Sunteți pe pagina 1din 46

B.

01 Tipologia produselor de asigurare de via i asigurri generale




Stabilirea scopului i a obiectivelor de nvare
Cunoaterea specificului asigurrilor generale reprezint esena activitii tale!
La finalul acestei seciuni de curs vei cunoate:
Clasele de asigurri
Specificul asigurrilor generale
Clasele de asigurri generale
Termenii specifici asigurrilor generale
Conceptele asigurrilor generale

1. CLASE DE ASIGURARE

a.Clasele de asigurri generale conform Legii nr.32/2000

1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care
se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despbubiri mixte (financiare i n natur);
despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.

2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).

3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.

4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport
mrfuri ori persoane.

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport aerian.

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mijloace de transport fluvial;
daune survenite la mijloace de transport lacustru;
daune survenite la mijloace de trasport maritim.

7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:


daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.

8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper: daune suferite de
proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,6 i 7) cauzate de:
incendiu;
explozie;
furtun;
alte fenomene naturale n afara furtunii;
energie nuclear;
surpare de teren.

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: daune suferite de proprieti i bunuri (altele
dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de
grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8.

10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper: daune care rezult
din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului).

11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea
transportatorului).

12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i
fluvial, care acoper: daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim,
lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului).

13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper : daune din prejudicii produse
terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.

14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate;
credit de export;
vnzare n rate;
credit ipotecar;
credit agricol.

15. Asigurri de garanii pentru: garanii directe i garanii indirecte.

16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de omaj;
insuficiena veniturilor;
pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile;
nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente;
cheltuieli comerciale neprevzute;
deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare;
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale;
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.



17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte
cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau
penal, aprarea ori
reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei
reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.

18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.

Specificul asigurrilor generale
Asigurrile generale ofer:
protecie financiar i protecia investiiei;
protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru
asigurat;
soluii pentru controlul riscurilor.

Termeni specifici contractelor de asigurari generale

Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.
Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor
dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale
dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului
membru de origine.
Beneficiarul asigurarii - persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s
primeasc despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate.
Contractantul asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea
unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de
asigurare
Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii (asiguratul) se
oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului
asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea
ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare n limitele i
la termenele convenite.
Contractul de asigurare cuprinde numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor
contractante, obiectul asigurrii, riscurile ce se asigur, momentul nceperii i cel al ncetrii
rspunderii asigurtorului;, primele de asigurare, sumele asigurate.
Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de
asigurare.
Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul)
asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii).
Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asigurat care modific
sau completeaz contractul de asigurare.
Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurile asigurate.
Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc.
Obiectul asigurrii
Pentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n polia de asigurare
(membrii familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare, adrese etc.
Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbul plii primelor
de ctre asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia, proprietate a persoanelor
fizice sau juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare.


Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate, adresa la care
se afl acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt cele menionate expres n polia
de asigurare.
Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctre persoanele stipulate
n polia de asigurare.
Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiile speciale de
asigurare, la producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de a plti
despgubirea/indemnizaia.
Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea, mutilarea ori
moartea unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accident de munc).
Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz
asiguratului sau beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru
pagubele/prejudiciile rezultate n urma producerii riscurilor asigurate.
Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/ indemnizaia, pentru
dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin
asigurare
Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma
asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment
(aceast sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil),
menionat n polia de asigurare.
Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile
legale, statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul.
nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului
Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit n conformitate cu
prevederile din condiiile generale i speciale, dup caz, rspunderea asigurtorului ncepe la
ora 00:00 a primei zile din perioada de valabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai
devreme de ziua urmtoare datei de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat contractul de asigurare sau la data producerii unei daune totale ori n alte cazuri
reglementate expres prin contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspunderea asigurtorului
ncepe:
a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de
valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele
care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru
vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise
n polia de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena
circulaiei. Excepie se face n cazul vehiculelor pentru care se transmite dreptul de
proprietate noului proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de
leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de
valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac
sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i,
asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.



Obligaiile asiguratului (exemple uzuale)
Asiguratul este obligat:
a) la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaii detaliate i complete
n legtur cu toi factorii ce ar putea influena producerea unui risc acoperit, factori n baza
crora Asigurtorul va decide dac acoper riscul sau s l accept numai n anumite condiii;
b) s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente i n
cuantumurile prevzute n polia de asigurare;
c) s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusiv la
asigurtori diferii, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioada valabilitii
acesteia, cu excepia asigurrilor de accidente persoane i deces din boal;
d) s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare,
intenie de modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea au loc mpotriva voinei
Asiguratului, n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea poliei;

n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este ndreptit s
rezilieze polia de asigurare, prin notificare scris.

Constatarea i plata despgubirilor - in cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i
evaluarea pagubelor se fac de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii
/mputerniciii acestuia) n conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile speciale
anexate poliei.
Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru care Asigurtorul nu
acorda despgubiri.
Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de risc se
efectueaz ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaii cnd este
necesar s se efectueze i pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci cnd
apar modificri ale condiiilor iniiale de preluare n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz
n baza unui document care se numete Raport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de
risc este nsoit de cele mai multe ori de fotografii digitale ale obiectului asigurrii.
Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma producerii riscurilor
asigurate.

Tipuri de asigurri:

Tipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal";
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurri auto";
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurri maritime i
de transport";
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurri de aviaie";
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i alte daune la
proprieti";
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil";
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii.
2. PREZENTARE ASIGURRI GENERALE

a. Asigurri de accidente i de sntate:

Produse corespondent (exemple):
accidente persoane;
asigurri de sntate;
asigurri pentru cheltuieli medicale n strintate.



1.Asigurarea de sntate
Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac
spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului
tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu
dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii chirurgicale,
servicii private de ambulan, compensarea veniturilor pe perioada de boal sau costuri de
repatriere etc.

Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare.

Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
sum fix pentru intervenii chirurgicale;
indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.

2.Asigurarea de accidente
scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta
sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.
se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani.
este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i
riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai
puin).
persoane fizice (asigurare individual) sau persoana juridic (asigurare de grup sau
pentru proprii angajai).
poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de
protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.
se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup).

Riscuri acoperite:
accidente de circulaie;
accidente din practicarea sporturilor;
accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor;
asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec;
prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii;
curentare, lovire, tiere, arsuri;
accidente produse ca urmare a aciunii armelor;
atac al unei alte persoane;
deces din accident;
invaliditate permanent din accident.

Excluderi:
accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului;
intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool;
medicamente i droguri;
accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;
accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare,
sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.

Primele de asigurare
sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale.


acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6
luni).

Sumele asigurate pltite pot fi:
sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru
intervenii chirurgicale;
compensaii.

Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor
documente, inclusiv medicale.

b. Asigurri auto

Produse correspondent:
Asigurarea auto facultativa, de tip CASCO;
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule (RCA);
Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde).

Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat,
inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care
se deplaseaz pe ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal

1. Asigurarea auto facultativa de tip Casco

Caracteristici:
cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale;
cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative;
cea mai mare rat a daunei.

Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate a persoanelor fizice sau
juridice;



Riscuri asigurate uzuale:
1.Avarii Produse de:
ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n afara ori n
interiorul autovehiculului asigurat;
rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia transbordrii,
cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de
zpad etc.);
incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,ptare,
carbonizare sau alte distrugeri;
trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de
autovehiculul respectiv;
ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,cutremur de
pmnt;
prbuire sau alunecare de teren;
greutatea stratului de zpad sau ghea;
avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul.

Precizri suplimentare:
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare,
ptare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca
urmare a msurilor luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea
autovehiculului sau construciei n care se afla acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse
atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri:
pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul
asigurat cu un strat de ap provenit din orice cauz;
pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor
purtate de ape.
n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare
de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord
despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale
acestor fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea
mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau
construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de
zpad, a cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren.

2.Furt furt parial, furt total, tentativa de furt.
furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia
prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor,
tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin
acte de violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al
autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din
autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca
urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al
unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.

3.Servicii de asisten rutier.
Se acord despgubiri pentru:


a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul
accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al
autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se
acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii,
remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile
luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau
construciei n care se afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune
produse din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului
asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care
asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor
autovehiculului.

Extinderi speciale:
a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt
persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia.
b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe
aceeai perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la
asigurtor o asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului
Romniei.

Excluderi nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor
telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie
sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia
pneurilor n timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea
rulmenilor de la sistemul de rulare, etc.);
defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament
termic necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane
necorespunztoare, etc.).

Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a
anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare
aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau
datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc
pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de
direcie sau la pneul explodat);
b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu:
avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii
apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau
insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau
pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze
cuprinse n asigurare;
d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele
produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a
electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori
sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane
chimice;


e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului
autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil;
f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor,
combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n
autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i
camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de
serie;
g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu
starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din
pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de
valoare superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru
repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu:
ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse
normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite;
h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau
antrenamente pentru acestea;
j) pagubele produse de:
rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern;
rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de
putere;
confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau
avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice;
de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele
asemenea;
influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca
urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul
asigurrilor practicate de pool-ul nuclear;
poluare sau contaminare din orice cauz;
k) pagubele produse n situaiile n care:
au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta
rezult inechivoc din actele ncheiate de organele n drept;
au fost cauzate de: incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n
ncperea n care se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr
deschis sau de distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul,
din culpa asiguratului, n situaiile prezentate mai sus;
autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de
circulaie valabil;
autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul,
persoan fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii,
ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce;
asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea
n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate
ori se afla sub influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor
biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n
care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale;
n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu
intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie
ncerca s se sustrag de la urmrire.

Pentru riscul de furt, asigurtorul nu acord despgubiri:


a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a
nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea
intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul
n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau
alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia
asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele
ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos
cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla
ntr-o ncpere ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale
componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie,
din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente;
f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost
cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor

Inspecia de risc
prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a
autovehiculului, precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului
asigurat (serie caroserie/asiu, serie motor) i verificarea conformitii acestora cu
nscrisurile din documentele prezentate, n original, de ctre asigurat; se verific toate
dotrile suplimentare i se vor consemna n formularul de inspecie de risc, n cazul n
care se dorete i asigurarea acestora;
este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de
asigurare i nu este necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea
perioadei de valabilitate a contractului de asigurare;
se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezena
asiguratului/contractantului; formularul raport de inspecie de risc este nsoit de
fotografiile digitale ale autovehiculului efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de
asemenea efectuate fotografii la seria de asiu, la numrul de kilometri i la dotrile
vehiculului.

Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a
autovehiculului la data ncheierii asigurrii.
Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde:
Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:
la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei,
la data ncheierii asigurrii;
la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n
lei, valoarea de comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de
referin BNR la data ncheierii asigurrii;
la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n
valut convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.

Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu
coeficienii de uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului
exprimat n kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani)
difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n
cm.



Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, printre care:
statistici privind accidentele de circulaie, furturi;
tipul autovehiculului i marca;
valoarea autovehiculului;
riscurile asigurate;
capacitatea cilindric;
performanele tehnice;
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb;
costul reparaiilor;
atracia pentru hoi;
vrsta i experiena conductorului auto;
vechimea mainii;
istoricul daunelor solicitantului;
starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult
autovehiculul.

2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule (RCA)
Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule se acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a
utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul
vehiculului.

Reglementri:
Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii;
Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de
ntocmire i eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor
Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare
amiabil de accident;
Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Emiterea polielor de asigurare RCA
forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de
asigurare sunt stabilite prin norme ale CSA;
ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem
electronic, conform prevederilor legale n vigoare;
n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea
poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al
asigurtorului a datelor cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi
nscrise n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din
sistemul informatic;
asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta
din urm are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere
a polielor RCA se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de
date CEDAM.

Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:


a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de
valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele
care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru
vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.

Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate,
dup cum urmeaz:
12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz;
pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care
se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de
zile;
pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;
pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu
documente justificative;
pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se
solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule
nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea
nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;

Prima de asigurare
Se stabilete n funcie de tipul vehiculului, dup cum urmeaz:
Autoturisme: n funcie de capacitatea cilindric;
Motocicluri: cu/fr ata;
Tractoare rutiere: n funcie de puterea acestora;
Autoutilitare: n funcie de masa maxim autorizat;
Remorci sau semiremorci: n funcie de masa maxim autorizat;
Transport persoane: n funcie de numrul de locuri.


Riscurile acoperite n conformitate cu legislaia n vigoare sunt:
pagube materiale;
vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial;
cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat;
pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat.


Exemple de excluderi:
dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat;
pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor
de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
Pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau
conductorul autovehiculului asigurat, rspunzator de producerea pagubei;
Pentru prejudiciile produse bunurilor transportate;
Pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a
produs accidentul Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse


periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care
au determinat sau au agravat producerea pagubei.

Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege.
Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:
Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment
Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment.

3.Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde)

Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii
evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei.

Riscuri acoperite:
Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa
asiguratului;
Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.

Excluderi - nu se acord despgubiri pentru:
amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;
cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului
rspunzator de producerea daunei;
cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului;
pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor
de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a
produs accidentul;
pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase -
radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat
sau au agravat producerea pagubei.

BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia care reprezint organismul ce reunete
societile de asigurri din Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil
auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare
de rspundere civil auto Carte Verde.

Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. La momentul
incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n ara
respectiv. De ex: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n Romnia
va despgubi terul pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din Austria.


c. Asigurri de incendii i alte daune la proprieti

Produse corespondent:
asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i
comerciale;
asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale;
asigurri de construcii montaj.

1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i
comerciale



Obiectul asigurrii: cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice.
Pot fi asigurate urmtoarele bunuri:
cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice,
ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite,
ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de
construcie;
maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe;
obiecte de inventar;
mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace
circulante materiale.

Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
bunuri degradate, barci, porturi, diguri;
bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele
i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare;
bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel
care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform
altor condiii speciale de asigurare).

Riscuri acoperite:
incendiu;
trsnet;
explozie;
cderea pe cladire a aparatelor de zbor sau pri ale acestora i obiecte
transportate de acestea;
cutremur de pmnt;
inundaie;
furtun;
grindin;
ploaie torenial;
prbuiri sau alunecri de teren;
greutatea stratului de zpad;
avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau nclzire;
inundarea apartamentelor cu apa provenit de la vecini;
pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane (terorism,
vandalism) ;
furt prin efracie al bunurilor.

Riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea
accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale, etc.


Extinderile poliei de asigurare
Asigurarea de rspundere civil legal a membrilor familiei i asigurarea de accidente a
membrilor familie

Excluderi:
rzboi, revoluie, rebeliune;
confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare;
uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune;


infiltraia, tasarea terenului de fundaie;
culpa grav a asiguratului;
foc deschis i nesupravegheat;
folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a
unor surse de foc;
fumatul n locuri interzise;
inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate;
acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen
grav, de ctre asigurat sau apropiaii si;
pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate
i de numrare n timpul inventarului.

Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei.

Principii generale
asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate
determina mari pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit
protecia, pn la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice,
ecologice), furt, jaf, revolte, greve, rzboi. n categoria de bunuri sunt incluse cldiri,
platforme petroliere, parcuri de distracii, porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje,
echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori, animale i altele.
regul general: interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii
asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.
interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care
dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot
avea interes fa de un bun, cum ar fi:
o proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai
multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare.
Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast
persoan va fi singura despagubit, ci va beneficia de despgubire doar n
limita dreptului ei de proprietate;
o proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil:
debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate
de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele
ambelor pri;
o proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de
asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde
ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la
proprietar;
o proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce
priveste bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere
legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;
o persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului
asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de
bunul respectiv. Pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i
persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare,
reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i
expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de
gestiune.

Perioada asigurat:


asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea
asiguratului se poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni).

Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor:
riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din
acestea;
riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie
i comercializare i bunurile aflate n acestea.

Variante de ncheiere a asigurrii:
polia de asigurare mpotriva incendiului
polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele
riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i
obiecte transportate de acestea;
polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu,
trsnet, expozie i cderi de corpuri;
polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard,
acoper i cteva riscuri suplimentare;
polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile
acoperite, ci doar excluderile.

Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii
ale cldirii, pentru acoperirea urmtoarelor riscuri:
ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.;
reglarea defectuoas a mainilor;
defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau
jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le
asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.

Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru:
pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare;


uzura fizic;
pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor
evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului
(de exemplu: rugina fierului).

Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare
acord despgubiri pentru pagubele produse direct sau indirect de:
a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat
n poli;
b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau
ameninri, n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau
mai multor persoane din serviciul asiguratului;
c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie;
d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor,
acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor construcii
aparinnd asiguratului, precum i a mobilierului.
Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce
se interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea
urmtoarele fapte:
ptrunderea n cldire prin spargere;
forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire;
ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie.
Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt
ndeplinite urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl
bunurile asigurate s fie ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu
sisteme de alarm; de asemenea, geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu
sisteme de alarm, obloane sau grilaje ncuiate.

Suma asigurat
nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului
de asigurare;
suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea
real a acestora.

Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul
rspunderii proporionale.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii
cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se
scade uzura (n raport de vechimea i starea construciei);
la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se
scade uzura (n raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora);
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie
al acestora;
colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de
cataloage sau expertize.

Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate
bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se
stabilesc pentru fiecare obiect n parte.





Prima de asigurare
se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de
regul n procente);
cotele de prim sunt difereniate funcie de:
- tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.);
- grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz
n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.

Franiza

Funciile franizei:
Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu,
s instaleze un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz
de furt, va trebui s suporte o parte din daun.
Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea. n cazul
despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n
vederea soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv
asiguratului ca despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor
de despgubire pentru pagubele de valoare mic.
Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce
nivelul cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta
determin reducerea valorii primelor pltite de asigurat.

Obligaiile asiguratului sunt s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate
cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin
nerespectarea de ctre asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul
are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor achitate sau s refuze plata
despgubirilor.

Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii
despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat;
valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului
asigurat, cuantumul daunei i nici suma asigurat.
societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a
verifica ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i
investigheaz cauzele n care s-a produs dauna.

Principii care se aplic la acoperirea pagubei:
principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa
de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este
egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate


principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de
riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea
pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz (
franiz atins - caz n care asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza;
franiz deductibil care se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de
mrimea ei iar valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i
franiza).

Categorii de daune
- daun total:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea
parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
- daun parial:
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea
acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) -
deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea
evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi
adus la starea iniial.

Din cuantumul despgubirilor se scad:
franiza prevzut n poli;
valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare
propun, de regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte:
asigurarea bunurilor, asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil.

a) Asigurarea bunurilor: sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte
de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri,
mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc.;
bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane
fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul;
despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a
bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun,
inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat;
asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a
tlhriei acordndu-se totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu
ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute
cu msurile de salvare a bunurilor asigurate.

b) Asigurarea de accidente


n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina
asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea,
intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane;
despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se
constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.

c) Asigurarea de rspundere civil
se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n
ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund
n faa legii fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.

Durata asigurrii


se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o
perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3
luni).

Sumele asigurate
bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi
valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale
din care se scade uzura.
posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor:
o global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus
de asigurat i agreat de asigurtor;
o separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un
inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare.
pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n
limitele maxime stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi
care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma
asigurat la bunuri.

Prima de asigurare: unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de
cotaiile de prim practicate de societile de asigurare. Prima se achitat anticipat i integral
la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac n rate.

Rspunderea asigurtorului
n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat
asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24
ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

Pentru o mai bun protecie unii asiguratori ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea
complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-
se o prim suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic.

n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor
persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate
n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca
i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

Asigurarea obligatorie a locuinelor prin prevederile Legii nr.260/2008 privind asigurarea
obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor, cu
modificrile i completarile ulterioare, este impus persoanelor fizice i juridice, proprietare
de imobile din Romnia ca o msur de protectie obligatorie impotriva dezastrelor naturale.
Aceast polit se numeste Polita de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) si este
vandut de Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (P.A.I.D.).



PAID
este o component esenial a programului romn de asigurare a catastrofelor,
gestionat de Ministerul Administraiei i Internelor.
gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este
bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului,
care acoper trei riscuri de baz - cutremur, inundaii i alunecri de teren.


gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este
bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului
s-a constituit ca societate comercial, n luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 13
societi de asigurare.
activitatea efectiv a PAID a nceput n luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a
asigurrilor obligatorii pentru locuine a fost 15 iulie 2010.

Tipuri de imobile:
tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau
chimic);
tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic).

Suma asigurat:
20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;
10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.

Prima de asigurare:
20 euro, pentru suma de 20.000 de euro;
10 euro, pentru suma de 10.000 de euro.

Riscurile asigurate - daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare
dintre formele de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii
dezastrului natural;
Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i plata despgubirii
se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD;

Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituie contravenie i
se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei.

2. Asigurarea echipamentelor electronice
produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice.
poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului
economico-social, precum:
domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare
echipamentele montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize,
echipamente stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de
operaie;


domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii
tehnologice, panouri de comand etc.;
echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.;
domeniul telecomunicaiilor etc.

Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni:
Seciunea 1- Echipamente electronice
Pot fi asigurate echipamentele:
aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare;
n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de
asigurare;
care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare
(procedurile de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind
ncheierea cu succes a testelor de ncercare/verificare);
electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu:
surse nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de
aer condiionat, cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt
necesare pentru funcionarea optim a echipamentelor electronice asigurate.

Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider,
televizor, aparate radio), echipamente radio amatori

Seciunea 2- Date i suporturi de date:
date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date
coninute n fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma
utilizrii programelor de serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM);
suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de
stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-
uri), instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv
menionate n contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii.

Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de
programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date.

Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare
acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de
producerea unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de
bunurile asigurate menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast
seciune) i determinate de:
nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate)
identice/similare celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte
operaiuni n legtura cu acestea;
cheltuieli dependente de factorul timp;
cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare
programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc.

Caracteristile principale ale poliei de asigurare:
n general se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5
ani de zile;
despgubirea se acord dup principiul nou pe vechi, respectiv la valoare de nou;


este o poli de tip all risks respectiv riscuri nenominalizate se asigur orice tip de
risc/situaie care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur: neglijena,
reaua intenie, manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare, defectele de
material, scurtcircuitul, supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin efracie sau acte de
tlhrie etc.

3. Asigurarea de construcii-montaj
Este destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu
activitate de construcii.
asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj.
n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului
de construcii, n calitate de coasigurat.

Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj:
se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual);
nu se rennoiete;
pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i
eventuale daune produse terilor, ca urmare a lucrrilor;
este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin
cele trecute la capitolul excluderi.

Pot fi asigurate:
construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate,
administrative, birouri, comercial, etc.);
construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.);
construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.);
construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri,
alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);
lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare,
instalaii i utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria
alimentar, morrit i panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice,
cauciucului, sticlei, materialelor de construcii, laminoare, turntorii, etc.

Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni:
Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun,
uragan, grindin, furt prin efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de
zpad i orice alte cauze, mai puin cele excluse explicit prin condiiile de asigurare;
Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite
prejudiciile pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane
pgubite (vtmri corporale, accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces);
Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea
activitii ca urmare a unui risc acoperit.

Despgubiri acordate:
n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru
costul reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat
anterioar producerii evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade
valoarea resturilor ce se mai pot folosi sau valorifica;


n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a
bunului imediat anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea
cuvenit se scade valoarea resturilor ce se pot folosi sau valorifica;
pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i
pentru care este obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces);
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de
valabilitate a poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n
imediata sa vecintate;
cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;
cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui
prejudiciu ce urmeaz a fi despgubit n baza acestei polie de asigurare.

d.Asigurri maritime i de transport

1. Asigurri maritime
asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de
vapoare, corbii, iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor
pot fi asigurate, pe lng proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul
sau operarea navei n numele proprietarului i companiile care ncheie contracte de
transport tip charter. n polia de asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au
un anumit interes financiar n asigurarea navei.

n Romnia, asigurarile maritime se refer la :
asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo);
asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni
i utilaje plutitoare asimilate (casco);
asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri).

Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri
de bunuri.

Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO)
Riscurile la care este expus o nav
pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se
numr: vremea nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri;
alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de
rzboi, neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile
mecanice grave la bord, defectele latente din construcia vasului;
pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de
timpul necesar pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de
venituri produs de inoperabilitatea vasului este dat de diferena dintre valoarea
veniturilor care s-ar fi putut ncasa pe ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea
costurilor de exploatare curent a vasului aflat ntr-o curs normal.

Obiectul asigurrii
asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile,
rezervoarele de combustibil, depozitele, alomentele, fitingurile, echipamentele,
mainile, generatoarele de abur, instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele
electrice, precum i alte maini i instalaii electrice;


acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se
depoziteaz aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului
i barjele.
asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
o Pierdere total acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte
cheltuieli decurgnd din aceasta.
o Pierdere total i avarii acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile
la nav, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.
o Pierdere total i avarie comun acoper pierderea total a navei, precum i
contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.
o Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper
pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de
salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu
alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile
decurgnd din acestea.
o Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg
protecie asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav,
contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru
daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare
sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.

Riscuri acoperite
a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai
frecvente riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de
nisip, coliziuni cu alte vase i cu diverse obiecte de pe mare;
b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n
cazul n care vasul se afl ancorat n port);
c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile
vasului, ale echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici
din pasageri;
d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din
ncrctur, n caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja
pasagerii i membrii echipajului;
e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar
infracional), ce aduce prejudicii proprietarului navei.
f. riscuri de rspundere civil:
Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a:
membrilor echipajului;
muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord;
persoanelor care nu se afl la bordul navei;
Rspunderea pentru avarierea:
altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin;
bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora;
podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri.
Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.

Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind
obligai s plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva
nava i ncrcatura. n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de
avariere a bunurilor i de rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe
uscat.



Constatarea i plata despgubirilor
Daune totale
sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea
agreat: valoarea atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul
ncheierii asigurrii, asigurtorul i asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra
valorii vasului se reduce probabilitatea disputelor n momentul evalurii daunelor.
dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd
vasul este distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de
redobndire iar daun total constructiv se consider atunci cnd vasul nu este
distrus n totalitate.
Daune pariale
reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor
particulare. Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o
clauz separat. n cazul avariilor particulare, societatea de asigurare acord
despgubiri care se limiteaz la costul rezonabil al reparrii vasului folosind materiale
noi, cost care nu trebuie s depeasc valoarea asigurrii.
n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le
poate lua pentru a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de
asigurare s:
numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor;
decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile;
i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru
efectuarea reparaiilor;
solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute
reparaiile.

e.Asigurri de aviaie
sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la
bord, aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor.
n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului
(aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este
deosebit de complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de


funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu
alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu
dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a
realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea
producerii riscului.

Criterii de evaluarea riscului:
caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;
abilitile pilotului;
considerente geografice;
scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.

Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de
persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea
daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia
general.
Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n
stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual
avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare
dect n industria de automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de
manevrare a aeronavelor; fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de
specificul configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general
implic erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor.




Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtoarele
elemente:
vrsta pilotului;
starea snttii sale;
experiena;
istoricul accidentelor anterioare.

1. Asigurarea aparatelor de zbor

Obiectul asigurarii
n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci
categorii:
Aeronave ale liniilor de transport aeriene;
Aeronave proprietate personal;
Aeronave proprietate comercial;
Aeronave de nchiriat;
Aeronave speciale (utilitare).

Riscuri acoperite
toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai
cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac
avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca
fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate
considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru
decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului.


toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol,
atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect
prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci
cnd este scos sau introdus n hangar).

Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor.
n polia de asigurare se menioneaz:
tipul aparatului de zbor;
sistemul de propulsie;
echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.

Excluderi:
uzura (deteriorarea treptat);
roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism
sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de
asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici
pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare;
deturnarea aeronavei;
rzboi, confiscare.

Constatarea i plata despgubirilor:
Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de:
valoarea agreat;
de valoarea real.
Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri
ale contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca
limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv.
Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de
asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a
aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte.
n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru
evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va
face pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul
producerii accidentului. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast
valoare se stabilete n momentul accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n
polia de asigurare.
n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care:
reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat;
reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.

Franiza
are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru
pagubele produse n zbor; pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect
pentru aparatele de zbor proprietate personal;
aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se
pot asigura fr a aplica franize.

2. Asigurarea de rspundere civil n aviaie
a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave
Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane
dect pasagerii;


Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri;
Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.

b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi
este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui
aeroport;
vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de
existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori
de servicii aviatice i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor,
reparaii i ntreinere pentru aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele
charter, vnzare de piese de schimb i combustibil, nchirierea spaiilor din hangare.

Categorii de acoperiri:
asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor;
asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale;
asigurarea tip C cheltuieli medicale.

g. Asigurarea de bunuri n tranzit

1.Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO)
Asigurarea tip cargo:
cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea
bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;
vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare
ale transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile
de asigurare A, B i C.



Asigurarea poate fi ncheiat n:
condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului
asigurat;
condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor
asigurate, cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu
sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n
avarie comun; luarea de valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port
de refugiu.
condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau
explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie
comun; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.

Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip
cargo poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare,
riscuri de depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve.

Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de:
comportarea voit necorespunztoare a asiguratului;
uzura normal;
pierderea normal de bunuri asigurate;
ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat;


insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari,
administratori, navlositori sau operatori ai navei.

Suma asigurat cuprinde:
a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n
momentul ncheierii asigurrii la locul de expediere;
b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii;
c) taxe i cheltuieli vamale;
d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu
pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

2.Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze
Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor
marine de exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere.
acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului
spre locul de construcie;
acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune;
acoperirea riscului politic i chiar de rzboi;
acoperirea pentru pierderea veniturilor;
acoperirea pentru ndeprtarea resturilor;
acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor;
asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante;
acoperirea de tip P & I.

Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt
foarte mari (depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei
mai multi asiguratori, fiecare acceptnd s preia o parte din valoarea total de
asigurare

h.Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului
Condiii privind interesul asigurrii :
existena unui interes patrimonial evaluabil n bani;
indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei
suferite.

Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv
cheltuielile cu acestea.

Contractant: proprietarul mrfii.

Modalitatea de ncheiere a asigurrii:
de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar;
de la ncrcare pn la descarcare, etc.

Riscuri :
- asigurabile:
obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor
ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea);
speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate
sau depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii
mrfurilor (ex. autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun).


- excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul
necorespunztor etc.).

Avaria: concept
pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ;
distrugerea total sau parial a acestora;
vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale
caracteristicilor fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib
mrfurile respective.

Tipuri de avarii:
avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate;
avarii totale reale;
avarii totale prezumtive;
avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare;
avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina
producerea unor pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din
ncrctur n mare.

Condiii de asigurare:
asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA Free of Particular Average),
tip C: numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport;
asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA With Particular
Average), tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este
datorat unui accident pe care l-a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte
cauze;
asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: se despgubesc
pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres.

i. Asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii:
Rspundere civila legal;
Rspundere civil contractual (profesionala).

1.Rspundere civil legal produse corespondent (exemple):
Rspundere civil legal fa de teri;
Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar;
Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria.

2.Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple):
Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor;
Rspundere civil profesional a avocailor;
Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;
Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;
Rspundere civil profesional a notarilor publici;
Rspundere civil profesional a intermediarilor n asigurri.

Limita geografic se despgubesc daunele produse terilor pe teritoriul Romniei.

Riscuri acoperite:
Pagube materiale;


Vtmari corporale;
Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul.

Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt:

Obiectul asigurrii
- rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:
prin fapta asiguratului;
prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);
rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de
exemplu pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau
rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.);
- spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n
producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n
unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului
este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii
datorate terilor pgubii;
beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;

Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac
sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea
unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de
circulaie;
b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei
persoane;
c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane pgubite;
d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite
toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin
asigurare.

Caracteristici generale ale asigurrilor de rspundere civil
au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n
condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus
terei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.

Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se
acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc
pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter.

Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
asigurat: orice persoan fizic sau juridic;
ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului
sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului precum i vtmarea
corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.



Limita despgubirii
se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare,
separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor;
n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra
de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului;
n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
- metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
- metoda evalurii averii personale prezente;
- metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau
pentru deces.

Constatarea i plata despgubirilor
soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege
dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea
civil exist separat de termenii poliei de asigurare.
contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli
mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie
s stabileasc:
- acoperirea;
- rspunderea;
- prejudiciul suferit;
- valoarea despgubirii.
prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau
pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor
prezentate ca excluderi.
nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine
mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi, cu
privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale,
de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor,
sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.
pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune
plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele
estimate pentru perioada urmtoare; la pierderile de venit pe perioada n care
reclamantul a fost n incapacitate de munc.
despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite
despgubiri de ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special,
reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic,
compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii
unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune
compensatorii.

Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele
elemente:
condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil; condiiile specifice fiecrui
tip de poli;
cererea de asigurare;
dovada efecturii plii primei de asigurare;
polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.

Produse de asigurare de rspundere civil:



Asigurarea de rspundere civil a angajatorului
ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a
despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului;
tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o
mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului.

Asigurarea de rspundere civil a productorului
ofer protecie pentru productorii marfurilor care au rspundere fa de cei care o
folosesc sau o consum deoarece acestea pot produce vtmri corporale,
mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar
limitele rspunderilor sunt ridicate (de exemplu n Marea Britanie aceast rspundere
exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii
rspunderea productorului se ncheie pentru valori mari datorit reglementrilor
stricte privind protecia consumatorilor).

Asigurarea de rspundere civil a directorilor
form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor
consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii.
poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de
personal.
asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe
criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele.
ofer acoperire i pentru cheltuielile angajate cu avocaii pentru aprarea n proces i
compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc.

Asigurarea de rspundere civil profesional
Are drept scop: despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau
financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de
implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube provocate din
neglijen n exercitarea profesiei.


n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un
serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii,
medicii, consultanii, intermediarii in asigurari i n general, orice profesie sau meserie
care presupune o mare rspundere (prin activitatea desfurat, aceste categorii de
persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s
aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri).

Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional:
asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni
medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.);
asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;
asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i
tehnicienilor veterinari;
asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;
asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor
autorizai, cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni, auditorilor financiari, a
evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali;
asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor
judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari;
asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n
reorganizare i lichidare;
asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de
garanii reale imobiliare; de garanii reale mobiliare;
asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;
asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri
urbaniti, geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme
de consultan i de proiectare;
asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii
i conformitii;
asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor;
asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal;
asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare;
asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare.

Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii:
asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;
asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto;
asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari;
asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public;
asigurarea de rspundere civil a constructorului;
sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness;
asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i
securitate, monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i
bunurilor;
asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.








Alte asigurri de rspundere civil
asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;
asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai;
asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri;
asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai;
asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor;
asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor;
asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;
asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau
karting;
asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere;
asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;
asigurarea de rspundere civil pentru mediu;
asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor
persoanelor fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor, etc.

j. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate
(CMR)
Este o asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu
autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar.

Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv
cheltuielile cu acestea.

Contractant: transportatorul.

Riscul asigurat:
rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul);
asigurtorul acord protecie pentru riscul de rspundere civil contractual a
cruului, care transport cu autovehiculele sale (conduse de prepuii si i
identificate de acesta n cererea chestionar sau/i n anexele la poli precum i n
certificatul de asigurare, care fac parte integrant din contractul de asigurare), marfa
aparinnd unui beneficiar.

Riscuri acoperite:
pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului
i/sau a conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea
contractului de transport;
pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale
autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat
autovehiculul transportatorul.

Exemple:
pierderea i avarierea mrfurilor pe durata transportului rutier precum i furtul, cu
meniunea c dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat o parte a traseului pe
mare, cale navigabil interioar, cale ferat sau aerian n executarea unui transport
unitar fr descrcarea mrfii din vehicul, prezenta poli acoper ntreg transportul
mixt;


ntrzierea n livrare, n limita taxelor de transport; n limita sumei asigurate, cheltuielile
rezonabile efectuate pentru prevenirea producerii riscului, salvarea sau limitarea
pagubelor, precum i cheltuielile de expertiz i de judecat cnd asiguratul a fost
obligat la despgubiri ntr-o aciune civil.

Excluderi:
pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a:
a) utilizrii autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost
convenit n mod expres ntre pri;
b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau
vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate;
c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de
transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare;
d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii
complete sau pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane,
uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor;
e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor;
f) transportului animalelor vii.
pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele
asemntoare;
pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de
rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu
starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor
avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru
reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite;
pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele
ncheiate de organele n drept;
pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile
asiguratului.

Constatarea i plata despgubirilor:
- n caz de daun total:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a fost
distrus n ntregime; la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a
bunurilor distruse, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a
resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
- n caz de daun parial:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei
pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor
respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor
avariate.
la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de
nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul asiguratului,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau
valorifica.

Valabilitatea asigurrii - asigurarea este valabil att n Romnia ct i n strintate.

k. Asigurri de credite i garanii


Se mpart n 2 categorii:

1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export;
2. Asigurarea creditelor de consum, de investiii, de cauiune i de fidelitate.
1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export

Asigurarea de credit:
este un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i
productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau
sunt beneficiari ai unor credite avantajoase;
a aprut ca o necesitate a faptului c majoritatea contractelor de comer se ncheie n
condiiile n care plata se face dup livrarea bunurilor;
nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplat de ctre
cumprtor a contravalorii mrfurilor;
ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a falimentului
cumprtorului, fie, n cazul exportului, datorit situaiei din ara importatorului (rzboi,
naionalizare, etc.);
este o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare fiind n
acelai timp o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la finanare.
se poate ncheia pentru un singur credit sau pe cifra de afaceri.

Scopul:
ofer protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de
plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achizitionat bunuri pe credit, sau din
insolvabilitatea beneficiarilor de credit.
protejeaz ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de
nencasare asupra asigurtorului;

Asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite
stabil i bine dezvoltat, deoarece cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu
alte ri, cu att ele se asigur la nivel guvernamental, prin organisme special
constituite. n unele ri, aceste organisme apar ca agenii guvernamentale, n altele sunt
companii de asigurare (de stat sau private), dar care colaboreaz ndeaproape cu autoritile
guvernamentale.
Companiile de asigurare au, de regul, o activitate preponderent de asigurare la care se
adaug garantarea, n numele guvernului rii respective, a unor credite promovnd, astfel,
exportul comercianilor naionali.

Asigurarea creditelor interne
Scop acestui tip de asigurare este protejarea asiguratului mpotriva riscurilor de neplat
prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre
producie i distribuie, de regul, nainte de vnzarea final ctre consumator.

n acest caz, exist mai multe polie de asigurare:
Polia pentru o singur tranzacie;
Polia pe o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri, care este ns costisitoare i
necesit un volum mare de munc, motiv pentru care se folosete cu precdere la
tranzacii de valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i
altele);
Polia pentru un numr de tranzacii;
Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad
determinat, de obicei 12 luni;


Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile
vnztorului, cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12
luni;
Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat.


Acoperirea
limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror
neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din contul
asiguratului.
Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne, va solicita
potenialului asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu clienii si, precum
i limitele de credit pentru fiecare client n parte; se verific solvabilitatea i bonitatea clienilor
solicitantului asigurrii. n funcie de situaia acestora, societatea de asigurri i rezerv
dreptul de a exclude din asigurare anumii clieni sau de a diminua plafonul de credit acordat
acestora.

Asigurarea creditelor de export
riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii
pe credit, n afara rii.
un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat
prelungit care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din
datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin
contract.
riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului.

Nu acord despgubiri pentru:
reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
amenzi de orice fel;
pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de
sabotaj sau a altor evenimente asemntoare;
pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale, dac mijloacele tehnice
disponibile pentru lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost
ineficiente;
pierderi provocate de calamiti naturale.

La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe
cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.

Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care:
contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de
garania bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai
mari dect prima de asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre
asigurtor, are loc diminuarea costurilor;
ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind
reducerea activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la
export;
ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;
ofer sprijin n alegerea partenerilor de afaceri i la ncheierea tranzaciilor comerciale;
vine n sprijinul planificrii financiare i al meninerii unui nivel optim al lichiditilor.



Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt
se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an;
are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului,
incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate.

Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung
obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se
livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot
fi cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani.
asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice.
pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni
comerciale.
despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.

Avnd n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi
protecia oferit mpotriva urmtoarelor evenimente:
impunerea de restricii la import;
refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.

n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse:
riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie.



Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt
riscul de devalorizare a investiiei;
riscul de lichiditate al unei investiii;
riscul de supraevaluare a investiiei;
riscul dobnzilor.

Prima de asigurare
este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat, natura
cumprtorului (public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i
eventuale garanii prevzute n contract;
se stabilete n tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit cele dou
pri.

Reglementri internaionale
la asigurarea creditelor de export, aceste reglementri se refer n mod expres la
contractele pe termen mediu i lung, care au un risc ridicat de neplat (conform
cerinelor prevzute n acordurile OECD i reglementrilor Uniunii de la Berna);
pe lng protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe
termen mediu i lung, polia de asigurare deschide accesul la finanare, constituindu-
se ntr-o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri.

Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite
aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile
contractului de asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din
pagub.





2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate

Asigurarea creditelor de consum
reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum
i a dobnzilor aferente.
n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se
utilizeaz urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum:
Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul sau
mai muli clieni i la o anumit dat. Suma asigurat este dat de valoarea total a datoriilor
nete pe care clientul le are fa de asigurat la momentul acordrii creditului. Se practic la
tranzacii de valori mari, de exemplu, echipamente de construcii. Prezint dezavantajul c
administrarea este costisitoare i necesit un volum mare de munc.
Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr
nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Suma asigurat este dat de
valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fat de asigurat, la momentul ncheierii
primei tranzacii, i reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge aceast datorie, atta
timp ct polia este valabil. Asigurarea ncepe la data solicitat de asigurat, care trebuie s
coincid cu data primei tranzacii efectuate de client.
Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele acordate de
asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Suma asigurat este dat de volumul cifrei de
afaceri pe credit estimat. Pe baza cifrei de afaceri preliminate pentru anul de asigurare,


asiguratul va plti o prim minim de depozit, calculat la cifra de afaceri estimat pentru
perioada de asigurare. Polia tip C este valabil, de regul, pe o perioad de 12 luni.

Asigurarea creditelor de investii
garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui
anumit plan de rambursare;
se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);
cea mai utilizat este polia general pe cifra de afaceri, tranzaciile individuale se
utilizeaz mai rar;
se utilizeaz att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i la asigurarea exportului de
capital, sub form de mprumuturi sau investiii de capital.

Asigurarea de cauiune
form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va
ndeplini obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea
fiind un serviciu similar cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii
lor;
particulariti: creditorul este beneficiarul cauiunii, fiind cel protejat, iar debitorul
(asiguratul) este responsabil de ndeplinirea obligaiilor dintre el i creditor, obligaiile
fiind garantate prin cauiune; societatea de asigurare preia sarcina debitorului, atunci
cnd garanteaz fa de beneficiar ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiunilor sale.
document accesoriu al unui contract principal, care leag debitorul de creditor.

Tipuri de asigurri de cauiune:
Garania executrii contractului n bune condiiuni
garanteaz beneficiarului ndeplinirea la termen de ctre asigurat a contractului,
conform clauzelor contractuale;
se utilizeaz, de obicei, n domeniul construciilor.

Garania efecturii corecte a plilor
se refer la plile pe care asigurtorul va trebui s le efectueze unor subantreprenori
sau furnizori pentru plata forei de munc.



Asigurarea de fidelitate
reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale, fiind ncadrat n
categoria asigurrilor patrimoniale;
scop: acordarea proteciei unei societi, n calitate de asigurat mpotriva unor
prejudicii aduse activelor sale, ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale
personalului, sau care administreaz o parte a acestora (exemple elocvente n acest
caz pot fi: casierul care sustrage bani din casieria societii, vnztorii care sustrag
sau deterioreaz marfa din magazine, etc.);
sunt despgubite numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau
costurile efectuate de ctre asigurtor pentru determinarea nivelului pierderii propriu-
zise;
pot fi emise individual sau pentru toi angajaii unei societi sau livrarea unor produse,
n cazul n care antreprenorul principal al construciei se afl, de exemplu, n
imposibilitatea de a realiza aceste pli.

Garania participrii la licitaie


se garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractual
pentru care a licitat i va pune la dispoziia beneficiarului garaniile de executare n
bune condiiuni a contractului i de efectuare a plilor.

Garania pentru restituirea avansului
practicat n situaiile n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans,
de fapt se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a
crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate.

Garania pentru asigurarea serviciilor de ntreinere
asigur protecie n cazul unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor materiale
necorespunztoare.

Aceste tipuri de asigurri de cauiune se ncadreaz n categoria cauiunilor contractuale. n
afara acestora, se practic i asigurri de cauiune noncontractuale, n care obligaiile
debitorului fa de beneficiar, a cror ndeplinire este garantat prin cauiune, nu sunt de
natur contractual (de exemplu: garaniile pentru organele judectoreti, garaniile pentru
obinerea de autorizaii sau garanii pentru ndeplinirea obligaiilor fa de diverse autoriti
publice).

k. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor
sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent

Asigurarea de cltorie
acoper accidentele, mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii (de obicei
n strintate), cu precizarea c sunt societi de asigurare care acoper i riscul de
deces n aceast perioad;
mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent
a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de
medic.

Riscurile cuprinse n asigurare:
- Cheltuielile medicale de urgen:
tratamentul prescris de medic;
spitalizarea;
interveniile chirurgicale;
anestezii, radiografii, consultaii;
analizele de laborator, medicamentele;
cheltuielile de transport pn la spital etc.
- Cheltuielile de repatriere:
repatriere medical;
repatrierea corpului nensufleit, inclusiv cheltuielile efectuate pentru obinerea autorizaiei
de repatriere.

Excluderi:
boli cronice sau afeciuni preexistente nceperii valabilitii contractului de asigurare;
chirurgia plastic;
reabilitarea i fizioterapia;
homeopatie sau tratamente de medicin alternativ;
orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi.



Perioada de asigurare: se pot ncheia att pentru toat durata cltoriei (numrul de zile
efective) ct i anual, cu posibilitate de rennoire.

Suma asigurat - se stabilesc planuri de acoperire, n funcie de destinaia asiguratului.

Prima de asigurare - se calculeaz de regul, innd cont de:
durata cltoriei (numrul de zile);
aria de valabilitate;
vrsta asiguratului;
scopul cltoriei: turism/prestare munc/sport (agrement sau performan).