Sunteți pe pagina 1din 12

Capitolul 1

1.1 DEPOZITE LA TERMEN


Depozitul la termen este un produs de economisire tradiional, care ofer posibilitatea de a plasa o
sum de bani (lei sau valut) pe o perioad prestabilit. Cele mai frecvente termene sunt 1, 3, 6 i 12
luni, rata dobnzii crescnd n funcie de marimea perioadei.
Pentru un astfel de depozit, este necesar deschiderea unui cont curent, care ofer, ca
avantaje, adaptabilitatea la cerinele clientului. n general, produsul beneficiaz de garania Fondului
de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar.
Produsul se poate prelungi la scaden automat, lucru ce reprezint avantajul c nu mai este
necesar deplasarea clientului la banc.
Depozitele la termen sunt de mai multe feluri. Astfel, n funcie de modalitatea de plat a
dobnzii, exist:
depozit cu capitalizare, care este periodic i la care dobnda se adaug la suma
depus iniial;
depozit fr capitalizare: lunar, la care dobnda se constituie ntr-un cont curent,
clientul avnd acces la sum. n situaia n care suma depus este retras nainte de
scaden depozitului, dobnda va fi mai mica.
n funcie de posibilitatea de rennoire a depozitului cu acelai termen ca acela iniial:
-depozitul se prelungete automat, dac se opteaz pentru rennoirea automat. n acelai timp,
dac depozitul are aleas opiunea de capitalizare a dobnzii, aceasta din urm se adaug la suma
depus iniial. n acest caz, pentru urmtoarea perioad, rata dobnzii se adaug la suma depus
inial plus dobnda obinut pn atunci.
-dac nu se bifeaz opiunea de rennoire automat, depozitul va fi unul cu scaden unic, ceea ce
nseamn c la data stabilit, suma depozitului se va transfera n contul curent (n acest caz, pentru
sum se va calcula dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fr dobnd.
n funcie de dobnd, exist depozite cu dobnd variabil, care poate fi modificat de
banc pe perioada depozitului, dup cum evolueaza piaa i depozite cu dobnd fix, caz n care
este asigurat o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului, independent de evoluia pieei.
Pentru constituirea unui depozit nu se percepe, n general, nici un comision, ns operaiunea
este condiionat de deschiderea unui cont, ceea ce poate implica anumite comisioane. Cel mai
frecvent se solicit un comision de deschidere, care, n mod curent, nu depaete 10 lei, iar aceti
bani se achit o singura dat, orice alt depozit la aceeai banca se va face fr costuri suplimentare.
n momentul retragerii de numerar, se percepe un comision care, dac depozitul este pe
termen scurt, exist riscul ca dobnda bonificat s fie mai mic dect comisionul de retragere. Acest
risc exist n special la depozitele n valut, dar poate afecta i depozitele n lei, pe msur ce inflaia
se reduce.
Dobnda se calculeaz, n sistemul bancar romnesc, pentru o lun de 30 de zile i o rat a
dobnzii valabil pentru un an de 360 de zile.

1.1 DEPOZITE LA TERMEN
Depozitul la termen reprezinta o suma de bani depusa la banca pe o perioada definita de timp
numita maturitate a depozitului (1-26 zile, 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni), pentru care banca plateste
depunatorului o dobanda. Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depusa o suma minima de
bani in contul depozitului, suma care in general difera de la o institutie bancara la alta. La
deschiderea unui depozit unele banci solicita si deschiderea unui cont curent.
Dobanda
Depozitele la termen pot beneficia de dobanda fixa sau variabila. Dobanda fixa are o valoare
constanta pe intreaga perioada a depozitului, in timp ce dobanda variabila poate fi modificata
(marita sau micsorata) de catre banca in orice moment, modificarea aplicandu-se din ziua respectiva.
Practic, in cazul unui depozit la termen cu dobanda fixa, veti sti din momentul constituirii depozitului
care va fi suma totala acumulata din dobanda, de care veti beneficia la finele acestuia (scadenta).
Comisioane
In afara de banii rezultati din dobanda , trebuie considerate si eventualele comisioane si penalitati
aditionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, in functie de nevoile si dorintele clientului. In
cazul in care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este posibil sa existe comisioane
suplimentare legate de acesta (comision de deschidere cont, comision de administrare cont).
Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aparea la retragerea numerarului.
Acesta poate fi aplicat atat in cazul retragerii banilor inainte de maturitate, cat si la scadenta
depozitului. In cazul in care doriti intreruperea depozitului inainte de termen unele banci aplica
penalitati la dobanda acumulata pana in momentul respectiv si eventuale comisioane suplimentare la
retragerea de numerar.
Important
Informati-va de conditiile impuse de banca la spargerea depozitului inainte de termen: care este
dobanda acordata de banca in aceasta situatie si care este comisionul de retragere a banilor.
Scadenta depozitului
La scadenta aveti posibilitatea de a opta fie pentru inchiderea depozitului cu plata capitalului (suma
initiala depusa) si a dobanzii, fie pentru prelungirea automata a depozitului. In cazul depozitelor cu
prelungire automata puteti puteti opta pentru plata dobanzii sau pentru capitalizarea acesteia.
Prelungirea automata a unui depozit reprezinta continuarea depozitului pentru o perioada egala cu
cea anterioara; capitalului initial i se poate adauga (capitalizare) sau nu dobanda obtinuta pe
termenul anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobanzii practicata de catre banca la data
prelungirii.
Impozitul pe dobanda
Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului. In
functie de data constituirii depozitului, valoarea impozitului perceput este:
pentru un depozit constituit inainte de 01 iunie 2005 - impozitul are valoarea de 1% pentru
persoanele fizice rezidente si de 5% pentru persoanele fizice nerezidente;
pentru un depozit constituit intre 01 iunie 2005 - 31 decembrie 2005 - impozitul are valoarea
de 10% pentru toate persoanele fizice;
pentru un depozit constituit incepand cu 01 ianuarie 2006 - impozitul are valoarea de 16%
pentru toate persoanele fizice.
Exemplu: In cazul unui depozit la termen constituit pe 15 mai 2005, pe o luna, cu prelungire
automata, valoarea impozitului va fi de 1%, respectiv 5% la prima scadenta (15 iunie 2005), ulterior
fiind de 10% (din momentul prelungirii automate considerandu-se formarea unui nou depozit)


1.2 CONTURI DE ECONOMII
Sunt produse de economisire care ofera posibilitatea de a retrage sau depune numerar in orice
moment. Contul de economii este constituit pe o perioada nedeterminata. Pentru contul de
economii bancile ofera in general o dobanda mai avantajoasa decat cea de la contul curent, dar mai
mica decat cea a unui depozit la termen.
De obicei, conturile de economii nu permit si efectuarea de tranzactii ca in cazul conturilor curente.
De exemplu, daca doriti sa platiti utilitatile, mai intai va trebui sa transferati banii din contul de
economii in contul curent si apoi sa faceti plata.
Dobanda
Rata dobanzii contului de economii este variabila. In cazul unei modificari a acesteia de catre banca,
noua valoare va fi aplicata in cazul tuturor din ziua respectiva. Dobanda se plateste la sfarsitul fiecarei
luni sau la inchiderea contului pentru zilele din luna in curs.
Comisioane
In afara de dobanda, in functie de nevoile dumneavoastra de a folosi contul, unele banci percep de
asemenea, comisioane de deschidere de cont, comisioane de administrare a contului, comisioane la
retragere de numerar sau la transferul banilor catre alte conturi.
Impozitul pe dobanda
Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului, la
sfarsitul fiecarei luni. Valoarea acestuia este de 16%, calculandu-se in functie de rata dobanzii de
referinta de pe piata la depozite, valabila in prima zi a lunii respective. Practic, Statul Roman
impoziteaza dobanda aferenta conturilor de economii doar daca rata dobanzii practicata de banca
este mai mare decat rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite. Rata dobanzii de referinta
este comunicata de catre Banca Nationala a Romaniei.
Ce trebuie sa cunoasteti inainte de a constitui depozitul/contul de economii?
Dobanda este fixa sau variabila?
Care sunt comisioanele privind deschiderea contului?
Pentru constituirea unui depozit este necesara constituirea unui cont curent?
Care este soldul minim obligatoriu pentru constituirea unui depozit sau cont de economii?
Exista posibilitatea depunerii unor sume aditionale in depozitul la termen fara intreruperea
acestuia? Studiati daca banca va ofera aceasta posibilitate pe perioada depozitului si care vor
fi noile conditii ale depozitului.
Este permis sa retrageti numerar din depozitul Dvs. inainte de termenul de maturitate fara a
intrerupe depozitul? Studiati daca banca va ofera aceasta posibilitate pe perioada depozitului
si care vor fi noile conditii ale depozitului.
Interesati-va in ce conditii puteti intrerupe depozitul inainte de maturitatea acestuia.
Care va fi valoarea dobanzii primite, care vor fi penalitatile si comisioanele percepute de
banca?
Care sunt diferentele intre depozite si conturi de economii?
In general, dobanzile la conturile de economii sunt mai scazute decat dobanzile la depozitele
la termen
Spre deosebire de contul de economii, daca retrageti banii dintr-un depozit inainte de
scadenta vi se vor aplica penalitati, diminuandu-va astfel castigul potential.
In general, spre deosebire de depozitele la termen, in contul de economii puteti depune si
retrage bani ori de cate ori doriti.
Ce trebuie luat in calcul in alegerea monedei de economisire?
In momentul in care luati decizia de plasare a economiilor Dvs. intr-un depozit la termen sau cont de
economii, trebuie avuta in vedere moneda in care doriti pastrarea economiilor. Factori de care
trebuie sa tineti cont:
rata dobanzilor in lei si in valutele respective (EUR. USD)
rata inflatiei
tendinta de apreciere sau depreciere a leului comparativ cu valuta respectiva
cursul de schimb valutar la momentul constituirii
Dobanzi si modalitati de calcul - exemple
Bancile afiseaza rata dobanzii anuale. Pentru a calcula dobanda la depozitul Dvs. determinati
dobanda zilnica prin divizarea dobanzii anuale la 365 zile sau 360 zile (in functie de politica fiecarei
banci). Inmultiti dobanda zilnica cu suma din depozit si numarul de zile pe care ati constituit
depozitul.
Exemplu:
Suma depusa: 2.000 RON
Calculeaza dobanda zilnica (7%/an/365 zile) = 0,0001918%
Pentru 1 luna, dobanda acumulata pentru 2.000 RON este:
2.000 RON x 0,0001918%/zi x 30 zile = 11.51 RON
Termenul de maturitate - 1 luna (30 zile)
Dobanda anuala: 7%
Exemplu prin care impozitul si comisionul de retragere influenteaza valoarea finala a depozitului
scadent:
Capital initial depus 10.000 RON
Dobanda anuala 7%
Perioada constituirii depozitului 3 luni (92 zile)
Dobanda la scadenta 10.000 RON*7%/365
zile*92 zile = 176,44 RON
Impozit (16%) 176,44 RON*16% = 28,23
RON
Dobanda efectiv incasata (dobanda - impozit) 176,44 RON - 28,23 RON =
148,21 RON
Comisionul de retragere 0,50%
Valoarea comisionului (10.000 RON + 148,21
RON)*0,50% = 49,25 RON
Suma retrasa (Capital+Dobanda efectiv incasata-
comisionul de retragere), in ipoteza in care intregul
depozit este retras
10.000 RON + 148,21 RON -
49,25 RON = 10.098,96 RON

Care sunt celelalte tipuri de depozite oferite de catre banci?
Depozite cu plata periodica a dobanzii - pentru acest tip de depozite, la anumite intervale de timp
(de exemplu lunar), puteti primi si folosi dobanda acumulata pana atunci. Avantajul acestui tip de
depozit este ca veti primi dobanda inainte de termenul final (data maturitatii). Interesati-va de
intervalele de timp la care se transfera dobanda. Unele banci ofera pentru aceste tipuri de depozite
rate mai mici ale dobanzii decat ratele dobanzilor oferite la depozitele standard.
Depozite cu dobanda in avans - pentru aceste tipuri de depozite primiti si puteti folosi dobanda
calculata pentru perioada aleasa de Dvs. chiar in momentul in care deschideti depozitul. Interesati-va
cum procedeaza o banca atunci cand aveti un depozit cu dobanda in avans si doriti inchiderea
depozitului inainte de termenul de maturitate (scadenta). In general, bancile deduc surplusul de
dobanda platit din suma initial depusa.
Depozite cu optiunea de a retrage o parte din numerar inainte de termenul de maturitate
(scadenta) - pentru acest tip de depozit, indiferent de perioada depozitului, puteti retrage o parte din
suma depusa inainte de scadenta depozitului. Verificati daca perioadele posibile pentru inchiderea
depozitului sunt in concordanta cu planurile Dvs.! De asemenea, trebuie sa stiti ca, de obicei, pentru
aceste tipuri de depozite banca ofera rate mai mici ale dobanzii decat ratele dobanzilor oferite la
depozitele standard.
Depozite cu dobanda care creste odata cu prelungirea perioadei initiale de constituire
Exemplu:
pentru primul trimestru - 5%/an / pentru al doilea trimestru - 5,25%/an / pentru al treilea trimestru -
5,50%/an / pentru ultimul - 5,50%/an
Avantajul acestor depozite consta in faptul ca nu va obliga la termene lungi si puteti primi o dobanda
mai mare daca va pastrati economiile in depozit, pentru mai multe perioade. In cazul in care doriti sa
pastrati banii intr-un depozit bancar pe o perioada mai lunga (1, 2, 3 ani), verificati daca dobanda
primita la acest tip de depozit este mai avantajoasa decat dobanda pe care ati primi-o in cazul in care
plasati aceeasi suma intr-un depozit la termen standard pe aceeasi perioada. Intrebati in ce cont veti
primi dobanda , care este comisionul de retragere si cand puteti avea acces la fondurile Dvs.
Certificatele de depozit reprezinta produse de economisire prin care banca emite tiluri de valoare
care atesta depunerea unei sume de bani la o rata a dobanzii fixa pe o anumita perioada de timp.
Acestea pot fi nominative, deci netransmisibile sau nenominative, adica la purtator. Certificatele de
depozit au optiunea la cele mai multe banci de a fi vandute inainte de scadenta si fara a fi percepute
penalizari si cu acordarea dobanzii din momentul achizitiei pana la data rascumpararii certificatului.
In general, nu se percep comisioane la cumpararea si rascumpararea la scadenta de catre banca a
certificatelor de depozit.
Dobanda se plateste lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in functie de precizarile "de emisiune"
ale bancii emitente.

Atat depozitele cat si conturile de economiii sunt produse destinate economisirii, cu avantaje si
dezavantaje.

Principalele avantaje ale conturilor de economii sunt:
conturile de economii sint mai flexibile decit un depozit clasic, adica dintr-un cont de
economii se pot face oricand si retrageri de bani, fara a pierde dobanda, cum se intimpla in
cazul depozitelor la termen, precum si depuneri suplimentare
spre deosebire de depozite, conturile de economii se constituie pe o perioada nedeterminata
de timp (exista insa si banci care nu ofera acesta optiune) evitand astfel grijile legate de
deplasarea la banca pentru prelungirea depozitului (in cazul in care acesta nu are optiunea
de prelungire automata)
la un cont de economii, dobanda se calculeaza zilnic, la sumele existente in cont dupa
retragerea sau depunerea de bani, iar capitalizarea lor se face la sfirsitul lunii/perioadei
ofera randamente pe transe - dobanzile la conturile de economii difera in functie de sumele
depuse in cont (cu cat soldul este mai mare cu atat dobanda oferita este mai mare)
Principalele "dezavantaje" ale conturilor de economii:
majoritatea bancilor practica rate ale dobanzii variabile, rate ce se stabilesc in functie de
nevoile de lichiditati ale bancii respetive
constituirea unui cont de economii presupune existenta unei sume minime in cont, suma ce
nu poate fi retrasa din contul de economii (dar pentru care se primeste dobanda) fara a duce
la desfiintarea acestuia
ratele dobanzii aferente conturilor de economii difera (ca si-n cazul depozitele bancare de
altfel) de sumele existente in contul de economii
exista unele banci a caror conturi de economii se constituie pe perioade determinate, motiv
pentru care conturile de economii respective nu mai sunt asimilate conturilor curente, ci sunt
considerate depozite bancare cu acumulare/cu economsire si se impoziteaza cu 16%
(economiseste.ro)

Glosar termeni produse de economisire
Soldul contului - fondurile disponibile in contul Dvs. la o anumita data.
Capital - suma pe care o depuneti initial intr-un depozit bancar. Dobanda Dvs. este calculata
in functie de aceasta suma, de rata dobanzii si de maturitatea depozitului
Dobanda simpla - este calculata pe baza fondurilor depuse
Dobanda acumulata (dobanda compusa) - dobanda compusa se calculeaza prin aplicarea
ratei dobanzii la suma rezultata din capitalul initial depus si dobanda obtinuta pe perioada
anterioara.
Dobanda anuala (dobanda pe baza anuala) - aceasta este rata dobanzii pe care banca o
anunta. Variaza in functie de perioada si tipul de moneda.
Exemplu: aceasta este dobanda pe care o primiti pentru un depozit la termen de o luna, daca
il pastrati pe o perioada de un an si retrageti dobanda in fiecare luna.
Scadenta (maturitatea) unui depozit - aceasta este data la care contractul Dvs. pentru un
depozit expira. De obicei, aceasta este ziua in care puteti dispune de fondurile Dvs. si puteti
face schimbari in depozitul Dvs. - retrageri de numerar, schimbarea maturitatii depozitului,
transformarea intr-un alt tip de depozit. Etc
(banknews.ro)




Conturile de economii sunt produse de economisire care permit n orice moment depunerea de
sume suplimentare sau retragerea de bani, fiind constituite pe o perioad nedeterminat. Dobnzile
oferite de ctre bnci la acest tip de cont sunt mai avantajoase dect n cazul contului curent, ns
mai mici dect la depozitele la termen.
Aceste dobnzi exist n dou variante n oferta bncilor: la banii existeni, se aplic un singur
procent de dobnd i, n cel de-al doilea caz, dobnda difer n funcie de sumele depuse i poate
crete cu ct se depun mai muli bani n cont.
Pentru retragerea de bani din cont, n orice moment i fr penalizri, bncile ofer o
dobnd mai mica. n cazul n care clientul nu alege o astfel de opiune, sumele din cont vor fi
remunerate n condiii mai avantajoase.
Contul de economii nu permite efectuarea de tranzacii, ca n cazul unui cont curent; pentru
a efectua acest lucru, banii trebuie transferai din contul de economisire ntr-un cont curent i abia
apoi se va face plata.
Comisioanele percepute de bnci sunt cele de deschidere a contului, de administrare sau de
retragere i transfer al banilor ctre alte conturi.
Statul romn percepe impozit pe dobnd, dedus din dobnd pe care banca o platete ctre
cel care deine contul de economii la sfritul lunii. Valoarea acestui impozit este de 16% i este
practicat doar dac rata dobnzii practicate de ctre banc este mai mare dect rata dobnzii de
referin de pe pia la depozite.
Factorii de care ar trebui s se in cont atunci cnd se alege moneda de economisire sunt:
rata dobnzilor n lei i n valutele respective, rata inflaiei, cursul de schimb valutar la momentul
constituirii contului i tendina de apreciere/depreciere a leului n raport cu valuta aleas.


Conturile de economii - sunt produse de economisire flexibile, care combin accesibilitatea unui cont
curent cu o doband ridicat - au ajuns astfel aproape s scoat din joc clasicele depozite la termen.


Procesul de economisire a veniturilor este important deoarce are rol in mobilizarea resurselor
bancare. In baza lui o parte din venit este retinuta de la consumul imediat in detrimentul consumului
viitor.
Economisirea poate fi :
Economisire bancara clasica;
Economisire financiara;
Economisire prin produse de asigurare;
Economisire pentru pensii
Bancile prin intermediul produselor si al serviciilor oferite participa atat la economisirea bancara
clasica cat si la cea financiara.
Economisirea bancara clasica permite mobilizarea disponibilitatilor pentru constituirea resurselor
bancii.La baza ei sta contul curent deoarece toate operatiunile efectuate de banca in numele
clientului se desfasoara sunt inregistrate in contul curent.
Principalele produse de economisire bancara clasica sunt reprezentate de:
Contul de economii
Depozitul la vedere
Depozitul la termen
Certificatul de depozit
Conturile de economii sunt produse de economisire care permit in orice moment depunderea de
sume suplimentare sau retragerea de bani, fiind constituite pe o perioada nedeterminata. Dobanzile
oferite de catre banci la acest tip de cont sunt mai avantajoase decat in cazul contului curent, insa
mai mici decat la depozitele la termen. Aceste dobanzi exista in doua variante in oferta bancilor : la
banii existenti, se aplica un singur procent de dobanda si, in cel deal doilea caz, dobanda difera in
flunctie de sumele depuse si poate creste cu cat se depun mai multi bani in cont. Pentru retragerea
de bani din cont, in orice moment si fara penalizari, bancile ofera o dobanda mai mica. In cazul in
care clientul nu alege o astfel de optiune, sumele din cont vor fi remunerate in conditii mai
avantajoase. Contul de economii nu permite efectuarea de tranzactii, ca in cazul unui cont curent ;
pentru a efectua acest lucru, banii trebuie transferati din contul de economisire intr-un cont curent si
abia apoi se va face plata. Comisioanele percepute de banci sunt cele de deschidere a contului, de
administrare sau de retragere si transfer al banilor catre alte conturi. Statul roman percepe impozit
pe dobanda, dedus din dobanda pe care banca o plateste catre cel care detine contul de economii la
sfarsitul lunii. Valoarea acestui impozit este de 16% si este practicat doar daca rata dobanzii
practicate de catre banca este mai mare decat rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite.
Factorii de care ar trebui sa se tina cont atunci cand se alege moneda de economisire sunt : rata
dobanzii in lei si in valutele respective, rata inflatiei, cursul de schimb valutar la momentul constituirii
contului si tendinta de apreciere/ depreciere a leului in raport cu valuta aleasa.
Depozitele la vedere reprezinta sume in conturi ce pot fi utilizate in orice moment de catre titular
pentru plati sau retrageri. Aceasta trasatura ofera depozitului o flexibilitate ridicata in utilizare. In
schimb, depozitele la vedere sufera in privinta remunerarii, ele beneficiind de cea mai redusa
dobanda si chiar putand fi remunerate. Depozitele la vedere sunt caracterizate de lipsa unei scadente
ferme ceea ce ar implica o anumita retinere in utilizarea sumelor in operatiuni active ale bancii.
Totusi, in cazul unei activitati bancare normale se constata la nivelul soldului general al acestor
depozite. Exista o anumita compensare intre iesiri din cont sub forma platilor sau retragerilor si
intrari sub forma depunerilor si incasarilor. Acest fapt permite bancii utilizarea sumelor in operatiuni
cu scadente superioare, fara sa implice un risc de lichiditate major. In cadrul depozitelor la vedere se
dateaza ca importanta si functionare contul curent al clientului. Acesta preia toate caracteristicile
contului la vedere si adauga posibilitatea utilizarii sale in operatiuni de casa.
Depozitul la termen reprezinta sume economisite de titulari si imobilizate in conturi la banca pentru
termene si in conditii stabilite la constituirea depozitului. Scadentele utilizate pentru astfel de
depozite se intind pe termene ce pleaca de la o saptamana si ajung pana la cativa ani. Practica
bancara consacra insa scadente de 1 luna, 3, 6, 9 si 12 luni. Depozitele la termen beneficiaza de o
remunerare superioara in conditiile in care sunt respectate clauzele convenite, in special cele legate
de scadenta. Banca are avantajul de a putea despune de suma din control clientului pentru o
perioada cunoscuta.
Certificatul de depozit reprezinta un inscris, un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atesta
depunerea unei sume de bani. Pe baza acestei hartii, la scadenta, se poate incasa atat suma depusa,
cat si dobanda aferenta. Aceste instrumente sunt foarte lichide si cu risc minim, putand fi utilizate de
catre detinator in diverse scopuri sau operatiuni : scontare, gaj, garantie bancara( colateral) etc.
Certificate de depozit sunt purtatoare de dobanda, avand o valoare nominala si un pret de emisiune
care poate fi diferit. Produs de economisire traditional, certificatul de depozit ofera posibilitatea de a
deplasa bani pe perioade determinate, rata dobanzii fiind mai mare, cu cat perioada de viata a
certificatului este mai lunga. In prezent exista si certificate de depozit cu o perioada mai mare de un
an. Certificatele de depozit pot fi cu dobanda sau cu discount. Diferenta este ca, la certificatul cu
discount, dobanda se incaseaza in avans, la cumparare clientul dand mai putini bani decat valoarea
acestuia. La scadenta el va primi valoarea integrala a certificatului. Certificatele de depozit pot fi
nominative, caz in care sunt rascumparate de aceeasi persoana care le-a achizitionat sau
nenominative, lucru ce permite instrainarea certificatului prin vanzare sau cedare. Fata de depozitele
la termne, certificatul de depozit are avantajul ca poate fi rascumparat inainte de scadenta, banca
nepercepand penalizari. Dobanda bonificata se va calcula in acest caz de la data cumpararii si pana la
momentul vanzarii certificatului. Totodata, dobanda acordata de banca la un certificat de depozit
ramane fixa pe toata durata depozitului, nu sunt percepute comisioane la cumparare si la
rascumpararea la termen a certificatelor. Institutia bancara ofera confidentialitatea si siguranta
depunerilor si, la cerere, poate asigura pastrarea in casete de valori sau grupuri sigilate a
certificatelor pana la scadenta. Certificatele de depozit pot fi utilizate ca obiect al garantiei atat
pentru diverse credite, cat si pentru scrisorile de garantie sau instrumente derivate. Acest efect de
garantare poate fi utilizat lin cazul tranzactiilor imobiliare, certificatele de depozit putand avea rolul
extins de asigurare a derularii tranzactiei imobilizare. Cele care ofera aceasta pozibilitate sunt in
general certificatele de depozit escrow, persoanele care detin astfel de titluri putand solicita
efectuarea tranzactiei imobilizare prin intermediul bancii. Astfel, clientul bunului imobiliar solicita
deschiderea unui cont de depozit Escrow. Suma depusa in cont reprezinta contravaloarea tranzactiei,
fiind blocata de banca pana in momentul indeplinirii conditiilor din contractul de vanzare/
cumparare. Daca tranzactia imobiliara nu se realizeaza in perioada de valabilitate a contractului de
Escrow, banca ofera dobanda de 1%/ an pentru banii depusi. Exista certificate de depozit pentru
minori care dau dreptul minorului sa depuna sume, fara acrodul parintilor ( in limita plafonului
Fondului de Garantare al Dapozitelor Bancare) si cu acordul acestora daca depaseste plafonul.
Retragerea si incasarea dobanzilor si lichidarea depozitului sau eliberari din cont se fac doar cu
acordul parintilor. Acest acord poate fi dat prin declaratie tip in fata salariatilor bancii sau decalaratie
in forma autentica in fata notarului public. Actele necesare pentru obtinerea certificatelor de depozit
sunt urmatoarele: actul de identitate al solicitantului, documentul de specimen sau semnatura,
contractul de certificat de depozit (unde este cazul) si alte solicitari suplimentare, in functie de
anumite specificitati legate de certificatele de depozit.
Certificatul de depozit reprezint un nscris, un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atest
depunerea unei sume de bani. Pe baza acestei hrtii, la scaden, se poate ncasa att suma depus,
ct i dobnda aferent. Aceste instrumente sunt foarte lichide i cu risc minim, putnd fi utilizate de
ctre deinator n diverse scopuri sau operaiuni: scontare, gaj, garanie bancar (colateral) etc.
Certificatele de depozit sunt purttoare de dobnd, avnd o valoare nominal i un pre de
emisiune care poate fi diferit.
Produs de economisire tradiional, certificatul de depozit ofer posibilitatea de a plasa bani
pe perioade determinate, rata dobnzii fiind mai mare, cu ct perioada de via a certificatului este
mai lung. n prezent exist i certificate de depozit cu o perioad mai mare de un an.
Certificatele de depozit pot fi cu dobnd sau cu discount. Diferena este ca, la certificatul cu
discount, dobnda se ncaseaz n avans, la cumparare clientul dnd mai puini bani dect valoarea
acestuia. La scaden el va primi valoarea integral a certificatului.
Certificatele de depozit pot fi nominative, caz n care sunt rscumprate de aceeai persoan
care le-a achiziionat sau nenominative, lucru ce permite nstrinarea certificatului prin vnzare sau
cedare.
Fa de depozitele la termen, certificatul de depozit are avantajul c poate fi rscumprat
nainte de scaden, banca nepercepnd penalizri. Dobnda bonificat se va calcula, n acest caz, de
la data cumprrii i pn la momentul vnzrii certificatului.
Totodat, dobanda acordat de banc la un certificat de depozit rmne fix pe toat durata
depozitului, nu sunt percepute comisioane la cumparare i la rscumpararea la termen a
certificatelor. Instituia bancar ofer confidenialitatea i sigurana depunerilor i, la cerere, poate
asigura pstrarea n casete de valori sau grupuri sigilate a certificatelor pn la data scadenei.
Certificatele de depozit pot fi utilizate ca obiect al garaniei att pentru diverse credite, ct i
pentru scrisorile de garanie bancar sau instrumente derivate. Acest efect de garantare poate fi
utilizat n cazul tranzaciilor imobiliare, certificatele de depozit putnd avea rolul extins de asigurare a
derulrii tranzaciei imobiliare.
Cele care ofer aceast posibilitate sunt n general certificatele de depozit Escrow,
persoanele care dein astfel de titluri putnd solicita efectuarea tranzaciei imobiliare prin
intermediul bncii. Astfel, clientul/cumprtorul bunului imobliar solicit deschiderea unui cont din
surse proprii, pentru maximum 10 zile, cont de depozit special n lei, numit cont de depozit Escrow.
Suma depus n cont reprezint contravaloarea tranzaciei, fiind blocat de banc pn n momentul
ndeplinirii condiiilor din contractul de vnzare/cumprare.
Dac tranzacia imobiliar nu se realizeaz n perioada de valabilitate a contractului de
Escrow, banca ofer dobnd de 1%/an pentru banii depui.
Exist certificate de depozit pentru minori care dau dreptul minorului s depun sume, fr
acordul parinilor (n limita plafonului Fondului de Garantare al Depozitelor Bancare) i cu acordul
acestora dac se depaete plafonul. Retragerea i ncasarea dobnzilor i lichidarea depozitului sau
eliberri din cont se fac doar cu acordul parinilor/tutorelui, acest acrod poate fi dat prin declaraie
tip n faa salariaiilor bncii sau declaraie n form autentic n faa notarului public.
Actele necesare pentru obinerea certificatelor de depozit sunt urmtoarele: actul de
identitate al solicitantului, documentul de specimen sau semntura, contractul de certificat de
depozit (unde este cazul) i alte solicitri suplimentare, n funcie de anumite specificiti legate de
certificatele de depozit.
Suma minima initiala 100,0
Optiune de capitalizare automata Da
Optiune de prelungire automata Da
Comisioane la deschidere 0%
Comisioane la retragere de numerar 0,5%, minim 0,5 lei (la ghiseu)
Alte detalii
poti economisi bani la o dobanda mai mare
decat cea a unui cont curent, cu posibilitatea de
retragere oricand fara penalizari