Sunteți pe pagina 1din 13

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este

nsoit ntotdeauna de risc.


TEMA 1: ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITAREA BANCAR
1. Creditarea bancar - actiitatea de ba! "n #$nc%i&narea bncii c&'ercia(e.
). E(e'ente(e credit$($i *i +rinci+ii(e creditrii bancare.
,. -$nc%ii(e *i #&r'e(e credit$($i bancar.
.. Re/tric%ii *i (i'ite a+(icate "n d&'eni$( &+era%i$ni(&r de creditare a bnci(&r c&'ercia(e
din Re+$b(ica M&(d&a.
0. R&($( creditrii bancare +e +ia%a bancar a$t&1t&n.
1.1. Creditarea bancar - actiitatea de ba! "n #$nc%i&narea bncii c&'ercia(e
Creditul este unul din motoarele principale ale ntregului angrenaj
1
economico-social.
tili!area raional a creditului spore"te puterea producti#a a capitalului "i asigur cre"terea
produciei. Creditul permite disponibili!area de fonduri lic$ide pentru in#estiii sau acti#iti
curente.
%olul primordial al bncilor comerciale rm&ne de-a lungul a mai multor secole str&ns legat de
calitatea lor de intermediari n conte'tul relaiei economii-in#estiii.
Cu toate c, ast!i acti#itatea bncilor comerciale a de#enit foarte comple', esena acestora
const n principal n mijlocirea creditului "i efectuarea plilor ntre agenii economici "i(sau
persoanele fi!ice.
)ncile creditea! acele sfere ale economiei care necesit mijloace bne"ti, contribuind la
prosperarea economiei naionale. )ncile comerciale acord credite sectorului real al economiei
pentru acoperirea c$eltuielilor de producie, precum: combustibilul, energia, ta'ele etc, ce asigur
finisarea produciei. De asemenea, ele acord credite in#estiionale necesare relansrii te$nologice,
ac$i!iionrii de te$nologii, mecanisme moderne, procurrii unor comple'e industriale, mecanisme
de fabricaie moderne etc. *n acest mod, bncile comerciale contribuie la sprijinirea "i de!#oltarea
durabil a economiei naionale.
)ncile comerciale contribuie n mod substanial "i la susinerea ni#elului de trai al populaiei
prin acordarea creditelor de consum, a creditelor pentru educaie "i n#m&nt, pentru procurarea,
reconstruirea "i repararea imobilelor.
Dar, pe c&t de util "i a#antajos este creditul, pe at&t de primejdios de#ine el atunci c&nd nu
este utili!at n conformitate cu principiile sale "i cu cerinele ec$ilibrului economico-financiar.
+n pericol, n acest sens, pre!int a"a-numita supracreditare, care duce la mari de!ec$ilibre
economice, financiare "i monetare, gener&nd, atunci c&nd ia proporii, inflaia.
+De asemenea, subcreditarea - utili!area creditului n scopul finanrii unor acti#iti econo
mice insuficient fundamentate poate pro#oca de!ec$ilibru structural n economia naional,
disproporii ntre ramurile "i sectoarele ei de acti#itate.
Cunoa"terea mecanismului creditar nu este posibil fr cercetarea trsturilor acestuia n
cadrul sistemului credit.
*n general, c&nd se fac abordri ale sistemului de credit, de obicei se subneleg dou
aspecte: totalitatea de instituii financiar-creditare, care reali!ea! "i organi!ea! relaiile de credit,
totalitatea relaiilor, a formelor "i metodelor de creditare.
-eriga principal a structurii instituionale a sistemului de credit sunt bncile, ns este
e#ident faptul c sistemul de credit e'prim o noiune mai larg "i mai comple' dec&t sistemul
bancar.
*n #i!iunea economistului american .. /is$0in sistemul financiar cuprinde di#erse tipuri de
instituii financiare: bnci, companii de asigurare, fonduri mutuale, companii financiare "i bnci
in#estiionale, toate acestea fiind riguros reglementate de gu#ern
1
. Conform acestor #i!iuni
instituiile financiare la r&ndul lor se clasific n instituii depo!itare "i instituii financiare
nondepo!itare.
1
D23: angrenaj 4 sistem de roi dinate, care se mbuc una ntr-alta cu scopul de a-"i transmite mi"carea.
1
/is$0in .. 5$e economics of mone6, ban0ing, and financial mar0ets, 7
8
2dition, Columbia ni#ersit6. - 9:,
:ddison-;esle6, 1<<<, - =>? p
1

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
@nstituiile depo!itare sunt acei intermediari financiari, care accept depo!ite de la populaie,
ageni economici "i de la alte instituii, "i folosind resursele respecti#e n special sub forma de
credite. Categoria instituiilor depo!itare const n principal din di#erse tipuri de bnci. nele ri
clasific instituiile depo!itare n instituii bancare "i non-bancare. *n acest ca!, n grupul instituiilor
non-bancare sunt inclu"i acei intermediari care accept depo!ite "i acord credite, dar nu sunt
calificate ca bnci, deoarece din unele cau!e te$nice sau funcionale Anu ndeplinesc funcia de
asigurare a mecanismului de pliB respecti#ele sunt e'cluse n afara legislaiei bancare.
@nstituiile non-depo!itare sunt repre!entate de companiile de asigurri, fondurile de pensii,
fondurile mutuale, companiile financiare, fondurile in#estiionale etc. :ceste instituii se deosebesc
de cele depo!itare prin faptul c ele nu atrag resurse sub form de depo!ite, ci emit titluri de #aloare
sau polie de asigurare etc. "i nu particip la creditarea direct a economiei.
:nali!&nd opiniile economi"tilor din di#erse ri supuse anali!ei pri#ind definirea
sistemului de creditC, putem afirma c 2/i/te'$( de credit3 reprezint totalitatea relaiilor de
credit, a formelor, metodelor i normelor de acordare a creditelor i de organizare a rambursrii
acestora, existente n economia unei ri fiind realizate de instituiile financiare de credit prin
intermediul unui ansamblu de norme juridice aprobate de stat, rspunznd cerinelor unei
anumite etape de dezvoltare social-economic.
Dentru ndeplinirea rolului "i funciilor sistemului de credit n economie, pentru #alorificarea
la ma'im a a#antajelor "i diminuarea la minimum a de!a#antajelor relaiilor de credit putem
meniona c sistemul de credit, n principal, trebuie s cuprind:
E cadrul instituional care presupune un ansamblu de instituii "i organisme de
credit speciali!ate, cu o A#astB reea dispus n teritoriu, dar "i cu relaii de coresponden cu
instituiile similare din strintate. :cti#itatea cadrului instituional trebuie s fie reglementat,
controlat "i supra#eg$eat de anumite comisii(organe(institute organi!ate la ni#el de stat n scopul
minimi!rii riscurilor.
E cadrul normativ-juridic este format din ansamblul tuturor reglementrilor Alegi,
$otr&ri, regulamente, instruciuni, norme etc.B care gu#ernea! acti#itatea instituiilor de credit pe
teritoriul unei ri. Cadrul juridic trebuie s fie suficient de fle'ibil pentru a lsa spaiu de
afirmare liberei iniiati#e a instituiilor de credit, dar totodat "i categoric, astfel nc&t s creasc
ncrederea agenilor economici "i s limite!e riscurile operaiunilor de credit.
:"adar, factorii principali, care duc la crearea unui sistem bine conturat "i ec$ilibrat, n
opinia noastr sunt: re4(e'entarea in/tit$%ii(&r de credit5 tran/+aren%a5 te1n&(&4ii(e
a$t&'ati!ate in#&r'a%i&na(e *i c&nc$ren%a.
@. Reglementarea. Dac organele abilitate ce reglementea! acti#itatea instituiilor
financiar-creditare #or continua s promo#e!e elaborarea actelor normati#e, aliniindu-le la cele
mai bune practici ale niunii 2uropene "i ale comunitilor bancare internaionale, n
consecin se #a promo#a o transparen "i minimi!are a riscurilor care duc la falimentul
instituiilor de credit, a#&nd drept scop final protecia depuntorilor.
@@. ransparena. F problem n acti#itatea sistemului de credit al %epublicii /oldo#a
este lipsa transparenei acti#itii instituiilor n cau!. Gipsa transparenei a sistemului de
credit ne demonstrea!, at&t despre subde!#oltarea acestuia, c&t "i despre multitudinea fraudelor
efectuate n interiorul lui. *n acest scop este necesar inter#enia urgent a organelor de
supra#eg$ere "i control a instituiilor bancare, )anca Haional a /oldo#ei, "i a instituiilor de
microfinanare, 9er#iciul 9upra#eg$erii de 9tat, at&t prin reglementarea "i controlul acestora, c&t "i
prin luarea unor msuri ce in de!#oltarea transparenei n cadrul sistemului.
@@@. e!nologii automatizate. De msur ce infrastructura n domeniul informati!rii
operaiilor continu s se de!#olte, apare necesitatea alinierii instituiilor de credit auto$tone "i mai
mult la ni#elul te$nologic al altor sisteme internaionale. :cest fapt ar asigura un "ir de faciliti ca:
gestionarea "i asigurarea rapid informaional pe plan intern, instituional "i n conlucrare cu alte
instituii "i clieni. @mplementarea te$nologiilor moderne contribuie la promo#area unor produse ce
implic procese mai simpliste, dar totodat mai sigure, calitati#e "i rapide. *n acela"i timp ar da
posibilitate instituiilor financiar-creditare s participe mai acti# pe pieele internaionale, acord&nd
1

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
oportuniti %epublicii /oldo#a s de#in mai atracti# n comerul e'terior "i n atragerea
in#estiiilor bancare strine.
"#. $oncurena este un factor normal n condiiile unei economii de pia. Concurena
de pe piaa de credit auto$ton se manifest prin apariia bncilor strine "i prin intensificarea
de!#oltrii instituiilor nebancare de credit speciali!ate, de e'emplu, asociaiile de economii "i
mprumuturi ale cetenilor "i organi!aiile de credit. *n aceste condiii se modific mediul
concurenial al bncilor comerciale auto$tone "i n re!ultatul intensificrii concurenei se #a
genera un impuls ctre di#ersificarea "i eficienti!area produselor prestate. De asemenea, se #or
intensifica conlucrarea ntre instituiile de credit bancare "i nebancare "i consoriile bancare.
Dentru a nelege importana acti#itii de creditare este necesar a se preci!a ce repre!int
creditul. 2timologic, conceptul de credit pro#ine de la latinescul ,,creditum- ,,credere, care
nseamn ,, a crede sau ,,a a#ea ncredere.
Dentru definirea creditului, ca categorie economic general, este necesar pre!entarea a trei
opinii care s-au conturat, n literatura de specialitate, cu pri#ire la acest concept, respecti#:
creditul ca ncredere,
creditul ca e'presie a relaiilor de redistribuire,
creditul ca form a relaiilor de sc$imb.
Credit$( ca "ncredere: este o concepie care plasea! la ba!a relaiilor de credit ideea de
ncredere, de unde re!ult caracterul subiecti# al acestora. Considerarea creditului ca ncredere se
fundamentea! pe definiiile date acestui concept. 5ermenul credit "i are originea n cu#intele
latine 2credit$'6, 2de credere6 care desemnea! ncrederea n ce#a sau cine#a. *n practic,
aceast ncredere se concreti!ea! n relaiile dintre creditor "i debitor, n sensul c cel din urm
trebuie s pre!inte o anumit bonitate, astfel nc&t s genere!e ncredere din partea creditorului.
Credit$( ca e7+re/ie a re(a%ii(&r de /c1i'b5 repre!int un acord prin care anumite bunuri,
ser#icii sau o cantitate de moned sunt cedate n sc$imbul unei promisiuni de plat #iitoare
?
. nei
asemenea abordri a creditului, i sunt aduse contraargumente dintre care cel mai puternic, acela
potri#it cruia creditul nu este o form a sc$imbului, nici din punct de #edere al scopului "i nici al
coninutului material al #alorii
I
.
Credit$( ca e7+re/ie a re(a%ii(&r de redi/trib$ire repre!int o abordare care porne"te de la
coninutul economic specific al creditului, respecti# transferul unei pri din produsul social de la
unii din participanii la circuitul economic ctre ali participani la acest circuit. 9pre deosebire de
alte forme ale relaiilor de redistribuire a #eniturilor, ca de e'emplu impo!itele "i ta'ele, care au
caracter definiti#, creditul este o form particular a acestor relaii, prin caracterul temporar al
transferului din economie.
*n esen
7
, creditul repre!int sc$imbul unei #alori monetare actuale contra unei #alori
monetare #iitoare.
*n %epublica /oldo#a definiia creditului este e'pus n Gegea instituiilor financiare nr.
77J-3@@@(11.J=.1<<7 a %epublicii /oldo#a, art. ?: Creditul - orice angajament de a acorda bani
ca mprumut cu condiia rambursrii lor, plii dobnzii i a altor plai aferente.
1.). E(e'ente(e credit$($i *i +rinci+ii(e creditrii bancare
Dentru e#idenierea principiilor creditrii bancare, a funciilor "i caracteristicilor creditului,
este necesar pre!entarea elementelor incluse n relaiile de credit, dintre care enumerm:
i8 +artici+an%ii (a ra+&rt$( de credit9
ii8 +r&'i/i$nea de ra'b$r/are9
iii8 /caden%a9
i8 d&b:nda ;+re%$( credit$($i8.
?
5$omas .itc$, Dictionar6 of )an0ing 5erms. - HeK Lor0, 1<<?.
I
5urliuc -asile, Cocri" -asile. /oned "i Credit. - )ucure"ti: 2ditura :n0arom, 1<<=.
7
Definirea complet a creditului poate fi reali!at prin luarea n considerare "i corelarea acestor trei abordri, ceea ce poate duce la urmtoarea
formulare: Credit$( re+re!int & cate4&rie ec&n&'ic5 ce e7+ri' re(a%ii de re+arti%ie a $nei +r%i din PIB /a$ din enit$( na%i&na(5 +rin care
/e '&bi(i!ea! *i /e di/trib$ie di/+&nibi(it%i(e din ec&n&'ie *i /e creea! n&i 'i<(&ace de +(at5 "n /c&+$( /ati/#acerii $n&r ne&i de ca+ita( *i a(
rea(i!rii $n&r &biectie a(e +&(iticii ec&n&'ice.
?

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
i8 Partici+an%ii (a ra+&rt$( de credit, creditorul "i debitorul sunt denumii n literatura de
specialitate cu termenul subiecte ale raportului de credit
M
. $reditorul este unul din participanii la
relaiile creditare, subiectul care acord mprumutul. %ebitorul, alt participant la relaiile creditare,
subiectul cruia i se acord mprumutul.
:nali!a participanilor la raportul de credite e#idenia! marea di#ersitate a acestora "i
dimensiunile ample ale creditrii. Dac se procedea! la gruparea n trei categorii principale a
creditorilor "i debitorilor, se disting: populaia, statul, agenii economici.
Agenii economici dein o important po!iie n r&ndul creditorilor, n ca!ul n care obin
re!ultate financiare po!iti#e, pentru care caut cele mai eficiente modaliti de plasare pe piaa
monetar sau de capital. Disponibilitile monetare degajate de ntreprinderi se constituie n resurse
de creditare a acti#itilor unitilor deficitare, fie n mod direct, fie prin intermediul bncilor i al
altor instituii financiare.
Dotenialul de economisire, implicit de creditare al ntreprinderilor poate fi e#ideniat prin
anali!a disponibilitilor n depo!ite la termen "i ale portofoliilor de titluri deinute ca participaii la
capitalul social al altor ageni economici "i ca subscriptori la titlurile emise de stat.
opulaia particip la procesul de creditare n dubl calitate, de creditor "i debitor,
remarc&ndu-se prin rolul important n asigurarea resurselor de creditare. Dentru anii 1JJM-1JJ>, de
e'emplu, potenialul de economisire al populaiei, reflectat n #olumul depo!itelor n lei "i #alut, l-
a dep"it pe cel al agenilor economici. F asemenea tendin este specific "i rilor de!#oltate,
unde aportul populaiei la formarea resurselor de creditare este apro'imati# egal cu cel al
ntreprinderilor.
articiparea statului n calitate de creditor nu poate fi anali!at dec&t n situaia nregistrrii
de e'cedente bugetare "i a disponibili!rii n economie a unor importante sume, dirijate ctre
sistemul asigurrilor "i proteciei sociale ori ctre alte destinaii.
*n sc$imb, calitatea de debitor a statului este bine definit n toate economiile contemporane,
ca urmare a nregistrrii de deficite bugetare.
ii8 Pr&'i/i$nea de ra'b$r/are repre!int angajamentul debitorului de a rambursa, la
scaden, #aloarea capitalului mprumutat, plus dob&nda, ca pre al creditului.
Datorit unei conjuncturi nefa#orabile, interne sau e'terne, debitorul se poate afla n
incapacitate de plat, sau poate nt&r!ia plata sumelor ajunse la scaden. Din acest moti#, este
necesar, ca la ni#elul creditorului s se adopte msurile necesare pentru pre#enirea "i eliminarea
riscului de nerambursare, printr-o anali! temeinic a solicitantului de credite, din mai multe puncte
de #edere: po!iia pe piaa intern "i n cadrul ramurii, situaia financiar, gradul de ndatorare,
forma juridic "i raportul cu ceilali participani pe pia.
9tr&ns legat, "i decurg&nd din promisiunea de rambursare apare garantarea creditului.
iii8 Garantarea creditelor constituie o caracteristic legat de rambursabilitatea acestora. *n
funcie de natura elementelor care constituie obiectul garaniei, se poate face distincie ntre garania
real "i garania personal.
i8 Scaden%a sau termenul de rambursare stabilit n contract este diferit n funcie de
particularitile sectorului de acti#itate "i de ni#elul eficienei acti#itii beneficiarilor de credite.
:stfel, e'ist o di#ersitate a termenelor scadente, de la 1I ore An ca!ul pieei interbancareB
p&n la durate medii "i lungi A1J sau ?J aniB n ca!ul mprumuturilor obligatare.
*ntre scaden "i modul de rambursare al creditului se poate stabili o corelaie, astfel: creditele
pe termen scurt sunt rambursabile integral la scaden, n timp ce creditele pe termen mijlociu "i
lung implic rambursarea e"alonat.
8 D&b:nda repre!int o caracteristic a creditului "i constituie, dup cum se desprinde din
literatura de specialitate, preul capitalului utili!at, sau c$iria, pe care o plte"te debitorul pentru
dreptul care i se acord, cel de a folosi capitalul mprumutat. *n general, ni#elul dob&n!ii se
corelea! cu rata profitului obinut de ntreprin!tor. Cuantificarea dob&n!ii se reali!ea! prin
utili!area ratei dob&n!ii, care se constituie ntr-un instrument de influenare a cererii "i ofertei de
credite.
M
Ce!ar )asno, Dardac Hicolae. /oned, Credit, )nci. - )ucure"ti, 1<<M, pag. 11M.
I

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
n ni#el redus al ratei dob&n!ii antrenea! o cerere sporit de credite, ceea ce determin
efecte fa#orabile asupra produciei "i economiei, dup cum un cost ridicat al creditelor, respecti# o
rat a dob&n!ii ridicat, generea! diminuarea cererii de credite.
&uarea n considerare a ratei inflaiei, comparativ cu rata dobnzii utilizat n contractul de
credit, conduce la constatarea faptului, c n perioadele cu inflaie sporit, creditele constituie
pentru debitori o modalitate perfect de finanare.
Dentru a putea contura, nemijlocit, rolul "i funciile creditului bancar trebuie e#ideniate "i
anali!ate urmtoarele particulariti specifice creditului bancar'
E obiectul creditului bancar este repre!entat de disponibilitile bne"ti sub form de
moned fiduciar sau moned scriptural,
E participanii AsubieciiB creditului bancar sunt: cel ce acord creditul, numit creditor
AbancaB "i cel care prime"te "i folose"te creditul, numit debitor (ageni economici, populaia, statul,
alte bnci i instituii fi nanciare) ,
E scadena - momentul sau momentele stabilite pentru rambursarea creditului. Ga stabilirea
scadenei bncile comerciale iau n considerare acti#itatea debitorului, afacerea propriu-!is, alte
condiii. :stfel, #or fi stabilite "i ratele ce #or fi rambursate la scaden. %atele pot fi rambursate n
mod egal, n ordine cresctoare ori descresctoare, sau n funcie de caracterul afacerii de credit. n
element important, n acest conte't, este stabilirea perioadei de graie - perioada dintre momentul
angajrii creditului "i momentul nceperii rambursrii lui. :ceste condiii sunt stipulate n contractul
de credit nc$eiat ntre debitor "i creditor,
E asigurarea creditului, format din bunuri ce se constituie la dispo!iia sau
solicitarea creditorului sau a unui ter pentru a asigura ndeplinirea de ctre debitor a obligaiunii de
rambursare a sumei creditului, ac$it, rii dob&n!ilor "i a ta'elor de credit,
E dobnda este repre!entat de o sum de bani pltit de ctre debitor creditorului su
pentru mprumutul acordat pe un termen determinat: "i pentru riscul asumat de acesta n ca! de
neonorare a obligaiunii de credit.
Princi+ii(e #$nda'enta(e a(e actiit%ii de creditare tradiional, c&t "i de promo#are a
produselor creditare noi, n cadrul bncilor sunt:
N !inimizarea riscurilor bancare 4 de nerambursare a creditului acordat "i de neplat a
dob&n!ii Ape ntregul sistem de administrare a creditelor, inclusi# etapa de e'aminare a cererilor
solicitanilor, etapa de acordare "i etapa de monitori!areB,
N "olosirea dup destinaie a creditelor 4 utili!area n strict corespundere cu destinaia lor,
conform contractului de credit "i documentaiei respecti#e,
N #arantarea creditului sub toate formele corespun!toare, pre#!ute de Gegislaia
%epublicii /oldo#a Alegea OCu pri#ire la gaj, Codul Ci#il al %/, %egulamentul ).H./. OCu
pri#ire la acti#itatea de creditare a bncilor care operea! n %/B,
N Creditul se acord contra unei pli, determinat de destinaia, forma de garantare, durata
termenului, gradul de risc "i #aloarea resurselor atrase,
N $ol%abilitatea beneficiarului de credit Ase acord credite doar solicitanilor care pot s
asigure rambursarea lor n termenul stabilit "i s ac$ite dob&n!ile cu#enite, "i ai cror indicatori de
sol#abilitate se menin n limitele normelor n #igoareB. Deci, sol#abilitatea se calcul n ba!a a
c&tor#a formule elabor&ndu-se un 9coring. :poi se elaborea! o conclu!ie pri#ind acordarea
creditului.
N &'igibilitatea creditrii. 2ste acordarea di#erselor tipuri de credite, inclusi#, produse "i
ser#icii de credit moderne, "i optimi!area modului de abordare a minimi!rii ma'ime a riscurilor
de credit "i altor categorii de riscuri financiare.
1.,. -$nc%ii(e *i #&r'e(e credit$($i bancar
.unciile creditului repre!int modul n care acesta "i ndepline"te menirea sa social "i
decurg din natura economic a creditului.
Coninutul "i semnificaia creditului Aca categorie economicB re!ult din funciile care sunt
atribuite creditului, "i care n funcie de opiniile care s-au conturat, pot fi grupate astfel:
7

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
aB o prim grup de opinii abordea! funciile creditului n acela"i mod ca "i funciile
finanelor, respecti# funciile de repartiie "i control. Dotri#it acestei idei, relaiile de credit fac parte
din relaiile financiare n sens larg,
bB o a doua grup de opinii consider trei funcii caracteristice ale creditului Acele dou
precedenteB plus funcia de emisiune,
cB a treia grup anali!ea! funciile creditului ca: funcie de mobili!are "i funcie de
redistribuire,
dB a patra grup de opinii aprecia! creditul prin aceea c este nsoit permanent de dob&nd,
atribuindu-i-se funcia de purttor de dob&nd.
Dintre toate aceste "i alte opinii e'primate cu pri#ire la funciile creditului, rein atenia cele
care atribuie creditului urmtoarele funcii:
aB "uncia distributi%. :ceast funcie const n mobili!area resurselor bne"ti, disponibile la
momentul dat n economie, de ctre bnci "i redistribuirea lor - prin acordarea de credite - spre
anumite ramuri, sectoare, ramuri de acti#itate care au ne#oie de fonduri de finanare.
Disponibilitile bne"ti se refer la surplusurile de capital de circulaie, aflate temporar sub form
nacti# n conturile bancare ale societilor comerciale, n re!er#ele de cas - pstrate n conturile
bancare - ale firmelor, n economiile populaiei, depuse la bncile comerciale. Fferind agenilor
asemenea disponibiliti, creditul spore"te puterea de aciune producti# a capitalului, pun&nd astfel
n mi"care forele economice latente "i contribuind la cre"terea a#uiei reale a societii.
%aporturile dintre ntreprinderi "i bnci sunt, de regul, reciproce. *ntreprinderile, a#&nd
conturi desc$ise la bnci, formea! depo!itele care pot fi folosite de acestea, iar bncile acord
credite ntreprinderilor pentru ne#iole de producie curente sau cu o recuperare ulterioar pentru
in#estiii. 2senial n aceste raporturi este faptul c unul din parteneri este banca, iar relaiile dintre
banc "i partener se desf"oar pe termenul de #alorificare a capitalurilor disponibile "i de reali!are
a profiturilor, n principal sub form de dob&n!i.
Fperati#itatea oferit pentru procurarea de noi capitaluri confer mai mult fle'ibilitate
economiei, fa#ori!&nd orientarea mai rapid a in#estiiilor spre sectoarele sau acti#itile rentabile,
asigur&nd o mai mare capacitate de adaptare la cerinele pieei interne "i e'terne "i contribuind pe
aceast cale la cre"terea elasticitii marginale a capitalului.
bB "uncia de transformare a economiilor n in%estiii. *n acest mod se concreti!ea!
una din legile obiecti#e ale economiei de pia, "i anume reali!area ec$ilibrului macroeconomic.
Frice indi#id poate economisi o anume sum de bani, mai mare sau mai mic, n funcie de #enitul
"i comportamentul su economic. 2conomisirea care nu este urmat de in#estire constituie o
te!auri!are "i repre!int un factor de de!ec$ilibru pentru #iaa economic. n acela"i timp, nu orice
indi#id poate fi ntreprin!tor, nu oricine "i poate asuma riscurile unei in#estiii, iar dac se "i
nt&mpl acest lucru, in#estiiile nu pot fi #alorificate din lips de capital.
Creditul bancar este cel care pune la dispo!iia ntreprin!torului capitalul necesar, asigur&nd
transformarea economiilor inacti#e n in#estiii. 9ub acest aspect, creditul este un important factor
al cre"terii economice.
cB "uncia de emisiune monetar. rmare a consolidrii ideii de credit ba!at pe
ncredere ntre participanii la actul economic a fost creat moned fiduciar, adic biletele de
banc. De l&ng acestea, determinate de ne#oile sc$imbului, a aprut o multitudine de alte
instrumente "i te$nici de plat. :stfel de instrumente "i te$nici A#iramentul, cecul, compensaia,
trata, cambia, c&rdurile de credit etc.B au condus la diminuarea numerarului din circulaie "i la
cre"terea An mari proporiiB monedei scripturale. Drin aceasta s-a reali!at "i o reducere considerabil
a c$eltuielilor produse de circulaia monetar, s-au implementat noile te$nici "i instrumente de plat
determinate de aciunea creditului, asigur&ndu-se o cre"tere a #olumului "i a #alorii tran!aciilor
economice.
d) "uncia de asigurare a stabilitii preurilor. 9e reali!ea! prin reglarea dimensiunilor
cererii "i ofertei de mrfuri "i ser#icii, prin creditarea de ctre bnci a consumului "i prin crearea
stocurilor. :stfel, dac mrfurile a cror producere are, n mod obiecti#, un caracter se!onier Aulei,
!a$r, produse din fructe etc.B ar fi aduse toate pe pia n momentul reali!rii lor, oferta ar de#eni
M

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
disproporional de mare n raport cu cererea "i am asista la o scdere catastrofal a preurilor, ce se
#a produce dup un anume timp, ajung&nd la o penurie a respecti#elor mrfuri. :poi se #a nregistra
o urcare e'agerat a preurilor. Dentru pre#enirea unor asemenea situaii care pot perturba ec$ilibrul
economic Arisip urmat de penurieB se folose"te un instrument al creditului, "i anume Karantul.
Dup natura economic "i participanii la relaia de creditare, se remarc:
iB creditul comercial,
iiB creditul bancar,
iiiB creditul de consum,
i#B creditul obligatar,
#B creditul de consum.
@ndiferent de criteriile de clasificare utili!ate, se pot desprinde c&te#a caracteristici eseniale
ale creditului n economia contemporan:
Ps-au produs sc$imbri n destinaia creditului, n sensul c a sporit ponderea celor speculati#e
"i cele destinate satisfacerii ne#oilor statului,
Pse produc modificri frec#ente ale ni#elului dob&n!ii, cu scopul de a fa#ori!a sau limita
dimensiunile creditului,
Pse remarc sporirea creditului bancar n detrimentul celui comercial.
Qi nemijlocit, creditul bancar e/te "'+r$'$t$( bne/c ac&rdat /&(icitan%i(&r ;a4en%i
ec&n&'ici /a$ +er/&ane #i!ice8 de ctre in/tit$%ii(e /+ecia(i!ate - den$'ite in/tit$%ii bancare -
/$b #&r' bnea/c5 +entr$ $n ti'+ deter'inat5 ce a #i ra'b$r/at "n iit&r5 (a & an$'ita
dat5 #iind "n/&%it de d&b:nd.
Darticipanii la creditul bancar sunt repre!entai la modul general, de un agent nebancar
Aproductorul sau agentul economicB, pe de o parte, "i banc, pe de alta.
Creditul bancar pre!int a#antajul unei mai mari fle'ibiliti comparati# cu cel
comercial ".a., ntruc&t sumele disponibile pot fi orientate ctre diferite forme de acti#itate
economic.
*ntre creditul comercial "i cel bancar e'ist o puternic legtur, n sensul c uneori
creditul comercial se poate transforma n credit bancar, sau acesta poate constitui suport al acordrii
unui credit comercial.
*articularitile creditrii bancare, care deosebe"te creditul bancar de celelalte forme ale
creditrii sunt:
aB resursele utili!ate pentru creditare sunt mprumutate de ctre )anc,
bB caracterul public al relaiilor legate de creditarea bancar, adic la riscul nerambursrii
sunt supu"i "i clienii bncii, care au ncredinat bncii mijloacele lor bne"ti,
cB acti#itatea de creditare repre!int pentru banc o acti#itate de ba!, efectuat cu titlu
profesionist, care aduce bncii partea de ba! a beneficiului,
dB creditarea bancar, ca regul, nu este gratuit
=
.
1... Re/tric%ii *i (i'ite a+(icate "n d&'eni$( &+era%i$ni(&r de creditare a bnci(&r c&'ercia(e din
Re+$b(ica M&(d&a
*n scopul minimi!rii riscurilor de credit, )H/ reglementea! unele tipuri specifice de
credite, precum:
- credite de consoriu,
- credite mariC,
- credite acordate persoanelor afiliate bncii comerciale,
- credite acordate funcionarilor bancari.
Ac&rdarea credite(&r de c&n/&r%i$
$onsoriul bancar repre!int asocierea mai multor bnci n #ederea acordrii unui credit de
mare an#ergur unui creditor, n scopuri in#estiionale. Consoriul bancar are ca scop meninerea
lic$iditii bncilor, reducerea riscului posibil "i a pierderilor n ca!ul insol#abilitii mprumutailor,
=
:cti#itate bancar(( Rrigoria Cornelia 4ed. : @@-a, re#i!. "i compl. 4 C$i"inu: Cartier, 1JJI. - p.11=.
=

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
reducerea c$eltuielilor aferente creditului etc. :cordarea creditelor de consoriu de bncile comerciale
din %epublica /oldo#a este reglementata de )H/ in scopul minimi!rii riscurilor de credit.
*mprumutatul care intenionea! s obin un credit n #aloare mare n mod independent i"i
alege banca ce i"i #a asuma responsabilitatea pentru organi!area consoriului bancar "i e'ercitarea
funciilor de conducere n afacerea de credit. :ceast banc indepline"te rolul de banc
coordonatoare. Drepturile n cau! se acord unei bnci mai influente sau, de regul, bncii la care
agentul economic are desc$is contul curent. )anca coordonatoare efectuea! anali!a eficienei
acordrii creditului de consoriu "i, la adoptarea deci!iei, selectionea! bncile poteniate pentru
creditul de consoriu. Humrul bncilor participante la consoriu nu este limitat "i se determin de la
ca! la ca!, lundu-se n considerare mrimea creditului solicitat, capacitatea bncilor "i cointeresarea
lor n afacerea dat.
)anca coordonatoare e'ercit funcia de coordonare ntre debitor "i restul bncilor
participante, care constau n:
- organi!area tratati#elor asupra condiiilor afacerii de credit,
- elaborarea "i perfectarea contractului de credit,
- efectuarea controlului referitor la starea financiar a debitorului "i gestionarea acti#itii
creditoare comune,
- asigurarea pre!entrii Alunar, trimestrial "i anualB informaiei despre starea financiar a
agentului economic bncilor comerciale participante la creditul de consoriu. -olumul informaiei
este determinat de participanii independeni "i este utili!at pentru perfectarea contractului de
credit,
- defalcarea sumelor ncasate de la debitor n pri destinate ac$itrii creditului de consoriu "i
ac$itrii dobn!ilor aferente n #olumul "i in termenele pre#!ute de contractul de credit
proporional cu cota-parte a creditului fiecrei bnci participante la creditul de consoriu,
- n ca!ul n care agentul economic are garanii n form unic indi#i!ibil, garaniile se pre!int
bncii coordonatoare n #aloarea total a creditului de consoriu. )anca coordonatoare poate
efectua controlul asigurrii rambursrii creditului "i, n ca! de necesitate, poate ntreprinde
masuri pentru reali!area rambursrii. Dot e'ista "i alte #ariante de asigurare a rambursrii
creditului,
- reparti!ea! mijloacele ncasate din reali!area asigurrii n forma unic pentru ac$itare
proporional cu sumele intrate.
Creditul de consoriu se perfectea! printr-un acord de credit ntre banca coordonatoare "i
bncile participante la creditul de consoriu "i prin contracte de credit ntre debitor "i fiecare banc
participant la creditul de consoriu.
+cordul de credit conine n principal urmtoarele informaii: date pri#ind banca
coordonatoare "i bncilie participante la consoriu, lista bncilor participante la consoriu, sumele
acordate de fiecare banc "i cota procentual din #aloarea total a creditului, rata dobn!ii, termenul
utili!rii creditului, scadenele "i modalitatea de rambursare a creditului "i de ac$itare a dobn!ii,
obligaiile bncii coordonatoare "i ale bncilor participante, responsabilitatea prilor "i alte
informaii.
$ontractele de credit pentru creditul de consoriu trebuie s conin urmtoarele date: data
nc$eierii contractului, relaiile prilor participante la contract, #aloarea total a creditului acordat,
inclusi# pentru fiecare banc participant la creditul de consoriu, condiiile n care debitorului i se
acord credit$(9 cota procentual, modul "i termenele de calculare "i de ac$itare a dobn!ilor,
aplicarea sanciunilor pentru neac$itarea n termen a dobn!ilor, termenul de rambursare a creditului
"i sanciunile aplicate pentru nerambursarea n termen a creditului, condiiile de rambursare
anticipate a creditului, dac aceasta #a a#ea loc, #aloarea plii pentru rambursarea anticipat,
rambursarea la cerere. )ncile sunt n drept sa solicite rambursarea imediata a creditului in
circumstane determinate, inclusi# n ca!ul pre!entrii informaiei ne#eridice, nrutirii strii
financiare a debitorului, modificarea statutului su juridic "i neeficientei creditrii lui ulterioare n
legtur cu circumstanele respecti#e, suspendrii acti#itii, antrenrii n procese de judecat,
>

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
efectuarea controlului de ctre bncile participante la creditul de consoriu asupra utili!rii eficiente a
creditului conform destinaiei.
Ac&rdarea credite(&r55'ari3
$reditul ,mare- constituie datoria net a unei persoane sau a unui grup de persoane acion&nd n
comun, alctuind !ece la suta sau mai mult din capitalul normati# total al bncii.
Drin +er/&ana ce solicit un credit mareC se subnelege S persoan fi!ic sau juridic, inclusi#
S asociaie sau un grup de persoane care acionea! mpreun.
Ga grupul de persoane acion&nd n comun se refer:
- dou sau mai multe persoane fi!ice sau juridice, care se e'pun aceluia"i risc, n urma
cruia una din ele, direct sau indirect, S controlea! pe cealalt sau pe celelalte. 9e consider c
persoana e'ercit controlul asupra altei persoane n ca!ul n care aceast persoan, prin dreptul de #ot
sau prin mputernicirea de a numi i de a elibera din funcie majoritatea conductorilor sau
membrilor Consiliului, sau prin oricare alte mijloace, direct sau indirect, de sine stttor sau n
colaborare cu alte persoane, poate e'ercita S influen considerabil asupra afacerilor al terei
persoane,
- dou sau mai multe persoane fi!ice sau juridice, relaiile dintre care nu se controlea!,
dar care trebuie considerate ca e'puse aceluia"i risc, deoarece ele acionea! n comun. :stfel, dac
una din ele #a a#ea dificulti financiare, alta sau altele pot a#ea dificulti pri#ind rambursarea
creditelor.
Datoria neta la credite a unei persoane sau a unui grup de persoane acion&nd n comun include
datoria total la credite minus suma:
- creditelor asigurate cu #alori mobiliare emise de /inisterul .inanelor al
%epublicii /oldo#a, precum "i a creditelor asigurate complet "i ire#ocabil de garania Ru#ernului
%epublicii /oldo#a sau de gu#ernul unei ri membre a Frgani!aiei de Colaborare 2conomic "i
De!#oltare,
- datoriilor la credite, asigurate complet "i ire#ocabil cu gaj n form de depo!ite bne"ti,
consemnate la banca care a acordat creditul.
%estriciile naintate de )H/ bncilor comerciale pri#ind meninerea unor limite maxime la
acordarea creditelor mariC sunt urmtoarele :
- datoria net la creditele acordate de banca unei persoane sau unui grup de persoane nu
trebuie sa dep"easc 17T din capitalul normati# total al bncii,
- suma datoriilor nete la creditele acordate la zece persoane, inclusi# grupurilor de
persoane ce acionea! n comun, care au cele mai mari datorii, nu trebuie s dep"easc 7JT din
portofoliul total al creditelor bncii,
- valoarea tuturor creditelor , mari- nu trebuie s dep"easc mai mult de cinci ori
capitalul normati# total.
Frice cerere de acordare a creditelor mariC trebuie sa fie preliminar aprobat prin #ot de ctre
majoritatea membrilor Consiliului bncii. )ncile pre!int Direciei de supra#eg$ere "i control al bncilor
a )ncii Haionale a /oldo#ei dri de seam lunare, ane'&nd lista tuturor creditelor mariC e'istente la
data gestionar.
Ac&rdarea de credite +er/&ane(&r a#i(iate bncii c&'ercia(e
Ga categoria persoanelor afiliate bncii comerciale se ncadrea! :
- administratorul bncii - la aceast categorie se refer urmtoarele persoane:
persoana oficial de conducere a bncii, orice membru al :dunrii generale a acionarilor, orice
membru al Consiliului bncii, al Comisiei de cen!ori "i al Comitetului de credit,
- orice persoan care conform legislaiei ci#ile are relaii de cstorie sau de
rudenie de gradul @ ori @@ cu administratorul, sau are acela"i interes intr-o ntreprindere cu
administratorul,
- acionarii mari care, direct sau indirect, dein sau controlea! !ece sau mai
multe procente din capitalul acionar al bncii. Dac aciunile sunt deinute sau controlate de soul
AsoiaB unei astfel de persoane sau de S rud de gradul @, se consider ca aciunile sunt deinute "i
controlate de aceast persoan,
<

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
- orice persoan care e'ercit control asupra bncii, sau se afl sub controlul
bncii, sau se afl mpreuna cu banca sub controlul unei alte persoane care se consider, dar nu se #or
limita la: sucursalele Acompaniile-fiiceB ale bncii "i sucursalele Acompaniile-fiiceB ale persoanelor
afiliate bncii, persoanele juridice, ale cror sucursale Acompanii-fiiceB sunt banca sau persoana
afiliat bncii, persoane juridice aflate sub controlul persoanelor afiliate bncii.
:cordurile nc$eiate de banc trebuie s reflecte interesele bncii. Dersoanele afiliate poart
rspundere n faa bncii n ca!ul n care interesul lor personal pre#alea! interesului bncii. )ncile
trebuie s fie foarte pre#!toare la nc$eierea acordurilor cu persoanele afiliate n scopul pre#enirii
riscului de nerambursare a creditelor.
)anca poate acorda credite persoanelor afiliate numai pe acela"i termen "i n acelea"i condiii ca
"i altor mprumutai. Conform acestor condiii, banca nu are dreptul s perceap de la persoanele
afiliate S dob&nd mai mic sau S ta' mai mic de comision la credit, contra ncasrilor de la ali
mprumutai pentru acorduri de credit analogice.
De asemenea, banca comercial e obligat s nainte!e persoanelor afiliate cerine pri#ind
asigurarea rambursrii creditului, ac$itarea creditului, pre!entarea informaiei complete referitoare la
situaia financiar "i a informaiei #i!&nd utili!area eficient a creditului. Ga acordarea de credite
persoanelor afiliate riscul de rambursare asumat de banc nu trebuie s fie mai mare decat n ca!ul
acordrii de credite altor mprumutai.
)H/ naintea! urmtoarele restricii pri#ind meninerea limitelor maxime la acordarea de
credite persoanelor afiliate bncii:
aB %atoria total a creditelor acordate unei persoane afiliate sau unui grup de persoane care
acionea! mpreun cu persoana afiliat nu trebuie s dep"easc 1J la suta din capitalul normati#
total.
*n grupul de persoane care acionea! mpreun cu persoana afiliat bncii se include:
- agenii economici n care persoana afiliat deine sau controlea! !ece sau mai multe
procente din capitalul acestora, indiferent de forma lor organi!atoric, "i(sau lucrea! n calitate de
administrator, "i(sau este sucursala Acompania fiic a eiB,
- persoane juridice care se afl sub acela"i control cu persoana afiliat bncii,
- persoana fi!ic sau juridic n beneficiul creia persoana afiliat a emis S garanie Agaj,
cauiuneB.
bB #aloarea total a datoriilor aferente creditelor acordate persoanelor afiliate ale bncii
nu trebuie s dep"easc mrimea capitalului de gradul @ al acestei bnci.
Ac&rdarea de credite #$nc%i&nari(&r bancari
)ncile din %epublica /oldo#a pot acorda credite funcionarilor lor. Ga categoria funcionari
bancari se refer toi lucrtorii bncii, ct "i categoria administratorilor bncii. :cestora din urm, li
se acord credite conform %egulamentului pri#ind nc$eierea acordurilor cu persoanele afiliate
bncilor comerciale.
Creditele acordate funcionarilor bancari sunt de dou tipuri:
- credite pentru necesiti primordiale. :ceste credite sunt acordate pentru procurarea de
bunuri de consum: aparate de buctrie, mobil, co#oare, frigidere, tele#i!oare, autoturisme,
credite pentru studii etc. Creditele pentru necesiti primordiale sunt acordate de ctre bnci n
#aloare ma'im de !ece salarii tarifare Ade funcieB la data acordrii creditului lucrtorului
respecti#. :ceste credite se acord UV S perioad de Un la 1 ani,
- credite pentru investiii imobiliare. Creditele respecti#e sunt acordate pentru
procurarea caselor de locuit sau reparaia lor, garaje etc. Creditele pentru in#estiii imobiliare
sunt acordate UV S perioad de pn la 1J de ani n #aloare ma'ima de 1JJ de salarii tarifare Ade
funcieB la data acordrii creditului.
Ga acordarea creditelor funcionarilor bancari, banca ia n considerare mai muli factori:
#ec$imea n munc n sistemul bancar "i nemijlocit la banca dat, importana subdi#i!iunii n care
lucrea! funcionarul "i aportul lui la reali!area obiecti#elor bncii. /odul de acordare a creditelor
funcionarilor bancari nu difer de acordarea creditelor celorlali clieni ai bncii. %especti#,
funcionarul solicitant de credit pre!int la banc pac$etul de documente n ba!a cruia #or fi
1J

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
anali!ate "i e#aluate aspectele financiare "i nefinanciare. 5otodat, banca solicit, garanii ale
rambursrii creditului. Drept garanii pot ser#i: mijloacele bne"ti depuse sub form de depo!it
bancar, ipoteca, gaj sau garanii reale.
1.0. R&($( creditrii bancare +e +ia%a bancar a$t&1t&n
%olul creditului este concreti!at n re!ultatele obinute n economie prin manifestarea
relaiilor de credit sau n contribuia creditului la reali!area anumitor obiecti#e de politic
economic. :cest rol poate fi pri#it n urmtoarele direcii mai importante
>
:
aB Drin prisma contribuiei sale n reali!area procesului de egali!are a ratei profitului n sensul
c fiind un mijloc de redistribuire ntre ramuri ale capitalurilor disponibile el particip "i la acest
proces,
bB Contribuia creditului n intensificarea procesului de concentrare a capitalului n sensul
c, procesul acumulrii capitalului este fa#ori!at prin credit n condiiile n care acesta #i!ea!
obiecti#e de in#estiii. Ca atare, ntreprin!torii "i pot spori capitalul real fr s a"tepte ca din
profit s sporeasc acest capital prin creditul ce #i!ea! obiecti#e de in#estiii. @n condiiile actuale
acest aspect este deosebit de accentuat "i i fa#ori!ea! pe cei care "i rennoiesc frec#ent capitalul fi',
care n lupta de concuren snt cei mai a#antajai,
cB Contribuia creditului n intensificarea procesului de centrali!are a capitalului, n sensul c
accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice Aacestea put&nd plti "i dob&n!ile relati#
ridicate la creditB, ele fiind fa#ori!ate n lupta de concuren cu firmele mai mici "i slabe Aacestea din
urm d&nd faliment, fiind ng$iite de firmele mariB,
dBContribuia creditului n fa#ori!area speculaiei cu $&rtiile de #aloare, n sensul c prin
credit se pot cumpra asemenea $&rtii de #aloare pentru a le re#inde la cursuri superioare,
eB Contribuia creditului la ridicarea ni#elului de trai al populaiei n sensul c prin credit se
pot procura bunuri de #aloare mare "i folosire ndelungat.
"mpactul crizei asupra activitii de creditare a bancilor comerciale din Republica .oldova
in primele / luni ale anului 0112(3/41540112)
2fectu&nd o anali!a a acti#itii de creditare a bncilor comerciale din %epublica /oldo#a in
trimestrul @ 1JJ<, putem obser#a cu oc$i nenarmat efectele cri!ei mondiale. *n primele ? luni a
anului 1JJ< bncile comerciale au acordat 1=..>) credite, n suma total de ,.>.) '(n. MDL, ceea
ce repre!int 015?1@ din suma "i .05A0@ din numrul creditelor acordate n aceea"i perioad a
anului 1JJ>.
)anca comercial 9uma creditelor acordate n trim.@ 1JJ<
Donderea n total
credite acordate de
sistemul bancar
2#oluia fat de acea"i
perioad a anului
precedent
-ictoriaban0 MM<.J<1.JJJ 1=,>>T MI,1<T
/oldo#a :groindban0 MI1.?=M.JJJ 1=,1IT I>,7?T
/obiasbanc I=<.7?=.JJJ 11,>1T >?,IIT
2'imban0 II?.J11.1JJ 11,>IT 71,1IT
)anca de 2conomii 1<1.IM7.<1J =,=<T 7I,=1T
@n#estpri#atban0 1==.J1M.JJJ =,IJT 7J,M<T
/oldindconban0 17>.7=<.JJJ M,<1T ?1,>=T
)C% C$isinau 1M7.?1M.JJJ I,I1T I1,<IT
)anca 9ociala 1MJ.111.MJJ I,1>T IM,J?T
.incomban0 11=.7?>.IJJ ?,1IT ?I,1IT
2nergban0 1J>.J=<.??J 1,><T I7,J7T
niban0 I1.1J=.1=< 1,1?T =M,?IT
ni#ersalban0 ?>.M1>.?<J 1,J?T 1II,I?T
Drocredit )an0 ??.<1J.JM= J,<1T =I,M<T
Comerban0 1J.>7?.1MJ J,1<T <,>1T
2uroCredit)an0 7.1>=.<JJ J,1IT 1<,<MT
>
)ulgac, Constantin. /anagementul de!#oltrii sistemului bancar din %epublica /oldo#a n perioada de tran!iie.
5e! de doctorat, C$i"inu 1JJJ.
11

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
TBTAL ,.>.1.A,?.).= 015?1@
nu s-au luat in calcul creditele acordate de bnci altor bnci.
Dortofoliul de credite al bncilor comerciale la data de ?1.J?.1JJ< a constituit )..)C0 '(n. MDL, n
scdere cu )5)A@ fat de data de ?1.11.1JJ>. Ga sfir"itul lunii aprilie acest portofoliu a mai sc!ut
cu nc C5.>@.
9tructura portofoliului de credite nu a suferit mari sc$imbri:
Dar creditele acordate in primele ? luni ale anului 1JJ< s-au reparti!at n modul urmtor:
Credite acordate agriculturii si industriei alimentare 1C5.A@
Credite pentru imobil, constructie si de!#oltare .5C=@
Credite industriei ( comertului 0=5,>@
Credite de consum ?5)0@
Fbser#m o abatere de la norma pentru creditele pentru imobil, construcie "i de!#oltare "i
creditele de consum, cau!ele fiind cel puin doua:
- sau cererea de asemenea credite nregistrea! o scdere,
- sau bncile comerciale doresc o limitare de asemenea credite.
Drerea mea ar fi c mai just ar fi prima cau!, deoarece se mai cunosc problemele pe care
le-au nregistrat bncile comerciale cu creditarea companiilor de construcii, care la r&ndul sau au
probleme gra#e cu reali!area spaiilor construite. Deci, scderea cererii pentru imobil are un efect
direct proporional pentru scderea cererii pentru creditele pentru imobil, construcie "i de!#oltare "i
creditele de consum.
Cri!a acionea! "i asupra calitii portofoliului de credite ale bncilor comerciale. Din
cau!a scderii #olumului transferurilor bne"ti efectuate de c&tre populaia plecat peste $otarele
rii "i mic"orarea #eniturilor populaiei din interiorul rii "-au redus "i #&n!rile agenilor
economici. Debitorii bncii, fiind aceea"i persoane fi!ice sau ageni economici, deoarece
nregistrea! probleme financiare, impun bncile comerciale s forme!e pentru creditele acordate
acestora - re!er#e mai mari "i anume:
Ga situaia din ?1.11.1JJ>, raportul ntre %educeri pentru pierderi la credite si 5otal credite
constituia .5?0@, la data de ?1.J?.1JJ< - 05=)@, iar la data de ?J.JI.1JJ< - 05A1@. %ata medie a
dob&n!ii la creditele acordate n primele ? luni a anului 1JJ< a constituit ),5C>@.
Conform datelor statistice ale )H/ :
?1.11.1JJ> ?1.J?.1JJ< ?J.JI.1JJ<
11

Dou lucruri sunt cunoscute dintotdeauna: primul, banii care nu circul nu aduc profit, iar al doilea, profitul este nsoit ntotdeauna de risc.
credite acordate persoanelor juridice 11,I>T 11,MJT 11,11T
credite acordate persoanelor fi!ice 1?,J<T 17,11T 17,11T
Conclu!ion&nd putem spune c n ceia ce pri#e"te sectorul financiar-bancar al /oldo#ei,
acesta nu a fost afectat direct la prima etap de propagare a cri!ei, cau!ele principale fiind:
1. Hi#elul de de!#oltare a sectorului financiar:
- n pofida cre"terii continu din ultimii ani a ponderii acti#elor bancare n produsul intern brut
al rii, gradul de bancari!are Araportul creditelor bancare la D@)B este nc modest Acirca IJ la sutB
comparati# cu economiile de!#oltate, spre e'. n 9: acest raport constituie circa 1JJ la sut,
- ponderea mic a creditelor ipotecare,
- ni#elul sc!ut de de!#oltare a pieei financiare nebancare.
1. @ntegrarea sc!ut a sectorului financiar-bancar pe piaa financiar internaional:
- actualmente din cele 17 bnci care acti#ea! n /oldo#a doar I bnci au capital acionar
integral strin,
- ni#elul sc!ut al capitalului speculati# strin Aponderea mic a depo!itelor nere!idenilor n
total depo!iteB,
?. 5otodat, factori po!iti#i:
- ajoritatea mprumuturilor e'terne sunt contractate sau de la bnci mam din e'terior sau de
la instituii financiare internaionale care nu au fost afectate de cri!,
- ponderea joas a creditelor neperformante,
- gradul sporit de supra#eg$ere "i pruden bancar ba!ate pe principiile )asel.
*ns, ncep&nd cu ultimele luni ale anului 1JJ> "i continu&nd cu prima jumtate a anului 1JJ<
principalele pro#ocri pentru sectorul bancar din /oldo#a au de#enit:
- %iscul de creditare, sau al deteriorrii calitii acti#elor bancare
- %iscul lic$iditii
- %etragerea parial a depunerilor din bnci
- 9cderea rentabilitii, ca urmare a mic"orrii #eniturilor bncilor
- :ccesul redus al bncilor auto$tone la pieele financiare internaionale.
Bib(i&4ra#ie
1. Gegea instituiilor financiare, nr. 77J-3@@@, din 11.J=.<7.((/onitorul Fficial al %epublicii /oldo#a nr. W din J1.J1.1<<M.
1. %egulamentul cu pri#ire la creditele e'pirate, Xotrrea Consiliului de administraie al )ncii Haionale a /oldo#ei nr.1?J din
17.J7.1<<>.((/onitorul Fficial al %epublicii /oldo#a nr.>=->< din 1I.J<.1<<>
?. %egulamentul nr.??(J<-J1 cu pri#ire la acordarea creditelor de ctre bnci funcionarilor si, aprobat de Consiliul de administraie al )ncii
Haionale a /oldo#ei, proces-#erbal nr.I? din 1>.J<.1<<M.(( /onitorul Fficial al %epublicii /oldo#a nr.MI din J?.1J.1<<M Acu modificrile
ulterioareB
I. %egulamentul nr.?(J< cu pri#ire la e'punerile CmariC, aprobat de Consiliul de administraie al )ncii Haionale a /oldo#ei, proces-#erbal nr.?=
din J1.11.1<<7.((/onitorul Fficial al %epublicii /oldo#a nr.=J din 1I.11.1<<7 Acu modificrile ulterioareB
7. %egulamentul 1(J< pri#ind tran!aciile cu persoane afiliate bncii, aprobat de Consiliul de administraie al )ncii Haionale a /oldo#ei, proces-
#erbal nr.?1 din 1J.11.1<<7.((/onitorul Fficial al %epublicii /oldo#a nr.M= din ?J.11.1<<7 Acu modificrile ulterioareB
M. %egulament cu pri#ire la acti#itatea de creditare a bncilor care operea! n %epublica /oldo#a, aprobat prin Xotrrea Consiliului de
administraie al )ncii Haionale a /oldo#ei nr.17? din 17.11.1<<=, n #igoare din ?J.J1.1<<>.((/onitorul Fficial al %epublicii /oldo#a nr. >(1I din
?J.J1.1<<> A cu modificrile "i completrile ulterioareB.
1?