Principii de baz la ncheierea/derulareacontractului de asigurare

n vederea desf urrii n condi ii de legalitate, normalitate i echitate a raporturilor

sociale, preponderent juridice, n materia asigurrilor, activitatea de asigurare este guvernat
de anumite principii fundamentale.
Astfel, activitatea de ncheiere i executare a contractului de asigurare este crmuit
de aceste principii care se aplic cu necesitate, i anume: principiul interesului asigurabil,
principiul bunei credin e, principiul despgubirii, principiul subroga iei, principiul
contribu iei, principiul cauzei proxime.
Principiul interesului asigurabil
rincipiul interesului asigurabil, prevzut de dispozi iile !egii nr. "#$%"&&' privind
asigurrile i reasigurrile din (omnia, se manifest de regul, n cadrul asigurrilor de
rspundere civil.
"
otrivit acestui principiu, orice persoan manifest un interes asigurabil dac n
eventualitatea producerii unui eveniment asigurabil, aceasta sufer o pierdere financiar, sau
de orice alt natur. rin urmare, interesul asigurabil constituie o condi ie esen ial a
contractului de asigurare, exceptnd situa ia n care, n mod legal, aceasta a fost nlturat. n
lipsa acestei cerin e, contractul de asigurare nu poate produce efecte, fiind nul.
n ncercarea de a nuan a no iunea de interes asigurabil au fost formulate mai multe
defini ii. n acest sens, s)a considerat interesul asigurabil a fi *o expunere la un prejudiciu
financiar*
+
.
ntr)o alt opinie
#
, interesul asigurabil a fost definit ca fiind valoarea economic a
bunului ori rezultatul producerii evenimentului, de care poate fi lipsit persoana asiguratului
ori beneficiarul ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
n consecin a, interesul asigurabil constituie motivul care determin persoana
asigurat s ncheie contractul de asigurare, motiv care priveste legtura dintre persoana
asigurat respectiv beneficiar i obiectul asigurrii.
Astfel, existen a interesul asigurabil este condi ionat de rela ia dintre persoana interesat i
bunul sau evenimentul avut n vedere, iar dac aceast rela ie este cauza unor posibile
pierderi patrimoniale pentru persoana asigurat, atunci existen a unui interes asigurabil este
dovedit.
-
.u toate acestea, nu orice interes este asigurabil, ci pentru a constitui cerin a
fundamental la ncheierea contractului de asigurare este necesar ca acesta s fie economic,
evaluabil n bani i s existe la momentul ncheierii contractului.
'
/anc iunea nerespectrii acestui principiu, deci absen a legturii de care depinde
interesul asigurabil, atrage nulitatea contractului sau imposibilitatea executrii acestuia, n
raport de caracterul asigurrii.
$
n acest sens, va fi considerat nul, conven ia de asigurare de
1
Mihaela TUDOR, Florentina ALMJANU, Asigurri de rspundere coercial! decurg"nd din actele
de coer#, editura Tri$una %conoic, &ucure'ti, ())*, p+ ,-.
(
Dan Anghel /ON0TANT1N%0/U, Marinic DO&R1N 'i al#ii, Tratat de asigurri, &ucure'ti, 1222, p+
34.
*
5heorghe D+ &10TR1/%ANU, Asigurri 'i reasigurri 6n Ro"nia, %ditura Uni7ersitar, &ucure'ti,
())-, p+ (-4.
4
D+ A+ /ON0TANT1N%0/U, M+ DO&R1N 'ial#ii, op+ cit, p+ 3)!31.
3
5+ D+ &10TR1/%AU, op+cit+, p+ (-4. opinie sus#inut 'i de doctrina $ritanic, care a considerat c
oentul 6n raport de care se aprecia8 e9isten#a interesul asigura$il este inchhierea contractului, %+
M+ M1N%A, op+ cit+, p+ -,.
-
%lena!Maria M1N%A, :ncheierea 'i interpretarea contractelor de asigurare, %ditura /+;+ &ec<,
&ucure'ti, ())-, p+ -,.
rspundere civil pentru fapta agentului economic asigurat, ilicit, dac aceasta a fost
ncheiat numai cu scopul de a acoperi retroactiv consecin e materiale ale faptei produse.
0
Principiul despgubirii
rincipiul despgubirii se numr printre principiile cu rol decisiv n activitatea de
asigurare, conturnd una dintre func iile principale ale asigurrii, i anume repunerea
asiguratului n situa ia financiar anterior producerii evenimentelui asigurat, nlturnd orice
dezechilibru creat prin mbog irea acestuia n mod injust.
1. Semnifica ie . otrivit acestui principiu, contractele de asigurare nu
permit ob inerea de despgubiri peste valoarea pagubei suferite de un asigurat.
rin urmare, acest principiu interzice ca o persoan s profite de pe urma pagubei asigurate.
2. Ra iunea care st la baza acestui principiu prive te necesitatea
mpiedicrii persoanelor asigurate de a ob ine avantaje injuste din asigurare i de a reduce
riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.
1o iunea de risc subiectiv prive te, potrivit seminifica iei date de speciali tii n
domeniul asigurrii, defecte sau slbiciuni ale caracterului uman. .u toate acestea, riscul
subiectiv intervine n situa ia n care o persoan provoac n mod inten ionat o pagub sau
exagereaz valoarea pagubelor.
2
n general, acest risc apare ca urmare a unei supraasigurri sau a unor circumstan e
care pot determina persoana interesat s produc sau s supraevalueze pagubele produse
pentru a ob ine avantaje injuste.
3. Determinarea cuantumului daunelor acoperite
oli ele de asigurare includ clauze ce au rolul de a stabili modalitatea de
calcul a despgubirilor pltite persoanei asigurate%beneficiarului la producerea evenimentului
asigurat. Acestea prevd suma pe care asigurtorul o va plti n eventualitatea survenirii
riscului asigurat.
n raport de principiul utilizat de asigurtor n vederea acoperirii pagubei,
despgubirea poate fi mai mic sau egal cu paguba suferit. n consecin , printre principiile
utilizate la determinarea despgubirii se numr principiul primului risc, principiul
rspunderii propor ionale, principiul rspunderii limitate.
otrivit principiului primului risc, despgubirea acordat este egal cu paguba
suferit, fr ca aceasta s dep asc cuantumul sumei asigurate. rin urmare, prin stabilirea
despgubirii se va ncerca acoperirea ntregii pagube, fr ns a se acorda mai mult dect
valoarea sumei asigurate.
n temeiul principiului rspunderii propor ionale , despgubirea se determin prin
raportare la pagub, n propor ia pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat.
n virtutea principiului rspunderii limitate, la momentul ncheierii contractului se
determin o parte din daun care va cdea n sarcina asigurtorului, parte denumit fran iz,
a crei cot se stabile te prin contract.
ran iza este de dou feluri:
) atins !simpl", cnd se acoper n ntregime paguba, ns pn la nivelul sumei
asigurate 3dac paguba dep e te valoarea fran izei4,
) deductibil !absolut",cnd despgubirea const n partea din pagub care
dep e te fran iza.
5e precizat c n func ie de obiectul asigurat, clauzele care stipuleaz
modalitatea de determinare a valorii pagubelor acoperite prin asigurare sunt diferite.
,
6. 7859(, :. A!6;<A18, op. cit., p. 0$,
=
5. A. .91/7A17=1>/.8, 6. 59?(=1 i al ii, op. cit, p. '",
Astfel, n cazul asigurrii de bunuri, poli a de asigurare n forma sa obi nuit
acoper prejudiciul adus bunului prin raportare la valoarea sa rmas.
&
n acest sens, se
urmre te pe ct posibil repunerea asiguratului n situa ia financiar anterioar survenirii
pagubei.
rin valoare rmas ntelegem @valoarea de nlocuire minus deprecierea*. Aaloarea de
nlocuire constituie costul efectiv al repara iei daunelor produse bunului, utilizndu)se
materiale din acela i gen i aceea i calitate.
/pre exemplu, o persoan a cumprat un imobil nou realizat la pre ul de &BB milioane
lei. n urma producerii evenimentului asigurat, valoarea de nlocuire se ridic la " miliard lei
i avnd n vedere c imobilul nu mai este nou, valoarea deprecierii este de 'B milioane.
inndu)se cont de valoarea de depreciere, valoarea rmas a imobilului va fi de &'B
milioane.
5ac n poli a de asigurare, imobilul a fost asigurat la o valoare calculat n raport de
@valoarea rmas*, se va ob ine n urma producerii evenimentului asigurat, o despgubire de
&'B milioane lei.
n ceea ce prive te asigurarea pierderii de #enituri i a cheltuielilor suplimentare ,
despgubirea se determin n func ie de daunele efectiv suportate. 5e exemplu, asigurarea
pierderilor de venit d dreptul recuperrii venitului net pierdut de asigurat n urma ntreruperii
activit ii.
Asigurarea cheltuielilor suplimentare prive te cheltuielile legate de evitarea sau
reducerea erioadei de suspendare a activit ii sau de reducerea pagubelor cauzate de
ntreruperea activit ii.
"B
n situa ia asigurrii de rspundere ci#il, despgubirea se determin pe baza
acordului prin care asigurtorul se oblig s acopere sumele pe care asiguratul este legal
obligat s le plteasc ter ilor pentru vtmare corporal, prejudicierea bunurilor sau alte
prejudicii acoperite cauzate de acesta. Adi ional, majoritatea poli elor de asigurare de
rspundere civil, stabilesc n sarcina asiguratului i plata cheltuielilor legate de aprarea n
litigii sau cheltuielile de solu ionare a revendicrilor, precum i alte cheltuieli stipulate.
Altfel spus, obliga ia asigurtorului este delimitat de valoarea efectiv a obliga iilor
legale ale asiguratului.
$. %&cep ii de la principiul despgubirii
9 prim excep ie de la aplicarea principiului o reprezint asigurarea
ncheiatpe baza #alorii de nlocuire, mai sus men ionat.
9 alt derogare o constituie poli ele ncheiate pe baza #alorii agreate . n acest caz,
asigurtorul ce emite o poli pe baza valorii agreate, va plti, n eventualitatea producerii
riscului asigurat, o sum de bani prestabilit.
""
n privin a asigurrii de bunuri, poli ele cu valoare agreat se folosesc pentru
asigurarea unor obiecte precum: antichit i, picturi, obiecte de art, a cror valoare ar fi
dificil de stabilit ulterior producerii pagubelor i pentru acest motiv n poli va fi stipulat
valoarea bunului asigurat, valoare stabilit att de asigurat ct i de asigurtor. n consecin ,
chiar dac dauna este total, asigurtorul va plti asiguratului suma stabilit n poli .
"+
n cazul n care paguba este par ial, despgubirile se determin prin interpretarea
clauzelor poli ei, iar n lipsa unei stipula ii relativ clare se va apela la interpretarea instan ei.
Principiul contribu iei
rincipiul contribu iei ndrept e te asigurtorul s solicite celuilalt asigurtor
rspunztor n mod similar, propria contribu ie n acela i cuantum sau nu cu a sa, pentru
2
D+ A+ /ON0TANT1N%0/U, M+ DO&R1N 'ial#ii, op+ cit, 3(.
1)
D+ A+ /ON0TANT1N%0/U, M+ DO&R1N 'ial#ii, op+ cit, 3*.
11
1de.
1(
D+ A+ /ON0TANT1N%0/U, M+ DO&R1N 'ial#ii, op+ cit, 34.
dauna suferit de asigurat, n scopul de a participa mpreun la acoperirea despgubirii
cuvenite asiguratului, inclusiv costurile afetente.
"#
rin urmare, principiul contribu iei se
aplic n situa ia n care asiguratul a ncheiat asigurri pentru acela i bun cu doi asigurtori.
n ceea ce prive te domeniul de aplicare, principiul contribu iei guverneaz numai
asigurrile de bunuri i cele de rspundere civil.
.u toate acestea, aplicarea principiului necesit ndeplinirea urmtoarelor condi ii
"-
:
) existen a a dou sau mai multe contracte de indemnizare n vigoare,
) toate contractele acoper acelea i riscuri care pot genera pagube,
) toate acoper acela i interes al aceluia i asigurat,
) toate privesc acela i obiect,
Principiul cauzei pro&ime
.ausa proxima constituie cauza activ efectiv care d na tere unei serii
de evenimente productoare de prejudicii, n afara oricrei interven ii a vreuneia dintre
pr ile contractante, aceasta fiind prima sub aspectul efectului i al momentului n care s)a
produs.
5e precizat c n situa ia n care survin mai multe cauze, cauza proxima va fi
considerat cea mai puternic sau dominant n producerea pagubei.
Acest principiu se aplic cu precdere n domeniul asigurrilor maritime.
1*
1$ide.
14
5+ D+ &10TR1/%AU, op+cit+, p+ (--.