Sunteți pe pagina 1din 5

1.1.

Necesitatea, conditiile aparitiei si evolutia asigurarilor Aparitia asigurarilor este legata de existenta unor evenimente posibile, dar incerte, care ameninta bunurile materiale precum si integritatea corporala si chiar viata oamenilor, asa cum sunt calamitatile naturale, bolile, accidentele, incendiile.Se bazeaza pe doua principii existente din antichitate, solidaritatea-care presupune acoperirea de colectivitate a pagubelor suferite de unii membri, dupa producerea sinistrului si asigurarea-care presupune constituirea prealabila a unui fond destinat acoperirii pagubelor viitoare ale persoanelor afectate de producerea sinistrului. Asigurarile s-au dezvoltat atat cantitativ, prin cresterea nr de societati cat si structural, prin diversificarea si modificarea ponderii lor precum si aparitia de noi forme de asigurare prin cuprinderea de riscuri si bunuri din cele mai variate domenii, practicandu-se asigurari ale masinilor, filmelor, creditelor, de fidelitate ale angajatilor, de sanatate, natalitate, asistenta. In Romania au functionat de-a lungul timpului mai multe institutii de asigurare: Regia autonoma a Asigurarilor de Stat RAAS!, institutii ce asiguraru bunuri specifice unei anumite activitati" dupa #$%$ societati private de asigurare si asociatii de asigurare mutuala pentru asigurarea animalelor. 1.2.Forme de protectie contra riscului &vitarea sau prevenirea riscului consta in luarea de masuri capabile sa faca imposibila producerea unui risc.Astfel, se va evita cultivarea plantelor sensibile in zone cu clima neprielnica, practicarea unor meserii de oameni predispusi sa contracteze anumite boli, defrisarea padurilor in zone predispuse la incendii, despadurirea excesiva a versantilor pt a preintampina erodarea acestora, se vor construi diguri pt preintampinarea inundatiilor, se vor lua masuri tehnice si organizatorice pt preintampinarea incendiilor, se vor respecta normele de constructii pt evitarea cutremurelor. 'revenirea riscurilor se realizeaza prin masuri cu caracter activ-care reduc probabilitatea producerii fenomenelor sau cu caracter pasiv-care atenueaza forta de distrugere a fenomenelor. (imitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune ca dupa producerea evenimentelor, insa inainte ca acestea sa fi luat sfarsit, persoanele interesate, sa ia masuri pt a reduce la minim efectele dezastruoase ale acestuia. )rearea de rezerve in vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube presupune constituirea unui fond de rezerva ce urmeaz a fi folosit in eventualitatea unui accident sau calamitati. *recerea riscului asupra altei persoane se realizeaza in conditiile in care o persoana fizica sau juridica amenintata de un risc oarecare consimte sa plateasca o suma de bani unei alte persoane, iar aceasta din ruma se angajeaza se suporte paguba provocata de riscul respectiv. 1.3.Tipuri de fonduri de asigurare +ondurile de asigurare pot fi: -fonduri de rezerva constituite individual: sunt fonduri constituite individual de catre unele persoane si in special de cele juridice, destinate sa acopere pagubele provocate de fenomene neprevazute si care capata caracter de fonduri de autoprotectie sau autoasigurare, de marimea carora depinde gradul de compensare al pierderilor suferite si poate fi folosit pt refacerea bunurilor distruse doar in masura in care este suficient de mare pentru a acoperi in totalitate paguba, insa fonduri de dimensiuni mari se pot constitui doar in timp indelungat, intrucat necesita prelevarea unei mari parti din valoarea adaugata, lucru ce poate duce la influentarea in sens negativ a ritmului reproductiei sociale si care genereaza costuri suplimentare, intrucat trebuie sa aiba un grad ridicat de lichiditate, pt a putea fi folosit de indata ce apare nevoia repararii prejudiciului" -fonduri de rezerva si asigurare constituite in mod centralizat: constituite in bugete de stat si bugete locale, acest tip de fonduri prezinta pe langa avantajul rezolvarii constituirii fondurilor pt acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mai mic decat in cazul autoasigurarii si unele neajunsuri, cum ar fi constituirea pe seama veniturilor generale ale statului si nereflecatrea acestora in gestiunea financiara a unitatilor economice, creand impresia ca asigurarea nu costa nimic ceea ce poate duce la subminarea preocuparii asiguratilor pt integritatea bunurilor asigurate, acest fond are regim de cheltuieli bugetare si suma ramasa neconsumata la finele anului nu se reporteaza pe anul urmator, un alt inconvenitent ar fi ca de regula in sfera acestor fonduri sunt cuprinse doar bunurile din proprietatea de stat" -fonduri de asigurare propriu-zisa constituite la dispozitia unor societati sau organizatii de asigurare: se realizeaza prin intermediul unor organizatii specializate, care pot fi societati comerciale sau organizatii de asigurare mutuala si se caracterizeaza prin modul descentralizat de constituire, pe seama contributiei persoanelor asigurate si utilizarea centralizata a acestor fonduri pentru acoperirea pagubelor provocate de calamitati naturale si accidente prin repartizarea asupra tuturor participantilor la constituirea fondului. 2.1 Teoria riscului si incertitudinii si aplicarea ei in asigurari Incertitudinea poate fi considerata ca o reflectare a ignorantei oamenilor, a imposibilitatii de a intelege ordinea naturala a lucrurilor-considerata obiectiva deoarece constituie valaorea limita catre care tinde frecventa unui eveniment pe masura ce nr experimentelor creste sau ca o parte integranta a realitatii, plasand hazardul in centrul fenomenelor si proceselor din natura si societate-considerata subiectiva deoarece ramane la aprecierea fiecarui subiect, in functie de informatiile limitate pe care acesta le detine. )alculul de probabilitate sta la baza distinctiei intre situatiile de risc si situatiile de incertitudine, conform lui +ran, -nihgt situatiile de risc fiind caracterizate prin faptul ca probabilitatile obiective sunt cunoscute, caz in care se poate folosi aceasta informatie pt compensarea riscurilor individuale. Situatiile de incertitudine apar cand probabilitatile obiective sunt necunoascute si decidentul se bazeaza pe aprecierile sale asupra realitatii riscului sau cand probabilitati obiective sunt cunoscute insa o anumita situatieare un caracter unic facand necesare aprecierile subiective. *eoria economica a riscului si incertitudinii se bazeaza pe o serie de concepte fundamentale: -speranta de utilitate ce are la baza ideea potrivit careia indivizii iau in prezenta riscului decizia ce le maximizeaza speranta de castig, o incertitudine bazata pe doua evenimente opuse si incompatibile care se exclud reciproc si au probabilitati de aparitie . si .-#, respectiv # si /, fiecare din acestea ducand la un rezultat, x si 0, care poate fi pozitiv sau negativ, ajungandu-se astfel la relatia .x 1 #-.!.0. -ipotezele asupra atitudinii fata de risc, -riscul cursului de schimb.

+ecetele aplicarii teoriei riscului in asigurari constau in clarificarea functiei economice a asigurarilor prin modul de definire a contractului de asigurare, abordarea unor noi probleme, cum ar fi cererea de asigurare, gestiunea societatilor de asigurare, dezvoltarea afacerilor in asigurari. *otodata s-a schimbat si atitudinea asiguratorilor fata de mediul economic in care actioneaza si s-au obtinut importante progrese in analiza unor aspecte concrete ale procesului de asigurare. 2.2.Tipuri de risc si riscul in asigurari Riscul este o amenintare, o posibilitate de producere a unui eveniment cauzator de pagube, caracterizat pe de o parte de gravitatea consecintelor sale si pe de alta parte de probabilitatea sa de producere.'entru prevenirea riscului este necesara distinctia intre originea, vectorii si tinta unui risc. Astfel originea reprezinta cauza sau cauzele conjugate ale evnimentului, un eveniment se produce in genreral in baza unui lant de cauze, care formeaza un arbore generic al producerii sale e poate ajunge f departe in timp si spatiu. 2ectorii reprezinta mijloace de transfer a riscului si sunt caracterizati de natura pericolului si mediul de transfer. *inta o reprezinta victimele producerii riscului si pot fi indivizi, grupuri de persoane sau patrimonii ale acestora. Atitudinea fata de risc este influentata de perceptia sociala.Intalnim 3 categorii de atitudini: -comportamenul antreprenorilor fata de risc, caracterizat prin cautarea riscului si acceptarea pierderilor" -umbrela birocratiei centrale, caracterizat de rutina organizata si lipsa sensibilitatii la riscul real" -catastrofismul sectarilor, care accentueaza riscurile catastrofice" -fatalismul celor exclusi de la luarea deciziilor, specific executantilor. *ipurile de risc ale societatii contamporane au fost grupate in: -risuri generale, cuprind calamitatile naturale, accidentele si decesul si sunt generate de forta naturii, de uutilizarea tehincii sau de factori sociali si economici" -risc de tara, are la baza ainfluente de genul datoriei exteren, deficitului bugetar, accesul pe piete extene -risc in operatiuni cu devize, poate aparea ca rsic de translare si risc de tranzactie, determinand pierderi in urma modificarii cursului de schimb in op de vanz-cump de valuta" -risc economic, cele ce intervin in activitatile ag economici, legate de cresterea preturilor, a fiscalitatii, concurentei" -risc contractual, datorat nerespectarii obligatiilor contractuale de catre una din parti" -risc de faliment, care vizeaza atat pe agentul economic cat si pe creditorii si actionarii sai" -riscul in investitii, care priveste realizarea cantitativa si la termen a proietelor de investitiisau a realizarii profitului" -riscul in asigurari, care se imparte la randul sau in : a!riscuri obiective si exogene-a caror probabilitate poate fi calculata cu un grad inalt de precizie si care se situeaza in afara individului, fiind independent de actiunile sale" b!riscuri obiective dar cu informatie privata-in care probabilitatea se bazaeaza in mare parte pe informatiile private ale individului" c!riscuri obiective endogene-a caror manifestare este consecinta unor variabile controlate de fiecare individ si cunoscute numai de el" d!situatiile de incertitudine-in care probabilitatea obiectiva nu este cunoscuta sau are caracter unic, astfel incat individul nici macar nu-si poate imagina eventualele posibilitati. Riscurile mai pot fi clasificate si in : -riscuri speculative-a caror realizare poate conduce fie la un castig fie la o pierdere, si la randul sau poate fi risc antreprenorial sau cel bursier. -riscuri pure-cele a caror producere determina sau nu pierderi asiguratului dar nu si castiguri si care sunt in principiu asigurabile. -riscuri statice-care determina distrugeri totale sau partiale ale patrimoniului asiguratilor. -riscuri dinamice-nu sunt asigurabile si se refera la schimbarile intervenite in timp asupra starii economiei. -risc aleator-care are la baza hazardul, definit drept cauza imprevizibila ce determina evenimente fortuite sau inexplicabile si se determina pe baza calculelor statistice si probabilistice ca urmare a observarii statistice retroactive a cresterii sau descresterii frecventei riscurilor. -risc moral-numit si 4moral hazard4, este riscul suplimentar, creat de insusi asigurat, care isi slabeste preocuparea pentru prevenirea riscului tocmai datorita faptului ca este deja asigurat impotriva acelui risc. 2.3.Aversiunea fata de risc si limitele asigurabilitatii riscurilor Aversiunea fata de risc a individului sta la baza existentei activitatii de asigurare, deoarece solicitarea unei preotectii contra riscurilor si transferul riscurilor asupra asiguratorilor sunt determinate de aversiunea fata de risc.Atitudinile fata de risc au fost grupate in functie de acceptarea indivizilor a jocului cu sanse egale in : -aversiune fata de risc-desi sansele sunt egale ei vor refuza sa joace" -preferinta fata de risc-accepta riscul chiar in conditii nefavorabile de castig" -neutralitate fata de risc-se manifesta la cei ce nu sunt interesati de risc. 5radul de aversiune fata de risc poate fi exprimat cu ajutorul echvalentului cert, care reprezinta suma pe care o persoana este dispusa sa o plateasca pentru a se elibera de un anume risc. 6nele riscuri sunt acceptate de societatile de asigurare, altele sunt considerate neasigurabile. (imitele asigurarii au fost definite drept 4frontierele economice, psihologice si fizice ale asigurarii4. 'entru a fi asigurabil, un risc trebuie sa indeplineasca un numar de conditii: -sa aiba un caracter aleatoriu - riscurile care au un caracter sigur nu se asigura" -sa aiba o dauna potentiala maxima - daca acesta depaseste capacitatea de acoperire a pietei, riscul devine inasigurabil" -sa prezinte o marime a daunei medii pe sinistru - astfel vor fi evitate riscurile ce produc pagube medii f importante" -sa i se poata calcula nu nivel al primei pe baza primei pure, rezultata din calculele actuariale si adaptata la capacitatea contributiva a asiguratilor" -natura exogena- adica sa nu poata inflenta nici frecventa si nici volumul datelor- sau natura endogena- a carei manifestare depinde de comportamentul asiguratului - determina asigurabilitatea riscului" -existenta unui cadru legislativ, fiscal si de jurisprudenta influenteaza asigurabilitatea anumitor riscuri la un moment dat"

-fenomenul de antiselectie este un alt factor important ce sta la baza asigurabilitatii unui risc" -evolutia dinamica a riscurilor, manifesta o influenta importanta asupra asigurabilitatii unor riscuri, prin evaluarea in permanenta a daunelor potentiale maxime produse, a incapacitatii de a controla antiselectia si fraudele si aparitia riscurilor noi, pt care nu exista o statistica si cuantumul pagubelor viitoare este greu de stabilit. 3.1.Abordarea conceptului de asigurare dpdv juridic Abordarea juridica este frecventa si justificata, fiind bazata pe contractul de asigurari si pelegile propriu zise ce privesc domeniul asigurarilor, acestea doua completandu-se reciproc. )ontractul de asigurare prezinta anumite caracteristici: -este un contract consensual-adica se incheie prin consimtamantul partilor si este valabil din momentul in care partile si-au exprimat acordul de vointa cu privire la continutul contractului" -este un contract sinalagmatic-adica partile contractante isi asuma obligatii reciproce si independente, asiguratul obligandu-se sa faca declaratii de risc exacte, sa achite primele iar asiguratorul se obliga sa accepte riscurile asiguratului in cazul producerii acestora. -este un contract aleatoriu-adica la incheierea acestuia partile nu cunosc existenta sau intinderea exacta a avantajelor patrimonialece vor rezulta din contract, deoarece obligatiile lor depind de un eveniment viitor si incert, denumit alea, ce comporta sanse de castig sau pierdere pt ambele parti" -este un contract cu titlu oneros-adica fiecare parte urmareste sa obtina o compensatie in schimbul obligatiei ce si-o asuma" -este un contract sucesiv-adica se esaloneaza in timp,asiguratorul angajandu-se sa acopere anumite riscuri pe o perioada indelungata de timp" -este un contract de adeziune-adica desi este redactat si imprimat de asigurator, la el a aderat asiguratul, de modul de redactare si formulare a acestuia depinzand acceptarea sau refuzarea de catre asigurat" -este un contract de buna credinta-adica presupune executarea cu buna credinta a contractului intre parti, bazandu-se pe informatii furnizate intre parti , imposibil de verificat uneori. Asigurarea poate fi: -ex contractu: are la baza principiul voluntariatului, adica se incheie din proprie initiativa de persoanele fizice si juridice interesate, in scop de indemnizare sau de fructificare" -ex lege: are la baza principiul obligativitatii, adica persoanele fizice si juridice detinatoare de bunuri ce fac obiectul asigurarilor obligatorii sunt obligate sa le asigure impotriva riscurilor prevazute de lege. 3.2.Abordarea conceptului de asigurare dpdv economic &xistenta asigurarii este legata de necesitatea constituirii unui fond de resurse banesti destinat indemnizarii pagubelor provocate de anumite fenomene, numit fond de asigurare si care are anumite trasaturi caracteristice: -are forma baneasca -se formeaza in mod descentralizat-prin contributiile asiguratilor -acopera pagube provocate de fenomene viitoare si nesigure Asigurarea presupune existenta unei comunitati de risc, formata spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare a persoanelor fizice si juridice, fond aflat la dispozitia unei organizatii specializate si folosit pentru acoperirea eventualelor pagube provocate de evenimete ulterioare, pe baza principiului mutualitatii, numai celor ce au suferit pierderi in urma producerii riscului asigurat. 6tilizarea fodnutlui se face in mod centralizat, pentru : -acoperirea pagubelor provocate bunurilor sau persoanelor asigurate" -finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor" -constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatii de asigurari . In procesul utilizarii fondului de asigurare se nasc relatii economice intre participantii la asigurare. Astfel, fluxuri banesti pornesc de la asigurati la asiguratori, sub forma primelor de asigurare, pentru ca intr-o etapa ulterioara fluxuri banesti sa porneasca de la asigurator spre pers afectate de producerea fenomenului asigurat. In acest mod, asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii brute adaugate, relatii ce apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea desfasurarii neintreruptea activitatii economice, pastrarii integritatii bunurilor asigurate, protejarii persoanelor fizice impotriva unor evenimtene ce le-ar putea afecta viata ori integritatea corporala precum si onorarii obligatiilor de rspundere civila ce revin persoanelor fizice si juridice fata de terti. Asigurarile indeplinesc anumite functii: -functia de repartitie-ca urmare a formarii fondului de asigurare, la dispozitia asiguratorului" -functia de control-prin urmarirea modului de incasare a primelor de asigurare si alte venituri ale societatii, cum se efectueaza plata indemnizatiilor de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,chelt administrative. 3.3.Valentele asigurarilor ca activitate prestatoare de servicii, intermediar financiar si activ financiar )onform modului traditional de abordare a asigurarii, aceasta constituie un mijloc de a repartiza asupra unui numar mai mare de pers fiz si jurid, paguba provocata de un fenomen unui numar redus de persoane. Insa, activitatea de asigurare se realizeaza prin intermediul societatilor comerciale de asigurare, care isi desfasoara activitatea pe o piata concurentiala. Astfel, asiguratorii pot desfasura activitati si ca: -prestatori de servicii:-in schimbul primelor incasate de la persoanele fizice si jurdice, ofera acestoraun produs sui generis si anume obligatia de a prelua asupra lor efectele negative ale producerii unui anumit fenomen. 'in urmare asigurarea apare ca un mod de a pune la adapost persoanele asigurate, de pericolele care le ameninta, activitate ce nu reprezinta un bun corporal, ci este considerat ca o prestare a unui serviciu unei categorii distincte, asiguratii. 7bligatia pe care si-o asuma asiguratorii este aleatorie,

in cazul in care se produce riscul prevazute in contract, asiguratorul platind daunele provocate de sinistru, din primele incasate anterior de la asigurati, in mod descentralizat, in urma diferentelor intre primele incasate si platile efectuate, asiguratorul beneficiind de profit de pe seama activitatilor prestate. -intermediari financiari- pe langa activitatea de prestari de servicii, asiguratorul apeleaza si la alte modalitati de fructificare a sumelor incasate de la asigurati, prin depuneri la banci, achizitii de hartii de valoare, investitii in bunuri imobiliare. In acest mod asiguratorul devine un intermediar financiar intre asigurati si persoanele care au nevoie de resurse finaciare suplimentare, prin plasarea sumelor suplimentare pe piata de capital, de unde se vor imprumuta banci, societatilor comerciale -activ financiar -ca urmare a plasarii disponibilitatilor banesti pe piata capitalurilor de imprumut, asiguratorii vor precepe dobanzi,vor urmari cursul hartiilor de valoare, cursul de schimb valutar, ritmul cresterii economice, preturile preacticate de piata externa, pentru a valorifica pe cat mai eficient posibil capitalurile proprii. &volutia acestor elemente este cea care va influenta marimea nominala sumei acumulate precum si marimea reala a acesteia la data incasarii sumelor imprumutate, in acest mod, asigurarea favorizand afluirea economiilor populatiei catre piata financiara. 4.1. lem. te!nice ale asigurarilor Asiguratorul este persoana care in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurati isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate si de a plati suma asigurata sau o despagubire la producerea sinistrului. Asiguratul este pers fizica sau juridica care in schimbul primei de asigurare platita asiguratorului isi asigura bunurile sau pe sine impotriva anumitor riscuri ce pot apare in viata sa sau 8e care le poate produce unor terte persoane. 9eneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara ca acesta sa fie parte la contractul de asigurare, fiind desemnat in conditiile de asigurare . )ontractantul asigurarii este pers fiz sau jurid ce poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat, acesta putand fi si beneficiar in anumite cazuri. Riscul asigurat este fenomenul care odata produs, datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagurbirea sau suma asigurata.:otiunea de risc asigurat are mai multe sensuri, acesta fiind folosit in sensul de probabilitate a producerii fenomenului, de posibilitate de distrugere a bunurilor de unele fenomene imprevizibile, cu sensul de marime a raspunderii asumate de asigurator prin incheierea unei anumite asigurari. 't a constitui un risc asigurat, un fenomen trebuie se indeplinesca anumite conditii, cum ar fi :producerea fenomenului sa fie posibila" sa aiba in toate cazurile un carcater intamplator orice asigrator trebuie sa fie interesatin realizarea selectiei riscurilor intrucat poate aparea antesesctia riscurilor asigurate, ceea ce va influenta negativ echilibrul financiar al asiguratorului!" sa nu depinde de vointa asiguratului sau beneficiarului asigurarii. &valuarea in vederea asigurarii reprezinta operatiunea prin care se stabileste valoarea bunurilor pentru cuprinderea lor in asigurare.*rebuie sa fie cat mai precis efectuata, intrucat o supraevaluarea poate duce la slabirea preocuparilor pt prevenirea pagubelor iar o subevaluare nu permite acordarea unei despagurbir care sa compneseze paguba produsa. Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pr care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii fenomenului pt care s-a incheiat asigurarea. Reprezinta limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie un element ce sta la baza calcularii primei de asigurare, suma asigurata putand fi mai mica sau egala cu valoarea bunurilor asigurate si in nici un caz mai mare decat aceasta. :orma de asigurare reprezinta suma asigurata, stabilita prin lege, pe unitate de obiect asigurat, ea fiind intalnita numai in cazul asigurarilor de bunuri obligatorii, facand produsul intre norma de asigurare si nr unitatilor de obiect asigurat obtinem suma asigurata pentru bunul respectiv. 'rima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului, pt ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirilor de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Se calculeaza inmultind suma asigurata cu cota de prima tarifara stabilita pt fiecare #// sau #/// unitati monetare suma asigurata. ;urata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare intre asigurat si asigurator, asa cum au fost ele stabilite in contractul de asigurare. &ste specifica asigurarilor facultative si pe tot parcursul ei cele doua parti trebuie sa-si respecte obligatiile contractuale. 'aguba sau dauna reprezinta pierderea, in expresie baneasca, intervenita la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea si poate fi mai mica sau egala cu valoarea bunului asigurat. ;espagubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. 'oate fi in limita sumei asigurate, egala sau mai mica decat paguba, in functie de principiul de raspundere al asiguratorului aplicat la acoperirea pagubei.Astfel in cazul aplicarii pricipiului raspunderii proportionale, despagubirea se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat, in cazul aplicarii principiului primului risc despagubirea este egala cu paguba, fara a putea depasi marimea sumei asigurate, in cazul aplicarii principiului raspunderii limitate despagubirea se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita ce poarta numele de fransiza, si care poate fi atinsa atunci cand asiguratorul acopera in intregime paguba, pana la nivelul sumei asigurate! sau deductibila atunci cand despagubirea se acorda numai pt partea de paguba ce depaseste franciza!. 4.2."lasificarea asigurarilor Asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila pot fi clasificate, dupa mai multe criterii -domeniul ramura! la care se refera" -dupa obiectul de activitate" -forma juridica de realizare a asigurarii" -riscurile cuprinse in asigurare" -sfera de cuprindere in profil teritorial" -felul raporturilor ce se stabilesc intre asigurator si asigurat. ;upa domeniul la care se refera, asigurarile pot fi: -asigurari de bunuri ce au ca obiect diferite valori materiale apartinand pers fiz sau jurid, care pot fi supuse actiunii unor fenomene naturale sau accidentelor.

-asigurari de persoane care au ca obiect pers fizica in sine, ele incheindu-se pt diminuarea consecintelor negative cauzate de calamitati naturale, accidente, boli sau pt plata sumelor asigurate in legatura cu producerea unor evenimente in viata persoanelordeces, pierderea capacitatii de munca, etc. -asigurari de raspundere civila presupun obligatia asiguratorului de a plati despagubirea pentru prejudiciul adus de asigurat, prin producerea unor accidente concretizate in vatamare corporala, deces sau avarierea ori distrugerea unor bunuri sau alte pagube, unor terte persoane. ;upa obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate si statutul societatii comerciale, in tara noastra se pot practica urmatoarele categorii de asigurari: asigurari de viata" asigurari de persoane, altele decat cele de viata" asigurari de autovehicule" asigurari maritime si de transport" asigurari de aviatie" asigurari de incendiu si alte pagube la bunuri" asigurari de raspundere civila" asigurari de credite si garantii" asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate" asigurari agricole. ;upa forma juridica de realizare: -asigurari obligatorii: -izvorasc din interesul economic si social al intregii colectivitati, pentru apararea avutiei nationale, mentineea continuitatii procesului de productie si protejarea victimelor unui accident. Se poate introduce atunci cand un nr mare de persoane au de suportat anumite riscuri, astfel incat fiecare detinator al bunurilor asigurate ar putea avea de suportat mai devreme sau mai tarziu pagube la producerea riscurilor respective. Raporturile dintre asigurat si asigurator, drepturile sio obligatiile lor sunt stabilite prin lege. &ste o asigurare totala, normata, fata termen si ia nastere in mod automat, plata despagubirii nefiind conditionata de achitarea prealabila a primei de asigurare. -asigurari facultative:-iau nastere pe baza contractului de asigurare incheiat intre asigurator si asigurat pe baza vointei asiguratilor. Asiguratorul este obligat sa accepte asigurarea facultativa propusa da de asigurat, daca aceasta corespunde prevederilor din actele normative in vigoare, iar asiguratul este obligat sa accepte plata primelor de asigurare si sa-si respecte obligatiile ce-i revin pe durata contractului. Suma asigurata este propusa de asigurat si are ca limita valoarea reala a bunului asigurat. &ste incheiata numai pe o periada de timp, stabilita in contract si intra in vigoare numai dupa indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de asigurare, prin care cea mai importanta este plata primei de asigurare. ;upa riscul cuprins in asigurare intalnim: -asigurari impotriva incendiului, trasnetului, exploziei, miscarilor seismice" -asigurari contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torentiale, inundatiilor, prabusirii sau alunecarilor de teren" -asigurari pt boli, epizootii si accidente care se practica in cazul animalelor" -asigurari contra avariilor si altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport si incarcaturile aflate pe acestea" -asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor, ca de exemplu: deces, boli, accidente, etc -care pot duce la pierderea capacitatii de munca" -asigurari pt cazurile de raspundere civila. In 6& intalnim:asig pt accidente, asig pt boli asig pt corpuri de vehicule terestre, asig pt incendii si fenomene naturale, asig pt alte daune cauzate bunurilor, asig de raspundere civila pt vehicule terestre cu propulsie proprie, asig de rasp civila pt vehicule aeriene, asig de rasp civila pt vehicule maritime, asig de raspundere civila generala, asig pt credite, asig pt cautine, asig pt pierderi pecuniare diverse, asig pt protectie juridica, asig pt asistenta. ;upa sfera de cuprindere in profil teritorial, asig pot fi grupate in: -asigurari interne: care au caracteristic faptul ca partile copntractante domiciliaza in aceeasi tara, bunurile, persoanele si raspunderea civila carfe fac obiectul lor se afla pe teritoriul aceleasi tari iar primele de despagubire se platesc in moneda nationala. -asigurari externe:au caracteristic faptul ca apar in legatura cu persoane, raspudere civila sau bunuri care ies in afara tarii in care se incheie contractul de asigurare, iar primele si despagubirile se platesc de obicei in valuta, drept pt care mai sunt cunoscute si sub numele de asigurari in valuta. ;upa felul raporturilor ce se stabilesc intre asigurat si asigurator aisg pot fi: -asigurari directe: raporturile se stabilesc intre asigurati si asigurator prin intermediul contractului de asigurare. -asigurari indirecte sau reasigurari: raporturile se stabilesc intre doua societati de asigurare, din care una este reasigurat cedent! iar celalalt reasigurator si au la baza contractul de reasigurare, prin intermediul caruia reasiguratul cedeaza o parte din raspunderile asumate si o parte din primele incasate de la asigurati pentru asumarea raspunderii reasiguratorului de a participa la acoperirea pagubelor ce se pot produce bunurilor cuprinse in contractul de reasigurare.

S-ar putea să vă placă și