1

UNIVERSITATEA DE VEST VASILE GOLDI ARAD

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE
MARKETINGUL I MANAGEMENTUL FIRMEI






Curs: Managementul proiectelor de cercetare, dezvoltare i inovare
Profesor: Lect. Univ. Dr. Fenier Florin
Anul: 2
Semestrul: 1


BCR Banca pentru Locuine
S.A.



Masteranda
Mrie Sanda Laura


ZALU
2014

2

CUPRINS
Cuprins 2
1. Descrierea bancii .3
1.1. Istoricul bancii 3
1.2. Produsele ECDL BCR BPL 4
2. Managementul banciin 15
2.1. Echipa managerial 15
2.2. Organigrama .16
3. Piata ..18
3.1. Clientii 18
3.2. Concurenta ..19
3.3. Promovarea..19
4. Analiza situatiei economic-financiara 22
4.1. Informatii privind fondurile priprii .22
4.2. Riscurile bancii.24
4.3. Analiza SWOT 27
5. Planul financiar .28
5.1. Politici si practice de remunerare, structura stimulentelor si a remuneratiei
practicate.28
5.2. Cerinta de capital reglementata de BNR .33

Studiu de caz ..36
Concluzii 37
Anexe.38








3

1. Descrierea bncii
1.1. Istoricul bancii
BCR Banca pentru Locuine (BpL), este parte a Grupului Erste, una dintre cele mai
importante instituii financiare din Europa Central i de Est, cu peste 16,6 milioane de
clieni n 7 ri. Erste Bank a fost nfiinat n 1819 ca prima banc de economii din Austria.
BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL), subsidiar a GRUPULUI BCR specializat n
economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, a fost lansat n iulie 2008.
Principalii acionari sunt Banca Comercial Romn (BCR), Romnia acionar majoritar cu
80% din aciuni i S Bausparkasse der oesterreichischen Sparkassen, banc specializat n
economisire-creditare a Grupului ERSTE, Austria 20% din aciuni.
BCR Banca pentru Locuine s-a nfiinat n iulie 2008, cu un capital social de 45.000.000
RON., fiind prima subsidiar total integrat a grupului BCR.
Produsele de economisire/creditare oferite de BCR BpL, sunt o variant profitabil i sigur
de a economisi bani i de a beneficia de un credit ieftin n domeniul locativ.
n prima etap pui deoparte o anumit sum de bani (periodic sau toat suma odat) pentru
care primeti o dobnd bun de la noi + prima de la stat* n proporie de 25% din
economiile efectuate n decursul unui an.
n a doua etap i punem la dispoziie banii economisii + dobnda+ prima de la stat,
mpreun cu creditul n lei cu o dobnd mic de 5% sau 6% (fix) pe an.
* Prima se acord cetenilor romni cu domiciliul stabil n Romnia, pentru economiile
depuse n fiecare an i este de maxim 250 Euro (echivalentul n Lei)

BCR Banca pentru Locuine S.A. si desfsoar activitatea de baza exclusiv n moneda
naional RON si nu si propune s dein poziii deschise pe mrfuri sau s dein poziii
deschise pe valut si aur. Operaiunile Bncii denominate n alt moned dect RON sunt
desfsurate n nume propriu n scop operaional si sunt de valoare mic.

Ca urmare, pentru anul 2012 Bncii nu i s-au aplicat cerinele de capital pentru riscul
valutar si riscul de marf prevzute la art.2. lit. c) din Regulamentul BNR/CNVM nr.13/18/2006
privind determinarea cerinelor minime de capital pentru instituiile de credit si firmele de
investiii, cu modificrile si completrile ulterioare.
Poziia rmas deschis la 31 decembrie 2012 a fost de 0.0361% din fondurile proprii ale
Bncii.







4

Harta Erste Grup


1.2. Produsele ECDL (Economisire Creditare in Domeniul Locativ) BCR BpL
Economii PLUS
Avantaje
Ai un randament crescut pentru economiile tale!
Poi economisi i primi prima de la stat i mai mult de 5 ani!
Ai o rat mic de rambursare a creditului, apropiat de rata de economisire lunar!
Ai economiile garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul bancar, in limita a
100.000 EUR

Economiseti constant i ai un randament maxim al economiilor tale pe termen mediu. Poi s
faci orice investiie pentru creterea confortului locuinei tale. Dup 5 ani eti liber s decizi ce
vrei s faci cu banii i ai i posibilitatea obinerii unui credit ieftin.
PENTRU FAZA DE ECONOMISIRE
Durata de economisire: 5 ani
Suma total pe care trebuie s-o economiseti (din suma contractat): 50%
Dobnda anual fix la economiile tale: 3%
Prima de stat (din valoarea depunerilor anuale): 25%
PENTRU FAZA DE CREDITARE
Poi obine un credit n lei (din suma contractat): maxim 50%
Dobnda la credit anual fix i avantajoas : 6%
Durata maxim de rambursare: 7 ani i 4 luni (88 luni)
Exemplu pentru o investiie n domeniul locativ n valoare de 40.000 lei.

5

(Calcule realizate pentru un contract cu data semnrii 01.01. i cu o perioad de derulare
medie de 5 ani, lundu-se n considerare comisioanele de administrare anuale. Calculele pot fi
adaptate orizontului de timp stabilit de client )
Dac
Ai nevoie de o sum pentru a fi investit n
locuina dumneavoastr, de:
40.000 lei
Atunci economiseti
60 luni x 263 lei (rata de economisire lunar): 15.780 lei
Ctig
Dobnda bncii dup impozitare pentru 60 luni
de economisire:
1.125 lei
Prima de stat pentru 60 de luni de economisire: 4.045 lei
Total ctig din prim de la stat + dobnd
impozitat
5.170 lei
Astfel, dup 60 luni de economisire
Poi dispune necondiionat de suma total
economisit de:
20.021 lei*
(economii, dobnzi, prime de stat nregistrate pe cont)
Dup 3 luni (la 63 luni) creditul pentru domeniul locativ poate fi pus la dispoziie la
repartizarea contractului
Suma total economisit se va majora la: 20.119 lei
Poi beneficia de un credit cu dobnd fix de
6% p.a. n valoare de:
19.881 lei
Astfel i realizezi investiia n domeniul locativ
n valoare de:
40.000 lei
Creditul:

6

Se va rambursa n 88 luni (sau mai repede)
Comision lunar de administrare credit (aplicat
la soldul creditului)
0.15%
Rata lunar de rambursare 297 lei
DAE 8,08 %
Valoarea total pltibil a creditului 26.136 lei
*) Prima de stat pentru ultimul an de economisire nu este inclus. Va fi pltit la o dat
ulterioar, dup virarea acesteia de ctre ministerul de resort.

Locuina PLUS
Avantaje
Ai un randament foarte bun pentru economiile tale!
Ai rate lunare de economisire foarte mici!
Poi face depuneri suplimentare oricnd vrei!
Ai economiile garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul bancar, in limita a
100.000 EUR
Cu un minim efort financiar pe termen mediu i poi mbunti confortul locuinei tale:
economiseti i poi solicita un credit n condiii avantajoase. Cu banii primii poi s-i
zugrveti locuina, s pui geamuri termopan, s pui central termic, s schimbi gresia, faiana
i parchetul din sufragerie i multe, multe altele.
PENTRU FAZA DE ECONOMISIRE
Durata de economisire: 5 ani
Suma total pe care trebuie s-o economiseti (din suma contractat): 40%
Dobnda fix anual la economiile tale: 2%
Prima de stat (din valoarea depunerilor anuale): 25%
PENTRU FAZA DE CREDITARE
Poi obine un credit n lei (din suma contractata): maxim 60%
Dobnda la credit anual, fix i avantajoas : 5%
Durata maxim de rambursare: 5 ani

7

Exemplu pentru o investiie n domeniul locativ n valoare de 40.000 lei.
(Calcule realizate pentru un contract cu data semnrii 01.01. i cu o perioad de derulare de 5
ani, lundu-se n considerare comisioanele de administrare anuale. Calculele pot fi adaptate
orizontului de timp stabilit de client i n funcie de posibilitile sale de economisire ).
Dac:
Ai nevoie de o sum pentru a fi investit n
locuina ta, de:
40.000 lei
Atunci economiseti:
60 luni x 221 lei (rata de economisire lunara) : 13.260 lei
Ctigi:
Dobnda bncii dup impozitare pentru 60 luni
de economisire:
624 lei
Prima de stat pentru 60 de luni de economisire: 3.415 lei
Total ctig din prim de la stat + dobnd
impozitat
4.039 lei
Astfel, dup 60 luni de economisire
Poi dispune necondiionat de suma total
economisit de:
16.491 lei*
(economii, dobanzi, prime de stat inregistrate pe cont)
Dup 1 lun (la 61 luni) creditul pentru domeniul locativ poate fi pus la dispoziie la
repartizarea contractului
Poi beneficia de un credit cu dobnd fix de
5% p.a. n valoare de:
23.509 lei
Astfel i realizezi investiia n domeniul locativ
n valoare de:
40.000 lei
Creditul:

8

Se va rambursa 60 luni (sau mai repede)
Comision lunar de administrare credit (aplicat
la soldul creditului) =
0.15%
Rata de rambursare 463 lei
DAE 7,01 %
Valoarea total pltibil a creditului 27.780 lei
*) Prima de stat pentru ultimul an de economisire nu este inclus. Va fi pltit la o dat
ulterioar, dup virarea acesteia de ctre ministerul de resort.

Locuina AVANTAJ
Avantaje
Ai perioad extins de creditare!
Prin depunerea soldului minim ai acces rapid la credit!
Ai o rat mic de rambursare a creditului!
Nu se percepe comision de analiz dosar credit
Ai o dobnd fix, avantajoas la creditul n lei - doar 5% pe an!
Ai economiile garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul bancar, in limita a
100.000 EUR

Dac vrei s ai un avantaj dublu pentru creterea confortului locuinei tale: depui toi banii odat
sau economiseti puin cte puin i ai perioada extins pentru rambursarea creditului tu.
PENTRU FAZA DE ECONOMISIRE
Durata de economisire n cazul plii unice imediate: cca 39 luni
Durata de economisire n cazul economisirii lunare regulate: cca 81 luni
Suma total pe care trebuie s-o economiseti (din suma contractat): 50%
Poate fi pltit la alegere prin plat unic i imediat sau prin rat lunar de economisire
Dobnda fix la economiile tale: 2% p.a.
Prima de stat (maxim 250 euro): 25%

9

PENTRU FAZA DE CREDITARE
Poi obine un credit n lei (din suma contractat ): 50%
Dobnda la credit anual fix i avantajoas: 5%
Durata maxim de rambursare: 10 ani (120 luni)
Exemplu pentru o investiie n domeniul locativ n valoare de 100.000 lei.
(Calcule realizate pentru un contract cu data semnrii 01.01. i cu o perioad de derulare de 39
luni, lundu-se n considerare comisioanele de administrare anuale)
Dac
Ai nevoie de o sum pentru a fi investit n
locuina ta, de:
100.000 lei
Atunci
Depune integral soldul minim de 50% din suma
contractat:
50.000 lei
Ctig
Dobnda bncii dup impozitare: 2.730 lei
Prima de stat maxim: 1.050 lei
Total ctig din prim de la stat + dobnd
impozitat:
3.780 lei
Astfel, dup 38 luni creditul pentru domeniul locativ poate fi pus la dispoziiela repartizarea
contractului
Suma total economisit va fi de: 53.593 lei
Poi beneficia de un credit cu dobnd fix de
5% p.a. n valoare de:
46.407 lei
Astfel i realizezi investiia n domeniul locativ
n valoare de:
100.000 lei
Creditul:

10

Se va rambursa n 120 luni (sau mai repede)
Comision lunar de administrare credit (aplicat
la soldul creditului)
0,05 %
Rata lunar de rambursare 506 lei
DAE 5,75 %
Valoarea total pltibil a creditului 60.720 lei

Creditul pentru domeniul locativ- Bauspar
E pcat s se iroseasc ideile bune! De aceea, creditul pentru domeniul locativ i sare n ajutor
atunci cnd i planifici reamenajarea casei tale. n plus, te vei bucura i de costuri reduse.
Bifeaz toate condiiile de mai jos ca s primeti creditul Bauspar:
Perioada minim n care ai economisit: 18 luni de la data ncheierii contractului de economisire-
creditare
Suma minim economisit de tine n funcie de varianta de tarif aleas: 40%, 45% sau 50% din
suma contractat
Cifra minim de evaluare pe care trebuie s o atingi la data de repartizare: 0.60
Ai confirmat n scris acceptarea repartizrii
Ai vrsta cuprins ntre 18 i 65 de ani* la data solicitrii creditului i ndeplineti condiiile de
eligibilitate solicitate de banc
*Persoanele care depesc vrsta de 65 de ani, pot solicita credit numai dac ncheie o poli de
asigurare de via individual cesionat n favoarea BCR BpL.
Avantaje
Dobnd redus i fix pentru toat perioada de creditare
Cost total al creditului atractiv
Posibilitatea rambursrii anticipate fr costuri suplimentare
Rambursare flexibil n orice zi a lunii, scadena fiind ultima zi lucrtoare a fiecrei luni
Fr risc valutar
Caracteristici
Credit n lei cu garanii imobiliare (ipotec imobiliar)

11

Rata dobnzii este fix:
o 5% (p.a.) pentru Locuina Plus, Locuina Avantaj
o 6% (p.a.) pentru Economii Plus
Comision de analiz dosar credit - 0 lei
Comision lunar de administrare (din valoarea soldului)
o 0,05% pentru Locuina Avantaj, Locuina Plus i Economii Plus
Durat credit:
o 60 de luni pentru Locuina Plus
o 88 de luni pentru Economii Plus
o 120 de luni pentru Locuina Avantaj
Valoarea creditului nu poate depi diferena dintre suma contractat i soldul efectiv
economisit la data de repartizarea a contractului de economisire-creditare
Asigurare de via gratuit
Raportul de evaluare este gratuit
Rambursri anticipate integrale sau pariale, fr plata unor comisioane suplimentare
Creditul poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ. (Se vor prezenta documente
justificative conform destinaiei creditului i a clauzelor contractuale)
Creditul Intermediar
PROMOIE!
Rata dobnzii la creditele garantate cu ipotec, 6,25% (p.a) pentru toate tipurile de tarife!

E ca i cum te-ai trezi dis de diminea s pregteti o super petrecere pentru seara, iar dup
amiaz constai c mai sunt attea de fcut! La fel funcioneaz i Creditul Intermediar.
Ai economisit deja suma minim aferent variantei de tarif aleas dar, fie nu au trecut 18 luni de
la data ncheierii contractului, fie nu ai atins cifra minim de evaluare pentru a putea solicita
creditul Bauspar, iar Creditul Intermediar e balonul de oxigen care te ajut s duci la bun sfarit
mai rapid tot ce i-ai propus.
Bifeaz toate condiiile de mai jos pentru a putea solicita creditul intermediar:
Suma minim economisit de tine n funcie de varianta de tarif aleas: 40%, 45% sau 50% din
suma contractat, independent de data la care ai semnat contractul de economisire-creditare
Contractul ECDL n baza cruia se solicit creditul intermediar a fost inclus n cel puin un
proces lunar de evaluare

12

Ai maxim 48 de luni (inclusiv) pn la data estimat de repartizare a contractului ECDL
Ai vrsta cuprins ntre 18 i 65 de ani* la data solicitrii creditului i ndeplineti condiiile de
eligibilitate solicitate de banc
*Persoanele care depesc vrsta de 65*de ani, pot solicita credit numai dac ncheie o poli de
asigurare de via individual cesionat n favoarea BCR BpL.
Avantaje
Finanare rapid
Pe perioada creditului intermediar - Plata lunar doar a dobnzii i a comisioanelor
Dobnda redus i fix pe perioada creditului Bauspar, cunoscut de la data semnrii contractului
de economire-creditare
Cost total al creditului (intermediar + Bauspar) atractiv
Caracteristici
PROMOIE! Rata dobnzii 6.25% p.a. (fix) , redus de la 7% p.a (fix)
Comision de analiz dosar credit - 0 lei
Comision lunar de administrare (din valoarea soldului)
o 0,05% pentru Locuina Avantaj, Locuinta Plus i Economii Plus
Durata creditului: creditul intermediar se acord pn n ziua urmtoare datei de repartizare a
contractului ECDL
Rata lunar cuprinde numai dobnda i comisionul lunar de administrare credit
Asigurare de via gratuit
Raportul de evaluare este gratuit
Creditul poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ (Se vor prezenta documente
justificative conform destinaiei creditului i a clauzelor contractuale)
La data de repartizare, creditul intermediar se va rambursa integral prin acordarea creditului
locativ (Bauspar) i prin eliberarea sumei de bani aferente ipotecii mobiliare.
Creditul Anticipat
PROMOIE!
Rata dobnzii la creditele garantate cu ipotec, 6.25% (p.a) pentru toate tipurile de tarife!

Cnd totul se ntmpl... acum

13

Urgenele nu vin niciodat singure! De regul ele sunt nsoite i de nevoia imediat de bani. Iar
dac ei i lipsesc, lucrurile se complic. Iat de ce Creditul Anticipat este soluia pe care BCR
Banca pentru Locuine i-o ofer pentru c totul s se ntample repede i bine.
Bifeaz toate condiiile de mai jos ca s poi solicita creditul anticipat:
Valoarea creditului este suma contractat stabilit prin contractul tu de economisire-creditare
(valoare minim 15.000 lei)
Ai un sold economisit minim n funcie de varianta de contract aleas, respectiv:
o pentru Locuinta Plus si Economii Plus: minim10% din suma contractat
o pentru Locuina Avantaj minim 25% din suma contractat
Perioada minim de la data ncheierii contractului pn la solicitarea creditului anticipat: 3 luni
calendaristice
Ai maxim 48 de luni (inclusiv) pn la data estimata de repartizare a contractului
Ai vrsta cuprins ntre 18 i 65 de ani* la data solicitrii creditului i ndeplineti condiiile de
eligibilitate solicitate de banc
Avantaje
Suma economisit redus la data acordrii creditului
Finanare rapid
Acordarea n continuare a primei de la stat pentru sumele economisite
Dobnda redus i fix pe perioada creditului Bauspar, cunoscut de la data semnrii contractului
de economire-creditare
Finanare avantajoas n lei, fr risc valutar
Caracteristici
PROMOIE!Rata dobnzii 6.25% p.a. (fix), redusa de la 9% p.a (fixa)
Credit n lei cu garanii imobiliare: ipotec imobiliar i ipotec mobiliar asupra sumelor de
bani
Durat credit: creditul anticipat se acord pn n ziua urmtoare datei de repartizare a
contractului ECDL
Comision de analiz dosar credit - 0 lei
Comision lunar de administrare (din valoarea soldului)
o 0,05% pentru Locuina Avantaj, Locuina Plus i Economii Plus
Asigurare de via gratuit
Raport de evaluare gratuit
Rambursri anticipate integrale sau pariale, fr plata unor comisioane suplimentare

14

Creditul poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ (Se vor prezenta documente
justificative conform destinatiei creditului si a clauzelor contractuale)
Concomitent cu plata ratei lunare aferent creditului anticipat (care cuprinde numai dobnda i
comisionul lunar de administrare credit), se continu economisirea i se achit rata de
economisire standard pn la atingerea soldului minim de economisit conform variantei de tarif
La data de repartizare, creditul anticipat se va rambursa integral prin acordarea creditului locativ
(Bauspar) i prin eliberarea sumei de bani aferente ipotecii mobiliare.


































15

2. Managementul bncii
2.1.Echipa managerial
Adunarea General a Acionarilor
Banca Comercial Romn S.A. 80% din capitalul social
Bausparkasse der sterreichischen Sparkassen Aktiengesellschaft 20% din capitalul social
Acionarii se ntrunesc n cadrul Adunrii Generale a Acionarilor (AGA), care este organismul
suprem de luare a deciziilor n cadrul Bncii.
AGA ordinar delibereaz i ia hotrri cu privire la:
Situaiile financiare anuale, considernd rapoartele prezentate de Administratori i
Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit i Conformitate i de
alte comitete ale Consiliului de Supraveghere (CS);
Alegerea i revocarea membrilor Consiliului de Supraveghere i alegerea Preedintelui
Consiliului de Supraveghere;
Stabilirea remuneraiei membrilor CS;
Numirea i revocarea auditorului financiar al Bncii i stabilirea duratei minime a
contractului de audit financiar;
Aprobarea bugetului de venituri i cheltuieli i, dac este cazul, a planului de afaceri
pentru exerciiul financiar urmtor.
AGA extraordinar delibereaz i ia hotrri cu privire la:
Modificarea obiectului de activitate;
Majorarea, reducerea sau rentregirea capitalului social;
Fuziunea sau divizarea Bncii;
Lichidarea i dizolvarea Bncii;
Modificarea Actului Constitutiv al Bncii.
Consiliul de Supraveghere
Martin kopek Preedinte
Christian Reingruber Vicepreedinte
Astrid Kratschmann Membru
Christian Franz Bruckner Membru
Bernd Mittermair Membru
Comitetul Executiv
Karmen Gudrun Schuster Vicepreedinte Executiv Vnzri
Erwin Bernhard Vicepreedinte Executiv Financiar i Operaiuni


16

2.2.Organigrama
Structura organizatoric a BCR BpL include att componente antrenate n activitile de
administrare i de conducere operativ ct i componente din front-office i back-office i
suport responsabile cu derularea efectiv a activitilor specifice unei bnci pentru locuine.
Organigrama prezentat schematic n figura 2.1. conine structura de administrare, de
conducere si de execuie aa cum a fost aprobat aceasta de ctre Consiliul de Supraveghere al
BCR Banca pentru Locuine S.A., n vigoare la data de 31.12.2012.
Banca este administrat n sistemul dualist de ctre Consiliul de Supraveghere (5
membri) i de ctre Comitetul Executiv (3 membri). Structura organizatoric a BCR BpL care
este antrenata n conducerea executiv a bncii cuprinde urmatoarele forme de organizare:
a) Nivel 1: Conducerea executiv a BCR BpL (format din Preedintele Comitetului
Executiv i 2 Vicepreedini);
b) Nivel 2: Nivelul direciilor subordonate direct celor 3 (trei) linii funcionale reprezentate
de cei 3 (trei) membrii ai Comitetului Executiv;
c) Nivel 3: Nivelul departamentelor subordonate Direciilor de la nivelul anterior.
Banca i desfsoar activitatea prin intermediul sediului su central unde sunt procesate
i nregistrate toate operaiunile cu clientela. De asemenea, la finele anului 2012 Banca deine
ase sedii secundare, fr personalitate juridic si fr statut de sucursal, n cadrul crora se
desfoar exclusiv activiti legate de dezvoltarea i coordonarea reelei proprii de distribuie,
format din ageni de vnzare care au ncheiat Contracte de Agent cu Banca pentru vnzarea
produselor acesteia. Aceste sedii secundare sunt:
Centrul Regional Iai, cu sediul n judeul Iai, localitatea Iai, Str. Sf. Lazr, Nr. 64-66,
etaj 3, nfiinat la 08.09.2008;
Centrul Regional Timioara, cu sediul n judeul Timi, localitatea Timioara, B-dul 16
Decembrie 1989, Nr. 15, etaj P, ap. 10, nfiinat la 21.10.2008;
Centrul Regional Brasov, cu sediul n judeul Brasov, localitatea Brasov, B-dul Muncii,
Nr. 22A, nfiinat la 01.09.2008;
Centrul Regional Bucureti, cu sediul n Bucureti, sector3, B-dul Unirii, nr.63, bloc F4,
parter i mezanin, nfiinat n 06.07.2011;
Centrul Regional Piteti, cu sediul in judeul Arge, localitatea Piteti, strada Egalitii,
nr. 33, infiinat n 10.07.2012;
Centrul Regional Constana, cu sediul in judeul Constana, localitatea Constana, strada
I.G. Duca, nr. 11, infiinat n 10.07. 2012.
Avnd n vedere segmentul de pia cruia i se adreseaz n principal, ct i specificul
activitii Bncii, distribuia produsului de economisire-creditare se realizeaz prin intermediul
reelei Bncii Comerciale Romne i prin intermediul unei reele proprii de distribuie, care
include ageni de vnzare i brokeri.





17




18

3. Piata
BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL), liderul pieei de economisire-creditare pentru
domeniul locativ, a acordat, pn n prezent, peste 1.500 de credite, reprezentnd finanri de
peste 100 milioane lei pentru dezvoltarea domeniului locativ din Romnia.
Tinerii cu varste ntre 18 i 34 de ani au cea mai mare nevoie de un credit imediat, iar persoanele
din segmentul de vrst 35-50 de ani i doresc cel mai mult un mprumut n general, potrivit
datelor BCR Banca pentru Locuine.

3.1. Clientii

n medie, 24% dintre respondenii la studiul nostru i doresc s obin un credit, iar 15%
vor un credit imediat. Pe segmentul de vrst 18-34 de ani se observ o urgen mai mare de
accesare a unui credit, cu o pondere de 19%, iar media pentru un mprumut este depita cel mai
mult la categoria 35-50 de ani, unde ponderea este de 33%.

Clienii sunt n general necstorii i cu studii superioare.
Sondajul a fost realizat n luna iulie, pe un eantion de 662 de clieni ai bncii, reprezentativi
pentru ntregul portofoliu, avnd o marj de plus/minus 3,8%.
Portofoliul de clieni a crescut fa de anul trecut cu 15%, la 314.000, din care au fost
contractate 1.200 de credite, cu o valoare de circa 80 milioane de lei. Contractele de
economisire-creditare au ajuns n acest an la maturitate de la nceputul operaiunilor bncii pe
piaa romneasc, clienii trecnd la partea de creditare a contractului.
O treime dintre clieni vor s economiseasc n continuare dup terminarea contractului.
Cnd ajung aproape de momentul creditrii, decid s-i mreasc contractul iniial, vor s mai
atepte, s mai economiseasc i s poat atrage astfel o sum mai mare.
Persoanele cu vrste ntre 20 i 40 de ani dein 41% din numrul total de contracte
ncheiate de banc, grupa 41-60 de ani are o pondere de 39%, cei peste 60 de ani nsumeaz 12%
din contracte, iar tinerii sub 20 de ani au ncheiat 8% din contracte.
Circa 42% din numrul contractelor existente la finele lunii iunie sunt pentru credite
anticipate, 30,46% pentru finanri intermediare i 27,64% sunt credite Bauspar (contractele
clasice de economisire-creditare).
Puin peste jumtate din mprumuturile atrase de clieni (55,2%) sunt pentru modernizri,
extinderi sau amenajri ale locuinei, aproape o treime (32,39%) pentru achiziia de locuine i
ponderi sub 5% pentru construcii locuine, cumprare teren, refinanare sau pentru plata
avansului la un credit ipotecar.




19

3.2. Concurenta

Exist o concuren mare ntre bnci, deoarece serviciile i preurile acestora sunt de obicei
similare. Acest lucru constituie un domeniu important de luat n considerare.
Tabelul 3.1. Concurena BCR Banca pentru Locuine vs Raiffeisen Banca pentru
Locuine
Denumire cost BCR BpL RBL
Comision de deschidere 1% SC 1.2% SC
Comision de administrare 28 lei/an 36 lei/an
Comision de rambursare anticipat 0%
Comision de analiz dosar credit 0 lei 1400 lei
Dobanda la economii n lei 2-3%/an 1.5-3%/an
Domanda la credit n lei 5-6%/an 6%/an

3.3. Promovarea

Obiectivele de reclam
Creterea vnzrilor n interval scurt, mediu sau pe termen lung, prin modificarea
comportamentului de cumparare al unui segment de public sau al publicului n general.
Obiectivele reclamei sunt informarea i convingerea clienilor int despre produsele
bncii. Reclama informativ are ca obiectiv crearea cererii primare, adic, prin aceast reclam
sunt puse n eviden avantajele produselor BCR BpL de care ar trebui s beneficieze fiecare
cetean romn care are posibilitatea de a economisi.
Reclama de convingere devine important n etapa concurenial, n care obiectivul bncii este
crearea unei cereri selective pentru unul dintre produsele sale, asta ar nsemna c trebuie s
conving cetenii romni ca produsele BCR BpL sunt cele mai avantajoase produse de pe piaa
bancar din Romnia pe care le pot accesa fr nici un risc.
Strategia (creativ) a reclamei
Strategia leag obiectivele de funciile specifice reclamei, de consumatorii int i de mediile de
comunicare pe care ei le prefer.
n cazul BCR BpL girul celebritilor nu a fost inclus n strategia publicitar.
Mesajul publicitar
Generarea mesajului publicitar
Mesajul publicitar nu este unul sofisticat ci unul simplu i uor de reinut. Mesajul
publicitar este desprins din povetile cu prini i prinese deoarece toi cetenii viseaz la o
locuin ct mai frumoas pentru ei. S-a facut o oarecare legatur ntre visele cetenilor cu
privire la locuinele lor i povetile cu prini i prinese, i aa s-a ajuns la generarea mesajului
publicitar.
Exemple de mesaje publicitare:
Mesajele de pe pliante:
Cu ajutorul creditului n lei cu dobanda descrescatoare, Prinul a fcut cas bun cu aleasa lui.
Cenusareasa agonisi an de an i, cu creditul obinut, i lua cas alaturi de prin.
Orice cas poate fi Acas cu BCR Banca pentru Locuine.
Fii gata s porneti n Vacan de RenoVar!

20

Construiete-i un viitor sigur copilului tu cu BCR Banca pentru Locuine!
Mesajul din reclama televizat:
Surorile Cenuresei erau toat ziua la Iarmaroc, visau numai rochii scumpe i nestemate, pe
cnd Cenureasa separa zi de zi rbdtoarelimita de mazre. Mare fiind mirarea surorilor dup
civa ani, ele s-au ales doar cu rochiile. Cenureasa agonisi la BCR Banca pentru Locuine, cu
prima de la stat i creditul obinut i lu cas alaturi de Prin. mpreun schimbm povestea!
BCR Banca pentru Locuine.
Evaluarea i alegerea mesajului
O reclam bun pune accentul, ntotdeauna, pe o singur propunere fundamental de
vnzare, tocmai de aceea mesajele publicitare trebuie s fie evaluate n funcie de dezirabilitatea,
exclusivitatea i credibilitatea lor.
Realizarea mesajului publicitar
Impactul mesajului asupra auditorului nu depinde doar de ceea ce se spune, ci i de cum
se spune. Unele reclame caut o poziionare raional, altele caut o poziionare emoional, dar
n general reclamele prezint explicit un atribut sau un avantaj al produsului. n mesajul
publicitar este nevoie i de o strategie de publicitate denumit etichetare, prin care consumatorul
este etichetat ca tipul de persoan interesat de acel tip de produs. Execuia mesajului publicitar
poate fi o etap decisiv n cazul produselor de vnzare, din acest motiv trebuie s se aleag un
ton potrivit pentru reclam i trebuie gsite cuvinte uor de reinut i care s atrag atenia ntr-un
timp relativ scurt.

Medii de comunicare
Televiziune
Canalele de televiziune pe care se face publicitate pentru BCR BpL sunt: Kanal D, Pro TV,
Antena 1, Realitatea TV.
Radio
Posturile radio pe care se face publicitate pentru BCR BpL sunt: Radio 21, Europa FM, Radio
ZU, Romania Actualitati.
Internet
Site-urile pe care se face publicitate pentru BCR BpL sunt: site-ul oficial al bncii
www.bcrlocuinte.ro, Facebook, Twitter, Youtube, Linkedin, Wikipedia, Netlog.
Publicitate pentru BCR BpL se face i prin pliante cu noile oferte ale bncii.

Anexa 1. Pliantul n care se explic cum se primete prima de la stat i faza de economisire
pentru cele trei produse ale bncii: Economii Plus, Locuina Plus i Locuina Avantaj.

Anexa 2. Pliantul cu oferta de creditare din lunile septembrie i octombrie a anului 2013.
Anexa 3. Pliantul cu oferta de creditare din lunile noiembrie i decembrie a anului 2013.
Anexa 4. Pliantul prin care am dat un impuls clienilor pentru a obine recomandri pentru
posibili clieni (aceast ide chiar a funcionat pentru extinderea pieei).



21

Bugetul de reclam
Tabelul 3.2. Bugetul de reclama
Postul de televiziune Cost pentru difuzare
Pro TV 3000
Realitatea TV 1500
Antena 1 530
Kanal D 150
Postul radio
Romania Actualitati 500
Europa FM 500
Radio ZU 500
Radio 21 300
Pliante 50000
Total 56980


















22

4. Analiza situatiei economic-financiare
4.1.Informaii privind fondurile proprii

Cadrul general pentru reglementarea calculului fondurilor proprii este Regulamentul
Bncii Naionale a Romniei nr. 18/14.12.2006 privind fondurile proprii ale instituiilor de credit
si ale firmelor de investiii, cu modificrile si completrile ulterioare.
In conformitate cu dispoziiile Bncii Naionale a Romniei, fondurile proprii ale
instituiilor de credit sunt compuse din fonduri proprii de nivel I (fonduri proprii de baza) si
fonduri proprii de nivel II (fonduri proprii suplimentare).
Elementele fondurilor proprii de nivel I sunt:
Capital social subscris si vrsat, cu excepia aciunilor prefereniale cumulative sau, dup
caz, capitalul de dotare pus la dispoziia sucursalei din Romnia de ctre instituia de credit din
statul ter;
Primele de capital, integral ncasate, aferente capitalului social;
Rezervele legale, statutare si alte rezerve, precum si rezultatul reportat pozitiv al
exerciiilor financiare anterioare, rmas dup distribuirea dividendelor conform hotrrii
adunrii generale a acionarilor;
Profitul net al ultimului exerciiu financiar, reportat pn la repartizarea sa conform
destinaiilor stabilite de adunarea general a acionarilor, n limita sumei ce se intenioneaz a se
repartiza.
In cazul instituiilor de credit, pentru determinarea nivelului fondurilor proprii de nivel I,
se deduc urmtoarele elemente:
Valoarea de nregistrare in contabilitate (cost de achiziie) a aciunilor proprii deinute de
instituia de credit;
Rezultatul reportat reprezentnd pierdere;
Pierderea perioadei curente nregistrata pana la data determinrii fondurilor proprii;
Valoarea de nregistrare in contabilitate a imobilizrilor necorporale.

Fondurile proprii de nivel II ale instituiilor de credit sunt compuse din:
Fonduri proprii de nivel II de baza: rezerve din reevaluarea imobilizrilor corporale
ajustate cu obligaiile fiscale aferente previzibile la data calculrii fondurilor proprii, alte
elemente care ndeplinesc condiiile prevzute la Articolul 14 (aliniatele 1 si 3) din
Regulamentul Nr.18/2006 si titlurile pe durata nedeterminata si alte instrumente de
aceeasi natura care ndeplinesc, cumulativ, condiiile prevzute la Articolul 15 din
Regulamentul Nr. 18/2006, cu modificrile si completrile ulterioare. Acestora li se pot
aduga, fiind asimilate lor, aciunile prefereniale cumulative;
Fonduri proprii de nivel II suplimentar: aciuni prefereniale cumulative pe durata
determinata si capitalul sub forma de mprumut subordonat, cu respectarea condiiilor
prevzute la Articolul 19 din Regulamentul Nr.18/2006.
In cazul BCR Banca pentru Locuine S.A., valoarea totala a fondurilor proprii de nivel I
(cu menionarea separat a fiecrui element pozitiv si a fiecrei deduceri), de nivel II si de nivel
III este data in tabelul 4.3.



23

Tabelul 4.3. Fonduri proprii de nivel I, II si III
FONDURI PROPRII Valoare la 31.12.2012
(RON)
FONDURI PROPRII DE NIVEL I 88,998,944
Capital eligibil 70,000,000
Capital social subscris si vrsat 70,000,000
(-) Aciuni proprii -
Prime de capital -
Alte instrumente eligibile de capital -
Rezerve eligibile 21,374,573
Rezerve 21,374,573
Rezerve (inclusiv diferene din evaluare) 21,374,573
(-) Alte deduceri din fondurile proprii de nivel 1 -2,375,629
(-) Imobilizri necorporale -2,375,629
Total FONDURI PROPRII DE NIVEL II -
Total FONDURI PROPRII DE NIVEL III -

Deducerile din fondurile proprii de nivel I si din fondurile proprii de nivel II, detaliate in
conformitate cu Regulamentul BNR-CNVM nr.18/23/2006 privind fondurile proprii ale
instituiilor de credit si ale firmelor de investiii, sunt prezentate in tabelul 4.4.
Tabelul 4.4. Fonduri proprii de nivel I si II
(-) ELEMENTE DEDUCTIBILE DIN FONDURILE PROPRII DE NIVEL I
SI II
Valoare la
31.12.2012
(RON)
(-) TOTAL ELEMENTE DEDUCTIBILE DIN FONDURILE PROPRII DE
NIVEL I SI II
-
Din care:
(-) Din fondurile proprii de nivel 1

(-) Din fondurile proprii de nivel 2 -
(-) Valoarea aciunilor si a altor titluri de capital deinute n alte instituii de credit
sau financiare, care depsesc 10% din capitalul social al acestora
-
(-) Creane subordonate si alte instrumente nregistrate n instituii de credit si
financiare n care sunt nregistrate deineri de aciuni si alte titluri de capital ce
depsesc 10% din capitalul social al acestora
-
(-) Suma ce excede limita stabilit pentru deinerile de aciuni si alte titluri de
capital, creane subordonate si alte elemente nregistrate n instituii de credit si
financiare n care sunt nregistrate deineri de aciuni si alte titluri de capital de pn
la 10% din capitalul social al acestora
-
(-) Participaii deinute n societi de asigurare, societi de reasigurare, societi
holding de asigurare

(-) Alte instrumente deinute n societi de asigurare, societi de reasigurare,
societi holding de asigurare n care este meninut o participaie
-
(-) Elemente deductibile din fondurile proprii de nivel 1 si 2, specific Romniei -
Element memorandum

24

Fonduri proprii relevante pentru limitele aplicate expunerilor mari atunci cnd nu
se utilizeaz fonduri proprii de nivel 2 pentru acoperirea riscurilor de pia si pentru
limitele stabilite participaiilor calificate

88,998,944
(-) Anumite expuneri din securitizare neincluse n activele ponderate la risc -
(-) Deficit de provizioane si valoarea pierderilor asteptate aferente creanelor
provenind din titluri de capital n cazul utilizrii abordrii bazat pe modele interne
de rating
-
(-) Participaii calificate n instituii din afara sectorului financiar -
(-) Tranzacii incomplete aflate n perioada cuprins n intervalul de la 5 zile
lucrtoare dup al doilea segment al tranzaciei (reprezentnd plat/ livrare
contractual) si pn la stingerea tranzaciei
-
(-) Alte elemente deductibile din fondurile proprii de nivel 1 si 2, specific Romniei -

Valoarea total a fondurilor proprii eligibile, dup deducerile si limitrile prevzute la art.
21 si la art.22 din Regulamentul BNR-CNVM nr.18/23/2006 privind fondurile proprii ale
instituiilor de credit si ale firmelor de investiii, este de 88,998,944 RON.
Banca deine fonduri proprii in exces fata de cerinele minime obligatorii avnd un indice
de solvabilitate de 75,12% la 31.12.2012 fata de minimul obligatoriu de 8%.
Detalii Contractuale aferente mprumuturilor subordonate
Banca nu are mprumuturi subordonate.
4.2. Riscurile bancii
Principalele tipuri de riscuri ce pot avea impact asupra profitului/reputaiei Bncii, fr a
fi limitative, sunt: riscul de credit, riscul de lichiditate, riscul de piaa, riscul operaional.
Riscul de credit
Banca este expusa la riscul de credit prin activitile sale de investiie si creditare,
acordnd credite clienilor persoanelor fizice cu venituri stabile si de ncredere n ceea ce priveste
ndeplinirea obligaiilor contractuale fa de aceasta.
Banca si-a nceput activitatea de creditare in luna iunie 2010. Pentru a minimiza riscul de
credit aferent operaiunilor cu clientela, Banca a elaborat proceduri menite sa evalueze clienii
naintea acordrii creditelor, sa monitorizeze capacitatea acestora de a rambursa principalul si
dobnzile aferente pe perioada derulrii mprumuturilor, sa stabileasc limite de expunere si sa
utilizeze tehnici de diminuare a riscului de credit.
Obiectivul administrrii riscului de credit este meninerea creditelor neperformante sub
nivelul maxim admis, stabilit ca prag de semnificaie pentru evaluarea riscului de credit. Banca
acorda credite pentru activiti n domeniul locativ, n baza contractelor de economisire
creditare persoanelor fizice care ndeplinesc condiiile de alocare, n RON si la o dobnd fix.
Portofoliile de credite n domeniul locativ se caracterizeaz prin grad sczut de risc n
principal datorit:
dobnzilor fixe pe toat durata creditului ceea ce permite o administrare mai eficient a
riscului att de ctre Banc ct si de ctre client;
dispersie mare a portofoliului de credite. Aceasta este asigurat de o sum medie
contractat mic ceea ce implic o valoare a creditului relativ mic, reducnd n acest fel
expunerea la riscul de concentrare;
durata relativ mic a creditelor ca o consecin a unei durate corespondente de

25

economisire reduse.
Fondurile din masa de repartizare nerepartizate precum si fondurile extracolective sunt
plasate n active cu grad sczut de risc, conform cadrului legal n vigoare, din care rezult
urmtoarele tipuri de expuneri:
expuneri fat de Banca Naional a Romniei;
expuneri suverane fat de Guvernul Romniei;
expuneri fata de bnci multilaterale de dezvoltare;
expuneri fat de instituii de credit.
In ceea ce priveste portofoliul de credite, in cursul anului 2012 Banca a utilizat ca tehnica
de diminuare a riscului de credit, metoda simpla a garaniilor financiare . Structura
colateralelor este alctuita din garanii reale imobiliare, garanii reale financiare, garanii
personale aferente claselor de expunere Retail, Societi si Garantate cu proprieti
imobiliare, dup cum urmeaz in tabelul 4.5.

Tabelul 4.5. Garantii
Tip garanie Valoare (RON)
Garanii reale imobiliare 78,227,315
Garanii reale financiare 13,032,090
Garanii personale 1,149,584

Riscul de lichiditate
Riscul de lichiditate este generat de politica de atragere de resurse financiare si de gestionare a
poziiilor bilaniere de active. Acesta include att riscul ca Banca sa ntmpine dificulti in
procurarea fondurilor necesare pentru refinanarea activelor la scadentele aferente, cat si riscul
rezultnd din incapacitatea de a colecta un activ la o valoare apropiata de valoarea sa justa, intr-o
perioada de timp rezonabila.
Obiectivul administrrii riscului de lichiditate este meninerea unui nivel suficient de
lichiditi pentru compensarea fluctuaiilor asteptate si neasteptate ale elementelor de bilan si
acoperirea permanenta a obligaiilor de plata exigibile ale Bncii.
Banca controleaz in permanenta riscul de lichiditate identificnd si monitoriznd
modificrile de finanri si diversificnd baza de finanare.
Structura activelor si pasivelor este analizata pe baza perioadei ramase de scurs pana la
data contractuala a scadentei. Banca urmreste meninerea unui echilibru intre maturitile
plasamentelor si scadentele surselor atrase.
In anul 2012 activitatea Bncii privind gestionarea lichiditii a inclus, printre altele:
evaluarea si monitorizarea tuturor fluxurilor de lichiditi generate de activele si pasivele
bilaniere precum si de elementele din afara bilanului. Fluxurile de numerar viitoare vor fi
distribuite pe benzi de scadene;
calculul lunar al indicatorilor de lichiditate potrivit Regulamentului BNR 25/2011
privind lichiditatea instituiilor de credit si Ordinului BNR 22/2011 privind raportarea
situaiilor referitoare la indicatorul de lichiditate si riscul mare de lichiditate, cu
modificrile si completrile ulterioare;
evaluarea alternativ a fluxurilor de lichiditate pe baza de scenarii ;

26

revizuirea periodic a scenariilor utilizate n gestiunea lichiditii pentru a determina
dac acestea continu s fie valabile;
colectarea de date si evaluarea comportamentului clienilor persoane fizice cu privire la
derularea contractelor de economisire n sistem colectiv pentru domeniul locativ, ca principali
furnizori ai surselor de finanare care asigur diversitatea necesar pentru evitarea concentrrilor
n domeniul finanrii.
Banca urmreste crearea unui portofoliu de investiii structurat n concordan cu
constrngerile privind nevoile de lichiditate. Din acest motiv, lichiditile provenite din
depunerilor clienilor au fost investite preponderent n plasamente interbancare sau n titluri de
stat, Banca valorificnd acele oportuniti care confer cel mai nalt nivel de lichiditate.
Activele si datoriile monetare ale Bncii analizate in funcie de durata rmasa de scurs de
la 31 decembrie 2012 pana la data scadentei sunt urmtoarele, in tabelul 4.6.
Tabelul 4.6. Activele si datoriile monetare ale BCR BpL
POZ BLANERE / DURATA
RMAS DE SCURS

D <= 1 lun
1 lun < D 3 luni < D 6 luni < D
12 luni < D

Total <= 3 luni <= 6 luni <= 12 luni
OPERAUN DE TREZORERE
OPERAUN NTERBANCARE
148,341 - - - - 148,341
Casa i alte valori - - - - - -
Cont curent la Banca Naional a
Romaniei
37 - - - - 37
Conturi de corespondent la instituii de
credit
17 - - - - 17
Depozite la vedere la instituii de credit - - - - - -
Depozite la termen la instituii de credit 147,780 - - - - 147,780
Creane ataate 51 - - - - 51
Valori de recuperat 456 - - - - 456
OPERAUN CU CLENTELA 645 1,841 1,092 4,016 40,951 48,545
Credite pentru investiii imobiliare 645 1,841 1,092 4,016 40,951 48,545
OPERAUN CU TTLUR
NSTRUMENTE FNANCARE
DERVATE
18,959 15,235 29,378 169,189 1,068,987 1,301,748
Titluri de investiii 18,440 14,877 28,806 165,886 1,027,553 1,255,562
Creane ataate 519 358 572 3,303 41,434 46,186
TOTAL ACTVE 167,945 17,076 30,470 173,205 1,109,938 1,498,634
OPERAUN DE TREZORERE
OPERAUN NTERBANCARE
19 - - - - 19
OPERAUN CU CLENTELA 103,342 11,441 21,122 78,956 1,170,696 1,385,557
Conturi curente creditoare 745 - - - - 745
Datorii ataate - - - - - -
Depozite la termen 87,080 11,441 21,122 78,956 1,170,696 1,369,295
Datorii ataate - - - - - -
Alte sume datorate 15,517 - - - - 15,517
CREDTOR 112 - - - - 112
Ali creditori diveri 112 - - - - 112
TOTAL OBLGA 103,473 11,441 21,122 78,956 1,170,696 1,385,688

Riscul de piaa
Riscul de piaa se refera la pierderile poteniale ce pot aprea ca urmare a unor miscri
nefavorabile ale preturilor de pe piaa. Principalele riscuri de piaa pot fi clasificate astfel:
a) Risc de rata a dobnzii
b) Risc de rata de schimb

27

c) Risc de pre (preul aciunilor, preul mrfurilor).
Prin specificul activitii pe care o desfsoar, Banca este doar ntr-o foarte mic msur
expus riscului de pia. Banca nu deine poziii pe instrumente financiare si mrfuri care s fie
deinute cu intenia de tranzacionare. n aceste condiii, Bncii nu ii vor fi aplicabile cerinele de
capital pentru riscul de poziie, riscul de decontare si riscul de credit al contrapartidei, prevzute
la art. 2. lit. b) din Regulamentul BNR/CNVM nr.13/18/2006 privind determinarea cerinelor
minime de capital pentru instituiile de credit si firmele de investiii.
Riscul Operaional
Riscul operaional reprezint riscul nregistrrii de pierderi directe sau indirecte rezultnd
dintr-o gama larga de factori asociai cu procesele, personalul, tehnologia sau infrastructura
Bncii sau factori externi, alii dect cei asociai riscurilor de credit, piaa sau lichiditate, cum ar
fi cei care rezulta din cerinele legale si regulatorii sau din standarde general acceptate de politici
corporatiste. Riscul operaional provine din toate activitile Bncii.
Obiectivul Bncii este de a gestiona riscul operaional pentru a combina evitarea
pierderilor financiare si influenta asupra reputaiei Bncii cu eficacitatea costurilor si evitarea
procedurilor excesive de control care restricioneaz iniiativa si creativitatea.
Responsabilitatea principala a dezvoltrii si implementrii controalelor legate de riscul
operaional revine conducerii fiecrei uniti funcionale. Responsabilitatea este sprijinita de
dezvoltarea standardelor generale ale Bncii de gestionare a riscului operaional pe urmtoarele
domenii:
Cerine de separare a responsabilitilor;
Cerine de reconciliere si monitorizare a tranzaciilor;
Alinierea la cerinele regulatorii si legale;
Documentarea controalelor si procedurilor;
Dezvoltarea unor planuri contingente;
Dezvoltarea si instruirea profesionala;
Stabilirea unor standarde de etica;
Diminuarea riscului, inclusiv asigurarea mpotriva acestuia, acolo unde este cazul.
Auditul Intern si conducerea Bncii monitorizeaz respectarea standardelor Bncii prin
controale regulate. Rezultatele auditului intern sunt discutate cu conducerea unitarilor auditate iar
rezumatul acestora este trimis Comitetului de Audit si conducerii Bncii (pentru nerespectarea
regulamentelor si stabilirea de masuri).
4.3.Analiza SWOT
Puncte forte Puncte slabe
Cel mai avantajos produs ECDL de pe piata
bancara
Sistem informatics slab
Dobanda la credit avantajoasa Lipsa personalului care se ocupa de credite
Produs bancar fara risc valutar Lipsa caseriei
Oportunitati Amenintari
Atragerea mai multor clienti Pierderea clientilor
Dezvoltarea numarului de sedii Cresterea dobanzii la credite
Recrutare de personal tanar Scaderea dobanzii la economii
Relatii bune cu BCR Scaderea numarului de creditori

28

5. Planul financiar
Rezultatele financiare ale BCR BpL pentru anul 2012
n 2012, BCR BpL i-a majorat activele totale cu cca. 58%, pn la 1,5 miliarde lei,
de la 950 milioane lei la finalul anului 2011, astfel, urcnd de pe locul 30 pe locul 25 n topul
sistemului bancar n funcie de active. Aceast evoluie pozitiv s-a datorat, n cea mai mare
parte, creterii semnificative a volumului depozitelor atrase de la clieni, n cretere cu 63%
(valoare nominal a creterii: peste 500 milioane lei) fa de anul 2011, pn la valoarea de
1,4 miliarde lei. Creterea volumului depozitelor a fost determinat i de tendinele pozitive
nregistrate de calitatea plilor efectuate de ctre clieni: peste 44% dintre plai au fost
realizate prin opiunea de plai lunare repetitive (Standing Order).
Portofoliul de contracte de economisire-creditare al BCR Banca pentru Locuine a
nregistrat o cretere de peste 20%, de la cca. 250.000 de contracte la finalul anului 2011, la
cca. 304.000 de contracte la finalul anului 2012, pentru care suma medie contractat de
ctre clieni a crescut de la 38.000 lei n anul 2011, la 41.000 lei n anul 2012.
Activitatea de creditare a BCR Banca pentru Locuine a crescut spectaculos pe parcursul
anului 2012. Fa de creditele trase n cursul anului 2011 (3,95 milioane lei), creditele trase n
cursul anului 2012 au fost de 11 ori mai mari (45,2 milioane lei). Portofoliul total de credite al
BCR Banca pentru Locuine se ridica la finalul anului 2012 la aproximativ 49 milioane lei.
5.1.Politici i practici de remunerare, structura stimulentelor
i a remuneraiei practicate
Scopul Politicii de recompensare a angajatilor este de a implementa o structur de
recompense care va permite BCR BpL s atrag, s motiveze i s pastreze printre angajaii si
pe cei mai valoroi oameni, care vor contribui la realizarea scopurilor i obiectivelor bncii.
Aceast Politic se aprob de ctre Consiliul de Supraveghere al BCR BpL, dup avizarea sa de
ctre Comitetul Executiv al BCR BpL i dup alinierea cu modelul Grupului BCR.
Principiile de baza ale Politicii de recompensare a BCR BpL sunt urmatoarele:
Politica de recompensare aplicabil n BCR BpL permite i promoveaz o administrare a
riscurilor snatoase i eficace, fr a ncuraja asumarea de riscuri care depesc nivelul tolerantei
la risc al bncii;
Suma remuneraiei totale n BCR BpL se bazeaz pe o combinaie a evalurii
performanei individuale, a structurii n care se desfoar activitatea i a bncii. La
evaluarea performanei individuale sunt luate n considerare att criterii financiare, ct i
criterii non-financiare;
Plata variabil total nu limiteaz capacitatea bncii de a-i ntri baza de capital;
Plata variabil garantat are caracter excepional, fiind limitat la primul an de activitate
al personalului nou angajat;
Plile referitoare la ncetarea anticipat a unui contract reflect performana obinut n
timp i sunt proiectate ntr-o modalitate care s nu recompenseze nereuita;
Componentele fix i variabil ale remuneraiei totale sunt echilibrate n mod
corespunzator astfel nct s permit aplicarea unei politici complet flexibile privind

29

componentele remuneraiei variabile, incluznd posibilitatea de a nu plti nici o
component a acesteia;
Plile referitoare la ncetarea anticipat a unui contract reflect performana obinut n
timp i sunt proiectate ntr-o modalitate care s nu recompenseze nereusita;
Remuneraia variabil este pltit doar dac ea poate fi susinut n conformitate cu
situaia financiar a bncii n ansamblu i dac poate fi justificat n conformitate cu
performana bncii, a structurii n care se desfoar activitatea i a angajatului n cauz.
Pachetul de recompense al BCR BpL este format din urmatoarele elemente:
componenta fix de plat (salariul de baz brut lunar);
componenta variabil de plat (componenta variabil pentru obiective de vnzri i
bonusul de performan);
beneficiile.
Componenta variabil de plat lunar se acord pentru atingerea unor obiective
lunare/trimestriale pentru angajaii din vnzri i este pltit doar dac se atinge un prag minim
al obiectivelor stabilite.
Pentru angajaii din vnzri, criteriile de performan cantitative sunt raportate la
obiective de vnzare, care sunt transparente i monitorizate permanent.
Componenta variabil de plat anual este condiionat de performan; concret, ea se
acord anual pe baza realizrii indicatorilor de performan i a evalurii competenelor
individuale.
Componenta variabil de plat anual este pltit doar dac ea poate fi susinut n
conformitate cu situaia financiar a bncii n ansamblu, pe baza rezultatelor individuale i n
funcie de performana bncii.
Pentru anul 2012 n BCR BpL s-au pltit, sub forma de component fix i component
variabil de plat, urmatoarele sume* prezentate in tabelul 5.7.

Tabelul 5.7. Componenta fixa si componenta variabila


Categorie de personal
Componenta fix
pentru 2012 (salariu
anual brut)
(mii RON)
Componenta variabil
pentru 2012 (componenta
variabil lunar i bonus
anual de performan)
(mii RON)
Personalul din vnzri 4,403 1,627
Alte categorii de personal 4,790 157
Total 9,193 1,784
* nu include remuneraia membrilor organelor cu funcie de conducere.
Practicile de remunerare ale BCR BpL pentru structura de conducere (funcia de
supraveghere i funcia de conducere) urmeaz practicile Grupului BCR. Aceste practici sunt
detaliate n Politica de selecie i de recompensare a structurii de conducere a BCR Banca
pentru LocuineS.A.. Scopul acestei Politici este de a reglementa principiile de selecie i
recompensare aplicabile pentru structura de conducere (funcia de supraveghere i funcia de
conducere) BCR BpL.
n afara celor principiilor de baz mai sus menionate se mai adaug:
Evaluarea performanei este realizat ntr-un cadru multianual;
Msurarea performanei include o ajustare pentru toate tipurile de riscuri curente i
poteniale i ia n considerare costul capitalului i lichiditatea necesar;

30

Plata bonusului de performan este determinat de msurarea anual a performanei,
compus din urmatoarele elemente: performana individual (a bncii locale) i colectiv (a
Grupului BCR/Erste Group), criterii financiare i non-financiare, evaluate pe termen scurt i
termen lung. Indicatorii financiari combin abordri complementare: EVA, profit net,
acoperirea creditelor neperformante, raportul cost/venit.
Urmatoarele elemente sunt considerate n ceea ce privete structura plii bonusului de
performan:
Cerintele minime de performanta conditioneaza orice plata de bonus, atat componenta in
avans cat si componenta amanata. Cerintele minime de performanta iau in considerare
performanta la nivel local si cerintele de adecvare a capitalului. Cerintele minime de
performanta locale sunt stabilite si aprobate de catre Consiliul de Supraveghere al Grupului
BCR, la nivel anual. Cerintele minime de performanta pentru anul 2012 sunt definite ca o
combinatie de 2 criterii si anume: nivelul tinta stabilit pentru indicatorul EVA la nivelul Grupului
BCR si cerintele de adecvare a capitalului (rata capitalului de rang 1);
Exista mecanisme de plata amanata si de clawback prin care se asigura ajustari cu
riscul pentru a corela recompensa cu performanta sustenabila;
Structura modelului de plata este: 60% din plata bonusului este acordata imediat (in
sensul de plata in avans) si 40% din plata bonusului este amanata in urmatorii 3 ani. 50% din
sumele platite in avans si din cele amanate vor fi acordate sub forma de instrumente noncash,
respectiv phantom shares care trebuie pastrate timp de 1 an.
Plata amanata (numerar si instrument) pentru fiecare an este conditionata de indeplinirea
cerintelor minime de performanta in anul respectiv.
In continuare sunt detaliate informatiile cantitative privind remuneratia membrilor
organelor cu functie de conducere, aferente anului 2012:

Tabelul 5.8. Remuneratia membrilor cu functie de conducere (mii RON)
Numar de beneficiari* 3
Plata fixa 1,940
Plata variabila, din care: 215
pltit (mii RON) 215
criterii de reamnare si intrare in drepturi care urmeaz a fi
evaluate in anii urmtori
0
Remuneraie amnata pltit in cursul exerciiului financiar, pltit si
ajustata cu performanta
0
Plati privind noii angajati -
Plati privind incetarea anticipata a contractelor de munca 639
* numarul de beneficiari include toate persoanele care au avut aceasta calitate in cursul anului
2012

Plan de comisionare pentru FVD (Forta de Vanzari Directe) BCR BpL
Consilier Financiar
Venit conform performantei:
(70% commission deschidere + bonus performanta) % Calitatea Portofoliului

31

Contractele cu sume care depasesc 70.000 RON si contractile incheiate in vederea obtinerii de
catre client a unui credit anticipat sau intermediar vor fi comisionate dupa tragerea creditului de
catre client.
Categoriile de Consilieri Financiari si bonusurile aferente
Categorie Productie Bonus Performanta
Consilier Financiar
Neproductiv
199.999 RON 0 RON
Consilier Financiar Productiv 200.000 499.999 RON 300 RON
Consilier Financiar Senior 500.000 RON 800 RON

Portofoliul si Calitatea Portofoliului
Portofoliul reprezinta totalitatea contractelor devenite nete in perioada evaluate, intermediate de
Consilierul Financiar.
Calitatea Portofoliului reprezinta raportul procentual dintre valoarea contractelor economisite
din portofoliu si valoarea totala a contractelor din portofoliu. Un contract este considerat
economisit daca soldul lui este mai mare sau egal cu 80% din valoarea ratelor lunare minime pe
care ar trebui sa le economiseasca un client.
Contract Economisit: in luna semnarii contractului, un contract este considerat economisit daca
are achitat comisionul de deschidere. Incepand cu luna a doua, un contract este considerat
economisit daca clientul are un sold de minim 80% din (n-1)*rata minima, unde n este numarul
de luni de contract.
Conditiile de promovare de la Consilier Financiar la Coordonator Vanzari
Un Consilier Financiar poate promova pe pozitia de Coordonator Vanzari in orice luna para a
anului (februarie, aprilie, iunie, august, octombrie sau decembrie), daca indeplineste conditiile de
mai jos si este confirmat de catre Managerul de Vanzari si Directorul Regional:
- Minim 3 luni de activitate ca CF Productiv sau Senior
- A recrutat minim 2 CF care au, la randul lor, minim 1 luna ca CF Productiv sau Senior.
Coordonator Vanzari
Venit conform performantei
Comision vanzari proprii:
70% commission deschidere % Calitatea Portofoliului Propriu
Structura comisionului:

32

(30% venituri CF din structura) + (Bonus CV Structura % Calitate Portofoliu Structura)
Bonus CV Structura
Categorie Bonus
CF Neproductivi din structura 0 RON
CF Productivi din structura 300 RON nr. CF Productivi
CF Seniori din structura 700 RON nr. CF Seniori

Veniturile CF-ilor din structura reprezinta suma comisioanelor realizate de acestia dupa formula:
(70% commission deschidere + bonus performanta) % Calitatea Portofoliului
CF Productiv = productie de minim 200.000RON.
CF Senior = productie de minim 500.000RON.
Bonusul de structura se acorda pentru structuei de minim 2 CF Productivi/Seniori.
Contractele cu sume care depasesc 70.000 RON si contractile incheiate in vederea obtinerii de
catre client a unui credit anticipat sau intermediar vor fi comisionate dupa tragerea creditului de
catre client.
Bonus de Promovare
Coordonatorul Vanzari care promoveaza un Consilier Financiar din structura sa pe pozitie de
Coordonator Vanzari va primi un Bonus de Promovare de 1000 RON in luna in care se face
promovarea.
Promovarile se fac in data de 01 a lunilor pare ale anului (februarie, aprilie, iunie, august,
octombrie sau decembrie).
Portofoliul si Calitatea Portofoliului
Portofoliul reprezinta totalitatea contractelor devenite nete in perioada evaluata, incheiate de CF-
ii care fac sau au facut patre din structura, sau in nume propriu de CV. In cazul mutarii sau
incetarii contractului de colaborare cu un CF din structura, contractile incheiate de acesta raman
in portofoliul CV. Portofoliile orfane vor fi redistribuite catre CF-ii ramasi, in prima luna dupa
incetarea colaborarii sau mutarea CF-ului.
Calitatea Portofoliului reprezinta raportul procentual dintre valoarea contractelor economisite
din portofoliu si valoarea totala a contractelor din portofoliu. Un contract este considerat
economisit daca soldul lui este mai mare sau egal cu 80% din valoarea ratelor lunare minime pe
care ar trebui sa le economiseasca un client.
Contract Economisit; In luna semnarii contractului, un contract este considerat economisit daca
are achitat comisionul de deschidere. Incepand cu luna a doua, un contract este considerat

33

economisit daca clientul are un sold de minim 80% din (n-1)*rata minima, unde n este numarul
de luni de contract.
Categoriile de Coordonatori Vanzari
Categorie Productie
Coordonator Vanzari
Neproductiv
499.999 RON
Coordonator Vanzari
Productiv
400.000 999.999 RON si minim
2 CF Productivi sau Seniori
Consilier Financiar Senior 1.000.000 RON
si minim 2 CF Productivi sau Seniori

Promovarea la functia de Manager Vanzari
Coordonatorul Vanzari poate promova pe pozitia de Manager Vanzari daca:
- Are cel putin 3 luni de Coordonator Vanzari Senior
- Are in structura cel putin 2 Consilieri Financiari care intrunesc conditiile de promovare
pe pozitia de Coordonator Vanzari
- Are recomandarea Directorului Regional
Mentinerea functiei de Coordonator Vanzari
Trei luni consecutive in pozitia de Coordonator Vanzari Neproductiv atrag retrogradarea
automata pe functia de Consilier Financiar incepand cu luna imediat urmatoare (luna a patra).

5.2.Cerina de capital reglementat de BNR

Cadrul legal pentru reglementarea calculului fondurilor proprii este dat de Regulamentul
BNR/CNVM nr. 13/18/2006 privind determinarea cerinelor minime de capital pentru instituiile
de credit si firmele de investiii. In conformitatea cu prevederile acestuia, instituiile de credit
trebuie sa dispun de un nivel al fondurilor proprii care sa se situeze in permanenta la un nivel
cel puin egal cu suma urmtoarelor cerine de capital:
pentru riscul de credit si riscul de diminuare a valorii creanei aferente ntregii activiti,
cu excepia operaiunilor din portofoliul de tranzacionare, 8% din totalul valorilor
ponderate la risc ale expunerilor, calculate, dup caz, n conformitate cu Regulamentul
BNR-CNVM nr.14/19/2006 privind tratamentul riscului de credit pentru instituiile de
credit si firmele de investiii potrivit abordrii standard, Regulamentul BNR-CNVM
nr.15/20/2006 privind tratamentul riscului de credit pentru instituiile de credit si firmele
de investiii potrivit abordrii bazate pe modele interne de rating, cu modificrile si
completrile ulterioare si/sau Regulamentul BNR-CNVM nr.18/16/2010 privind
tratamentul riscului de credit aferent expunerilor securitizate si al poziiilor din
securitizare, cu modificrile si completrile ulterioare;

34

n ceea ce priveste portofoliul de tranzacionare, pentru riscul de poziie, riscul de
decontare si riscul de credit al contrapartidei, cerinele de capital determinate potrivit
Regulamentului BNR-CNVM nr.22/27/2006 privind adecvarea capitalului instituiilor de
credit si al firmelor de investiii, cu modificrile si completrile ulterioare;
pentru riscul valutar si riscul de marf aferente ntregii activiti, cerinele de capital
determinate potrivit Regulamentului BNR-CNVM nr.22/27/2006 privind adecvarea
capitalului instituiilor de credit si al firmelor de investiii, cu modificrile si completrile
ulterioare;
pentru riscul operaional aferent ntregii activiti, cerinele de capital determinate
potrivit
Regulamentului BNR-CNVM nr.24/29/2006 privind determinarea cerinelor minime de
capital ale instituiilor de credit si ale firmelor de investiii pentru riscul operaional, cu
modificrile si completrile ulterioare.
Determinarea cerinelor de capital in cazul BCR Banca pentru Locuine S.A.:
Riscul de credit: determinarea cerinelor minime de capital pentru riscul de credit se face
in baza abordrii standard pentru riscul de credit;
BCR Banca pentru Locuine S.A. nu deine portofoliu de tranzacionare;
Riscul de piaa: determinarea cerinelor de capital pentru riscul valutar se face in baza
modelului standardizat;
Riscul operaional: determinarea cerinelor minime de capital se face in baza abordrii
indicatorului de baza pentru riscul operaional;
BCR Banca pentru Locuine S.A. raporteaz ctre Banca Naionala a Romniei cerinele
minime de capital in conformitate cu prevederile Ordinului Nr.17/17.10.2011, privind raportarea
cerinelor minime de capital pentru instituiile de credit, cu modificrile si completrile
ulterioare.
In vederea conformitii cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei, o instituie de
credit trebuie sa nregistreze o rata a solvabilitii de cel puin 8%. Valoarea acestui indicator in
cazul Banca pentru Locuine S.A. era de 75.12 % la 31.12.2012.

Procesul intern de adecvarea a capitalului la riscuri
Din 2010, BCR BpL utilizeaz Procesul intern de adecvare a capitalului la riscuri
(ICAAP), in conformitate cu standardele Grupului si cu regulamentele BNR, pentru a determina
necesarul de capital, structura si forma de distribuie a acestuia in scopul acoperirii tuturor
riscurilor material induse de tranzacii si operaiuni bancare.
Capitalul economic reprezint capitalul necesar acoperirii pierderilor neasteptate pe un
orizont de timp de 1 an si se determina ca suma cerinelor de capital pentru categoriile de riscuri
considerate semnificative in cadrul ICAAP (risc de credit, risc de rata a dobnzii si risc
operaional). Capitalul economic acoper numai pierderile neasteptate.
Tabelul 5.9. Capitalul economic
Riscul de credit 8% RWA conform Regulamentul BNR-CNVM nr.14/19/2006
privind tratamentul riscului de credit pentru instituiile de credit si
firmele de investiii potrivit abordrii standard, cu modificrile si
completrile ulterioare
Riscul operaional Metoda indicatorului de baz conform Regulamentului BNRCNVM

35

nr.24/29/2006 privind determinarea cerinelor minime de
capital ale instituiilor de credit si ale firmelor de investiii pentru
riscul operaional, cu modificrile si completrile ulterioare
Riscul de rat de dobnda
din afara portofoliului de
tranzacionare
Impactul unei variaii de 200 puncte de baz conform metodologiei
standard a BNR (Regulamentul 18/2009), cu modificrile si
completrile ulterioare

Cerina de capital pentru riscul de rat a dobnzii din afara portofoliului de tranzacionare
se calculeaz folosind o abordare static n aplicarea socurilor de rat a dobnzii. Dimensiunea si
forma socurilor utilizate sunt socuri standard de 200 puncte de baz, modificare paralel, n
ambele direcii, indiferent de tipul de valut.
La data de 31.12.2012 acest impact se situa la 4.07% din valoarea fondurilor proprii
(8.83% la data de 31.12.2011) comparativ cu nivelul maxim prevzut n standardele BNR de
20%, meninndu-se n acest fel n limitele de risc prudent definite de Banc.
Potenialul de acoperire al riscurilor este definit in scopul ICAAP pe cinci niveluri, dup
modelul bncii mama BCR iar limita maxima de expunere la riscuri a bncii (MREL), este
stabilita la 85% din potenialul de acoperire al riscurilor. Monitorizarea MREL se face utiliznd
un sistem de tip semafor, cu trei stri:
verde: banca se afla la o distanta confortabila fata de MREL;
galben: nivelul de la care banca trebuie sa ia masuri in sensul intaririi bazei de capital
sau diminuarii expunerii la riscuri;
rosu: la atingerea limitei maxime de expunere la riscuri.
Situatia bancii la 31.12.2012 din punctul de vedere al evaluarii interne a capitalului este
prezentata in tabelul 5.10.

Tabelul 5.10. Evaluarea interna a capitalului
Tip risc Capital
Economic
Limita Maxima de Expunere
la Risc (85%* Potenialul de
Acoperire)
Potential de
Acoperire
Risc de Credit 4,089,001
78,059,246

Risc Operational 5,551,605
Risc de rata dobanzii in afara
portofoliului de tranzactionare
3,623,010
Potentialul de Acoperire 91,834,407
Total (RON) 13,263,616 78,059,246 91,834,407







36

Studiu de caz


Credit anticipat
Daca un client doreste, de exemplu, s fac o investiie de 100.000 lei, noi ii
oferim urmtoarea soluie: incheie un contract de creditare anticipat i un contract de
economisire-creditare ambele n lei. Pentru creditul anticipat pltete o dobnd anual
de 6,25% fix pe o perioad de cca. 4 ani, rata creditului fiind de 571 lei/lun. n aceast
perioad el economisete pentru a obine o dobnd fix de 5% pentru creditul bauspar,
credit care se acord imediat dup finalizarea creditului anticipat. Rata lunara a creditului
bauspar este de 521 lei, iar perioada de rambursare de cca. 10 ani. Ambele credite cel
anticipat i ulterior cel bauspar i asigur clientului o dobnd fix de 6,25% i ulterior
de 5% pe toat perioada derulrii investiiei adic pe o perioad de cca. 14 ani. Avansul
pe care-l percepem este de 27.000 lei. n perioada derulrii creditului anticipat el
economisete i obine toate avantajele contractului de economisire-creditare dobnda
i prima de stat, actual 25% din suma economisit, cel mult ns contravaloarea a 250
EUR/an. Suntem convini c aceast soluie vine n ntmpinarea clientului i l ajut s
investeasc n condiii sigure dobnd fixa, credit n lei - n domeniul locativ!

Creditul pentru domeniul locativ- Bauspar
De exemplu, n cazul unui contract de economisire-creditare Locuina Plus cu o sum
contractat de 40.000 lei, rata lunar de economisire recomandat de banc este de 260 lei. Dup
40 luni de la ncheierea contractului, clientul ajunge la repartizare i poate solicita creditul
locativ n valoare de 22.940 lei, cu dobnd fix de 5% pe an, pe o perioad de 5 ani (60 luni), n
care va plti o rat fix de 440 lei/lun. n cazul n care proiectul locativ este urgent, clientul
poate solicita un credit anticipat, tip punte, dup ce a acumulat un avans minim echivalent a 10%
din suma contractat (minim 4.000 lei). Creditul anticipat n valoare de 40.000 lei se acord pe o
perioad de 44 luni, cu o dobnd fix de 8% pe an, pentru care rata lunar va fi de 287 lei. Pe
lng rata lunar de credit, clientul va continua economisirea ntr-o perioad de 39 luni, pentru a
obine repartizarea contractului i transformarea creditului anticipat n credit locativ, cu dobnd
fix de 5% pe an, pentru o perioad de 5 ani (60 luni).
Creditul Intermediar
Iata un exemplu de calcul pentru CREDITUL INTERMEDIAR (Locuinta Plus) cu
valoarea de 100.000 lei, pentru cumpararea unei locuinte:
Avans (50% din valoarea creditului) 50.000 lei
Dobanda pentru primele 19 luni 6.25%
Dobanda anuala efectiva (DAE) 19 luni 7.07%
Rata lunara de rambursare in primele 19
luni
571 lei

37

Dobanda pentru urmatoarele 60 luni 5%
Dobanda anuala efectiva (DAE) 60 luni 5.75%
Rata lunara de rambursare in primele 60
luni
912 lei
Durata maxima credit 79 luni
Valoarea totala platibila 115.547 lei

Toate produsele de creditare oferite de BCR BpL se acorda cu ZERO comision
pentru analiza dosarului, ZERO comision de evaluare, ZERO comision de rambursare
anticipat.

Concluzii
BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL), subsidiar a GRUPULUI BCR specializat n
economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, a fost lansat n iulie 2008.
BCR BPL este liderul necontestat al pietei in ceea ce priveste activele totale (peste 50%)
si noile contracte (peste 75%).
Prin intermediul BCR BPL fiecare cetatean roman cu domiciliu in Romania are dreptul sa
beneficieze de prima de la stat de 25% in conditiile legii.
Produsele BCR BPL sunt singurele produse bancare de pe piata care sunt sprijinite de
catre stat, prin intermediul primei de la stat de 25% din depunerile facute pe parcursul unui an
calendaristic, conform reglementarilor OUG nr.99/2006. Prima maxima este de 250 / an la
1000 economisiti pe parcursul unui an calendaristic.
Ai posibilitatea sa modifici oricand valoarea contractului in functie de proiectele,
necesitatile sau posibilitatile financiare, poti opta pentru un credit cu dobanda fixa si avantajoasa
de 5% sau 6% in lei.
Dobanzile mici si fixe pe perioada de creditare sunt garantate, stabilite la semnarea contractului
si nu pot fi modificate pe toata perioada contractului, indifferent de evolutia pietei.





38

Anexa 1.


39















40

Anexa 2.


41









42

Anexa 3.








43

Anexa 4.