Credibilitatea mprumutanilor , c a r e r e p r e z i n t s u p o r t u l m o r a l i elementul psihologic esenial fr de care creditorul nu poate exista.

ta.Credibilitatea presupune cunoaterea clientului printr-o permanent activitate de informare id o c u m e n t a r e c u s c o p u l d e a a c u m u l a i n f o r m a i a n e c e s a r p r i v i n d a s p e c t e l e c o n c r e t e a l e a c t i v i t i i a c e s t u i a . T o a t e o p e r a i u n i l e d e c r e d i t i d e g a r a n i e s e consemneaz n documente contractuale. e parcursul derulrii creditului n scopulminimizrii riscului de nerambursare banca va monitoriza activitatea creditorului! Planificarea creditelor reprezint planificarea surselor bneti dincare banca va acorda credite, dar totodat i planificarea clasificrii portofoliuluide credit conform diverselor destinaii! Rambursarea i achitarea creditului , creditele acordate trebuie s fie avanta"oase att pentru banc, ct i pentru debitori, drept care debitorul va avea posibilitate s-i lrgeasc afacerea , dar i s ramburseze creditul i s achitedobnzile n termenii stabilii.#obnzile i comisioanele bancare sunt negociabile ise nscriu n contractele de credit! Asigurarea creditului , creditele se acord pe baz de garanii,c o n s e m n a t e n c o n t r a c t e l e d e c r e d i t i n c o n t r a c t e l e d e g a r a n i i imobiliare$ mobiliare$cesiune de crean$fideiusiune.%arania trebuie s acoperedatoria maxim a clientului ctre banc, format din credite, dobnzi i comisioane.& e s p e c t a r e a a c e s t o r p r i n c i p i i n p r o c e s u l d e a c o d a r e a c r e d i t u l u i p e r m i t e meninerea unei performane ridicate a activitii de creditare' (anca i permite pstrarea n siguran a depozitelor bancare ) e a t e s t o c r e t e r e a p r o f i t u l u i b n c i i p r i n r e d u c e r e a p r o p o r i e i d e credite problematice n portofoliul de creditare al bncii )e asigur dezvoltarea economico-financiar de ansamblu a clientului )e stabilesc influiene pozitive la nivel macroeconomic ) e m e n i n e o p e r f o r m a n s p o r i t a a c t i v i t i i d e c r e d i t a r e , c a r e s e asigur prin'selectarea cu atenie a clienilor din sectoarele de pia determinate * - a c o r d a r e a d e c r e d i t e b a z a t p e o a n a l i z e c o n o m i c o - f i n a n c i a r minuioas i corect a debitorului- n t o c m i r e a a c t e l o r b i l a t e r a l e d e o r d i n " u r i d i c p e n t r u a a s i g u r a d e r u l a r e a rambursrii creditelor - urmrirea periodic i riguroas a derulrii- constituirea unor garanii +ctivitatea de recuperare a creditelor neperformante trebui s comporte un caracter flexibil i s pstreze intact imaginea i prestigiul bncii.,n cadrul reglementrii politicii de creditare un rol esenial l "oact o t a l i t a t e a r e s t r i c i i l o r n a i n t a t e d e ( . - . . b n c i l o r c o m e r c i a l e c u privire laacordarea creditelor mari persoanelor fizice i persoanelor "uridice, restricii privind limitele la credite acordate pentru persoane afiliate, restricii cu privire la creditele acordate funcionarilor bncii. Restriciile naintate de B.N.M bncilor comerciale cu pri ire laacordarea creditelor mari persoanelor fi!ice i persoanelor "uridice /.datoria net acordate de bncile comerciale la credite unor p e r s o a n e nu trebuie s depeasc 012 din capitalul normativ total al bncii.0 . s u m a d a t o r i i l o r n e t e l a c r e d i t e l e a c o r d a t e p e n t r u z e c e p e r s o a n e c a r e a u cale mai mari credite nu trebuie s depeasc 132 din portofoliul t o t a l a l creditelor bncii.4 . v a l o a r e a t u t u r o r c r e d i t e l o r m a r i n u t r e b u i e s

d e p e a s c m a i m u l t d e 1 ori capitalul normativ total.5 . c r e d i t e l e m a r i t r e b u i e s f i e a d o p t a t e p r e l i m i n a r d e c t r e m a " o r i t a t e a membrilor consiliului bncii. R e s t r i c i i p r i i n d l i m i t e l e l a c r e d i t e a c o r d a t e p e n t r u p e r s o a n e afiliate 6membrii consiliului,rude de gradul/i07/ . s u m a t o t a l a c r e d i t e l o r a c o r d a t e u n e i p e r s o a n e s a u u n u i g r u p d e persoane care acioneaz mpreun cu persoana filiat nu trebuie s depeasc032, fa de capitalul normatiiv total. /3 0 . s um a t ot a l a c r e d i t e l o r a c o r d a t e p e r s o a n e l o r a f i l i a t e n u t r e b u i e s depeasc mrimea capitalului de gradul 8.9rce acord cu o persoan afiliat trebuie s fie acceptat preliminar de ctrema"oritatea membrilor Consiliului bncii. ersoana afiliat trebuie s se abin de lavot, dac este membru al cosiliului bncii. Restricii cu pri ire la creditele acordate funcionarilor bncii /.creditele acordate pentru procurarea bunurilor de consum se a c o r d funcionarilor bncii n mrime nu mai mare de /3 salarii tarifare6se acord pe o pperioad nu mai mare de 0 ani7.0 . c r e d i t e l e p e n t r u i n v e s t i i i i m o b i l i a r e s e a c o r d n m r i m e p n l a / 3 3 salarii tarifar, termenul de acordare a creditul difer de la o banc la alta n funciede politica creditar adoptat i este de maxim 03 ani. olitica de creditare reprezint un element esenial reglementat de activitateaf i e c r e i b n c i a t t d i n p u n c t d e v e d e r e a l v o l u m u l u i d e a c t i v i t a t e , c t i a l participrii acesteia n realizarea operai unilor de creditare n rezultatul creia banca poate obine rezultate i avanta"e economice.T o t a l i t a t e a o p e r a i u n i l o r d e c r e d i t a r e a u n v e d e r e n p r i n c i p i u o descent ralizare a proceselor de analiz, evaluare, acordare i urmrire a rambursriicreditelor, n condiiile respectrii normelor interne n domeniu i, de asemenea, ncondiiile stabilirii unor plafoane de creditare la diversele niveluri organizatorice ale bncii. #$%&p.'() ,n final s-ar putea spune c politica de creditare ce trebuie s fie orientatspre prote"area activelor, obinerea profitului, mbuntirea strii economice a debitorului, concomitent lundu-se n considerare securitatea depozitelor clienilor. olitica i procedeele de creditare se conin n instruciunile de politic general a bncii i n instruciunile specifice, aprobate de consiliul bncii