SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE Decebal Manole BOGDAN

ef birou control i verificri daune S.C. "ASIGURAREA ROM ESC! " ASIROM" S.A.

1. Specificitatea cont act!l!i "e a#i$! a e. Ca" !l $ene al. A#i$urarea %entru a %utea fi o%eran&ional trebuie # %ri'ea#c un a#%ect (uridic. Acea#t for' o confer contractul de a#i$urare) care con#tituie "le$ea %r&ilor" %recu' #i le$ea %ro%riu"*i# care e'an de la %uterea le$i#lativ. +revederile contractului de a#i$urare au fo#t le$iferate %rin Codul Co'ercial 1. ,n anul -../) di%o*i&iile referitoare la contractul de a#i$urare i 0de#%re a#i$urarea contra daunelor1 au fo#t abro$ate %rin le$ea nr. -23 din 4. dece'brie -../ %rivind a#i$urrile i rea#i$urrile 5n Ro'6nia. +otrivit di#%o*itiilor ca%.II din 7e$ea nr. -23 din -../ 5n articolul nr. . #e #ti%ulea*8 Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei terte persoane, denumite beneficiar o despgubire sau suma asigurat n limitele cuvenite " . S%ecificitatea 'ecani#'ului de a#i$urare i co'%le9itatea clau*elor %e care fiecare %arte dorete # le i'%un deter'in e9i#ten&a unui contract de a#i$urare de o co'%le9itate 'ai 'are. Caracteri#ticile %rinci%ale ale contractului co'ercial folo#it 5n a#i$urri #unt28 :1%. Cont act con#en#!al& #e 5nc;eie valabil %rin con#i'&'6ntul a'belor %r&i. Contractul e#te valabil din 'o'entul 5n care a#i$urtorul i a#i$uratul i"au e9%ri'at acordul de voint cu %rivire la continut. '(%. Cont act #inala$)atic& datorit fa%tului c %r&ile contractante 5i a#u' obli$a&ii reci%roce i interde%endente. A#tfel) a#i$uratul #e obli$ # fac declara&ii de ri#c e9acte) 5n aten&ia a#i$urtorului at6t la 5nc;eierea contractului) c6t i la %roducerea #ini#trului< totodat a#i$uratul #e obli$ # %ltea#c %ri'ele de a#i$urare datorate. 7a r6ndul #u a#i$urtorul #e obli$ # aco%ere ri#cul a#i$uratului) 5n ca*ul %roducerii ace#tuia) acord6nd inde'ni*a&ia cuvenit. =e 'en&ionat e#te fa%tul c a#i$urtorul o #"i duc la 5nde%linire obli$a&iile %e care le are nu'ai 5n ca*ul 5n care a#i$uratul i"a onorat obli$a&iile contractuale. ,n ca* contrar) a#i$uratul decade din dre%turi) c6nd contractul r'6ne valabil %entru o #u' a#i$urat 'ai 'ic.
-

>itlul ?III) ca% I i II 7. Ci#telecan) R. Ci#telecan) Asigur ri !omerciale Editura =i'itrie Cante'ir) >6r$u Mure# -..3

'*%. Cont act aleato i!& e#te deter'inat de a#%ectul %rin care la 5nc;eierea ace#tuia) %r&ile nu cuno#c e9i#ten&a #au 5ntinderea e9act a avanta(elor ce vor re*ulta %entru ele din contract. Acea#ta #e datorea* fa%tului c obli$a&iile ce revin a#i$urtorului i a#i$uratului de%ind de un eveni'ent viitor #i incert. Eveni'entul co'%ort %entru fiecare dintre %r&i) o #an# de c6#ti$ #au un ri#c de %ierdere. Caracterul aleator e#te e#en&ial la contractul de a#i$urare. ,n condi&iile 5n care eveni'entul aleator %entru care #e #olicit 5nc;eierea contractului ar fi cert) iar 'o'entul %roducerii lui ar fi cuno#cut de ctre %rti ) a#i$urarea nu ar 'ai avea #en#) ri#cul re#%ectiv %ut6nd # fie aco%erit cu certitudine de ctre a#i$urtor . :@A. Cont act c! titl! one o#& %rin care fiecare %arte ur're#te # obtin un folo#) o contra%re#tatie 5n #c;i'bul obli$atiei ce"#i a#u'. Contractul de a#i$urare %re#u%une) a#tfel) o obli$atie %entru a'6ndou %rtile. Obli$atie care e#te nece#ar a fi ba*at %e o 'oralitate #i #inceritate bilateral #inteti*ate 5ntr"un intere# co'un. A#i$uratul beneficia* de %rotectia %e care i"o ofera a#i$urtorul. A#i$urtorul %reia a#u%ra #a ri#cul a#i$urat " dar nu 5n 'od $ratuit " 5n #c;i'bul unei %l&i #ub for'a %ri'ei de a#i$urare #au a coti*a&iei) du% ca*. :+%. Cont act #!cce#i,& #e e#alonea* 5n ti'%. A#i$urtorul #e an$a(ea* # aco%ere un anu'it ri#c o %erioad foarte lun$ de ti'% :e9e'%lu) 5n ca*ul de a#i$urare a contractului de dece# %e o %erioada neli'itatA cu %lata anual #au #ubanual a %ri'ei #au o %erioad #curta de ti'% :%e ti'%ul duratei unui *bor aerian 5ntre dou %uncte $eo$raficeA cu %lata inte$ral a %ri'ei la 5nc;eierea contractului . :-%. Cont act "e a"e.i!ne& e#te redactat i i'%ri'at de a#i$urtor) iar ai$uratul nu %oate dec6t #a adere #au nu la condi&iile i'%u#e. +entru a#i$urrile care %re*int o i'%ortant deo#ebit) 'ai ale# la a#i$urrile de bunuri de valori 'ari) a#i$urtorul elaborea* un %roiect de contract :o ofertA %e care o ne$ocia* cu viitorul a#i$urat dar 5n li'itele unor condi&ii i'%u#e de actuari. Act!a iat!l e#te definit" %rin totalitatea o%era&iunilor i nor'elor financiare %e ba*a croroa) folo#indu"#e teoria %robabilit&ilor i a #tati#ticii 'ate'aticii) #e efectuea* diferite calcule fianciare) 'ai ale# 5n do'eniul a#i$urrilor. Acuariatul) ca 'etod tiin&ific) funda'entea* #tabilirea %ri'elor de a#i$urare 5n vederea reali*rii ec;ilibrului dintre venituri i c;eltuieli) ec;ilibru recla'at de %rinci%iul ec;ialen&ei obli$a&iilor a#i$ura&iilor cu cele ale a#i$urtorului i face %o#ibil 5nf%tuirea %ractic a func&iilor i rolului a#i$urrilor. Act!a !l4& e#te %er#oana care anali*ea* datele #tati#tice i ele'entele luate 5n calcul la %ri'a de a#i$urare) fiind e9%ert 5n evaluarea con#ecin&elor financiare ale unor ele'ente incerte i viitoare. Actuarii rspund cerin#elor lansrii unui nou produs de asigurare pe pia#, $ustificnd eficien#a acestuia %i impactul pe pia#.
2

G;.Bi#triceanu) Cl. Bercea) E.I. Macovei D &ic#ionar de asigurri) Editura tiin&ific) Bucureti) -..-) >udor) M. Moldovan) 'ntroducere actuarial n asigurrile generale, Editura Cinn'edia) Bucureti -...)

%a$.-4.
@

%a$.4)2. 4

,n ca*ul 5n care unele for'ulri din %olitele de a#i$urare nu #unt clare iar unele %revederi i'%ortante #e %ierd %rintre r6nduri) #e %oate a(un$e la conte#tarea lor de ctre a#i$urati) ace#tia adre#6ndu"#e in#tantelor (udectore#ti #ub %rete9tul c #i"au dat ade*iunea la conditiile contractuale 5n necuno#tint de cau* ) ca au fo#t indu#i 5n eroare de for'ulrile li%#ite de %reci*ie etc. '/%. Cont act "e b!n0 c e"int0& %re#u%une ca e9ecutarea ace#tuia # #e fac cu bun credint de ctre %rti. Acea#ta #e ba*ea* %e fa%tul ca a#i$urtorul %rin obli$atia %e care o are de a aco%eri ri#cul contra unei %ri'e trebuie # fie infor'at corect de ctre a#i$urat a#u%ra cau*elor care au $enerat eveni'entul deoarece %ot e9i#ta ca*uri 5n care ace#te infor'atii nu %ot fi verificate. ,n ca*ul 5n care #e de#co%er c infor'atiile au fo#t eronate) reaua credint a a#i$uratului #e va #anctiona 5ntr"o 'anier foarte #ever. 7e$ea) alturi de contract) con#tituie o alta for' (uridic de reali*are a a#i$urrii. A#i$urarea e9 contractului are la ba* %rinci%iul voluntariatului) adic #e 5nc;eie din %ro%rie initiativ . A#i$urarea e9 le$e are la ba* %rinci%iul obli$ativit&ii ac&ion6nd 5n 'od auto'at) fr con#i'&'6ntul %realabil al a#i$ura&ilor i fr 5nc;eierea unui contract 5ntre %r&i din 'o'entul 5n care bunurile cu%rin#e 5n a#i$urare au intrat 5n $o#%odaria unei %er#oane fi*ice #au 5n %atri'oniul unei %er#oane (uridice

(. E)ite ea !n!i cont act "e a#i$! a e

7e$ea nu #e li'itea* # i'%un e9i#ten&a unui contract #cri#) ci i'%une nu'eroa#e ele'ente celor care 5nc;eie contracte #au) di'%otriv) inter*ic altele) tot cu #co%ul %rote(rii a#i$ura&ilor de reaua credin& #au abu*urile datorate %uterii econo'ice a a#i$uratorilor. 2.1. Documentele contractuale Un contract e#te valabil 5nc;eiat de 5ndat ce %r&ile contractante #"au %u# de acord a#u%ra obiectului i a 'odalit&ilor #ale. Un contract de a#i$urare 5nc;eiat verbal ar %utea an$a(a a#i$uratorul i a#i$uratul) dar %roba an$a(a'entelor re#%ective ar fi $reu de #tabilit. =e aceea le$i#latorul cere %e#te tot ca ace#te contracte de a#i$urare # #e fac 5n #cri# i din acelai 'otiv) la ora electronicii i a idealului de a nu folo#i ;6rtia :0*ero ;6rtie1A) a#i$uratorii #unt obli$a&i # %roduc) # '6nuia#c i # cla#e*e 5n ar;ive i'%ortante volu'e de ;6rtii.

(.1.1. Ofe ta "e a#i$! a e.

+otrivit le$i#la&iei/ %rivind %rotec&ia con#u'atorului beneficiarii #erviciilor au dre%tul de a fi infor'ati co'%let) corect #i %reci# a#u%ra caracteri#ticilor e#entiale ale %rodu#elor #i #erviciilor) a#tfel 5nc6t deci*ia %e care o ado%t 5n le$tur cu ace#tea # core#%unda cit 'ai bine nevoilor lor. ,n ace#t conte9t 5nainte de 5nc;eierea contractului) a#i$uratorul e#te obli$at # infor'e*e co'%let %e eventualul #u client a#u%ra %re&urilor i $aran&iilor contractului avut 5n vedere. 7e$ea france*) #%re e9e'%lu) %revede) c a#i$uratorul trebuie # 5n'6ne*e fiecrui client %oten&ial o fi indic6nd %re&ul detaliat al $aran&iilor cerute i fie un e9e'%lar din %roiectul de contract) fie o infor'are %reci*6nd $aran&iile) e9cluderile i obli$a&iile a#i$uratului. =in 'otive %ractice) infor'area nu e#te cerut %entru a#i$urrile %e o %erioad #curt :de e9e'%lu a#i$urarea ba$a(elor 5n cltorieA #au) di'%otriv) %entru ri#curile %rofe#ionale cele 'ai i'%ortante :0'arile ri#curi1 din D ept!l E! opean al a#i$urrilorA ale cror $aran&ii i tarife fac obiectul unei ne$ocieri 'inu&ioa#e 5ntre a#i$uratori i clien&ii lor. (.1.(. Decla a1ia "e a#i$! a e E#te un docu'ent #cri# %rin care viitorul #ub#criitor) *i# #olicitant) cere a#i$uratorului # $arante*e ri#cul ale crui caracteri#tici #unt %reci*ate. Ma(oritatea %ro%unerilor con&in un c;e#tionar #tabilit dinainte de a#i$urator. R#%un#urile la 5ntrebrile #ale trebuie # fie redactate cu cea 'ai 'are $ri( i cea 'ai 'are cin#te cci 5n func&ie de ace#te r#%un#uri ri#cul va %utea fi evaluat i tarifat de a#i$urator. R#%un#uri ine9acte la 5ntrebrile %ro%unerii ar %utea antrena nulitatea contractului 5n ca* de rea credin& a #olicitantului #au #anc&iuni ca a%licarea regulii propor#ionale de %ri'e de a#i$urare :5n ca* de daun) a#i$uratorul nu ar %lti dec6t 5n %ro%or&ia e9i#tent 5ntre %ri'a %ltit de a#i$urat i cea %e care ar fi trebuit #"o %ltea#c dac %ro%unerea ar fi fo#t corect co'%letatA #au de ca%italuri :acelai %rinci%iu 5n %ro%or&ie de ca%italul a#i$urat i de valorile #u%u#e efectiv ri#culuiA. +ro%unerea %oate fi co'%letat cu docu'ente ane9e ca foto$rafii) certificate 'edicale) %lanuri ale ri#curilor #au facturi. =ac le$ea e#te #ever %entru #olicitantul care r#%unde ine9act la 5ntrebrile a#i$uratorului) (uri#%ruden&a) 5n $eneral) nu"l obli$ # r#%und 5n 'od voluntar la 5ntrebri care nu fi$urea* 5n c;e#tionarul redactat de a#i$urator. Ace#ta trebuie) deci) # aib cea 'ai 'are $ri( 5n redactarea c;e#tionarului care trebuie # con&in toate infor'a&iile utile la a%recierea ri#cului.,n %lu#) 5ntrebrile trebuie # fie #uficient de %reci#e %entru ca r#%un#urile # nu fie a'bi$ue. =eclara&ia trebuie # fie co'%letat) #e'nat i datat de #olicitant. Con&inutul #u 5l va an$a(a c6nd contractul de a#i$urare va fi #tabilit) dar 5nainte de ace#t 'o'ent %ro%unerea nu obli$ nici a#i$uratorul nici #olicitantul # acce%te #e'narea contractului. 7i%#ete 5ntr"adevar un ele'ent indi#%en#abil acordului %r&ilor i deci 5nc;eierii contractului) %re&ul. ,n %lu#) a#i$uratorul 5i %#trea* tot ti'%ul libertatea
/

Ordonan&a nr.4- din 4- au$u#t -..4 %rivind %rotec&ia con#u'atorului :re%ublicatA) %ublicat 5n Monitorul Oficial) %artea I) nr. 3/ din -@ 'artie 4EE@. @

de acce%tare i datoria de a ale$e ri#curile care #unt aco%erite de co'%ania 'utual de a#i$urare %e care el o $e#tionea* 5n contul a#i$ura&ilor. (.1.*. Con"i1iile $ene ale Un contract de a#i$urare %oate fi ne$ociat 5n toate clau*ele #ale i # fac obiectul unei redactri ada%tate inte$ral #co%ului #u) #ub re*erva) bine5n&ele#) a interdic&iilor i 'en&iunilor obli$atorii de ordin %ublic #tabilite de le$i#la&ie. ,n a#e'enea ca*uri) co'%le9itatea $aran&iilor) 'ri'ea valorilor 5n (oc) caracterul unic al %roiectului) co'%eten&a %rofe#ional a factorilor de deci*ie) a %r&ilor 5n contract i a inter'ediarilor lor) i #u'a de %ltit (u#tific o redactare #%ecial a unui contract de a#i$urare 5n 5ntre$i'e 0%e '#ur 0 . =ar) 5n i'en#a 'a(oritate a ca*urilor) redactarea inte$ral a unui contract %entru fiecare a#i$urat ar antrena co#turi %ro;ibitive i ri#curi de $reeli %re(udiciabile at6t a#i$uratului c6t i a#i$uratorului. =in 'otive evidente de #ecuritate i econo'ie) a#i$uratorii ti%re#c 5n avan#) %entru fiecare cate$orie de ri#curi) docu'ente contractuale nu'ite 0Condi&ii $enerale1. Sub#criitorii vor di#%une a#tfel de 0Condi&ii $enerale a#i$urri de autove;icule CASCO1) 0Condi&ii $enerale %entru >ran#%ort " CARGO1 ) 0Condi&ii $enerale 5n ca* de incendiu1 etc. Ace#te docu'ente %reci*ea* condi&iile valabile %entru toate contractele din aceeai cate$orie de a#i$urare) cu re#%ectarea) evident) a cerin&elor le$ale. Ele trebuie) 5n #%ecial) # definea#c8 ri#curile aco%erite< e9cluderile< obli$a&iile %r&ilor< di#%o*i&iile referitoare la daune< re$ulile de co'%eten& i de %re#cri%&ie 5n ca* de liti$iu. +entru a uura lectura Condi&iilor $enerale) a#i$uratorii #e #trduie#c # ado%te un li'ba( #i'%lu) ceea ce nu e#te 5ntotdeauna uor &in6nd #ea'a de cerin&ele le$ale i de caracterul (uridic al contractului 5n#ui. Condi&iile $enerale #unt ade#ea co'%letate de o tabl de 'aterii i un le9ic al defini&iilor utile. Mult ti'%) din #%irit de econo'ie) a#i$uratorii #"au #trduit # co'%ri'e te9tele co'%le9e ale Condi&iilor $enerale #criindu"le cu caractere foarte 'ici %e o #in$ur foaie #i'%l #au dubl) ceea ce fcea lectura deo#ebit de %licti#itoare i de confu* %entru a#i$uratul non"(uri#t. ,n *ilele noa#tre) #"a luat ;otr6rea # fie fcute #ub for' de cr&i 'ici #au brouri colorate care #unt cu #i$uran& 'ai atractive. Condi&iile $enerale #unt 5n 'od nor'al redactate i ti%rite de fiecare co'%anie de a#i$urri %e %ro%ria"i r#%undere. +e nu'eroa#e %ie&e) totui) Condi&iile $enerale %ot # fie ori i'%u#e de +uterile +ublice care inter*ic 5nde%rtarea de un te9t"ti% re$ula'entar) ori redactate %entru %rofitul co'un al 'e'brilor #i de ctre o a#ocia&ie %rofe#ional care le va ti%ri i difu*a tuturor a#i$uratorilor 'e'bri ai or$ani*a&iei. ,n 'ulte &ri) cu' e#te i ca*ul Ro'6niei) te9tul Condi&iilor $enerale trebuie # fie controlat i a%robat de Autorit&ile de #u%rave$;ere a a#i$urrilor 5nainte de difu*area #a %e %ia&. ,n ace#t ca*) data autori*rii fi$urea* 5n contract. ,n alte &ri i ace#ta e#te #i#te'ul care tinde a#t*i # %revale*e) co'%aniile de a#i$urare trebuie # %re*inte Autorit&ilor Condi&iile $enerale %e care le utili*ea*) %entru un control de
/

le$alitate a %o#teriori. =ocu'entele vor fi 'odificate 5n ca*ul 5n care Autorit&ile ar avea ob#erva&ii de fcut. (.1.2. Con"i1iile #peciale E#te vorba de#%re un docu'ent i'%ri'at 5nainte #au dactilo$rafiat care #ervete dre%t ane9 la Condi&iile $enerale ale unor contracte %entru a le ada%ta la caracteri#ticile unor #ubcate$orii de ri#curi. =e e9e'%lu) ca ane9 la Condi&iile $enerale %entru Incendiu) %ot e9i#ta Condi&ii #%eciale %entru in#titu&iile de 5nv&'6nt) #%italiceti) i'obilele foarte 5nalte) etc.Ca ane9 la Condi&iile $enerale Multi ri#curi %entru Co'ercian&i i +roductori) %ot e9i#ta Condi&ii #%eciale %entru +ro%rietari de Foteluri i Re#taurante) Bi(utieri) +o'%e de ben*in i Ateliere de re%ara&ii auto) etc. Condi&iile #%eciale %ot # #e abat de la le$e 5n anu'ite %uncte ale Condi&iilor $enerale %entru a le ada%ta la $ru%a de ri#curi creia le #unt de#tinate. Ele nu %ot totui # #e abat de la clau*ele de ordin %ublic i'%u#e de le$e. (.1.+.Con"i1iile pa tic!la e =ac Condi&iile #%eciale nu #e $#e#c 5n toate contractele) nu e#te acelai lucru %entru Condi&iile %articulare care con#tituie #in$urul docu'ent #e'nat de co'un acord de a#i$urator i a#i$urat i care #unt dovada e9i#ten&ei contractului de a#i$urare. Condi&iile %articulare #unt 5n %arte ti%rite anterior i co'%letate cu 'en&iunile indi#%en#abile %er#onali*rii $aran&iilor) %e calculator) %rin dactilo$rafiere #au c;iar cu '6na 8 "nu'ele i do'iciliul a#i$uratului i) dac e ca*ul) ale inter'ediarului< "defini&ia lucrului #au a %er#oanei a#i$urate< "natura ri#curilor $arantate< "data de a%licare i durata contractului< "#u'a total a $aran&iilor i franci*elor eventuale ca i ba*ele de inde9are) dac e ca*ul< "cuantu'ul %ri'ei i data %l&ii< "obli$a&iile %articulare eventual i'%u#e a#i$uratului :'#uri de %revenire) declara&ii %eriodice etc A Condi&iile %articulare #unt #tabilite 5n at6tea e9e'%lare c6&i #e'natari) adic cel %u&in dou :%entru a#i$urat i a#i$urator A) trei dac e#te un inter'ediar. Condi&iile %articulare %ot con&ine clau*e care #e abat de la Condi&iile #%eciale i de la Condi&iile $enerale 5n afar de clau*ele de ordin %ublic i'%u#e de le$e. ,n ca* de contradic&ie) Condi&iile %articulare %revalea* a#u%ra Condi&iilor $enerale i #%eciale. Condi&iile %articulare trebuie # %reci*e*e fr a'bi$uitate ce docu'ente au fo#t 5n'6nate a#i$uratului %entru a con#titui an#a'blul contractului8 nota infor'ativ
3

#au %roiectul de contract) Condi&iile $enerale %reci*6nd bine referin&ele) Condi&iile #%eciale i eventualele ane9e. (.1.-. Cla!.ele3 tip Contractele de a#i$urare con&in uneori clau*e ane9e Condi&iilor $enerale #au #%eciale i care #unt de#tinate # li'ite*e #au # 'odifice) c;iar # e9clud )anu'ite $aran&ii. Ace#te clau*e %ot fi %ro%rii unui contract %reci# i con#tituie atunci ane9e la Condi&iile %articulare. =ar ele #unt ade#ea in#erate 5n toate contractele) cel %u&in 5n acelea aco%erind anu'ite cate$orii de ri#curi. Acea#t in#er&ie %oate # de%ind doar de voin&a a#i$uratorului care a ;otr6t #"i 'odifice %olitica de #ub#criere. Ate%t6nd # fie i'%ri'at un nou #toc de Condi&ii $enerale) o clau* 'odificatoare a te9tului vec;i e#te in#erat 5n toate contractele) inclu#iv 5n %ortofoliu c6nd e#te %o#ibil. ,n alte ca*uri) clau*a re*ult dintr"un acord de %ia& #au din #u$e#tia unui or$ani#' %rofe#ioni#t. ,n #f6rit) 5n anu'ite ca*uri) Ad'ini#tra&ia +ublic %oate face obli$atorie introducerea uneia #au alteia din clau*e 5ntr"o 5ntrea$ cate$orie de contracte. =e e9e'%lu #ubven&ionarea %ri'elor la a#i$urrile a$ricole %otivit le$ii 3. ,n Cran&a) o clau*"ti% de bonu#"'alu# a devenit obli$atorie %entru contractele de a#i$urare auto< %rotec&ia anu'itor contracte a fo#t e9tin# obli$atoriu la cata#trofele naturale)a%oi la atentate. Ate%t6nd ca noi Condi&ii $enerale cu di#%o*i&iile le$ale # fie %u#e la %unct i ti%rite) clau*e Dti% au fo#t in#erate 5n contracte. Clau*ele i ane9ele care #e adau$ celorlalte docu'ente contractuale co'%lic lectura i 5n&ele$erea unui contract de a#i$urare) cu at6t 'ai 'ult cu c6t anu'ite clau*e %ot anula co'%let #au 'odifica %rofund unele di#%o*i&ii din Condi&iile $enerale. +entru claritatea Conven&iilor i %entru o 'ai 'are 5ncredere 5ntre a#i$uratori i clien&i) e#te util # #e li'ite*e folo#irea unor clau*e ane9e nu'ai la ca*urile inevitabile care ar trebui # fie 5ntotdeauna e9ce%&ionale.Se %are totui c) din ace#t %unct de vedere) anu'ite %ie&e au obinuin&e $reu de 'odificat. A#i$uratorii en$le*i) de e9e'%lu) e'it) 5n unele ca*uri) contracte at6t de volu'inoa#e i co'%le9e %e care doar #%ecialitii ra'urilor 5n di#cu&ie le %ot 5n&ele$e cu adevrat. (.1./. Ce tificatele "e $a an1ie p o,i.o ii Ace#te certificate) nu'ite i Note "e $a an1ie #au) 5n #ociet&ile 'utuale) buletine de ade*iune %rovi*orie) #unt un docu'ent care con#tat c o $aran&ie %rovi*orie e#te acordat de a#i$urator cu efect i'ediat i %entru o durat li'itat. Certificatul %rovi*oriu de $aran&ie %er'ite i'ediat $arantarea unui ri#c ate%t6nd # %oat fi redactat contractul definitiv #au co'%letat #tudiul ri#cului.
3

7e$e nr. 2G- din -2 iunie 4EE4 %rivind acordarea de#%$ubirilor 5n ca* de cala'it&i naturale 5n a$ricultur :M.Of. r. @@4 din8 E3H4@H4EE4A I

El e#te e'i# cu condi&ia vr#rii unui acont din %ri'a definitiv i %entru o durat #curt nede%ind o lun #au dou. +entru a evita orice conte#ta&ie a#u%ra 5nce%utului $aran&iei) a#i$uratorul %oate utili*a un a%arat autori*at care datea* :i'%ri' data i ora A. =ac certificatul de $aran&ie %rovi*oriu e#te eliberat 5n 'o'entul c6nd %r&ile erau de acord a#u%ra tuturor ele'entelor contractului i 5n ate%tarea docu'entelor definitive) el an$a(ea* a#i$uratorul ca i a#i$uratul care nu %oate refu*a # #e'ne*e un contract le$ali*at c6nd va fi redactat. =i'%otriv) dac certificatul de $aran&ie %rovi*oriu a fo#t a'6nat ate%t6nd #tudiul co'%let al ri#cului) i 'ai ale# al #tabilirii tarifului #u) el nu con#tituie dec6t un acord te'%orar i nu an$a(ea* %r&ile dincolo de data fi9at. (.1.4. Actele a"i1ionale Un act adi&ional e#te un docu'ent #e'nat de cele dou %r&i care indic 'odificri adu#e contractului ini&ial. C6nd un contract e#te #tabilit %entru o durat lun$ #au c6nd e#te 5nnoit %rin tacit reconduc#ie :5n aceleai condi&ii anterioare A ti'% de 'ai 'ul&i ani) %oate deveni nece#ar) la ini&iativa a#i$uratului #au a a#i$uratorului) # #e 'odifice anu'ite di#%o*i&ii) de e9e'%lu8 " o #c;i'bare de adre# a a#i$uratului #au a ri#cului a#i$urat< " o #c;i'bare de 'ain< " o 'rire a %ri'ei ca ur'are a unei a$ravri a ri#cului #au a unei #c;i'bri de tarif< " o cretere a unor $aran&ii. Se e'ite de a#e'enea un act adi&ional c6nd contractul e#te re*iliat 5naintea #caden&ei %rev*ut ini&ial. Ma(oritatea le$i#la&iilor obli$ a#i$uratorul # r#%und 5ntr"un ter'en #curt cererilor a#i$ura&ilor care dore#c #"i 'odifice contractul %rin act adi&ional. ,n Cran&a) ab#en&a r#%un#ului 5n cele *ece *ile de la %ri'irea unei #cri#ori reco'andate antrenea* acce%tarea de ctre a#i$urator a 'odificrii cerute. Inver#) a#i$uratul are obli$a&ia # declare i'ediat a#i$uratorului orice a$ravare a ri#cului #u#ce%tibil # 'odifice a%recierea a#i$uratorului i deci) tarifarea : de e9e'%lu) utili*area unor %rodu#e %ericuloa#e 5ntr"un #%a&iu co'ercial) refacerea cu %aie a unui aco%eri cu &i$l A.

(.1.5. Ce tificatele "e a#i$! 0 i Ace#te certificate con#tituie un docu'ent care %er'ite a#i$uratului # (u#tifice) la un control) c e#te 5n re$ul cu le$i#la&ia cu %rivire la obli$a&iile de a#i$urare. A%lica&ia cea 'ai u*ual a ace#tui ca* e#te a#i$urarea auto unde) %entru a nu trebui # circule cu contractul #u ade#ea volu'ino#) auto'obili#tul %ri'ete un certificat) de un for'at i cu con&inut re$le'entate de Autorit&i) %e care %oate #"l %#tre*e cu celelalte docu'ente ale 'ainii :titlul de %ro%rietate al 'ainii) vinieta fi#cal) certificatul de control te;nic etc A. ,n Ro'6nia #e e'ite certificat de a#i$urare la a#i$urarea cruului %entru 'rfuri tran#%ortate. Un alt certificat cu %o%ularitate at6t 5n Ro'6nia ct i 5n &rile din Uniunea Euro%ean e#te certificatul de a#i$urare ce #ervete 5n acelai ti'% de 0carte verde1 i %er'ite deci tuturor auto'obilitilor a#i$ura&i # circule 5n toate #tatele #e'natare ale Conven&iei Inter Bureau9. ,n afar de certificatul de a#i$urare) auto'obili#tul trebuie) 5n nu'eroa#e &ri) #"i %un) %e %arbri*) o viniet autocolant :Italia) Cran&aA ate#t6nd datele de valabilitate a contractului de a#i$urare 5n cur# i con#iderat a %er'ite un control 'ai eficace de ctre %oli&ie al re#%ectrii obli$a&iei de a#i$urare i a di'inua nu'rul nea#i$ura&ilor. E'iterea unui certificat de a#i$urare 5n#ea'n %re*u'&ie de an$a(a'ent al a#i$uratorului dar nu"l 5'%iedic %e ace#ta # %un 5n valoare) eventual) 5n ra%orturile #ale cu a#i$uratul) nulitatea #au re*ilierea contractului :de e9e'%lu) 5n ca* de ne%lat a %ri'elor de a#i$urare #au de fraud la #ub#criereA. (.1.16. A,i.ele "e #ca"en10 E#te vorba de#%re docu'entul %rin care a#i$uratorul 5i infor'ea* a#i$uratul a#u%ra viitoarei e9%irri a %erioadei de $aran&ie core#%un*6nd ulti'ei %ri'e %ltite. =ac contractul a fo#t #ub#cri# cu o clau* de tacit reconduc&ie) a#i$uratorul indic noua #u' de bani de %ltit %entru o nou %erioad de $aran&ie : 5n $eneral un an 5n a#i$urri 5n ca* de =aune A. =ac) aa cu' #e obinuiete) ca%italurile a#i$urate i %ri'a de a#i$urare #unt inde9ate) avi*ul de #caden& va indica noua valoare a indicelui i #e va &ine #ea'a de el %entru valoarea noii %ri'e de %ltit. Mult ti'%) a#i$uratorii au tri'i# a#i$ura&ilor lor o c;itan& du% fiecare %lat. A#t*i 'area 'a(oritate a %l&ilor #e fac %rin 'icare bancar :cec) vira'ent) %relevare auto'at) >itlu Univer#al de +lat A) ceea ce #cutete # #e tri'it o c;itan& ) e9tra#ul de la banc fiind o dovad. C;itan&ele #au reci%i#ele nu 'ai #unt eliberate dec6t %entru ca*urile e9ce%&ionale de %lat direct 5n nu'erar a#i$uratorului. 2.2.Obligaiile asiguratului Ob#erva&ii %reli'inare o&iunea de a#i$urat) folo#it 5n li'ba(ul co'un) aco%er 5n realitate trei no&iuni di#tincte8

"cea de %er#oan care #ub#crie #au contractant care #e obli$ # 5nde%linea#c obli$a&iile re*ultate din #e'ntura #a %e contract :5n %rinci%al #"i %ltea#c %ri'a de a#i$urare A< "cea de a#i$urat care e#te %er#oana #u%u# ri#cului< "cea de beneficiar care e#te %er#oana care 5nca#ea* %re#ta&iile a#i$uratorului. =re%turile i obli$a&iile a#ociate ace#tor trei calit&i difer. =i#tinc&ia e#te indi#%en#abil c6nd ace#te calit&i core#%und la trei %er#oane diferite. Ace#t lucru #e 5nt6'%l frecvent 5n a#i$urarea de via&) 5n ca* de dece#. Sub#criind un contract de a#i$urare) a#i$uratul) 'ai %reci# %er#oana care #ub#crie) #e %reocu%) evident) 5nainte de toate) de an$a(a'entele %e care le ia a#i$uratorul fa& de el. u trebuie totui %ierdut din vedere c contractul de a#i$urare e#te un contract #inala$'atic care i'%lic con#i'&'6ntul celor dou %r&i i con&ine obli$a&ii %entru fiecare din ele. Obli$a&iile %e care trebuie # le re#%ecte a#i$uratul %ot fi re$ru%ate 5n trei te'e. (.(.1.Decla a1ia ca acte i#ticilo i#c!l!i

Contractul de a#i$urare e#te un contract de bun"credin&. A#i$uratul e#te obli$at # declare co'%let i corect toate caracteri#ticile ri#cului #u#ce%tibile # influen&e*e a#u%ra a#i$uratorului i deci a#u%ra #tabilirii tarifului.Acea#t declara&ie trebuie fcut 5n 'o'entul #ub#crierii contractului i) %e durata contractului) %entru orice 'odificare a ri#cului. ,n %ractic) a#i$uratul e#te obli$at # r#%und 5n 'odul cel 'ai cin#tit %o#ibil la c;e#tionarul %re*entat de a#i$urator 5n 'o'entul #ub#crierii. Juri#%ruden&a 'a(orit&ii &rilor a%recia* c nu #e %oate re%roa a#i$uratului) 'ai ale# dac e vorba de un %articular) c nu a declarat o caracteri#tic a ri#cului care nu fcea obiectul unei 5ntrebri din c;e#tionar. A#i$uratorul e#te cocontractantul %rofe#ioni#t. El deci) i nu a#i$uratul) trebuie # tie de ce infor'a&ii are nevoie %entru a acce%ta i a tarifa ri#cul %ro%u#. =ar a#i$uratului i #e cere o declara&ie i'ediat dac una #au alta dintre caracteri#ticile ri#cului a fo#t 'odificat 5n contract) de e9e'%lu 5n func&ie de cate$oriile de contracte8 #c;i'barea adre#ei a#i$uratului) 'odificarea folo#in&ei unui #%a&iu co'ercial #au a unui #%a&iu alturat) #c;i'barea 5n'atriculrii unui ve;icul) #c;i'barea activit&ii %rofe#ionale) creterea ca%italului a#i$urat #au a valorilor #u%u#e ri#cului) etc Sanc&iunile 5n ca* de declara&ii ine9acte la #ub#criere #au de o'i#iuni de declarare a unor 'odificri %o#terioare ri#cului #unt 'ari %entru a#i$urat. =ac reaua #a credin& %oate fi dovedit :de e9e'%lu ) nedeclararea unei #tri %atolo$ice %ree9i#tente i cuno#cute de %er#oana care %ro%une #ub#crierea unei a#i$urri de Kia& #au SntateA) contractul %oate fi anulat 5n toate efectele #ale i #tarea de
-E

neasigurare con#tatat :n"a fo#t niciodat contract valabil 5ntre %r&iA. ,n 'a(oritatea ca*urilor) a#i$uratorul are dre%tul # %#tre*e #u'ele %ri'ite) cu titlu de co'%en#a&ie %entru tentativa de fraud al crei obiect a fo#t. =ac o'i#iunea a#i$uratului 5n declara&ia de a#i$urare la inc;eierea contractului de a#i$urare e#te #e#i*at de a#i$urator 5nainte de %a$ub :5n cur#ul unei in#%ec&ii) de e9e'%lu A) a#i$uratorul %oate ale$e 5ntre dou o%&iuni8 "fie # re*ilie*e contractul< "fie # 'rea#c %ri'a de a#i$urare la #u'a unde) du% tariful #u) ar fi trebuit # fie dac caracteri#ticile reale ale ri#cului ar fi fo#t cuno#cute de el de la 5nce%ut. ,n ace#t ca*) a#i$uratorul %oate re*ilia contractul dac a#i$uratul nu acce%t noua rat a %ri'ei. ,n a#i$urarea de bunuri) o caracteri#tic deo#ebit de i'%ortant a ri#cului) care trebuie # fac obiectul unei aten&ii #%eciale) din %artea %er#oanei care a %ro%u# contractul) 5n declara&ia #a) e#te valoarea #a. 7a a%licarea principiului cu caracter de indemni(are) a#i$uratorul nu va %lti niciodat 'ai 'ult dec6t valoarea bunului a#i$urat) e#ti'at c;iar 5nainte de daun) c;iar dac valoarea #a declarat i a#i$urat e#te #u%erioar. ,n ace#t ca*) e#te vorba de #!p aa#i$! a e i a#i$uratul a %ltit %ri'e 5n %ierdere. =ac) din contr) bunul a#i$urat e#te #ubevaluat 5n declara&ie) e#te subasigurare. ,n ace#t ca*) totul #e %etrece ca i cu' a#i$uratul ar fi vrut # r'6n %ro%riul #u a#i$urator %entru o %arte a ri#cului) cci a#i$uratorul va #anc&iona #ub" a#i$urarea a%lic6nd re$ula %ro%or&ional de ca%italuri.=ac dauna e#te total) a#i$uratorul nu va %lti dec6t #u'a a#i$urat care a #ervit dre%t ba* de calcul al %ri'ei.Sur%lu#ul din dauna r'a# neaco%erit e#te 5n #arcina a#i$uratului. ,n fa&a ace#tui nea(un#) a#i$uratorii au %u# la %unct for'ule 'oderne care 5ncearc # evite liti$iile cu a#i$ura&ii8 "a#i$urarea la primul risc care obli$ a#i$uratorul la #u'a a#i$urat oricare ar fi valoarea #u%u# ri#cului< "a#i$urarea fr valoare declarat care e#te folo#it) de e9e'%lu) %entru Ri#curi 'ulti%le 5n 7ocuin&e 5n care an$a(a'entul a#i$uratorului e#te e$al cu valoarea recon#truc&iei i'obilului di#tru# aa cu' va fi con#tatat du% daun< "a#i$urarea cu valoare acceptat) folo#it %entru a#i$urarea obiectelor de art #au de valoare i %ro%u# indu#triailor %entru a#i$urarea cldirilor) 'ainilor i ec;i%a'entelor lor) care #tabile#c valorile a#i$urate de co'un acord 5ntre a#i$urat i a#i$urator du% interven&ia unui e)pert) ceea ce inter*ice a#i$uratorului # %un 5n di#cu&ie valorile #u%u#e ri#cului du% a%ari&ia unei daune. (.(.(. Plata p i)ei "e a#i$! a e Sub#criind un contract) a#i$uratul :%er#oana care #ub#crieA #e obli$ # %ltea#c %ri'a cerut de a#i$urator 5n #c;i'bul an$a(a'entului #u.

--

,n&ele%ciunea %entru a#i$urator con#t evident 5n a"l face %e a#i$urat #"i %ltea#c %ri'a 5n 'o'entul #ub#crierii contractului i inaintea intrrii 5n vi$oare a $aran&iei. E#te #i$ur) 5n ace#t fel) c a#i$uratul 5i va aduce contribu&ia la reci%rocitatea ri#curilor %e care are #arcina # le $e#tione*e. =ar) din ra&iuni 'ulti%le) 'ulte contracte de a#i$urare #unt v6ndute fr %lata antici%at a %ri'elor8 facilit&i de %lat acordate a#i$ura&ilor) a'6nri de tran#'itere a %ri'elor 5ntre inter'ediari i a#i$urator) co'odit&i reci%roce de $e#tionare %entru a#i$urator i a#i$urat adu#e de %relun$irea %rin tacit reconduc&ie) etc. +ri'ele fi9ate de a#i$urator 5n 'o'entul e'iterii i %relun$irii contractelor nu #unt deci %ri'e efectiv 5nca#ate. =i#%o*i&ii contractuale i) foarte ade#ea le$ale) %reci*ea* #anc&iunile a%licabile dac a#i$uratul nu #e ac;it de obli$a&ia #a de %lat a %ri'elor. Sanc&iunea e#te dre%tul %entru a#i$urator de a re*ilia contractul 5n for'ele i ti'%ul re$ula'entare) fr a"i %ierde dre%tul de a ur'ri 5n (u#ti&ie 5nca#area %ri'elor core#%un*6nd %erioadei 5n care $aran&iile au fo#t efectiv 5n vi$oare c;iar dac n"a a%rut nici o cala'itate. Re*ilierea contractului obli$ # #e re#%ecte %roceduri fi9ate de le$i care i'%lic una #au 'ai 'ulte #o'a&ii #ucce#ive i o %erioad de #u#%endare a $aran&iilor 5n ti'%ul creia contractul va %utea fi re%u# 5n a%licare de ctre a#i$urat dac 5i va ac;ita 5n 5ntre$i'e %ri'a datorat. ,n Cran&a) de e9e'%lu) le$ea d a#i$uratorului dre%tul de a"i tri'ite) cel 'ai devre'e du% *ece *ile de la #caden&) #ub#criitorului care nu i"a %ltit %ri'a o #cri#oare reco'andat de #o'a&ie %entru a %lti< $aran&ia e#te auto'at #u#%endat du% 2E de *ile de la tri'iterea #cri#orii de #o'a&ie dac 5ntre ti'% nu #"a fcut %lata< contractul e#te re*iliat du% @E de *ile de la tri'iterea #cri#orii de #o'a&ie dac tot nu #"a %ltit %ri'a i dac #cri#oarea de #o'a&ie l"a %revenit %e a#i$urat a#u%ra ace#tei deci*ii a a#i$uratorului. ,n a#i$urarea de Kia&) #anc&iunea ne%l&ii %ri'elor %oate # nu fie re*ilierea contractului) ci 5n func&ie de ti%ul de a#i$urare) o reducere a ca%italurilor $arantate. ,n for'ulele de ca%itali*are #au de econo'i#ire) #u'ele %ltite #unt libere i an$a(a'entele a#i$uratorului 5n func&ie de %ri'ele liber %ltite de a#i$urat8 nu e9i#t deci nici o #anc&iune 5n ca* de ne%lat a unor %ri'e. (.(.*. A,i.a ea "a!nelo A#i$uratul #e obli$ # declare %a$ubele 5n ter'enul fi9at contractual #au le$al i # a%ere intere#ele a#i$uratorului) adic # li'ite*e 5n '#ura %o#ibilului con#ecin&ele eveni'entului duntor i # %rote(e*e %o#ibilit&ile de recur# ale a#i$uratorului 5'%otriva ter&ilor eventual re#%on#abili. =eclararea daunei a#i$uratorului trebuie # fie fcut de 5ndat ce a#i$uratul a avut cunotin& de ea #au 'car 5ntr"un anu'it ter'en..>i'%ul %rev*ut e#te foarte #curt8 5n Cran&a el 'er$e de la cinci *ile %entru a#i$urrile de lucruri %6n la @G de
-4

ore %entru a#i$urrile 5n ca* de furt i 4@ de ore %entru a#i$urrile 5n ca* de Mortalitate a ani'alelor. Ju#tificarea ace#tor %erioade de declarare foarte #curte i'%u#e a#i$uratului e#te ocrotirea intere#elor a#i$uratorului care trebuie)de 5ndat ce e %o#ibil) # con#tate daunele)# %revin e9tinderea lor) # deter'ine ori$inea lor i # a%ere recur#ul #u eventual 5'%otriva ter&ilor a cror re#%on#abilitate ar %utea fi %u# 5n di#cu&ie. Sanc&iunea nere#%ectrii ter'enelor i'%u#e %entru declararea daunelor e#te "ec0"e ea "in " ept! i) adic a#i$uratorul %oate # nu %ltea#c dauna declarat tardiv) fr # fie %u#e 5n cau* celelalte di#%o*i&ii ale contractului care r'6ne 5n vi$oare nor'al. +e 'a(oritatea %ie&elor 'oderne) le$ea nu %er'ite a#i$uratorului # invoce decderea din dre%turi dec6t dac dovedete c 5nt6r*ierea declarrii %a$ubei i"a cau*at un %re(udiciu. >er'enul nu cur$e evident dec6t din 'o'entul 5n care a#i$uratul a avut cunotin& de daun. A%ari&ia unui furt 5ntr"o locuin& de vacan& #au a unei %a$ube #u#ce%tibil # antrene*e re#%on#abilitatea unui %ro%rietar de 5ntre%rindere %oate # nu fie cuno#cut dec6t 'ult ti'% du% fa%te. u #e %oate cere unui a#i$urat # declare eveni'ente de care nu are cunotin&. A#i$uratul trebuie # fac tot ce #t 5n %uterea #a %entru a li'ita con#ecin&ele de*a#trului. El trebuie evident # fac a%el la %o'%ieri 5n ca* de incendiu i la %oli&ie 5n ca* de furt)dar i # %un %a*nici la cldirile incendiate #au de#c;i#e %entru a evita (afurile. El trebuie # fac inventarul co'%let i 5n cifre al %a$ubelor #uferite) # uure*e 'unca e9%er&ilor de#e'na&i de a#i$uratori i # declare e9act toate circu'#tan&ele cuno#cute de el) #u#ce%tibile # a(ute la cercetarea cau*elor de*a#trului i la identificarea eventualilor re#%on#abili. A#i$uratului 5i revine #arcina # fac dovada nu nu'ai a reali*rii %a$ubei)ci i a valorii daunelor #uferite.Ace#t lucru nu e#te 5ntotdeauna uor) 'ai ale# 5n ca* de furt cci a#i$uratul nu di#%une 5ntotdeauna de %ie#e (u#tificative ale %re&ului) i c;iar de e9i#ten&a 5n#i a obiectelor furate.,n incendiu) %ot a%rea $reut&i %rivind valoarea i volu'ul #tocurilor di#tru#e.Cu c6t contabilitatea a#i$uratului va fi 'ai %reci#) cu at6t 'ai rare vor fi 5nt6r*ierile 5n %l&ile unor daune. =u% ce a fcut a#i$uratorului %ri'a declara&ie a daunei) a#i$uratul trebuie # fie %ro'%t 5n for'ularea cererii #ale furni*6nd toate %ie#ele (u#tificative nece#are i r#%un*6nd la toate 5ntrebrile a#i$uratorului. ,n ca*urile i'%ortante) el %oate fi a(utat de un e9%ert de a#i$urat care"l va a(uta #"i %re*inte cererea de de#%$ubire. Inter'ediarul fiind 'andatar al a#i$uratului #e obli$ i el) 5n 'a(oritatea ca*urilor) #"l #ftuia#c %e a#i$urat 5n ca* de daun. Un a#i$urat %oate fi #ur%rin# de %re#crierea dre%turilor #ale dac nu"i for'ulea* cererea 5n %erioadele de ti'% contractuale #au le$ale. ,n ra%orturile 5ntre a#i$urat i a#i$urator) %re#cri%&ia e#te 5n $eneral de doi ani.

-2

+entru a %rote(a a#i$uratul de reaua voin& a unor #ervicii contencioa#e #au de %racticile dilatorii ale unor a#i$uratori) le$ea cere 5n 'ulte &ri ca a#i$uratorul # r#%und 5n cel 'ai #curt ti'% la cererile a#i$ura&ilor i # fac o %ro%unere re*onabil de re$le'entare la c6teva #%t'6ni #au o lun du% ce ele'entele nece#are au fo#t furni*ate de a#i$urat. A#e'enea di#%o*i&ii nu e9i#t uneori dec6t %entru anu'ite ra'uri :de e9e'%lu) auto'obil #au con#truc&ii #au accidente de 'uncA. Ele dau noi dre%turi a#i$ura&ilor) %er'i&6nd o accelerare a %l&ii de#%$ubirilor datorate du% daun i li'itea* recur$erea la tribunale.

2.3. Obligaiile asiguratorului Cea 'ai i'%ortant dintre ace#te obli$a&ii e#te evident de a re$le'enta ra%id i cin#tit daunele c6nd a%ar.E#te obiectul 5n#ui al contractului de a#i$urare) %entru care a#i$uratul i"a %ltit %ri'a de a#i$urare. =ar i alte obli$a&ii a%a# a#u%ra a#i$uratorului.

(.*.1. E)ite ea cont act!l!i O dat ce a#i$uratul i a#i$uratorul #"au %u# de acord a#u%ra condi&iilor i %re&ului contractului) a#i$uratorului 5i revine #arcina #"i 5n'6ne*e a#i$uratului un docu'ent contractual co'%let i confor' e9i$en&elor le$ale i acordului %r&ilor care #e deduce din cererea #e'nat de a#i$urat i din %roiectul de contract #au din noti&a infor'ativ %e care i"a 5n'6nat"o a#i$uratorul. =intre cei doi cocontractan&i) doar a#i$uratorul e#te un %rofe#ioni#t :cu unele e9ce%&iiA. El trebuie deci # redacte*e %reci# $aran&iile aco%erite i e9cluderile. Orice o'i#iune #au orice li%# de claritate a te9tului va fi inter%retat de (uri#%ruden& 5n favoarea a#i$uratului confor' dre%tului $eneral al contractelor. =ac $aran&ia) #au una din $aran&iile contractului e#te o $aran&ie obli$atorie) an$a(a'entele a#i$uratorului trebuie cel %u&in # fie e$ale cu %re#cri%&iile le$ale i condi&iile contractului confor'e cerin&elor le$ii. Unele e9cluderi %ot fi i'%u#e de le$e8 ri#curi de r*boi) %a$ube %rovocate 5n 'od voit de a#i$urat. Altele) 'ai nu'eroa#e) #unt %ur contractuale. Cie c #unt le$ale #au contractuale) ele trebuie # fie %reci#e i fr a'bi$uitate i # nu $olea#c contractul de orice efect real.A#tfel) de e9e'%lu) (uri#%ruden&a france* tinde # con#idere ca ne#cri# o clau* e9clu*6nd) 5ntr"un contract de R#%undere Civil %entru Meteu$ari) toate %a$ubele a%rute din re#%on#abilitatea
-@

contractual a 'eteu$arului %entru a li'ita $aran&ia la re#%on#abilitatea delictual. Judectorii con#ider c acea#t re#%on#abilitate contractual e#te e#en&ialul re#%on#abilit&ii #ale) ceea ce a vrut el # a#i$ure #ub#criind ace#t contract) i c e9cluderea denaturea* total obiectul re#%on#abilit&ii i nu %oate fi deci validat. ,n $eneral) le$i#latorii i'%un ca clau*ele %rev*6nd e9cluderi de $aran&ie #au obli$a&ii %entru a#i$urat # fie ti%rite cu caractere vi*ibile 5n contracte %entru a atra$e clar aten&ia a#i$ura&ilor. +e durata contractului dac a#i$uratul declar o 'odificare a ri#cului d6ndu"i dre%tul la o reducere a %ri'ei de a#i$urare #au din contr obli$6ndu"l # %ltea#c un #u%li'ent de %ri') #au dac cere o 'rire #au o reducere a $aran&iei) a#i$uratorul trebuie # r#%und a#i$uratului 5n ter'enele fi9ate de contract #au de le$e. A#i$uratorul nu e#te niciodat obli$at # acce%te o cretere a ri#curilor i are dre%tul # re*ilie*e contractul dac i #e declar o a$ravare a caracteri#ticilor ri#cului. (.*.(. L!a ea 7n #a cin0 a "a!nelo E#te obli$a&ia %rinci%al a a#i$uratorului) cea care (u#tific #ub#crierea contractului de a#i$urare i %lata %ri'ei de a#i$urare de ctre a#i$urat. Or$ani#'ele de cotare :ca #ocietatea a'erican Be#tA evaluea* de altfel co'%aniile de a#i$urri du% ca%acitatea lor de a face fa& an$a(a'entelor 5n ca* de daun) 'ai ale# ca%acitate financiar co'%ar6nd fondurile %ro%rii i %rovi*iile lor te;nice cu cifra lor de afaceri) dar i ca%acitate %e %lanul $e#tiunii ad'ini#trative 5n a or$ani*a ra%id diferitele eta%e ale lic;idrii do#arelor #%re 'ul&u'irea a#i$ura&ilor. Marile co'%anii de a#i$urri %ri'e#c 5n fiecare an #ute de 'ii)c;iar 'ilioane de declara&ii ale unor eveni'ente a#i$urate. Ace#tea trebuie # fie 5nre$i#trate i co'%arate cu $aran&iile 5n vi$oare din contractul a#i$uratului.Ele trebuie de a#e'enea # fac obiectul) c;iar de la 5nre$i#trarea lor) unei evaluri %entru a e#ti'a co#tul lor total %robabil %entru co'%anie i deci %entru a con#titui 5n %a#ivul bilan&ului #u'a de %ltit core#%un*toare %entru daun. >rebuie de a#e'enea # #e confir'e i'ediat a#i$uratului %ri'irea declara&iei #ale i # i #e adre#e*e li#ta docu'entelor (u#tificative nece#are %entru a %utea %roceda la %lat) #au # i #e dea eventual 'otivele %entru care dauna nu %oate fi luat 5n #arcin de a#i$urator. ,n ca*urile i'%ortante) trebuie # #e ia '#urile con#ervatorii i'ediate de#tinate # evite e9tinderea daunelor i # #e cear a(utorul e9%er&ilor %entru a cerceta cau*ele eveni'entului a#i$urat i a evalua) cel 'ai e9act %o#ibil) cuantu'ul daunelor. Ge#tionarea %a$ubelor varia* 'ult de la o ra'ur la alta. ,n a#i$urrile de via&) cererile #e re$le'entea* 5n %rinci%al %e ba*a do#arelor i %rin #c;i'b de core#%onden&. ,n a#i$urrile de lucruri) 'ai ale# 5n Incendiu) 5n >ran#%orturi) 5n ca* de Grindin dar i 5n Auto'obile) o bun $e#tionare a de*a#trelor cere o %re*en& activ a a#i$uratorului #au a re%re*entan&ilor #i) e9%er&ii de a#i$uratori) %e teren.Ca
-/

r#%undere civil o $e#tionare activ a do#arelor %rintr"o cutare a ter&ilor) victi'e ale de*a#trelor #au ale 5ndre%t&i&ilor lor %er'ite cel 'ai ade#ea # #e li'ite*e co#tul final al %a$ubelor) # #e accelere*e re$le'entrile) # #e evite recur#urile 5n fa&a tribunalelor i # #e ac&ione*e 5n intere#ul 5n&ele# bine al tuturor %r&ilor 5n cau*) ter&i) a#i$urat i a#i$urator) %entru a reduce con#ecin&ele duntoare ale eveni'entului care a %rodu# %a$uba. A#i$uratorul trebuie deci # fie or$ani*at %entru a face fa& *ilnic unui aflu9 de cereri. =ar 5n anu'ite ca*uri) trebuie # #e or$ani*e*e $e#tionri de cri* c6nd un eveni'ent cata#trofal :inunda&ie) cutre'ur de %'6nt) ura$ane A'ulti%lic 5n 'od e9ce%&ional declara&iile de cala'it&i. A#i$uratorii trebuie # %oat) 5n a#e'enea ca*uri) # tri'it %e loc 5ntririle nece#are 5n %er#onal i 5n e9%er&i %entru a face fa& i'ediat an$a(a'entelor lor. E#te la fel 5n ca*ul a%ari&iei unui accident cu un nu'r 'are de victi'e8 cderea unui avion 'are) naufra$iul unei nave de %a#a$eri) accident de tren) incendiul unei #li de #%ectacol #au cderea tribunei unui #tadion. Un ca* %articular al %revederii cu care trebuie or$ani*at $e#tionarea de*a#trelor e#te cel al a#i#ten&ei.+entru a"i re#%ecta an$a(a'entele)cel care a#i$ur a#i#ten&a trebuie # di#%un 5n %er'anen&) adic 4@ de ore din 4@ i a%te *ile din a%te) de un %latou te;nic) cu %er#onal di#%onibil %entru a r#%unde a%elurilor celor 'ai diver#e ale a#i$ura&ilor i venind din locurile cele 'ai variate. Celui care a#i$ur a#i#ten&a 5i trebuie de a#e'enea o re&ea de core#%onden&i) ca%abili # e9a'ine*e %e#te tot) unde e#te nece#ar) cererile a#i$uratului8 'edici) (uriti) or$ani*atori de cltorii) 'ecanici auto) dar i %entru a#i#ten&a la do'iciliu lctui) 5n$ri(itori de bolnavi) cadre didactice) a(utoare de 'ena(er) in#talatori de a%) etc. Concuren&a 5ntre a#i$uratori %e %ie&ele re#%ective are loc ade#ea a#u%ra %re&urilor) uneori a#u%ra #faturilor #au i'a$inii) dar funda'ental i %e ter'en lun$ a#u%ra ca%acit&ii de a $e#tiona i de a re$le'enta re%ede i bine de*a#trele. +rintre toate #erviciile unei #ociet&i de a#i$urare) #erviciul =e*a#trelor #au Re$le'entrilor tratea* e#en&ialul 'e#eriei de a#i$urator i %e eficacitatea lui #e ba*ea* cu #i$uran& re%uta&ia ace#tei 'e#erii. Ace#t #erviciu trebuie # recrute*e ele'entele cele 'ai ca%abile din %er#onalul a#i$uratorului i # fac obiectul intre$ii aten&ii a Conducerii. 2.4. Lupta contra fraudei A#i$uratorul e#te $arant al $e#tionrii a#i$urrii 'utuale.El are datoria de a %#tra ec;ilibrul ace#tei #ociet&i de a#i$urri 'utuale refu*6nd # ia 5n #arcin %a$ubele celor care nu fac %arte din ea :nea#i$urare) ri#curi e9clu#e din $aran&iile contractuale)contracte #u#%endate #au re*iliate %entru ne%lat) etc A i av6nd $ri(a %er'anent # reac&ione*e 5'%otriva tentativelor de fraud la a#i$urare8 %a$ube anterioare intrrii 5n vi$oare a contractului) #u%raevaluare a daunelor) daune voit %rovocate de a#i$urat #au de un co'%lice) #au de beneficiar :ra'ura a#i$urare de Kia&A. =e la accidentul de auto'obil :neaco%erit Adeclarat ca furt :aco%erit de
-3

contractA la naufra$iul voluntar al unui car$ou 5ntre$ du% de#crcarea clande#tin a 5ncrcturii a#i$urate) de la a(utorul fraudulo# al unui %articular 5n a%recierea unui obiect furat la cri'a co'i# 5n #co%ul %ri'irii unui ca%ital %entru =ece#) $a'a fraudelor la a#i$urare e#te va#t) i'a$ina&ia delincven&ilor oca*ionali #au %rofe#ioniti fertil i lu%ta 5'%otriva 0fal#elor %a$ube1 e#te anevoioa#) evident. +entru a fi eficace) acea#ta cere o e9%erien& a re#%on#abililor #erviciilor de de*a#tre) dar 'ai ale# o colaborare %er'anent a a#i$uratorilor 5ntre ei i cu #erviciile de %oli&ie na&ionale i interna&ionale. Craudele cele 'ai i'%ortante) 'ai ale# 5n do'eniul Mariti' #au 5n a#i$urri de %er#oane) %rofit de co'%le9it&ile dre%tului interna&ional i de co#tul anc;etelor) c;iar de i'%o#ibilitatea (uridic de a le ur$enta i de a ob&ine deci*ii ale (u#ti&iei e9ecutorii 5n anu'ite &ri %entru re#orti#an&ii altor &ri. 7u%ta contra fraudei cere deci o vi$ilen& i o %er#everen& %er'anente. =ac nu e#te %o#ibil # #e tie e9act totalul %e ra'uri i &ri) #e evaluea* co#tul fraudelor la a#i$urare la o $ril de la 2 la 3 L din totalul %a$ubelor. E#te vorba de un cuantu' #e'nificativ care ridic 5n aceeai '#ur co#tul a#i$urrii %entru an#a'blul a#i$ura&ilor. 7u%ta contra fraudei nu trebuie) totui) # 5nt6r*ie #au # co'%lice re$le'entarea i'en#ei 'a(orit&i a declara&iilor de %a$ube care vin de la unii a#i$ura&i cin#ti&i i care nu fac dec6t # cear a%licarea contractului lor. i'ic nu"l e9a#%erea* 'ai 'ult %e a#i$urat i ni'ic nu dunea* 'ai 'ult i'a$inii a#i$urrii dec6t o atitudine #i#te'atic bnuitoare fa& de el din %artea a#i$uratorului de 5ndat ce %re*int o cerere de 5nde%linire a unei obli$a&ii. A#i$uratul i"a %ltit %ri'ele) ade#ea 'ul&i ani) %entru a fi %rote(at 5n ca* de daun. El nu ad'ite # fie bnuit de necin#te c6nd a%are o daun. Acea#t daun) de altfel) dac e#te i'%ortant i dac atin$e o fiin& dra$ #au obiecte crora a#i$uratul le atribuie un %re& #enti'ental) %oate # fie dureroa# %entru a#i$urat i #"i rvea#c via&a. O datorie o'enea#c cere a#i$uratorului # nu a'%lifice dificult&ile 'ateriale #au e'otive cau*ate a#i$uratului de %a$ub) ci di'%otriv # fac tot ce #e %oate %entru a"l 5ncura(a) %entru a reduce for'alit&ile la 'ini'u' nece#ar) i #"i %ltea#c obli$a&iile cel 'ai ra%id %o#ibil. Mai ale# a#i$uratorul va avea $ri() c;iar dac nu e#te 5ntotdeauna obli$at de le$e #au de clau*ele contractului) # %ltea#c un acont din %lata definitiv a daunei de fiecare dat c6nd co#tul final %oate fi 5n 'od re*onabil e#ti'at dar c6nd calculul definitiv cere ti'% :con#olidarea unor rni) adunarea unor docu'ente de ctre a#i$urat) 5n'6narea unor ra%orturi definitive de ctre e9%er&i etcA. (.*.1. P e,eni ea =in ce 5n ce 'ai 'ult) #e contea* %e a#i$urator nu nu'ai %entru a %lti %a$ubele c6nd a%ar) ci i %entru a le %reveni. +revenirea de*a#trelor 5l intere#ea* %e a#i$urator %entru c reduce #u'a de#%$ubirilor %e care va trebui #"o %ltea#c. Ea intere#ea* 'ult a#i$ura&ii din dublu 'otiv8 reduc6nd co#tul total al daunelor)ea trebuie # #e e9%ri'e %rintr"o reducere a tarifelor a#i$uratorilor i deci a contribu&iilor cerute a#i$ura&ilor %entru a ali'enta #ocietatea de a#i$urri 'utuale< dar 'ai ale# a%ari&ia unei daune %rovoac 5ntotdeauna a#i$uratului nenu'rate
-I

neca*uri) $reut&i) %erturbri de tot felul)c;iar dureri #au infir'it&i)care nu vor fi niciodat co'%en#ate 5n 5ntre$i'e de %re#ta&iile a#i$uratorului. =ac un ef de 5ntre%rindere e#te fericit # con#tate c #ocietatea #a va %utea #u%ravie&ui du% incendiul din u*ina #a $ra&ie bunei ada%tri la nevoile #ale a $aran&iilor %entru Incendiu i +ierderi de E9%loatare din contractele #ale de a#i$urare i $ra&ie ra%idit&ii cu care a#i$uratorul i"a onorat an$a(a'entele) ceea ce a %er'i# o ra%id rede'arare a %roduc&iei) acelai ef de 5ntre%rindere ar fi %referat evident # #e 'ena(e*e de toate ne%lcerile inerente unei #itua&ii de cri* ne#u%ort6nd o %a$ub. =e altfel #arcina %rinci%al a re#%on#abililor de a#i$urri 5n 'arile 5ntre%rinderi 'oderne) nu'ite acu' Ri#M Mana$er# #au $e#tionari ai ri#curilor) e#te de a ve$;ea ca 5ntre%rinderea # fie bine a#i$urat) dar 'ai ale# # reduc frecven&a de*a#trelor i # ia '#uri %entru a le %reveni. Ceea ce e#te valabil %entru 5ntre%rinderi e#te adevrat i %entru %articulari. A#i$uratorii) #%ecialiti ai %a$ubelor) #unt deci din ce 5n ce 'ai an$a(a&i # intervin 5n do'eniul %revenirii. Ei o fac ade#ea 5n 'od colectiv %rin or$ani#'ele lor %rofe#ioni#te8 o'olo$are de %rodu#e #au #i#te'e de #ecuritate:alar'e anti furt) detectoare de incendiu)#eifuriA) %artici%are la efortul na&ional de #ecuritate rutier) acorduri cu con#tructorii de auto'obile %entru a a'eliora %rotec&ia auto'obilelor 5'%otriva furtului) acorduri cu #%ecialitii 5n con#truc&ii de locuin&e %entru a 5'bunt&i #i$uran&a) in#truirea %o%ula&iei %entru o i$ien 'ai bun) %entru %revenirea bolilor i detectarea %recoce a celor 'ai frecvente boli. =ar ac&iuni de %revenire i'%ortante #unt de a#e'enea de#furate individual de unii a#i$uratori) 'ai ale# %e %lan tarifar reduc6nd %ri'ele de a#i$urare ale a#i$ura&ilor care a%lic ri$uro# '#urile de %revenire convenite du% in#%ec&ia ri#curilor) i'%un6nd %rin contract anu'ite a'ena(ri ale #%a&iilor a#i$urate #au ale 'odurilor de %roduc&ie)5ncura(6nd anu'ite 'oduri de via& %rudente :reduceri %entru nefu'tori la a#i$urarea de Kia& A. (.*.(. T i)ite ea a,i.elo "e #ca"en10 =ac e#te #arcina a#i$ura&ilor #"i %ltea#c %ri'ele) revine a#i$uratorului # %reci*e*e #u'a de %ltit ca i detaliile i 'odurile de %lat cu oca*ia e'iterii contractului i a fiecrei re5nnoiri %eriodice dac e9i#t. Contractele de a#i$urri %entru daune #unt 5n $eneral #ub#cri#e %entru un an cu tacit reconduc&ie. A#i$uratorul trebuie #"i %revin clientul a#u%ra datei de e9%irare a %erioadei de $aran&ie 5n cur# i trebuie # %reci*e*e cuantu'ul %ri'ei datorate) du% a%licarea clau*ei de inde9are eventuale) %entru o nou $aran&ie anual. A#i$uratorul are obli$a&ia de a #u%rave$;ea 5nca#rile i trebuie) 5n ca* de ne%lat) # ia ini&iativa) 5n for'ele i'%u#e de le$e i contract) %rocedurilor #ucce#ive de #o'a&ie a a#i$uratului) a%oi de #u#%endare i de re*iliere a contractului de a#i$urare a crui %ri' r'6ne ne%ltit. ,n ab#en&a ace#tor for'alit&i) $aran&iile r'6n 5n vi$oare cu e9ce%&ia di#%o*i&iei le$ale a contrario :cf.'ai (o#A.
-G

2.4. DURATA O!TRA TULU" D# A$"%URAR# ,n %rinci%iu) durata de valabilitate a unui contract de a#i$urare e#te fi9at de %r&i de co'un acord) ca i circu'#tan&ele care dau dre%tul %r&ilor # re*ilie*e. >otui) 5n #co%ul %rote(rii a#i$ura&ilor)le$i#latorul a intervenit ade#ea %entru a li'ita libertatea contractual a %r&ilor i a i'%une for'alit&i i nor'e 5n 'aterie. (.2.1. Cont actele te)po a e E#te #itua&ia cea 'ai #i'%l 5n ce %rivete durata contractului.Ace#ta e#te #e'nat %e o durat le$at de natura $aran&iei8 a#i$urare 05n cltorie1 %e durata unui tran#%ort de 'aterial #au de 'rfuri) a#i$urarea unui antier %6n la rece%&ia lucrrii eventual %relun$it cu o %erioad de 'en&inere de un an #au doi. ,n a#i$urarea de Kia&) a#i$urrile te'%orare %ot fi de durat de#tul de 'are) de e9e'%lu) %entru toat durata unui 5'%ru'ut i%otecar #au %6n ce a#i$uratul atin$e v6r#ta %en#iei. ,n a#i$urarea 5n ca* de de*a#tre) a#i$uratorii de %e anu'ite %ie&e au cutat 'ult ti'% #" i atra$ clientela %ro%un6ndu"le # #ub#crie a#i$urri cu o durat de *ece ani. Ace#te %ractici nu 'ai #unt recuno#cute 5n 'od le$al a#t*i) cci le$i#latorul a intervenit ade#ea %entru a da a#i$uratului un dre%t de re*iliere cel %u&in o dat %e an la data aniver#ar a contractului i) %e de alt %arte) a#$uratorul 5n#ui) 5n fa&a incertitudinilor evolu&iei ratei daunelor) are oroare # #e an$a(e*e %e o lun$ %erioad fr # aib dre%tul #"i ada%te*e $aran&iile i tarifele. u'ai dac ri#cul e#te 5n e#en& te'%orar) for'ula folo#it 5n 'od obinuit %e durata contractelor 5n a#i$urarea 5n ca* de de*a#tre e#te contractul de un an re5nnoibil %rin tacit reconduc&ie :cf. 'ai (o# A. ,n anu'ite &ri) de e9e'%lu 5n Bra*ilia) le$ea #ti%ulea* c nu e9i#t $aran&ii dac %ri'a contractului nu a fo#t %ltit de a#i$urat direct a#i$uratorului 5nainte de a deveni a%licabil contractul :#au) %entru anu'ite ra'uri) %e#te trei*eci de *ile de la e'iterea contractuluiA.Acea#t le$i#la&ie are dre%t #co% # inter*ic a#i$uratorilor # acorde un r$a* de %lat clien&ilor lor i # evite arieratele de %ri'e) ra%id devalori*ate 5ntr"o &ar cu infla&ie ridicat. Ea are dre%t con#ecin& c) toate contractele %entru ca* de de*a#tre trebuie # fie 5n 5ntre$i'e ree'i#e 5n fiecare an) cci ele nu %ot le$al # fie a'6nate %rin tacit reconduc&ie. Acea#ta antrenea* o anu'it $reutate de $e#tionare) dar %er'ite o ree9a'inare anual a condi&iilor tuturor contractelor) inclu*6nd i ca%italurile $arantate) ceea ce e#te foarte util c6nd infla&ia e#te ridicat. Cor'ula contractului cu durat fer' de un an e#te cea 'ai u*itat %e o i'%ortant %ia& ca An$lia i %e %ie&ele influen&ate de u*an&ele #ale.

-.

(.2.(. Re7nnoi ea p in tacit0 econ"!c1ie E#te for'ula cel 'ai frecvent 5nt6lnit %entru a#i$urrile 5n ca* de de*a#tre.Contractul e#te #ub#cri# %entru un an i) la data aniver#ar) e#te auto'at re5nnoit %entru 5nc o %erioad de un an dac nici una dintre %r&i nu i"a 'anife#tat) 5nainte) celeilalte %r&i inten&ia de a nu"l re5nnoi. E#te o for'ul %ractic care evit ri#cul unei di#continuit&i a $aran&iei 5ntre cele dou %erioade anuale de $aran&ie %entru c acelai contract continu auto'at fr li%# de continuitate de $aran&ie 5ntre %ri'a %erioad i cea nou. E#te de a#e'enea o for'ul econo'ic %entru c a#i$uratorul nu e#te obli$at # e'it noi docu'ente contractuale) ci doar un avi* de #caden& %reci*6nd totalul %ri'ei de %ltit %entru noua %erioad de $aran&ie. i e#te o for'ul care la# libertate total a#i$uratorului ca i a#i$uratului # renun&e la contract) la fiecare dat aniver#ar cu condi&ia # #e re#%ecte anu'ite for'e i anu'ite ter'ene #ub controlul le$ii. ,n $eneral) %r&ile trebuie # infor'e*e cealalt %arte de#%re voin&a lor de a nu re5nnoi contractul %rin tri'iterea unei #cri#ori reco'andate cel %u&in cu o lun 5nainte de data aniver#ar. Ace#t ter'en e#te uneori 'ai 'are) 'ai ale# 5n %rivin&a a#i$uratorului) %entru a"i da ti'% a#i$uratului #"i $#ea#c un nou a#i$urator. (.2.*. Re.ilie ea !n!i cont act "e a#i$! a e =i#%o*i&ii le$ale i contractuale 'inu&ioa#e %reci*ea* circu'#tan&ele 5n care %r&ile %ot %une ca%t contractului 5n 'od antici%at i for'ele care trebuie re#%ectate. Coarte 5n $eneral) contractul %oate fi re*iliat de asigurat8 "5n ca* de 'odificare a tarifului %ri'ei de ctre a#i$urator< "5n ca* de re*iliere de ctre a#i$urator a unui alt contract< "5n ca* de di#%ari&ie a unor con#ecin&e a$ravante) 5n ca*ul 5n care a#i$uratorul nu con#i'te # reduc %ri'a. Contractul %oate fi re*iliat de asigurator sau de asigurat 5n ca* de #c;i'bare de do'iciliu) de #itua&ie #au re$i' 'atri'onial) de %rofe#ie) de %lecare 5n %en#ie #au de 5ncetare a activit&ii) dac acea#t #c;i'bare 'odific ri#cul a#i$urat. Contractul %oate fi re*iliat de asigurator8 "5n ca* de ne%lat a %ri'elor< "5n ca* de a$ravare a ri#cului< "5n ca* de o'i#iune #au de ine9actitate 5n declararea ri#cului la #ub#criere #au 5n cur#ul contractului. ,n 'ulte #tate %rintre care Cran&a) a#i$uratorii de =aune in#i#t 'ult %e dre%tul lor de a re*ilia contractul de a#i$urare du% de*a#tru) v*6nd 5n acea#ta un 'i(loc
4E

e#en&ial de #elec&ie a %ortofoliului lor i de a%rare a re*ultatelor lor te;nice. E#te o %rere conte#tabil %entru c eventualitatea a%ari&iei unui de*a#tru e#te obiectul 5n#ui al contractului i nu ar trebui # fie o cau* de re*iliere. Ma(oritatea contractelor din &rile an$lo"#a9one nu acord de altfel dre%tul a#i$uratorului # re*ilie*e du% de*a#tru ci nu'ai la #f6ritul %erioadei de $aran&ie 5n cur#. ,n Cran&a) ace#t dre%t de re*iliere du% de*a#tru r'6ne autori*at de le$e dar 5ntr"un 'od din ce 5n ce 'ai re#trictiv8 de e9e'%lu) a#i$uratorul nu 'ai are dre%tul de a"i li'ita $aran&ia la unii 'e'bri ai unui $ru% a#i$urat 5n ca* de Boal %rintr"un contract colectiv refu*6nd"o 'e'brilor $ru%ului care au declarat unele de*a#tre) oricare ar fi i'%ortan&a ace#tora< el trebuie de a#e'enea #"i %#tre*e $aran&ia %entru 'e'brii unui $ru% de #alaria&i care %r#e#c 5ntre%rinderea c;iar %entru 'otiv de %en#ionare :le$ea EvinA. ,n a#i$urarea Auto) a#i$uratorul nu 'ai are dre%tul de a re*ilia du% de*a#tru dec6t contractele autorilor unor infrac&iuni deo#ebit de $rave #au ale %er#oanelor conda'nate %entru conducere 5n #tare de ebrietate. >ot 5n $eneral contractul %revede %o#ibilitatea de a re*ilia contractul de ctre a#i$urator #au dob6nditor 5n ca* de tran#fer al %ro%riet&ii bunului obiect al a#i$urrii %rin v6n*are #au #ucce#iune.,n ceea ce %rivete tran#ferul de %ro%rietate al unui auto'obil) contractul e#te cel 'ai ade#ea #u#%endat %e de%lin 5ndre%t&it du% v6n*are cci a#i$uratorul nu %oate # vad i'%un6ndu"i"#e un nou a#i$urat care nu ar r#%unde nor'elor #ale de #elec&ie< a%oi e#te datoria v6n*torului 'ainii # re*ilie*e contractul #u#%endat #au # tran#fere efectele a#u%ra noului ve;icul %e care l"ar fi dob6ndit %rin 5nlocuire. ,n ca* de lic8i"a e) #au de %unere 5n redre#are (udiciar a unei 5ntre%rinderi) contractele #ale %ot fi ur'rite #au re*iliate 5n func&ie de deci*ia lic;idatorului i a#i$uratorului. ,n #f6rit le$ea %revede ca*uri 5n care contractele #unt re*iliate %e de%lin 5ndre%t&it) de e9e'%lu8 "%ierderea con#i'&'6ntului a#i$uratorului< "rec;i*i&ionarea bunului a#i$urat de ctre o autoritate %olitic #au 'ilitar< "%ierderea total a bunului a#i$urat re*ult6nd dintr"un eveni'ent ne$arantat. +artea care ia ini&iativa cererii de re*iliere trebuie # %oat dovedi re'iterea celeilalte %r&i i trebuie deci # re#%ecte anu'ite for'alit&i8 tri'iterea %rin #cri#oare reco'andat cu confir'are de %ri'ire #au re'itere 5n #c;i'bul c;itan&ei. 7e$ile i'%un un ti'% 5ntre %ri'irea re*ilierii i intrarea 5n vi$oare a ace#teia %entru a %er'ite a#i$uratului # caute un nou a#i$urator :de la *ece *ile la o lun A. ,n 'od $eneral) %artea de %ri' %ltit 5nainte core#%un*6nd %erioadei de $aran&ie ne%arcur# trebuie re#tituit a#i$uratului. A#i$uratorii au 5n 'od fire#c tendin&a # caute # %#tre*e acea#t %arte de %ri' 'ai ale# dac cererea de re*iliere e'an de la a#i$urat #au dac ea are loc la ini&iativa a#i$uratorului du% de*a#tru.

4-

=ar le$i#latorii inter*ic din ce 5n ce 'ai de# di#%o*i&iile contractuale 5n ace#t #en#) cu e9ce%&ia relei credin&e ti%ice a a#i$uratului. ,n contractele de a#i$urare de Kia&) #f6ritul nor'al al contractului e#te fie dece#ul a#i$uratului) fie a(un$erea la #caden& a contractelor dac a#i$uratul e#te 5n via&. =ac a#i$uratul dorete # %un ca%t %re'atur contractului #u) %oate # ac&ione*e %entru r#cu'%rarea econo'iei reali*ate)ceea ce va fi cel 'ai ade#ea o o%era&ie defavorabil lui din cau*a %enalit&ilor fi#cale i'%u#e de #tat i a %enalit&ilor contractuale i'%u#e de a#i$urator. 7e$i#latorii au intervenit ade#ea %entru a inter*ice %enalit&ile contractuale) din care unele erau altdat abu*ive) #au %entru a le li'ita la creterea unor c;eltuieli $enerale deter'inat de cererea de r#cu'%rare. C6t de#%re a#i$urator) el nu %oate %une ca%t %re'atur contractului de a#i$urare 5nainte de ter'enul fi9at 5n 'o'entul #ub#crierii. (.2.2. S!#pen"a ea cont act!l!i Efectele contractului %ot uneori # fie #u#%endate de co'un acord 5ntre %r&i #au cu titlu de eta% 5ntr"o %rocedur de re*iliere :de e9e'%lu %entru ne%lata %ri'ei A. Su#%endarea %oate # nu aib ca obiect dec6t o %arte a $aran&iilor8 de e9e'%lu un auto'obili#t %lec6nd 5n cltorie l#6ndu"i 'aina i'obili*at 5n $ara( va cere a#i$uratorului #u#%endarea $aran&iei #ale RCAuto) dar va 'en&ine $aran&iile %entru Curt i Incendiu. Re*ilierea %une ca%t contractului. Su#%endarea 'en&ine contractul 5n vi$oare) dar nu'ai %entru anu'ite 'odalit&i ale #ale. El %oate fi re%u# 5n totalitate 5n vi$oare la #f6ritul %erioadei de #u#%endare. Un ca* %articular de #u#%endare le$al e#te ob#ervat 5n &rile 5n care intrarea 5n vi$oare a $aran&iilor e#te #u#%endat la %lata efectiv a %ri'ei a#i$uratorului.Contractul e9i#t de la #e'narea #a) dar efectele #ale #unt #u#%endate la %lata %ri'ei 5nainte de o anu'it dat. ,n Bra*ilia) de e9e'%lu) %ri'a trebuie # fie %ltit cel 'ai t6r*iu la o lun du% e'iterea contractului< 5n ace#t ca* contractul intr retroactiv 5n vi$oare de la data e'iterii : eveni'entele a#i$urate a%rute 5ntre e'itere i %lat #unt 5n #arcina a#i$uratorului.A< 5n ra'ura Auto'obil) totui ridicarea #u#%endrii nu e#te retroactiv cci eveni'entele a#i$urate nu #unt 5n #arcina a#i$uratorului dec6t dac au a%rut du% %lata %ri'ei: datorat intotdeauna cel 'ai t6r*iu la o lun du% e'itereA. (.2.+.P e#c ip1ia 7n )ate ie "e a#i$! a e +erioada de valabilitate a contractului deter'in datele li'it 5n interiorul crora ri#curile #unt aco%erite de a#i$urator i %a$ubele trebuie # a%ar %entru a fi luate 5n #arcin.
44

Inde%endent de acea#t %erioad) contractele de a#i$urare fi9ea*) 5n confor'itate cu le$ea) o dat li'it %lec6nd de la a%ari&ia unui eveni'ent #au de la ac;i*i&ia unui dre%t du% care %r&ile 5n contract nu 'ai %ot # #e %revale*e le$al de o obli$a&ie 5n #arcina celeilalte %r&i. Acea#t %re#cri%&ie obli$ %r&ile la o anu'it ri$oare 5n $e#tionarea lor i # nu trate*e cu ne$li(en& do#arele lor. ,n %rivin&a ra%orturilor contractuale 5ntre a#i$urator i a#i$urat) %re#cri%&ia e#te cel 'ai ade#ea de doi ani) adic un a#i$urat nu va 'ai %utea #"i %un 5n valoare dre%tul la o de#%$ubire %entru %a$ub dac cererea nu e#te fcut cel 'ai t6r*iu la doi ani du% ace#t eveni'ent< inver# ) a#i$uratorul %ierde dre%tul de a cere %lata unei %ri'e dac nu a fcut"o 5n cei doi ani de la e'iterea contractului #au de la #ub#crierea ri#cului.,n dre%tul 'ariti' %re#cri%&iile #unt deo#ebit de #curte8 cel 'ai ade#ea un an) #ocotind de la #o#irea navei 5n %ortul de de#tina&ie #au de la data de*a#trului. +entru a 5ntreru%e %re#cri%&ia) #olicitantul trebuie # cite*e cealalt %arte 5n (u#ti&ie) #au # cear acordul #u #cri# %entru a re#%in$e %rin conven&ie data %re#crierii) ceea ce va fi rareori acordat. +re#cri%&ia obinuit de doi ani #e a%lic 5n ra%orturile 5ntre a#i$urat i a#i$urator. Ea nu e#te a%licabil ter&ilor care beneficia* de o ac&iune direct 5'%otriva a#i$uratorului i %ot # #e %revale*e de %re#cri%&ii 'ult 'ai lun$i. ,n &rile de dre%t ro'an ca Cran&a) %re#cri%&ia 5n 'aterie de ac&iuni 5n daune"intere#e e#te uneori de trei*eci de ani. =e aceea a#i$uratorii ra'urii R#%undere Civil %ot fi %ui 5n di#cu&ie foarte t6r*iu %entru contracte #ub#cri#e cu trei*eci de ani 'ai 5nainte. =e unde i'%ortan&a 5n acea#t ra'ur a %rovi*iilor de %recau&ie care #unt %rovi*iile %entru de*a#tre a%rute dar nedeclarate :Incurred But ot Re%orted) IB RA.

42