Produse bancare de creditare oferite de o banc comercial populaiei

Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar. Ele sunt institutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie. Bancile sunt societati pe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale. Diversificarea produselor si serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel mai inalt nivel al conducerii bancilor comerciale. Problema este dificila avand in vedere recomandarea Bancilor mondiale ca bancile sa acorde o larga autonomie unitatilor lor teritoriale. Desi se numesc banci comerciale, toate bancile romanesti sunt banci de afaceri si de dezvoltare. Pe baza numarului foarte mare de operatiuni bancile dezvolta tehnici in vederea limitarii costurilor produselor bancare. In vederea reducerii riscului bancar multe banci si-au diversificat produsele si serviciile ajungand la produse derivate alternative la creditare, optiuni, titlurizari. stfel bancile au pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale,avand in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza !depozite , credite si garantii , decontari , consultanta " asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung. #ecesitatea diversificarii produselor bancare apare si ca urmare a ponderii foarte mari pe care o are creditul in totalul activitatilor bancare. In economia de piata e$ista urmatoarele tipuri de credite% &reditul bancar &reditul comercial &reditul obligatar &reditul ipotecar &reditul de consum &ele mai des intalnite in randul populatiei sunt creditul de consum si creditul ipotecar-imobiliar. Creditul de consum

Este destinat persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri % dividende, chirii, etc.
Institutiile de credit acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind% creditele pentru nevoi personale - cu si fara ipoteca, creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si creditele de vacanta. 'ai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale. &reditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cele de vacanta, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului(serviciului achizitionat. Prin urmare, daca o persoana are o cerinta specifica pentru care e$ista un produs dedicat, este recomandat sa apeleze la un credit specializat. lternativa o reprezinta apelarea la un credit pentru nevoi personale, care permite folosirea banilor in orice scop. #u de putine ori, creditele pentru nevoi personale au reprezentat surse de constituire a avansului pentru achizitionarea unei locuinte prin credit.

Perioada ma$ima pe care se acorda fiecare dintre aceste categorii de credite este o alta deosebire importanta. Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacanta si cumpararea de bunuri de folosinta indelungata se acorda in general pe ma$imum ) ani. *a creditele pentru nevoi personale scadenta ma$ima este de +, ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipoteca se poate ajunge chiar pana la -) de ani.

Creditul ipotecar-imobiliar &reditele imobiliare sau ipotecare pot fi folosite% pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea ( e$tinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren si viabilizarea acestuia, sau pentru refinantarea unor imprumuturi similare. vand in vedere modificarile legislative aparute la finalul anului -,,., intre un credit ipotecar si unul imobiliar nu mai e$ista aproape nici o diferenta. Principala deosebire consta in modul de actualizare a dobanzilor. *a creditele ipotecare, legislatia impunea ca bancile sa ajusteze dobanzile variabile numai in functie de un indice de referinta verificabil. cum acest lucru este obligatoriu la orice tip de credit, inclusiv la cele imobiliare. /ind un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul% *EI, E01 sau 02D !mai nou, au aparut pe piata creditele in franci elevetieni sau 3eni japonezi". /luctuatiile cursurilor de schimb E01(14#, 02D(14#, etc. pot provoca cresteri(scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la creditele in valuta, prin raportare la moneda nationala 14#. De aceea, e important de vazut ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita asumarea acestui risc suplimentar.

'ajoritatea bancilor practica dobanzi variabile la creditele imobiliare, produsele cu dobanzi fi$e fiind destul de putine. &reditele cu dobanda fi$a ofera clientului posibilitatea de a cunoaste inca de la inceput toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa de viata. stfel, nu vor e$ista surprize ulterior, iar rata lunara stabilita initial ramane batuta in cuie. &reditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor. E$ista insa si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credit.

'ajoritatea creditelor imobiliare ofera clientilor posibilitatea de a se imprumuta pe perioade de pana la -, ani. 5ermenul ma$im de rambursare se intinde, in unele cazuri, chiar pana la 6, de ani. &onditia este ca la scadenta persoana respectiva sa nu depaseasca varsta legala de pensionare

Produse de creditare oferite populatiei de la 3 banci : -Banca Transilvania -Banca Comerciala Romana -Raiffeisen BANK !Credit de nevoi personale

Banca Nume credit &redit nevoi personale cu ipoteca in lei (2olutia B5 "#"!#" R$N !pt. ).,,, E01() ani" &redit nevoi personale cu ipoteca dobanda variabila ('a$i &redit E751 B&1(*EI %"&! % R$N !pt. ).,,, E01() ani"
&redit de nevoi personale cu ipoteca R$N #evoi personale 1efinantare alte credite de nevoi personale 8 luni -) ani ),,, E01 ),,.,,, E01 (5( 4 1ariabila (5( 46R$B$R 3+7mar8a de produs 3pp9 35&&4 Egale

&redit nevoi personale cu ipoteca(/le$icredit Plus *EI( %'#!"( R$N !pt. ).,,, E01() ani"
&redit de nevoi personale cu ipoteca R$N #evoi Personale 8 luni -) ani ),,, E01 +),.,,, E01 5"&4 1ariabila 5"&4 %5#34 Egale

Rata lunara

)N*$R+AT)) ,-N-RA.Tipul de credit &redit de nevoi personale cu ipoteca +oneda R$N /estinatia #evoi Personale Perioada minima Perioada ma0ima 1aloare minima 1aloare ma0ima /$BAN/A Rata doban2ii a2i Tip dobanda Rata doban2ii preconi2ata /ATip rate ,rad de indatorare 8 luni 9, ani ),,, E01 -),.,,, E01 34 1ariabila 34 &5&34 Egale

Pana la 8,: in functie de valoare, durata, venituri si analiza scoring

Intre 3"4 - ma0 "(4 din venitul net eligibil determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor

Pana la '(4 din veniturile nete !functie de ratingul clientului", din care se scad '#" R$N cheltuieli minime lunare pentru o familie

angajamente de plata lunare de trei persoane din !chirii, asigurari" mediul urban

C$:T;R) .A AC$R/ARCost suma fi0a Cost 4 5"4 din credit (5"4 din credit

3(( R$N #5"4 din credit (4 din credit

&( -;R #5#4 din credit ( 4 din credit

C$:T;R) P-R)$/)CCost lunar Cost lunar suma fi0a Cost anual Cost annual suma fi0a

,.,+.: la credit
-

,: la credit
, E01

,: la sold
, E01

,.+8: la credit +), 14#

,: la sold
, E01

,: la sold
, E01

A.T- C$:T;R) - 6.): din creditul cu ipoteca rambursat anticipat in primii 9 ani - 9: din creditul cu ipoteca rambursat anticipat intre 9-) ani - -.): din creditul cu ipoteca rambursat anticipat intre )-+, ani - -: din creditul cu ipoteca rambursat dupa +, ani 9: din creditul rambursat anticipat sau ,: la aniversare &omisionul de rambursare anticipate poate fi , !zero" daca sunt indeplinite cumulativ, urmatoarele conditii% - data rambursarii anticipate coincide cu data aniversarii creditului !implinirea fiecarui an de la data acordarii"; - valoarea rambursarii anticipate nu depaseste -,: din soldul creditului de la acea data - ;, E01 ta$a evaluare imobil ipotecat - ta$e notariale de inscriere a ipotecii

Rambursare anticipata

Alte ta0e

- min +,, E014 - ta$a evaluare imobil ta$a evaluare ipotecat -ta$e notariale de inscriere imobil ipotecat a ipotecii

Alte comisioane

- +: comision de reesalonare(rescadentare

- ta$e notariale de inscriere a ipotecii -

,.): comision retragere numerar

A:),;RAR) Asi<urare de viata ,arantii solicitate

pentru credite <-).,,, E01, se plateste lunar - )P$T-CA pe un imobil

al solicitantului=altor terti al carei valoare sa acopere creditul in proportie de #(4 plus dobanda creditului pentru 3 luni

D - oferita gratuit de banca

- )P$T-CA pe un imobil al solicitantului=altor terti

- )P$T-CA pe un imobil al solicitantului=altui tert

- cesiune asigurare de viata !deces si invaliditate permanenta" - cesiune asigurare imobil!toate riscurile" - cesiune venituri -.),)B).)TATConditii minime - venit minim +=) euro(solicitant - minim 9 luni la ultimul loc de munca 18 ani 70 ani 1 sot/sotie

- cesiune asigurare - cesiune asigurare imobil de viata !deces si - cesiune venituri invaliditate permanenta" - cesiune asigurare imobil!toate riscurile" - cesiune venituri

1arsta minima 1arsta ma0ima Codebitori

- minim -,, E01 venit minim (solicitant - minim 9 luni vechime la ultimul loc de munca 18 ani 65 ani -

minim 9 luni la ultimul loc de munca 18 ani 70 ani -

1-N)T;R) -.),)B).:alarii Comisioane din van2ari P*A /ividende Pensii C?irii 1enituri din strainatate /repturi de autor Alte venituri ((4 >(4 >(4 ((4 >"4 &(4 /A /A /A /A /A /A5in anumite conditii ((4 '(4 >(4 >(4- ((4 ((4 ((4 ((4 Rente via<ere

venituri din doban2i sau alte venituri ce pot fi dovedite

/$C;+-NT- N-C-:AR!Banca Transilvania cte doveditoare de venit% adeverinta de salariu, copie carte de munca(contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit !pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent" ctele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului !e$tras de &arte /unciara actualizat" ct de identitate !pentru sot(sotie, in original si o copie &ertificat de casatorie !dupa caz, in original si o copie &erere de credit; cord de consultare a Biroului de &redit cord de consultare &1B #! Banca Comerciala Romana &erere de credit !formular tip B&1" Declaratia > acord pentru coplatitor!i", daca este cazul !formular tip B&1" deverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori !formular tip B&1 sau alte modele de adeverinte care sa cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca"(E$tras de cont(2tare financiara cumulat!a" pe ultimele trei luni pentru clientii care incaseaza salariul lunar intr-un cont curent( cont de card la B&1" /isa fiscala aferenta anului precedent !original sau copie" cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz 5alon de pensie !original sau copie" si decizia de pensionare !original sau copie" BI(&I !copie" pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru coplatitor!i" si garantii cu ipoteca ctul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului inregistrat la Biroul de &arte /unciara !copie" Documentatia cadastrala !copie" /actura de utilitati !din luna precedenta sau cu cel mult - luni anterioare solicitarii creditului" &opii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit(descoperit de cont(linii de credit(alte tipuri de de carduri, ?n cazul clientilor care beneficiaza de aceste produse oferite de alte banci 3!Raiffeisen Ban@ ct de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori. &opia certificatului de casatorie !daca este cazul". factura de utilitati, ca dovada a domiciliului deverinta de salariu si(sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit. /isa fiscala Documente privind imobilul% - actele de proprietate ale imobilului. - documentele necesare pentru procesul de evaluare !schite ale planului cadastral, e$tras de carte funciara".

#! Prima casa Banca Nume credit Beneficiari Prima Casa Persoane fi2ice Prima Casa Persoane fi2ice Prima casa -;R &redit imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima &asa. Prima Ta Casa Persoane fi2ice Prima casa -;R &redit pentru investitii imobiliare acordat in euro oferit prin programul Prima &asa in vederea achizitionarii de locuinte finalizate sau locuinte noi construite in baza autorizatiilor de construire eliberate dupa --.,-.-,+,. 3-3( ani "'!((( -;R

)N*$R+AT)) ,-N-RA.Tipul de credit Prima casa +oneda -;R /estinatia &redit destinat achizitiei de locuinte prin programul Prima &asa.

Perioada 1aloarea ma0ima

Pana la 3( ani "'!((( -;R

"-3( ani Pana la &"4 din valoarea investitiei: -"'!((( -;R 6locuinte finali2ate9 -33!"(( -;R6locuinte noi sau in curs de constructie9 4,828%(EURIBOR 3M+ 3,8 ! 1ariabila 5,64 % -<ale @radul ma$im de ?ndatorare se stabileAte pentru fiecare client ?n parte Ai depinde de profilul de risc, comportamentul de platB, venitul net eligibil al acestuia etc.. Cenitul net eligibil este determinat prin

/$BAN/A Rata doban2ii Tip dobanda /ATip rate ,rad de indatorare

4,892%( EURIBOR 3M + 4,00 ! 1ariabila 5,72 % -<ale Pana la 8, :

%53>4 1ariabila %5&>4 -<ale

deducerea din venitul net a coAului minim de subzistenDB C$:T;R) Comision de rambursare anticipata Comision lunar de administrare Comision de <arantare *N,C)++ Anali2a dosar -valuare ipoteca

0,49 % (se aplica anual). Datorat FNGCIMM, perceput la soldul creditului !e "a #ace $ratuit de catre un e"aluator al %&

0,49 % (se aplica anual, la sold). Datorat FNGCIMM 0,1 % (se aplica la inceput, la principal). Datorat FNGCIMM =, E01 !se aplica la inceput". Echivalent 9,, 14#, inclusiv 5C 1aport evaluare apartament( 6,, 14# inclusiv 5C - 1aport de evaluare casa(vila cu terenul aferent( 9), 14# inclusiv 5C 5eren liber intravilan si e$travilan

0,49 % (se aplica anual, la principal). Datorat FNGCIMM 90 '() (se aplica la inceput)

A:),;RAR) Asi<urare de viata

*si$urare de "iata optionala la costuri pre#erentiale cu partenerul +ancii. *si$urare o+li$atorie a i,o+ilului a"and ca +ene#iciar statul ro,an.

Asi<urare imobil

sigurarea locuintei achizitionata impotriva tuturor riscurilor. Drepturile de despagubiri vor fi cesionate in favoarea 2tatului 1oman, reprezentat de 'inisterul /inantelor Publice.

sigurarea locuinDei achiziDionate(construite pentru toate riscurile, la o societate de asigurBri agreatB de B&1, desemnEnd statul romEn, reprezentat de 'inisterul de /inanDe, ca beneficiar al poliDei de asigurare a locuinDei; ?n cazul imobilelor formate din teren Ai construcDie, poliDa de asigurare a imobilului se va ?ncheia numai pentru

construcDie

/$C;+-NT- N-C-:AR!Banca Transilvania /eclaratia pe propria raspundere a beneficiarului5 data in forma autentica privind faptul ca la data intrarii in vigoare !,6.,8.,;" a 4rdonantei de urgenta a @uvernului nr. 8,(-,,; privind unele masuri in vederea implementarii programului FPrima casaF, nu detin in proprietate o locuinta5 individual sau in comun5 impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit ipotecar !in original" Cererea de credit Bu<etul de venituri si c?eltuieli al familie Copii ale actului de identitate !BI(&I" al solicitantului si al sotiei(sotului, si dupa caz, codebitorului Certificat de casatorie !daca este cazul" /eclaratia pe proprie raspundere, privind valoarea angajamentelor de plata ale acestuia si ale familiei sale si in mod special a celor devenite e$igibile si neonorate la scadenta si litigiile cu tertii, la care se pot solicita copii ale unor documente cum sunt% contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata, copii ale altor angajamente de plata si declaratia privind apartenenta la grup - sot(sotie, si dupa caz, codebitor !in original" Acord consultare CRB - solicitant si sotie(sot !chiar daca nu participa cu venituri" si dupa caz, codebitor Acordul de transmitere5 prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit solicitant si sotie(sot !chiar daca nu participa cu venituri", si dupa caz, codebitor /eclaratie pe propria raspundere5 semnata in fata functionarului B5, prin care isi asuma obli<atia de indeplinire a criteriilor de eli<ibilitate ale pro<ramului ! numai pentru beneficiarii care achizitioneaza locuinte care urmeaza sa se construiasca sau locuinte aflate in faza de constructie Gconstructii la rosuF- la momentul solicitarii promisiunii unilaterale de creditare" - in original /ocumente care sa ateste veniturile luate in considerare *isa fiscala /ocumente care sa ateste e0istenta aportului propriu /ocumente din care sa re2ulte valoarea bunului pentru care se solicita creditul % - &opia actului de proprietate al vanzatorului asupra imobilului ce face obiectul vanzarii; - E$tras de &arte /unciara !in original"; - Declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului in care sa se precizeze, ca imobilul nu este revendicat conform *egii +,(-,,+ privind regimul juridic al unor imobile preluate in mod abuziv in perioada 8 martie +;6) - -- decembrie +;.;, si nu e$ista alte litigii in desfasurare in legatura cu acesta !original"; - ntecontractul de vanzare - cumparare a locuintei(contractul de constructie incheiat cu o societate de constructii !dupa caz" - !copie certificata"; - &ontractul de vanzare cumparare autentificat, incheiat cu persoana fizica sau juridica care vinde locuinta, in care se precizeaza valoarea la care s-a efectuat vanzarea, adresa acesteia ( amplasarea acestuia, modalitatea de plata si valoarea achitata ca avans ; 1aportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul

#!Banca Comerciala Romana /ocumente necesare: H &erere de credit !formular tip B&1" H DeclaraDia > acord pentru coplBtitor!i", dacB este cazul !formular tip B&1" H DeclaraDia pe propria rBspundere a clientului, datB ?n formB autenticB, prin care acesta declarB cB la data intrBrii ?n vigoare a 4rdonanDei de urgenDB a @uvernului nr. 8,(-,,; privind unele mBsuri ?n vederea implementBrii programului FPrima casBF, nu au deDinut Ai nu deDin ?n proprietate o locuinDB, individual sau ?n comun, ?mpreunB cu soDul(soDia sau cu alte persoane, indiferent de modul ?n care a fost dobEnditB Ai nici nu au achiziDionat dupB aceastB datB o locuinDB, indiferent de modul de dobEndire H &ertificat de cBsBtorie sau hotBrEre de divorD, dacB este cazul !copie" H deverinDB de salariu pentru solicitant Ai, dacB este cazul, pentru coplBtitori !formular tip B&1, sau alte formulare care sB conDinB obligatoriu informaDiile solicitate de bancB"(E$tras de cont(2tare financiarB cumulat!B" pe ultimele trei luni pentru clienDii care ?ncaseazB salariul lunar ?ntr-un cont curent la B&1, cu sau fBrB card de debit ataAat" H /iAa fiscalB aferentB anului precedent !original sau copie" cu Atampila oficialB a angajatorului, dupB caz H 5alon de pensie !original sau copie" Ai decizia de pensionare !original sau copie" H Documente care atestB alte venituri realizate de solicitant din ?nchirieri, dividende, venituri realizate ?n strBinBtate etc. Ai care pot fi luate ?n calcul la determinarea capacitBDii de rambursare H BI(&I !copie" pentru solicitant, membrii familiei acestuia Ai dacB este cazul, pentru coplBtitor!i" H &opii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit(descoperit de cont(linii de credit(alte tipuri de de carduri, ?n cazul clienDilor care beneficiazB de aceste produse oferite de alte bBnci

/ocumente specifice A! Ac?i2iia de locuine: Precontractul de vEnzare-cumpBrare a imobilului ctul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vEnzBrii !copie" DeclaraDia pe proprie rBspundere a vEnzBtorului, conform *egii +,(-,,+, cB bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate Ai cB nu e$istB litigii ?n legBturB cu acestea E$trase din documentaDia cadastralB !copie"

B!*inanarea construirii de locuine viitoare:

DeclaraDie pe proprie rBspundere a beneficiarului cB terenul nu este revendicat conform *egii +,(-,,+Ai cB nu e$istB litigii ?n legBturB cu acesta

E$tras de carte funciarB din care sB rezulte cB terenul este liber sarcini Ai ?n care sB fie ?nscrisB autorizaDia de construire &opia actului de proprietate asupra terenului deDinut de beneficiarul individual Ai documentaDia cadastralB corespunzBtoare &ontract de antreprizB ?ncheiat cu o societate de construcDii, ?n calitate de antreprenor general al imobilului, cu ane$B devizul estimativ al lucrarilor; acesta trebuie sB prevadB obligaDia antreprenorului general de a finaliza construcDia locuinDei ?n termen de cel mult +. luni de la data efectuBrii primei trageri din finanDarea garantatB. &ontractul poate fi modificat, ?n sensul prelungirii termenului cu cel mult +- luni. &ontractul valabil ?ncheiat cu un diriginte de Aantier autorizat; criteriul este aplicabil ?n cazurile ?n care angajarea unui diriginte de Aantier este obligatorie potrivit legii utorizaDia de construire a locuinDei ?n cadrul Programului valabilB, eliberatB conform legii dupB data de -- februarie -,+,, precum Ai a tuturor avizelor Ai acordurilor necesare conform legii &ertificat de urbanism Proiect tehnic Ai detaliile de e$ecuDie a lucrBrii !inclusiv graficul temporal de eAalonare a lucrBrilor, prezentat cel mai tErziu la finalizarea primului stadiu, ?nainte de prima tranAB de platB", ?ntocmite conform legii Bugetul iniDial pentru construcDie Ai utilajele aferente construcDiei &ertificat de atestare fiscalB eliberat la cererea constructorului, care atestB ?mprejurarea cB acesta nu ?nregistreazB restanDe mai mari de 8, de zile la plata obligaDiilor faDB de bugetul general consolidat Dovada constituirii garanDiei de bunB e$ecuDie de cBtre antreprenorul general, ?n cuantum de +,: din valoarea totalB a devizului estimativ de lucrBri, sub forma unei scrisori de garanDie bancarB de bunB e$ecuDie DeclaraDia pe propria rBspundere, autentificatB, potrivit cBreia solicitantul declarB cB pEnB la data solicitBrii creditului nu a deDinut Ai nu deDine ?n proprietate e$clusivB sau ?mpreunB cu soDul ori soDia nicio locuinDB, indiferent de modul Ai de momentul ?n care a fost dobEnditB

3!Raiffeisen BANK ct de identitate, original si copie, pentru tine si sot(sotie !daca este cazul". &opia certificatului de casatorie !daca este cazul". Documente care atesta realizarea de venituri de catre solicitant si, daca este cazul, de catre sotie; ntecontract de vanzare-cumparare !intre Canzator si &umparator" in forma autentica; ctele de proprietate ale imobilului E$tras de &arte /unciara de Informare Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului si codebitorului, data in forma autentica, privind indeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile in proprietate sau credite ipotecare in derulare.

3! Credit imobiliar
Banca Nume Credit Beneficiari &redit Imobiliar Persoane /izice &redit Imobiliar Persoane /izice -;R 6,,.,,, E01 !pentru avans cuprins intre -,: inclusiv si -): e$clusiv; 9,,.,,, E01, pentru avans cuprins intre +): si -,: e$clusiv; pana la .): din valoarea investitiei" 98, *uni !pentru avans minim de -,: inclusiv sau 9,, luni pentru avans de +): inclusiv si -,: e$clusiv" ma$im +- luni, in cadrul termenului de rambursare, cu e$ceptia creditelor acordate cu un avans cuprins intre +): si -, : e$clusiv pentru care nu se acorda perioada de gratie &redit pentru efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa !achizitie sau construire" I/inantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, e$ecutarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii I cordarea creditului fara &redit Imobiliar Persoane /izice -;R -,,.,,, E01 !Caloarea ma$ima finantata% pana la =): din valoarea imobilelor aduse in garantie" 98, *uni

)N*$R+AT)) ,-N-RA.+oneda -;R :uma -),.,,, E01 ma0ima

Perioada ma0ima Perioada de <ratie

98, *uni

pana la -6 de luni in cazul constructiilor de locuinte

/escriere

&redit acordat persoanelor fizice pentru achizitia, constructia sau modernizarea de locuinte.

promotia vacanta 9 rate prin care clientul beneficiaza de gratie totala !nu plateste principal, dobanzi sau comisioane" &redit imobiliar pentru pentru achizitia, renovarea sau construirea unei locuinte, dar si pentru achizitia de terenuri. I cceptarea unei game largi de venituri !salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc." IDocumentatie simplificata% fara carte

*acilitati

giranti I/acilitatea de dobanda acordata, respectiv reducerea cu ,,- p.p. a nivelului de dobanda practicat, clientilor eligibili pentru contractarea creditelor ipotecare cu avans cuprins intre +): inclusiv si -,: e$clusiv, la constituirea unui depozit colateral la B&1 de minim +): din valoarea garantiei, pentru garantarea creditului I2uplimentarea imprumutului initial, in cazul creditelor pentru construirea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau e$tinderea locuintelor, la solicitarea beneficiarului de credit, pe baza de documente justificative

de munca ,: comision de rambursare anticipata, in limita a -,: din soldul creditului !la fiecare a aniversare a creditului" I naliza gratuita a documentatiei de credit IEliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabila 6) de zile I cordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzarecumparare si ipoteca

1ate lunare egale

+odalitat i de plata

I*a orice sediu B&1, in numerar !inclusiv in ziua scadentei" I0tilizand serviciul lo -6 BanJing - efectuare operatiuni prin telefon sau serviciul &licJ -6 BanJing - efectuare operatiuni prin internet
/orma de decontare este viramentul in contul% vanzatorului locuintei sau al terenului; societatii de constructii, care va e$ecuta lucrarea; -aria+ila . ,30 % ('()I%/) 0M 1 4, p.p.) IEvaluare ipoteca K =, E01 !se aplica la inceput". Echivalent 9,, 14#, inclusiv 5C - 1aport evaluare apartament( 6,, 14# inclusiv 5C 1aport de evaluare

IPlata se va face automat din contul curent deschis la 1aiffeisen BanJ

+odalitat i de acordare

ICirament in cont curent

C$:T;R) /oban2i Comisioane

-aria+ila . 9,1 % ('()I%/) 0M 1 2 pp) I naliza dosar K - : !se aplica la inceput, la principal". 'inim -,, E01 I dministrare K 9) E01 !se aplica anual". Echivalent a +), 14# I sigurare K ,,,; : !se

-aria+ila . 0, % ('()I%/) 0M 1 . %)

I naliza dosar K +,; : !se aplica la inceput, la principal". &omision inclus in credit

aplica lunar". sigurare de viata, comision aplicat la -,: din valoarea creditului, doar pentru creditele peste -).,,, E014 I sigurare K ,,+- : !se aplica anual". &alculata la valoarea evaluata a imobilului

casa(vila cu terenul aferent( 9), 14# inclusiv 5C - 5eren liber intravilan si e$travilan I dministrare K ,,,- : !se aplica lunar, la principal" I lte comisioane K +, E01. &omision unic pentru servicii prestate la cererea clientilor

I sigurare K ,,+) : !se aplica anual, la principal"

A:),;RAR) Asi<urare de viata

Asi<urare bun6imobil=auto9

obligatorie numai pentru credite peste -).,,, E01. Procentul de asigurare este aplicat doar la -,: din valoarea creditului Banca 5ransilvania ofera posilibilitatea incheierii asigurarii in sistem bancassurance% ,,+-: pe an, calculata la valoarea evaluata a imobilului

da, pentru credite mai mari de +,,.,,, E01 !cesionata in favoarea bancii" da

oferita gratuit de catre banca, cesionata in favoarea bancii

/$C;+-NT- N-C-:ARI cte doveditoare de venit% adeverinta de salar, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit !pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent" IPrecontract de vanzare cumparare I ctele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului !e$tras de &arte /unciara actualizat" I ct de identitate !sot(sotie" I&ertificat de casatorie !dupa caz" I&erere de credit I cord de consultare a Biroului de &redit I&erere de credit !formular tip B&1" IDeclaratia - acord pentru coplatitor!i", daca este cazul !formular tip B&1" I&ertificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul !copie" I deverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori I/isa fiscala aferenta anului precedent cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz I5alon de pensie !original si copie" si decizia de pensionare !original sau copie" IDocumente care atesta e$istenta surselor proprii de finantare ale I ct de identitate, original si copie, pentru solicitant si codebitor I&opia certificatului de casatorie !daca este cazul" I deverinta de salariu !pentru solicitant si co-debitor, semnata si stampilata de catre angajator" I/isa fiscala IDocumente privind imobilul% acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare !schite ale planului cadastral, e$tras de carte funciara"

I cord de consultare &1B

imprumutatului IE$trase din documentatia cadastrala !copie" IBI(&I !copie" pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru coplatitori I/actura de utilitati !din luna precedenta sau cu cel mult - luni anterioare solicitarii creditului" I lte documente specifice solicitate de catre banca :CA/-NTAR

B)R$;. /- CR-/)T

:) C-NTRA.A R):C;R).$R BANCAR-

Biroul de credit
Birourile de credit sunt companii private care colecteaza informatii despre clientii diverselor institutiile financiare, iar uneori chiar si despre clientii altor furnizori de servicii. 1olul lor este sa ajute participantii !institutiile care furnizeaza date" ca sa distinga mai usor clientii buni platnici de cei rau platnici. In 1omania, compania care functioneaza ca principal birou de credit poarta chiar denumirea Biroul de &redit. ceasta s-a infiintat in -,,9 la initiativa sectorului financiar, avand -) de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, in prezent, atat date furnizate de bancile actionare, cat si de la banci si alte institutii financiare care au calitatea de participanti. 1egula de baza este ca doar institutiile care furnizeaza date au acces la informatiile oferite de birourile de credit. In momentul in care un client solicita un imprumut de la o banca !sau institutie de credit nebancara care furnizeaza date biroului de credit", aceasta poate verifica in baza de date comuna daca solicitantul a avut restante in trecut sau daca are credite in derulare. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului, ajutand banca sa evalueze mai corect riscul de neplata. Ba2a de date de la Biroul de Credit cuprinde 3 mari cate<orii de informatii: ! Date negative !informatii despre clientii rau-platnici". #! Date pozitive !informatii despre clientii bun-platnici"
3!

2coringul !o nota finala, prin care Biroul evalueaza riscul de credit al unui client".

1"#ate$e ne%ati&e sunt raportate de catre +anci inca de la in#iintarea %iroului de Credit. *cestea sunt #or,ate din in#or,atii despre4 clientii cu restante la credite ,ai ,ari de 50 de 6ile #raudulenti 7 persoane care au sa"arsit o in#ractiune sau contra"entie, in relatia directa cu o +anca (sau alta institutie cu calitatea de participant), pentru care s-a e,is o 8otarare 9udecatoreasca de#initi"a si ire"oca+ila, dupa ca6, sau prin acte ad,inistrati"e necontestate: declaratii cu inad"ertente 7 date necon#or,e cu realitatea #urni6ate de persoanele #i6ice la ,o,entul solicitarii creditului. #! Din -,,=, bancile au inceput sa transmita gradual si informatii po2itive. cestea cuprind date despre toate produsele de credit si similare utilizate de populatie !valoarea creditului, sold ramas, rata lunara, durata de rambursare etc.", la care nu se inregistreaza restante la plata. 3! Din martie -,,;, Biroul de &redit a introdus si scorin<ul, ce reprezinta o nota finala acordata persoanelor fizice, prin care se estimeaza riscul de neplata !probabilitatea sa isi plateasca in viitor ratele la timp" al persoanei respective. Biroul de &redit a implementat modelul /ico 2core, un model statistic international. &u ajutorul sau, se acorda fiecarui client un punctaj intre 9,, !slab" si .), !foarte bun".

Potrivit informatiilor publicate de compania care a dezvoltat acest sistem - /air Isaac &orporation - scorul /I&4 se calculeaza in functie de ) mari categorii de informatii% istoricul de plata !care are o pondere de 9): in scorul final"; creditele in derulare !9,:"; durata istoricului !+):"; creditele noi obtinute !+,:"; tipurile de credite utilizate !+,:". Ponderea fiecarui criteriu nu este aceeasi pentru toti clientii. De e$emplu, pentru cei care nu au apelat la credite de foarte mult timp, importanta criteriilor este putin schimbata. )storicul de plata tine cont de urmatoarele informatii% platile efectuate in trecut la credite; numarul ma$im de zile de intarziere, daca au e$istat restante; sumele restante; timpul trecut de la aparitia restantelor; numarul de restante; numarul de credite rambursate fara intarzieri. :umele datorate sunt evaluate prin% soldul creditelor e$istente, pe tipuri de imprumuturi !card de credit, credit nevoi personale, credit ipotecar etc."; numarul de credite; ponderea creditului in totalul liniei de credit aprobata de catre banca, in cazul overdraftului si cardurilor de credit. /urata istoricului utilizeaza drept criterii% timpul trecut de la deschiderea conturilor; timpul trecut de cand nu s-a inregistrat activitate in conturi . Creditele noi sunt punctate prin% numarul de conturi care au fost deschise recent si tipul lor; numarul de interogari la biroul de credit; timpul trecut de la deschiderea ultimului cont; timpul trecut de la ultima interogare; restabilirea unui istoric de plata pozitiv, in urma disparitiei unor probleme din trecut . Prin tipul de credit folosit se intelege% numarul de conturi active ale clientului, defalcate pe tipuri de produse . 2corul /I&4 ia in considerare toti acesti factori, astfel ca nota finala nu depinde de un singur criteriu. In plus, importanta fiecarui factor depinde de informatiile inscrise in raportul de credit, informatii care determina Fprofilul clientuluiF. Iar pe masura ce aceste date se modifica, clientul se incadreaza intrun alt profil, astfel ca nu se poate spune e$act cat conteaza fiecare criteriu la nivel individual. 2corul tine cont atat de informatiile pozitive, cat si de cele negative. 1estantele reduc scorul pentru un client, insa pe masura ce acesta isi plateste ratele la timp in perioada urmatoare, scorul /I&4 va tine cont de acest aspect si va creste.

1estantele sunt raportate de banci la Biroul de &redite daca intarzierea este mai mare de 9, zile calendaristice si numai daca suma neachitata este mai mare de +, lei !sau echivalentul in valuta". &u +) zile inainte de a raporta un client, bancile sunt obligate sa il notifice in scris, prin 2'2 sau telefonic cu privire la intarzierea de plata. Datele referitoare la fraudulenti se transmit dupa luarea la cunostinta de catre banca de ramanarea definitiva sau, dupa caz, irevocabila a hotararii judecatoresti ori dupa data la care a devenit e$ecutoriu un act administrativ necontestat. tat datele despre fraudulenti cat si cele referitoare la inadvertente se transmit numai dupa instiintarea prealabila a persoanei vizate. /atele po2itive se transmit dupa incheirea contractului de credit, cu acordul scris al persoanelor vizate. De obicei, acordul se obtine prin inserarea unei clauze in contract. Datele negative - cum sunt restantele > sunt stocate in baza de date a biroului de credit si dezvaluite bancilor pentru analizarea cererilor de credit timp de 6 ani de la data achitarii ultimei restante sau de la data ultimei actualizari transmise, in cazul neachitarii restantelor. Prin urmare, daca un client isi achita restanta, acest lucru nu inseamna ca datoria respectiva va fi stearsa de la Biroul de &redit. &lientul va figura mai departe ca a avut o intarziere, urmand ca informatia sa dispara abia peste 6 ani. *a fel se intampla si cu informatiile pozitive. Ele apar timp de 6 ani in raportul de credit, dupa care se sterg, potrivit legii. In schimb, datele cu caracter personal ale solicitantilor de credit care au renuntat la cererea de credit sau a caror cerere a fost respinsa, sunt stocate la Biroul de &redit si dezvaluite bancilor timp de 8 luni de la data transmiterii.

Centrala Riscurilor Bancare &entrala 1iscurilor Bancare !&1B" este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii #ationale a 1omaniei. ceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate doua mari categorii de infomatii% )nformatii de risc bancar% date despre creditele si angajamentele asumate de banci fata de un client persoana fizica sau juridica !valoarea creditului, durata de rambursare, restantele acumulate etc.". )nformatii despre fraudele cu carduri, comise de posesorii de carduri de credit si de debit. *a &1B, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din 1omania% banci comerciale, sucursale straine ale bancilor care activeaza in 1omania, organizatii cooperatiste de credit si banci pentru locuinte. De la + ianuarie -,+,, si institutiile financiare nebancare !I/#" > companii de leasing, consumer finance, etc. - vor avea acces la &1B, cu conditia sa fie inscrise in 1egistrul 2pecial, organizat de B#1. In acest registru sunt inscrise, in general, doar institutiile importante, respectiv cele care indeplinesc criteriile de mai jos% #ivelul capitalurilor proprii si al surselor imprumutate este mai mare de ), milioane lei #ivelul creditelor acordate este de minim -) milioane lei. I/#-urile inscrise in 1egistrul 2pecial pot fi verificate pe site-ul B#1.

&lientii care au obtinut credite sunt raportati la &entrala 1iscurilor Bancare !&1B", daca suma imprumutata este mai mare sau egala cu -,.,,, lei. cest prag se calculeaza prin insumarea tuturor creditelor si angajamentelor acordate de o banca unui client. Prin urmare, daca un client obtine de la aceeasi banca mai multe credite mai mici de -,.,,, lei, dar valoarea lor totala depaseste acest prag, atunci el va fi raportat la &entrala 1iscurilor Bancare. Daca aceasta conditie nu este indeplinita, informatiile despre creditele obtinute nu vor figura la &entrala 1iscurilor Bancare, chiar si in situatia cand apar restante. tunci cand interogheaza baza de date de la &1B, bancile au acces la informatiile disponibile din ultimii = ani pentru persoana respectiva. Datele despre credite pot fi sterse mai devreme, in cazul in care clientul nu mai indeplineste conditia privind pragul minim de raportare.

/)*-R-NTA /)NTR- CRB

:) B)R$;. /- CR-/)T-

Baza de date a &1B contine informatii privind atat creditele acordate clientilor persoane fi2ice cat si 8uridice, in timp ce in Biroul de &redit sunt raportati numai clientii persoane fi2ice. 4 alta diferenta este ca in baza de date de la &1B sunt inscrise doar creditele mai mari de #(!((( lei !indiferent daca au restante sau nu", in timp ce la Biroul de &redit, bancile transmit orice credit, indiferent de valoare. Biroul de &redit este o institutie infiintata de bancile comerciale iar participarea la sistem este optionala pentru banca sau I/#. In schimb, participarea la &entrala 1iscurilor Bancare este obligatorie pentru banci, iar de la + ianuarie -,+, si pentru institutiile financiare nebancare, inscrise in 1egistrul 2pecial. 2i modul de transmitere a datelor difera. In timp ce baza de date de la Biroul de &redit este actualizata 2ilnic cu noile informatii furnizate de banci, la &1B datele se transmit cu intar2iere. Bancile raporteaza de - ori pe luna, pe data de + si de += a fiecarei luni.

B)B.)$,RA*)- : :eminarii si cursuri institutii de credit

- :ite-uri Aeb financiare si =sau bancare : AAA!bcr!ro5 AAA!bancatransilvania!ro5 AAA!Raiffeisen!ro