Definiie.

Contractul de asigurare este definit ca fiind contractul prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i n termenele convenite1. Contractul de asigurare de bunuri este o varietate a contractului de asigurare, n sensul c interesul asigurabil privete un bun din patrimoniul asiguratului, iar la producerea cazului asigurat, asiguratorul se oblig s acopere prejudiciul n limitele convenite n contract 2. Asigurarea facultativ a locuinei i/sau bunurilor coninute n aceasta este una dintre cele mai importante asigurri pe care o persoan fizic le poate ncheia. Asigurrile facultative de locuine sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigur apartamente, case sau imobile n ntregime mpotriva producerii anumitor riscuri prevzute n contractul de asigurare. Acoperirea oferit prin intermediul poliei vine n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime, reprezentnd costul asigurrii. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. n ceea ce privete persoanele fizice, contractul nu poate fi ncheiat de un minor, lipsit de capacitate de exerciiu, dar poate fi ncheiat de ctre un minor, fr ncuviinarea ocrotitorilor si legali, ntruct se consider c nu este de natur a-i pricinui vreo leziune3. Interesul n asigurare. ncheierea unui contract de asigurare presupune att respectarea condiiilor eseniale pentru validitatea oricrei convenii ( capacitatea de a contracta, consimmntul valabil al prii care se oblig, un obiect determinati o cauz licit), ct i a unor elemente specifice : riscul, interesul asigurabil, prima de asigurare i suma asigurat 4. Interesul asigurabil este o condiie esenial pentru validitatea contractului de asigurare, existena sa fiind cerut n mod imperativ de Legea 136/ 1995 conform creia asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat5. Regula general n asigurri este c interesul trebuie s existe nu numai la nceput, adic n momentul ncheierii contractului, dar i pe parcursul derulrii contractului, precum i n momentul producerii daunei. Cu toate acestea se cunosc i unele excepii de la regul. De exemplu, n asigurarea maritim, interesul asigurabil trebuie s existe la momentul daunei, el nefiind obligatoriu la nceput, aa cum menioneaz Legea Asigurrilor Maritime din 1906, n asigurrile de via, interesul asigurabil trebuie s existe la nceput, dar nu trebuie s existe la momentul survenirii riscului. Lipsa interesului n asigurare atrage refuzul asigurtorului de a ncheia asigurarea, iar pierderea interesului pe durata contractului de asigurare determin ncetarea acestuia. Dac pieirea
1 2 3 4

Legea nr.136/ 1995, art.9 Sferdian, Irina - Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bun uri, pag. 39 Sferdian, Irina - Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, pag. 40 Sferdian, Irina - Interesul asigurabil, condiie specific de validitate n contractul de asigurare de bunuri, pag. 98 Art. 25

total sau parial a bunului nu produce nici un fel de prejudiciu n patrimoniul unei persoane, aceasta nu are nici interes n asigurare i astfel nu se poate ncheia n nume propriu asigurare cu privire la acel bun6. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aib un interes patrimonial fa de bunul asigurat.. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Riscul asigurat. Riscul asigurat n asigurarea de imobile reprezint un eveniment viitor, posibil dar incert, la care pot fi supuse imobilele pe durata asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n: riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea; riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. Riscurile acoperite de contract sunt prevzute n mod expres n contractul de asigurare facultativ care se ncheie i difer de la asigurare la asigurare. n general, riscurile de baz preluate n asigurrile facultative de locuine sunt: incendiu; trznet;
6

 explozie; cderea aparatelor de zbor; izbirea din exterior a imobilului de ctre autovehicule ( altele dect cele folosite, deinute / n proprietate ale asiguratului) evenimente naturale : - furtun, uragan, tornad - ploaie torenial - grindin - greutatea stratului de zpad cu ghea - avalane de zpad - prbuiri i alunecri de teren - inundaie - cutremur cderea pe cldiri a altor corpuri, exceptnd cazurile cnd aceasta este provocat cu intenie; efectele inundrii provocate de ap imobilelor i bunurilor asigurate vandalism furtul prin efracie al elementelor de construcie/ a coninutului riscuri catastrofice : - cutremur de pmnt - inundaii i aluviuni - prabuiri i/ sau alunecri de teren . Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare standard (acoper riscurile de: incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse. Riscurile neasigurate reprezint acele riscuri care nu sunt acoperite de ctre compania de asigurri. n general, nu sunt cuprinse n asigurarea facultativ a locuinelor i deci nu se despgubesc pagubele produse de sau care sunt n legtur cu : proclamarea strii excepionale, rzboi civil, dictatur militar, acte de terorism, sabotaj, tulburri sociale; confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice reacii nucleare, radiaii nucleare sau contaminri radioactive poluarea i contaminarea mediului, chiar dac au fost provocate de riscuri asigurate; uzur normal, eroziune, fermentaie, coroziune, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, roztoare, psri i ali duntori, precum i cele produse de afumare, dintr-o surs normal de cldur

 reparaiile, recondiionrile sau restaurrile nereuite. n principiu, n contractele de asigurare multirisc a locuinei, sunt excluse de la despgubire daunele produse la imobile edificate fr autorizaie de construcie sau n locuri periculoase pentru construcii, n care autoritile interzic edificarea de locuine, daunele produse de alunecri de teren la proprieti la construcia crora nu s -au respectat condiiile stabilite n studiul geotehnic sau execuia lucrrilor nu a respectat planurile de rezisten din proiect7. Totodat, un principiu de baz al asigurrilor este c se despgubesc acele daune produse ca urmare a unor evenimente cu caracter ntmpltor. Astfel, pentru a fi despgubit, producerea evenimentului asigurat trebuie s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. n cazul n care unul dintre acetia au contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel s poat primi despgubirea, se risc pierderea tuturor drepturilor aferente contractului i nu numai. Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00.00 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24.00 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor; asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. Persoana care urmeaz s ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebarile formulate de asigurator, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate8 i deasemenea s declare la data ncheierii contractului orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului. Dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asiguratorului schimbarea. Suma asigurat. Suma asigurat nu este definit de normele legale. dar prezint o importan deosebit pentru contractul de asigurare. Prin suma asigurat, se nelege suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnzaia de asigurare la ivirea cazului asigurat. Alturi de riscurile asigurate forma de asigurare, perioada asigurat i altele asemenea, suma asigurat contribuie la calcularea primei de asigurare. Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu
7

Catan, Radu Nicolae , Dreptul asigurrilor Art. 13

valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei); Prima de asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, care se exprim n procente sau promile. n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune), pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video). n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n: produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile; produse explozibile. Franiza. Franiza este definit de prevederile 136/1995 ca fiind partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total, prevzut n contractul de asigurare. n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurtor9 Efectele contractului de asigurare. Obligaiile asiguratului. Asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea. Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune, astfel obligaiile asiguratului sunt : plata primelor de asigurare, obligaie esenial a asiguratului; ntreinerea i folosirea bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Corelativ acestei obligaii, asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, n caz contrar el poate solicita rezilierea sau denunarea contractului de asigurare. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare. comunicarea producerii riscului asigurat. Potrivit art. 19, asiguratul este obligat s comunice asiguratorului producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. n caz de nendeplinire a obligatiei, asiguratorul are dreptul s refuze plata indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei. n cazurile prevzute n condiiile de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia pe seama asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor10.
9

10

Art 27, alin. 3 Art. 26

 obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai imobil la asigurtori diferii, pentru a evita acordarea despgubirilor n cuantum mai mare dect valoarea bunului din momentul producerii cazului asigurat. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. Obligaiile asiguratorului Obligaia de a plti indemnizaia de asigurare la producerea riscului asigurat. Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii. Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei - suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei : principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc i principiul rspunderii limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). n cazul cldirilor, prin pagub total se nelege distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat, iar n cazul bunurilor, distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. n cazul cldirilor paguba parial reprezint distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat, n timp ce n cazul bunurilor const n avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial. Cuantumul pagubei reprezint, n caz de daun total : la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; iar la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a resturilor care se pot valorifica. Cuantumul daunei, n caz de daun parial, reprezint : la cldiri costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor compoonente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica. n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei, cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat i daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad franiza prevzut n contractul de asigurare i primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:
6

 dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri: asiguratul sau beneficiarul; persoane fizice majore care locuiesc sau gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul, sau prepuii acestora; un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului11. Vinovia sub forma culpei l elibereaz pe asigurator de plata indemnizaiei de asigurare numai n acele cazuri care sunt prevzute n mod expres n condiiile de asigurare. Altfel, asigurtorul este obligat prin lege s exercite dreptul de regres contra celor rspunztori de producerea cu intenie a prejudiciului. Astfel regula este rspunderea asigurtorului chiar n cazul n care asiguratul a dat dovad de neglijen sau impruden n conservarea bunului asigurat. Dac ns fapta prin care s-a produs prejudiciul nu a fost svrit cu intenie, ci din culp, dac prile nu au convenit altfel n contract asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia, dar nu poate fi obligat la aciunea n regres mpotriva acestora, avnd un drept de opiune. Deoarece este un contract de adeziune interpretarea contractului de asigurare trebuie fcut n favoarea asiguratului, respectiv contra asigurtorului care a stipulat clauzele ndoielnice12. n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru; dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei. Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. ncetarea contractului de asigurare. Cauzele care determin ncetarea contractului de asigurare de bunuri pot fi grupate dup mai multe criterii. Astfel, in literatura juridic se face distincia ntre modurile obinuite de ncetare a contractului de asigurare , cum ar fi ajungerea la termenul pentru care a fost ncheiat sau producerea evenimentului asigurat i modurile speciale, neobinuite, cum sunt: denunarea unilateral, rezilierea i nulitatea. Datorit specificului raporturilor de asigurare, denunarea unilateral i rezilierea despre care se face meniune n art. 21 din Legea nr.136/1995, privind asigurrile i reasigurrile in Romnia, prezint unele particulariti fa de semnificaia lor in dreptul comun13.

11 12

Art 20 Sferdian, Irina - Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, pag. 42 13 Sferdian, Irina - Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, pag. 5

Bibliografie

Catan, Radu Nicolae

Dreptul asigurrilor : reglementarea activitii de asigurare : teoria general a contractului de asigurare, Sfera Juridic, Cluj-Napoca 2007

Neme, Vasile

Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, Bucureti 2009

Sferdian, Irina

Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, Revista de Drept Comercial , Nr. 11/ 2001, 39-51

Sferdian, Irina

Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, Dreptul, nr.1/2004, 5-21 Interesul asigurabil, condiie specific de validitate n contractul de asigurare de bunuri, nr.10/ 2004, 98-109

Sferdian, Irina

Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia