Sunteți pe pagina 1din 10

Prezentare Carduri Bancare

Cardul bancar este un instrument universal de plata, ce constituie cheia de acces a


contului de card. Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are
urmatoarele elemente obligatorii: numarul cardului, numele si prenumele detinatorului, data
emiterii si expirarii valabilitatii, denumirea si sigla emitentului, o banda magnetica si o rubrica
pentru semnatura titularului.
Cardul permite accesarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar
se poate efectua plata pentru marfuri si servicii, ridicarea banilor in numerar. Cardul se emite
pentru o perioada anumita, de obicei 1- 4 ani. a expirarea termenului de valabilitate a cardului
el este prelungit, adica se elibereaza un plastic nou.
!chimbarea cardului este conditionata de uzura plasticului si a benzii magnetice. Pentru a intra n
posesia unui card persoanele fizice trebuie sa completeze si sa depuna la orice unitate teritoriala
a bancii, o cerere de emitere a cartii de plata, sa prezinte actele necesare si sa achite n numerar
sau prin virament suma minima pentru deschiderea contului de card "daca este vorba de un card
de debit#, precum si taxa de emitere a acestuia.
Cardul are caracteristicile unui instrument de plata, permit$nd retragerea de numerar de la
ghiseele automate bancare.
%upa modul de stocare a informatiilor si caracteristicile de securizare a cardului, cardurile pot fi:
- carduri cu banda magnetica&
- carduri cu microprocesor.
Cardul cu banda magnetica asigura pe trei piste distincte incriptarea si securizarea unor informatii
despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia precum si a algoritmului unic de codare'decodare a
datelor de verificare a validitatii acestui instrument de plata.
Cardurile cu microprocesor "chip# - smartcardurile - chip-ul atasat pe avers asigura stocarea
informatiilor de securizare direct in acest chip si pot, optoinal, asigura alimentarea si golirea
financiara "transfer efectiv de fonduri#. (n acest ultim caz, cardurile cu chip functioneaza pe
principiul unui portofel electronic. (ncepand cu anul 1))* cardurile cu chip au inceput sa-si
extinda aria de raspandire, iar in anul 1))+ marii operatori ai acestui instrument de deconatre
",(!- (nternational, .ASTERCARD, -.E/, etc.# promoveaza pe scara larga chipul, incercandu-
se astfel inlocuirea in 4-0 ani a tehnologiei de securizare pe banda magnetica cu cea pe
microprocesor.
3
%upa functiile 1ndeplinite cardurile se clasifica:
- card de credit
- card de debit
-. Cardul de credit
Cardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care ii permite sa
achizitioneze bunuri si servicii si'sau numerar in limita unui plafon stabilit in prealabil.
Credit cardul va fi emis si operat astfel incat sa permita preluarea de date pe baza carora
detinatorul:
a# sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfarsitul perioadei stabilite, caz in care mai poate fi
denumit, conform practicii internationale
b# sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmand sa fie considerata ca o
extensie a acordat anterior.
!istemul cardurilor de credit are la baza * entitati: centrele de autorizare si cele de prelucrare.
Centrele de autorizare sunt organizate de banci si reprezinta interesele lor. -cestea, la cererea
comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor de plata potrivit
informatiilor pe care le detin, sesizand cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare
abuziva.
Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de
societatile de servicii si inginerie informatica avand ca principala sarcina, primirea documentelor
sau informatiilor privind platile desfasurate.
Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si
transmise celor interesati. !e asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv modificarea
soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau
creditelor platitorilor. .ai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al
fondurilor sunt interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.
Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii "cum ar fi ,(!-
sau E234P-5 #.
6. %ebit cardurile sau cardurile de debit prezinta urmatoarele caracteristici:
- asigura utilizatorului achizitia de bunuri si servicii, sau retrageri de numerar, fara
prezenta efectiva a 1nsemnelor monetare&
- conditia esentiala a acestor carduri este existenta unor fonduri 1ntr-un cont de card, si efectuarea
de cheltuieli 1n limita soldului disponibil&
- 1n cazul depasirii soldului, bancile acorda credite la dob$nzi ridicate, ceea ce
constituie o modalitate profitabila a bancilor de oferire a unor produse si servicii catre
4
populatie&
- cardurile de debit contin o banda magnetica si necesita introducerea unui numar
personal de identificare "P(7# 1n terminalul electronic 1nainte de accesarea serviciului&
- cele mai multe carduri de debit au doua functii principale:
- retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de
banca
- efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie 1n care plata este cunoscuta sub denumirea de
transfer electronic de fonduri la punctele de v$nzare.Cardul de retragere de numerar.
-eesta este un instrument cu a8utorul caruia posesorul poale depune sau retrage numerar prin
distribuitorul automat de bilete "cash dispenser #. operatiunea reflectandu-se dupa caz in creditul
respectiv debitul contului sau personal deschis la o institutie financiara. %aca retragerea de
numerar dinlr-un cash dispenser este o operatiune simpla, realizarea ei este foarte complexa si se
face apel la tehnici avansata in domeniul informaticii si telecomunicatiilor.
5
Carduri BCR
Card de debit BCR VISA Electron
Card de debit in lei "toate tranzactiile se efectueaza 1n limita
disponibilului din cont#, emis la solicitarea clientului, pe un cont
curent in lei. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau
nerezidente.Cardul poate fi utilizat atat 1n tara, cat si 1n strainatate,
1n mediu electronic "terminale P4! si'sau -9.#, oriunde este
afisata sigla ,(!- "1nsemnul ,(!- Electron#.
Card de credit POWERCARD BCR
Card de credit cu CIP emis in RON, destinat persoanelor fizice
rezidente cu varsta intre 1+ - :; ani. Poate fi folosit pe teritoriul
3omaniei si in strainatate, oriunde este afisata sigla ,(!-.
Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5
ani. Cardul oate !i utilizat entru" plati la comerciantii
acceptanti, plati pe internet prin inrolarea cardului in #i#te$ul 3%D
Secure, retragere de numerar de la -9.-uri, plata, prin -9.-urile
6C3, a facturilor curente de utilit<=i'servicii "electricitate, ap<,
gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, 9, cablu etc.#, in functie de conventiile incheiate de
banca cu companiile furnizoare de utilitati'servicii, reincarcarea cartelelor de telefon mobil
",odafone# de la -9.-urile 6C3
Card co%brand BCR &a#terCard % Alte'
Card de credit emis sub sigla .asterCard (nternational in baza
parteneriatului incheiat intre 6C3 si !C -9E/ (.PE/ !3, prin
care, clientii Partenerului "persoane fizice# pot beneficia de o linie
de credit cu destinatie multipla acordata de catre banca prin contul
aferent acestui card pana la nivelul unui plafon prestabilit,
6
Carduri BRD
Cardul de credit P(NC) Card
utilizare nationala si internationala
acces la o linie de credit de pana la *;.;;; ei
rambursare minima: o suma fixa lunara, in functie de creditul utilizat
perioada de valabilitate : * ani, cu posibilitatea de prelungire automata
atat a cardului cat si a liniei de credit
Plati la comerciantii acceptati .asterCardPlata facturilor de utilitati: la
-9.-uri si comerciantii acceptanti
Plati pe (nternet
3etrageri numerar la -9.
(nterogarea soldului contului: la -9. sau prin servicii de banca la distanta
Card debit BRD VISA *old in +ei
%isponibil in ei, cardul dumneavoastra ,isa >old este instrumentul de plata
perfect adaptat stilului dumneavoastra de viata privilegiat. Prin intermediul
acestui card aveti acces la o serie intreaga de servicii exclusiviste si
beneficiati de prestigiul si recunoasterea pe care le meritati. (n plus, cardul
,isa >old se remarca prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel
international, fiind echipat cu tehnologia C(P. -stfel, puteti efectua tranzactii
pretutindeni in lume in deplina siguranta datorita microprocesorului
incorporat "C(P#, care elimina in totalitate riscul de copiere sau contrafacere a
cardului.
Cardul BRD , ISIC
- debitarea burselor si abonamentelor in cont
- comision emitere: ;
- comision emitere extras de cont: ;
- comision de plata la comercianti: ;
7
- comision pentru plata facturilor ,odafone, 4range,
Cosmote: ;
Carduri Rai!!ei#en Ban-
Card de credit S)ANDARD
./ dobanda ana la 50 de zile, e 1iata. ;? dobanda pentru
ambursarea integrala a sumele utilizate, pana la scadenta lunara.
Ra$bur#are !le'ibila. !e poate rambursa lunar orice suma,
pornind de la minimum 0? din creditul utilizat.
Plata in rate !i'e, cu dobanda redu#a. Plata se face in rate lunare
fixe ":, 1*, 1+, *4 sau @: de rate# pentru cumparaturi in valoare de
minimum @;; ei.
Card de debit VISA Electron
card de debit, in lei, pentru persoane fizice
card de plata a salariilor pentru anga8atori
utilizare domestica si internationala
suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 0;.;;;
lei' 0 lei noi.
Card de debit &AS)ERCARD (SD
card de debit, in 2!%, pentru persoane fizice cetateni romani,
precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor,
consulatelor si reprezentantelor altor tari in 3omania sau in cadrul unor
organizatii internationale cu sedii in 3omania.
8
utilizare domestica si internationala
suma minima de deschidere a contului: 0; 2!%
Ratele dobanzii la di#onibilitatile 2 datoriile de e card
Cardul de credit 3rata dobanzii entru datoriile de e card4
.a8oritatea cardurilor de credit dispun de perioada de gratie, in cadrul carei clientul nu
plateste dobanda. Pentru a beneficia de aceasta facilitate, clientul trebuie sa inceapa ciclul de
tranzactionare fara nici o datorie fata de banca si sa ramburseze integral sumele utilizate pana la
finele perioadei de gratie.
Card de credit POWERCARD BCR: %obanda: *+?'an. Perioada de gratie 0@ de zile
in care dobanda este ;? exclusiv pentru platile efectuate la comerciantii acceptanti din tara si
strainatate'internet
Cardul de credit P(NC) Card BRD: %obanda *0?'an. Perioada de gratie :; de zile
cu dobanda de ;? pentru toate tranzactiile efectuate la comercianti si rambursate in cadrul
acestei perioade.
Card de credit S)ANDARD Rai!!ei#en Ban-" ./ dobanda ana la 50 de zile, e
1iata. ;? dobanda pentru ambursarea integrala a sumele utilizate, pana la scadenta lunara. !e
poate rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 0? din creditul utilizat.
Cardul de debit 3rata dobanzii entru di#onibilitatile de e card4
3olul unui card de debit este acela de a ne a8uta sa retragem bani de la -9.-urile si
ghiseele bancilor. %e asemenea, un card de debit este un instrument cu a8utorul caruia efectuam
plata marfurilor si a serviciilor la comercianti.
Card de debit BCR VISA Electron "
- disponibilitatile din contul de card - ;,10? pe an
- sumele trase 1n descoperit de cont 1n baza protocolului 1ncheiat de 6anca cu
-nga8atorul - 34643 @. A mar8a de produs de : puncte procentuale
9
- sumele trase 1n descoperit de cont individual - 34643 @. A mar8a de
produs de B puncte procentuale&
Card debit BRD VISA *old in +ei " disponibilitatile din contul de card - ;,*0? pe an
Card de debit &AS)ERCARD (SD " disponibilitatile din contul de card - ;,*;?'an
Ra$bur#are a datoriilor de e cardul de credit
3ambursabilitatea C prin natura sa, creditul este o finantare cu caracter temporar,
rambursarea lui dupa o anumita perioada fiind obligatorie. 9ermenele de rambursare sunt foarte
variate si, 1n functie de acestea, creditele se pot clasifica 1n:
- Credite pe termen foarte scurt- p$na la *4 ore
- Credite pe termen scurt- p$na la 1 an
- Credite pe termen mediu- p$na la 0-B ani
- Credite pe termen lung- p$na la 0; ani, pentru locuinte
Pentru creditele pe termen scurt, creditele acordate intreprinderilor, sau credite de consum, este
caracteristica rambursarea integrala la scadenta. Creditele de termen mi8lociu si lung implica
adesea rambursarea esalonata.
Ni1elul liniei de credit 3ec5i1alent RON la cur#ul BNR din data arobarii4"
D minim 0;; 347
D maxim 0;.;;; E23, nu mai mult de echivalentul a : venituri nete eligibile, astfel:
E pana la 0.;;; E23 fara garantii
E intre 0.;;; E23 - 0;.;;; E23 cu garantii reale mobiliare sub forma depozitului
colateral'certificat de depozit
&odalitati de ra$bur#are"
- debitarea directa a contului aferent unui card de debit
- transfer bancar
10
- depuneri de numerar la orice unitate terirtoriala
- serviciul Plati facturi la -9. "prin incheierea unei conventii cu banca si
detinatorul cardului#
- utilizand serviciul de efectuare operatiuni prin Canale -lternative
Ri#curi a!erente oeratiunilor cu carduri
2n card bancar inseamna sa cumperi cei mai scumpi bani de pe piata. 7ici firmele
specializate pe microcredite si nici creditul doar cu buletinul nu sunt mai scumpe. -sadar,
o medie a celor mai avanta8oase cinci dobinzi practicate la cardurile bancare se situeaza undeva
in 8urul valorii de *0-*:? pe an. -ceasta este numai dobanda si are o valoare dubla in
comparatie cu un credit de nevoi personale. %aca vorbim de o medie a pietei in general, gasim
dobanzi de aproximativ @;?, iar daca vorbim despre maximele pietei, a8ungem la
valori de @0-4;? pe an. 6ancile ofera o perioada de gratie si faptul ca putem plati lunar 0? din
ceea ce extragem, insa trebuie sa tinem cont ca rata lunara este formata si din dobanda. egatura
directa dintre risc si costuri nu este valabila pentru carduri in conditiile in care dobanzile sunt
mai ridicate decat la creditul cu buletinul, de exemplu, unde riscurile sunt mai mari. .ai mult,
limita de credit nu poate depasi trei salarii, ceea ce confera o siguranta sporita produsului.
.asurile prudentiale ale bancilor sunt mult prea mari in comparatie cu riscul de neplata - dovada
faptul ca media celor care au restante la carduri nu trece de 1?. 7ici rapiditatea nu este un
argument in conditiile in care actele necesare sint aproape aceleasi ca pentru un credit obisnuit.
6ancile adauga la anga8amentele lunare de plata un procent din limita de credit pe care clientul o
are pe card. >radul de indatorare creste si, implicit, valoarea creditului dorit scade. -cest indice
variaza, de la banca la banca, intre 1 si 4?. (n stabilirea procentelor bancile au in vedere ratele
dobinzilor la produsele de card practicate pe piata bancara si pot fi a8ustate periodic, in functie de
modificarea acestora. Procentele se aplica si pentru cardurile de debit cu overdraft. Cardul de
debit overdraft este un fel de card de credit este si descoperitul de cont pe cardul de salariu. 2n
dezavanta8 il reprezinta faptul ca bancile pravtica o %obanda -nuala Efectiva calculata pentru
cele mai avanta8oase cinci astfel de finantari este de peste *;?, iar banca si anga8ator trebuie sa
incheie un contract prin care acesta din urma se obliga sa vireze salariul anga8atului pe un anume
card.
11
Biblio6ra!ie
777.bcr.ro
777.brd.ro
777.rai!!ei#en.ro
8iarul Cotidianul
8iarul 9inanciar
777.bnr.ro
12