INTRODUCERE

Lucrarea de fa se intituleaz "Cardul bancar- evoluii pe piaa romneasc"

i reprezint o ncercare de a prezenta instrumentul care st la baza fenomenului de
civilizaie, denumit card, n cadrul apariiei i expansiunii lui pe piaa romneasc n
aceste vremuri de schimbare i de racordare la tehnologiile occidentale. ema acestei
lucrri a prezentat nc de la nceput pentru mine un interes deosebit, datorit caracterului
de noutate al acestuia. !iaa cardurilor, att cea internaional ct i cea autohton este o
pia extrem de dinamic, ntr"o permanent schimbare i ameliorare, caracterizat n
principal de noutate i inovaie.
#n aceast lucrare mi"am propus s urmresc evoluia pieei cardurilor din
$omnia. !rin urmrirea acestui aspect am reuit s subliniez, faptul c dei n ultimii ani
$omnia a fcut progrese remarcabile n acest domeniu, ea se claseaz cu mult n urma
celorlalte ri europene i c mai sunt numeroi pai de fcut n aceast direcie pn cnd
aceast pia va a%unge la un nivel optim de dezvoltare.
#n finalul lucrrii sunt prezentate cteva concluzii cu privire la dezvoltarea activitii cu
carduri din ara noastr, n condiiile n care cardul este un simbol nu numai al avansului
tehnologic ct i al apartenenei individului la o comunitate civilizat.
Evoluia pieei cardurilor n Romnia
#n martie &''( a fost creat societatea $omcard, pentru procesarea i autorizarea
tranzaciilor pe baz de carduri cu utilizare internaional, n sistemul )*+, *nternational,
-aster.,rd i /urocard. 0nele bnci romneti s"au asociat n acest scop, printre care
amintim 1anca .omercial $omn, 1ancorex, 1anca ,gricol 2n prezent $aiffeisen
1an34, 1anca *on 5iriac i 1anca $omn de 6ezvoltare.
1ncile asociate au realizat acest sistem de procesare centralizat, care are n
vedere toate problemele privind autorizarea i procesarea plilor operate n sistemul de
carduri internaional. #n acest fel comercianilor romni acceptatori le"a fost creat
posibilitatea obinerii autorizrilor n maximum 78 de secunde i facilitatea decontrii
valutare n dou zile lucrtoare. #n acelai timp $omcard se constituie ca o unitate de
legtur ntre aceste bnci i sistemul de utilizare internaional a cardurilor, care n
cadrul organizaiei )*+, are centrul pentru /uropa la Londra. ,cest sistem a fost
conceput astfel nct s permit procesarea cu uurin i a altor tipuri de carduri care vor
fi introduse n viitor pe piaa romneasc.
#n august &''9, aceast activitate de emitere a cardurilor debuteaz pe piaa
romneasc, 1ancorex fiind prima banc comercial romn care a lansat cardul )*+,
tipul : 1ussines; i <.lassic;, denumite :1ancorex )*+,;.
,cest lucru i anume emiterea cardurilor internaionale de ctre o banc
comercial romneasc, presupunea un acord ncheiat cu proprietarul de marc i=sau
asocierea la $omcard, cu respectarea regulamentului 1>$ privind principiile i
organizarea plilor prin card de ctre societile bancare. 1ncile comerciale romneti
au fost preocupate de emiterea cardurilor naionale n lei, astfel n decembrie &''9,
primul card n lei emis n $omnia de ctre 1$6 se numea rima i avea o serie de
caracteristici care nu au mai fost prezentate la nici un card lansat pe pia n anii care au
urmat. ,stfel, !rima este un card cu funcii duale respectiv debit=credit pentru persoane
fizice i debit pentru companii.
#ns principala particularitate o constituie faptul c !rima era un card proprietar,
el nefiind emis sub licen ,-/$*.,> /?!$/++, 6*>/$+ .L01, /0$@!,A,
B,!,> .$/6* 10$/,0 2principala marc de card din Baponia4 sau )*+,. ,ceast
experien nu a mai fost repetat, toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar romn
fiind lansate sub o marc internaional.
@rdinea cronologic de apariie a cardurilor pe piaa romneasc este urmtoareaC
*unie &''9 1.* )*+, .lasic,
*anuarie &''D 1.* ,-/?
Eebruarie &''D 1.$ -aestro
La nceputul lunii octombrie F88& se aflau n circulaie 97 de tipuri diferite de
carduri active. *ndiferent c sunt de credit sau de debit, embosate sau nu, acceptate intern
sau=i internaional, pentru persoane fizice sau companii, cardurile romneti au fost
emise sub mrcile )*+,, ,-/$*.,> /?!$/++ i /0$@!,A.
)aloarea tranzaciilor cu carduri emise n $omnia n anul F88F a fost de
aproximativ 79.888 de miliarde lei potrivit primelor estimri ale emitenilor. ,u fost
lansate pe piaa cardurilor 9 noi bnci emitente, astfel c din cele (8 de bnci din sistem,
&( sunt emitente active de carduri. >umrul cardurilor puse n circulaie, din decembrie
&''9, a depit F,& milioane buci, peste & milion fiind emise numai n F88&. Lund n
considerare faptul c un deintor poate avea mai multe carduri, nu neaprat toate active,
iar '8G din cardurile emise sunt carduri de salarii, se estimeaz c n %ur de &,H milioane
de romni sunt deintori de carduri.
#n ciuda performanelor notabile referitoare la valoarea tranzaciilor pe card,
sistemul bancar este nc dator deintorului de card la capitolul facilitate. #n $omnia nu
putem vorbi nc de un sistem de pli prin card ci mai degrab, de o infrastructur de
retrageri de numerar prin carduri. #ns bancomatele de multe ori nu sunt suficiente sau nu
fac fa solicitrilor i astfel se manifest riscul de a se compromite ideea de card.
1ancherii sunt contieni c pentru a nu se a%unge aici trebuie s ofere
deintorilor de carduri i alte servicii dect acela de eliberare de numerar.
#n F88F vor deveni mai vizibile cele dou tendine conturate n F88& i anume
creterea cererii de acordare a unui credit pe card i reluarea procesului de extindere a
reelei de comerciani acceptani de card n vederea efecturii de pli.
.ardurile de credit, prin politica de comisioane sunt astfel concepute nct s
ncura%eze folosirea lor la comerciant i s descura%eze extragerea de numerar.
1ncile au fost ncura%ate s foloseasc tot mai mult cardurile de credit nu datorit
creterii tot mai mari a cererii din partea populaiei ci ca urmare a faptului c n F88F s"a
nfiinat primul 1irou de .redit 21iroul de credit furnizeaz informaii despre bonitatea
clienilor4.
#n afara acestor dou tendine, piaa cardurilor n F88F este influenat i de modul
n care bncile au neles cum s reacioneze la trei provocri C
eliminarea vizelor
reducerea costurilor de exploatare prin extinderea serviciilor la ,-
acceptarea smart cardului
ot n F88F din perspectiva eliminrii vizelor s"a asistat la creterea numrului
deintorilor de carduri n valut, lucru ce nu a influenat piaa cardurilor. 6e exemplu
sunt bnci care la 988 de carduri emise au doar un singur card n valut.
Legat de reducerea costurilor de exploatare, este foarte important ca, pentru a nu
inhiba piaa, bncile emitente s accepte c eficientizarea activitii de exploatare a reelei
de ,-=!@+ se poate face prin creterea taxelor i comisioanelor, numai n condiiile n
care sunt oferite deintorilor de card faciliti suplimentare. !entru F88F s"a asistat la
schimbarea rolului ,-"ului de la simplu furnizor de numerar la furnizorul de servicii.
#n ce privete acceptarea smart cardului, )*+, a recomandat bncilor membre ca
dup octombrie F88F toate echipamentele ce vor fi achiziionate s permit acest lucru.
#ntr"o mare msur bncile au inut cont de acest lucru i au acceptat, efectiv,
smart cardul n reeaua de bancomate i !@+"uri, nc din trimestrul ( al anului F88F.
!rincipalul efect a fost creterea exporturilor de bunuri pe card.
0rmtoarele domenii au marcat dezvoltarea pieei cardurilor n F88F.
creterea numrului posesorilor cardurilor de credit
apariia 1iroului de .redit
comerul electronic
extinderea serviciilor de plat la ,-
creterea sensibil a reelei de comerciani
#n iunie F887, pe piaa romneasc se nregistreaz &I emiteni de carduri C ,1>
,-$@ 1an3, ,lpha 1an3, 1anca .omercial .arpatica, 1.$, 1anca de .redit i
6ezvoltare $omexterra, 1anca $omneasc, 1anca *on 5iriac, 1anc !ost, 1$6 Jroupe
+ociete Jenerale, 1anca ransilvania, .itiban3, .omercial 1an3 of Jreece, K)1
,ustria, *>J $omnia, !iraeus 1an3, $aiffeisen 1an3, $omanian *nternational 1an3 i
)ol3sban3. ,ceste bnci au pus n circulaie '8 de tipuri de carduri, dup cum urmeaz C
9F emise sub licen )*+,, 7D sub /0$@.,$6=-,+/$.,$6 i ( sub ,-/$*.,>
/?!$/++. .u excepia cardurilor ,1> ,-$@ /urocard -aster .harge .ard 20+6 i
/0$@4, 1$6 )*+, classic 2lei4, 1.$ /urocard=-astercard 2lei4, 1anc!ost )*+,
/lectron"1riliant2lei i 0+64i $*1 /urocard=-astercard 2lei i 0+64, toate celelalte
carduri puse n circulaie sunt de debit, marea ma%oritate oferind facilitatea de overdraft
2descoperire de cont4, ntruct sunt carduri pentru plata salariilor n cont. +tatisticile
bncilor arat c gradul de utilizare al cardurilor este n proporie de 'F,HG numai la
,-"uri pentru eliberarea de numerar.
La 7& mai F887 se nregistrau n circulaie un numr de peste ( milioane de
carduri valide crora le corespundea o valoare anual a tranzaciilor de peste F miliarde
0+6. .um I8G din carduri sunt salarii, iar n $omnia sunt (,9 milioane de salariai, se
poate spune c n $omnia cardul a devenit un fenomen n mas. .u toate acestea, la I
ani de la emiterea primului card, cultura cash"ului este nc foarte nrdcinat la romni,
cumprturile prin card la comerciani deinnd o pondere de 7,9G din valoarea
tranzaciilor. >umrul conturilor de card deschise la bncile emitente a crescut cu
F7&.888 n primele trei luni ale anului F887, potrivit raportrilor bncilor comerciale la
1anca >aional a $omniei. 6in cele 7.(HI.888 de conturi de card deinute de populaie
i companii la 7&,&F,F88F, IFG sunt deschise la 1.$, 1anc!ost i 1$6. #n aceeai
perioad numrul cardurilor valide a crescut cu &(D.988. ,stfel la 7&.&F.F887 pe pia
existau 7.9'I.888 de carduri valide.
&
.ardurile de plastic care au luat locul portofelelor burduite cu bani, au mplinit
&8 ani de existen n $omnia. ,cum, n posesia romnilor se afl peste H milioane de
carduri i cu toate acestea, ma%oritatea sunt folosite cel mult o dat sau de dou ori pe
&
sursaC LLL.no"cash.ro
lun, la ncasarea salariului. 6ei cardul este prin excelen un instrument de plat, atunci
cnd apeleaz la propriile economii, romnii prefer bancnotele, cardul fiind prea rar o
opiune.
0n studiu realizat recent, scoate la iveal faptul c n 1ucureti i n mediul urban
naional, doar F&,9G respectiv &8,HG din posesorii de carduri i achit cumprturile din
magazine cu cardul, n timp ce facturile sunt achitate la bancomate 2,-4 de doar &7,9G
din bucureteni i de &&,9G din populaia urban a rii. .u toate c a intrat n viaa
romnilor de atta timp, dreptunghiul din plastic este nc prea rar scos din portofel. 0nii
specialiti spun c infrastructura este insuficient dezvoltat, alii c oamenii nu tiu cum
s beneficieze de carduri, n timp ce posesorii se plng de prea puini bani sau de lipsa
ncrederii n sistem.
!otrivit datelor raportate periodic de bnci la 1>$, pn la sfritul anului F88(
au fost emise circa H,& milioane de carduri, n timp ce la sfritul anului F887 acelai
indicator nregistra valoarea de 9,9 milioane, creterea fiind de FIG. M1rand"urile cel
mai des ntlnite sunt )*+, -aster.ard, -aestro;" afirma 6enisa Jrdinaru, referent de
specialitate la 1>$. M#n anul F88( s"au efectuat tranzacii n valoare de
aproximativ F&7.888 miliarde de lei, creterea fiind de circa (DG fa de anul F887, cnd
valoarea tranzaciilor a fost de &9F.888 miliarde de lei. )olumul tranzaciilor n F88( a
crescut cu aproximativ F(G fa de F887, aceast cretere fiind devansat de creterea
valorii tranzacionate; explic 6enisa Jrdinaru.
F
#n ce privete infrastructura pieei cardurilor, aceasta a nregistrat la sfritul
anului F88( F'9& de ,-"uri cu o cretere de F&G fa de F887 i &(.F78 !@+"uri, cu o
cretere de (&G fa de F887, cnd la comerciani se aflau doar ''8' astfel de terminale.
!rerile specialitilor sunt unanime, piaa cardurilor este n continu cretere iar
trendul ascendent se va menine. >umai anul trecut, cele mai importante bnci din
$omnia i"au mrit portofoliul cu aproximativ un milion de carduri C '99.II& de debit i
7F.&FD de credit. ,stfel ritmul mediu de cretere n F88( a fost la aceste bnci de FFG
pentru cardurile de credit.
F
sursaC /venimentul zilei nr.' interviu cu 6enisa Jrdinaru N referent de specialitate
1.$
+unt ri n %urul $omniei unde numrul de carduri a depit numrul total al
populaiei. La o populaie de FF de milioane de locuitori, $omnia are deocamdat D
milioane de carduri valide n circulaie. /xist poate premisele ca i n ara noastr s se
nregistreze aceeai evoluie n urmtorii &8"&9 ani.
7
6ei numrul deintorilor de carduri a crescut n F88( cu FFG, exist nc multe
persoane care sunt nc refractare la noile tehnologii. @amenii sunt n general reticeni
fa de folosirea cardului. /i prefer numerarul datorit senzaiei de siguran i deplin
gestionare a acestuia. Lipsa informaiei despre aceste instrumente de plat, percepia
greit c banca le va percepe comision pentru plile efectuate cu cardul i reeaua
restrns de comerciani care accept cardurile sunt i acestea posibile motive.
,nul F88( a nsemnat o dezvoltare la un nivel impresionant a comerului
electronic, motivul fiind oferirea unor modaliti mai facile att cumprtorului ct i
comerciantului. !iaa local de carduri s"a maturizat n ultimii &8 ani i continu s se
dezvolte n ritm rapid. .ele mai recente date indic un progres semnificativ de la primul
card )*+, emis n $omnia. La sfritul anului &''9 existau &H( carduri )*+,
romneti fa de F,I milioane la sfritul anului F88(.
>umrul tranzaciilor )*+, a crescut de la I7( N n &''9 la (I milioane n F88(.
+uma tranzaciilor a crescut de la 7('.&FF 0+6 n &''9 la F,I miliarde 0+6 n F88(.
>umrul bncilor membre )*+, n $omnia a crescut de la D bnci n &''9, la F& de
membrii la sfritul anului fiscal ncheiat n decembrie F88(.
7
sursaC LLL.no"cash.ro interviu cu +ergiu .one
CONC!U"II
!rima concluzie la care a%ungem este aceea c acest instrument bancar permite
eliminarea numerarului n numeroasele tranzacii care se efectueaz pe pia. .ardul este
utilizat pentru a facilita legtura financiar ntre consumatori i comerciani.
6ezvoltarea exploziv a cardurilor bancare, n primii ani dup apariia acestora, a
ntmpinat i cteva piedici datorate n mare msur lipsei de experien a sistemului
bancar, care nu mai avusese de a face cu o asemenea dezvoltare dinamic a unui produs.
.u ct clientul este un mai bun cunosctor al sistemului bancar, cu att ofer o mai mare
importan serviciilor bancare atunci cnd i deschide un cont. ,cest fapt a fost reliefat
n urma unui sonda% care a artat faptul c pentru H8G din utilizatori cel mai mult
conteaz N n decizia de a"i deschide un cont de card N facilitile oferite iar F8G au
apreciat c cel mai important lucru este renumele bncii ce poate fi asociat cu tradiia
acesteia.
!iaa cardurilor se dezvolt vertiginos att n plan calitativ ct i cantitativ. #n
direcia cantitativ permanent se mrete numrul deintorilor de carduri, ,-"uri i
alte puncte comerciale ce primesc spre plat carduri. #n plan tehnologic apar carduri noi,
se modific tehnologiile de pstrare a cardurilor.
.aracteristic ns este faptul c numrul i diversitatea cardurilor existente pe pia a
nceput s satisfac cerinele clientelei. .eea ce au ncercat bncile a fost s adauge
valoare la ceea ce exist, s adauge noi servicii acestor tranzacii care din nefericire
nseamn n principal retrageri de la ,-"uri. +"a ncercat s se extind serviciul de
mobile ban3ing i sistemul de pli la ,-, att prin introducerea posibilitii de plat a
noi furnizori ct i prin introducerea de noi servicii la nivelul ,-"urilorC rambursare
rate la credit, rambursare rate la leasing, alimentri alte conturi.
#n acelai timp s"a manifestat o anumit tendin de cretere a nivelului de acceptare
a cardurilor n sensul c tot mai muli comerciani au nceput s neleag i s adere la
sistemul de plat prin card.
!utem spune c piaa este destul de puternic competiional de%a dar cu mult loc
pentru adncirea concurenei, n special n zona produselor de credit N cele mai
profitabile produse, dar i cele mai riscante. .ardul de credit nu prinde la populaie n
primul rnd datorit reticenei oamenilor i necunoaterii produsului. 1ncile au ns ca
obiectiv dezvoltarea att a cardurilor de credit ct i a cardurilor premium, care au ataate
servicii suplimentare. .ardurile de credit ar putea nlocui, ntr"un viitor apropiat o parte a
cardurilor clasice, de consum, cu att mai mult cu ct noile norme de creditare au condus
la reducerea numrului i volumului creditelor de consum acordate de bnci.
,nul F88("F889, n general, a pstrat tendinele anilor precedeni n sensul c s"au
emis multe carduri, s"au ncheiat multe contracte cu comerciani, s"au lansat noi produse.
6e asemenea extraordinara dezvoltarea a interconectivitii calculatoarelor prin *nternet,
n ultimii ani, a condus la o tendin tot mai evident a companiilor de a folosi aceste
reele n aria unui nou produs de comer, comerul electronic prin *nternet. -ulte
cumprturi de bunuri i servicii prin *nternet se fac pltindu"se cu carduri bancare
obinuite 2)isa, -aster.ard4. /ste necesar elaborarea unor standarde specifice
sistemelor de pli care s permit coordonarea prilor legitime implicate n transferuri i
folosirea corect a metodelor de securitate.
6in numeroasele statistici i sonda%e fcute n F889 cu privire la piaa cardurilor n
$omnia, s"a a%uns la urmtoarele concluziiC
n F889 tranzaciile cu card au crescut cu IDG fa de anul anterior
plile impozitelor i taxelor prin intermediul cardurilor au sczut de la &.&IF
la &.89'
valoarea medie a unei tranzacii cu un card business este mai mare dect
valoarea tranzaciilor efectuate cu un card standard, aceasta crescnd cu (DG
fa de anul anterior
cardurile non"bancare 2carduri de credit folosite pentru cumprarea n rate de
la o anumit reea de magazine4 sunt n plin ascensiune
dei cardurile nc reprezint '8G din cardurile existente pe piaa
romneasc, bncile sunt din ce n ce mai active n privina emiterii de
carduri de credit
9IG din comercianii chestionai accept la plat cardul
pentru a spori vnzrile prin card comercianii vor ca bncile s promoveze
cardul n mass"media.
1ncile trebuie s rein c n vederea dezvoltrii afacerii cu carduril n $omnia
este necesar creterea facilitilor pentru deintorii crilor de plat, adic sporirea
numrului de comerciani acceptani i a lansrii n for a cardurilor de credit. ,stfel att
cei care folosesc cardul doar pentru ridicarea salariilor de la ,-"uri ct i cei care nu au
un card l folosesc ca o Mmodalitate de a cumpra pe credit de la unele magazine; vor fi
mult mai ncura%ai s posede un card bancar.
#I#!IO$R%&IE
&. !opescu $adu, udorcea .ristian, 1erbec Elorin N M.ardul instrument modern
de plat;, /d. ribuna /conomic, 1ucureti, &''I
F. Opodeanu 6aniela " M-oned i credit;, /d. 0niversitii @radea, F887
7. 0ngureanu !avel N M1an3ing. !roduse i operaiuni bancare;, /d. 6acia, .lu%"
>apoca, F88&
(. $evista M.apital;, nr.&9=&(.8(.F889
9. Oiarul M/venimentul zilei;, nr. '=F889, interviu cu 6enisa Jrdinaru, referent
de specialitate la 1>$
C%RDU! #%NC%R ' E(O!U)II E I%)%
RO*+NE%,C-