Instituii de credit din Germania

Istoric

Sistemul bancar german ia natere odat cu apariia Bncii din Hamburg n anul 1619 format dup modelul Bncii din Amsterdam. La nceput aceasta a fost doar o banc de depozite, iar apoi a nceput s efectueze i operaiuni de virament. Acesta a nceput s se contureze semnificativ datorit acurateii operaiunilor bancare, precum i prin apariia unei monede specifice numit "Marko-Banco. Prin unirea acestuia cu Banca din Hamburg, sistemul bancar german se intensific o dat cu apariia Bncii din Nrenberg. n forma sa modern, acesta s-a format ncepnd cu a doua jumtate a secolului al XIX-lea. Se constat o deosebire fa de celelalte sisteme bancare, i anume prin complexitatea sa structural, precum i puterea bncilor sale. Aceast putere fiind dovedit pe la mijlocul anilor 1990. n anul 1995 au existat aproximativ 3.700 de bnci legale independente cu mai mult de 48.000 de oficii bancare. Datorit acestui numr mare de care beneficiaz sistemul bancar al Germaniei, acesta este i nc rmne unul dintre cele mai puternice economii bancare din lume. Sistemul bancar german se particularizeaz prin banca de tip universal, ce desfoar o activitate complex ce poate fi asemnat cu sectorul comercial, n formele sale en gros sau en detail.

Tipuri de instituii

Sistemul bancar german se caracterizez prin puternica orientare ctre activitatea bancar de tip universal. Aa nct, bancile germane dispun de o gam mare de activiti bancare i financiare, cum ar fi : constituirea de depozite, acordarea de credite, scontarea titlurilor de credit, asigurarea serviciilor de siguran n activitile de brokeraj i n cele de ncredere, factoring, garanii financiare i transferuri de fonduri sau servicii de pli precum i alte tipuri servicii pe care autoritile n domeniu le recunosc ca fiind servicii. Sectorul bancar al Germaniei este alctuit dintr-un numr mare de instituii publice i private de credit. Astfel, n structura sistemului bancar german exist urmtoarele tipuri de bnci, acestea fiind diferite n funcie de structura i statutul juridic: - banci comerciale - banci de economii - banci cooperatiste - banci special

Bncile comerciale

Acestea sunt n general bnci universale de drept privat, dar orientate spre operaiuni de gros, spre industrie. Instituile ce fac parte din acest grup nu sunt omogene. Sub aspectul juridic bncile pot mbrca una din urmtoarele forme : societate pe aciuni, n comandit pe aciuni, cu rspundere limitat, sau societate n nume colectiv. Ponderea bncilor comerciale n cadrul sistemului bancar se estimeaz a fi n jur de 25% i exemplificnd se pot ncadra n aceast categorie bncile regionale: Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG, Commerzbank AG. Aceste bnci au drept caracteristic achiziiile i prelurile n participaie n alte ri ale Uniunii Europene i o cot de pia relativ mic pe teritoriul naional. La jumtatea secolului al XIX lea, bancherii privai nu mai puteau s fac fa necesitilor financiare ale companiilor industriale de producie. Astfel au aprut primele asocieri ale fondurilor bancare germane. Criza bancar din 1931-1932 afectat principalele bnci din Germania (Dresdner Bank AG, Deutsche Bank AG i Commerzbank AG), forndu-le s se uneasc din nou ntre anii 1957-1958, dup o prim tentativ euat la nceputul celui de-al doilea Rzboi Mondial, n prezent desfurandu-i activitatea sub denumirea de Hausbanks. Din cadrul bncilor comerciale fac parte bnci private i banci secundare, precum i bncile regionale (regionalbanken). Acestea din urm sunt bnci comerciale mai reduse ca anvergur a activitii (Berliner Handels sau Frankfurter Bank). La finalul anului 2008 erau 168 bnci regionale. Cele mai importante bnci comerciale sunt: Deutsche Bank (locul 31), BHF-Bank (locul 27), Postbank (locul 22), Bankgesellschaft Berlin (locul 10 in 2000), SEB (locul 34), Baden Wrttembergische Bank (locul 46), Deutsche Kreditbank (locul 51), Vereins-und Westbank (locul 52), Volkswagenbank (locul 66) si Citibank Privatkunden (locul 73). Numrul acestor bnci se afl ntr-o continu scdere, de la 1406 instituii (n 1925) la 491 (n 1938) i doar 50 (la sfritul anului 1998). Cota lor n totalul activelor operaiilor interne ale bncilor germane este de sub 1%.

Banci de economie Acest tip de bnci s-a generalizat n decursul secolului al XIX-lea,cnd au fost create din iniiativ public sau privat,ca instituii fr scop lucrativ,cu scopul colectrii micilor economii care nu aveau acces la piaa financiar i al utilizrii acestora pe destinaii de interes general(mprumuturi de stat i ctre colectivitile locale,mprumuturi pentru locuine). Casele de economii sau bncile de economii au funcionat astfel pn la nceputul secolulul XX.Deseori au fost create la concuren de ctre puterea public,case naionale de economii.Ulterior acestea au obinut prerogative noi,asimilndu-le pe cele ale bncilor.n multe cazuri legile bancare au atribuit rolul de banc pentru aceste instituii,care sunt determinate cu terminologia consacrat,bnci de economii.Aceste instituii se deosebesc de bncile propriu-zise,prin natura fondurilor proprii care nu sunt constituite dintr-un capital n sens real,ci din rezerve acumulate de-a lungul timpului.De asemenea,se deosebesc de celalte bnci i prin limitarea marginal a utilizrii resurselor i prin modul de constituire al organismelor de conducere(formate din reprezentai ai clienilor i ai colectivitilor locale).Casele de economii sunt structurate,n general,ntr-una sau mai multe asociaii naionale care le

reprezint n faa puterii publice,iar n unele ri au n plus o putere de organizare,de control i de lansare a noilor produse ori de gestiune centralizat a unorservicii. La modul general,casele de economii dein o parte important din depozitele de economii la termen n fiecare ar.De exemplu,la nceputul anilor 90 aceste ponderi se situau la urmtoarele cote: Austria(31,6%), Suedia(35,8%), Germania(42,8%), SUA(11,6%), Marea Britanie(4,5%).Pentru a face fa pericolului de banalizare,respectiv de transformare n bnci obinuite,bncile de economii trebuie s soluioneze problema fondurilor proprii(insuficiente) ,cea a calificrii personalului,precum i a modificrilor n nivelul ratelor de dobnd.n SUA asemenea bnci au nregistrat n anii 1980-1990 o criz grav,datorat erorilor de gestiune dar i modificrilor brutale intervenite n mediul lor de activitate. Particularitile bncilor de economii n rile dezvoltate se prezint astfel: - n Italia,cele mai vechi case de economii,monte di pieta,dateaz din 1473,obiectivul lor fiind creditarea persoanelor fizice(Banche del Monte di Bologna).Casele de economii propriu-zise i au originea n Veneia n 1822,cnd au fost create dup modelul austriac.Structura sistemului caselor de economii italiene este bicefal,n sensul c funcioneaz att Asociaia sindical a caselor de ecnomii italiene,ct i institutul de credit,care ndeplinete rolul de banc central pentru aceste bnci,gestioneaz resursele prin plasamente n titluri i refinaneaz casele de economii i alte instituii. - n Marea Britanie sunt specifice bncile de economii trustee saving banks(TBS).Crearea lor trebuie plasat n timp n anul 1810,cnd misiunea obinuit a caselor de economii era aceea de colectare i valorizare a micilor economii.n 1960 acestea au dobndit competene de bnci depline,iar pentru a face fa extinderii activitii lor au fuzionat,astfel nct n prezent exist numai 4 care au creat un holding gestionat de dou organisme comune care asigur funcii unificate,astfel:Consiliul local al TBS,care organizeaz activiti comune i reprezint bncile de economii i Banca central a TBS care funcioneaz ca organism de refinanare. - n Frana prima cas de economii a fost creat n 1818,la Paris, cu scopul a primi economiile persoanelor fizice i ale industriailor;ncepnd cu 1835 astfel de organisme au primit statutul de instituie privat cu utilitate public,iar din 1873 legea a transferat gestionarea i conservarea fondurilor colectate ctre Casa de depozite i consemnaiuni.Din punct de vedere al productivitii i al rentabilitii activitii,studiile arat c la nivelul caselor de economii,nivelul nregistrat se situeaz sub cel al celor mai neproductive bnci comerciale. Bancile corporative Bancile populare au nceput sa se dezvolte abia la sfrsitul secolului al XIX-lea, cnd comerciantii, ntrprinzatorii, producatorii particulari, notarii, farmacistii etc. au decis nfiintarea unei banci cu care sa si finanteze activele proprii. Acest tip de banca a aparut la 1878 sub numele de cooperativa si nu i mprumuta dect pe deponenti. Mai trziu, n 1917, a aparut o lege care atesta existenta bancilor populare cu monopol asupra creditelor de reconstructie care ofereau o , rata a dobnzii redusa. Pna n 1966, bancile populare nu au putut colecta depozite, resursele lor fiind formate din parti de capital. Reteaua cooperatista Raiffaiseen s-a bazat pe principul solidaritatii religioase, societatile participante n aceasta retea avnd o responsabilitate nelimitata.

Reteaua de banci mutuale si cooperative era strusturata n doua ramuri: 1 Reteaua rurala Caisses Raiffeisen 2 Reteaua urbana Volksbanken cu denumirea de banci populare. La nceputul secolului al XIX lea existau cooperativele parohiale care aveau functia de case de garantii mutuale. Cu timpul, aceste institutii s-au apropiat tot mai mult de forma bancilor, prin statutul juridic si modul lor de functionare. Treptat, responsabilitatea nelimitata si solidara a acestora este nlocuita cu responsabilitatea limitata la aporturile de capital. nsa aceasta retea de banci si-a pastrat caracterul difuz, rural pna astazi. n acelasi timp, n centrele urbane s-a dezvoltat reteaua Volksbanken. Cele doua retele au jucat un rol important n Germania n colectarea de depuneri si n acordarea de credite persoanelor particulare, comerciantilor si mestesugarilor. n 1971, retelele Raiffeisen si Volksbanken s-au unit, formnd banca Deutsche Genosenschaftsbank, cunoscuta azi si sub numele de DG Bank, una din primele banci germane. Are caracteristicile unei banci universale prin faptul ca colecteaza depuneri, gestioneaza mijloacele de plata, acorda credite, dar totodata DG Bank este specializata n activitatea cu amanuntul: clientela numeroasa, dar operatiuni de mica amploare. In concluzie, bancile germane sunt, adesea, considerate ca fiind modelul tip de banca universala (fiecare dintre ele ndeplineste efectiv toate functiile bancare, spre deosebire de bancile britanice).Or, dincolo de aceasta universalitate, se constata o specializare in functie de tipul clientelei. Acest fapt este dovedit de analiza retelelor in functie de numarul de ghisee : cu 31% din numarul total de ghisee in 1980 (19127 de ghisee), reteaua cooperatista nu reprezinta dect 14.6% din depunerile colectate, in timp ce, pentru bancile comerciale, aceste cifre sunt respectiv 9.7% (6160 de ghisee) si 22%.

La fel ca in majoritatea celorlalte tari, bancile comerciale germane sunt puternic concentrate, deoarece primele trei banci ca marime (Deutsche Bank, Dresdner Bank si Commerzbank) au o activitate cumulata comparabila cu cea a 200 alte banci cu vocatie regionala.