CARDUL BANCAR

Viaa este un animal care se hrnete cu cecuri i cu cri de credit. (Martin Page)

CARDUL este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului sau s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de banc n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii urmtoarelor operaiuni: retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale ATM, sau de la ghieele bncii acceptante; plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani prin intermediul terminalelor POS; transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.

Cardul conine elemente de securizare i de individualizare ncorporate pe suprafaa sa care s asigure urmtoarele caracteristici obligatorii: suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standard; aversul care conine numrul cardului, numele i prenumele posesorului, data expirarii valabilitatii [LL/AA] i elemente destinate informrii (sigla proprietarului de marc, denumirea i/sau sigla emitentului, o hologram de securitate tridimensional); reversul care conine o band magnetic pentru nregistrare i/sau un microprocesor integrat, un panel de semnatur; pentru asigurarea interoperabilitii sistemelor de pli electronice emitenii trebuie s foloseasc numai standarde EMV (Europay, Mastercard, VISA).

ROMCARD este o societate comercial pe aciuni, nfiinat n anul 1994 de cele mai importante cinci bnci din Romnia, avnd ca obiect de activitate procesarea tranzaciilor cu carduri bancare. ROMCARD furnizeaz servicii privind tranzaciile cu carduri bancare, domeniul su de activitate incluznd autorizarea tranzaciilor cu carduri, administrarea bazelor de date, switching naional i internaional, decontarea i procesarea tranzaciilor cu carduri, soluie de securitate pentru bncile acceptatoare i emitente pentru servicii de e-commerce.

CARDURILE DIN PUNCT DE VEDERE TEHNIC POT FI:

Card cu band magnetic. Are prevzut pe verso o band magnetic cu ajutorul creia se efectueaz procesul de citire i transfer a datelor. Informaiile stocate pe acest tip de card sunt codul BIN - Bank Identification Number, codul PIN - Personal Identification Number, numele i prenumele deintorului, caracteristicile cardului - debit, credit, data expirrii, alte date privind securitatea cardului. Cardurile cu band magnetic au dezavantajul c pot fi uor de falsificat i utilizat n mod fraudulos, ceea ce reprezint un risc pentru posesor. 1. BIN este codul de identificare al emitentului, atribuit oricrui card n vederea identificrii emitentului i/sau autentificrii tranzaciei. 2. PIN este codul atribuit de banc pentru identificarea deintorului i se utilizeaz de acesta atunci cnd folosete cardul la un terminal avnd rolul de semnatur electronic a deintorului.

Card cu microprocesor. Acest instrument de plat este cunoscut i sub denumirea de SMART CARD deoarece sunt dotate cu o memorie (cip electronic) ce structureaz informaia n patru zone dup cum urmeaz: informaii neconfideniale (elemente de identificare a emitentului, numarul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc); informaii confideniale (disponibilul n cont); informaii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare); nregistrri care cuprind informaii unice privind tranzaciile.

Cardul cu microprocesor prezint o serie de avantaje fa de cardul cu band magnetic cum ar fi: reduce al minim a riscul de a fi falsificat, ntrete controlul n momentul folosirii i are o capacitate sporit de stocare a datelor.

Card hibrid (dual card). Acest instrument de plat conine pentru stocarea informaiilor att o band magnetic, ct i un microprocesor ceea ce i permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de card. Carduri co-branded este emis de o banc mpreun cu o entitate care, de regul, are ca obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii. Cardul co-branded este rezultatul asocierii a 2 parteneri, emitent i, de regul, comerciant, care pot mpri veniturile rezultate din asociere, putnd furniza utilizatorului oferte speciale la vnzarea de produse sau prestarea de servicii de ctre comerciantul partener al emitentului.

Card cu display, acestea combin un card bancar normal cu un token, fiind destinat utilizatorilor de internet banking. Pe ecranul cardului este afiat codul unic cu 6 cifre, necesar deintorului pentru autentificarea n aplicaie de online banking sau pentru autorizarea tranzaciilor derulate prin aceast platform. Generarea codului se face prin apsarea unui buton cu care este dotat cardul. Cardul are n componena sa o baterie, garantat pentru aproximativ 100.000 de operaiuni (aproximativ apte ani de utilizare intens a serviciilor de internet banking). Autentificarea la internet banking se face prin introducerea numelui de utilizator, a parolei i codului unic generat de card.

CARDURILE DIN PUNCT DE VEDERE FUNCIONAL POT FI:

Card de debit permite utilizatorului sa dispuna doar de disponibilitile bneti proprii existente n contul de card deschis la banca emitent pentru efectuarea operaiunilor de plat pentru bunuri i servicii achiziionate i pentru retragerile de numerar. n contul de card trebuie pstrat un sold minim intangibil. Pentru disponibilitile stocate n contul de card, posesorul este remunerat cu dobnd la vedere iar pentru operaiunile de pli i retrageri de numerar se percep comisioane n conformitate cu prevederile legale. Card de debit cu descoperire de cont (overdraft) permite efectuarea de tranzacii peste disponibilitile bneti din contul de card, ntr-o anumit limit predeterminat respectiv o facilitate de descoperit de cont. Se folosete n general n cazul cardurilor emise pentru drepturile salariale care se vireaz regulat n contul de card. Descoperiera de cont utilizata se ramburseaz la virarea drepturilor bneti din luna urmtoare. Garania rambursrii este asigurat de angajator.

Card de credit. Este un instrument de plat, prin intermediul cruia utilizatorul dispune de disponibilitile bneti ale bncii emitente, oferite sub forma unei unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului n funcie de solvabilitatea clientului i istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca emitent. Rambursarea se face lunar. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele standard (taxa emitere card, taxa anual de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras cont). Pentru creditele primite i rambursate n cursul lunii nu se percepe dobnd.

Automatul bancar ATM este un echipament pentru eliberarea de numerar sub form de bancnote, precum i transferuri de fonduri pentru pli de servicii, furnizarea unor informaii de cont i consultanta bancara. Fluxul operaional pentru eliberarea numerarului este urmtorul: introducerea cardului n nia pentru carduri; tastarea PIN-ului (se admite numai o singur greeal de tastare, la a doua greeal cardul se reine de ATM); tastrea sumei dorite care nu trebuie sa depeasc limita prevazut; eliberarea numerarului i debitarea contului personal de card; eliberarea chitanei; restituirea crii de plat.
Operaiunile de pli la comerciani reprezint esena cardurilor, nlocuind numerarul cu operaiuni on-line. Echipamentul de la comerciant este de tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sau uzual POS.

UTILIZATOR DE CARD BANCAR

7

COMERCIANT (BENEFICIAR)
6 2

CENTRU DE AUTORIZARE
5 3

CONT UTILIZATOR

BANCA EMITENT

Mecanismul operaiunilor de plat cu card bancar

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Utilizatorul cardului bancar platete contravaloarea bunurilor i/sau serviciilor prin intermediul terminalelor POS; Comerciantul solicit autorizarea tranzaciei de ctre centrul de autorizare; Centrul de autorizare transmite cererea ctre banca emitent; Banca emitent verific contul utilizatorului i efectueaz plata; Banca emitent autorizeaz tranzacia prin intermediul centrului de autorizare; Centrul de autorizare transmite codul de autorizare comerciantului; Comerciantul livreaz bunurile i/sau presteaz serviciile solicitate de client;

ATM-ul biometric este o tehnologie care se bazeaz pe conceptul paybyfinger. Acest concept utilizeaz tehnologia de autentificare pe baza vaselor capilare de la nivelul degetului. Serviciu de bio-identitate este utilizat pentru tranzacii cu sau fr card. Structura vaselor capilare de la nivelul degetului este practic imposibil de falsificat sau de obinut fr cunotina utilizatorului de servicii de tip paybyfinger. n schimb, cu ajutorul sistemelor biometrice actuale este posibil obinerea datelor fr ca posesorul acestora s fie contient de acest lucru (amprenta digitala sau palmar, recunaterea facial, scanarea irisului). Ca i procedeu, procesul de colectare a datelor este bazat pe principiul fr contact. Lumina penetreaz prin deget utilizand o tehnic de transmisie a informaiei anatomice care permite detecia structurii vaselor. Tehnologia aparine grupului HITACHI i a fost implementat de ISBANK SA, cea mai mare banc din Turcia. n Europa, prima ar care a adoptat aceast tehnologie la nivelul reelei de ATM-urile bancare a fost Polonia.