11.1. Principiile derulrii operaiunilor de creditare 11.2. Solicitarea creditului bancar 11.3. Evaluarea solicitantului de credit 11.4. Acordarea i derularea creditului de ctre banc 11.5. Asigurarea creditelor bancare - 1 - O banc trebuie s aib instruciuni detaliate la dispoiia sa cu descrierea !ntregului proces de ad"inistrare pentru #iecare tip de credit$ de la cererea iniial a clientului% prin evaluarea credibilitii i aprobarea de eliberare% p!n la ra"bursarea #inal a acestuia. Aceste instruciuni trebuie s o#ere un !ndru"ar detaliat despre docu"entare pentru orice tipuri de credite i s deter"ine regulile re#eritor la$ & Autoritatea de creditare$ deter"inarea autoritii de creditare !n cadrul bncii pentru luarea deciiei la di#erite niveluri% pentru #iecare tip i "ri"e de credit' & (n#or"aia #inanciar$ cerinele #a de co"unicarea datelor cu privire la situaia #inanciar% care trebuie e)ecutate de debitor pentru orice tipuri de credite% o#erind posibilitatea unei analie pro#unde a credibilitii clientului' & Evaluarea credibilitii$ instruciunile detaliate despre e#ectuarea evalurii credibilitii clientului i capacitii de ra"bursare a creditului% inclusiv "etodele adecvate de anali a bilanurilor% raportului cu privire la pro#it i pierderi' !n "od si"ilar aprecierea ga*ului i altor #or"e de asigurare a creditelor i stabilirea li"itelor +coe#icienilor, de utiliare a acestora. -apoartele #inanciare ale societii co"erciale necesare pentru evaluarea credibilitii acesteia% ur"ea a #i preentate% la solicitarea bncii% cu a"prenta ta"pilei organului de stat respectiv. & .a*ul i alte #or"e de asigurare a creditelor$ prevederea unui coe#icient "ini" pentru ga* i alte #or"e de asigurare a creditelor necesare pentru #iecare tip de credit i evaluarea adecvat a acestora% !n scopul asigurrii acoperirii depline a su"ei supuse riscului +su"a creditului plus dob!nda,' & Procesul de aprobare$ reguli detaliate cu privire la autoriarea acordrii creditului' & Stabilirea preului creditului$ rata dob!nii/ co"isioane pentru toate tipurile de credite acoperind costurile de creare a #ondurilor +plus o "ar* de pro#it,% inclusiv costurile supli"entare i crearea reervelor pentru pierderile posibile' & 0i"itele$ li"itarea liniilor individuale/ creditelor nera"bursate i !n total pentru #iecare debitor' & 1olectarea$ deter"inarea procedeelor legate de creditele cu ter"enul de ra"bursare e)pirat i plilor a#erente neac2itate/ delincvente legale i alte recla"aii' & 3iverse$ instruciuni speci#ice pentru caurile e)cepionale i scutiri% etc 0a ba derulrii operaiunilor de creditare stau un ir de principii. 4erespectarea acestora duce la "a*orarea riscului de credit al bncii. Princiipiile eseniale ale procesului de creditare sunt$ 1, prudena bancar ca principiu #unda"ental ce trebuie s caracteriee !ntreaga activitate a unei bnci' 2, credibilitatea !"pru"utailor% care repeint suportul "oral i ele"entul psi2ologic esenial #r de care creditul nu poate e)ista. 1redibilitatea presupune cunoaterea clientului printr5o per"anent activitate de in#or"are i docu"entare cu scopul de a acu"ula in#or"aia necesar privind aspectele concrete ale activitii acestuia. 6oate operaiunile de credit i de garanie se conse"nea !n docu"ente contractuale. Pe parcursul derulrii creditului !n scopul "ini"irii riscului de nera"bursare banca va "onitoria activitatea creditorului' 3, plani#icarea creditelor repreint plani#icarea surselor bneti din care banca va acord credite% dar totodat i plani#icarea clasi#icrii porto#oliului de credit con#or" diverselor destinaii' 4, ra"bursarea i ac2itarea creditului. 1reditele acordate trebuie s #ie avanta*oase at!t pentru banc% c!t i pentru debitori% drept care debitorul va avea posibilitate s5i lrgeasc a#acerea% dar i s ra"bursee creditul i s ac2ite dob!nile !n ter"enii stabilii. 3ob!nile i co"isioanele bancare sunt negociabile i se !nscriu !n contractele de credit' 5, asigurarea creditului. 1reditele se acord pe ba de garanii% conse"nate !n contractele de credit i !n contractele de garanii i"obiliare% "obiliare/cesiune de crean/#ideiusiune etc. .arania trebuie s acopere datoria "a)i" a clientului ctre banc% #or"at din credite% dob!ni i co"isioane. -espectarea principiilor de creditare !n procesul de acordare a creditului per"ite "eninerea unei per#or"ane ridicate a activitii de creditare$ & banca !i per"ite pstrarea !n siguran a depoitelor bancare' & se atest o cretere a pro#itului bncii prin reducerea proporiei de credite proble"atice !n 1 porto#oliul de creditare al bncii' & se asigur devoltarea econo"ico5#inanciar de ansa"blu a clientului' & se stabilesc in#luene poitive la nivel "acroecono"ic' & se "enine o per#or"an sporit a activitii de creditare% care se asigur prin$ 5 selectarea cu atenie a clienilor din sectoarele de pia deter"inate' 5 acordarea de credite baat pe o anali econo"ico5#"anciara "inuioas i corect a debitorului' 5 !ntoc"irea actelor bilaterale de ordin *uridic pentru a asigura derularea ra"bursrii creditelor' 5 ur"rirea periodic i riguroas a derulrii' 5 constituirea unor garanii certe' & activitatea de recuperare a creditelor neper#or"ante trebuie s co"porte un caracter #le)ibil i s pstree intact i"aginea i prestigiul bncii. Procesul de acordare a creditelor agenilor econo"ici cuprinde ur"toarele etape$ & etapa pre"ergtoare de acordare a creditului' & aprobarea i acordarea creditului' & ac2itarea dob!nii% ra"bursarea i "onitoringul creditului. 7anage"entul corect i prudent al porto#oliului de credite al unei bnci necesit un siste" e#icient de in#or"are% care trebuie s includ toate aspectele i"portante privind eliberarea creditelor. 3isponibilitatea unui siste" de !ncredere i corect de in#or"are% cuprin!nd !ntreaga activitate de creditare% este o condiie indispensabil pentru diri*area i controlarea e#ectiv a riscului i% respectiv% pentru !ndeplinirea datoriilor i obligaiunilor "anage"entului sau ad"inistraiei bncii. Siste"ul in#or"aional de creditare trebuie s conin detaliile concise asupra creditelor individuale privind$ 5 identitatea i activitatea debitorului' 5 situaia econo"ic i #inanciar a debitorului +trecut% actual i !n progno, pe baa unei analie pro#unde a credibilitii acestuia' 5 tipul% scopul i "ri"ea creditului' 5 sursele pri"are i secundare de ra"bursare' 5 asigurarea +ga*ul, ra"bursrii creditului i condiiile acestuia' 5 alt in#or"aie re#eritoare la relaia creditar +este necesar co"unicarea datelor cu privire la situaia #inanciar a debitorului,. - 2 - 8n "o"entul solicitrii creditului de ctre o persoan #iic% #uncionarul bncii va !ntreine cu aceasta o conversaie cu caracter in#or"ativ% care se va a)a pe$ & identi#icarea persoanei #iice$ nu"ele% prenu"ele% adresa% situaia #a"ilial% nu"rul de persoane !ntreinute etc.' & in#or"aii privind activitatea pro#esional$ locul de "unc% stabilitatea locului de "unc% #uncia% studiile etc.' & date privind veniturile i c2eltuielile persoanei #iice$ venituri de la locul de "unc% alte venituri etc.' & scopul acordrii creditului' & in#or"aii privind bunurile "obiliare i i"obiliare detinute' & posibile garanii' & alte in#or"aii solicitate de banc. 8n caul !n care agenii econo"ici solicit un credit% #uncionarul bancar poart cu acetia discuii cu caracter de in#or"are docu"entar% care se a)eaa pe$ & identi#icarea agentului econo"ic$ denu"irea% adresa% in#or"aii *uridice privind #or"a de organiare% nu"rul de !nregistrare% codul #iscal% capitalul social etc.' & in#or"aii privind "anagerul !ntreprinderii respective$ in#or"aii din actele de identitate% situaia #a"ilial% activitatea pro#esional' & identi#icarea obiectului de activitate al societii' & scopul acordrii creditului' & date privind situaia econo"ico5#inanciar i patri"onial la i' 2 & in#or"aii privind creditele contractate anterior' & in#or"aii privind bunurile "obiliare i i"obiliare deinute' & posibile garanii. Aceast #a pre"ergtoare preentrii dosarului de credit are la ba at!t "etoda interviului direct cu clientul% veri#icarea pe teren% c!t i analia docu"entaiei re#eritoare la situaia dientului% e)istent la banc sau preentat de acesta. 3ac din conversaia cu solicitantul i !n ur"a investigaiilor e#ectuate directorul constat c solicitantul are un plan de a#aceri bun% preint su#iciente garanii de asigurare% !l va invita la serviciul de creditare pentru a preenta docu"entaia necesar !n scopul #or"rii dosarului de credit. Agenii economici vor depune un set de docu"ente !n vederea conturrii unei i"agini asupra bonitii lor% care va consta !n principal din$ 1. cererea de credit !naintat de ctre persoanele autoriate ale agentului econo"ic' 2. buletinul de identitate !n original i !n copie al persoanei ce depune dosarul de docu"ente' 3. docu"ente *uridice$ & certi#icatul de !nregistrare a !ntreprinderii% eliberat de 1a"era 8nregistrrii de Stat% sau alt docu"ent de !nregistrare ce con#ir" !nregistrarea de stat con#or" legislaiei !n vigoare' & docu"ente de constituire$ statutul% contractul de constituire% deciia de constituire +pentru !ntreprinderea individual, etc.' & licene pe genuri de activitate% certi#icate ce con#ir" anu"ite activiti etc.' & e)trasul din procesul5verbal al Adunrii generale a acionarilor 1onsiliului !ntreprinderii re#eritor la aprobarea solicitrii creditului' re#eritor la "andatarea persoanei cu dreptul de a repreenta !ntreprinderea i de a se"na toate docu"entele de credit i de a garanta creditul cu bunurile societii' & e)trasul din -egistrul co"ercial de stat ce con#ir" persoana !"puternicit s ad"inistree !ntreprinderea i proprietarii !ntreprinderii' & alte docu"ente *uridice solicitate de banc' 4. rapoarte tri"estriale despre activitatea econo"ic i starea #inanciar !n anul curent i dri de sea" anuale pentru ulti"ii doi5trei ani de gestiune% aprobate de ctre (nspectoratul de Stat sau alte organele #inanciare de stat$ bilanul contabil% raportul de pro#it i pierdere% raportul privind #lu)ul "i*loacelor bneti% declaraii privind i"poitul pe venit +pentru persoanele #iice,' 5. in#or"aii despre creditele anterioare i curente$ locul i data acordrii% scadenele i "odalitatea ra"bursrii% rata dob!nii. Aceste in#or"aii vor #i #urniate !n baa unor scrisori solicitate bncilor !n care solicitantul a avut credite sau% la "o"ent% bene#icia de ele% !n baa e)traselor privind rotaia "i*loacelor !n contul de credit% a copiilor contractelor de credit i de asigurare etc.' 9. business5planul activitii agentului econo"ic pe ur"torii 155 ani +necesar !n caul solicitrii creditelor pentru investiii,' :. contracte cu #urniorii poteniali i bene#iciarii privind des#acerea productiei' ;. contracte de parteneriat% inclusiv cu investitorii% care sunt la baa viitoarei activiti' <. docu"ente ce argu"entea asigurarea creditelor$ ga*% ipotec% garanie bancar% depoit bancar% cauiune etc.' docu"ente ce con#ir" dreptul de proprietate asupra bunurilor depuse ca garanie' docu"ente ce con#ir" asigurarea bunurilor garantate' 1=. alte docu"ente solicitate de banc. Persoanele fizice ce vor solicita un credit vor depune pentru dosar urmtoarele documente: 1. cererea de credit' 2. buletinul de identitate !n original i !n copie' 3. docu"ente privind pregtirea pro#esional +dup ca,' 4. adeverina privind venitul de la locul de "unc' 5. contractul de "unc +dup ca,' 1. declaraia cu privire la venituri% viat de organele #iscale% sau descrierea veniturilor obinute +oral sau !n scris% dup ca,' 2. docu"entul de proprietate asupra bunurilor% inclusiv a celor i"obiliare% a "i*loacelor de transport etc. 9. con#ir"area ac2itrii plii co"unale +dup ca,' 3 3. in#or"aii privind argu"entarea posibilitii +prognoa veniturilor i c2eltuielilor, de ra"bursare a creditului i a dob!nilor a#erente +oral sau !n scris% dup ca,' 1=. docu"ente ce con#ir" garantarea creditului +docu"entele se vor stabili !n #uncie de tipul garaniei,' 11. alte docu"ente solicitate de banc. 3ocu"entele preentate de persoanele #iice i *uridice vor #i !ndosariate !n "od separat #iecare% #iind pstrate !n 3eparta"entul credite. 3up !nc2eierea creditului bancar% dosarul de docu"ente se trans"ite !n ar2iva bncii% ne#iind returnabil clientului. 8n caul !n care debitorul va avea datorii #a de banc% acest dosar va #i trans"is !n secia de gestionare a creditelor proble"atice. - 3 - Acordarea creditelor este una din #unciile principale ale bncii co"erciale i de aceea deciia bancar de a acorda un credit trebuie susinut de capacitatea de ra"bursare preent i viitoare a clientului. 8n acest conte)t este #oarte i"portant pentru banc s obin c!t "ai "ulte in#or"aii despre potenialul client. Pe baa docu"entelor preentate de acesta% banca procedea la analia i pregtirea docu"entaiei% ur"!nd s acorde credite !n nu"ele i !n #avoarea clienilor. Analia i evaluarea solicitantului de credit revine inspectorului de credite i% respectiv% e#ului serviciului +biroului, de creditare din cadrul unitii operative a bncii +sucursal% #ilial etc.,. 8n cadrul analiei condiiilor de creditare% inspectorul des#oar "ai "ulte aciuni$ a, analia #or"al% !n cadrul creia se ur"rete preentarea tuturor docu"entelor !n vederea !ntoc"irii dosarului privind deciia de creditare i analia cererii de creditare. 1ererea de credit va #i co"pletat de ctre solicitant pe #or"ularul5tip al bncii respective. 1ererea co"pletat de persoanele #iice va conine ur"toarele date$ & data preentrii cererii% nu"rul de !nregistrare' & in#or"aii privind solicitarea creditului$ valoarea creditului% destinaia creditului% ter"enul acordrii etc.' & in#or"aii re#eritoare la solicitant$ nu"ele% prenu"ele% data i locul naterii% nu"rul i data eliberrii actului de identitate% adresa potal% pro#esia% #uncia% vec2i"ea !n "unc% situaia #a"ilial etc.' & garanii propuse$ i"obile% "aini% te2nologii !n proprietate etc.' & se"ntura solicitantului i alte in#or"aii. 1ererea co"pletat de agenii econo"ici va conine ur"toarele date$ & data preentrii cererii% nu"rul !nregistrrii cererii la banca respectiv' & in#or"aii privind solicitarea creditului$ valoarea creditului% destinaia creditului% ter"enul acordrii creditului etc.' & in#or"aii despre solicitant$ nu"ele% prenu"ele repreentanilor agentului econo"ic dat' & adresa *uridic a solicitantului' & tipuri de conturi desc2ise la banca respective% solicitarea creditelor !n perioadele anterioare' & in#or"aii privind !nregistrarea *uridic a solicitantului$ nu"rul de !nregistrare la 1a"era 8nregistrrii de Stat% nu"rul de acionari +proprietari,% repreentanii organelor de conducere% codul #iscal etc.' & obiectul de activitate al agentului econo"ic' & date privind veniturile i c2eltuielile anului precedent i curent' & date privind garaniile propuse' & se"nturile persoanelor autoriate% ta"pila agentului econo"ic etc.' b, evaluarea per#or"anelor solicitantului repreint analia bonitii i credibilitii clientului% care se baea pe$ & analia per#or"anelor #inanciare curente i anterioare' & analia riscului general al "ediului de activitate' & analia produselor i pieelor de des#acere' & analia produciei i a strategiilor de aproviionare' & analia "anage"entului' & analia garaniilor propuse etc. Ele"entele analiei bonitii clientului pot #i grupate !n dou direcii principale$ & analia aspectelor econo"ico5#inanciare' 4 & analia aspectelor ne#inanciare. Orice cerere de credit analiat de banc trebuie inclus !n una din categoriile$ standard% supraveg2eat% substandard% dubios sau co"pro"is. 8n caul !n care e)ist alternative de !ncadrare% con#or" criteriilor date% creditul se va plasa la o categorie in#erioar. 3ac bene#iciarul de credit este clasi#icat !n categoria standard sau supraveg2eat% se va acorda creditul% iar !n celelalte cauri 5 nu% e)cepie sunt doar caurile prevute de legislaie. 3ac indicatorii econo"ico5#inanciari i aspectele ne#inanciare ale agentului econo"ic% preentai !n dina"ic% corespund% conturea o stare bun i i"plic un risc "ini"% banca co"ercial% !"preun cu conducerea agentului econo"ic% procedeaa la ur"toarea etap a procesului de creditare 5 negocierea% aprobarea i acordarea creditului. 8ns analia per#or"anelor #inanciare i ne#inanciare nu se stopea o dat cu acordarea creditului. >anca co"ercial% !n scopul prevenirii i eli"inrii riscurilor de credit% ce ar putea #i provocate de anu"ite #eno"ene negative care apar din interior sau din e)terior i in#luenea activitatea agentului econo"ic% analiea aceste aspecte pe !ntreaga perioad de derulare a creditului. - 4 - -eali!nd o anali detaliat privind !ndeplinirea condiiilor de creditare de ctre solicitant% inspectorul de credite !ntoc"ete !n "od obligatoriu% indi#erent de "ri"ea creditului% at!t pentru persoane *uridice% c!t i pentru persoane #iice% un raport ce cuprinde condiiile analiei. 1o"entariile din re#eratul de credit vor #i preentate !ntr5o "anier #oarte clar i convingatoare i vor cuprinde$ & in#or"aii despre agentul econo"ic solicitant de credite$ denu"irea% sediul% nu"rul de !nregistrare la 1a"era 8nregistrrii de Stat% codul #iscal% adresa *uridic% obiectul de activitate% repreentanii legali ai societii% alte date privind celelalte societi co"erciale la care activea patronul +"anagerul,% !n baa declaraiei preentate de acesta' & destinaia% ter"enul de acordare% valoarea creditului solicitat' & analia detaliat a situaiei econo"ico5#inanciare a societii% preentarea indicatorilor de per#or"an i analia acestora prin e)tinderea analiei asupra evoluiei indicatorilor #"anciari i evaluarea per#or"anelor ne#inanciare ale agentului econo"ic' & descrierea detaliat a tranaciei de credit i conduiile privind rentabilitatea a#acerii de credit% e#iciena utilirii creditului respectiv% contribuirea lui la devoltarea activitii societii i% i"plicit% a creterii e#icienei econo"ice' & analia planului a#acerii de credit% preentat detaliat% stabilind per#or"anele trecute i esti"!ndu5se per#or"anele viitoare' preentarea "odului !n care se va realia creterea produciei i a rentabilitii prin investiia propus spre #inanare din credit% cu" reult din studiul de #eabilitate' & identi#icarea% !n baa unei analie detaliate% a surselor de ra"bursare% ca ur"are a studierii strategiei #inanciare a debitorului pentru susinerea datoriei' & preentarea garaniilor cu indicarea acestora$ adresa unde se gsesc% preentarea actelor de proprietate% evaluarea te2nic% valoarea acceptat !n garanie. 6otodat% se vor preenta i se vor evalua !n "od detaliat garaniile "orale i credibilitatea debitorului' & propunerea bncii privind ter"enul de acordare a creditului% dob!nda% co"isionul i dovada c a #ost evaluat un risc "ini" pentru banc% identi#ic!nd protecia bncii !n legtur cu acest risc. 3up ce re#eratul se analiea de ctre e#ul departa"entului de creditare% este preentat spre e)a"inare 1o"itetului de credite al bncii. Pentru creditele +credite ?"ari@, analiate de unitile bancare teritoriale% re#eratele de credite se re"it% !"preun cu setul de docu"ente% unitii bancare centrale. 8n baa concluiilor reultate din anali% banca negocia cu clienii ur"toarele condiii$ & valoarea creditului' & durata de acordare a creditului' & cuantu"ul ratelor i scadena ra"bursrii lor' & rata dob!nii' & perioada de graie +dac este necesar,' & alte ele"ente i"portante ce vor #i prevute !n contractul de credit. 3up ce se analiea de ctre Serviciul de credite i dup aviarea re#eratului de ctre 1o"itetul de credite% cererea de credit se supune aprobrii. 1ererile de credite se aprob cu "a*oritate de voturi de ctre structurile !"puternicite% potrivit co"petenelor de aprobare% stabilite de 1onsiliul bncii i anu"e de ctre 1o"itetul de credite% #iind #or"at dintr5un nu"r i"par% dar nu "ai puin de 3 persoane. 5 3up aprobarea creditelor con#or" co"petenelor stabilite banca va proceda% !"preun cu solicitantul% la !nc2eierea contractului de credit i a contractului de asigurare a creditului. 1ontractul de credit con#ir" per#ectarea *uridic a acordrii creditului i a tuturor cerinelor valabile pe parcursul derulrii creditului% inclusiv pe parcursul valabilitii contractului. 1ontractul de credit se !ntoc"ete !n dou e)e"plare% a cror destinaie este ur"toarea$ e)e"plarul ( al contractului de credite se pstrea !n dosarul agentului econo"ic a#lat la banc' e)e"plarul (( se o#er debitorului. A"bele e)e"plare sunt identice i au o putere *uridic egal. An e)tras din contractul de credit +sau copia originalului,% care va cuprinde valoarea creditului% ter"enul de ra"bursare% ratele scadente% destinaia creditului% se trans"ite la co"parti"entul operativ al bncii pentru derularea !n bune condiii a creditului. 1ontractul de credit va conine ur"toarele date$ 5 prea"bulul$ denu"irea contractului% data i locul !nc2ierii% descrierea prilor contractante' 5 obiectul contractului$ in#or"aii privind valoarea creditului acordat% ter"enul de acordare% destinaia creditului% "odalitile de acordare a creditului% "odalitatea de calculare i de ac2itare a dob!nii% rata dob!nii% ta)a co"isioanelr% garaniile de asigurare etc.' 5 coninutul contractului$ obligaiile i drepturile bncii% obligaiile i drepturile debitorului' 5 soluionarea litigiilor i alte caue' 5 data !nc2ierii contractului% se"nturile i ta"pilele a"belor pri% autenti#icarea notarial dup ca. 1reditele se pun la dispoiie% de regul% !n contul de !"pru"ut% prin e#ectuarea plilorprin vira"ent sau !n nu"erar la cererea clientului% con#or" regle"entrilor bancare !n vigoare. 3erularea creditului i"plic !n sine procesul de acordare% ra"bursare% reealonare a creditului. >anca !ncepe a veri#ica "odul de derulare a creditelor prin aprobarea i acordarea creditelor% trec!nd apoi la veri#icarea ra"bursrii lui integrale% a plii tuturor dob!nilor i datoriilor aprute !n cadrul creditului dat. Pentru asigurarea ra"bursrii !n ter"en a creditelor% bncile ur"resc !n continuu "odul de derulare a creditului. Scopul activitii de ur"rire a derulrii creditului include i activitatea de "eninere intact a condiiilor de acordare a creditului' de ra"bursare integral a creditului% ac2itare la ti"p a plii dob!nilor i co"isioanelor a#erente' de prevenire a trans#or"rii unui credit iniial per#or"ant !ntr5un neper#or"ant. Pe perioada de derulare a creditului% banca veri#ic activitatea agentulul econo"ic% regularitatea !ncasrilor% reine% potrivit contractului% direct din contul de disponibiliti al clientului dob!nile a#erente creditului. 8n condiiile !n care clientul nu utiliea creditele la datele stabilite !n contract% va #i penaliat cu un co"ision de neutraliare a creditului. Acordarea creditului se realiea !n baa unui set de reguli bine stabilite care de#inesc !n "od clar principiile politicii de creditare a bncii respective. 1reditul trebuie s #ie acordat de banc !n ter"enele i !n #or"a stabilit !n contractul de credit. -espectarea strict a condiiilor stabilite !n contactul credit per"ite bncii "eninerea creditrii la un nivel standard% asigur!ndu5i ast#el !ncasarea #r proble"e a su"ei creditului i a dob!nii. 1reditul se pune la dispoiia debitorului% de regul% !n contul de disponibiliti% prin e#ectuarea de pli prin vira"ent sau !n nu"erar la cererea clientului. >ncile acord credite persoanelor *uridice prin trans#erul de "i*loace bneti !n contul curent% !n ur"a creia persoanele vor utilia resursele #olosind "etoda decontrilor #r nu"erar. 8n cauri e)cepional banca va elibera nu"erarul la preentarea cecului de nu"erar. Se va ur"ri ca plile de credit s se #ac cu prioritate prin vira"ent. Persoanelor #iice banca acord credite !n nu"erar% c!t i prin utiliarea cardurilor bancare. 0a acordarea creditului se reine un co"ision de gestiune al bancii% !n #uncie de caracteristicile creditului. Acest co"ision de gestiune trebuie "enionat !n contractul de credit. -a"bursarea creditelor la scaden% ca principiu al activitii de creditare% presupune restituirea% !n ter"ene stabilite% a su"elor !"pru"utate. Biecare debitor anga*at !n relaia de creditare negocia i stabilete% !n #uncie de anu"ite criterii% ter"enele de ra"bursare necesare a #i respectate. Se produce aa5isa scadenare a creditelor. Scadena este 5 data viitoare% posibil i cert 5 la care creditul devine e)igibil i trebuie ra"bursat. 6er"enele de ra"bursare se stabilesc !n #uncie de "icarea stocurilor% c2eltuielilor sau a celorlalte active care repreint obiectul creditului sau !n #uncie de trecerea acestora dintr5un stadiu !n altul al procesului de e)ploatare +aproviionare 5 productie 5 des#acere 5 incasare,% prin corelarea cu capacitatea de ra"bursare a !"pru"uturilor. Su"a ra"bursat la scaden depinde de "ai "uli #actori. 3intre acetia "erit% a #i "enionai$ & su"a iniial acordat !n cadrul creditului' & rata dob!nii la care se acord creditul' 9 & durata de acordare a creditului' & "odalitatea de calcul al su"ei dob!nii ac2itate. Pentru toate categoriile de credite ce se acord de banc se stabilesc scadene certe% care se !nscriu !n contractele de credite !nc2eiate cu bene#iciarii. Scadenele se stabilesc prin negociere !ntre client i banc% av!nd la ba evoluia veniturilor% con#or" contractelor pe baa crora s5au acordat creditele respective. 3e e)e"plu% creditele pentru stocuri% c2eltuieli i alte active constituite te"porar se scadenea !n #uncie de ter"enele de livrare i !n #uncie de !ncasarea contravalorii stocurilor respective. 1reditele pentru producia de e)port i i"port se scadenea !n #uncie de ter"enele de !ncasare din contractele e)terne de livrare i !n #uncie de "odalitile de plat. -a"bursarea creditelor se #ace din !ncasrile realiate de agenii econo"ici% e)istente !n contul de disponibiliti% !n baa notei de trans#er !ntoc"ite de co"parti"entul de creditare sau prin e"iterea de ctre debitor a unui docu"ent de plat% !n baa cruia d ordin bncii s5i trans#ere "i*loacele bneti !n scopul acoperirii datoriei la credit. 8n caul !n care disponibilul din contul curent este insu#icient pentru ra"bursarea ratei scadente% di#erena nera"bursat se trece la credite restante. -a"bursarea creditelor se #ace la datele stabilite !n contract% din conturile de disponibiliti sau prin depunerea !n nu"erar. Orice !nt!riere !n ra"bursarea ratelor scadente se !nregistrea la credite scadente +restante,% pentru care banca calculea dob!nile "a*orate% con#or" contractelor de credit. Penalitile pentru creditele nera"bursate !n ter"en i pentru dob!nile restante se stabilesc i se co"unic prin circularele bncii. 8n caul debitorilor care !nregistrea datorii restante din credite i dob!ni% banca procedea la declararea acestora !n stare de incapacitate de plat i la e)ecutarea #orat% respect!nd cerinele legii. 8n practica bancar naional creditele restante se clasi#ic !n credite !n stare de acu"ulare i credite !n stare de neacu"ulare. 1reditele !n stare de acu"ulare repreint creditul la care toate plile au #ost ac2itate !n ter"en i sunt curente i creditul la care plata n5a #ost ac2itat !n ter"en de p!n la 9= de ile i se aplic acu"ularea dob!nii. 1reditul !n stare de neacu"ulare este acel credit care satis#ace ur"toarele cerine$ plata la credit n5a #ost ac2itat "ai "ult de 9= de ile' creditul este clasi#icat con#or" riscului la categoriile credite dubioase sau credite co"pro"ise. 0a creditele dubioase nu se sporete dob!nda. 1reditul poate #i restabilit !n stare de sporire a dob!nii dac plata care n5a #ost ac2itat !n ter"enul stabilit con#or" contractului este ra"bursat' dac banca se ateapt !n viitorul apropiat la o ra"bursare co"plet a su"ei contractate i a dob!nii. 0a cererea debitorilor% !n cauri *usti#icate econo"ic% unitile bncii pot rescadena ratele de credit !n sensul a"!nrii sau prelungirii ter"enului de ra"bursare al unei rate sau al !ntregului credit% #r a depi ter"enele "a)i"e de creditare% stabilite pentru #iecare categorie de credit. -eealonarea creditelor +renegocierea sau prelungirea, se aprob nu"ai de structurile care au aprobat iniial respectivele credite. An credit poate #i rescadentat de cel "ult dou ori p!n la ra"bursarea integral% la cererea debitorului% depus cu cel puin 1= ile lucrtoare !nainte de scaden. -atele i ter"enele rescadenate vor #i conse"nate !ntr5un act adiional ane)at la contractul de credit. 3eseori% bncile recurg la pre!nt"pinarea debitorilor% !nc2eind acorduri adiionale la contractele de credit prin stabilirea unor noi condiii de creditare$ & de a prelungi ter"enul de ra"bursare pentru a per"ite debitorului s e#ectuee activiti #inanciare !n ur"a crora s poat ra"bursa bncii creditul acordat' & de a revedea rata dob!nii care% de obicei% este "ult "ai "are din caua riscului "a*orat a#erent operaiunii de creditare date' & de a preenta bncii noi garanii% deoarece cele girate i5au pierdut din valoarea lor de pia' au #ost deteriorate calitile te2nice' au e)istat alte condiii ce au in#luenat asupra valorii garaniei date i la "o"entul stabilit nu acoper valoarea total a creditului' & de a "a*ora sau "icora su"a creditului acordat !n baa unor noi condiii stipulate de ctre banc sau debitor' & de a respecta regulile stricte i"puse debitorului privind !ndeplinirea condiiilor contractului. Ast#el% !n cadrul creditelor renegociate% banca co"ercial renegocia printr5un act adiional rata dob!nii sau su"a creditului ra"bursat% iar !n caul creditelor prelungite bncile co"erciale% !"preun cu debitorii% negocia prelungirea ter"enului de ra"bursare a creditului. - 5 - 8n vederea di"inurii sau prevenirii unor riscuri !n recuperarea creditelor acordate i a dob!nilor a#erente% banca se va asigura c solicitanii dispun de capaciti certe de ra"bursare a su"elor !"pru"utate din : derularea unei activiti nor"ale% precu" i de constituirea unor garanii asiguratorii la valoarea creditului i dob!nilor a#erente. .araniile pot #i o#erite at!t de ctre debitor% c!t i de ctre tere persoane #iice sau *uridice% nu"ii garani. .arania se utilieaa cu scopul de a indica orice "etod% instru"ent sau anga*a"ent% ce se re#er la contractul de credit i care este pus la dispoiia sau e"is !n #avoarea bncii i este !n "sur s5i asigure bncii recuperarea deplin a su"ei date cu !"pru"ut% inclusiv dob!nda !n caul neac2itrii la ti"p a obligaiilor. Prile i"plicate !n solicitarea unei garanii s!nt$ a. Ordonatorul garaniei C debitorul principal. Ordonatorul o#er o garanie din patri"oniul su sau solicit unui ter s o#ere o garanie !n locul lui. b. >ene#iciarul garaniei C cel care apri"it garania% !n caul nostru banca. >ene#iciarul e)ecut garania% respectiv incasea banii ce reult din v!narea bunului dac debitorul principal nu i5a !ndeplinit obligaia de a ra"bursa creditul. c. .arantul C debitorul secundar +poate #i o alt banc% persoan *uridic% statul% persoan #iic, care garantea !n caul ne!ndeplinirii obligaiilor de ctre debitorul principal% va !ndeplini obligaia de ra"bursare a datoriei la credit. 8nainte de a accepta o garanie% indi#erent de natura obligaiilor garantate sau instru"entelor de garantare utiliate% banca trebuie s ia !n consideraie trei aspecte principale$ dreptul de proprietate% per#ectarea contractului de garanie% valoarea garaniei. Principiul garantrii creditelor asigur bncile de ra"bursarea la scaden a ratelor din credit i de ac2itarea dob!nilor. 8n relaiile cu debitorii% bncile s!nt e)puse unor riscuri care !"pun luarea unor deciii pentru garantarea creanei. 3in punct de vedere *uridic% prin natura lor% garaniile pot #i$ 5 garanii reale' 5 garanii personale. 1. .araniile reale repreint bunuri "obile sau i"obile din patri"oniul debitorului sau a unui ter% o#erite pentru !ndestularea !n "od pre#erenial a unui creditor. .araniile reale includ$ ipoteca' ga*ul' depoitul bancar. 1ea "ai utiliat #or" a creditelor asigurate prin garanii reale sunt creditele asigurate prin ga*. .a*ul ca #or" de asigurare a ra"bursrii creditului% este regle"entat de 0egea -epublicii 7oldova cu privire la ga* nr.44<5DE din 3=.=:.2==1. 1on#or" 0egii% Fga*ul este o garanie real !n al crei te"ei creditorul ga*ist poate ur"ri bunul ga*at av!nd prioritate #a de ali creditori% inclusiv #a de stat% la satis#acerea creanei garantate.@ .a*ul este un contract accesoriu contractului de credit% prin care debitorul sau garantul% re"ite bncii un bun "obil pentru garantarea creditului. Aceste bunuri pot #i$ corporale +produse% bunuri% "r#uri, sau necorporale +creane% titluri% aciuni,. 6oate trebuie s !ndeplineasc condiia de a #i !n circuitul civil% respectiv de a #ace obiectul v!nrii5cu"prrii. .a*ul poate #i utiliat drept garanie la acordarea creditelor% sub #or"a ga*ului civil sau co"ercial% cu deposedare sau #r deposedare. 1aracterul de ga* civil sau co"ercial este deter"inat de obligaia principal pe care o garantea. 3ac obligaia garantat prin ga* este un act de co"er !nc2eiat de un co"erciant% ga*ul are caracter co"ercial% !n ca contrar are caracter civil. Ast#el% caracterul ga*ului nu este deter"inat de natura bunurilor ga*ate ci de natura obligaiei principale pe care acesta o garantea. .a*ul cu deposedare este un contract accesoriu% unilateral% real% prin care debitorul re"ite creditorului% sau un lucru "obil% corporal sau necorporal% !n vederea garantrii datoriei sale. Se constituie !n situaii "ai deosebite% asupra unor bunuri "obile cu valoare "are i volu" #iic "ic. Asupra bunurilor ga*ate cu deposedare% banca are ur"toarele drepturi i obligaii$ 5 s rein bunul p!n la ac2itarea integral a datoriei% ga*ul #iind indiviibil !n sensul c ga*ul !n !ntregul su% garantea #iecare #raciune din datorie. 3reptul de reinere a bunului de ctre creditor% se "enine p!n la ac2itarea !ntregii datorii. 5 dreptul de a pstra bunul ga*at i"plici dreptul creditorului de a5l revendica!n posesia cui nu s5ar a#la' 5 debitorul !i pstrea dreptul de proprietate asupra bunului respectiv' 5 creditorul rspunde pentru pierderea sau deteriorarea bunului ga*at dac aceasta s5a produs din culpa sa' 5 creditorul nu are dreptul s se #oloseasc de bunul ga*at. 3ac totui o #ace% debitorul poate cere ca ga*ul s #ie pus sub sec2estru' ; 5 dup ac2itarea datoriei creditorul trebuie s restituie bunul pri"it !n ga*% !n caul !n care a #cut c2eltuieli necesare i utile pentru conservarea bunului% creditorul este !ndreptit s le pri"easc la restituirea acestuia. p!n la pri"irea acestor c2eltuieli are dreptul s rein bunurile. Gajul fr deposedare repreint un contract concesual !n baa cruia bunul ce constituie obiectul ga*ului r"!ne !n continuare !n posesia debitorului. >unurile asupra crora se poate constitui ga* s!nt ur"toarele$ 5 bunuri "obile e)istente !n patri"oniul !"pru"utatului de natura "ateriilor pri"e% "aterialelor% se"i#abricatelor% produselor #inite i altor "r#uri% dac pe toat perioada creditrii se vor putea regsi !n aceeai #or"% vor putea #i nu"rate i "surate% a#late !n unitile de producie sau depoite' 5 bunuri i"obile de natura "i*loacelor #i)e e)istente !n patri"oniul !"pru"utatului i care vor putea #i ad"ise !n garanie nu"ai dac s!nt !n stare de #uncionare i gradul de uur nu depete 5=G din valoarea lor. 1aracterul real al contractului de ga* cu deposedare reult din #aptul c acest raport nu ia natere dec!t prin re"iterea e#ectiv a bunului ga*at ctre creditor. 8n caul contractului de ga* #r deposedare% contractul de ga* este un contract consensual% deposedarea bunului ga*at ne"aiconstituind o condiie de e)isten a contractului% aceasta #iind !ns !nlocuit cu obligaia e#ecturii publicitii. >unurile ga*ate bncii trebuie s #ie asigurate la o societate de asigurri% pe toata durata contractului de credit% iar drepturile reultate din despgubiri s #ie cesionate bncii. 8n caul acceptrii ga*ului drept garanie a creditului se va ur"ri$ 5 cel care constituie ga*ul trebuie s #ie proprietarul bunului ga*at i s aib capacitate deplin de e)erciiu% inclusiv de a5l !nstrina' 5 bunul care #ace obiectul ga*ului trebuie s aib o valoare de pia i s #ie uor lic2idabil. Aceasta presupune e)istena unei piee i a unei cereri solvabile pentru bunul ce se constituie !n ga*% care s dea posibilitatea valori#icrii obiectului ga*at% !n ca de ne!ndeplinire de ctre debitor a obligaiilor ce5i revin din contractul de credit' 5 valoarea ga*ului trebuie s acopere valoarea creditului i a dob!nilor a#erente. 3ac din evaluarea la #aa locului a bunurilor ga*ate va reulta o valoare de sub 1==G din su"a creditului i a dob!nilor a#erente% se va cere clientului s depun garanii supli"entare !n co"pletare. 5 se va cere bene#iciarului creditului s cesionee !n #avoarea bncii drepturile sale decurg!nd din contractul de asigurare. poteca C garanie i"obiliar care nu co"port deposedarea celui ce o constituie. Obiectul ipotecii !l constituie bunurile i"obile de orice tip i terenurile. (poteca va #i constatat printr5un !nscris% contract de ipotec autenti#icat notarial% !n care se vor conse"na$ valoarea creditului% deter"inarea e)act a bunului ipotecat i valoarea luat !n garanie. (poteca con#er creditorului ipotecar nepltit la scaden% dreptul de ur"rire a i"obilului% dreptul de a cetre scoaterea i"obilului la e)ecutarea silit i de a #i pltit cu pre#erin din preul ast#el realiat. 3reptul real de ipotec nu con#er creditorului posesia% #olosina sau dispoiia asupra bunului ipotecat. 1aracteristicile ganerale ale ipotecii$ 5 Este un drept real accesoriu ce !nsoete obligaia pe care o are debitorul #a de creditor. E)istena ipotecii presupune% e)istena obligaiei principale pe care o garantea. 5 Este o garanie i"obiliar% put!nd #i ipotecate$ bunurile i"obile a#late !n circuitul civil' accesoriile acestora care s!nt i"obile prin destinaie' uu#ructul asupra unor i"obile. 4u pot #i ipotecate bunurile i"obile viitoare i bunurile "obile. 5 (poteca este indiviibil !n sensul c va continua s e)iste asupra !ntregului i"obil% c2iar dac a #ost pltit o parte din datorie. 6oate bunurile ipotecate i #iecare dintre ele% !n !ntregi"e% garantea !ntreaga crean i #iecare #raciune a acesteia. >anca practic ipoteca convenional% care ia natere din acordul de voin al prilor% prin !nc2eierea unui contract de ipotec. Acceptarea de ctre banc a ipotecii i"pune !ndeplinirea ur"toarelor condiii$ 5 debitorul nu "ai are alte bunuri asupra crora s se poat constitui garanii reale' 5 valoarea i"obilului ipotecat s #ie actualiat !n #uncie de valoareade pia i "ar*a de risc a#erent acestui tip de garaniei s5i conserve valoarea !n ti"p' 5 durata e)istenei !n ti"p a i"obilului ipotecat s #ie cert p!n !n "o"entul stingerii integrale a obligaiei ce a generat ipoteca' < 5 i"obilul ipotecat s #ie asigurat !"potriva tuturor riscurilor% iar polia de asigurare s #ie cesionat !n #avoarea bncii' 5 s e)iste o pia sigur pentru bunurile ipotecate' 5 bunurile s #ie situate !ntr5o on de interes pentru o categorie larg de poteniali cu"prtori' 5 cldirile s per"it a"ena*ri i adaptri pentru utiliri "ultiple. Stingerea ipotecii se realiea odat cu plata ulti"ei rate a creditului garantat i a dob!nii a#erente 3up incasarea ulti"elor su"e banca va putea solicita !n scris la 4otariat radierea ipotecii% la cererea debitorului. !epo"itul #ancar constituit !n lei sau alte valute convertibile repreint o #or" speci#ic a ga*ului cu deposedare% "aterialiat sub #or"a unei su"e de bani depus de debitor la banc !n #avoarea bene#iciarului !n anu"ite condiii stabilite i co"unicate bncii de ctre debitor. 3ebitorul poate constitui depoitul bancar la societatea bancar care acord creditul sau lao alt societate bancar% !nc2eindu5se un contract de depoit. Pentru ca depoitul bancar s #ie acceptat drept garania creditului este necesar s se veri#ice !ndeplinirea ur"toarelor condiii$ 5 indicarea bncii la care se constituie depoitul' 5 !n caul dac acesta este desc2is la o alt banc dec!t banca care acord creditul se va veri#ica dac$ credibilitatea i reputaia respectivei bnci' indicarea e)pres a bncii ca bene#iciar al depoitului' 5 valoarea depoitului bancar trebuie s acopere valoarea creditului i dob!nile a#erente' 5 ter"enul de valabilitate al depoitului' 5 se"nturile autoriate ale agentului econo"ic care constituie depoitul' 5 certi#icarea scis a bncii la care s5a constituit depoitul !n caul c!nd aceasta este o alt banc dec!t cea care acord creditul. 2. Garanii personale 5 "i*locul *uridic de garantare a obligaiilor prin care una sau "ai "ulte persoane #iice sau *uridice se anga*ea% print5un contract accesoriu% !nc2eiat cu creditorul% s plteasc acestuia datoria debitorului !n caul !n care acesta nu o va putea plti. 1ele "ai utiliate #or"e de garanii personale !n t!lnite !n practica internaional s!nt$ garania bancar' garania de stat' cauiunea i cesiunea de crean. .arania bancar 5 ca reultat al diversi#icrii i co"ple)itii relaiilor econo"ice stabilite !ntre persoanele #iice i *uridice% ce5i des#oar activitatea pe piaa econo"ico5#inanciar% i din lipsa de in#or"aii% ori din caua di#icultii aprecierii capacitilor pro#esionale i #inanciare ale persoanelor participante la procesul econo"ic% una dintre acestea !i poate solicita celeilalte preentarea unui titlu obligaional de plat e"is de ctre o persoan ter% recunoscut ca #iind solvabil% prin s se garantee plata #a de persoana pgubit% !n ca de ne!ndeplinire a obligaiilor asu"ate sau a !ndeplinirii de#ectuase de ctre persoana responsabil. 8n calitate de persoan ter solvabil poate aprea o instituie bancar care ar e"ite acest titlu obligaional de plat% sau garanie prin care i s5ar atribui noiunea de garant. Garania #ancar este un anga*a"ent scris asu"at de o banc !n #avoarea unei alte persoane% denu"it bene#iciarul garaniei% de a plti acesteia o su" de bani% !n caul !n care o alt persoan% denu"it ordonator !n nu"ele cruia se e"ite garania% nu a onorat o anu"it obligaie asu"at print5un !nscris% sau a onorat5o de#ectuos% #a de bene#iciarul garaniei. Prile i"plicate !n rapoartele *uridice create$ 5 Ordonatorul garaniei C este partea la solicitarea creia banca e"ite garania% i totodat este partea care este inut s e)ecute obligaia principal garantat. 5 >ene#iciarul garaniei C este partea !n #avoarea creia este e"is garania% i care poate s o valori#ice !n condiiile indicate !n garanie. 5 >anca garant C este banca care e"ite garania% adug!ndu5i obligaia secundar de plat% la obligaia pri"ar a ordonatorului sau obligaia independent #a de cea a ordonatorului. Ealoarea garaniei este o su" de bani% pe care banca este inut s o plteasc bene#iciarului. Ealoarea garaniei este e)pri"at de "oneda indicat !n te)tul garaniei. 0a stabilirea valorii garaniei se stabilete su"a #i) garantat de ctre banc% su"a care poate #i in#luenat i de alte obligaii secundare a#erente obligaiei de ba datorate de ctre ordonator #a de bene#iciar. 6er"enul de valabilitate al garaniei este perioada de ti"p !n intervalul creia banca este responsabil #a de bene#iciar pentru totalitatea anga*a"entelor asu"ate !n te)tul garaniei. .arania intr !n vigoare din "o"entul e"iterii ei% dac garania nu prevede o dat anu"e de intrare !n vigoare% sau la survenirea unor 1= eveni"ente% sau la preentarea unor docu"ente speci#icate% i r"!ne valabil p!n la data e)pirrii indicat !n garanie. 8n caul acordrii garaniilor bancare banca este cointeresat s acorde garanii clienilor per"aneni% care au o activitate econo"ic bun i stabil. 0a eliberarea garaniilor bancare% banca va incasa co"isioanele de e"itere i garantare% con#or" tari#elor e)istente. $auiunea sau fideiusiunea repreint un contract accesoriu unilateral% concesual i cu titlu gratuit% prin inter"ediul creia o persoan nu"it #ide*usor se oblig #a de banc s e)ecute obligaia asu"at de debitorul bncii !n caul !n care acesta n5ar e)ecuta5o el !nsui. 1ontractul de #ideiusiune este un contract$ 5 accesoriu% !n consecin #ideiusiunea ur"ea soarta obligaiei principale% at!t c!t privete validitatea c!t i stingerea obligaiei' 5 unilateral% !n sensul c d natere nu"ai la obligaia #ideiusorului% creditorul neav!nd nici o obligaie' 5 concesual% !n sensul c este necesar acordul de voin al prilor% #or"a scris este !ns absolut necesar pentru a proba !nc2eierea contractului i pentru deter"inarea !ntinderii garaniei' 5 cu titlu gratuit% !ntruc!t #ideiusorul nu ur"rete s obin o contraprestaie de la creditorul cu care a !nc2eiat convenial. Acest tip de garanie are o "are i"portan !ntruc!t% alturi de !"pru"utat% este antrenat i rspunderea unei alte persoane cu !ntregul ei patri"oniu. >anca trebuie s analiee situaia econo"ico5#inanciar a #ide*usorului i s o in sub control pe toat perioada creditului. 8n caul !n care situaia acestuia se !nrutete% danca !i va cere debitorului o alt garanie. Bideiusorul trebuie s !ndeplineasc ur"toarele condiii$ 5 capacitatea *uridic de a contracta' 5 s #ie solvabil' 5 s aib do"iciliul !n ar. 8n calitate de #ide*usor pot #i anga*ate co"paniile de asigurri% care se oblig s ac2ite datoria total sau parial nera"bursat de debitor prin eliberarea poliei de asigurare' persoane #iice sau *uridice cu propriile bunuri i"obile sau "obile% constituindu5se ipotec sau ga*' persoane #iice sau *uridice prin depunerea unei cauiuni sub #or"a unui depoit bancar. $esiunea de crean este o convenie scris prin care un creditor trans"ite o crean a sa unei alte persoane. 1esiunea de crean este un "i*loc speci#ic de trans"itere a obligaiilor% const!nd !n acordul de voin prin care creditorul nu"it cedent trans"ite !n "od voluntar% cu titlu oneros sau gratuit% dreptulsu de crean unei alte persoane nu"it cesionar% care va deveni ast#el creditor !n locul su i va putea incasa creana de la debitorul cedat. 3ei cesiunea de crean este un "i*loc de trans"itere a obligaiilor% poate #i apreciat totodat i ca o garanie ce se constituie sub #or"a unui ga* asupra creanelor care s!nt bunuri "obile incorporale. 1reana trebuie s #ie$ 5 cert% s nu #ie discutabil din punct de vedere *uridic' 5 lic2id% s #ie deter"inat cu e)actitate valoarea ei' 5 e)igibil% s #ie localiat !n ti"p la o dat precis% nu sub condiie. 1esiunea de crean #iind o convenie% un contract trebuie s !ndeplineasc toate condiiile de validitate ale contractului. Acesta este un contract concesual% deci este valabil !nc2eiat din "o"entul realirii acordului de voin !ntre cedent i cesionar. 8n cadrul veri#icrii i acceptrii cesiunii de crean drept garanie a creditului% banca va ur"ri$ 5 cesiunea s #ie constatat printr5un contract de cesiune !nc2eiat !ntre banc i clientul care cesionea incasrile cu titlu de garanie' 5 cedentul av!nd calitatea de creditor% re"ite cesionarului titlul constatator al creanei' 5 contractul de cesiune s !ndeplineasc condiiile de #ond i de #or"a cerute de lege' 5 debitorului cedat i se va solicita o declaraie de acceptare !n #or" autentic sau i se aduce la cuntin c noul su creditor este banca' 5 cedentul va garanta c% la data e#ecturii cesiunii% creana cedat e)ist !n "od valabil i c% !nte ti"p nu a intervenit nici o cau de stingere sau anulare a creanei' 5 valoarea creanei este !ndestultoare #a de creditul acordat i dob!nile a#erente% deoarece debitorul cedat rspunde nu"ai !n li"itele valorii cesiunii' 5 banca va analia situaia #inanciar a debitorului cedat% !n scopul stabilirii riscului de neplat. 11