Banca Na ional a Romniei

Introducere
Banca Naional a Romniei (BNR) este banca central a Romniei, avnd
personalitate juridic. Aceasta este o instituie public independent, cu sediul central n
municipiul Bucureti i poate avea sucursale i aenii att n municipiul Bucureti, ct i n
alte localiti din ar.
!eea "#$%$&&' privind statutul leal al BNR.
Art. # preci(ea( c BNR este Banca )entral a Romniei i *uncionea( ca instituie
public independent cu sediul central n +unicipiul Bucureti.
,biectivul *undamental BNR este asiurarea i meninerea stabilitii preurilor.
!eea i con*er puteri depline n ce privete politica monetar, valutar i de credit
ct i orani(area, *uncionarea i controlul sistemului bancar.
-n reali(area obiectivului *undamental, leea acorda BNR atribuii n ce privete .
#) elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii cursului de sc/imb
$) stabilirea reimului valutar i suprave/erea respectrii acestuia
") suprave/erea prudenial a instituiilor de credit i administrarea re(ervelor
internaionale ale rii
-n activitatea sa, BNR nu se subordonea( nici unei instituii, motiv pentru care
leiuitorul a prev(ut c aceasta nu va putea primi instruciuni de la nicio alt instituie
public, n sc/imb, toate celelalte instituii publice sunt obliate s0i solicite avi(ul cnd este
vorba de acte normative care privesc domeniile n care BNR are atribuii.
-n asiurarea *unciei de suprave/ere, BNR va asiura sc/imbul de in*ormaii cu
toate autoritile responsabile n domeniu, cu condiia ca in*ormaiile *urni(ate s *ie utili(ate
de celelalte instituii, e1clusiv n scopul ndeplinirii sarcinilor de suprave/ere, s se respecte
cerinele re*eritoare la secretul pro*esional i s nu *ie transmise mai departe dect cu acordul
BN.
2e plan internaional, BNR poate participa la orani(aii internaionale cu caracter
*inanciar, bancar, monetar sau de pli, poate participa n nume propriu sau n numele statului
la tratative sau neocieri e1terne n probleme *inanciare, monetare, de curs de sc/imb i de
pli i e1ercit drepturile i ndeplinete obliaiile care revin Romniei n calitate de
membru *ondator al 3+4.
Principalele funcii ale BNR
Att leea ct i doctrina sunt de acord c principalele *uncii ale BNR sunt.
#) *uncia de reali(are a politicii monetare
$) *uncia de emisiune monetar
") *uncia de reali(are a politicii valutare
') *uncia de aent al statului
1
5) *uncia de banc a bncilor
Funcia de realizare a politicii monetare este unul din instrumentele politicii
economice i urmrete cererea i o*erta de moned din economie.
-n cadrul politicii monetare, BNR utili(ea( " tipuri de proceduri i instrumente
speci*ice.
proceduri i instrumente pt. operaiuni de pia monetar
operaiuni de creditare a instituiilor de credit
mecanismele re(ervelor minime obliatorii
,biectivele speci*ice ale politicii monetare sunt n eneral urmtoarele.
a) creterea masei monetare pn la un nivel optim 6 obiectul cantitativ
b) meninerea ratei dobn(ii la un nivel corespun(tor care s permit
ec/ilibrarea pieei monetare
c) practicarea unui nivel optim al ratei de sc/imb
d) alocarea optim a resurselor *inanciare 6 creditarea economiei naionale
trebuie *cut doar n strict concordan cu cerinele pieei.
,peraiuni de pia monetar
,peraiunile de pia monetar pe care BNR este autori(at s le e*ectue(e se re*er la
van(ari0cumparari, vn(ri directe sau luarea n aj pentru acordarea de credite colaterali(ate
de creane sau titluri ale statului, asupra statului, ale autoritii centrale i locale ale societii
naionale, reii autonome etc., dar numai de pe pia secundar i cu condiia ca aceste
operaiuni s *ie reversibile (s *ie vndute ulterior).
!eea *olosete *ormularea operaiuni reversibile cumpararii0van(arii directe.
!eea inter(ice BNR s ac/i(iione(e de pe piaa primar creane asupra statului,
autoritilor publice, reiilor etc.
-n rile de(voltate, principalul instrument de control monetar l constituie aceste
operaiuni de pia monetar 6 operaiuni open mar7et 6 care constau n operaiuni de
cumprare i vn(are de ctre B) a titlurilor publice pe piaa liber.
Atunci cnd Banca )entral cumpra aceste titluri publice de la Bnci )omerciale,
re(ervele acestor Bnci )omerciale la Banca )entral sporesc cu suma care repre(int
contravaloarea titlurilor cumprate, *r c o*erta de moneda s nreistre(e o cretere.
)nd Banca )entral cumpra aceste titluri de la instituiile emitente, se nreistrea(
o cretere a o*ertei de moned.
8*ectul este invers cnd Banca )entral procedea( la vn(area titlurilor ctre Banca
)omercial, aenii economici, populaie etc. Retrnd ast*el din circulaie cantitatea de
moned ec/ivalent cu suma acestor titluri.
2olitica de open mar7et urmrete $ obiective.
#) cantitativ, care se traduce prin stabilirea cantitii de moned de pe pia
$) pasiv 6 intirea ratei de dobnd pe piaa monetar
Alturi de operaiunile de open mar7et BNR este mputernicit de lee s e*ectue(e i
operaiuni de s9ap valutar 6 tran(acii *inanciare n care dou pri sc/imba sume e1primate
n dou monede di*erite, la o anumit dat i le rscumpra la o dat ulterioar, stabilit
ulterior.
Aceste operaiuni sunt e*ectuate n scopul declarat de a in*luena lic/iditatea intern i
de a estiona re(ervele valutare, stimulndu0se i de(voltarea pieei *inanciare interne.
2
,peraiuni de creditare
2otrivit leii, BNR poate acorda credite celorlalte instituii de credit n condiii ce vor
*i stabilite prin relementri proprii ale BN.
-n relaiile cu bncile comerciale, B) practica operaiuni de rescontare a titlurilor de
credit pe care bncile comerciale le dein i care n cea mai mare parte sunt e*ecte de comer
cu cau(a real (cambia, )8)0ul, varantul).
B) poate acorda credite i pe aj de e*ecte comerciale care presupun ca aceste e*ecte
comerciale un se mai remit B) i rmn n pstrarea bncilor comerciale, ns ele servesc
drept aranie pt. restituirea creditului.
, alt *orm de creditare este creditul de aj de e*ecte publice 6 credit de lombardare
unde titlurile care constituie arania unui ast*el de credit un mai sunt e*ecte de comer cu
cau(a real, ci obliaiuni i bonuri de te(aur cumprate de bncile comerciale cu oca(ia
emisiunilor lansate de stat pt. acoperirea de*icitelor buetare.
)reditul de licitaie
B) pune la dispo(iia ntreului sistem bancar un pla*on ma1im pe care bncile l
licitea( i care este arantat cu titluri de stat sau alte tipuri de titluri acceptate de BN.
)reditul special este o re*inanare e1traordinar acordat de B) instituiilor de credit
a*late n cri( de lic/iditi. 8ste condiionat de pre(entarea unui proram de restructurare al
respectivei bnci.
Re(ervele minime obliatorii
!eea, prin art. : permite BNR s stabileasc reimul re(ervelor minime obliatorii
pe care instituiile de credit trebuie s le menin n conturile desc/ise la BN.
Relementarea acestor re(erve este *cut prin re. ;%$&&$ privind reimul re(ervelor
minime obliatorii.
2otrivit art. #, bncile, persoanele juridice romne sau sucursalele din Romnia ale
bncilor persoane juridice strine precum i casele centrale ale cooperativelor de credit
trebuie s menin re(erve minime obliatorii n lei i valut n conturi desc/ise la BNR la
nivelul minim prev(ut de pre(entul reulament, nivel care se stabilesc c medie (ilnic pe
durata perioadei de aplicare cuprins ntre $' a lunii curente i $" a lunii urmtoare.
Re(ervele minime obliatorii ndeplinesc $ obiective.
#) de politica monetar 6 meninerea unei cereri i o*erte reale de moned n
economie
$) de ordin prudenial
leat de politica monetar, este tiut c n cadrul sistemului bancar se admite o
insolvabilitate temporar mai mare dect n alte sectoare, insolvabilitate datorat posibilitii
de multiplicare a creditului.
Re(ervele minime obliatorii depuse n conturi desc/ise la BN nu pot servi drept ba(
pt. acordarea de credite economiei i orice variaie n nivelul cantitativ al acestora nu *ace
dect s creasc sau s scad o*erta de moned care este ast*el controlat de B).
-n msura n care la un moment dat o banc nu poate *ace *a solicitrilor de
retraere a depunerilor, B) poate permite utili(area acestor re(erve, ceea ce con*er siuran
publicului i conduce i la respectarea cerinei de ordin prudenial.
3
Ba(a de calcul a re(ervelor minime obliatorii se constituie din mijloace bneti n
moneda naional i n valut, repre(entnd obliaii ale bncii re(ultate din acceptarea
depo(itelor i a altor *onduri.
<unt e1ceptate ast*el din ba(a de calcul urmtoarele.
mijloacele bneti atrase de la BN
mijloacele bneti atrase de la alte bnci asupra crora s0au constituit deja
re(ervele minime obliatorii
capitalurile proprii ale bncii
<e admit n eneral ca din punct de vedere structural re(ervele minime obliatorii
constituie i o ta1 asupra sistemului bancar n scopul de a determina bncile s plteasc
serviciile pe care B) le o*er.
Funcia de emisiune monetar
B) sau banca de emisiune emite bancnote i monede metalice al cror curs este leal
i care au putere liberatorie nelimitat.
!eea privind art. #$ prevede ca BNR este unica instituie autori(at s emit nsemne
monetare sub *orm de bancnote i monede metalice ca mijloace leale de plat pe teritoriul
Romniei.
Aceste nsemne trebuiesc acceptate la valoarea nominal pt. plata tuturor obliaiilor
publice sau private.
=olumul emisiunii trebuie s *ie proporional nivelului economic.
+oneda naional este leul, iar subdivi(iunea este banul.
<uma total a bancnotelor i monedelor metalice n circulaie e1clu(nd re(erva de
numerar se evidenia( ca pasiv n cadrul contabilitii BN.
BNR este sinura n drept s stabileasc valoarea nominal, dimensiunea, reutatea,
desenul i alte caracteristici te/nice ale bancnotelor i monedelor.
2e bancnota se a*la semntura uvernatorului i casierului central.
>up reali(area emisiunii totale, BN este cea care asiura punerea n circulaie a
nsemnelor monetare, avnd obliaia n acelai timp, s asiure custodia insemnelor nepuse
n circulaie i obliaia de a distrue matriele *olosite.
Bancnotele i monedele u(ate sau necorespun(toare vor *i retrase din circulaie de
BNR, care este obliat s le nlocuiasc *r ta1e.
BNR *iind unica instituie autori(at s emit nsemne monetare, poate /otra
anularea sau retraerea din circulaie a oricror bancnote sau monede i n locul lor s pun n
circulaie alte tipuri de nsemne monetare.
-n aceast situaie, presc/imbarea insemnelor se des*oar ntr0un termen limit care
se public n +, i n dou (iare de lar circulaie.
!a e1pirarea acestui termen, nsemnele monetare nu mai pot servi pt. plata obliaiilor
publice sau private.
<uma total a bancnotelor i monedelor retrase dar nesc/imbate n termenul stabilit se
scade din totalul numerarului n circulaie nreistrat n evidenele contabile i se
nreistrea( ca venit al BNR.
Funcia de realizare a politicii valutare
2olitica valutar se reali(ea( prin cursul de sc/imb i prin reimurile vamale.
-n acest sens BN este abilitat.
4
a) s elabore(e balan de pli i alte lucrri privind po(iia investiional
internaional a rii
b) s stabileasc cursurile de sc/imb pt. operatorii proprii pe piaa valutar, s
calcule(e i s publice cursurile medii pt. evidena statistic
c) s pstre(e i s administre(e re(ervele internaionale ale rii
)ursul de sc/imb
)a parte component a politicii valutare repre(int raportul dintre moneda naional i
o alt moned de re*erin. Repre(int raportul dintre valorile paritare ale celor dou monede.
8ste un instrument a*lat la ndemna B) care se utili(ea( pt. un control e*icient al
sc/imburilor valutare.
Reimul valutar este a doua component a politicii valutare.
BNR este mputernicit s emit relementri privind monitori(area i controlul
tran(aciilor valutare pe teritoriul Romniei i s emit autori(aii pt. operaiuni valutare de
capital.
Relementrile BNR se re*er n principal la urmtoarele.
a) autori(area i retraerea autori(aiilor, precum i suprave/erea persoanelor
care au obinut autori(area de a e*ectua tran(acii valutare?
b) stabilirea de pla*oane i alte limite pt. deineri de active e1terne i operaiuni
cu acestea pt. persoane *i(ice i juridice?
c) stabilirea pla*onului i a condiiilor ndatorrii e1terne a persoanelor *i(ice i
juridice care intr sub incidena reimului valutar.
Funcia de instrument al statului
BNR nu este contabilul statului. Nu i asuma estionarea direct a veniturilor i
c/eltuielilor publice. Aceast *uncie revine tre(oreriei statului.
)u toate acestea, BNR tine n evidenele sale contul curent eneral al tre(oreriei
statului desc/is pe numele statului.
3uncionarea acestui cont precum i operaiunile care se reali(ea( prin el se stabilesc
prin convenii intre BN i +inisterul 3inanelor 2ublice.
2otrivit leii, operaiunile pe care BNR le reali(ea( prin inerea acestui cont sunt
ncasrile pt. contul curent eneral i e*ectuarea de pli n limita disponibilitilor e1istente
n acest cont.
Funcia de banc a bncilor
BNR autori(ea( potrivit leii *uncionarea celorlalte bnci pe teritoriul Romniei, le
suprave/ea( activitatea, le impune restricii i uneori le retrae autori(aia.
-n acelai timp, ea joac i rolul de banca pt. celelalte bnci, n ceea ce privete
depo(itele i acordurile de credite.
-n ce privete depo(itele, c/iar leea oblia toate celelalte instituii de credit s
pstre(e n conturi desc/ise la BN re(ervele minime obliatorii.
-n acelai timp, bncile pot s0i constituie i s pstre(e i alte depo(ite la B).
<ub acest aspect, BN devine estionarul riscului de sistem n activitatea tuturor
bncilor, ea avnd un interes major n prentmpinarea problemelor ce pot aprea n ca(ul
lipsei de lic/iditi n sistem.
5
>epo(itele constituite de celelalte bnci la B) servesc i pt. operaiunea (ilnic de
compensare a creanelor interbancare, operaiunea decurnd din necesitatea circulaiei
monedei scripturale.
3uncia de banc a bncilor se mani*est i prin posibilitatea B) de a acorda credite
celorlalte instituii de credit.
Ast*el, ea poate deveni mprumuttor de ultim instan n ca( de cri(a *inanciar sau
apariia unor riscuri sistemice.
-n *uncia sa de banc a bncilor BNR se a*irm c suprave/etor al comerului de
banc, supunnd unui control speci*ic nscrierea, *uncionarea i orientarea bncilor.
Supravegerea bancar ! atribut e"clusiv al Bncii #entrale
)on*orm art. $5 din lee, BNR are competenta e1clusiv de autori(are a instituiilor
de credit i rspunde de suprave/erea prudenial a celor pe care autori(at s *uncione(e pe
teritoriul Romniei.
Aceast activitate se reali(ea( n con*ormitate cu prevederile leii 5:%#@@: privind
activitatea bancar.
-n nelesul acestei lei, instituiile de credit repre(int.
a) entitatea care des*oar cu titlu pro*esional activitatea de atraere de *onduri
rambursabile de la public i acordarea de credite
b) entitatea emitent de moned electronic, alta dect cea prev(ut la litera a
<uprave/erea bancar cuprinde $ operaii eseniale.
#) autori(area *uncionrii instituiilor de credit
$) suprave/erea prudenial a celor autori(ate
$utorizarea funcionrii instituiilor de credit
2otrivit art. @ din leea bancar 5:%#@@:, bncile persoane juridice romne pot
*unciona numai pe ba(a autori(aiei emise de BNR.
8le se constituie sub *orma juridic de <)A n ba(a aprobrii BN i cu respectarea
dispo(iiilor speci*ice <)A.
2rocedura de autori(are a *uncionrii bncilor cuprinde $ etape.
#) nreistrarea cererii de autori(are mpreun cu documentele necesare, anali(a
acesteia i aprobarea de constituire ca banca
$) eliberarea autori(aiei de *uncionare a bncii
-n prima etap cererea de autori(are mpreun cu documentaia stabilit prin
relementri proprii ale BN se transmite acesteia, care o va anali(a i n termen de ' luni se
va pronuna, *ie aprobnd constituirea bncii, *ie respinnd cererea, ca( n care va comunica
solicitantului i motivele care au determinat respinerea cererii.
)ondiiile pe care BNR le anali(ea( cu precdere se re*er la.
a) cali*icarea i e1periena pro*esional a conductorului bncii
b) nivelul minim al capitalului social subscris care trebuie vrsat n *orm
bneasca interal la momentul constituirii
c) studiul de *e(abilitate al bncii
d) acionarii semni*icativi i *ondatorii bncii
e) structura acionariatului
*) sediul bncii
) auditorul *inanciar
6
-n ca(ul n care BNR a aprobat constituirea bncii, aceasta trebuie s ndeplineasc
*ormalitile leale de constituire i s pre(inte BN documentele care atest acest lucru n
termen de $ luni.
A doua etap privete eliberarea propriu0(is a autori(aiei de *uncionare a bncii
ast*el constituit.
-n termen de ' luni de la primirea documentului de constituire, BNR decide cu privire
la autori(area *uncionrii bncii respective.
BN poate eliber autori(aia de *uncionare sau o poate re*u(a.
Autori(aia de *uncionare, *iind o operaie cu consecine juridice i economice
deosebite, dispo(iiile aplicabile sunt de ordine public, motiv pt. care leea stabilete n
concret situaiile n care cererea de autori(are va *i respins.
a) documentaia pre(entat este incomplet sau nu este ntocmita n con*ormitate
cu dispo(iiile leale n vioare
b) capitalul iniial se situea( sub nivelul minim stabilit de BNR
c) *orma juridic este alta dect cea prev(ut de art. @
d) persoanele numite n calitate de conductori sau administratori, ca de alt*el i
acionaii bncii nu corespund obiectivelor propuse i necesitii des*urrii
activitii bncii n con*ormitate cu cerinele leii i cu reulile unei practici
bancare prudente i sntoase
e) nainte de obinerea aprobrii de constituire, *ondatorii au *cut comunicri
publice asupra *uncionarea bncii
*) auditorul *inanciar nu ndeplinete cerinele de e1perien, independenta i alte
cerine prev(ute de lee
Retragerea autorizaiei de funcionare
2t. identitate de raiuni, leea stabilete i condiiile n care autori(aia de *uncionare
a bncii poate *i retras.
2otrivit art. #; din lee, BNR poate retrae autori(aia *ie la cererea bncii, cnd
acionarii au decis di(olvarea acesteia, *ie ca sanciune , con*orm art. ;@ alin. $ din lee, *ie
pt. urmtoarele motive.
a) banca nu a nceput operaiunile pt. care a *ost autori(at n termen de # an de
la autori(are sau nu i0a e1ercitat activitatea de atraere de *onduri mai mult
de ; luni de la autori(are
b) autori(aia a *ost obinut pe ba(a unor declaraii *alse sau prin orice alt mijloc
ileal
c) a avut loc o absorbie sau di(olvare a bncii
d) s0a pronunat o /otrre judectoreasc de declarare a procedurii *alimentului
e) acionariatul bncii nu mai ndeplinete condiiile prev(ute de lee i de
norme pt. asiurarea unei estiuni prudente i sntoase a bncii
Aotrrea BNR de retraere a autori(aiei de *uncionare se comunic n scris bncii
mpreun cu motivele care stau la ba(a acesteia i se public n +, partea a 4=0a i n cel
puin $ (iare de circulaie naional.
Aotrrea produce e*ecte de la data publicrii n +, sau de la o dat ulterioar
stabilit prin /otrre.
)a urmare a retraerii autori(aiei, banca va intra n lic/idare i nu va mai putea
des*ura alte activiti dect cele leate de lic/idare.
7
Supravegerea prudenial a instituiilor de credit
2otrivit dispo(iiilor art. $5 din !. "#$ pt asiurarea *uncionarii i viabilitii
sistemului bancar, BNR este mputernicit sa.
a) emit relementri, s ia msuri pt. impunerea respectrii acestora, s aplice
sanciuni n ca(ul nerespectrii
b) s controle(e i s veri*ice reistrele, conturile i orice alte documente ale
instituiilor de credit autori(ate pe care ea le consider necesare
2e ba(a acestui te1t de principiu, activitatea de suprave/ere bancar a primit o
relementare detaliat n art. ;;0:$ din leea bancar 5:%#@@:.
2otrivit acestei relementri, BN este abilitat s stabileasc norme i indicatori de
pruden bancar, s urmreasc respectarea acestora i n ca( de necesitate s dispun msuri
de intrare n lealitate, inclusiv sanciuni.
Ast*el de norme privesc.
a) lic/iditatea bncilor (normele #%$&&$ BNR)
b) capitalul minim al bncilor (normele #;%$&&$ BNR)
c) *ondurile proprii ale instituiilor de credit ( normele B%#@@@ BNR)
d) limitarea riscului de credit al bncilor (normele :%$&&" BNR)
e) solvabilitatea bncilor (normele #$%$&&" BNR)
<uprave/erea de BN a instituiilor de credit se *ace pe ba(a individual i
consolidata.
2rin relementrile proprii, BNR va stabili i cerinele poteniale care trebuiesc
respectate la nivel consolidat, care se vor re*eri cel puin la urmtoarele elemente.
a) solvabilitate
b) adecvarea *ondurilor proprii pt. acoperirea riscurilor de plat
c) controlul e1punerilor mari
d) controlul e1punerilor *a de persoanelor a*late n relaii speciale cu banca
e) limitarea participaiilor n entiti care nu des*oar activiti *inanciare
*) orani(area i controlul intern
-n situaia n care BNR constata c o banc i% sau oricare dintre administratorii sau
conductorii acesteia s *ac vinovai de urmtoarele.
a) nclcarea unei prevederi a leii bancare, o relementare a bncii naionale
b) nclcarea condiiilor sau restriciilor prev(ute n autori(aia de *uncionare
c) e*ectuarea de operaiuni *ictive i *r acoperire real
d) nerespectarea msurilor stabilite prin actele de control
e) retraerea aprobrii date conductorilor bncii
*) periclitarea credibilitii i viabilitii bncii prin administrarea
necorespun(toare a *ondurilor
BNR poate aplica urmtoarele sanciuni.
a) avertisment scris dat bncii
b) amenda aplicabil bncii &,&50#C din capitalul social sau amenda aplicabil
conductorilor bncii #0; salarii medii nete%banca
c) retraerea aprobrii date conductorilor bncii
d) retraerea autori(aiei bncii
8
-n urma acestor constatri i pe ln sanciunile dispuse, BNR poate lua i alte
msuri.
nc/eierea cu banca a unui acord care s prevad un proram de msuri de
remediere
suspendarea e1ercitrii dreptului de vot al acionarilor
limitarea operaiunilor bncii
retraerea aprobrilor acordate pt. participaiile bncii la capitalul social al
unor *iliale
instituirea msurilor de suprave/ere special i de administrare special
)onstatarea nclcrilor disciplinii bncii se *ace de personalul speciali(at al BN
mputernicit n acest scop, iar aplicarea sanciunilor se *ace de uvernator i viceuvernatori.
Aplicarea sanciunilor nu nltur rspunderea material, civil, administrativ sau
penal, dup ca(. <e prescrie n termen de # an de la descoperirea abaterilor, dar nu mai mult
de " ani de la svrirea lor.
BNR, n calitate de autoritate de suprave/ere prudenial, poate /otra msuri de
instituire a suprave/erii speciale i msuri de administrare special a bncilor. Ast*el de
msuri se dispun n urma tuturor celorlalte msuri care nu au dat re(ultatele scontate.
<uprave/erea special este /otrt de consiliul de administrare a bncii i asiurat
de o comisie instituit n acest scop, *ormat din B specialiti, din care # preedinte i #
vicepreedinte.
)omisia de suprave/ere special nu se substituie conducerii bncii, ns aceasta nu
poate /otra msuri contrare celor dispuse de comisie.
Atribuiile acestei comisii sunt stabilite de )ABN de la ca( la ca(, dar vi(ea( n
principal urmrirea modului n care conductorii bncii acionea( pt. redresarea din punct de
vedere *inanciar a bncii.
-n reali(area mandatului, comisia de suprave/ere special pre(int periodic rapoarte
consiliului de administraie, n *uncie de care acesta poate /otra prelunirea suprave/erii,
ncetarea sau trecerea la administrare special.
>ac n termen de " luni de la instituirea msurii de suprave/ere special activitatea
bncii nu s0a redresat, )ABN poate dispune msura administrrii speciale.
4nstituirea msurii de administrare special se public n +, partea a 4=0a.
Administrarea special poate *i dispus pe o perioad de pn la # an. <e reali(ea( de
un administrator special care poate *i persoana *i(ic sau juridic.
Administratorul special preia toate atribuiile )A i ale conductorului bncii.
2e durata aplicrii acestei msuri se suspend dreptul de vot n privina numirii i
revocrii administratorilor i dreptul la dividende al acionarilor.
-n termen de ;& de (ile de la numire, administratorul special ntocmete un raport
ctre )ABN, care va cuprinde anali(a asupra situaiei bncii, cau(ele care au dus la instituirea
msurii, persoanele vinovate precum i msurile care trebuiesc luate pt. revenirea la
normalitate.
Raportul va *i nsoit de ane1e cu privire la activul i pasivul bncii, la costul
meninerii activelor, la situaia de recuperare a creanelor, precum i situaia lic/idrii
pasivelor.
)ABN v /otra n *uncie de acest raport *ie prelunirea msurilor de administrare
special, *ie va retrae autori(aia de *uncionare i va ntiina instan competenta pt.
declanarea procedurii *alimentului bncii.
9
-n ca(ul continurii msurii de administrare special, administratorul special va
pre(enta periodic rapoartele )ABN, iar dac situaia a revenit la normal, )ABN poate /otra
ncetarea msurii de administrare special.
-n acest din urm ca(, banca i va relua activitatea sub controlul oranelor sale
statutare.
Bncile pot contesta msurile luate de BN, mai nti n *ata )ABN n termen de #5
(ile de la comunicarea acestora i mai apoi la secia de )ontencios Administrativ al -naltei
)uri de )asaie i Dustiie n termen de #5 (ile de la comunicarea /otrrii )ABN.
#reditarea bncilor
-n cadrul politicii monetare i de curs de sc/imb, BNR poate acorda credite
instituiilor de credit pe termene ce nu pot depi @& de (ile, credite arantate n principal cu
titluri de stat, cu depunerile constituite la BN i cu titluri de credit.
)ondiiile de creditare, nivelul minim al ratei dobn(ii i criteriile ce trebuiesc
ndeplinite de bnci pt. a accede la ast*el de credite sunt stabilite de BN i sunt publicate.
2t. toate operaiunile de creditare BN percepe dobnda i comisioane.
Bibliografie
#. +inea +ircea, Elemente de drept financiar internaional, 8d. Accent, )luj Napoca,
$&&#?
$. E/eor/e )armen Adriana, Drept bancar comunitar, 8d. ).A. Bec7, Bucureti, $&&:?
". Fauna >rosu >an, Tratat de drept financiar i fiscal, 8d. All Bec7, Bucureti, $&&#
'. !upu >iana, Blanaru )onstantin, Moneda i credit, 8d. <edcom !ibris, lai, $&&;?
Plata electronic
%eneraliti privind transferul electronic de fonduri
-n perioada contemporan, n rile de(voltate economic, trans*erurile monetare se
reali(ea( ntr0o proporie nsemnat prin intermediul sistemului electronic de trans*er de
*onduri. <istemul electronic al trans*erului de *onduri repre(int ansamblul dispo(itivelor i
procedeelor speciale care asiur deplasarea *lu1urilor monetare de la pltitor la bene*iciar
ntr0un mediu e1clusiv electronic. 2rin intermediul acestui sistem, plile se e*ectuea( n
timp real i nu mai este solicitat pre(ena suportului de /rtie doveditor.
Avantajul deosebit al acestor te/nici de plat re(id , n primul rnd, n vite( mare de
trans*ormare a *ondurilor, bene*iciarul *iind capabil s dispun de sumele tran(acionale n
c/iar momentul ntocmirii ordinului de plat GelectronicH de ctre pltitor. )u siuran, n al
doilea rnd. nu trebuie nelijat avantajul securi(rii trans*erului de *onduri e1istent n ca(ul
sistemelor electronice de pli, ntruct este de la sine neles c toi acest ansamblu electronic
10
a *ost proiectat n ideea eliminrii *actorului uman din traseul de pli. precum i a impunerii
unor bariere criptora*ice care nu pol li penetrate cu uurin.
2entru a se elimina riscul interveniilor *rauduloase n distenul electronic de trans*er al
*ondurilor, aplicaiile in*ormatice au *ost proramate n sistem de autosecuri(are.
In e1emplu semni*icativ al sistemelor electronice de trans*er al *ondurilor l
repre(int Jteleban7inulK, respectiv procedeul de e*ectuare al plilor i ncasrilor bancare
cu ajutorul unei aplicaii bancare in*ormatice.
In so*t bancar de mare putere i *iabilitate asiur, n condiii de deplin siuran,
iniierea plilor bancare i trans*erul *ondurilor de la pltitor (prin banca s) ctre bene*iciar
prin iniierea electronic a ordinului de plat, de la un calculator personal po(iionat n a*ara
sistemului bancar.
Banc ce operea( ast*el de tran(acii pune la dispo(iia clienilor si un ec/ipament
de calcul adecvat, precum i instruciuni de utili(are i asiur totodat trans*erul de *onduri
iniiat.
, aplicabilitate ideal al sistemului electronic de trans*er al *ondurilor a *ost
identi*icat n spaiul plilor prin crduri. Nevoia de cretere a vite(ei de operare i de
asiurare a securitii trans*erului de *onduri a determinat implementarea sistemului
electronic de trans*er n primul rnd n domeniul tran(aciilor cu crduri. <peci*icul deosebit
al acestui instrument de plat, a *cut posibil punerea n *unciune a proiectelor mondiale de
trans*eruri electronice de *onduri.
Ast*el, adoptarea cardului repre(int o modi*icare, calitativ n *uncionarea
instrumentelor de plat. Ast*el, titlurile de credit clasice. cec0ul, viramentul, erau c ip, titluri
obiectivi(ate, locali(ate la un sinur raport de plat, cu un circuit unic.
)ardul de credit este n opo(iie. un titlu de credit multiplu (se spune i universal),
dnd titularului posibilitatea de a0l *olosi n e1ercitarea mai multor, de *apt numeroase
succesive dispo(iii de plat, de0a lunul termenului de valabilitate. <emni*icativ este c
instrumentul de plat conine (prin meniunile scrise, prin in*ormaiile electronice imprimate
pe band sau n memorie), elementele de valabilitate a dispo(iiei de plat *ormulat de
titular.
Aadar, n temeiul cardului de credit i a deci(iilor *ormulate de titular i reinute
electronic n memoria calculatorului (prin intermediul di*eritelor reele in*ormatice) se
consemnea( electronic e1primarea deci(iei privind e*ectuarea plii cu toate elementele
privind identitatea partenerilor, suma de re*erin etc.. care sunt transmise prin reele
speci*ice, pentru a *i luate n considerare n conturile bancare.
11
<emni*icativ este, e1presia unei caliti noi, c transmiterea mesajului privind
dispo(iia de plat are loc prin *lu1ul de in*ormaii, ve/iculat prin reele speci*ice i nu prin
transmiterea documentelor suport0/rtie.
-n domeniul plilor, cu carduri, trans*erurile electronice de *onduri pot *i reali(ate cu
ajutorul urmtoarelor ec/ipamente speciali(ate?
>istribuitorul automat de numerar ()as/ >ispenser).
Automatul bancar sau .,Lre(orierul automatK (Automated Leller +ac/ine0
AL+).
Lerminale la punctele de vn(are (834L,<).
&' (istribuitorul automat de numerar
>istribuitorul automat de numerar()>) este un dispo(itiv electromecanic ce permite
utili(atorului autori(at s retra numerar sub *orm de bancnote i moned metalic.
>istribuitorul automat de numerar are o con*ormaie apropiat de cea a unui tele*on
public, avnd o protecie pronunat mpotriva intemperiilor, prin nsi construcia sa n
sistem alveol i prin e1istena unui acoperi n partea superioar.
,peraiunea de eliberare a numerarului prin intermediul distribuitorului de numerar,
implic parcurerea urmtoarelor etape.
>eintorul sau titularul crdului va introduce cartel de plat n aparat prin ori*iciul
special e1istent n ar/itectura dispo(itivului.
4mediat dup introducerea crii de plat, utili(atorul trebuie s introduc, de la
tastatur dispo(itivului, numrul personal de identi*icare (24N) speci*ic *iecrei persoane n
parte. 2e ba(a acestui numr (cod) se permite accesul la in*ormaiile stocate la nivelul
crii de plat.
>ac numrul a *ost introdus reit, ec/ipamentul electronic va mai acorda
posesorului crii, posibilitatea unei noi ncercri. >ac nici de aceast dat, numrul personal
de identi*icare nu a *ost introdus corect, atunci se consider utili(area *rauduloas a crii de
plat care va *i n/iit de dispo(itiv.
Itili(atorul va solicita, prin tastare, suma dorit care trebuie s *ie cuprins n limita
ma1im stabilit prin contractul nc/eiat cu banca.
>ac suma depete aceast limit, atunci operaia va *i automat anulat.
3urni(area de ctre distribuitorul automat de numerar a sumei solicitate, concomitent
cu debitarea contului bancar al utili(atorului.
>e asemenea, se poate opta pentru bancnote, respectiv moned metalic de o anumit
valoare (cupiuri).
12
>ispo(itivul va con*irma, prin a*iare, e*ectuarea i nc/eierea tran(aciei, momentul
n care va restitui deintorului, cartea sa de plat.
Acest dispo(itiv este cel mai simplu de utili(at, avnd ca principal scop acordarea de
numerar n vederea e*ecturii unor pli.
')' $utomatul bancar sau *+rezorierul automat, -$utomaied +eller .acine/ 0 $+.
AL+0ul repre(int un mijloc modem de lucru cu crduri. Rspndirea operrii cu
crduri n Romnia se a*l ntr0o cretere costat, cretere care s0a accelerat odat cu apariia
crdurilor n lei.
-n comparaie cu distribuitorul automat de numerar, repre(int un sistem comple1 de
prelucrare a in*ormaiilor a1at pe elemente loice i *i(ice de securitate.
Itili(area crdurilor se *ace n principal n dou moduri.
Ac/i(iionarea de bunuri i servicii de la comerciani, prin intermediul
crdurilor.
8liberarea de numerar, prin intermediul crdurilor, i ac/i(iionarea
ulterioar cu numerar a bunurilor i serviciilor.
2rimul mod de operare presupune e1istena unor comerciani ce des*oar operaii cu
carduri prin intermediul bncilor. >in motive obiective, aceti comerciani repre(int n acest
moment 0 i vor continua s repre(inte n viitorul apropiat 0 o mic parte din totalitatea
comercianilor romni? o mare pane dintre comerciani vor continua s0i vnd bunurile i
serviciile n numerar. Minnd cont, pe de alt parte, de dorina mani*est a persoanelor *i(ice
de a utili(a cardurile, se prevede o prim etap n care majoritatea operaiunilor cu carduri o
va constitui eliberarea de numerar n vederea ac/i(iionrii de bunuri i servicii.
.$vanta1ele $+.0urilor
Lrebuie subliniat *aptul c metoda de eliberare prin utili(area AL+0urilor pre(int
avantaje majore *a de eliberarea de numerar de ctre operatorul uman. , succint
pre(entare a acestor avantaje, include. a) <iurana operaiunilor.
,pernd n mediu pur electronic, AL+0urile utili(ea(. elemente suplimentare de
securitate, e1istente pe crd, dar inaccesibile operatorului uman, cum ar -4 24N0ul (2ersonal
4denti*ication Number) sau citirea interal a in*ormaiilor de pe banda manetic a crdului.
Aceste elemente *ac practic imposibil utili(area unui crd de ctre o alt persoan dect
posesorul ei, eliminnd aproape n totalitate *raudele i deci pierderile suportate de posesorul
de crd. Autori(area se *ace n timp real, pentru *iecare operaie i durea( cteva secunde.
Rolul cardului 2n sistemul de pl i actual
)erinele de(voltrii economice mondiale i creterii sc/imburilor internaionale pe
multiple planuri i n domeniul satis*acerii nevoilor personale a intensi*icat necesitatea
13
instituirii unui reim operativ i e*icient vi(nd plile trans*rontaliere ale persoanelor *i(ice
decurnd primordial din nevoi cu caracter individual.
8*orturile depuse n acest sens au structurat, ctre anii #@B&, cteva sisteme lobale
pentru populaie, n care s0au a*irmat c pionieri American 81press i >innerNs )lub i apoi
+aster)ard (devenind prin asociere 8uropaO 4nternational). Ilterior, prima companie de pli
internaional pentru populaie, i0a e1tins ama de servicii i de operare i a cucerit ast*el un
sement major al pieei mondiale.
-n urmtorii ani, bncile respective au devenit, pe rnd i membre 8uropaO. iar n
pre(ent Romcard este dotat cu cte un server pentru *iecare din cele $ sisteme internaionale
de plat mai sus menionate. -ntre timp. Banca )omercial J4on LiriacK a obinut
e1clusivitatea pentru American 81press i apoi Romcard a *ost dotat cu un server pentru
autori(area tran(aciilor cu crduri A+BP. >ei numrul bncilor membre =4<A, 3uropaO i
A+8P a crescut, structura acionarilor Romcard a rmas aceeai.
Bibliografie3
# E/eor/e )armen Adriana, Drept bancar comunitar, 8d. ).A. Bec7, Bucureti, $&&:?
2 Fauna >rosu >an, Tratat de drept financiar i fiscal, 8d. All Bec7,
Bucureti, $&&#
3 !upu >iana, Blanaru )onstantin, Moneda i credit, 8d. <edcom !ibris, lai,
$&&;?
14