Studiu Asigurari Transport PDF

Caracteristica
asigurrilor prin efectul

legii n domeniul
transportului auto n
Republica Moldova
Alexandru Zgardan
INSTITUTUL PENTRU DEZVOLTARE I INIIATIVE SOCIALE VIITORUL
POLITICI PUBLICE
Alexandru Zgardan
Caracteristica asigurrilor
prin efectul legii n domeniul
transportului auto
n Republica Moldova
Chiinu, noiembrie 2008
Seria Politici Publice reprezinta o colecie de studii, lansat de ctre Institutul pentru Dezvoltare si
Iniiative Sociale (IDIS) Viitorul, cu ncepere din iarna anului 2002, cu sprijinul Open Society Institute
(LGI/OSI).
Acest studiu apare n sprijinul consolidrii mediului de afaceri din Republica Moldova, reprezentnd
rezultatul unei cercetri desfurate la rugmintea partenerilor notri locali, n cadrul proiectului Agenda
Naional de Bussiness in Republica Moldova. Studiile de Politici Publice apar cu regularitate n
Biblioteca Economic a IDIS Viitorul, alturi de alte cercetri n probleme considerate a f importante
pentru interesul public.

Opiniile exprimate aparin autorului. Studiul a fost autorizat de ctre coordonatorul acestei iniiative
Dr. Veaceslav Ionia. Nici Administraia IDIS Viitorul i nici Consiliul Administrativ al Institutului pentru
Dezvotlare si Iniiative Sociale nu poart raspundere pentru estimrile i opiniile prezentate n cadrul
acestei publicaii.
Pentru mai multe informatii asupra acestei publicatii ori asupra abonamentului de receptionare a
publicatiilor editate de catre IDIS, va rugam sa contactati direct Serviciul de Presa si Comunicare Publica
al IDIS Viitorul. Persoana de contact: Laura Bohantov - laura.bohantov@viitorul.org.
Adresa de contact: www.viitorul.org
Chisinau, Iacob Hincu 10/1, 2004, Republica Moldova
Phone and Fax: (373-22) 21 09 32

Orice utilizare a unor extrase ori opinii ale autorului acestui Studiu trebuie sa contina
o referinta la seria de Politici Publice si IDIS Viitorul.
CARACTERISTICA ASIGURRILOR PRIN EFECTUL LEGII N DOMENIUL TRANSPORTULUI AUTO N REPUBLICA MOLDOVA
3
Locul asigurrilor 1.
obligatorii n sistemul de asigurare
a Republicii Moldova
Una din cele mai importante clasicri n sistemul asigurrilor n Republica Mol-
dova este divizarea ntre asigurri facultative i asigurri prin efectul legii (obli-
gatorii). Cele mai importante tipuri de asigurri facultative pe piaa Republicii
Moldova sunt asigurarea proprietii persoanelor zice i persoanelor juridice,
asigurarea ncrcturilor, asigurarea rspunderii civile generale, asigurarea de
accidente, asigurarea de via etc. Asigurrile obligatorii ce au o pondere
major pe piaa de asigurri sunt asigurarea obligatorie de rspundere civi-
l pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor in-
ternaionale Carte Verde
1
. Cele cu o pondere neesenial sunt asigurarea
rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori i unele tipuri de asigurri
profesionale.
Subiectul prezentului raport include asigurarea obligatorie de rspundere civil
pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea n baza polielor interna-
ionale Carte Verde i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de
cltori. Aceste tipuri de asigurri pot analizate separat n baza mai multor
considerente n primul rnd sunt reglementate de legi special adoptate, n
al doilea rnd - ocup un loc foarte important pe piaa asigurrilor, i n cele
din urm - afecteaz un numr impuntor de oameni din cauza caracterului
obligatoriu.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto-
vehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde sunt regle-
mentate de o singur lege i anume Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto-
vehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Asigurarea rspunderii civile a trans-
portatorilor fa de cltori este reglementat de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998
cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa
de cltori intrat n vigoare la 30.04.1998.
Aceste trei tipuri de asigurri obligatorii au avut o pondere de 46% n domeniul
transporturilor , dup rezultatele primei jumti a anului 2008, din care 22,4%
au constituit asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru pagube produ-
se de autovehicule, asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde
23%, i asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori 0,7%.
Toate aceste trei tipuri de asigurare asigur rspunderea aprut fa de teri
1 n rapoartele prezentate de companiile de asigurri i ntocmite de Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor de
Pensii Nestatale asigurarea n baza certicatelor Carte Verde este calicat ca facultativ, mcar c acest tip de asigurare este obligatoriu
pentru autovehiculule nregistrate n Republica Moldova care pleac peste hotare.
2
Cuprins
Locul asigurrilor obligatorii n sistemul de asigurare a Republicii Mol- 1.
dova............................................................................................................... 3
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube pro- 2.
duse de autovehicule.................................................................................. 5
Cadrul juridic al asigurrii obligatorie de rspundere civil pen- a.
tru pagube produse de autovehicule........................................................ 6
Locul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube b.
produse de autovehicule pe piaa de asigurri a Republicii Mol-
dova................................................................................................................. 8
Metoda de calcul a primelor de asigurare obligatorie de rspun- c.
dere civil pentru pagube produse de autovehicule.......................... 11
Asigurarea rspunderii civile n baza polielor internaionale Car- 3.
te Verde..................................................................................................... 13
Cadrul juridic al asigurrii rspunderii civile n baza polielor interna- a.
ionale Carte Verde.................................................................................. 13
Locul asigurrii rspunderii civile n baza polielor internaionale b.
Carte Verde.............................................................................................. 15
Metoda de calcul a primelor de asigurare a rspunderii civile n baza c.
polielor internaionale Carte Verde.................................................. 17
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori.......... 20 4.
Cadrul juridic al asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa a.
de cltori.................................................................................................. 20
Locul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori... 20 b.
Probleme i soluii n domeniul asigurrilor obligatorii n domeniul 5.
transportului...................................................................................................22
3
1
profesionale.
obligatoriu.
5
3
1
profesionale.
obligatoriu.
7
4
n urma cazurilor asigurate (accidente) i au premii de asigurare stabilite prin
lege. n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse
de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde
cuantumul primelor de asigurare este stabilit anual de Comisia Naional a
Pieei Financiare (CNPF) i nu poate modicat de companiile de asigurri. n
cazul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori legea este
mai exibil, stabilind doar plafonul maxim, adic prima de asigurare se stabi-
lete n cuantum de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a
cltorilor.
Asigurrile obligatorii au fost de la nceputul apariiei pieei de asigurri loco-
motiva care a tras dup sine piaa de asigurri. Faptul dat poate observat
dup cota asigurrilor din totalul pieei de asigurri: primul semestru 2008 46%,
2007 40,2%, 2006 44,1%, 2005 37,1%, 2004 38,2%, 2003 35,4%. Creterea
spectaculoas a primelor din 2006 poate explicat prin ridicarea primelor de
asigurare prin hotrre de guvern. Oricum pe durata 2003 2008 primele au
nregistrat o cretere stabil
2
.
2 I semestru 2008 fa de I semestru 2007 cretere de 30,8%, 2007 fa de 2006 o cretere de 18%, 2006 fa de 2005 o cretere
de 60,8%, 2005 fa de 2004 o cretere de 5,9%, 2004 fa de 2003 o cretere de 41,2%.
8
4
n urma cazurilor asigurate (accidente) i au premii de asigurare stabilite prin
lege. n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse
de autovehicule i asigurarea n baza polielor internaionale Carte Verde
cuantumul primelor de asigurare este stabilit anual de Comisia Naional a
Pieei Financiare (CNPF) i nu poate modicat de companiile de asigurri. n
cazul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori legea este
mai exibil, stabilind doar plafonul maxim, adic prima de asigurare se stabi-
lete n cuantum de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a
cltorilor.
Asigurrile obligatorii au fost de la nceputul apariiei pieei de asigurri loco-
motiva care a tras dup sine piaa de asigurri. Faptul dat poate observat
dup cota asigurrilor din totalul pieei de asigurri: primul semestru 2008 46%,
2007 40,2%, 2006 44,1%, 2005 37,1%, 2004 38,2%, 2003 35,4%. Creterea
spectaculoas a primelor din 2006 poate explicat prin ridicarea primelor de
asigurare prin hotrre de guvern. Oricum pe durata 2003 2008 primele au
nregistrat o cretere stabil
2
.
2 I semestru 2008 fa de I semestru 2007 cretere de 30,8%, 2007 fa de 2006 o cretere de 18%, 2006 fa de 2005 o cretere
de 60,8%, 2005 fa de 2004 o cretere de 5,9%, 2004 fa de 2003 o cretere de 41,2%.
5
Asigurarea obligatorie 2.
de rspundere civil pentru pagube
produse de autovehicule
vehicule (n continuare AORCA) a deinut rolul primordial pe piaa de asigurri
de la nceputul apariiei pieei de asigurri.
Cultura asigurrilor, subdezvoltat n Republica Moldova este principalul ar-
gument pentru existena unei aa situaii. Acest fapt se datoreaz culturii post-
sovietice, care poate observat prin reacia negativ fa de asigurri n ge-
neral i mai ales a celor obligatorii
3
. Spre regret, companiile de asigurare la fel
poart o parte din vin, neind binevoitoare n ndeplinirea obligaiilor lor fa
de plat. Companiile ncerc prin ci legale i mai puin legale s diminueze,
s reduc sau s trgneze plata despgubirilor de asigurare de acest tip.
nclcrile procedurilor legale la achitarea despgubirilor este frecvent, dar
din cauza culturii juridice joase a populaiei puini sunt acei care ncearc s-i
apere drepturile n instanele judiciare.
n rezultat, avem un tip de asigurare care i pune amprenta negativ pe toata
pia de asigurare i duce la o frnare a dezvoltrii ei. Este foarte rspndit
psihologia asiguratorilor conform creia, nu este necesar de a achita desp-
gubirile AORCA la timp i n cuantumul cuvenit, deoarece persoanele pgu-
bite nu sunt asigurate direct la companie care achit i deci sunt clienii unei
altei companii. n rezultat, persoanele sunt frustrate din cauza c companiile
caut orice motiv de a nu achita despgubirile
4
, de a tergiversa achitarea sau
a o reduce. Un alt factor, care duce la crearea unei imagini negative este i
faptul c daunele AORCA ocup cea mai mare pondere din toate despgu-
birile
5
i cel mai des oamenii cnd vorbesc de asigurri le asociaz cu acest tip
de asigurare, datorit numrului foarte mare de cazuri de asigurare.

Cele mai mari probleme n domeniul AORCA in de:
Metoda de calcul al primelor de asigurare (discutat n subpunctul (c) al 1)
prezentului capitol);
Utilizarea uzurii la achitarea despgubirilor AORCA. 2)
3 Faptul dat poate bine observat n Rusia la moment care a introdus relativ recent AORCA.
4 nclcarea termenului de noticare pn la sfritul anului 2007 era un pretext foarte des rspndit pentru refuzarea plilor, recent a cptat
o larg rspndire pretextul c persoana ce conduce autovehiculul nu este menionat n poli (fapt ce se ntmpl des n cazul revinderii sau
conducerii autovehiculului de rudele proprietarului), mcar ca nu este clar cum aceti doi factori ridic riscul sau daunabilitatea.
5 Aproximativ 58 milioane lei sau 24,6% din totalul despgubirilor din 2007.
9
6
Calcularea uzurii la achitarea despgubirilor este o problem major pentru
piaa asigurrilor din Republica Moldova deoarece aproximativ 95% din toa-
ta autovehiculule care sunt nregistrate n ar sunt mai vechi de 5 ani. Faptul
dat creeaz o situaie n care companiile fac achitri ce nu acoper mcar
jumtate din prejudiciul actual, ceea ce la rndul su distruge AORCA ca con-
cept
6
.
Cadrul juridic al asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube a.
vehicule este reglementat n prezent de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu pri-
vire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Aceast lege a fost ntr-un proces
lung de pregtire a proiectului i a introdus multe schimbri att pozitive ct
i negative pentru asigurai. n orice caz, legea a ncercat s alinieze cadrul
juridic din domeniul AORCA existent n Republica Moldova cu cel din Uniunea
European.
Legea a intrat n vigoare la 9 septembrie 2007, dar nu n ntregime. Adic unele
prevederi ale sale vor intra n vigoare pe parcursul a cinci ani, adic pn n
2012. Spre exemplu, una din prevederile care vor intra n vigoare n urmtorii
cinci ani ine de implementarea sistemului bonus malus la calcularea primelor
de asigurare. La fel, introducerea noii metodologii de calcul anuale a primelor
de asigurare AORCA este o prevedere binevenit.
O alt modicare important ine de limitele despgubirilor, care la moment
sunt limitate n felul urmtor
7
:
a) de 500 000 lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de nu-
mrul persoanelor pgubite ntr-un accident;
b) de 350 000 lei - pentru ecare persoan pgubit n caz de vtmri cor-
porale sau deces, dar nu mai mult de 700 000 lei, indiferent de numrul
persoanelor pgubite ntr-un accident.
Dup expirarea termenului de cinci ani limitele date vor ridicate considera-
bil
8
:
a) de 1 milion de lei pentru o victim sau de 5 milioane de lei, indiferent de
numrul victimelor, n cazul vtmrilor corporale;
b) de 1 milion de lei, indiferent de numrul victimelor, n cazul daunelor ma-
teriale.
6 AORCA este creat pentru a creeaz o siguran n rndul conductorilor auto, i anume c n cazul unui accident fr vinovie s li se
repare prejudiciul adus.
7 Articolul 14 (2) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autove- Articolul 14 (2) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autove-
hicule.
8 Articolul 40 (6) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
10
6
Calcularea uzurii la achitarea despgubirilor este o problem major pentru
piaa asigurrilor din Republica Moldova deoarece aproximativ 95% din toa-
ta autovehiculule care sunt nregistrate n ar sunt mai vechi de 5 ani. Faptul
dat creeaz o situaie n care companiile fac achitri ce nu acoper mcar
jumtate din prejudiciul actual, ceea ce la rndul su distruge AORCA ca con-
cept
6
.
Cadrul juridic al asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube a.
vehicule este reglementat n prezent de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu pri-
vire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule intrat n vigoare la 09.09.2007. Aceast lege a fost ntr-un proces
lung de pregtire a proiectului i a introdus multe schimbri att pozitive ct
i negative pentru asigurai. n orice caz, legea a ncercat s alinieze cadrul
juridic din domeniul AORCA existent n Republica Moldova cu cel din Uniunea
European.
Legea a intrat n vigoare la 9 septembrie 2007, dar nu n ntregime. Adic unele
prevederi ale sale vor intra n vigoare pe parcursul a cinci ani, adic pn n
2012. Spre exemplu, una din prevederile care vor intra n vigoare n urmtorii
cinci ani ine de implementarea sistemului bonus malus la calcularea primelor
de asigurare. La fel, introducerea noii metodologii de calcul anuale a primelor
de asigurare AORCA este o prevedere binevenit.
O alt modicare important ine de limitele despgubirilor, care la moment
sunt limitate n felul urmtor
7
:
a) de 500 000 lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de nu-
mrul persoanelor pgubite ntr-un accident;
b) de 350 000 lei - pentru ecare persoan pgubit n caz de vtmri cor-
porale sau deces, dar nu mai mult de 700 000 lei, indiferent de numrul
persoanelor pgubite ntr-un accident.
Dup expirarea termenului de cinci ani limitele date vor ridicate considera-
bil
8
:
a) de 1 milion de lei pentru o victim sau de 5 milioane de lei, indiferent de
numrul victimelor, n cazul vtmrilor corporale;
b) de 1 milion de lei, indiferent de numrul victimelor, n cazul daunelor ma-
teriale.
6 AORCA este creat pentru a creeaz o siguran n rndul conductorilor auto, i anume c n cazul unui accident fr vinovie s li se
repare prejudiciul adus.
7 Articolul 14 (2) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autove- Articolul 14 (2) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autove-
hicule.
8 Articolul 40 (6) al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
7
Este interesant faptul c pn la intrarea n vigoare a legii care a introdus limi-
tele de mai sus nu erau prevzute limite de despgubiri i primele de asigurri
erau chiar i mai mici, dar AORCA oricum n ultimii 5 ani nu a adus pierderi asi-
gurtorilor.
i n nal, nc o prevedere foarte important, ce va intra n vigoare n 2012,
ine de calculul uzurii la achitarea despgubirii, care nu va mai luat n cal-
cul. n prezent uzura se ia n calcul i se calculeaz conform actelor normative
adoptate de CNPF
9
. Legea introduce cerine dure pentru companiile de asi-
gurri, care doresc s primeasc licena pentru AORCA. Exemple de cerine
noi, care nu au existat n legislaia veche sunt
10
:
a) de a dispune de cel puin cte un reprezentant de despgubiri n eca-
re municipiu din Republica Moldova;
b) de a dispune de dotare tehnic de calcul i software adecvat, de per-
sonal care s permit inerea unor evidene detaliate a documentelor
de asigurare i centralizarea informaiilor i/sau a datelor colectate. Tot-
odat, este necesar capacitatea de a comunica pe cale electronic
aceste informaii ctre o baz unic de date, constituit de Biroul Naio-
nal al Asigurtorilor de Autovehicule i de Autoritatea de supraveghere;
c) de a nu se aa ntr-o situaie de redresare nanciar sau de insolvabilitate
prevzut de legislaia special n domeniul asigurrilor i insolvabilit-
ii.
Cele mai importante modicri ce in de procesul de achitare a despgubirii
sunt urmtoarele:
Sunt stabilite clar termenele de ndeplinire a obligaiilor de despgubire i -
anume 10 zile din momentul nchiderii dosarului de daune pentru achita-
re, 15 zile pentru nchiderea dosarului de daune din momentul prezentrii
de ctre pgubit a ultimului act, 3 luni maximum pentru achitarea desp-
gubii din momentul adresrii persoanei cu cererea de despgubire;
Termenul de noticare a companiei de asigurri despre survenirea acci- -
dentului de ctre asigurat a fost extins de la 24 la 48 de ore;
S e acoperite de asigurare toate persoanele care au avut de suferit, n -
afar de oferul autovehiculului vinovat de accident, aceeai regul se
refer i la proprietatea care a fost distrus n urma accidentului ea este
acoperit de asigurare chiar dac se aa n autovehiculul ce a cauzat
accidentul;
Lista prejudiciilor a fost lrgit i acoper toate tipurile de prejudiciu, afar -
de cel moral
11
,i cel de proporii catastrofale
12
;
9 Hotrre Nr. 13/1 din 03.04.2008 pentru aprobarea Regulamentului cu privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor produse
la autovehicule, intrat n vigoare la 20.05.2008.
10 Articolul 5 al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule. Articolul 5 al Legii Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
11 Prejudiciile morale ar putea acoperite de AORCA dac vor acceptate de ctre Parlament modicrile la lege propuse de Guvern. Prejudiciile morale ar putea acoperite de AORCA dac vor acceptate de ctre Parlament modicrile la lege propuse de Guvern.
12 Prejudicii cauzate de deeuri radioactive, toxice, prejudiciu mediului ecologic etc. Prejudicii cauzate de deeuri radioactive, toxice, prejudiciu mediului ecologic etc.
11
8
Refuzul de despgubire este interzis n cazul n care persoana pgubit se -
adreseaz companiei de asigurri; toate preteniile companiei de asigu-
rri fa de asigurat se soluioneaz prin intermediul aciunilor de regres.
Pentru buna funcionare a noii legii este nevoie adoptarea unui ir de acte sub-
ordonate legii. CNPF a adoptat i publicat pn n prezent aproximativ 10 acte
normative ce implementeaz legea iar lucrul n direcia dat continu.
Locul asigurrii obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse b.
de autovehicule pe piaa de asigurri a Republicii Moldova
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de au-
tovehicule a ocupat locurile de frunte pe parcursul anilor 2003-2007. Aceast
situaie este normal deoarece conform legii ecare conductor de autovehi-
cule este obligat s o posede. Din cauza creterii permanente a numrului au-
tovehiculelor i obligativitii procurrii polielor AORCA acest tip de asigurare
va continua s se ae pe primele poziii n structura pieei.
Din diagrama ce urmeaz poate observat c ponderea AORCA a fost ntot-
deauna ridicat.

Mai jos sunt prezentate companiile de asigurare principale ce opereaz pe
piaa AORCA i ponderea lor. Se observ c cele mai mari rate de pia le au
companiile ce au fost cndva n proprietate de stat ASITO i Moldasig. Faptul
9
c aceste companii au cea mai mare prezena prin raioanele Republicii Mol-
dova este principalul argument pentru cele 58% din pia deinute de aceste
companii. Spre regret, rezultatele obinute de companii nu este total bazat pe
activitatea ecient a forelor de vnzri, dar pe metode nu tocmai oneste
sau chiar uneori ilegale. Spre exemplu, acordarea reducerilor ilegale are un
caracter masiv, presiunile din partea organelor de stat sunt i ele prezente, ne-
maivorbind de alte metode ce ncalc clar normele concurenei loiale.
Piaa AORCA a avut ritmuri de cretere stabile ncepnd cu 2003, cnd s-au
colectat 45 milioane de lei, la 155 milioane n 2007. Creterea a constituit:
2004 fa de 2003 63,8%;
2005 fa de 2004 4,5%;
2006 fa de 2005 81,6%;
2007 fa de 2006 11,0%;
I sem. 2008 fa de I sem. 2007 9,5%.
Putem observa ritmuri de cretere foarte nalte n unii ani, cauzate de obicei de
creterea tarifelor la AORCA, care evident a avantajat companiile de asigura-
re care opereaz pe piaa AORCA.
Un fapt interesant este c, un ir de companii de asigurare depind de acest
tip de asigurare, pe cnd altele nu-i acord nici o atenie. Mai jos se poate
observa topul companiilor
13
care depind de AORCA. Evident c companiile
care se a n fruntea topului sunt cele mai afectate de orice modicri a re-
gulilor de joc AORCA. De aceea, companiile din top zece au un interes sporit
13 Nu sunt incluse toate companiile, ci doar acelea care dein licen de asigurri generale i care au o cot relativ mare pe pia AORCA. Nu sunt incluse toate companiile, ci doar acelea care dein licen de asigurri generale i care au o cot relativ mare pe pia AORCA.
12
8
Refuzul de despgubire este interzis n cazul n care persoana pgubit se -
adreseaz companiei de asigurri; toate preteniile companiei de asigu-
rri fa de asigurat se soluioneaz prin intermediul aciunilor de regres.
Pentru buna funcionare a noii legii este nevoie adoptarea unui ir de acte sub-
ordonate legii. CNPF a adoptat i publicat pn n prezent aproximativ 10 acte
normative ce implementeaz legea iar lucrul n direcia dat continu.
Locul asigurrii obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse b.
de autovehicule pe piaa de asigurri a Republicii Moldova
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de au-
tovehicule a ocupat locurile de frunte pe parcursul anilor 2003-2007. Aceast
situaie este normal deoarece conform legii ecare conductor de autovehi-
cule este obligat s o posede. Din cauza creterii permanente a numrului au-
tovehiculelor i obligativitii procurrii polielor AORCA acest tip de asigurare
va continua s se ae pe primele poziii n structura pieei.
Din diagrama ce urmeaz poate observat c ponderea AORCA a fost ntot-
deauna ridicat.

Mai jos sunt prezentate companiile de asigurare principale ce opereaz pe
piaa AORCA i ponderea lor. Se observ c cele mai mari rate de pia le au
companiile ce au fost cndva n proprietate de stat ASITO i Moldasig. Faptul
9
c aceste companii au cea mai mare prezena prin raioanele Republicii Mol-
dova este principalul argument pentru cele 58% din pia deinute de aceste
companii. Spre regret, rezultatele obinute de companii nu este total bazat pe
activitatea ecient a forelor de vnzri, dar pe metode nu tocmai oneste
sau chiar uneori ilegale. Spre exemplu, acordarea reducerilor ilegale are un
caracter masiv, presiunile din partea organelor de stat sunt i ele prezente, ne-
maivorbind de alte metode ce ncalc clar normele concurenei loiale.
Piaa AORCA a avut ritmuri de cretere stabile ncepnd cu 2003, cnd s-au
colectat 45 milioane de lei, la 155 milioane n 2007. Creterea a constituit:
2004 fa de 2003 63,8%;
2005 fa de 2004 4,5%;
2006 fa de 2005 81,6%;
2007 fa de 2006 11,0%;
I sem. 2008 fa de I sem. 2007 9,5%.
Putem observa ritmuri de cretere foarte nalte n unii ani, cauzate de obicei de
creterea tarifelor la AORCA, care evident a avantajat companiile de asigura-
re care opereaz pe piaa AORCA.
Un fapt interesant este c, un ir de companii de asigurare depind de acest
tip de asigurare, pe cnd altele nu-i acord nici o atenie. Mai jos se poate
observa topul companiilor
13
care depind de AORCA. Evident c companiile
care se a n fruntea topului sunt cele mai afectate de orice modicri a re-
gulilor de joc AORCA. De aceea, companiile din top zece au un interes sporit
13 Nu sunt incluse toate companiile, ci doar acelea care dein licen de asigurri generale i care au o cot relativ mare pe pia AORCA. Nu sunt incluse toate companiile, ci doar acelea care dein licen de asigurri generale i care au o cot relativ mare pe pia AORCA.
13
10
n adoptarea unor tarife ct mai mari i motive n plus pentru refuzul de achita
despgubirile.
Unele companii
14
au transformat AORCA ntr-un instrument de marketing pe
care l utilizeaz n calitate de bonus pentru asigurarea CASCO sau, au stabilit
aciuni de marketing pentru a atrage clienii loterii, premii
15
etc. Considerm
c aceasta este un fapt pozitiv, deoarece dezvolt o concuren sntoas,
care n viitor ar putea exclude metodele murdare ntlnite des pe pia i care
pn astzi nu au putut dezrdcinate n poda multiplelor adunri i acor-
duri semnate de toi operatorii pe piaa de asigurri sub egida diferitor asociaii
ale asigurtorilor
16
.
Lupta organelor de supraveghere a asigurrilor nu au reuit s rezolve proble-
ma, deoarece apar practic zilnic metode de a ascunde utilizarea reducerilor
de pre la vnzarea polielor AORCA.
Nr. Denumirea companiei de asigurare Ponderea AORCA n portofoliu
1 VITORIASIG SRL 88,2%
2 TRANSELIT SRL 86,6%
3 IPB DELTA ASIGURARI SRL 69,0%
4 AUTO-SIGURANTA SA 44,2%
5 ALIANA-MOLDCOOP SRL 38,0%
6 ASITO SA 36,7%
7 ARTAS SRL 35,2%
8 ACCEPT INSURANCE SRL 33,3%
9 DONARIS-GROUP SA 25,4%
10 ASIVIT SRL 24,4%
11 MOLDOVA-ASTROVAZ SRL 23,6%
12 EXIM-ASINT SA 23,3%
13 GARANT SRL 19,3%
14 CARAT SA 18,6%
15 MOLDASIG SRL 18,4%
16 GALAS SA 10,8%
17 GARANIE SA 8,7%
18 MOLDCARGO SRL 6,7%
19 VICTORIA ASIGURARI SRL 5,6%
20 ASTERRA GRUP SRL 2,9%
21 AFES-MOLDOVA SRL 1,9%
22 ACORD-GRUP SRL 1,3%
Prognozm o cretere continu a pieei AORCA din considerentele menio-
nate mai sus. Plus privim cu optimism la introducerea sistemului bonus malus,
care ar putea disciplina comportamentul conductorilor auto, ridic transpa-
rena pieei AORCA i chiar poate micora numrul de accidente rutiere.
14 ASITO este un exemplu relevant. ASITO este un exemplu relevant.
15 ASITO iari a fost prima companie care utilizeaz asemenea metode de atragere a clienilor. ASITO iari a fost prima companie care utilizeaz asemenea metode de atragere a clienilor.
16 Agenia Naionala a Asigurtorilor ARCA. Agenia Naionala a Asigurtorilor ARCA.
14
10
n adoptarea unor tarife ct mai mari i motive n plus pentru refuzul de achita
despgubirile.
Unele companii
14
au transformat AORCA ntr-un instrument de marketing pe
care l utilizeaz n calitate de bonus pentru asigurarea CASCO sau, au stabilit
aciuni de marketing pentru a atrage clienii loterii, premii
15
etc. Considerm
c aceasta este un fapt pozitiv, deoarece dezvolt o concuren sntoas,
care n viitor ar putea exclude metodele murdare ntlnite des pe pia i care
pn astzi nu au putut dezrdcinate n poda multiplelor adunri i acor-
duri semnate de toi operatorii pe piaa de asigurri sub egida diferitor asociaii
ale asigurtorilor
16
.
Lupta organelor de supraveghere a asigurrilor nu au reuit s rezolve proble-
ma, deoarece apar practic zilnic metode de a ascunde utilizarea reducerilor
de pre la vnzarea polielor AORCA.
Nr. Denumirea companiei de asigurare Ponderea AORCA n portofoliu
1 VITORIASIG SRL 88,2%
2 TRANSELIT SRL 86,6%
3 IPB DELTA ASIGURARI SRL 69,0%
4 AUTO-SIGURANTA SA 44,2%
5 ALIANA-MOLDCOOP SRL 38,0%
6 ASITO SA 36,7%
7 ARTAS SRL 35,2%
8 ACCEPT INSURANCE SRL 33,3%
9 DONARIS-GROUP SA 25,4%
10 ASIVIT SRL 24,4%
12 EXIM-ASINT SA 23,3%
13 GARANT SRL 19,3%
14 CARAT SA 18,6%
16 GALAS SA 10,8%
17 GARANIE SA 8,7%
18 MOLDCARGO SRL 6,7%
19 VICTORIA ASIGURARI SRL 5,6%
20 ASTERRA GRUP SRL 2,9%
21 AFES-MOLDOVA SRL 1,9%
22 ACORD-GRUP SRL 1,3%
Prognozm o cretere continu a pieei AORCA din considerentele menio-
nate mai sus. Plus privim cu optimism la introducerea sistemului bonus malus,
care ar putea disciplina comportamentul conductorilor auto, ridic transpa-
rena pieei AORCA i chiar poate micora numrul de accidente rutiere.
14 ASITO este un exemplu relevant. ASITO este un exemplu relevant.
15 ASITO iari a fost prima companie care utilizeaz asemenea metode de atragere a clienilor. ASITO iari a fost prima companie care utilizeaz asemenea metode de atragere a clienilor.
16 Agenia Naionala a Asigurtorilor ARCA. Agenia Naionala a Asigurtorilor ARCA.
11
Metoda de calcul a primelor de asigurare obligatorie de rspundere civi- c.
l pentru pagube produse de autovehicule
Situaia existent pe pia a adus la multe litigii i neclariti referitor la tarifele
AORCA utilizate. Nu este clar metoda de calcul, nu este clar logica mpr-
irii autovehiculelor dup capacitatea cilindric a motorului i cum acest fapt
inueneaz frecvena accidentelor. La fel o critica dur adus standardelor
existente ine de faptul c practic toate companiile de asigurri ce opereaz
pe piaa AORCA, vnd produsul dat utiliznd reducerile, deci tarifele sunt mult
prea ridicate.
n prezent primele de asigurare AORCA sunt stabilite de Hotrrea de Guvern
Nr. 956 din 28.12.1994 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil
a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane, care n Anexa 1
stabilete cuantumul primelor:
Tipul autovehiculului | Lei
I. Autoturisme (destinate transportului de persoane i au maximum 9 locuri, inclusiv conductorul):
pn la 1200 cmc 300
ntre 1201 - 1600 cmc 400
ntre 1601 - 2000 cmc 600
ntre 2001 - 2400 cmc 750
ntre 2401 - 3000 cmc 900
peste 3000 cmc 1100
II. Autovehicule pentru transport de persoane
Microbuze pentru transportarea a 10-17 persoane, inclusiv conductorul 1000
Autobuze pentru transportarea a 18-30 persoane, inclusiv conductorul 1600
Autobuze pentru transportarea a mai mult de 30 persoane, inclusiv conductorul 2000
Troleibuze
500
III. Tractoare rutiere (cu excepia tractoarelor rutiere pentru semiremorci) avnd puterea motorului:
pn la 45 CP inclusiv 400
de la 46 CP pn la 100 CP inclusiv 700
peste 100 CP 1000
IV. Alte autovehicule dect cele menionate la pct.1-3 a cror mas maxim autorizat este de:
pn la 3500 kg 800
ntre 3501 - 7500 kg 1200
ntre 7501 - 16000 kg 1700
peste 16000 kg 2200
V. Motociclete
pn la 300 cmc 200
peste 300 cmc 400
15
12
Aceste prime au fost stabilite fr a avea la baz calcule actuariale serioase
i nu reect situaia real. AORCA a avut o rentabilitate relativ mare toat
perioada existenei sale. Rata daunei a fost relativ sczut:
2003 44,7%;
2004 32,9%;
2005 34,5%;
2006 31,6%;
2007 37,1%;
I sem 2008 33,4%.
Chiar incluznd comisioanele forelor de vnzri
17
i cheltuielile de gestiune,
vom observa c vinderea polielor AORCA este protabil. Tipul dat de asigu-
rare, nsui prin esena sa trebuie s aib o protabilitate marginal, deoarece
companiile nu depun mari eforturi pentru a convinge clienii, acetia ind prin
lege obligai s se asigure dac doresc s utilizeze autovehiculele.
Recent CNPF a aprobat Hotrrea cu privire la adoptarea Metodologiei de
calcul a primei de asigurare de baz i al coecienilor de recticare pentru
vehicule nr. 318 din 17.03.2008, care stabilete o metod de calcul a primei
mai obiectiv. Metoda dat de calcul ia n consideraie informaia privind gra-
dul daunei n anii precedeni i 8 coecieni, care vor recalculai anual. Dac
metodologia dat ar ndeplinit ntocmai, atunci conictele existente pn
n prezent ntre asiguratori i asigurai ar putea cte puin disprea.
Spre regret, metoda de calcul a primei de baz
18
a cauzat iar mari dezbateri
referitor la informaia care a stat la baza calculului. n primul rnd, s-au desco-
perit diferene semnicative
19
ntre rapoartele prezentate de companiile de
asigurare n anii precedeni i informaia privind daunele prezentate la solicita-
rea CNPF pentru calculul primei de baz. Evident faptul dat a cauzat imediat
scepticism n ceea ce ine corectitudinea datelor. nc o problem aprut se
refer la unii indicatori, cum ar inaia, ce se utilizeaz n formulele de calcul,
i care nu corespunde cu cea ateptat pentru anul 2008.
Luarea n calcul a unei rate de inaie de 20% nu corespunde ateptrilor Gu-
vernului i nici a economitilor, iar protabilitatea de 10% inclus n calcul, la fel
este relativ ridicat pentru un tip de asigurare obligatorie.
n consecin, hotrrea privind prima de baz nc nu a fost luat i lupta pen-
tru cifre va continua. ntre timp n primele zile ale lui august CNPF a adoptat i
formularele obligatorii pentru AORCA cererea i contractul de asigurare
20
, ce
includ n ele obligativitatea utilizrii noii metodologii i a noilor prime de baz.
De aceea adoptarea primei de baz devine o problem foarte important.
17 Fluctueaz ntre 15-30% n dependen de companie. Fluctueaz ntre 15-30% n dependen de companie.
18 Adic prima primar fr luarea n considerare a coecienilor. Adic prima primar fr luarea n considerare a coecienilor.
19 26% dup unele date. 26% dup unele date.
20 Hotrrea CNPF Nr. 20/5 din 16.05.2008 cu privire la aprobarea formei i coninutului cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i Hotrrea CNPF Nr. 20/5 din 16.05.2008 cu privire la aprobarea formei i coninutului cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i
polielor de asigurare la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
16
12
Aceste prime au fost stabilite fr a avea la baz calcule actuariale serioase
i nu reect situaia real. AORCA a avut o rentabilitate relativ mare toat
perioada existenei sale. Rata daunei a fost relativ sczut:
2003 44,7%;
2004 32,9%;
2005 34,5%;
2006 31,6%;
2007 37,1%;
I sem 2008 33,4%.
Chiar incluznd comisioanele forelor de vnzri
17
i cheltuielile de gestiune,
vom observa c vinderea polielor AORCA este protabil. Tipul dat de asigu-
rare, nsui prin esena sa trebuie s aib o protabilitate marginal, deoarece
companiile nu depun mari eforturi pentru a convinge clienii, acetia ind prin
lege obligai s se asigure dac doresc s utilizeze autovehiculele.
Recent CNPF a aprobat Hotrrea cu privire la adoptarea Metodologiei de
calcul a primei de asigurare de baz i al coecienilor de recticare pentru
vehicule nr. 318 din 17.03.2008, care stabilete o metod de calcul a primei
mai obiectiv. Metoda dat de calcul ia n consideraie informaia privind gra-
dul daunei n anii precedeni i 8 coecieni, care vor recalculai anual. Dac
metodologia dat ar ndeplinit ntocmai, atunci conictele existente pn
n prezent ntre asiguratori i asigurai ar putea cte puin disprea.
18
a cauzat iar mari dezbateri
referitor la informaia care a stat la baza calculului. n primul rnd, s-au desco-
perit diferene semnicative
19
ntre rapoartele prezentate de companiile de
asigurare n anii precedeni i informaia privind daunele prezentate la solicita-
rea CNPF pentru calculul primei de baz. Evident faptul dat a cauzat imediat
scepticism n ceea ce ine corectitudinea datelor. nc o problem aprut se
refer la unii indicatori, cum ar inaia, ce se utilizeaz n formulele de calcul,
i care nu corespunde cu cea ateptat pentru anul 2008.
Luarea n calcul a unei rate de inaie de 20% nu corespunde ateptrilor Gu-
vernului i nici a economitilor, iar protabilitatea de 10% inclus n calcul, la fel
este relativ ridicat pentru un tip de asigurare obligatorie.
n consecin, hotrrea privind prima de baz nc nu a fost luat i lupta pen-
tru cifre va continua. ntre timp n primele zile ale lui august CNPF a adoptat i
formularele obligatorii pentru AORCA cererea i contractul de asigurare
20
, ce
includ n ele obligativitatea utilizrii noii metodologii i a noilor prime de baz.
De aceea adoptarea primei de baz devine o problem foarte important.
17 Fluctueaz ntre 15-30% n dependen de companie. Fluctueaz ntre 15-30% n dependen de companie.
18 Adic prima primar fr luarea n considerare a coecienilor. Adic prima primar fr luarea n considerare a coecienilor.
19 26% dup unele date. 26% dup unele date.
13
Asigurarea de rspundere civil 3.
n baza polielor internaionale
Carte Verde
Asigurarea de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde
(n continuare ARCCV) poate caracterizat ca AORCA pentru alte ri dect
Moldova
21
.
Acest tip de asigurare este monitorizat de Consiliul Birourilor Carte Verde i are
un ir de condiii, care trebuie respectate de rile membre
22
. Spre exemplu, una
din condiiile cele mai importante este pstrarea unui fond de rezerv
23
. La fel
este important ndeplinirea la timp a obligaiilor asumate, ceea ce tot timpul
a constituit o problem a companiilor de asigurare din Moldova. Nesemnarea
acordului de reasigurare n anul 2002 a adus la excluderea Republicii Moldova
din sistemul Carte Verde.
Spre regret, metodele murdare de joc sunt caracteristice i acestui tip de asi-
gurare. Dar, spre deosebire de AORCA, n cazul ARCCV se utilizeaz metode
de falsicare a polielor Carte Verde. Faptul dat este demonstrat prin numrul
mare de polie false, care au fost depistate de grnicerii moldoveni i a rilor
vecine. Evident c acordarea reducerilor ilegale este prezent i aici, deoarece
primele de asigurare sunt xate prin acte normative.
La moment doar patru companii au licena de a vinde polie Carte Verde:
Moldasig, ASITO, Moldova Astrovaz i Carat. n 2007 compania din Tiraspol
Edict a fost exclus din sistemul Carte Verde moldovenesc, deoarece refuza
s prezinte informaiile statistice i s achite despgubirile.
n esen n prezent ARCCV se caracterizeaz printr-o ordine i stabilitate relati-
v, deoarece este reglementat de Consiliul Birourilor Carte Verde, care este
foarte strict i din cauza c doar patru companii vnd direct i achit despgu-
biri pe tipul dat de asigurare.
a) Cadrul juridic al asigurrii de rspundere civil n baza polielor internaio-
nale Carte Verde
este reglementat n prezent de Legea Nr. 407 din 21.12.2006 cu privire la asigu-
rri, intrat n vigoare la 06.04.2007 i de Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire
21 Armaia este valid pentru rile membre a sistemului internaional Carte Verde. Armaia este valid pentru rile membre a sistemului internaional Carte Verde.
22 Pentru a vedea lista rilor membri accesai: Pentru a vedea lista rilor membri accesai: http://cobx.org/en/index-module-orki-page-view-id-57.html.
23 $ 2.000.000 garania extern a Republicii Moldova, constituit din aporturile companiilor. $ 2.000.000 garania extern a Republicii Moldova, constituit din aporturile companiilor.
17
14
la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto-
vehicule, intrat n vigoare la 09.09.2007. Evident c principalul obiect de regle-
mentare a legii sus menionate este AORCA i doar cteva articole menionea-
z ARCCV. n acelai timp se preconizeaz un ir de modicri la legea dat n
viitorul apropiat, care va schimba puin situaia. Prevederile ARCCV sunt supuse
standardelor internaionale
24
i a cerinelor Consiliului Birourilor Carte Verde
25
.
Majoritatea prevederilor ce reglementeaz AORCA se aplic i ARCCV n m-
sura prevzut de lege. Regulamentele adoptate de CNPF referitor la AORCA
cuprind prevederi similare pentru ARCCV.
O caracteristic important a sistemului Carte Verde const n faptul c limi-
tele de asigurare sunt inuenate de legislaia rii n care circul autovehiculul
26
.
n unele ri limitele despgubirilor nu exist, adic sumele care ar putea even-
tual achitate pot ajunge limite enorme.
Cadrul juridic al ARCCV poate modicat foarte neateptat din cauz regle-
mentrilor internaionale, care sunt aduse la cunotina companiilor prin inter-
mediul Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule, ce reprezint interese-
le Consiliului Birourilor pe teritoriul Republicii Moldova. Biroul Naional al Asigur-
torilor de Autovehicule este veriga obligatorie care are un rol important att n
achitarea despgubirilor de ctre companiile moldoveneti, ce se efectueaz
n cazul vinoviei autovehiculelor nregistrate n republica Moldova, ct i n ca-
zul achitrilor efectuate pgubiilor din Republica Moldova, care au avut de
suferit accidente svrite de autovehicule nmatriculate peste hotare.
La fel Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule administra banii acumulai
n Fondul de Compensare i garania bancar extern.
Fondul de compensare are rolul de a acoperi pagubele, ce nu sunt acoperite
din variate motive de companiile de asigurare. Spre exemplu, el este utilizat pen-
tru acoperirea plilor efectuate pe certicatele Carte Verde false sau pentru
o companie care nu este n stare sau nu dorete s achite despgubirile
27
.
Garania bancar extern are rolul de acoperi despgubirile n cazuri excepio-
nale, adic cnd nsui Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule nu este
n stare s achite despgubirea.
Republica Moldova are statut de membru asociat i din cauza dat este obliga-
t s menin garania bancar extern.
Odat cu integrarea european Republica Moldova ar putea deveni membru
permanent i n viitorul mai ndeprtat autovehiculule noastre ar putea cltori
prin statele UE fr necesitatea procurrii certicatelor Carte Verde, deoare-
ce AORCA ar pute include i ARCCV
28
. Deci, AORCA i ARCCV ar putea fuziona
la un moment i forma un tip de asigurare unic.
24 Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi Interioare din cadrul Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi Interioare din cadrul
Comisiei Economice pentru Europa a Organizaiei Naiunilor Unite.
25 Regulament general al Consiliului Birourilor din 30 mai 2002. Regulament general al Consiliului Birourilor din 30 mai 2002.
26 http://www.cobx.org/modules/doc/public/get.php?id_doc=21. http://www.cobx.org/modules/doc/public/get.php?id_doc=21.
27 Cazul companiei Edict S.R.L. Cazul companiei Edict S.R.L.
28 Romnia a obinut acest privilegiu n august 2007. Romnia a obinut acest privilegiu n august 2007.
15
b) Locul asigurrii de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde
ocup cu stabilitate un loc de invidiat n structura pieei de asigurri. Asigurrile
auto AORCA, Carte Verde i CASCO au ocupat ntotdeauna ntre 60% i 75%.
Situaia dat este caracteristic pieelor de asigurri din regiune
29
, unde auto-
vehiculule constituie cel mai des proprietatea asigurat. Din cauza obligativitii
polielor ARCCA n cazul cltoriei peste hotarele rii acest tip de asigurare va
avea parte de o cerere stabil.
ARCCV au un pre mult mai ridicat dect AORCA, deoarece este un produs
destinat rilor europene, unde daunele survenite din urma accidentelor sunt
cu mult mari dect n Moldova. Nu mai amintesc c n Republica Moldova m-
car ca formal AORCA acoper i daunele aduse vieii i sntii, cetenii Re-
publicii Moldova de facto solicit doar repararea prejudiciului material cauzat
autovehiculului n urma accidentului, ignornd alte daune. n rile EU situaia
e invers - cele mai mari despgubiri sunt achitate pentru daune aduse vieii i
sntii oamenilor, deoarece achitrile n cazul decesului sau invaliditii unei
persoane poate continua ani n ir urmailor persoanei.
Piaa ARCCV a fost adesea n mijlocul rzboaielor ntre companiile concuren-
te, ceea ce a cauzat uctuaii importante pe pia. Aceste conicte aveau vari-
ate motive primirea noilor membri, ridicarea cuantumului fondului de garanie,
alegerea programului de reasigurare i a brokerului de reasigurare.
La fel este important s menionm c mcar c licena de vnzare a ARCCV
este deinut doar de patru companii la moment, poliele emise de aceste com-
panii sunt vndute de practic toate companiile care posed licena AORCA.
De aceea, divizarea pieei ntre aceti concureni depinde n mare msur de
parteneriatele pe care i le-au fcut aceste companii.
Din diagramele ce urmeaz poate observat c rata pieei AORCA a fost ntot-
deauna relativ ridicat i comparativ cu cea a AORCA.
29 Romnia, Bulgaria. Romnia, Bulgaria.
18
14
la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de auto-
vehicule, intrat n vigoare la 09.09.2007. Evident c principalul obiect de regle-
mentare a legii sus menionate este AORCA i doar cteva articole menionea-
z ARCCV. n acelai timp se preconizeaz un ir de modicri la legea dat n
viitorul apropiat, care va schimba puin situaia. Prevederile ARCCV sunt supuse
standardelor internaionale
24
i a cerinelor Consiliului Birourilor Carte Verde
25
.
Majoritatea prevederilor ce reglementeaz AORCA se aplic i ARCCV n m-
sura prevzut de lege. Regulamentele adoptate de CNPF referitor la AORCA
cuprind prevederi similare pentru ARCCV.
O caracteristic important a sistemului Carte Verde const n faptul c limi-
tele de asigurare sunt inuenate de legislaia rii n care circul autovehiculul
26
.
n unele ri limitele despgubirilor nu exist, adic sumele care ar putea even-
tual achitate pot ajunge limite enorme.
Cadrul juridic al ARCCV poate modicat foarte neateptat din cauz regle-
mentrilor internaionale, care sunt aduse la cunotina companiilor prin inter-
mediul Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule, ce reprezint interese-
le Consiliului Birourilor pe teritoriul Republicii Moldova. Biroul Naional al Asigur-
torilor de Autovehicule este veriga obligatorie care are un rol important att n
achitarea despgubirilor de ctre companiile moldoveneti, ce se efectueaz
n cazul vinoviei autovehiculelor nregistrate n republica Moldova, ct i n ca-
zul achitrilor efectuate pgubiilor din Republica Moldova, care au avut de
suferit accidente svrite de autovehicule nmatriculate peste hotare.
La fel Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule administra banii acumulai
n Fondul de Compensare i garania bancar extern.
Fondul de compensare are rolul de a acoperi pagubele, ce nu sunt acoperite
din variate motive de companiile de asigurare. Spre exemplu, el este utilizat pen-
tru acoperirea plilor efectuate pe certicatele Carte Verde false sau pentru
o companie care nu este n stare sau nu dorete s achite despgubirile
27
.
Garania bancar extern are rolul de acoperi despgubirile n cazuri excepio-
nale, adic cnd nsui Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule nu este
n stare s achite despgubirea.
Republica Moldova are statut de membru asociat i din cauza dat este obliga-
t s menin garania bancar extern.
Odat cu integrarea european Republica Moldova ar putea deveni membru
permanent i n viitorul mai ndeprtat autovehiculule noastre ar putea cltori
prin statele UE fr necesitatea procurrii certicatelor Carte Verde, deoare-
ce AORCA ar pute include i ARCCV
28
. Deci, AORCA i ARCCV ar putea fuziona
la un moment i forma un tip de asigurare unic.
24 Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi Interioare din cadrul Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi Interioare din cadrul
Comisiei Economice pentru Europa a Organizaiei Naiunilor Unite.
25 Regulament general al Consiliului Birourilor din 30 mai 2002. Regulament general al Consiliului Birourilor din 30 mai 2002.
26 http://www.cobx.org/modules/doc/public/get.php?id_doc=21. http://www.cobx.org/modules/doc/public/get.php?id_doc=21.
27 Cazul companiei Edict S.R.L. Cazul companiei Edict S.R.L.
28 Romnia a obinut acest privilegiu n august 2007. Romnia a obinut acest privilegiu n august 2007.
15
b) Locul asigurrii de rspundere civil n baza polielor internaionale Carte Verde
ocup cu stabilitate un loc de invidiat n structura pieei de asigurri. Asigurrile
auto AORCA, Carte Verde i CASCO au ocupat ntotdeauna ntre 60% i 75%.
Situaia dat este caracteristic pieelor de asigurri din regiune
29
, unde auto-
vehiculule constituie cel mai des proprietatea asigurat. Din cauza obligativitii
polielor ARCCA n cazul cltoriei peste hotarele rii acest tip de asigurare va
avea parte de o cerere stabil.
ARCCV au un pre mult mai ridicat dect AORCA, deoarece este un produs
destinat rilor europene, unde daunele survenite din urma accidentelor sunt
cu mult mari dect n Moldova. Nu mai amintesc c n Republica Moldova m-
car ca formal AORCA acoper i daunele aduse vieii i sntii, cetenii Re-
publicii Moldova de facto solicit doar repararea prejudiciului material cauzat
autovehiculului n urma accidentului, ignornd alte daune. n rile EU situaia
e invers - cele mai mari despgubiri sunt achitate pentru daune aduse vieii i
sntii oamenilor, deoarece achitrile n cazul decesului sau invaliditii unei
persoane poate continua ani n ir urmailor persoanei.
Piaa ARCCV a fost adesea n mijlocul rzboaielor ntre companiile concuren-
te, ceea ce a cauzat uctuaii importante pe pia. Aceste conicte aveau vari-
ate motive primirea noilor membri, ridicarea cuantumului fondului de garanie,
alegerea programului de reasigurare i a brokerului de reasigurare.
La fel este important s menionm c mcar c licena de vnzare a ARCCV
este deinut doar de patru companii la moment, poliele emise de aceste com-
panii sunt vndute de practic toate companiile care posed licena AORCA.
De aceea, divizarea pieei ntre aceti concureni depinde n mare msur de
parteneriatele pe care i le-au fcut aceste companii.
Din diagramele ce urmeaz poate observat c rata pieei AORCA a fost ntot-
deauna relativ ridicat i comparativ cu cea a AORCA.
29 Romnia, Bulgaria. Romnia, Bulgaria.
19
16
Companiile care dein o pondere mare de AORCA sunt prezente n top i la
ARCCV ASITO i Moldasig. Aceste dou companii dein 57% din pia, repetn-
du-se situaia discutat la capitolul AORCA. Compania Edict a pierdut licena n
primvara anului 2007 i cele 6% pe care le putem observa sunt rezultatele din
primele luni ale anului.
Piaa ARCCV a avut urmtoarele ritmuri de cretere:
2004 fa de 2003 24,0%;
2005 fa de 2004 7,8%;
2006 fa de 2005 40,4%;
2007 fa de 2006 26,9%
I sem. 2008 fa de I se. 2007 62,4%.
Ritmurile creterii sunt inuenate cel mai mult de creterea tarifelor la ARCCV,
care spre exemplu n anul 2006 au trecut din dolari la euro. Iari nu putem s
nu evideniem n acelai timp creterea enorm a companiei Moldasig, care
a devenit membru a sistemului Carte Verde abia n 2004 i deja n civa ani
a devenit lider autoritar. De asemenea nu putem neglija eforturile depuse de
managementul companiei, dar spre regret progresele au fost obinute similar cu
metodele aplicate pentru AORCA. Spre exemplu, i n domeniul ARCCV sunt pe
larg utilizate reducerile, care sunt interzise de lege. nc un instrument de con-
curen foarte des folosit au fost falsicarea polielor Carte Verde. Sunt mul-
te ntrebri referitor la cine e responsabil de faptul dat companiile de asigurri,
agenii de vnzri sau nsui clienii, dar problema rmne deschis pn astzi
i metode eciente de combatere a falsicrii polielor Carte Verde nc nu
au fost gsite.
30
Este foarte interesant c unele companii ce dein licenele pentru ARCCV sunt
specializate practic doar pe acest tip de asigurare i sunt ntr-o dependen pu-
30 Afar de controlarea veridicitii polielor la punctele de trecere a frontierei de ctre grniceri. Afar de controlarea veridicitii polielor la punctele de trecere a frontierei de ctre grniceri.
20
16
Companiile care dein o pondere mare de AORCA sunt prezente n top i la
ARCCV ASITO i Moldasig. Aceste dou companii dein 57% din pia, repetn-
du-se situaia discutat la capitolul AORCA. Compania Edict a pierdut licena n
primvara anului 2007 i cele 6% pe care le putem observa sunt rezultatele din
primele luni ale anului.
Piaa ARCCV a avut urmtoarele ritmuri de cretere:
2004 fa de 2003 24,0%;
2005 fa de 2004 7,8%;
2006 fa de 2005 40,4%;
2007 fa de 2006 26,9%
I sem. 2008 fa de I se. 2007 62,4%.
Ritmurile creterii sunt inuenate cel mai mult de creterea tarifelor la ARCCV,
care spre exemplu n anul 2006 au trecut din dolari la euro. Iari nu putem s
nu evideniem n acelai timp creterea enorm a companiei Moldasig, care
a devenit membru a sistemului Carte Verde abia n 2004 i deja n civa ani
a devenit lider autoritar. De asemenea nu putem neglija eforturile depuse de
managementul companiei, dar spre regret progresele au fost obinute similar cu
metodele aplicate pentru AORCA. Spre exemplu, i n domeniul ARCCV sunt pe
larg utilizate reducerile, care sunt interzise de lege. nc un instrument de con-
curen foarte des folosit au fost falsicarea polielor Carte Verde. Sunt mul-
te ntrebri referitor la cine e responsabil de faptul dat companiile de asigurri,
agenii de vnzri sau nsui clienii, dar problema rmne deschis pn astzi
i metode eciente de combatere a falsicrii polielor Carte Verde nc nu
au fost gsite.
30
Este foarte interesant c unele companii ce dein licenele pentru ARCCV sunt
specializate practic doar pe acest tip de asigurare i sunt ntr-o dependen pu-
30 Afar de controlarea veridicitii polielor la punctele de trecere a frontierei de ctre grniceri. Afar de controlarea veridicitii polielor la punctele de trecere a frontierei de ctre grniceri.
17
ternic de ARCCV. Mai jos se poate observa c aa companii ca Moldova As-
trovaz i Carat depind n proporie de 65% i 59% respectiv de ARCCV
31
. Aceasta
denot o poziie foarte vulnerabil.
Nr. Denumirea companiei de asigurare Ponderea ARCCV n portofoliu
1 EDICT SRL 88,4%
3 CARAT SA 59,0%
4 ASITO SA 23,3%
Considerm c piaa ARCCV va continua evoluia sa stabil. n acelai timp da-
torit ultimelor comunicri din pres
32
ar posibil micorarea destul de esenial
a tarifelor la ARCCV n urma introducerii noii metodologii de calcul a primelor de
asigurare ARCCV. n acelai timp CNPF nu a dat verdictul su referitor la posibila
micorarea a primelor de asigurare ARCCV
33
. n orice caz suntem fermi convini c
ARCCV va rmne un tip de asigurare cu pondere relativ nalt din cauza rentabi-
litii sale i a rolului su important de marketing
34
. Din cauz c poliele ARCCV se
vnd la ecare plecare peste hotare a autovehiculelor din Moldova, ele sunt cum-
prate i pe termene relativ mici, ceea ce implic un contact sporit cu clientul, care
poate tentat s procure i alte tipuri de asigurri de la aceeai companie.
c) Metoda de calcul a primelor de asigurare de rspundere civil n baza
polielor internaionale Carte Verde
n prezent primele de asigurare ARCCV sunt stabilite de Biroul Naional al Asigur-
torilor de Autovehicule i conrmate de organul de supraveghere a asigurrilor
35
.
Primele de asigurare de obicei se stabileau lund n consideraie preurile crilor
verzi a rilor vecine Ucraina i Romnia. Ele nu au suferit schimbri eseniale pe
durata vinderii polielor Carte Verde n Moldova. Cea mai major schimbare
ce poate menionat este trecerea de la dolari la euro n momentul n care
dolarul a nceput s se devalorizeze.
Tarifele prezentate mai jos sunt n vigoare i dup ce vor schimbate n timpul
apropiat vor reevaluate i calculate anual, lund n consideraie despgubirile
care au avut loc n perioada de un an. Consider modicarea dat foarte pozi-
tiv i n caz n care va implementat corect va aduce mult transparen n
activitatea companiilor de asigurare i va pune capt conictului ce dureaz
muli ani deja ntre asigurtori i transportatori, care sunt cel mai mult afectai de
tarifele actuale a polielor Carte Verde .
31 Compania din Tiraspol Edict a pierdut dreptul de a vinde polie Carte Verde. Compania din Tiraspol Edict a pierdut dreptul de a vinde polie Carte Verde.
32 http://www.eco.md/article/5645/. http://www.eco.md/article/5645/.
33 http://cnpf.md/md/anuntlst/2559/1/3553/. http://cnpf.md/md/anuntlst/2559/1/3553/.
34 ARCCV este numit adesea locomotiva asigurrilor auto. ARCCV este numit adesea locomotiva asigurrilor auto.
35 CNPF n prezent i Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor de Pensii Nestatale pn la sfritul anului 2007. CNPF n prezent i Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor de Pensii Nestatale pn la sfritul anului 2007.
21
18
Primele de asigurare la asigurarea de rspundere civil auto
n baza certicatelor internaionale Carte Verde
Tabelul nr. 1 - Certicatul Carte Verde este valabil numai n Ucraina i Belarus
(zona 1)
Grupa Mijlocele de transport
Prima de asigurare (EURO) pentru un vehicul pe perioada de:
15
zile
1
lun
2
luni
3
luni
4
luni
5
luni
6
luni
7
luni
8
luni
9
luni
10
luni
11
luni
12
luni
A
Autoturisme cu pn la 9 locuri, inclusiv
i conductorul auto 5 7 13 18 23 29 35 40 46 51 56 62 64
C1
Autocamioane cu masa total pn la
3,5 tone 15 22 40 47 56 72 83 95 110 121 133 146 154
C2
Autocamioane i autotractoare cu masa
total peste 3,5 tone 19 29 51 61 72 81 93 104 120 132 145 159 168
E1
Microbuze cu pn la 17 locuri, inclusiv
conductorul auto 10 14 20 27 36 44 53 61 70 77 85 94 98
E2
Autovehicule destinate transportului de
persoane - cu peste 17 locuri, inclusiv i
B Motociclete 5 7 12 17 22 28 33 38 44 48 53 59 61
Tabelul nr.3 - Certicatul Carte Verde este valabil n toate rile sistemului Carte
Verde (zona 3)
15
zile
1
lun
2
luni
3
luni
4
luni
5
luni
6
luni
7
luni
8
luni
9
luni
10
luni
11
luni
12
luni
A
Autoturisme cu pn la 9 locuri, inclu-
siv i conductorul auto 54 90 162 226 294 386 442 508 584 644 680 740 800
C1
Autocamioane cu masa total pn
la 3,5 tone 99 180 253 338 378 486 565 630 698 765 833 900 959
C2
Autocamioane i autotractoare cu
masa total peste 3,5 tone 129 242 284 461 571 680 760 869 975 1078 1176 1218 1259
E1
Microbuze cu pn la 17 locuri, inclu-
siv conductorul auto 57 96 176 256 336 416 496 587 672 757 842 926 1023
E2
Autovehicule destinate transportului
de persoane - cu peste 17 locuri,
inclusiv i conductorul auto 130 196 352 492 638 798 958 1102 1268 1394 1500 1550 1599
B Motociclete
28 42 76 106 138 172 206 238 272 300 330 364 382
Similar ca i n cazul AORCA primele au fost stabilite fr a avea la baz calcule
actuariale, care s-ar baza pe analiza despgubirilor achitate pe durata anilor
precedeni. ARCCV a avut o rentabilitate i mai nalt dect AORCA. Rata da-
unei pentru ARCCV a fost sczut:
2003 13,8%;
2004 20,7%;
2005 31,8%;
2006 35,6%;
2007 21,7%;
I sem 2008 16,9%.
22
18
Primele de asigurare la asigurarea de rspundere civil auto
n baza certicatelor internaionale Carte Verde
Tabelul nr. 1 - Certicatul Carte Verde este valabil numai n Ucraina i Belarus
(zona 1)
15
zile
1
lun
2
luni
3
luni
4
luni
5
luni
6
luni
7
luni
8
luni
9
luni
10
luni
11
luni
12
luni
A
Autoturisme cu pn la 9 locuri, inclusiv
i conductorul auto 5 7 13 18 23 29 35 40 46 51 56 62 64
C1
Autocamioane cu masa total pn la
3,5 tone 15 22 40 47 56 72 83 95 110 121 133 146 154
C2
Autocamioane i autotractoare cu masa
total peste 3,5 tone 19 29 51 61 72 81 93 104 120 132 145 159 168
E1
Microbuze cu pn la 17 locuri, inclusiv
E2
Autovehicule destinate transportului de
persoane - cu peste 17 locuri, inclusiv i
B Motociclete 5 7 12 17 22 28 33 38 44 48 53 59 61
Tabelul nr.3 - Certicatul Carte Verde este valabil n toate rile sistemului Carte
Verde (zona 3)
15
zile
1
lun
2
luni
3
luni
4
luni
5
luni
6
luni
7
luni
8
luni
9
luni
10
luni
11
luni
12
luni
A
Autoturisme cu pn la 9 locuri, inclu-
siv i conductorul auto 54 90 162 226 294 386 442 508 584 644 680 740 800
C1
Autocamioane cu masa total pn
la 3,5 tone 99 180 253 338 378 486 565 630 698 765 833 900 959
C2
Autocamioane i autotractoare cu
masa total peste 3,5 tone 129 242 284 461 571 680 760 869 975 1078 1176 1218 1259
E1
Microbuze cu pn la 17 locuri, inclu-
siv conductorul auto 57 96 176 256 336 416 496 587 672 757 842 926 1023
E2
Autovehicule destinate transportului
de persoane - cu peste 17 locuri,
inclusiv i conductorul auto 130 196 352 492 638 798 958 1102 1268 1394 1500 1550 1599
B Motociclete
28 42 76 106 138 172 206 238 272 300 330 364 382
Similar ca i n cazul AORCA primele au fost stabilite fr a avea la baz calcule
actuariale, care s-ar baza pe analiza despgubirilor achitate pe durata anilor
precedeni. ARCCV a avut o rentabilitate i mai nalt dect AORCA. Rata da-
unei pentru ARCCV a fost sczut:
2003 13,8%;
2004 20,7%;
2005 31,8%;
2006 35,6%;
2007 21,7%;
I sem 2008 16,9%.
19
Chiar dac lum n consideraie i primele trimise n reasigurare, ARCCV este
foarte protabil. Reasigurarea este dictat de condiiile aderrii la sistemul in-
ternaional Carte Verde i este o cerina cauzat de daunele enorme pentru
standardele moldoveneti a despgubirilor n cazuri de accidente grave peste
hotare.
Recent CNPF a aprobat Hotrrea cu privire la aprobarea Metodologiei de cal-
cul al primei de asigurare de baz i al coecienilor de recticare pentru asigu-
rarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicu-
le nr. 318 din 17.03.2008, care stabilete afar de metoda de calcul a primelor
AORCA i metoda de calcul a primelor ARCCV. Metoda dat de calcul ia n
consideraie informaia privind gradul daunei n anii precedeni i 2 coecieni,
care vor recalculai anual. Situaia n cazul dat este identic cu situaia n jurul
calcului primelor AORCA.
36
a ridicat multe ntrebri referitor
la corectitudinea informaiei prezentate, ca i n cazul AORCA. S-au descoperit
i aici diferene semnicative
37
ntre rapoartele prezentate de companiile de asi-
gurare n anii precedeni i informaia privind daunele prezentate la solicitarea
CNPF pentru calculul primei de baz. Problemele menionate la capitolul AOR-
CA sunt prezente i aici din cauza utilizrii aceleiai metodologiei de calcul.
Unii funcionari din cadrul asociaiei transportatorilor s-au grbit s anune mic-
orrile la tarifele Carte Verde, dar declaraiile lor au fost comentate de CNPF,
care a lsat s se neleag c decizia asupra tarifelor nc nu este luat. mpre-
un cu cererea i contractul de asigurare
38
AORCA, au fost adoptate i cererea
plus contractul ARCCV. Ca i n cazul AORCA adoptarea unei decizii nale pri-
vind prima de baz este important i arztoare.
36 Adic prima fr luarea n considerare a coecienilor. Adic prima fr luarea n considerare a coecienilor.
37 44%. 44%.
23
20
Asigurarea rspunderii civile a 4.
transportatorilor fa de cltori
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori (n continuare
ARCTC) este de o importan mai mic dect primele dou tipuri de asigurare
din cauza volumului nesemnicativ de prime.
Acest tip de asigurare a fost introdus n anul 1998 pentru a proteja interesele
cltorilor i proprietii lor pe parcursul cltoriilor cu transportul de cltori,
indiferent de tipul su
39
. O caracteristic important a acestui tip de asigura-
re inea de cerina suplimentar pentru obinerea licenei, anume cerina de
posedare a 3 milioane de lei n active. Din cauza dat nu toate companiile
de asigurri au dorit s obin licena pentru acest tip de asigurare doar 10
companii din 33.
Din cauza exibilitii stabilirii primelor de lege, care stabilete prima maxim
de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a cltorilor permite
asigurtorilor s concureze i s propun tarifele pe care le doresc.
Tipul dat de asigurare nu strnete un interes prea mare din partea asigurtori-
lor din cauz ponderii mici.
Cadrul juridic al asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de a.
cltori
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este reglemen-
tat n prezent de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998 cu privire la asigurarea obliga-
torie de rspundere civil, intrat n vigoare la 30.04.1998.
Legea este foarte succint i conine prevederile cele mai importante ce in
de ARCTC. Limita rspunderii este stabilit de lege la suma de 10 mii dolari SUA
n cazul vtmrilor corporale i 1000 dolari SUA pentru prejudicii patrimoniale
legate de pierderea sau deteriorarea bagajului.
Locul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori b.
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este un tip de
asigurare necunoscut majoritii populaiei, din cauza aplicrii sale doar n sfe-
ra transportului de cltori. Astfel, ponderea ARCTC a fost de 0,7% n 2007.
Licena este deinut de 10 companii, care au obinut licena dat doar din
39 Transport aerian, auto, feroviar i uvial, excluznd transportul urban i suburban. Transport aerian, auto, feroviar i uvial, excluznd transportul urban i suburban.
24
20
Asigurarea rspunderii civile a 4.
transportatorilor fa de cltori
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori (n continuare
ARCTC) este de o importan mai mic dect primele dou tipuri de asigurare
din cauza volumului nesemnicativ de prime.
Acest tip de asigurare a fost introdus n anul 1998 pentru a proteja interesele
cltorilor i proprietii lor pe parcursul cltoriilor cu transportul de cltori,
indiferent de tipul su
39
. O caracteristic important a acestui tip de asigura-
re inea de cerina suplimentar pentru obinerea licenei, anume cerina de
posedare a 3 milioane de lei n active. Din cauza dat nu toate companiile
de asigurri au dorit s obin licena pentru acest tip de asigurare doar 10
companii din 33.
Din cauza exibilitii stabilirii primelor de lege, care stabilete prima maxim
de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a cltorilor permite
asigurtorilor s concureze i s propun tarifele pe care le doresc.
Tipul dat de asigurare nu strnete un interes prea mare din partea asigurtori-
lor din cauz ponderii mici.
Cadrul juridic al asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de a.
cltori
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este reglemen-
tat n prezent de Legea Nr. 1553 din 25.02.1998 cu privire la asigurarea obliga-
torie de rspundere civil, intrat n vigoare la 30.04.1998.
Legea este foarte succint i conine prevederile cele mai importante ce in
de ARCTC. Limita rspunderii este stabilit de lege la suma de 10 mii dolari SUA
n cazul vtmrilor corporale i 1000 dolari SUA pentru prejudicii patrimoniale
legate de pierderea sau deteriorarea bagajului.
Locul asigurrii rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori b.
Asigurarea rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori este un tip de
asigurare necunoscut majoritii populaiei, din cauza aplicrii sale doar n sfe-
ra transportului de cltori. Astfel, ponderea ARCTC a fost de 0,7% n 2007.
Licena este deinut de 10 companii, care au obinut licena dat doar din
39 Transport aerian, auto, feroviar i uvial, excluznd transportul urban i suburban. Transport aerian, auto, feroviar i uvial, excluznd transportul urban i suburban.
21
cauz de necesitate cnd ar exista un client interesat n ea. Despgubirile
practic inexistente n domeniu fac tipul dat de asigurare destul de atractiv, dar
ponderea sa mic i scad din atractivitate.
Rata ARCTC pe piaa de asigurare a uctuat ntre anii 2003-2007 ntre minimum
0,7% i maximum 0,9%. n anul 2007 primele ncasate au atins mai mult de 5
milioane lei.
Specicul acestui tip de asigurare se reect i n structura pieei. Aa pentru
ARCTC companiile lider sunt Moldasig i Victoria-Asigurri. Poziia Moldasig este
uor explicat prin faptul asigurrii companiilor de stat de transport Air Moldo-
va i Cile Ferate ale Moldovei
40
.
Piaa ARCTC va continua evoluia sa stabil de cretere, deoarece cifra de
afaceri, ct i numrul transportatorilor crete n continuare. Metoda de sta-
bilire a primelor de asigurare permite o situaie perfect cnd companiile pot
stabili primele la care doresc vinderea ARCTC. ARCTC va rmne un tip de
asigurare cu pondere relativ joas, destinat unui grup mic de clieni i nu va
afecta prea mult populaia.
40 Acionar Moldasig. Acionar Moldasig.
25
22
Probleme i soluii n domeniul 5.
asigurrilor obligatorii n
domeniul transportului
Problemele societii moldoveneti se regsesc i n domeniul asigurrilor i sunt
principalul motiv pentru problemele existente n acest domeniu.
n primul rnd m voi referi la lipsa de viziune de lung durat a companiilor
de asigurare. Psihologia AORCA de care am menionat privind restricionare
i ngreunarea achitrii despgubirilor din cauza c pgubiii nu sunt clienii
companiei aduce un beneciu de scurt durat, dar i un prejudiciu enorm de
lung durat. Pe o perioad scurt, ideea dat micoreaz cuantumul desp-
gubirilor i e benec. n acelai timp compania rateaz ansa de a demonstra
clientului c este o companie de ncredere cu care se poate de lucrat. La fel,
ncrederea n sistemul de asigurri scade din cauza dat pe durat lung oa-
menii consider asigurrile ca o metod de scoatere a banilor din populaie
fr a rentoarce nimic n schimb. Mai ales, ideea dat se refer la asigurarea
obligatorie, care e perceput de unii oameni ca tax suplimentar care nu
e bun de nimic. Deci, companiile ca i tot domeniul afacerilor moldovenesc
doresc rezultate bune azi n detrimentul dezvoltrii de lung durat.
Un alt punct important ine de metodologia nou de stabilirea a primelor. Ea
este foarte bun, dar pe parcursul de punere a punctelor pe i iari au ap-
rut probleme legate de informaia utilizat i referitor la unii inductori folosii. Ca
i n alte domenii de activitate se ajunge la situaia cnd ideea este bun, dar
realizarea mai puin bun.
O alt problem care muli sper ca va disprea cu timpul este problema
concurenei neloiale n domeniul asigurrilor obligatorii. Principalele argumen-
te care ar putea duce la o aa situaie ine de vinderea companiei avantajat
de stat, intrarea pe pia a companiilor strine, micorarea numrului de com-
panii i evident o supraveghere mai uoar. Cheia de la problema dat este n
minile CNPF, care dac i va executa obiectiv i corect obligaiile, ar putea
nchide subiectul reducerilor ilegale sau altor metode de concurena ilegal
pentru totdeauna.
Urmtorii 4 ani, pn n anul 2012 cnd noul cadru juridic va intra complet n vi-
goare, sunt decisivi pentru evoluia i dezvoltarea pieei de asigurri n direcia
cuvenit. Sperm c schimbrile legislative i venirea noilor actori internaio-
nali pe piaa Republicii Moldova cu know-how-ul acumulat de sute de ani vor
aduce i la schimbarea managementului existent n asigurri care a permis i a
pus umrul la crearea situaiei n care se a piaa de asigurri n prezent.
Dac reformele legale vor avea succes i schimbrile nspre bine vor avea
loc sunt sigur c micrile pozitive se vor grbi s apar. n esen, aceasta
va aduce la creterea ncasrilor companiilor i ridicarea ncrederii populaiei
26
22
Probleme i soluii n domeniul 5.
asigurrilor obligatorii n
domeniul transportului
Problemele societii moldoveneti se regsesc i n domeniul asigurrilor i sunt
principalul motiv pentru problemele existente n acest domeniu.
n primul rnd m voi referi la lipsa de viziune de lung durat a companiilor
de asigurare. Psihologia AORCA de care am menionat privind restricionare
i ngreunarea achitrii despgubirilor din cauza c pgubiii nu sunt clienii
companiei aduce un beneciu de scurt durat, dar i un prejudiciu enorm de
lung durat. Pe o perioad scurt, ideea dat micoreaz cuantumul desp-
gubirilor i e benec. n acelai timp compania rateaz ansa de a demonstra
clientului c este o companie de ncredere cu care se poate de lucrat. La fel,
ncrederea n sistemul de asigurri scade din cauza dat pe durat lung oa-
menii consider asigurrile ca o metod de scoatere a banilor din populaie
fr a rentoarce nimic n schimb. Mai ales, ideea dat se refer la asigurarea
obligatorie, care e perceput de unii oameni ca tax suplimentar care nu
e bun de nimic. Deci, companiile ca i tot domeniul afacerilor moldovenesc
doresc rezultate bune azi n detrimentul dezvoltrii de lung durat.
Un alt punct important ine de metodologia nou de stabilirea a primelor. Ea
este foarte bun, dar pe parcursul de punere a punctelor pe i iari au ap-
rut probleme legate de informaia utilizat i referitor la unii inductori folosii. Ca
i n alte domenii de activitate se ajunge la situaia cnd ideea este bun, dar
realizarea mai puin bun.
O alt problem care muli sper ca va disprea cu timpul este problema
concurenei neloiale n domeniul asigurrilor obligatorii. Principalele argumen-
te care ar putea duce la o aa situaie ine de vinderea companiei avantajat
de stat, intrarea pe pia a companiilor strine, micorarea numrului de com-
panii i evident o supraveghere mai uoar. Cheia de la problema dat este n
minile CNPF, care dac i va executa obiectiv i corect obligaiile, ar putea
nchide subiectul reducerilor ilegale sau altor metode de concurena ilegal
pentru totdeauna.
Urmtorii 4 ani, pn n anul 2012 cnd noul cadru juridic va intra complet n vi-
goare, sunt decisivi pentru evoluia i dezvoltarea pieei de asigurri n direcia
cuvenit. Sperm c schimbrile legislative i venirea noilor actori internaio-
nali pe piaa Republicii Moldova cu know-how-ul acumulat de sute de ani vor
aduce i la schimbarea managementului existent n asigurri care a permis i a
pus umrul la crearea situaiei n care se a piaa de asigurri n prezent.
Dac reformele legale vor avea succes i schimbrile nspre bine vor avea
loc sunt sigur c micrile pozitive se vor grbi s apar. n esen, aceasta
va aduce la creterea ncasrilor companiilor i ridicarea ncrederii populaiei
23
n asigurri. Procesele date nu vor prejudicia pe nimeni i vom avea n fa o
situaia n care nimeni nu va avea de pierdut. Evident c foarte mult depinde
i de bunstarea populaiei i dezvoltarea general a rii.
Creterea sectoarelor nanciare adiacente celui de asigurri, spre exemplu
a celui bancar, pstreaz sperana c e posibil s avem o pia de asigurri
care va ajuta Republica Moldova s se alinieze cu standardele europene n
timpul apropiat. Cel mai important lucru e s nu se ajung la situaia cnd vom
spune ca am dorit s facem mai bine, dar s-a primi ca ntotdeauna.
Metoda de calcul a primelor de asigurare AORCA i ARCCV a fost elaborat
i pus n discuie de ceva timp. Analiznd metoda de calcul propus putem
s observm c ea este un pas nainte comparativ cu situaia curent cnd
primele de asigurarea erau stabilite fr a avea la baz vreun calcul. Sigur c
sunt un ir de probleme care necesit corectare sau care ar putea duce la
probleme n viitor prin interpretri duble sau joaca cu cifrele pentru avantaja-
rea asigurtorilor. Aceste probleme sunt:
Muli indicatori se bazeaz pe cifrele anului 2007, adic pe rezultatele unui an. Consider oportun 1)
calcularea indicatorilor pe o perioad mai lung, deoarece indicatorii obinui pe parcursul unui
an ar putea inuenai de careva factori i nu reect ntocmai situaia real privind daunele.
Metoda de acumulare a informaiei privind daunele las mult spaiu pentru prezentarea datelor 2)
incorecte. n anul 2008 aceste data au fost colectate prin intermediul unei scrisori ctre departa-
mentele de despgubiri a companiilor, ceea ce a rezultat n diferene relativ mari (pn la 45%)
dintre datele prezentate de rapoartele prezentate de contabilitile companiilor de asigurare i
acele a seciilor de despgubire. Este foarte important de racordat prezentarea informaiilor pri-
vind despgubirile cu cele prezentate trimestrial de contabilitile companiilor, ultimele ind co-
recte deoarece standardele contabilitii nu ofer prea multe posibiliti de trucare a informaiei
i sunt uor vericabile.
Este necesar stabilirea mecanismelor de control a cifrelor prezentate, ceea ce nu s-a ntmplat 3)
anul acesta. Cifrele nu au putut controlate de prile interesate, argumentul invocat ind volu-
mul mare a lor. La fel metodologia utilizeaz formule relativ complexe, care nu sunt pe nelesul
oamenilor ce nu opereaz n domeniul asigurrilor. Deci, ar oportun simplicarea sistemului sau
crearea unor mecanisme de control.
Coecientul de inaie utilizat de 20% anual este arbitrar. Nimeni nu a fcut asemenea prognoze, 4)
nici Guvernul i nici careva experi. Cel mai corect considerm ca ar utilizarea inaiei agregate
pentru ultimii 5 ani precedeni.
Rata de prot nalt de 10% pentru AORCA si 7% ARCCV nu este rezonabil asigurrile obligatorii. 5)
Ar mai corect de stabilit o rat maxim de 5% pentru ambele tipuri de asigurare obligatorie.
Aceast propunerea se axeaz pe ideea c primele se stabilesc prin lege i deci asigurtorii vor
avea un prot garantat, adic nu ar nevoie de stabilit o rat de prot att de joas dac legea
ar liberaliza cuantumul primelor de asigurare. nc un argument n plus este faptul c dup regle-
mentrile ce au existat i nc sunt n vigoare primele de asigurare AORCA erau compuse din 75%
prima net plus 25% cheltuielile de gestiune. Deci aceste 25% includeau cheltuielile de gestiune,
comisioanele forelor de vnzri i protul companiei. Noua metodologie mrete cifra dat la
38%. Nu pot vedea sensul acestor majorri, deoarece chiar cele 25% stabilite de legislaia curent
rezulta ntr-un prot foarte mare pentru companiile de asigurare, n poda faptului c unele din ele
acord i azi reduceri de pn la 50% din primele stabilite de lege.
Coecientul de recticare legat de domiciliul posesorului este discriminatoriu i va aduce la nre- 6)
gistrarea autovehiculelor pe posesori ce au domiciliul n afara Chiinului din cauza diferenei mari
de prime pentru cei ce locuiesc n Chiinu i restul populaiei. Faptul c rata de daune n Chiinu
e bazat i de faptul c multe autovehicule din afara municipiului circul pe strzile oraului.
n cazul n care aceste momente nu vor luate n calcul, vom avea o situaie n
care asiguraii nu vor nelege, nu vor putea s verice datele prezentate i nu
vor n stare s-i apere drepturile.
27
NOTE
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
NOTE
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
NOTE
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________

Studiu Asigurari Transport PDF

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Studiu Asigurari Transport PDF

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Caracteristica

asigurrilor prin efectul

S-ar putea să vă placă și