Sunteți pe pagina 1din 46

Universitatea Constantin Brncoveanu

Facultatea Management Marketing n


Afaceri Economice


Actualiti i riscuri


n operaiuni


cu carduri
ndrumtor : Autori:
Prof.Univ.Dr. Gust Marius Bnic Marian
Asist. Univ. Dinculescu Elena



- 2007-

Cuprins




1. Prezentarea general a cardurilor .. 3
2. Cardurile n Romnia versus Uniunea European 9
3. Evoluia cardurilor n Romnia . 12
4. Echipamente necesare utilizrii cardurilor 31
5. Tehnici de fraudare prin intermediul cardurilor 38
6. Tentative de fraudare prin intermediul cardurilor n Romnia .. 40



Anexe :

Anexa 1: Mesaje de tip e-mail trimise n numele instituiilor bancare
pentru colectarea informaiilor referitoare la cardurile personale 43
Anexa 2: Posibile legturi din mesajele false de e-mail 44
Anexa 3: Escrocheriile de fraudare prin intermediul unei telecamere
i a unui cititor de carduri pirat (schimmer) 45



Bibliografie
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 3

1. Prezentarea general a cardurilor

Cardurile bancare fac parte din viaa cotidian a miliarde de oameni de pe ntreg
globul. Succesul cunoscut de aceste instrumente de plat la nivel mondial a fost
confirmat i n Romnia n ultimul deceniu. Cardurile bancare s-au bucurat de un
succes important pe piaa bancar romneasc. Puine produse bancare noi au reuit
performana s fie primite att de bine de clienii bncilor comerciale romneti.
Dac n prima jumtate a anilor 1990 se tia de cardurile bancare doar din filme, n
interval de 10 ani, acest produs bancar a reuit s fie acceptat de peste 25% din
populaia Romniei. Produsele de card au avut un impact major asupra clienilor
sistemului bancar, deoarece au determinat importante modificri de comportament,
modificri ce vor continua i n viitor n scopul diminurii utilizrii numerarului
pentru pli.
Posesorii de card au contientizat numeroasele avantaje conferite de deinerea
i utilizarea unui card bancar. Lupta cu vechile percepii legate de sigurana dat de
deinerea i palparea bancnotelor trebuie s continue pn cnd populaia va
contientiza faptul c banii electronici reprezint o alternativ mult mai bun pentru
numerar.
n paralel, bncile comerciale trebuie s gndeasc i s dezvolte noi faciliti
cardurilor pentru a putea oferi servicii mult mai bune i mai apropiate nevoilor i
cerinelor clientelei.
Globalizarea va determina fluxuri economice care vor putea fi cu greu onorate
utiliznd numerarul. Produsele de card vor putea fi o soluie bun i ieftin pentru a fi
utilizate pe scar larg.
Mecanismul de decontare a plilor realizate cu ajutorul cardului (exemplificat pe
cazul VISA) este redat n schema de mai jos:

Schema nr. 1: Mecanismul de decontare a plilor realizate cu ajutorul cardurilor.

Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 4
1 posesorul cardului cumpr bunuri sau servicii de la un comerciant cu un card
VISA;
2 nainte de finalizarea tranzaciei, comerciantul transmite datele tranzaciei la
banca accepttoare (Acquirer). Aceasta transmite un mesaj prin VisaNet
1
pentru a
solicita autorizarea din partea bncii emitente (Issuer). Banca emitent rspunde cu
un mesaj de autorizare prin VisaNet;
3 documentul tranzaciei (n format electronic sau pe suport de hrtie) este transmis
de comerciant bncii acceptatoare (n aceiai zi sau n ziua urmtoare);
4 banca accepttoare iniiaz un al doilea mesaj prin care solicit VISA
decontarea tranzaciei;
5 VISA solicit bncii emitente decontarea tranzaciei;
6 VISA trimite suma bncii accepttoare;
7 banca emitent trimite suma bncii de decontare cu care lucreaz VISA;
8 banca accepttoare pltete comerciantului contravaloarea bunurilor
vndute;
9 lunar, posesorul cardului primete extrasul n care apare tranzacia efectuat;
10 posesorul cardului achit suma (n cazul cardului de credit).
Acest sistem permite posesorului de card s prezinte cardul n momentul plii,
excluzndu-se n acest fel existena fizic a banilor. Terminalul de acceptare are rolul
de a verifica dac sunt sume suficiente n contul care st n spatele cardului sau dac
instituia financiar emitent i asum riscul de a plti n locul clientului su
oferindu-i un credit sau o descoperire de cont (overdraft).
Piaa mondial a cardurilor bancare a nceput s se profileze de la mijlocul secolului
XX, dup ce n 1958 Bank of America a lansat primul card bancar. Evoluia rapid a
acestei piee a reflectat, nc de la nceput, imensul potenial existent.
n prezent cardurile bancare s-au impus ca cele mai populare mijloace de plat, fiind
utilizate n apropae toate statele lumii, miliarde de persoane deinnd una sau mai
multe astfel de mijloace de plat.
Principalii actori pe piaa mondial sunt VISA International, MasterCard
International, American Express i Diners Club, toate prezente i pe piaa de card
romneasc.
Visa International este organizaia care continu activitatea National Bank
Americard Inc. (societate ce a preluat dreptul de a emite carduri de la Bank of
America) ncepnd cu anul 1976. n prezent la aceast organizaie internaional de
profil sunt afiliate peste 20.000 de instituii financiar-bancare din ntreaga lume, cu
un numr de 1,3 miliarde de carduri emise (30 septembrie 2005) i cu un volum al
tranzaciilor cu carduri proprii de 3,7 miliarde USD n anul 2005.
Activitatea VISA este una dinamic, fapt reflectat i de statisticile ntocmite de
companie prin agregarea activitilor desfurate n toate regiunile lumii
2
.

1
VisaNet este reeaua global de procesare a tranzaciilor dezvoltat de VISA. Numrul mediu de autorizri realizate
prin VisaNet este de peste 5.000 pe secund. VisaNet are n compunere 25 de computere de dimensiuni industriale,
programele rulate pe aceste computere totaliznd peste 50 de milioane de linii de instruciuni. Lungimea cablurilor este
de 15 milioane de km. suficieni pentru a nconjura globul de 375 de ori.
2
VISA este organizat pe regiuni astfel: SUA, Europa (vestul continentului), Canada, Asia-Pacific, CEMEA (Europa
centrali de est, Orientul mijlociu i Africa), America Latini Caraibe
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 5

Tabelul nr.1: Date statistice privind activitatea VISA International (2001-2005)
Sursa: Visa International

Indicator
Unitate de
msur 2001 2002 2003 2004 2005
Volumul tranzaciilor,
din care: - volumul
vnzrilor - retrageri
de numerar
mii de miliarde
USD
2,3 1,5
0,8
2,6 1,7
0,9
2,9 1,9
1,0
3,3 2,2
1,1
3,7 2,4
1,3
Numrul tranzaciilor miliarde 28,1 32,3 36,4 41,5 47,5
Valoarea medie a unei
tranzacii USD 81,9 80,5 79,7 79,5 77,9
Numrul cardurilor milioane 840 942 1.025 1.144 1.306
Rulaj mediu anual pe
un card USD 2.738 2.760 2.829 2.885 2.527
Cota din PCE
3
% 7,5 8,1 8,1 8,3 8,6
MasterCard International i are originile n anul 1966 cnd un grup de bnci au
fondat o asociaie (Interbank Card Association) care ulterior va purta numele de
MasterCard. n prezent organizaia numr 25.000 de membrii din 210 state i
teritorii, avnd peste 5.000 de angajai.

Tabelul nr. 2: Date statistice privind activitatea MasterCard (2003 -2005)
Indicator
Unitate de
msur 2003 2004 2005
Volumul tranzaciilor mii miliarde USD 1,27 1,5 1,7
Numr de carduri milioane 632,4 679,5 749,3
Rulaj mediu anual pe
un card USD 2.008 2.208 2.269
Cota din PCE % 3,5 3,8 4,0
Sursa: MasterCard International

Istoria American Express (AMEX) ncepe n urm cu peste 150 de ani cnd, n anul
1850, Henry Wells a fondat American Express ca o firma de transport rapid de bunuri
i titluri de valori ntre statele de pe coasta de Est a Americii. Treptat, compania s-a
apropiat tot mai mult de sectorul financiar astfel c n anul 1891 AMEX a fost prima
instituie din lume care a lansat cecurile de cltorie. Produsul a cunoscut o asemenea
amploare nct n anii 1940 contrafacerea acestui bilet de valoare devenise un
fenomen. Pentru a-l stopa, n grafica cecurilor de cltorie a fost introdus n 1949
centurionul roman, un simbol pe care mult lume l asociaz cu AMEX. n 1919 este

3
PCE (Personal Consumtion Expenditures) reprezint totalul achiziiilor realizate de menaje i organizaii non-profit,
mai puin achiziiile de locuine, estimate de Global Insight

Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 6
nfiinat American Express Company Inc. pentru a permite extinderea internaional
a operaiunilor financiare n America Latina, Europa i Orientul ndeprtat.

Activitatea cu carduri a debutat n 1958 odat cu
lansarea pe piaa american a primului card AMEX.
In 1974 este lansat logo-ul care a reuit s se
impun de-a lungul timpului ajungnd astzi una
dintre cele mai cunoscute i puternice 10 mrci la
nivel mondial.


Tabelul nr. 3: Date statistice privind activitatea American Express (200-2005)
Indicator
Unitate de
msur 2001 2002 2003 2004 2005
Volumul tranzaciilor mii de miliarde
USD
0,074 0,084 0.099 0,116 0,132
Numrul cardurilor
milioane 55,2 57,0 60,5 65,4 71,0
Rulaj mediu anual pe
un card USD 1.341 1.474 1.636 1.774 1.859
Cota din PCE % 0,0002 0,0003 0,0003 0,0003 0,0003
Sursa: American Express

Cardul Diners Club este cel mai vechi card internaional de credit. Totul a
nceput n 1949 cnd un cunoscut om de afaceri al acelor vremuri, pe numele lui
Frank McNamara, a fost invitat la cin de ctre partenerii si de afaceri. Cnd, n cele
din urm, a sosit i nota de plat, McNamara a descoperit spre surprinderea sa c i
uitase portofelul. Atunci i-a venit ideea s-i onoreze obligaiile prin semnarea notei
de plat i s plteasc a doua zi. n acest fel s-a nscut ideea de a plti fr a folosi
numerarul. Un an mai trziu de la incidentul amintit, mpreun cu avocatul su Ralph
Schneider, McNamara nfiineaz Diners Club. Primele cri de credit au fost oferite
unui numr de 200 de persoane, majoritatea fiind prieteni sau cunotine. Pentru
nceput, 14 restaurante din New York au fost de acord cu aceast nou modalitate de
plat. Treptat, afacerea a luat amploare astfel nct pn la sfritul anului 1950
existau deja 20.000 de posesori ai acestor cri de credit. Dup nc un an, cartea de
credit era acceptat n aproape toate marile orae ale Americii (New York, Miami,
Boston, Chicago, Los Angeles), iar valoarea plilor era de 325.000 USD, cu un
profit net aferent de 60.000 USD. nc de la nceputul deceniului ase, Diners Club
trece oceanul i nfiineaz prima reprezentan n Marea Britanie. n 1952 Frank
McNamara se retrage din funcia de preedinte al clubului, primind 200.000 USD de
la cei care l nlocuiesc - Bloomingdale i Schneider. Dup numai cinci ani de la
nfiinare, Diners Club avea deja 200.000 de posesori de carduri. Peste ani,
Management Association International avea s constate c decizia de nfiinare a
Diners Club a fost una dintre cele mai importante 75 de iniiative manageriale din
istoria omenirii.
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 7
Din cele prezentate mai sus cu privire la principalii juctori pe piaa mondial a
cardurilor
4
, putem observa o tendin accelerat de migrare spre card la nivelul
ntregului glob. Ponderi semnificative din tranzacii se deruleaz utilizndu-se cardul
i renunndu-se la numerar.
Activitatea cu carduri la nivel european este monitorizat de Banca Central
European n rile din cadrul Uniunii Europene, dar i n rile care urmeaz s adere
la zona euro.
Din punctul de vedere al numrului de carduri emise, la nivel european ntlnim
situaii diferite aa cum arat i datele din tabelul de mai jos:

Tabelul nr. 4: Numrul de carduri i numrul de carduri pe mia de locuitori n 26 de state europene n 2004

ara Numr de carduri Populaia
Numr de carduri pe mia de locuitor
Marea Britanie 166.747.000 59.835.000 2.787
Irlanda 7.420.182 4.059.190 1.828
Portugalia 18.977.649 10.503.720 1.807
Olanda 28.300.000 16.273.000 1.739
Luxemburg 780.474 453.600 1.721
Slovenia 3.321.426 1.997.270 1.663
Suedia 14.714.000 8.994.000 1.636
Spania 66.746.207 42.691.800 1.563
Belgia 15.727.000 10.418.000 1.510
Germania 117.840.087 82.501.000 1.428
Cehia 13.402.417 10.206.920 1.313
Italia 73.503.480 58.254.290 1.262
Finlanda 6.288.753 5.227.300 1.203
Grecia 12.978.275 11.056.800 1.174
Austria 8.750.724 8.174.730 1.070
Malta 428.462 401.190 1.068
Estonia 1.303.578 1.356.000 961
Cipru 699.844 740.000 946
Frana 49.112.000 62.177.400 790
Lituania 2.698.312 3.436.000 785
Slovacia 3.562.393 5.382.360 662
Ungaria 6.553.996 10.107.150 648
Letonia 1.359.716 2.312.800 588
Bulgaria 4.071.160 7.836.800 519
Polonia 17.751.709 38.166.790 465
Romnia 5.782.670 21.625.330 267

4
Popescu R., Berbec F Cardul instrument modern de plat, Editura Economic, Bucureti 1998
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 8
Din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc, cardurile bancare pot oferi
anumite faciliti. Principalele tipuri de carduri, aa cum le-a identificat Banca
Central european, definite i de legislaia romneasc prin Regulamentul nr. 4/2002
emis de BNR5, sunt:
- cardul de numerar cardul utilizabil doar la terminalele electronice de eliberare de
numerar (ATM) sau la distribuitoare de numerar, pentru retragere de numerar;
- cardul de plat permite utilizarea sa la comerciani pentru plata de bunuri i
servicii;
- cardul de debit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune doar de
disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent pentru
efectuarea operaiunilor specifice acestui instrument de plat. Cardul de debit poate
avea i facilitatea de overdraft, n acest caz prin intermediul acestuia deintorul poate
dispune, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la
emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit, n limita unui plafon
predeterminat, acordat, de regul, n situaia n care drepturile bneti ale
deintorului (de exemplu salariul) sunt virate regulat n contul de card pentru
efectuarea operaiunilor specifice;
- cardul de credit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune de
disponibiliti bneti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care i
permit acestuia efectuarea operaiunilor specifice, n limita unui plafon stabilit n
prealabil; cardul de credit trebuie s permit deintorului fie rambursarea n totalitate
a creditului la sfritul perioadei stabilite de emitent, caz n care cardul este un card
de cltorie i divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea parial a
creditului acordat, partea rmas urmnd s fie considerat ca o extensie a creditului
acordat anterior - charge card;
- cardul cu chip (cardul e-money sau instrumentul de plat tip moned electronic)
este instrumentul de plat electronic rencrcabil sau nu, altul dect instrumentul de
plat cu acces la distan, cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un
alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminat, pe care sunt stocate electronic
uniti valorice, permind deintorului su s efectueze operaiunile specifice i care
este acceptat la plat i de alte entiti n afara emitentului, valoarea monetar a
unitilor valorice fiind n mod obligatoriu egal cu suma n numerar primit de
emitent de la deintor.
Unele carduri sunt embosate, ceea ce nsemn c acel card are imprimate n relief
informaiile necesare identificrii cardului i a titularului de card, respectiv:
- numrul cardului (compus dintr-un cod unic de identificare a bncii BIN i
numrul de ordine al cardului);
- numele titularului (standardele oblig utilizarea de maxim 19 caractere, iar n cazul
cardurilor internaionale utilizarea de litere din alfabetul latin);
- data expirrii cardului.





Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 9

2. Cardurile n Romnia versus Uniunea European

Structura ofertei de carduri, stabilit n funcie de tipul cardului n cteva state
europene, se prezint dup cum este redat n tabelul de mai jos. Trebuie subliniat
faptul c un card poate s aib mai multe funcii simultan (de exemplu exist carduri
de credit care se pot utiliza att la bancomat, ct i la cumprturi).

Tabelul nr. 5: Structura numrului de carduri n funcie de tipul acestora n 19 de state europene n 2004

ara
Carduri de
numerar
Carduri de
plat
Carduri de
debit
Carduri de
credit
Carduri cu
chip
Romnia 5.777.310 5.782.670 5.468.530 313.630 0
Bulgaria 4.071.160 4.071.160 3.932.110 139.050 0
Germania 115.622.940 109.585.904 89.153.976 20.431.928 0
Grecia 7.657.564 11.057.840 5.339.416 5.641.932 0
Irlanda 4.125.136 3.295.046 1.293.046 2.002.000
...
Italia 46.483.480 71.282.842 44.262.842 27.020.000 1.431.930
Luxemburg 780.474 780.474 447.398 333.076 447.398
Portugalia 15.775.000 18.003.000 15.775.000 5.177.000
...
Cehia 6.720.781 6.580.100 6.173.956 402.353 101.536
Estonia 1.303.578 1.293.500 1.060.943 232.557 0
Cipru 693.064 699.545 350.364 349.181 299
Lituania 2.698.312 2.539.081 2.453.492 85.589 160.229
Ungaria 6.511.498 6.546.303 6.029.979 506.817 0
Malta 428.462 426.862 318.382 108.480 0
Polonia 16.636.619 17.751.709 14.282.000 2.836.609 0
Slovenia 2.742.377 3.321.426 2.310.190 78.801 0
Slovacia 3.561.212 3.562.393 2.870.205 684.271 0
Suedia 5.181.000 9.240.000 5.574.000 2.827.000 293.000
Marea
Britanie 165.915.000 141.087.000 66.776.000 69.888.000 0
Sursa: Banca Central European

Majoritatea cardurilor bancare permit utilizarea lor att pentru retrageri de numerar,
ct i pentru pli la terminalele instalate la comerciani. Numrul cardurilor care au o
singur funcie, respectiv de retragere de numerar sau de plat, este relativ redus i
nesemnificativ n raport cu cardurile care ofer simultan cele dou faciliti.
Comportamentul deintorilor de carduri cu funcie dubl (retragere de numerar i
plat) nclin spre retragerea de numerar cu toate c eforturile emitenilor i a
organizaiilor internaionale sunt concertate spre ncurajarea utilizrii cardurilor la
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 10
comerciani. Statisticile arat c pentru operaiunile interne, posesorii de card se
ndreapt mai mult spre bancomate pentru a retrage numerar dect spre comerciani.
Impulsionarea deintorilor de card pentru utilizarea acestora preponderent la
comerciani trebuie realizat pe mai multe ci:
- prin educaie la coal;
- prin promoii oferite celor care utilizeaz frecvent cardul la cumprturi;
- prin campanii publicitare;
- prin impunerea unor comisioane la retragerile n numerar.
Cu ct piaa cardurilor este mai puin matur, cu att ponderea retragerilor de
numerar este mai mare, aa cum arat i graficul de mai jos:

Graficul nr. 1: Ponderea numrului operaiunilor de retragere de numerar i pli la comerciani n totalul
operaiunilor interne n 23 de ri europene n 2004
Sursa: Banca Central European

Preferina pentru a deine un card de debit sau de credit variaz de la ar la ar, fiind
influenat de legislaie, de nivelul veniturilor, de portofoliul de oferte al bncilor
comerciale etc. n state precum Irlanda i Grecia numrul cardurilor de credit
depete pe cel al cardurilor de debit, n timp ce n Slovenia, Lituania sau Bulgaria
cardurile de credit sunt la nceput de drum. Oricum, putem constata c n statele n
care cardurile de credit sunt relativ puine, bncile au acordat deseori descoperire de
cont la cardurile de debit n acest mod realiznd o creditare a titularului de card (este
adevrat sumele au fost mai mici). Conform metodologiilor internaionale i naionale
cardurile de debit cu descoperire de cont (overdraft) se raporteaz ca fiind carduri de
debit i nu de credit, cu toate c exist numeroase similitudini i cu acestea.



Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 11
Graficul nr. 2: Ponderea cardurilor de debit i de credit n total carduri n 19 state europene n 2004
Sursa: Banca Central European

Cardurile cu chip au nceput s ptrund i pe piaa european, ns gradul de
penetrare este diferit de la o ar la alta. Cel mai mare succes l-au avut n Italia. n
civa ani se vor generaliza deoarece ofer o siguran mult sporit fa de cardurile
cu band magnetic, pn n prezent neputnd fi falsificate. Numeroase instituii
financiare au nceput preschimbarea cardurilor clasice cu aceste carduri inteligente,
ns acest proces este strns legat i de posibilitile tehnice de adaptare a
infrastructurii de acceptare.
Cardurile bancare nu trebuie utilizate strict la dispozitivele montate la comerciani
sau la bancomate. Aceste instrumente de plat trebuie s fie utilizate i n lumea
virtual. Este adevrat c exist cteva diferene notabile ntre comercianii reali i cei
virtuali, dar produsele de card au fost astfel gndite nct s poat fi folosite n
ambele medii fr nici o restricie.
Pentru efectuarea operaiunilor pe Internet se impun condiii de securitate sporite.
Pentru a evita utilizarea codului PIN direct pe Internet, s-au creat tehnologii noi.
Astfel, posesorul de card care dorete s fac pli direct i pe Internet are la
dispoziie un dispozitiv numit token sau digipass.






Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 12


Dup ce se introduce cardul n token (vezi imaginea de mai sus) i se tasteaz codul
PIN acesta genereaz un cod PIN (de regul avnd cel puin 6 cifre) care este valabil
pentru o singur tranzacie i pe o perioad limitat de timp (de regul cteva zeci de
secunde).
Prin intermediul acestor terminale nu s-a tirbit nimic din facilitile oferite de card,
ci s-a urmrit asigurarea condiiilor optime pentru desfurarea tranzaciilor n mediul
virtual.

3. Evoluia cardurilor n Romnia

Activitatea de emitere
Anul 2006 a nsemnat o cretere a portofoliului de carduri al bncilor cu peste
1,8 milioane carduri, astfel nct Romnia a ncheiat anul trecut cu un numr de peste
9 milioane de carduri valide n circulaie. Aceasta cretere a pieei a nsemnat
emiterea a peste 100.000 de carduri lunar i o cretere procentual anual cu 26%.
Creterea a fost susinut de apariia n pia a noi emiteni (Daewoo Bank,
ProCredit Bank, CEC etc.) precum i ca urmare a ncheierii unor parteneriate ntre
bnci i comerciani astfel nct emitenii bancari au profitat din plin de politica
creditelor acordate direct n magazine care se bucur de un mare succes n Romnia.
Aliana dintre Banca Transilvania i Credisson International, pe de-o parte i cea
dintre BCR i Altex, pe de alt parte, s-a concretizat n emiterea a peste 50.000 de
carduri de credit n anul 2005 cu o tendin de cretere n 2006.
Prin realizarea acestor acorduri ntre instituiile financiare, bancare sau
nebancare, i marile lanuri de magazine, se poate spune c n 2005 - 2006 am asistat
practic la relansarea cardurilor de credit. Principalii trei emiteni de carduri de credit,
i-au dublat sau chiar triplat performana cum este cazul Raiffeisen, care a emis un
card de credit co-braded n parteneriat cu Vodafone, cel mai mare operator de
telefonie mobil din Romnia. Cea mai spectaculoas evoluie a nregistrat-o ns
Banca Transilvania care a depit 60.000 de carduri de credit, dei n decembrie 2004
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 13
avea numai 2.800. Dintre acestea, 12.000 reprezint carduri utilizate pentru plata
ratelor la bunurile cumprate prin credit de la Credisson International.

Tabelul 6 :Situaia portofoliului cardurilor de credit pe principalii emiteni
Emitent Decembrie 2004 Decembrie
2005
Decembrie
2006
BCR 46.288 75.851 167000
Raiffeisen Bank 35.775 100.029 140000
Finansbank 20.096 47.138 150000
Banca Transilvania 2.800 47.621 60000
Sursa: bncile comerciale

Dincolo de semnarea acestor parteneriate cu marii comerciani, bncile au ales
i canale alternative de vnzare a cardurilor de credit, unele externaliznd procesul de
vnzare. n acest sens, emitenii au acionat n dou modaliti. Prima vizeaz
punerea n circulaie a cardurilor de credit co-branded exclusiv prin intermediul
magazinelor de unde clienii i cumprau diverse produse. Mai mult, bncile au
oferit i facilitatea de a cumpra produsul n contul de card, chiar dac clientul urma
s intre n posesia efectiv a cardului n urmtoarele zile. n acest fel creditul de
consum a fost trecut pe card, iar bncile au nceput s atrag segmente importante de
clieni din pia fr ca acetia s calce pragul sucursalei.
Cea de-a doua modalitate presupune ncheierea unor acorduri ntre banci i
diverse companii de intermediere financiar i de tip call-center. n fapt, este vorba
de ntlnirea (telefonic sau face-to-face) dintre intermediarul financiar autorizat de
banca emitent, dar care nu este angajatul bncii, i solicitantul unui card avand ca
scop realizarea documentaiei necesare evalurii cererii de emitere de card. Clientul
beneficiaz de consultan gratuit, iar intermediarul financiar primete o prim de
succes din partea bncii emitente n momentul n care dosarul a fost aprobat.
Principalii emitenti i-au creat departamente dedicate acestor canale alternative de
vnzare conturndu-se clar intenia altor bnci emitente de a utiliza canalele
alternative de vnzare.
n fine, creterea atractivitii cardului de credit a fost influenta i de modul
de rambursare a sumelor utilizate. BCR a lansat n pia ideea rambursrii doar a
dobnzii aferente creditului utilizat, nu i a unui procent minim din suma creditat.
Cu alte cuvinte, posesorul i cumpr cu 300 Euro o main de splat folosind un
card de credit avnd posibilitatea de a plti 25 Euro lunar (ct nseamn minimum
5% din suma tras i dobnda aferent) sau de a plti 6 Euro, ct reprezint dobnda
sumei utilizate. Cardul are o valabilitate de 5 ani i atata vreme ct clientul
ramburseaz dobnda este considerat bun platnic i la expirare i se prelungete
automat cardul cu nc 5 ani. Clientul poate acumula n 10-20 de ani datorii imense
fa de banc i risc s nu mai poat rambursa principalul.
Astfel, prin apropierea pieei cardurilor de piaa asigurrilor, o poli de via
sau o asigurare de cltorie se pot vinde mai uor iar cardul ctig n atractivitate.,
att cel de credit ct i cel de debit. De altfel, BRD a venit n 2005 cu ideea
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 14
introducerii unor asigurri de cltorie n pachetele de servicii oferite pe cardurile de
debit.
Gradul de concentare
Din cele 7,2 milioane de carduri valide aflate n circulaie la sfritul anului
2005, peste 60% din pia este deinut de primii trei emiteni (BCR, Bancpost i
BRD). Dac adugm i urmtorul emitent (Raiffeisen Bank), ponderea acestor
prime patru bnci ajunge la 80% din pia.
Romnii deineau, la sfritul lunii octombrie 2006, 8,758 milioane de carduri
active emise de bnci, se arat n ultimul raport prezentat de BNR. Fa de aceeai
perioad a anului trecut, numrul cardurilor era n cretere cu 29,75%. Aproape un
sfert (24,71%) din cardurile de plat active sunt emise n Bucureti i numai 2,21%
(193.958) dintre carduri sunt emise n valut. La sfritul anului s-a ajuns la peste 9
milioane de carduri valide.
n 2006 peste un milion de carduri de credit emise de bncile comerciale au
fost puse n circulaie pe pia. Cardurile de credit sunt extrem de profitabile pentru
bnci, avnd n vedere c au dobnzi mult mai mari dect creditele de nevoi
personale. n cazul n care clientul nu ramburseaz ntreaga sum tras din linia de
finanare acordat pe card n perioada de graie, dobnzile percepute urc de la
aproximativ 16% pn la 28% pe an, n funcie de banc i produs. Numai primele
trei banci din sistem -BCR, BRD-SocGen i Raiffeisen Bank- au emis mpreuna
peste 950 de mii de carduri. n activitatea de carduri sunt ns implicate i bncile de
mici dimensiuni, dei numrul de carduri emise de acestea este nc redus. Cea mai
puternic prezen pe aceast pia o are BRD-Socit Gnrale, care a numrat la
sfritul lui februarie 2007 peste 606.000 de carduri de credit n propriul portofoliu.
Raiffeisen Bank, al treilea juctor din sistem dup active, are 180.000 de uniti.
Dei cele mai mari nume din sistem domin autoritar piaa de profil, exist i
juctori mai mici cu o prezen semnificativ. Spre exemplu, fosta Finansbank
Romnia, rebotezat Credit Europe Bank, are peste 150.000 de carduri de credit
emise. La polul opus, dei a emis aproape 300.000 de produse de debit i este al
patrulea juctor din sistem, HVB-iriac Bank are rezultate modeste pe zona
cardurilor de credit (sub 3.000), n timp ce partenerul su de fuziune, UniCredit, st
ceva mai bine (aproape 5.700 de uniti). Potrivit studiului Ziarului Financiar, CEC,
care i-a nceput activitatea pe zona cardurilor de credit la nceputul anului 2006 a
emis pn la final de februarie 2007 un numr de 27.000 de astfel de instrumente, iar
Alpha Bank Romnia a tiut s combine acest tip de produs cu oferta de credite
imobiliare, reuind s emit pn acum peste 18.000 de carduri de credit.
Dar concurena nu se oprete aici. Instituiile Financiare Nebancare (IFN-uri),
n special cele care au n acionariatul lor bnci, au o prezen important pe piaa
finanrilor pe card. Aici activeaz juctori precum BRD-Finance, EFG Retail
Services (deinut de Bancpost) sau Cetelem Romnia (filiala francezilor de la BNP
Paribas). IFN-urile sunt ns reticente n a publica date privind propria activitate.
EFG Retail Services nu a mai anunat recent care este numrul de carduri emise, ns
ultimele informaii indicau peste 400.000 de uniti. Cetelem avea n plan la sfritul
anului trecut s ating pragul de 200.000 de carduri, ns date mai recente nu exist,
ca i n cazul BRD-Finance. Este foarte probabil ca numrul total al cardurilor
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 15
nebancare s depeasc la aceast or 700.000. Banca Naional a Romniei a
identificat 4.617 instituii fianciare nebancare. Dintre acestea, un numr de 21 de
instituii sunt concentrate pe credite de consum i reprezint principalul segment de
concuren non-bancar pentru emitenii de carduri bancare.
Din fericire, n pia sunt destul de multe programe de carduri de loialitate
dezvoltate de comerciani care pot fi abordai oricnd cu o propunere de co-branded
din partea bncilor. Cele mai de succes dintre ele au nsemnat emiterea a aproximativ
1.000.000 de carduri numai n 2006 i vizeaz reele de farmacii i benzinrii.
ntr-un clasament Visa privind categoriile de comerciani dup valoarea
plilor prin card, primele 10 categorii se prezentau n ordine astfel: cazare,
supermarket, benzinrii, magazine mbrcminte, restaurante / baruri, farmacii,
agenii de turism, magazine de electrocasnice, nchirieri auto i utiliti.
Deci n general, gradul de concentrare al afacerii cu carduri vizeaz marile
aglomerri urbane i regiunile dezvoltate economic.
Bucuretiul continu s reprezinte cel mai important segment de cretere al
pieei cardurilor din Romnia, capitala dublndu-i numrul de carduri n ultimii doi
ani. Ponderea acestei piee n total carduri emise este n cretere de la 20% n urm
cu doi ani la aproximativ 25% n prezent. Practic, unul din trei carduri lansate n
perioada august 2004 august 2006 a fost pus n circulaie n Bucureti. Dac la
acest ora mai adugm i judeele ale cror capitale au o populaie de peste 200.000
de locuitori (Braov, Cluj, Constana, Iai, Prahova i Timi) atunci vom constata c
jumtate din piaa cardurilor din Romnia este concentrat n mai puin de 10 orae.
Concluzia este c att emitenii consacrai ct i noii intrai n pia se concentreaz
n continuare pe mediul urban. Strategia urmtorilor ani va fi dezvoltarea pieei prin
concentrarea eforturilor pe oraele medii i mici, cu o populaie sub 50.000 de
locuitori. Probabil c pentru extinderea serviciilor financiare n mediul rural, inclusiv
pe card, va fi nevoie n mod obligatoriu de o strategie guvernamental.

Tabelul 7: Situaia pe total pia a cardurilor din circulaie
August 2006 August 2005 August 2004
Total 8.476.052, din care
Valut - 186.000
Total 6.525.532, din care
Valut - 133.411
Total 5.270.184, din care
Valut - 79.745

Tabelul 8: Situaia pe Bucureti a cardurilor din circulaie
August 2006 August 2005 August 2004
Total 2.089.819, din care
Valut - 77.980
Total 1.527.930, din care
Valut - 54.661
Total 1.065.786, din care
Valut - 34.345
Sursa: BNR

Dispersia cardurilor bancare pe judee, relev o medie de 320 de carduri la mia
de locuitori ceea ce face ca acest produs s aib cel mai mare grad de penetrare n
rndul populaiei.

Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 16
Numarul de carduri la mia de locuitori pe judete Iunie 2006
Giurgiu; 156,24
Bucuresti; 921,73
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1000
A
l
b
a
A
r
g
e
s
B
i
h
o
r
B
o
t
o
s
a
n
i
B
r
a
i
l
a
B
u
z
a
u
C
a
l
a
r
a
s
i
C
o
n
s
t
a
n
t
a
D
a
m
b
o
v
i
t
a
G
a
l
a
t
i
G
o
r
j
H
u
n
e
d
o
a
r
a
I
a
s
i
M
e
h
e
d
i
n
t
i
N
e
a
m
t
P
r
a
h
o
v
a
S
a
l
a
j
S
u
c
e
a
v
a
T
i
m
i
s
V
a
s
l
u
i
V
r
a
n
c
e
a


n ciuda acestei creteri, piaa cardurilor este departe de a fi considerat
saturat.
Activitatea de acceptare
Piaa cardurilor a ncheiat anul 2005 cu un volum tranzacionat pe cardurile
emise n Romnia de 8,3 mil iar n 2006 a crescut la peste 12 mil Euro. Fa de anul
2004 creterea este de peste ase mil Euro.

Tabelul 9 : Principalii indicatori ai pieei de acceptare
Indicator 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
*)
Valoarea
tranzaciilor (mil.
EUR)
469,83 1.029,24 2.581,87 3.920,25 5.267,28 8.278,79 12.460
Numr tranzacii
(mil.)
15,6 34,7 64,3 95,5 117,0 138,2 N.A.


Tabelul 10 :Numrul de tranzacii raportat la numrul de carduri la sfrit de perioad

Indicator/an 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Media anual a nr. de tranzacii per
card
15,2 16,1 16,8 20,2 19,6 19,1
Din tabel se observ c, dei creterea anual a numrului de tranzacii este
comparabil n 2004 i 2005 (situat n jurul a 21 milioane de operaiuni), creterea
volumului acestora n 2005 a fost cu mult peste cea nregistrat n 2004. Concluzia,
valabil probabil i pentru anul 2006, nu poate fi alta dect aceea c s-a mrit gradul
de utilizare a cardurilor.
Privind ns din perspectiva numrului mediu de tranzacii efectuate cu un card
ntr-un an, lucrurile stau, paradoxal, exact invers. 2006 ar fi al treilea an consecutiv
cnd se nregistreaz o scdere a mediei anuale de tranzacionare per card, fie pentru
c multe din aceste instrumente zac n portofele fr a fi utilizate, fie pentru c piaa
a fost asediat de promoii tentante de carduri, dar lipsite de urmri cuantificabile.
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 17
Este evident c pn la nceputul anului 2006 gradul de utilizare nseamn mai
puin de 2 tranzacii pe lun efectuate cu un card, 85% din ele fiind retrageri. n cazul
VISA, de exemplu, pentru fiecare dintre ultimii 5 ani s-a nregistrat o dublare a lui.
De asemenea, ponderea acestui tip de tranzacii n totalul celor efectuate cu un card
VISA a crescut de la 3,8% n 2003, la 6,8% n 2004, 10% n 2005, ajungnd pn la
14% la 30 iunie 2006. Dei suntem nc foarte departe de media de 60% nregistrat
n pieele mature din UE, tendina de cretere este ncurajatoare. Meninerea acestui
ritm ne face s sperm c ntr-un orizont de timp de 5 ani ar putea ajunge i Romnia
acolo, crede Ctlin Creu, vicepreedintele VISA International CEMEA.
Cardul i pieele de produse/servicii financiare
Piaa cardurilor este una dintre cele mai dinamice piee de servicii i produse
financiare din Romnia. La sfritul anului 2006, valoarea sumelor tranzacionate pe
card depea net valorile cumulate nregistrate pe piaa asigurrilor (prime brute
subscrise), piaa leasingului (valoarea contractelor) i piaa fondurilor mutuale
(valoarea activului net).

Tabelul 11 : Piaa cardurilor comparativ cu alte piee financiare (milioane Euro)
Piaa 2003 2004 2005 2006*
Piaa cardurilor
. volum tranzacionat
. carduri n circulaie (mil)

3.920,25
4,7

5.267,28
5,9

8.278,79
7,2

12,460
8,2
Piaa asigurrilor
. prime brute subsrise (mil. Euro)
. din care, asigurri de via (mil. Euro)

704,45
165,31

850,27
184,20

1.220,95
282,90

638**
143,4**
Piaa fondurilor mutuale
. active nete (mil. Euro)
. nr. investitori

23
55.847

52,8
59.082

92,2
70.978

132,2
74.631
Piaa leasingului
. valoarea total a contractelor

1400.0

1815.0

2.215

1.554,4
Piaa creditului pe termen lung
acordat populaiei (lei + valut)
. valoare credite


437,23


1.013,98


2.464,41


4.641,69
* 30 iunie
** rezultat aferent primelor 10 companii din pia

Cardul este produsul care poate contribui la creterea tuturor acestor piee
ntruct este o platform ideal pentru a integra mai multe produse.
La nceputul activitii de emitere a cardurilor de credit (1999), piaa cardurilor
a contribuit chiar la creterea gradului de economisire prin sistemul bancar. De
asemenea, civa ani mai trziu, n 2002, era lansat depozitul overdraft , produs
care combina un depozit pe ase luni cu un card de debit Visa Electron. n prezent
cea mai ntlnit combinaie este ntre piaa cardului i piaa asigurrilor. n acest
parteneriat, se constat deja o tendin de introducere de asigurri i pe cardurile de
credit, nu doar pe cele de debit. Pe de o parte avem asigurri de cltorie pentru
cardurile internaionale, care pot fi obinute chiar gratuit dac biletul este achiziionat
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 18
cu cardul, i pe de alt parte avem asigurarea riscului de nerambursare. Ultima este
din ce n ce mai practicat pe cardurile de credit, ca urmare a faptului c unele bnci
oblig clienii doar la plata lunar a dobnzii pentru suma tras, nu i la rambursarea
creditului efectiv utilizat.
n pia au fost deja lansate pachete de servicii mai complexe care combin
pn la patru componente cum este cazul Mediplus BCR, serviciu adresat
persoanelor fizice autorizate din sectorul medical. Pachetul este format dintr-un
credit de investiii, un credit pentru susinerea activitii curente, o asigurare de
Malpraxis i un card de debit. Astfel de pachete vor fi tot mai des ntlnite n pia,
mai ales din partea emitenilor de card ce fac parte dintr-un grup financiar unde se
regsesc i companii de leasing, companii de asigurari i chiar societi de
administare fonduri mutuale.
Cardul de credit i pachetele de servicii care includ cardul sunt primele dou
opiuni ale bncilor emitente atunci cnd gndesc dezvoltarea ofertei de
servicii/produse ce permit plata fr numerar.

Cum se pot at r age in sist emul bancar noi categor ii de client i?
. emiterea de carduri
catre elevi din licee
si studenti, 3
. of erirea de credite
la dobanzi f oarte
avantajoase, 7
. colaborarea cu
agentii de brokeraj -
intermediari de
credite, 1
. promovarea
serviciului de direct
debit, 1
. f urnizarea de
alocatii/subventii/pri
me, etc. de la stat
direct in cont
bancar, 2
. cross-selling
pachete de servicii
care includ cardul,
10
. deschiderea de noi
unitati in teritoriu, 2
Sursa: www.no-cash.ro

Cardul i numerarul din circulaie
Cardul ca instrument de plat reprezint alternativa la plata n numerar i una
dintre cele mai eficiente arme de lupt mpotriva cash-ului. Cu toate acestea,
folosirea cardului cu preponderen pentru retageri de numerar nu face dect s
contribuie la creterea numerarului din circulaie.
n Romnia, sunt n circulaie cca 9 milioane de carduri bancare valide i alte
700.000 de carduri de credit emise de instituii financiare nebancare.
Cardul a devenit un fenomen de mas i n Romnia. Din nefericire, utilizarea
cu preponderen la ATM a cardurilor conduce la creterea numerarului din afara
sistemului bancar. Aa se face c odat cu creterea substanial a volumelor
tranzactionate pe card am asistat i la mrirea ponderii numerarului din circulaie n
masa monetar n sens larg (M2).

Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 19
14.8 14.6
13.2
12.6
12.2
13.2
13
12.5
17.17
20.6
13.9
11.6
0
5
10
15
20
25
30
35
40
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Iunie
ponderea numerarului in M2 (%) carduri (mil) terminale (mii) tranzactii pe card (mld euro)

n 1995, cnd erau emise n pia primele carduri, aceast pondere era de
20,6%. Ea a sczut continuu pn la 12,5% n 1998 fr a fi influenat de carduri.
Odat cu explozia pieei de retail n 2003 au fost puse n circulaie foarte multe
carduri. Numai n perioada august 2004-august 2006 piaa a crescut cu trei milioane
de carduri. n aceast perioad, piaa din Bucureti i-a dublat numrul de carduri
ajungnd la dou milioane. Practic, din punct de vedere statistic, aproape fiecare
bucuretean are un card. n ciuda acestei evoluii extrem de pozitive, ponderea
numerarului din circulaie n M2 a ajuns s creasc cu trei puncte procentuale n
aceeai perioad.
Din perspectiva cardurilor exist o singur explicaie: valorile mari ale
retragerilor de numerar care se ridic la peste 90% din volumul tranzacionat pe card.
Practic, numai la nivelul anului 2005, cardul a contribuit cu aproximativ 7,5 miliarde
Euro la creterea numerarului din circulaie.
Chiar dac Romnia nu a reuit s reduc numerarul din circulaie dei are
peste 10 ani de la introducerea cardurilor, statistica bncilor centrale relev faptul c
ri cu peste 15 ani vechime se afl n aceeai situaie.
Aceasta nu nseamn c teoria porivit creia cardul reduce numerarul este
greit. Pentru a ne convinge de contrariul este suficient s privim statistica pe zona
Euro unde consttam ca media este de 8% fa de peste 14% n restul rilor recent
intrate n UE.

Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 20
Ponder ea numer ar ului in M2
4
6
8
10
12
14
16
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
RO
CZ
HU
PL
SK
EURO

Sursa BCE

Reducerea numerarului din circulaie este o chestiune de mentalitate i de
educaie bancar.
n Romnia, prima campanie de promovare avea s se desfoare abia n 2000.
Sloganurile publicitare ale primelor dou campanii din 2000 i 2001 lansate de Visa
aveau ca mesaje Fii liber i invinge , Visa face viata mai uoara i ncurajau
emiterea. Erau ns mesaje care fie nu erau nelese fie nu erau crezute de populaie
pentru c nu aveau acoperire n realitate. Prima campanie de promovare a cardului la
comerciant avea s fie lansat de MasteCard i s-a desfurat n ultimul trimestru din
2001. Avea ca slogan Cumprturi uoare, ctiguri grele! i oferea premii celor
care fceau cumprturi pe card. Era pentru prima oar cnd o campanie nu viza
neaprat recrutarea de noi clieni. Mesajul direct nu era de a-i face un card ci de a te
duce la cumprturi cu cel deja aflat n portofel.
Aadar, abia dup ase ani de la nceperea activitii de emitere, posesorii de
card au fost invitai pentru prima oar s fac pli la comerciani cu precizarea c
tranzacia are comision zero. Aceast ntrziere trebuie compensat acum printr-o
prezen mai agresiv a mesajelor promoionale, oferte mai tentante i un ritm mai
susinut de dezvoltare a reelei de acceptare la comerciani.
Din fericire, cardul nu este singurul instrument de plat electronic care poate
influena diminuarea numerarului din circulaie. n ultimii ani, tot mai multe bnci au
inclus n oferta lor o serie de aplicaii care permit efectuarea de tranzacii de la
distan. Prin aplicaiile de transfer intrabancar de la bancomat pentru plata facturilor
la utiliti, telefonie, cablu TV, rambursri de credite etc. posesorii de card au la
dispoziie un mijloc facil de a vira banii din contul lor n contul beneficiarului fr a
utiliza numerarul, fr a mai pierde timp completnd ordine de plat, fr a mai plti
comisioane pentru procesarea acestor ordine de plat i fr a fi legai de orarul de
funcionare al bncii.
De asemenea, ncepnd cu data de 1 aprilie 2006, Ministerul Comunicaiilor i
Tehnologiei Informaiei a avizat 25 de bnci pentru a derula aplicaii de tipul
aplicaiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking.
Rezultatele nu s-au lasat ateptate. n fiecare din ultimii doi ani, am asistat la o
dublare a numrului de utilizatori care au apelat la aceste servicii, acesta fiind n
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 21
prezent de peste 150.000. De asemenea, valoarea sumelor tranzacionate prin internet
banking, home banking sau mobile banking a nregistrat creteri substaniale. Practic,
n primul semestru din acest an, valoarea tranzaciilor a fost de aproape trei ori mai
mare dect cea nregistrat n tot anul 2003. S-a ajuns la un volum de 10 miliarde de
Euro pe lun.
n ceea ce privete gradul de utilizare a aplicaiilor, constatm c numrul de
tranzacii efectuate n primele ase luni din 2006 a egalat tranzaciile derulate n tot
anul 2004.

Valoarea tranzaciilor exprimat n Euro
35.6
65.4
54.7
20.3
11.1
5.5
7.7 7.8
0
10
20
30
40
50
60
70
2003 2004 2005 2006 iunie
valoare tranzactii (mld. Euro) numar tranzactii (milioane)


Numr de utilizatori
numar de utilizatori
18.259
44.538
100.799
150.061
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
2003 2004 2005 2006 iunie

Aadar, sumele tranzacionate lunar prin intermediul aplicaiilor de plat cu
acces la distan sunt comparabile cu volumul de tranzacionare nregistrat ntr-un an
pe piaa cardurilor. Ele nu trebuie privite separat ntruct un utilizator i poate utiliza
cardul pentru tranzacii prin internet banking sau chiar prin telefonul su mobil.
Statisticile pe anul 2006 relev faptul c cei mai multi utilizatori sunt pe internet
banking aproximativ 100.000 dar i interesul pentru pli folosind telefonul mobil
este n cretere, numrul abonailor ajungnd la 32.000 de persoane. Avnd n vedere
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 22
media foarte mare a unei tranzactii pe internet banking (peste 8.300 Euro), putem
trage concluzia c este un serviciu folosit n principal de companii. Pe partea de
mobile banking ns, avem o medie per tranzacie de 93 Euro ceea ce poate fi
asimilat valorii lunare a facturii de telefonie.
n Romnia sunt peste 13 milioane de utilizatori de telefonie mobila iar n
a e
eaua de uniti bancare s-a mrit cu 1.400 de sedii
opera
c Romnia este singura ar care reuete s i
bancar separat pe mediul urban i separat pe
mediu
comun este locuit n medie de 3.400 de persoane, rezult ca la nivelul
rii o
ut, sunt chiar persoane din mediul urban care nu i
pot de
gard n gard cu Piteti.
pi xist doar dou produse tip co-branded, care au la baza un parteneriat ntre o
banc i o companie de telecomunicaii (Banca Transilvania Astral Telecom i
Raiffeisen Bank Vodafone).
Bancarizarea populaiei
n ultimii ani, re
ionale n ntreaga ar, ajungnd la un numr de 4.200 de uniti (septembrie
2006.), ceea ce reprezint o cretere de peste 50% fa de anul 2001. Prin raportarea
unitilor bancare la populaia rii, rezult c n medie o unitate bancar
deservete 5.000 de persoane. Datele Bncii Centrale Europene (BCE), relev faptul
c - n comparaie cu rile care au intrat n mai 2004 n Uniunea European - o
asemenea medie este comparabil cu cea nregistrat de Republica Ceh i Slovacia
la momentul integrrii. Polonia i Ungaria aveau la acea dat o medie de aproximativ
3.500 persoane la o unitate bancar.
Cel mai important aspect este faptul
mreasc substanial reeaua de uniti n vreme ce toate celelalte ri scad sau i
menin nivelul nregistrat n 2000.
Dac ns privim prezena
l rural, constatm o discrepan absolut la nivelul Romniei. Datele statistice
ale ultimului recensmnt al populaiei arat faptul c n mediul rural triesc 10
milioane de persoane ceea ce reprezint 47% din populaie. Pentru marea
majoritate a acestora, singurele servicii financiare de care pot beneficia sunt cele
oferite de Pota Romna i / sau Casa de Economii i Consemnaiuni. Aceasta pentru
c prezena sistemului bancar n mediul rural nseamna 931 uniti. Raportate la
numrul populaiei, rezult c o unitate din mediul rural deservete aproape 11.000
de locuitori.
Cum o
unitate bancar revine la trei comune. Aadar, n Romnia sunt nc foarte
multe persoane care trebuie s se deplaseze n afara propriei localiti pentru a putea
efectua o tranzacie financiar.
Orict ar parea de necrez
schide un cont n propria localitate pentru c nu au unde. Este cazul oraelor
Azuga (6000 locuitori - Prahova), Czneti (3.500 locuitori - Ialomia), Chitila
(12.000 locuitori - Ilfov), Popeti Leordeni (14.000 locuitori - Ilfov), Salcea (7.500
locuitori - Suceava), Stefneti (11.500 locuitori - Arge) i Techirghiol (6.500
locuitori - Constana). Populaia care triete n aceste orae numar 55.000 de
locuitori. Explicaia pentru aceast situaie este dat de faptul c aceste orae sunt
apropiate de alte localiti unde sunt operaionale sedii de banc. Astfel, Chitila i
Popeti Leordeni sunt lipite de Bucureti, Azuga este la civa kilometrii de Predeal,
Salcea este lng Suceava, la fel este cazul Techirghiol cu Eforie, iar Stefneti este
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 23
La fel de greu de crezut este s ntlneti mai multe uniti bancare la nivelul
unei comune i cu toate acestea se ntampl. Fiecare dintre comunele Lieti (10.500
locuito
mediul rural atta vreme ct acesta nu reprezint o ct de
mic a
Tabelul 12 : Prezena bancar n teritoriu (august - septembrie 2006)
ri Galai), Berca (9.500 locuitori Buzu), Mihail Koglniceanu (9.000
locuitori Constana), Sanmartin (7.500 locuitori Bihor), Prundu Brgului (6.000
locuitori Bistria-Nsud), Corund (6.000 locuitori Harghita), Truseti (5.500
locuitori Botoani), Poiana Teiului (5.000 locuitori Neam) i Deda (4.000
locuitori Mure), au nu mai puin de trei uniti bancare. Populaia care triete n
aceste comune numr 63.000 de locuitori. Interesul manifestat de bnci are o
explicaie strict economic. Sanmartin de exemplu reprezint n fapt Bile Felix, care
in de aceasta localitate, i unde turismul balnear reprezint nc o atracie. De
asemenea, la Mihail Koglniceanu este un aeroport i o unitate militar ceea ce ofer
suficient justificare economic astfel nct s determine mai multe bnci s i
deschid un sediu aici.
De aici s-ar putea trage concluzia c sistemul bancar nu se va apropia
niciodat mai mult ctre
tractivitate din punct de vedere economic. n aceste condiii rmne ntrebarea:
cum vor avea acces la servicii bancare cele peste 10 milioane de oameni care triesc
la ar?

Banca Sedii
Urban
Sedii
Rural
ATM
Urban
ATM
Rural
CEC 557 836 227 5
BRD 520 50 748 53
BCR 436 13 1.208 42
Banca Transilvania 316 2 462 10
Raiffeisen Bank 232 5 764 54
Bancpost 168 2 543 5
Carpatica 183 17 157 3
ING 122 0 122 0
HVB-Tiriac 79 6 258 14
Volksbank 68 0 63 0
Banca Romneasc 54 0 72 0
OTP Bank 52 0 40 0
Unicredit 51 0 56 0
Altele (25 de bnci) 415 0 397 18
Total 3.253 1 7 4 93 5.11 20
Sursa : www.no-cash.ro




Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 24
Prezenta bancara in teritoriu 2006
227
748
1208
462
764
543
157
122
258
63 72
40
56
397
18
0 0 0 0 14 3
5
54
10
42
53
5
0
0
250
500
750
1000
1250
C
E
C
B
R
D

B
C
R
B
a
n
c
a
T
r
a
n
s
i
l
v
a
n
i
a
R
a
i
f
f
e
i
s
e
n
B
a
n
k
B
a
n
c
p
o
s
t
C
a
r
p
a
t
i
c
a
I
N
G
H
V
B
-
T
i
r
i
a
c
V
o
l
k
s
b
a
n
k
B
a
n
c
a
R
o
m
a
n
e
a
s
c
a
O
T
P

B
a
n
k
U
n
i
c
r
e
d
i
t
A
l
t
e
l
e

Banci
A
T
M
Urban Rural

Realitatea confirm faptul c bncile nu au fost interesate pn acum s
deschid o reprezentan n mediul rural. Concentrarea este n continuare pe marile
aglomerri urbane n principal oraele cu peste 250.000 de locuitori care sunt n
egal msur i centre de mare interes economic. Statisticile arat c n ceea ce
privete gradul de bancarizare a mediului urban, cel mai puin dezvoltat este
segmentul de orae cu populaie cuprins ntre 50.000 i 100.000 de locuitori unde o
unitate bancar deservete n medie aproximativ 4.200 de persoane; fa de 3.400 ct
nregistreaz Bucuretiul.

Tabelul 13 : Numrul de uniti raportate la populaia oraelor
Orae Peste 1
milion
ntre
200.000 i
1 milion
ntre 100.000 i
200.000

ntre 50.000 i
100.000
Sub 50.000
1.Populaia 1.929.615 2.780.657 1.893.853 1.509.122 3.486.910
2.Uniti 587 855 519 367 925
* 3.287 3.252 3.649 4.112 3.770
* numr de persoane deservite de o unitate bancar

Ponder ea reprezentar ii bancare in mediul urban/rural
(far a CEC)
98%
2%
urban
rural
Per total pia, ponderea unitilor
bancare operaionale n mediul rural este de
23% n total sedii bancare active la nivelul
ntregii ri. Dac ns eliminm prezena
CEC, care are 836 de uniti n mediul rural,
atunci ponderea scade la 2% - dat de ageniile
bncilor care i desfoar activitatea n
Romnia. Sigur, prezena bncilor n mediul
rural este ceva mai consistent dac luam n
calcul i instalrile de ATM-uri. La finele
lunii august 2006., erau operaionale 204
automate bancare n comune.
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 25

n aceste condiii, salvarea vine
din partea Potei Romne i a
cooperativelor de credit care efectueaz
o serie de operaiuni financiare, multe
dintre ele chiar n numele bncilor.
Ponderea reprezentarii bancare pe tipuri de localitati
13%
64%
23%
municipiu
oras
comuna
n cazul Potei, este vorba despre
deschideri depozite, pli rate credit,
transfer de bani, colectare numerar,
inclusiv consultan pentru
economisirea n sistemul de creditare colectiv. Pota Romn trebuie s ia foarte
serios n calcul transformarea n carduri bancare a propriilor carduri prepaid lansate
n circulaie, astfel nct plasticul respectiv s aib cel puin dou funcii: cartel de
telefonie i instrument de plata, cu acces la un cont bancar. O asemenea abordare nu
ar fi o premier n sistemul potal, cel puin la nivelul Europei. Pota Italia bunaoar
a emis peste un milion de carduri prepaid pe o platform de Visa Electron iar
posesorii lor le folosesc inclusiv pentru tranzacii pe Internet.

Influena industriei cardurilor
Dac ne limitm strict la rolul cardurilor n bancarizarea populaiei atunci este
de amintit faptul c sunt produsele cu cel mai mare grad de penetrare, cardul fiind cel
mai raspndit produs bancar. Statisticile arat c n prezent se nregistreaz o medie
de 320 de carduri la mia de locuitori.
La nivelul celor opt regiuni de dezvoltare ale Romniei, zona cu cea mai
sczut reprezentare bancar n teritoriu este Oltenia unde sunt operaionale 360 de
uniti. n ceea ce privete numrul de automate bancare operaionale n regiunile
respective, cea mai puin dotat zon este tot Oltenia. Practic, dac am pune unul
peste celalalt graficul cu sediile bancare n teritoriu i cel cu ATM-urile din teritoriu,
ele s-ar suprapune aproape perfect. Explicaia este dat de faptul c, n general, cnd
se deschide o unitate bancar ea este dotat i cu un automat bancar.
Dac ns privim lucrurile din perspectiva numrului de carduri la mia de
locuitori constatm c o alt regiune deine ultimul loc, respectiv Muntenia. Cu alte
cuvinte, numrul cardurilor puse n circulaie pe o anumit pia nu este direct
determinat de numrul de uniti bancare. Cum se explic?





Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 26
252.59 292.35 236.44 258.32
379.14 355.30 386.40
921.73
0
200
400
600
800
R1 R2 R3 R4 R5 R6 R7 R8
Numar ul de car dur i l a mi a de l ocui tor i pe r egi uni de dezvol tar e
August
2006


521 508 483 359 380 579 572
601
0
200
400
600
800
1000
R1 R2 R3 R4 R5 R6 R7 R8
Numarul de sedi i bancare pe regi uni de dezvolt are August 2006


620 639 595 392 545 721 723
1058
0
200
400
600
800
1000
R1 R2 R3 R4 R5 R6 R7 R8
Numar ul de ATM pe r egi uni de dezvol tar e August 2006


Numrul de carduri pe mia de locuitori pe regiuni de dezvoltare
Jude

Dec 2002 Dec 2003 Dec 2004 Dec 2005 Dec 2006 Carduri
emise
Alba 69,369 97,949 106,829 136,365 169,378 Total
69,240 97,708 106,333 135,446 168,138 n lei
129 241 496 919 1,240 n valut
Arad 81,582 111,444 113,423 146,709 187,136 Total
81,041 110,541 112,099 144,337 183,789 n lei
541 903 1,324 2,372 3,347 n valut
Arge 110,367 149,655 155,992 228,209 274,442 Total
110,084 148,917 155,137 225,754 271,151 n lei
283 738 855 2,455 3,291 n valut
Bacu 124,648 179,213 188,883 219,193 263,995 Total
124,173 178,403 186,761 216,174 260,391 n lei
R1 Bacu, Botoani, Iai,
Neam, Suceava i Vaslui
R2 Brila, Buzu,
Constana. Galai, Tulcea i
Vrancea
R3 Arge, Clrai,
Dmbovia, Giurgiu, Ialomia,
Prahova i Teleorman
R4 Dolj, Gorj, Mehedini,
Olt i Vlcea
R5 Arad, Cara-Severin,
Hunedoara i Timi
R6 Bihor, Bistria-Nsud,
Cluj, Maramure, Slaj i
Satu Mare
R7 Alba, Braov, Covasna,
Harghita, Mure i Sibiu
R8 Bucureti
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 27
475 810 2,122 3,019 3,604 n valut
Bihor 113,111 151,604 171,117 211,158 250,569 Total
112,618 150,524 169,438 208,228 247,056 n lei
493 1,080 1,679 2,930 3,513 n valut
Bistria-
Nsud
40,951
64,991 97,066 82,241 99,503
Total
40,863 64,795 95,064 81,107 98,137 n lei
88 196 2,002 1,134 1,366 n valut
Botoani 42,720 61,315 75,462 86,515 103,226 Total
42,634 61,147 73,748 85,247 101,855 n lei
86 168 1,714 1,268 1,371 n valut
Braov 153,557 205,316 210,274 265,473 314,541 Total
152,870 203,835 208,176 260,239 307,318 n lei
687 1,481 2,098 5,234 7,223 In valut
Brila 47,477 70,485 74,778 95,480 122,897 Total
47,348 70,147 73,567 93,633 120,882 n lei
129 338 1,211 1,847 2,015 n valut
Buzu 56,104 90,536 119,327 121,186 158,284 Total
55,986 90,225 116,776 119,380 156,541 n lei
118 311 2,551 1,806 1,743 n valut
Cara
Severin
38,966
52,240 44,887 80,817 105,014
Total
38,888 52,090 44,634 79,556 103,807 n lei
78 150 253 1,261 1,207 n valut
Clrai 22,964 38,982 39,057 44,465 57,815 Total
22,886 38,799 38,489 43,738 57,059 n lei
78 183 568 727 756 n valut
Cluj 214,877 284,270 295,567 362,149 475,139 Total
213,727 281,796 290,987 354,551 464,763 n lei
1,150 2,474 4,580 7,598 10,376 n valut
Constana 125,414 169,942 186,524 247,147 301,498 Total
124,326 167,788 183,116 238,880 290,506 n lei
1,088 2,154 3,408 8,267 10,992 n valut
Covasna 33,484 45,695 68,337 64,417 82,766 Total
33,364 45,509 67,284 63,606 81,891 n lei
120 186 1,053 811 875 n valut
Dmbovia 54,664 75,757 87,345 106,564 126,991 Total
54,511 75,472 86,601 105,537 125,575 n lei
153 285 744 1,027 1,416 n valut
Dolj 87,511 127,812 157,635 167,542 216,576 Total
87,157 126,995 155,246 164,929 213,658 n lei
354 817 2,389 2,613 2,918 n valut
Galai 98,743 136,809 167,995 179,261 216,704 Total
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 28
98,418 135,866 164,928 176,351 213,053 n lei
325 943 3,067 2,910 3,651 n valut
Giurgiu 20,790 28,070 35,492 39,788 47,312 Total
20,740 27,782 33,980 38,504 46,490 n lei
50 288 1,512 1,284 822 n valut
Gorj 42,092 63,134 72,860 92,194 115,834 Total
42,006 62,995 72,307 91,149 114,977 n lei
86 139 553 1,045 857 n valut
Harghita 44,339 55,980 62,310 82,764 103,747 Total
44,227 55,776 61,740 81,868 102,651 n lei
112 204 570 896 1,096 n valut
Hunedoara 91,019 135,597 166,129 180,527 230,699 Total
90,763 135,170 164,810 178,973 228,595 n lei
256 427 1,319 1,554 2,104 n valut
Iai 139,200 192,320 212,173 249,550 306,458 Total
138,619 191,228 208,143 242,204 296,761 n lei
581 1,092 4,030 7,346 9,697 n valut
Ialomia 29,846 42,055 50,559 58,815 73,752 Total
29,806 41,939 49,697 57,731 72,922 n lei
40 116 862 1,084 830 n valut
Maramure 59,586 77,124 98,632 116,604 154,852 Total
59,135 76,445 97,305 114,737 152,134 n lei
451 679 1,327 1,867 2,718 n valut
Mehedini 41,693 52,693 65,540 70,709 86,877 Total
41,595 52,481 63,432 68,958 85,509 n lei
98 212 2,108 1,751 1,368 n valut
Mure 97,634 130,796 126,922 170,330 208,442 Total
97,248 130,238 125,822 168,003 205,370 n lei
386 558 1,100 2,327 3,072 n valut
Neam 61,065 82,929 91,791 109,746 141,743 Total
60,833 82,433 90,130 107,289 138,584 n lei
232 496 1,661 2,457 3,159 n valut
Olt 52,261 74,154 71,715 86,951 113,023 Total
52,181 73,965 70,966 85,710 112,241 n lei
80 189 749 1,241 782 n valut
Prahova 98,411 145,339 158,238 224,510 290,188 Total
97,702 143,999 156,459 221,429 285,838 n lei
709 1,340 1,779 3,081 4,350 n valut
Satu -Mare 56,054 72,120 84,031 95,301 126,729 Total
55,853 71,706 82,808 94,006 124,982 n lei
201 414 1,223 1,295 1,747 n valut
Slaj 29,197 42,067 60,586 59,488 72,078 Total
29,121 41,839 58,674 58,504 71,563 n lei
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 29
76 228 1,912 984 515 n valut
Sibiu 99,370 139,171 168,022 192,267 226,379 Total
98,151 137,513 165,025 189,379 222,727 n lei
1,219 1,658 2,997 2,888 3,652 n valut
Suceava 58,546 90,735 98,890 129,007 166,745 Total
58,326 90,300 98,142 127,259 164,271 n lei
220 435 748 1,748 2,474 n valut
Teleorman 43,242 63,620 59,669 73,857 86,783 Total
43,177 63,436 59,155 72,963 85,970 n lei
65 184 514 894 813 n valut
Timi 191,755 232,430 237,563 291,075 352,350 Total
189,841 229,495 232,887 283,240 340,949 n lei
1,914 2,935 4,676 7,835 11,401 n valut
Tulcea 31,597 40,900 48,548 55,783 70,859 Total
31,514 40,728 48,109 55,131 69,841 n lei
83 172 439 652 1,018 n valut
Vaslui 53,853 64,511 68,925 75,665 95,143 Total
53,762 64,355 68,004 74,352 93,831 n lei
91 156 921 1,313 1,312 n valut
Vlcea 54,087 74,492 76,155 98,396 118,663 Total
53,824 74,056 74,853 96,387 116,716 n lei
263 436 1,302 2,009 1,947 n valut
Vrancea 32,925 51,378 64,091 76,144 97,307 Total
32,744 51,050 63,047 74,944 96,073 n lei
181 328 1,044 1,200 1,234 n valut
Bucureti 755,009 988,431 1,224,600 1,698,274 2,230,120 Total
734,763 957,811 1,183,896 1,637,612 2,146,257 n lei
20,246 30,620 40,704 60,662 83,863 n valut
TOTAL 3,700,080 5,054,061 5,763,939 7,172,636 9,042,557 Total
3,666,065 4,997,297 5,657,775 7,017,025 8,840,822 n lei
34,015 56,764 106,164 155,611 201,735 n valut
www.bnro.ro














Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 30
Evolutia numarului de carduri active in perioada 2002-2006
3,700,080
5,054,061
5,763,939
7,172,636
9,042,557
34,015
56,764
106,164
155,611
201,735
8,840,822
7,017,025
5,657,775
4,997,297
3,666,065
0 1,500,000 3,000,000 4,500,000 6,000,000 7,500,000 9,000,000
2002
2003
2004
2005
2006
Total In lei In valuta

Romnul i deschide un cont de card pentru a i se transfera salariul, indiferent
dac aceasta este decizia clientului sau a angajatorului su. Urmtorul motiv este
obinerea unui card de credit.
Aadar, numrul de carduri nu depinde neaprat de numrul de sucursale. Chiar dac
pe o anumit pia exist un numr relativ insuficient de uniti bancare, o promovare
eficient a cardului va conduce la creterea numrului de clieni. Cardul ca produs,
are o putere de bancarizare mai mare dect cea exercitat de simpla existen a
unei sucursale bancare. Din fericire, piaa cardurilor este nc departe de a se plafona
astfel nct va continua s influeneze decisiv i n urmtorii ani procesul de atragere
de noi clieni n sistemul bancar.
Cu toate c n acest moment cardul de salarii este cel mai utilizat produs,
ultimele cercetri de pia efectuate confirm faptul c cea mai important dorin a
celor care doresc s apeleze la banc este obinerea unui credit n lei. Este pentru
prima oar cnd n preferinele consumatorilor asistm la o detronare detaat a
depozitului bancar n favoarea creditului. innd cont c mai puin de jumtate din
populaia adult (din mediul urban) are un card de salarii, dar i de dorina clienilor
de a contracta credite, emiterea unor carduri duale, n care s fie transferat salariul
dar pe care s se obin i un credit revolving, este o oportunitate. Oricum,
potenialul de dezvoltare al pieei cardului de credit rmne n continuare foarte
ridicat.
Chiar dac a mers pe idea de sediu fizic pentru clientel, practica Franei de extindere
a serviciilor financiare i n mediul rural ar putea reprezenta o soluie i pentru
Romnia. Frana a desemnat Pota s fie prezent n comune pentru ca persoanele din
mediul rural s poat avea acces la servicii bancare minimale. De asemenea, o firm
de consultan independent a fost cea care a evaluat costul acestor servicii oferite
populaiei de la ar. Ideea de la care s-a plecat const n aceea c dac serviciile
minimale cost 10 uniti monetare pe lun iar venitul Potei din acele servicii este
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 31
de 9 uniti monetare, celelalte bnci din sistem trebuie s acopere diferena astfel
nct Pota s nu lucreze n pierdere. Indiferent pentru ce soluie se va opta,
bancarizarea mediului rural rmne o mare provocare atat pentru autoritile
statului ct i pentru sistemul bancar.


4. Echipamentele necesare utilizrii cardurilor

Automatele bancare
Pe pia exist o varietate mare de automate bancare, cel mai frecvent ntlnindu-se
bancomatele utilizate pentru retrageri de numerar, automate pentru transferuri,
automate pentru depunere de numerar, automate de schimb valutar (ASV-uri). Doar
primele trei pot fi luate n calcul pentru efectuarea de tranzacii electronice cu impact
asupra activitii financiare din sectorul public.
Bancomatele
Bancomatele montate de bncile comerciale au ca scop principal eliberarea de
numerar. Reeaua de bancomate dezvoltat de o banc comercial reprezint un atu n
relaia cu clienii deoarece ofer o modalitate facil i permanent de acces la banii
din cont.
Bncile comerciale care au oferit produse de card fr a avea i
o reea de bancomate nu au reuit promovarea cu succes a
produselor de card deoarece lipseau posesorii de card de
retrageri de numerar cu costuri mici (utilizarea bancomatelor
altor bnci presupune costuri relativ mari).
Alturi de eliberrile de numerar, ATM-urile pot oferi i
servicii suplimentare cu ajutorul crora banca poate:
- fideliza propria clientel prin lrgirea gamei de servicii
oferite posesorilor de card;
- oferi produse complexe care presupun alimentri de
conturi prin transferuri de sume ntre conturile aceluiai titular;
- obine profituri prin prestarea unor activiti generatoare de valoare adugat.
Tranzaciile electronice derulate prin intermediul bancomatului presupun un transfer
de sume din contul ataat cardului ntr-un alt cont. Principiul este simplu, dar pentru a
presta un serviciu de calitate att pentru pltitor, ct i pentru beneficiar, productorii
de ATM-uri au trebuit s dezvolte o serie de aplicaii conexe.

Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 32
Schema nr. 2: Fluxurile informaionale i financiare n cazul plilor la bancomat
Automatul bancar asigur condiiile de securitate necesare derulrii transferului. Dei
transferul implic o operaie ntre dou conturi bancare, este foarte important ca
elementele tranzaciei s fie corecte, complete i mai ales s fie expresia voinei
titularului de cont. n acest proces neintervenind direct personalul bncii ca s
realizeze identificarea pltitorului, acest lucru se realizeaz pe baza cardului i a PIN-
ului. Prezena cardului n bancomat este o condiie necesar realizrii tranzaciei, dar
nu este i suficient pentru a ti c n faa bancomatului se afl deintorul de drept al
acestuia. n acest sens se utilizeaz o parol cunoscut doar de titular. Dac parola
este destinuit intenionat unei tere persoane, tranzacie se consider a fi asumat de
titular.
De cele mai multe ori pltitorul i beneficiarul sunt clieni ai bncii emitente a
cardului. n acest fel operaiunea poate fi executat rapid (dar nu neaprat on-line) i
cu costuri minime din partea bncii. n aceast situaie banca poate s filtreze i s
dea semnale de avertizare cu privire la eventualele erori sau informaii minimale
necesare derulrii tranzaciei.
Pentru a face mai atractiv transferurile prin bancomat, banca percepe comision doar
de la beneficiar. Acesta este de acord cu plata comisionului de 23% din suma ncasat
deoarece i reduce drastic cheltuielile cu funcionarea casieriilor proprii.
Automatele pentru transferuri
Unele bnci comerciale ofer posibilitatea realizrii de transferuri ntre conturi direct
de ctre titularul contului care se debiteaz fr s intervin direct un funcionar
bancar.
Automatele de transfer ofer posibilitatea realizrii de operaiuni bancare 24 de ore
pe zi reducnd riscul operaional deoarece orice risc este preluat de iniiatorul
tranzaciei.
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 33
Automatele de transfer se monteaz, de regul, la sediile bncilor deoarece trebuie s
se asigure condiii optime pentru finalizarea unei astfel de operaiuni care dureaz
cteva minute. Chiar dac aceste terminale se monteaz la sediile bncilor, se
amenajeaz spaii distincte unde clienii s poat realiza operaiunile fr s fie
condiionai i restricionai n vreun fel.
Accesul la automatele de transfer se face n cea mai mare msur pe baza unui card
magnetic sau chip-card astfel nct identificarea titularului de cont s se realizeze
facil i n condiii de siguran.
Imprinterele manuale i POS-urile
Imprinterele manuale i POS-urile sunt terminalele cele mai des utilizate pentru
acceptarea cardurilor bancare. Aceste terminale au permis i au revoluionat utilizarea
plilor fr numerar. Utilizarea lor prezint numeroase avantaje, de majoritatea
acestora putnd beneficia i sectorul public prin dezvoltarea de aplicaii specifice.
Statisticile europene arat faptul c sunt montate i utilizate att terminalele on-line
(POS-urile), ct i terminalele off-line (imprinterele manuale). Tendina este ca
ponderea mai mare s o dein POS-urile datorit vitezei de procesare mai mare, a
comoditii utilizrii i a siguranei tranzaciei. La acestea trebuie adugat i faptul c
dezvoltarea unei reele de POS-uri este mai costisitoare.
Aa se explic faptul c n anumite state europene s-a renunat integral la folosirea
imprinterelor manuale, n timp ce n alte state numrul imprinterelor manuale
depete cu mult numrul POS-urilor.
De obicei bncile recomand dublarea POS-urilor cu imprintere pentru a putea opera
cu cardurile i n situaiile n care sunt probleme cu terminalul electronic.
Stabilirea montrii unui imprinter manual sau al unui POS ine i de strategia
proprietarului terminalului (de regul banca). Strategia acestuia se stabilete n
funcie de sumele alocate dezvoltrii activitii cu carduri i rezultatele pe care
dorete s le obin.
Imprinterele manuale
Imprinterul manual reprezint un dispozitiv mecanic care asigur transcrierea
informaiilor tiprite n relief de pe un card de plat pe o chitan special care va
reprezenta document justificativ al tranzaciei.
Marele dezavantaj al imprinterului l constituie utilizarea de carduri embosate
deoarece, doar aceste carduri permit preluarea mecanic a informaiilor pretiprite pe
card. Bncile comerciale au nceput s renune la cardurile embosate urmrind
reducerea costurilor.
Decontarea operaiunilor prin card cu
ajutorul imprinterului manual este
urmtoarea:
angajatul entitii accepttoare fixeaz cardul
n imprinter n locul special stabilit pentru
acesta;
- se pune un exemplar din chitana de plat
pe imprinterul manual n aa fel nct s
acopere cardul i elementele de identificare
ale acceptantului (imprinterului i se
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 34
nurubeaz o plcu cu elementele de identificare ale acceptantului inscripionate n
relief);
- se trage de mnerul imprinterului manual astfel nct s se transcrie informaiile
de pe card i de pe plcua ca datele acceptantului pe chitana autocopiativ;
- se completeaz manual informaiile din rubricile chitanei cu data i suma
tranzaciei;
- se solicit confirmarea telefonic a existenei disponibilului n contul titularului de
card. Confirmarea se face lund legtura cu un centru de procesare agreat de banca
accepttorului;
- se trece codul de acceptare al tranzaciei furnizat de operatorul de la centrul de
procesare;
- se semneaz chitana de ctre titularul cardului.
Avnd n vedere durata necesar perfectrii unei tranzacii, majoritatea bncilor
recomand utilizarea imprinterelor manuale doar ca rezerve n cazul unor probleme
tehnice de comunicaii care pot aprea la POS-uri. Montarea de imprintere manuale
se recomand i n situaia n care numrul tranzaciilor este foarte mic.
Costul unui imprinter este relativ mic i nu necesit costuri de ntreinere fiind vorba
despre un dispozitiv mecanic. Analiznd costurile putem observa c utilizarea
imprinterelor manuale presupune costuri fixe mici, dar costuri variabile mari.
Costurile unitare de tranzacionare sunt mai mari deoarece la fiecare tranzacie este
necesar realizarea unor convorbiri telefonice de autorizare care presupune i
identificarea operatorului. Momentan centrele de autorizare din Romnia sunt situate
n Bucureti, ceea ce nseamn c exist costuri mai mici dac entitatea acceptatoare
are sediul n capital. Trebuie luate n calcul i posibilitile de a intra n legtur cu
centrul de autorizare prin intermediul liniilor telefonice mobile care pot oferi anumite
avantaje din punctul de vedere al costurilor.
POS-urile
Apariia cardurilor a dus la necesitatea dezvoltrii unor
dispozitive care s citeasc informaiile cuprinse pe card i
s le trimit mai departe la centrele de procesare pentru a
definitiva tranzacia. Imprinterele manuale sunt utilizate din
ce n ce mai rar deoarece presupun o confirmare telefonic
a tranzaciei.
Noile tehnologii dezvoltate n domeniul telecomunicaiilor
au permis perfecionarea terminalelor de tip POS. Acestea
au devenit mult mai uoare, permit mai multe tipuri de
operaiuni, au o flexibilitate ridicat i pot fi uor adaptate
noilor cerine. POS-ul are multiple avantaje, ns acest
lucru nu exclude utilizarea imprinterelor manuale.
Ca urmare a cererilor formulate de acceptani, firmele productoare au pus la
dispoziia acestora terminale POS nglobate n alte aparate (de exemplu calculatoare
care gestioneaz baza de date a debitorilor) scznd n acest fel durata unei pli prin
card.


Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 35
Performanele tehnice ale POS-urilor
Pentru a reduce durata tranzaciilor, productorii de tehnologii din domeniu au
implementat diverse mijloace n acest sens: carduri care pot fi reperate de la distan
fr a fi nevoie de trecerea lor prin POS, utilizarea semnturii digitale pe un suport
special al POS-ului fr a fi nevoie de semntura pe hrtie, mbuntirea legturilor
de comunicaie etc.
Noile produse tip POS au ncorporate computere performante pentru a asigura
rapiditate n derularea tranzaciilor. De asemenea perifericele pot reduce cu secunde
preioase durata unei operaiuni.

Tabelul nr. 8: Caracteristicile unui POS performant (Optimum L4250 oferit de Hypercom)
Parametru Descriere
Procesor Intel XScale 32 de bii, 200 MHz
Tastatur
13 taste din elastomer colorate diferit pentru fiecare funcie,
rezistente la ap, protejate de un paravan de plastic pentru a
asigura confidenialitatea introducerii codului PIN
Ecran
Ecran LCD cu 220 x 80 pixeli, 16 nuane de gri, garantat pentru
100.000 de ore de funcionare
Suport pentru
semntur digital
Semntura cumprtorului se stocheaz direct n aparat, nefiind
nevoie de semntur pe suport de hrtie
Cititor de card
Cititor bidirecional de carduri cu band magnetic; cititor de carduri
cu chip care respect standardele EMV 4.1 (Nivel 1 i 2) certificat
ISO 7816; cititor de carduri de la distan conform standardelor
American Express, MasterCard i Visa
Comunicaii RS-232 asincrone, voltaj de 12V sau 24V
Memorie 4MB Flash/8MB SDRAM
Alimentare
Curent alternativ: 100-240 V, 50/60 Hz Curent continuu: 12 V, 500
mA sau 24 V, 250 mA
Greutate 585 grame
Temperatur necesar
operrii
corespunztoare
0-45 C

Rapiditatea operaiei se poate realiza i prin introducerea unui prag sub care nu se
cere autorizarea tranzaciei. Acesta va fi operat la o dat ulterioar, riscul neplii
fiind considerat minimal. POS-ul memoreaz tranzacia i elibereaz chitana sau
stocheaz semntura, dup caz, definitivnd tranzacia mult mai
rapid n acest fel. Chiar i codul PIN a fost eliminat n multe cazuri,
dar nivelul fraudelor a ncurajat gsirea de noi metode de
identificare a celui care utilizeaz cardul. Cele mai noi metode n
acest caz sunt cele bazate pe tehnologii contactless sau
recunoaterea biometric.
Tehnologia contactless s-a implementat pentru prima oar n
Europa de ctre Garanti Bank din Turcia. n funcie de rezultatele obinute va fi
utilizat i pe alte piee naionale.
Tehnologiile biometrice sunt nc la nceput. MasterCard a nceput efectuarea de
studii privind dezvoltarea de astfel de tehnologii n 1995. Primele elemente
biometrice avute n vedere au fost amprentele digitale, dar se au n vedere i ali
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 36
parametrii: forma feei, poziia ochilor etc. Sistemele biometrice presupun citirea
informaiilor biometrice relevante ale titularului i verificarea compatibilitii acestor
informaii cu cele stocate pe un card cu chip. n caz afirmativ se va recurge la
operarea tranzaciei.
Reeaua de terminale n Romnia
Dincolo de educaia posesorului de card, creterea gradului de utilizare depinde
n continuare de lrgirea reelei de acceptare. Cu att mai mult cu ct educarea
clienilor poate interveni chiar cu mesaje prin intermediul reelei naionale de ATM-
uri ale cror meniuri de consultare ncep s conin tot mai multe opiuni pentru pli
i transferuri. Mai mult, unele POS-uri instalate la comerciani au implementate
aplicaii care le permit plata facturilor de telefonie, cu posibilitatea de a extinde acest
serviciu pentru toate companiile de utiliti care doresc s i lrgeasc reeaua de
casierii cu ajutorul comercianilor.
Reeaua de acceptare a ajuns la 45.000 de terminale (ATM + POS) la finele lunii
august 2006 i continu s creasc ntr-un ritm susinut. Ultimele evoluii confirm un
interes mai mare din partea bncilor pentru instalarea de ATM-uri care le ajut mai
mult n lupta pentru ocuparea pieei. Astfel, n vreme ce creterea anual a instalrilor
de ATM-uri din perioada 2002-2004 viza n jur de 600 de terminale, n 2005 am avut
800 iar n primele nou luni din 2006 creterea a fost de peste 1.300 de automate
bancare.
Evolutia numarului de terminale in Romania
1
.
6
7
3
3
.
5
0
0
7
.
0
0
0
1
2
.
6
0
0
2
1
.
0
0
0
3
2
.
9
8
0
4
5
.
2
9
3
0
5.000
10.000
15.000
20.000
25.000
30.000
35.000
40.000
45.000
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Aug.
Numarul total de terminale ATM POS

n prezent, pe piaa romneasc exist un raport de 1 ATM la 7,5 POS-uri.
Pieele cardurilor din economiile mature ale Europei nregistreaz o medie de 1 ATM
la 10 POS-uri. Pentru a evalua potenialul de absorbie al pieei, furnizorii de
terminale din Romnia iau ca etalon Slovenia care este o pia saturat deja de ATM-
uri n condiiile n care statistica arat c pe aceast pia revin 1.200 de persoane la
un automat bancar. Chiar i n condiiile n care am merge pe o medie de dou ori mai
mare i tot rezult c n Romnia este un necesar de cel puin 9.000 de ATM-uri i
90.000 de POS-uri. Cu alte cuvinte, dezvoltarea de pn acum a pieei este nc
departe de potenial astfel nct urmtorii trei ani vor nregistra n continuare creteri
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 37
susinute. Cu att mai mult cu ct, clienii emitenilor nebancari vor crea la rndul lor
presiune pentru creterea reelei de acceptare.
La nivelul teritoriului naional, n august 2006 se nregistra o medie de 105
ATM-uri pe jude, gradul de concentrare fiind n continuare foarte mare pe Bucureti,
care deine aproape 20% din pia. Concentrarea ajunge la 50% dac la Bucureti
adugm i judeele cu o medie de cel puin 150 de terminale operaionale (Arge,
Braov, Cluj, Constana, Iai, Prahova, Mure i Timi). Dispersia terminalelor n
mediul rural relev faptul c n 200 de comune sunt operaionale ATM-uri, ceea ce
nseamn o cot de pia de numai 4%.

Numarul de ATM pe judet August 2006
GIURGIU; 30
BUCURETI; 996
0
200
400
600
800
1000
1200
A
L
B
A
A
R
G
E

B
I
H
O
R
B
O
T
O

A
N
I
B
R

I
L
A
B
U
Z

U
C

R
A

I
C
O
N
S
T
A
N

A
D

M
B
O
V
I

A
G
A
L
A

I
G
O
R
J
H
U
N
E
D
O
A
R
A
I
A

I
M
A
R
A
M
U
R
E

M
U
R
E

O
L
T
S
A
T
U

M
A
R
E
S
I
B
I
U
T
E
L
E
O
R
M
A
N
T
U
L
C
E
A
V
A
S
L
U
I

Ultimii ani au consemnat i o explozie n ceea ce privete utilizarea
automatelor bancare i pentru alte tranzacii dect cele de retrageri. Rencrcarea
cartelelor telefonice i operaiunile de pli facturi, pli rate credite sau transferuri a
nsemnat peste dou milioane de tranzacii i este permis de toate bncile care au
licen de acceptare.
Automatele bancare sunt tot mai folosite i pentru alte tipuri de tranzacii
ntruct o serie de companii au decis s-i ncaseze contravaloarea serviciilor prestate
sau a mrfurilor vndute, prin intermediul reelei bancare de ATM-uri. n afar de
companiile de utiliti (telefonie mobil i fix, lumin, ap i gaze) o serie de alte
companii au optat pentru colectarea numerarului prin reeaua de automate bancare.
Este cazul Avon i Coca Cola Romnia, ns exemplele nu se opresc aici. De fapt,
aceast pia a serviciilor de colectare de numerar prin intermediul ATM-urilor a fost
deschis nc de la nceputul anilor 2000 de ctre Citibank ns consacrarea avea s
intervin n 2004 odat cu soluia propus de ING.
O alt tendin n pia este instalarea unor POS-uri multi-aplicaie la
comerciani care s permit att plata contravalorii produselor ct i a facturilor de
utiliti.
n fine, ultima tendin manifestat n pia este vizibil chiar la ghieele
comercianilor unde sunt operaionale mai multe POS-uri, att ale instituiilor
bancare ct i ale unor companii nebancare. Ultimele, atunci cnd proceseaz o
tranzacie de plat, i permit s ofere comerciantului un comision mai mic de
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 38
acceptare ntruct mesajul de autorizare nu trece prin serverele organizaiilor
internaionale de plat i, prin urmare, nu este ncrcat cu un comision suplimentar.
n aceste condiii, acceptarea la plat a unui card proprietar este mai ieftin dect a
unui card bancar emis sub licen internaional iar bncile sunt nevoite s reduc
comisionul pentru a fi competitive. Dintotdeauna concurena a fost benefic pentru
c aduce un plus de calitate n avantajul clientului dar trebuie privit cu foarte mare
atenie pentru c nimeni nu vrea s-i compromit afacerea.


5. Tehnici de fraudare prin intermediul cardurilor

Pe msur ce business-ul cu carduri va evolua, se vor diversifica i tehnicile
folosite de infractori pentru fraudarea prin carduri.
Cea mai simpl metod este furtul propriu-zis din buzunare, existnd n ultimii ani
reele specializate de hoi n furtul crdurilor. Avantajul const n faptul c de cele
mai multe ori sunt sustrase odat cu crdurile i actele de identitate, permindu-se
astfel substituirea identitii deintorului real. Folosirea cardurilor se face astfel cu
complicitatea unor comerciani implicai n sistemul de fraudare.
O alt metod este furtul cardului n timpul trimiterii prin pot ctre adevraii
proprietari. Neavnd pe spate semntura adevratului titular, ele pot fi folosite mai
mult timp dect cele furate din buzunar sau pierdute. Anumite reele criminale s-au
specializat pe sustragerea corespondenei coninnd carduri, din autovehiculele
firmelor de curierat sau de la sediul acestora. De asemenea, un loc preferat pentru
infractori, l reprezint csuele potale amplasate la parterul blocurilor de locuine.
Bncile au dezvoltat n acest sens un sistem prin care se ncearc blocarea acestui
fenomen, clienii fiind rugai s confirme imediat primirea cardului, n caz contrar
acesta fiind blocat i trecut pe lista de excepii, sau nmnarea cardurilor s se fac
personal utilizatorului legal.
Fraudele prin intermediul ATM-urilor sunt i ele des folosite. Cea mai cunoscut
metod care a dat btaie de cap bancherilor i poliitilor este metoda libanez". La
noi n ar, cel mai mare numr de fraude realizat prin aceast metod s-a nregistrat
n orae mari precum: Bucureti, Timioara, Constana i Cluj. Metoda este extrem de
simpl i const n parcurgerea a trei pai: sustragerea cardului, aflarea codului PIN i
golirea contului deintorului.
Prima micare fcut de infractor, const n introducerea unei folii foarte subiri de
plastic n fanta bancomatului (ATM-ului), locul prin care se introduce i cardul. n
momentul n care o persoan dorete s-i ridice bani de la ATM-ul respectiv, n mod
automat cardul se blocheaz. Imediat, pe fondul panicii create de faptul c
proprietarul nu-i mai poate recupera cardul, un om de bine", de obicei mbrcat
elegant, sare n ajutorul victimei. Acesta se plnge c i lui i s-a ntmplat acelai
lucru i ofer mai multe soluii, n funcie de naivitatea victimei: fie i spune c
trebuie s mai tasteze o dat PIN-ul (codul de identificare, care este strict personal),
pentru a i se remite cardul, fie i ofer un numr de telefon pentru asisten, care
corespunde de obicei unei cartele furate.
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 39
Numai c la celalalt capt al firului, nu este un reprezentant al bncii emitente, ci un
alt membru al reelei de hoi, care pune o serie de ntrebri referitoare la: numele,
adresa, numrul cardului, i, inevitabil, codul PIN.
Posesorul rspunde din inerie. Dup ce deintorul de card, pleac linitit c a
anunat banca de blocarea cardului i aceasta urmeaz s l recupereze, houl vine i
extrage cardul cu ajutorul unei pensete. Avnd i PIN-ul, el pur i simplu scoate apoi
toi banii din cont, iar cnd victima ajunge la banc, pentru a solicita eliberarea
cardului, nu se mai poate face nimic.
O alt metod numit pisicua", const n presrarea de ctre infractori a unui praf
aproape invizibil pe tastatura ATM-ului, iar n momentul n care posesorul unui card
tasteaz PIN-ul, cele patru taste atinse pentru formarea codului pstreaz urme. Dup
aceea urmeaz furtul cardului de la posesor care numai ridic probleme prea mari.
Aceasta metod, este mai puin utilizat, ntruct presupune un numr destul de mare
de ncercri, pn se obine PIN-ul corect (aranjamente de patru luate cte patru,
adic njur de 24 de ncercri).
Escrocheriile de tip phishing
Escrocheriile de tip phishing sunt att de frecvente din cauz c foarte multe bnci nu
includ coduri suplimentare de securitate pe banda magnetic a cardurilor.
Schema de fraudare este extrem de simpl: infractorii trimit mesaje prin e-mail care
par s vin din partea unei instituii bancare (vezi anexele 1 i 2) i cer informaii
despre cont, inclusiv codul PIN. Dup ce au recoltat suficiente informaii de la
creduli, hackerii fabrica un lot de carduri false i retrag de pe fiecare ct de muli bani
le permite bancomatul.
Acest gen de fraud ar putea fi eradicat extrem de simplu chiar de bnci. Banda
magnetic a cardurilor poate stoca mai multe seturi de informaii. Unul conine date
precum numele utilizatorului i numrul contului. Al doilea set poate stoca coduri
speciale de securitate pe care utilizatorul cardului nu are de unde s le cunoasc. Asta
nseamn c informaiile suplimentare de securitate nu pot fi "recoltate" de hackeri
prin phishing. Chiar dac hackerii ar clona cardurile pe baza informaiilor "stoarse"
de la utilizatori, nu ar putea s scoat bani din ATM, pentru c nu ar avea codul
suplimentar de securitate.
Din pcate, escrocheriile de tip phishing nfloresc pe zi ce trece, din lipsa msurilor
suplimentare de securitate. n Statele Unite, instituiile financiare nu i-au programat
bancomatele s verifice aceste coduri de securitate. Iar escrocii ii intesc n special pe
clienii acestor bnci. Pierderile generate de fraudele la bancomat se ridica la 2,75
miliarde de dolari SUA pe an.
O parte a bncilor pur i simplu nu tiu despre aceste msuri de securitate. Alii au
implementat acest sistem, dar au renunat la el din cauza c fiecare client care i
schimba codul PIN trebuia s mearg la banc i s primeasc alt card, iar aceasta
nseamn costuri suplimentare.
Escrocheriile de fraudare prin intermediul unei telecamere i a unui skimmer
Experimentat i folosit cu succes n statele Uniunii Europene de infractori,
printre care i foarte muli romani, metoda de fraudare este relativ simpl i necesit o
"investiie" financiara minim (sub 600 de euro) n aparatur, echipamente care pot fi
gsite pe Internet. Pe faada bancomatului se instaleaz un "skimmer" (copiator de
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 40
date) asemntor cu configuraia aparatului original (vezi anexa 3) prin intermediul
cruia se copiaz datele de pe banda magnetic a cardului, informaii ce sunt trimise
spre un laptop aflat intr-o main n apropierea bancomatului. n acelai timp, o
camera video fr fir este mascat pentru a arta exact ca o cutie obinuit cu pliante
i este montat ntr-o poziie ce permite vizualizarea PIN-ului. Cnd un posesor de
card folosete un bancomat pirat, n timpul procedurii de a scoate bani, hoii copiaz
datele din card i folosesc codul PIN pentru a retrage sume de bani din conturile
clienilor, ntr-o perioad foarte scurt de timp. De la nceputul anului i pn n
prezent au fost depuse un numr de 298 de plngeri, venite din partea cetenilor
strini nselai, i au fost arestate n aceste dosare 32 de persoane.
De la primirea avertismentului privind riscul ridicat de posibilitate a fraudrii prin
metoda descris mai sus, reprezentanii bncilor comerciale au intrat n alert. Au fost
constituite noi proceduri care s limiteze la maximum posibilele devalizri. Astfel,
persoanele care au n gestiune bancomate sunt obligate s verifice de fiecare dat
cnd au loc intervenii la aparate dac faa aparatului este cea obinuit sau dac au
fost ataate echipamente strine. n cazul descoperirii acestor echipamente ele vor fi
demontate pe loc.
Totodat, angajaii bncii care au rspundere n acest domeniu trebuie s observe
dac n locul destinat ATM-ului sau n zona din imediata vecintate au aprut diferite
cutii, supori, etajere sau alte echipamente pentru depozitarea pliantelor, fluturailor,
formularelor promoionale, deoarece acestea pot ascunde camere de luat vederi
folosite la nregistrarea PIN-ului n momentul n care un deintor de card tasteaz
codul pentru a retrage numerar. n cazul n care aparatele sunt instalate n alte locuri
dect sediile de banc, funcionarul bancar trebuie s contacteze proprietarul spaiului
pentru a verifica dac eventuala apariie a acestor accesorii s-a fcut la iniiativa
acestuia, pentru a promova cardurile bancare, solicitnd nsa, permisiunea pentru
verificarea lor periodic.

6. Tentative de frauda prin intermediul cardurilor n Romnia

Iulie 2005, Escrocheriede tip phishing n numele Bncii Naionale
Un mesaj transmis prin e-mail cerea donaii (vezi anexele 1 i 2) n numele BNR
pentru reconstruirea zonelor afectate de inundaii i "pescuia" informaii despre
conturile de card ale donatorilor pe baza crora puteau apoi fura bani.
Autorii mesajului transmis n numele BNR
5
prin e-mail, se foloseau de valurile de
compasiune strnite de calamitile naturale pentru a obine detalii cu privire la
cardurile bancare i alte informaii cu caracter personal n scopuri frauduloase. Dei o
premiera pentru Romnia, acest gen de practici nu reprezint o noutate, n mediul
informatic internaional, fiind cunoscute sub numele de phishing.
Textul mesajului din e-mail era urmtorul :
"Stimate Partener, Banca Naional a Romniei n colaborare cu grupul bncilor
comerciale din Romnia va invita s participai la strngerea de fonduri n vederea
reconstruirii zonelor afectate de recentele inundaii ce au devastat peste 30 de judee

5
Escrocherie n numele Bncii Naionale, Jurnalul Naional 2005
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 41
ale rii. n sperana c vom avea o participare considerabil ca numr din partea
clienilor bncilor din Romnia, mulumim pe aceasta cale tuturor celor care nu au
abandonat spiritul naional i sperana ntr-un viitor mai bun al rii noastre".
Dup aceasta introducere, mesajul coninea civa "pai" menii s atrag ncrederea
donatorilor de ocazie. Acetia erau invitai ca pentru sigurana lor sa urmeze mai
muli pai. Primul era accesarea printr-un link a adresei http://www.bnro.ro/ Site-ul
Oficial al Bncii Naionale a Romniei. Apoi "donatorul" trebuia s se asigure c
"adresa paginii deschise este: http://www.bnro.ro/ pentru a evita posibilele ncercri
de falsificare a datelor". Apoi urma pasul trei, de unde ncepea de fapt operaiunea de
fraud. "Pentru a stabili o conexiune securizat i a colecta datele personale n
vederea efecturii unei donaii, v rugm accesai cu un singur click adresa
urmtoare: http://www.bnro.ro/proces-donatie/participare-bancicomerciale/RTGS".
Dac n primii doi pai ai operaiunii donatorul se afla pe site-ul oficial al BNR, link-
ul care ar fi trebuit s-i ofere siguran l redireciona ctre o adresa web fcuta
special pentru a "pescui" informaii despre carduri. La accesarea link-ului respectiv,
adresa se schimba in: http://www.rnb.ro/proces-donatie/participare-
bancicomerciale/RTGS/. La aceasta nou adres gzduit gratuit pe site-ul Xnet
(domeniul Connex, actualul Vodafone), pe care apreau n continuare poza i sigla
BNR, posesorii de carduri trebuiau s dea toate datele: nume, prenume, cod numeric
personal, banca emitenta a cardului, numrul cardului, data expirrii cardului, suma
donat, adresa de e-mail. Ca msura de securitate, posesorului i se cere s introduc
codul PIN i apoi s confirme tranzacia. Apoi, la finalizarea operaiunii, donatorul
era informat c "tranzacia va aprea pe extrasul de cont de luna viitoare sub
indicativul Donaie BNR".
Iulie 2006 Escrocheriede tip phishing n numele Bncii Comerciale Romne
Mai muli clieni ai Bncii Comerciale Romane au primit un e-mail de tip phishing,
expeditorul trecut in e-mail fiind BCR Online. Utilizatorului i se aduce la cunotin
efectuarea unei pli online i, n eventualitatea n care plata nu era real, utilizatorul
era ndrumat ctre o adresa web unde putea stopa aceasta operaiune
6
. Acesta este
practic momentul n care clientul de bun credin se afla n pericol; pentru
verificarea contului trebuind s i introduc datele personale, codul PIN i numrul
de cont.
Martie 2007 Clienii Bncii Romne, pentru Dezvoltare inta unui atac de tip
phishing
Utilizatorii de mesaje electronice (e-mail) au fost supui unei tentative de fraud prin
metoda cunoscuta sub numele de phising. Mesajul e-mail a fost transmis ca venind
n mod aparent din partea BRD i solicita accesarea unui site cu design identic cu cel
al serviciului de internet banking www.brd-net.ro n scopul completrii unor date
personale (user i parola, numr card, data expirrii cardului, PIN-ul).
BRD-Groupe Socit Gnrale a luat imediat msuri pentru blocarea acestei tentative
de furt de date personale, iar securitatea sistemului informatic care susine
funcionarea serviciului de internet banking BRD-Net nu a fost nici un moment pus
n pericol.

6
www.wall-street.ro
Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 42
BRD-Groupe Socit Gnrale le-a reamintit clienilor si c banca nu solicit, n nici
o situaie, informaii confideniale prin e-mail (user, parol, numr de card, data
expirrii acestuia, codul PIN). De asemenea, informaii precum parola i codul PIN
nu trebuie divulgate sub nici un motiv, nimnui, nici mcar bncii.









































Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 43
Anexa 1

Mesaje de tip e-mail trimise n numele instituiilor bancare pentru colectarea
informaiilor referitoare la cardurile personale.


Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 44
Anexa 2


Posibile legturi din mesajele false de e-mail














Actualiti i riscuri n operaiuni cu carduri 45
Anexa 3


Escrocheriile de fraudare prin intermediul unei telecamere i a unui cititor de carduri
pirat (schimmer).


Fig. 1 Fig. 2
Fig. 3 Fig. 4






1. Dan Vasilache
2. Marius G.,Vechiu C.,
Bogoi D
3. Hoan N.
4. Popescu R., Tudorancea
C., Berbec F.
5. ***
6. ***
7. ***

8. ***
9. ***
10. ***































Pli electronice, editura Roseti, Bucureti 2004
Management bancar, Editura Independena
Economic, Piteti 2003
Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti 2001
Cardul instrument modern de plat, Editura
Economic, Bucureti 1998
www.wall-street.ro
www.libertatea.ro
Escrocherie n numele Bncii Naionale, Jurnalul
Naional, colecia 2005
www.bnr.ro
www.brd.ro
www.bcr.ro