Plata electronic

Generaliti privind transferul electronic de fonduri

n perioada contemporan, n rile dezvoltate economic, transferurile monetare se
realizeaz ntr-o proporie nsemnat prin intermediul sistemului electronic de transfer de
fonduri. Sistemul electronic al transferului de fonduri reprezint ansamblul dispozitivelor i
procedeelor speciale care asigur deplasarea fluxurilor monetare de la pltitor la beneficiar
ntr-un mediu exclusiv electronic. Prin intermediul acestui sistem, plile se efectueaz n
timp real i nu mai este solicitat prezena suportului de !rtie doveditor.
"vanta#ul deosebit al acestor tenici de plat rezid , n primul r!nd, n vitez mare de
transformare a fondurilor, beneficiarul fiind capabil s dispun de sumele tranzacionale n
ciar momentul ntocmirii ordinului de plat $electronic% de ctre pltitor. &u siguran, n al
doilea r!nd. nu trebuie negli#at avanta#ul securizrii transferului de fonduri existent n cazul
sistemelor electronice de pli, ntruc!t este de la sine neles c toi acest ansamblu electronic
a fost proiectat n ideea eliminrii factorului uman din traseul de pli. precum i a impunerii
unor bariere criptografice care nu pol li penetrate cu uurin.
Pentru a se elimina riscul interveniilor frauduloase n distenul electronic de transfer al
fondurilor, aplicaiile informatice au fost programate n sistem de autosecurizare.
'n exemplu semnificativ al sistemelor electronice de transfer al fondurilor l
reprezint (teleban)ingul*, respectiv procedeul de efectuare al plilor i ncasrilor bancare
cu a#utorul unei aplicaii bancare informatice.
'n soft bancar de mare putere i fiabilitate asigur, n condiii de deplin siguran,
iniierea plilor bancare i transferul fondurilor de la pltitor +prin banca s, ctre beneficiar
prin iniierea electronic a ordinului de plat, de la un calculator personal poziionat n afara
sistemului bancar.
-anc ce opereaz astfel de tranzacii pune la dispoziia clienilor si un ecipament
de calcul adecvat, precum i instruciuni de utilizare i asigur totodat transferul de fonduri
iniiat.
. aplicabilitate ideal al sistemului electronic de transfer al fondurilor a fost
identificat n spaiul plilor prin c!rduri. /evoia de cretere a vitezei de operare i de
asigurare a securitii transferului de fonduri a determinat implementarea sistemului
electronic de transfer n primul r!nd n domeniul tranzaciilor cu c!rduri. Specificul deosebit
al acestui instrument de plat, a fcut posibil punerea n funciune a proiectelor mondiale de
transferuri electronice de fonduri.
1
"stfel, adoptarea cardului reprezint o modificare, calitativ n funcionarea
instrumentelor de plat. "stfel, titlurile de credit clasice0 cec-ul, viramentul, erau c ip, titluri
obiectivizate, localizate la un singur raport de plat, cu un circuit unic.
&ardul de credit este n opoziie0 un titlu de credit multiplu +se spune i universal,,
d!nd titularului posibilitatea de a-l folosi n exercitarea mai multor, de fapt numeroase
succesive dispoziii de plat, de-a lungul termenului de valabilitate. Semnificativ este c
instrumentul de plat conine +prin meniunile scrise, prin informaiile electronice imprimate
pe band sau n memorie,, elementele de valabilitate a dispoziiei de plat formulat de
titular.
"adar, n temeiul cardului de credit i a deciziilor formulate de titular i reinute
electronic n memoria calculatorului +prin intermediul diferitelor reele informatice, se
consemneaz electronic exprimarea deciziei privind efectuarea plii cu toate elementele
privind identitatea partenerilor, suma de referin etc.. care sunt transmise prin reele
specifice, pentru a fi luate n considerare n conturile bancare.
Semnificativ este, expresia unei caliti noi, c transmiterea mesa#ului privind
dispoziia de plat are loc prin fluxul de informaii, veiculat prin reele specifice i nu prin
transmiterea documentelor suport-!rtie.
n domeniul plilor, cu carduri, transferurile electronice de fonduri pot fi realizate cu
a#utorul urmtoarelor ecipamente specializate1
2istribuitorul automat de numerar +&as 2ispenser,.
"utomatul bancar sau .,3rezorierul automat* +"utomated 3eller 4acine-
"34,.
3erminale la punctele de v!nzare +5673.S,.
2. Distribuitorul automat de numerar
2istribuitorul automat de numerar+&2, este un dispozitiv electromecanic ce permite
utilizatorului autorizat s retrag numerar sub form de bancnote i moned metalic.
2istribuitorul automat de numerar are o conformaie apropiat de cea a unui telefon
public, av!nd o protecie pronunat mpotriva intemperiilor, prin nsi construcia sa n
sistem alveol i prin existena unui acoperi n partea superioar.
.peraiunea de eliberare a numerarului prin intermediul distribuitorului de numerar,
implic parcurgerea urmtoarelor etape0
2eintorul sau titularul c!rdului va introduce cartel de plat n aparat prin orificiul
special existent n aritectura dispozitivului.
7mediat dup introducerea crii de plat, utilizatorul trebuie s introduc, de la
tastatur dispozitivului, numrul personal de identificare +P7/, specific fiecrei persoane n
2
parte. Pe baza acestui numr +cod, se permite accesul la informaiile stocate la nivelul
crii de plat.
2ac numrul a fost introdus greit, ecipamentul electronic va mai acorda
posesorului crii, posibilitatea unei noi ncercri. 2ac nici de aceast dat, numrul personal
de identificare nu a fost introdus corect, atunci se consider utilizarea frauduloas a crii de
plat care va fi ngiit de dispozitiv.
'tilizatorul va solicita, prin tastare, suma dorit care trebuie s fie cuprins n limita
maxim stabilit prin contractul nceiat cu banca.
2ac suma depete aceast limit, atunci operaia va fi automat anulat.
6urnizarea de ctre distribuitorul automat de numerar a sumei solicitate, concomitent
cu debitarea contului bancar al utilizatorului.
2e asemenea, se poate opta pentru bancnote, respectiv moned metalic de o anumit
valoare +cupiuri,.
2ispozitivul va confirma, prin afiare, efectuarea i nceierea tranzaciei, momentul
n care va restitui deintorului, cartea sa de plat.
"cest dispozitiv este cel mai simplu de utilizat, av!nd ca principal scop acordarea de
numerar n vederea efecturii unor pli.
.3. Automatul bancar sau Trezorierul automat" Automaied Teller !ac"ine# $ AT!
"34-ul reprezint un mi#loc modem de lucru cu c!rduri. 8sp!ndirea operrii cu
c!rduri n 8om!nia se afl ntr-o cretere costat, cretere care s-a accelerat odat cu apariia
c!rdurilor n lei.
n comparaie cu distribuitorul automat de numerar, reprezint un sistem complex de
prelucrare a informaiilor axat pe elemente logice i fizice de securitate.
'tilizarea c!rdurilor se face n principal n dou moduri0
"ciziionarea de bunuri i servicii de la comerciani, prin intermediul
c!rdurilor.
5liberarea de numerar, prin intermediul c!rdurilor, i aciziionarea
ulterioar cu numerar a bunurilor i serviciilor.
Primul mod de operare presupune existena unor comerciani ce desfoar operaii cu
carduri prin intermediul bncilor. 2in motive obiective, aceti comerciani reprezint n acest
moment - i vor continua s reprezinte n viitorul apropiat - o mic parte din totalitatea
comercianilor rom!ni1 o mare pane dintre comerciani vor continua s-i v!nd bunurile i
serviciile n numerar. 9in!nd cont, pe de alt parte, de dorina manifest a persoanelor fizice
de a utiliza cardurile, se prevede o prim etap n care ma#oritatea operaiunilor cu carduri o
va constitui eliberarea de numerar n vederea aciziionrii de bunuri i servicii.
.Avanta%ele AT!$urilor
3
3rebuie subliniat faptul c metoda de eliberare prin utilizarea "34-urilor prezint
avanta#e ma#ore fa de eliberarea de numerar de ctre operatorul uman. . succint
prezentare a acestor avanta#e, include0 a, Sigurana operaiunilor.
.per!nd n mediu pur electronic, "34-urile utilizeaz. elemente suplimentare de
securitate, existente pe c!rd, dar inaccesibile operatorului uman, cum ar 7 P7/-ul +Personal
7dentification /umber, sau citirea integral a informaiilor de pe banda magnetic a c!rdului.
"ceste elemente fac practic imposibil utilizarea unui c!rd de ctre o alt persoan dec!t
posesorul ei, elimin!nd aproape n totalitate fraudele i deci pierderile suportate de posesorul
de c!rd. "utorizarea se face n timp real, pentru fiecare operaie i dureaz c!teva secunde.
&olul cardului 'n sistemul de pl i actual
&erinele dezvoltrii economice mondiale i creterii scimburilor internaionale pe
multiple planuri i n domeniul satisfacerii nevoilor personale a intensificat necesitatea
instituirii unui regim operativ i eficient viz!nd plile transfrontaliere ale persoanelor fizice
decurg!nd primordial din nevoi cu caracter individual.
5forturile depuse n acest sens au structurat, ctre anii :;<=, c!teva sisteme globale
pentru populaie, n care s-au afirmat c pionieri "merican 5xpress i 2inner>s &lub i apoi
4aster&ard +devenind prin asociere 5uropa? 7nternational,. 'lterior, prima companie de pli
internaional pentru populaie, i-a extins gama de servicii i de operare i a cucerit astfel un
segment ma#or al pieei mondiale.
n urmtorii ani, bncile respective au devenit, pe r!nd i membre 5uropa?. iar n
prezent 8omcard este dotat cu c!te un server pentru fiecare din cele @ sisteme internaionale
de plat mai sus menionate. ntre timp. -anca &omercial (7on 3iriac* a obinut
exclusivitatea pentru "merican 5xpress i apoi 8omcard a fost dotat cu un server pentru
autorizarea tranzaciilor cu c!rduri "4-A. 2ei numrul bncilor membre B7S", 6uropa? i
"45A a crescut, structura acionarilor 8omcard a rmas aceeai.
(iblio)rafie*
: Ceorge &armen "driana, Drept bancar comunitar, 5d. &.D. -ec), -ucureti, @==E1
2 Faguna 2rosu 2an, Tratat de drept financiar i fiscal, 5d. "ll -ec),
-ucureti, @==:
3 Gupu 2iana, -lanaru &onstantin, Moneda i credit, 5d. Sedcom Gibris, lai,
@==H1
4
5