare - pentru descoperirea i utilizarea de factura electronic nu necesit cunotine speciale; eficien - transfer de la un cont s apar n cteva minute; Dezavantajele sistemelor de pli electronice: - Exista multe companii i puncte de vnzare care nu lucreaz cu sisteme de pli electronice i doar cu cash ceea ce face imposibil utilizarea e plilor - Vulnerabilitatea cardului bancar i a parolelor web ce pot fi folosite de hackeri -Lipsa unei ncrederi n acest mod de plat printre cetenii RM -Lipsa promovrii acestui sistem de pli