1

CAPITOLUL I
BNCI I SISTEME BANCARE
1.1. Abordarea conceptual a activitii bancare
1.2. Funciile i rolul bncilor n economie
1.3. Tipologia bncilor. Structura i criterii de clasificare
1.. Tendine n activitatea bancar
1.!. "ndicatori de e#primare a performanelor sistemelor
bancare.
1.$. %voluii ale activitii bancare n conte#tul cri&ei
financiare globale
CAPITOLUL I
BNCI I SISTEME BANCARE
1. Abordarea conceptual a activitii bancare
'n general( termenul )banc* poate fi atribuit unui numr sporit de
instituii financiare( de la bncile de economii p+n la conglomeratele financiare(
sau de la mici organi&aii mutuale( p+n la cooperative de credit sau bnci
comerciale.
,onstituirea de depo&ite i acordarea de credite repre&int operaiunile
principale prin care bncile se diferenia& de alte tipuri de intermediari
financiari. -epo&itele repre&int elemente de pasiv pentru banc i antrenea&
c.eltuieli cu plata dob+n&ilor( motiv pentru care este necesar un bun
management al acestora( n scopul asigurrii ma#imi&rii profitului. 'n acelai
timp( acordarea de credite repre&int element de activ pentru banc( acestea fiind
generatoare de venituri. Astfel( n centrul activitii bancare se afl
intermedierea ntre deponeni( ca furni&ori de fonduri i debitori ca solicitani ai
acestora( ceea ce conduce la diferenierea bncilor de ali intermedieri.
Etimologia cuvntului banc provine att din franceza veche, ct i cea
italian, fiind utilizat pentru a desemna masa sa banca deasupra creia se
realizau operaiuni de schimb al banilor, si ale cror origini trebuie cutate n
urm cu peste 2 de ani! "peraiunile de schimb se realizau deasupra unei
mese sau ntr#un mic magazin, ntr#un centru comercial, pentru a#i a$uta pe
cltori s schimbe moneda strin n moneda local!
%rimii comerciani i#au utilizat propriul capital n vederea desfurrii
unor astfel de activiti, dar ideea atragerii depozitelor a aprut, n &recia!
'ezvoltarea civilizaiilor clasice n &recia, (oma i n )estul Europei a
antrenat dezvoltarea bncilor! " opoziie puternic au cunoscut bncile din
partea bisericii, n perioada Evului *ediu, datorit ratelor ridicate ale
dobnzii! 'ezvoltarea rutelor de navigaie, n secolele al +)#lea i al +),,#lea,
au transferat centrul comercial al lumii din -ona mediteraneean spre Europa
oriental i ,nsulele .ritaniei! (evoluia industrial a antrenat o puternic
dezvoltare a sistemului bancar i au fost adoptate noi metode de realizare a
plilor i de acordare a creditelor.
/entru a ilustra funcia de intermediere tradiional a bncilor( se poate
folosi urmtorul grafic( n care( pe a#a vertical este repre&entat rata dob+n&ii(
iar pe a#a ori&ontal volumul de credite( respectiv depo&ite 0sursa1 2odern
3an4ing( S..5effernan( 266!( pag.27
2
r 8,
r
c
8-
Spread
r
9
r
d
,,
%
1
%
2
'n repre&entarea grafic( notaiile au urmtoarea semnificaie1
8, : oferta de credite a bncii;
8- : oferta de depo&ite a clienilor;
,, : cererea de credite;
r : rata de dob+nd1 r
c
: rata de dob+nd la credite;
r
d
: rata de dob+nd la depo&ite;
r
9
: rata de ec.ilibru.
%
1
i %
2
: nivelul de ec.ilibru al creditelor i depo&itelor.
-in grafic reiese c dreptele 8, i 8-( respectiv oferta de credite i cea
de depo&ite( sunt funcii cresctoare ale ratei de dob+nd r( n timp ce cererea de
credite ,,( descrete n raport cu r. At+t banca( c+t i clienii sunt avanta<ai
c+nd cresc dob+n&ile( respectiv( va acorda mai multe credite i vor constitui mai
multe depo&ite. 'n acelai timp( odat cu scumpirea creditelor( clienii vor
solicita din ce n ce mai puin acest produs al bncii i se vor orienta ctre alte
surse de finanare( ceea ce va determina reducerea cererii de credite.
=ata de dob+nd r
*
corespunde situaiei ideale n care cererea i oferta de
lic.iditate se nt+lnesc n mod direct fr intermediar i fr costuri de
tran&acionare.
>olumul creditelor 0depo&itelor7 pentru care se stabilete ec.ilibrul ratei
r
*
( este dat de %
2
. 'n practic( ns( ec.ilibrul se reali&ea& pentru un volum al
creditelor 0depo&itelor7 %
1
( datorit diferenei dintre rata de dob+nd r
c
i r
d
( care
formea& spread?ul ratei de dob+nd i constituie c+tig pentru banc.
Spread?ul ratei de dob+nd antrenea& c+tiguri la nivelul bncii i are
rolul de a acoperi c.eltuielile de intermediere suportate de banc( costul
capitalului( prima de risc i obligaiile fiscale. 2rimea spread?ului( respectiv a
mar<ei de dob+nd este influenat de o multitudine de factori( dintre care i
3
concurena e#istent pe piaa bancar; cu c+t aceasta este mai puternic( cu at+t
mar<a va fi mai redus.
Funcia de intermediere e#ercitat de bnci se concreti&ea& n
)trans!rmarea" elementelor caracteristice ale activelor i pasivelor bancare(
respectiv transformarea maturitii 0scadenei7 la produsele pe care banca le
ofer clienilor. Aceast transformare este posibil datorit faptului c
deponenii i debitorii bncii au nevoi diferite de lic.iditate. -eponenii( pe de o
parte( se ateapt s?i retrag disponibilitile n orice moment( c.iar cu riscul
suportrii unor penaliti( iar debitorii doresc s ramburse&e sumele mprumutate
la scadente foarte ndeprtate. /referinele pentru lic.iditate ale clienilor pot
suferi modificri n timp( dar dac o banc reuete s atrag un numr mare de
clieni( at+t deponeni c+t i solicitani de fonduri( atunci cerinele de lic.iditate
ale ambelor categorii vor fi ec.ilibrate( ceea ce va permite corelarea maturitii
activelor i pasivelor bancare.
"nstituiile bancare pot asigura i trans!rmarea ratelor de dob+nd
pentru diferitele produse pe care le ofer. /entru a se prote<a de riscul de variaie
a ratei de dob+nd( bncile pot acorda credite la o rat variabil a dob+n&ii(
corelat cu un indicator de referin al pieei monetare 0%@="38=( A"38= etc.7.
'n sc.imb( bncile atrag resursele necesare finanrii acestor mprumuturi n
condiii de rat fi# a dob+n&ii.
-e asemenea( bncile asigur trans!rmarea riscurilor ntruc+t ele se
anga<ea& n operaiuni cu grade diferite de risc( n sensul c acord mprumuturi
riscante pe termen lung( pe seama unor surse neriscante.
@nora dintre produsele i serviciile bancare nu le sunt ataate rate de
dob+nd( aceasta fiind oferite i prestate pe ba& de comision. -eci( anali&a
activitii bancare se poate reali&a i prin evidenierea cererii i ofertei pentru
produse bancare( pe ba& de comisioane.
ofert
/
cerere
6 B Servicii financiare

'n repre&entarea grafic( notrile au urmtoarea semnificaie1

/ : preul pentru serviciile financiare;
B : cantitatea de produse i servicii financiare 0la ec.ilibru7;
, i 8 : cererea i oferta pentru serviciul respectiv.
'n repre&entarea grafic( pe a#a ori&ontal este redat valoarea total 0B7 a
v+n&rilor unui serviciu pe ba& de comision( iar pe a#a vertical nivelul
comisionului bancar practicat( respectiv 0/7. 'n condiii de ec.ilibru( volumul
serviciilor v+ndute este #( iar nivelul preului este P. Civelul preului P este
important pentru ca&urile n care banca operea& i pe alte piee financiare non?
bancare( ca de e#emplu( pe piaa titlurilor. 'n aceste situaii( comisioanele se pot
reflecta parial sau integral n diferena dintre preul $id( cel pe care banca l
pltete pentru ac.i&iionarea titlurilor i preul as%( preul ncasat de banc la
v+n&area acestora ctre clieni.
3ncile repre&int( deci( intermediari financiari care( ca i alte instituii(
v+nd servicii financiare. Termenul intermediere inanciar& desemnea& o
afacere n care interacionea& dou tipuri de instituii i de persoane fi&ice1
cei care nregistreaz deficite i au nevoie de fonduri n vederea
finanrii activitii;
cei care nregistreaz e/cedente i care doresc un bun plasament al
disponibilitilor lor pe piaa financiar.
-rept urmare( intermedierea bancar are loc dac e#ist o corelaie
po&itiv ntre oferta de mprumuturi acordate de banc i rata de dob+nd
practicat n relaia cu ofertantul de fonduri. -ac se manifest aceast corelaie(
atunci se reduce incertitudinea cu privire la profitabilitatea bancar( fiind
ncura<at atragerea de depo&ite i acordarea de credite.
n teoria financiar e/ist dezbateri cu privire la0de ce exist bncile i
ce servicii ofer acestea comparativ cu ali intermediari financiari! (spunsul
la aceast ntrebare este dificil de formulat i are la baz rezultatele unor studii
i cercetri privind eficiena pieei financiare 1teoria de agent2!
" pia eficient este aceea n care participanii au acces egal i se pot
mprumuta, sau acorda mprumuturi la aceeai rat a dobnzii3 nici un
participant nu e/ercit control asupra preurilor sau ratelor de dobnd3 toi
participanii au acces la informaii pertinente cu privire la valoarea
mprumuturilor, titlurilor sau a altor active i la care costurile de
tranzacionare sunt nesemnificative!
*a$oritatea teoriilor e/plic e/istena bncilor prin manifestarea
imperfeciunilor n cadrul sistemului financiar, dintre care mai importante sunt
asimetria informaiei i hazardul moral! 4simetria informaiei se manifest
prin diferena e/istent ntre informaia deinut de acionarii bnci, anga$ai,
manageri i debitori! .ncile dispun de mai multe informaii cu privire la
probabilitatea ca un credit s devin neperformant, comparativ cu debitorul!
'in acest motiv, bncile manifest reticen n a acorda credite la rate ridicate
!
ale dobnzii, ntruct, pe msur ce dobnzile cresc va crete i proporia
solicitanilor cu grad sporit de risc! 5e manifest, astfel, selecia advers!
(atele mari de dobnd i ncura$eaz pe debitori s se anga$eze n operaiuni
riscante, iar bncile restricioneaz accesul la credite pentru anumii clieni,
ceea ce nseamn c la diferite niveluri ale ratei de dobnd oferta de credite
este discontinu!
Hazardul moral i afecteaz nu numai pe clienii bncii ci i pe acionari,
atunci cnd managerii bncii caut ma/imizarea activitii proprii, fcnd ca
interesele lor s intre n conflict de cele ale acionarilor! 6u toate msurile
adoptate de managerii bncilor sunt n interesul acionarilor, ca de e/emplu,
sporirea volumului creditelor care poate conduce la deteriorare calitii
portofoliului de active ale bncii i la diminuarea rentabilitii!
'()( Funcii*e $&nci*!r +i r!*u* ,n ec!n!mie
3ncile repre&int cele mai importante instituii financiare din economie(
fiind( at+t( principala surs de creditare pentru corporaii( persoane fi&ice i
uniti administrative( c+t i un instrument important de reali&are a politicii
guvernamentale n vederea stabili&rii economiei.
'n pre&ent( bncile ndeplinesc o serie de funcii( intr+nd n concuren cu
ali competitori nebancari( dup cum re&ult din sc.ema urmtoare.
Sursa1 /eter S. =ose( ,omercial 3an4 2anagement( 2c DroE?5ill( 2662( p.F
-in sc.ema de mai sus re&ult c bncile funcionea& distinct de alte
instituii financiare( dar pot furni&a servicii( n cadrul conglomeratelor
financiare( mpreun cu acestea.
$
3ncile sub impactul
puternic al
competitorilor
nonbancari
Societi de asigurri
i fonduri de pensii
Fonduri mutuale
@niuni de credit
i alte instituii
de economii
,ompanii ipotecare i
de&voltatori imobiliari;
oferte de finanare i
e#perti& n construcii
3ro4eri i
dealeri de
titluri
Firme de ncasare a
cecurilor; v+n&tori de
credite mici; companii
financiare
/ercepia clienilor fa de banc este legat de diversitatea produselor i
serviciilor pe care aceasta le ofer( ceea ce permite i identificarea funciilor
ndeplinite. 'n sc.ema urmtoare este redat varietatea funciilor ndeplinite de
bnci n perioada actual1
3ncile sunt( deci( instituii financiare( care produc i v+nd un
management profesional al fondurilor atrase i care ndeplinesc o mulime de
funcii n economie. Succesul lor depinde de capacitatea de a identifica cererea
de servicii financiare( de a furni&a aceste servicii n mod eficient i de a le vinde
la preuri competitive.
-ei( percepia asupra a ceea ce fac bncile( se re&um la acceptarea de
depo&ite i acordarea de credite( totui acestea au adoptat o mulime de alte
roluri( cu scopul de a deveni mai competitive i de a rspunde nevoilor de
servicii financiare( n cretere i din ce n ce mai diversificate. ,ele mai
importante roluri pe care le ndeplinesc bncile n economie( pot fi re&umate
astfel1
intermediere- const n transformarea economiilor atrase n credite
pentru finanarea companiilor( administraiei publice i populaiei;
G
Funcii*e
$&nci*!r
Funcia de asigurare
i management al
riscului
Funcia de creditare
Funcia de pli
i tran&acii
Funcia de
bro4era<
pentru titluri
Funcia de
subscriere de
titluri
Funcii
economice i de
economisire
Funcia de
planificare i
investiii
financiare
Funcia de
)merc.ant
ban4ing*
Funcia de
management al
numerarului 0cas.7
Funcia de
de&voltare a
pieei
imobiliare
rea*i.area /*&i*!r ,n nume*e c*ieni*!r0 prin utili&area mi<loacelor
i instrumentelor de plat 0transfer de fonduri( cecuri( pli
electronice etc.7;
mana1ementu* riscu*ui- const n acordarea de asisten pentru
clieni( at+t n procesul creditrii( c+t i n situaia de incapacitate de
plat;
ec!n!misire2in3estiii- const n spri<inirea clienilor n atingerea
obiectivelor pe termen lung printr?un management adecvat i o
protecie corespun&toare a economiilor acestora;
certiicare a 3a*!rii- se manifest prin implicarea bncilor n
procesul de evaluare a clienilor i de certificare a valorii reale de
pia a acestora;
1arantarea dat!rii*!r- preluarea i plata de ctre banc a datoriilor
clienilor atunci c+nd acetia sunt n incapacitate de plat;
mi4*!cit!r- se manifest prin acionarea n interesul clienilor n
vederea administrrii i prote<rii proprietii sau prin emisiunea i
rscumprarea titlurilor;
n politica monetar1 bncile servesc la ndeplinirea politicii
guvernamentale( n vederea reali&rii creterii economice i a
scopurilor sociale( n special prin cumprarea titlurilor de stat.
/rodusele i serviciile oferite de bnci clienilor lor pot fi grupate n dou
categorii1
a2 produse i servicii tradiionale 1clasice23
b7 produse i servicii create n ultimele decenii( ca urmare a inovaiilor
financiare i a creterii competiiei i concurenei celorlali intermediari
financiari i non financiari.
a7 'n prima categorie se includ1
operaiuni de sc.imb valutar;
scontarea efectelor comerciale i acordarea de mprumuturi pentru
afaceri;
constituirea de depo&ite de economii i pstrarea n siguran a
valorilor;
susinerea activitii guvernelor prin cumprarea titlurilor de stat;
desc.iderea de conturi pentru efectuarea plilor n scopul
cumprrii de bunuri i servicii;
oferirea de servicii de ncredere pentru persoane fi&ice( corporaii i
ali participani la afaceri financiare.
b7 'n a doua categorie se includ1
acordarea de credite de consum 0pentru stimularea consumului i
susinerea creterii economiei7;
F
consultan financiar( at+t n materie de credite( c+t i de
economisire i investire a fondurilor;
servicii de management al disponibilitilor clienilor i cas.
managementul( pentru obinerea celor mai ridicate rentabiliti;
oferirea de servicii de *easin10 prin cumprarea de ec.ipamente i
nc.irierea acestora de ctre clieni;
finanarea de noi domenii de activitate( precum nalta te.nologie i
constituirea de firme de tip *capital venture*( pentru reducerea
riscurilor;
implicarea bncilor n v+n&area de servicii de asigurri( prin poliele
de asigurare care i prote<ea& pe clieni de riscurile de distrugere a
proprietii i preluarea datoriilor n ca&ul decesului debitorului;
v+n&area planurilor de pensii1 departamentele *ban4 trust* sunt
active n administrarea fondurilor de pensii prin care sunt spri<inite
persoanele fi&ice s economiseasc bani pentru pensie;
implicarea bncilor n operaiuni cu titluri( prin e#ecutarea ordinelor
de v+n&are i de cumprare ale clienilor;
oferirea de ctre bnci a serviciilor de tip *merc.ant ban4ing*( care
sunt definite ca operaiuni de cumprare temporar a unor valori ale
companiilor pentru a le spri<ini n demararea de noi afaceri( sau
pentru a susine e#pansiunea celor e#istente.
-in enumerarea produselor i serviciilor oferite de bnci( re&ult c
acestea pot derula fie ntreaga gam de operaiuni( fie se pot speciali&a n
furni&area unora dintre acestea. ,onsiderate ca *maga&ine financiare* n epoca
modern bncile pot unifica n oferta lor de servicii activiti bancare( de
asigurri( de bro4era<( conferind clienilor ncredere deplin.
'(5( Ti/!*!1ia $&nci*!r( Structura +i criterii de c*asiicare
'n literatura de specialitate( clasificarea bncilor se reali&ea& dup mai
multe criterii( astfel1
1. dup structura i forma de organi&are;
2. dup natura afacerilor derulate;
3. dup dimensiunea i importana n cadrul pieei.
1. 6u/& structura +i !rma de !r1ani.are0 se face distincia ntre1
a2 banca universal
b7 banca de tip holding compan7
c7 banca de tip )financial holding compan7
d2 conglomerate financiare
e2 banca specializat
H
a7 .anca universal ofer ntreaga gam de produse i servicii bancare( la
care se adaug i servicii financiare nebancare. Aa modul general( activitile
financiare ale unei bnci universale constau n1
intermediere financiar( prin colectarea de depo&ite i acordarea de
credite;
emiterea i utili&area mi<loacelor de plat;
tran&acionarea instrumentelor financiare 0aciuni( obligaiuni( valut7 i a
derivativelor asociate lor;
bro4era<ul titlurilor;
tran&acionarea n nume propriu( prin utili&area portofoliului propriu de
titluri;
acordarea de consultan financiar pentru corporaii i pentru operaiunile
de fu&iuni i ac.i&iii;
managementul investiiilor;
v+n&area serviciilor de asigurri etc.
&ermania este emblema bncii universale! .nci, precum 'eutsche .an8
i 'resder .an8 ofer n prezent ntreaga gam de servicii enunate! .ncile
germane pot deine propriile lor firme comerciale, iar suma investiiilor n
aceste firme 1peste 9: din capital2 plus alte investiii fi/e nu poate depi
capitalul total al bncii! 'eutsche .an8 este acionarul ma$oritar la 'aimler ;
.enz3 4llianz i *etallgesellshaft, %hilip <olzman, societi de renume din
diferite ramuri industriale!
b7 3anca de tip <olding compan7
Termenul a fost lansat n S@A( prin Aegea din anul 1H!$1 =he .an8
<olding >ompan7 4ct 1.<>2( care definea acest tip de instituie ca fiind acea
firm care deine cel puin 2!I din drepturile de vot a dou sau mai multe bnci
subsidiare. Fiecare 35, deine propriile subsidiare bancare 0i c.iar
nefinanciare7( care sunt separate din punct de vedere legal i capitali&ate
individual.
c7 3anca de tip ?inancial holding compan7
'n anul 1HHH( n S@A( legea de moderni&are financiar =he &ramm
@each .lile7 ?ianancial *odernisation 1&@.2( a permis bncilor de tip
.olding s se transforme n c!m/anii inanciare de tip .olding 0Financial
5olding ,ompanJ7( care pot deine ca subsidiare1 bnci comerciale( bnci de
investiii i societi de asigurrii. Astfel( F,5 devin $&nci uni3ersa*e
restrici!nate( care se implic n activiti bancare( de asigurri i cu titluri( dar
care dein subsidiarele separate din punct de vedere al statutului legal i al
capitali&rii. 'n Kaponia( prin legislaia din anii LH6 bncile au devenit membre
ale F,5( ns societilor de asigurri nu li s?a acordat acest drept.
d7 >onglomeratele financiare
16
'n literatura de specialitate e#ist( n principal( dou abordri privind
definirea conglomeratelor financiare( i anume cea eur!/ean7c!ntinenta*& i
cea an1*!sa8!n&.
/otrivi primei abordri( un conglomerat financiar este definit ca fiind un
grup de instituii financiare format dintr?o banc( o societate de asigurri i una
de investiii financiare i care trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele
condiii

1
? conducerea grupului este asigurat de ctre o instituie de credit( sau( cel
puin una din filialele grupului este o instituie de credit;
? dac la conducerea grupului nu se afl o instituie de credit( atunci se
consider c activitile grupului se desfoar n sectorul financiar dac
ponderea acestora n totalul activitilor depete 6I;
? cel puin una din entitile grupului aparine sectorului asigurrilor i cel
puin una sectorului bancar sau sectorului de servicii de investiii;
? activitile consolidate i sau agregate ale entitilor grupului trebuie s
fie semnificative pentru fiecare sector n parte( respectiv ponderea
bilanului unei entiti din sectorul financiar n totalul bilanului entitilor
financiare din grup s fie mai mare de 16I.
/otrivit celei de?a doua abordri( un conglomerat financiar este definit ca
un grup format dintr?o instituie care desfoar activiti bancare i o societate
de investiii financiare.
'n opinia noastr( un conglomerat financiar poate fi definit ca fiind acea
organi&aie( care desfoar ntre dou i cinci dintre urmtoarele tipuri de
activiti i anume1
intermedierea i gestiunea mi<loacelor de plat;
asigurri;
operaiuni cu titluriM finane corporative;
managementul fondurilor;
consultana i v+n&area produselor ctre clieni retail.
An *area .ritanie, de e/emplu, n anul 9BBC, doar C conglomerate
autorizate ofereau cele D activiti financiare, 9E conglomerate ofereau F
activiti, iar peste D de conglomerate erau autorizate s ofere E activiti
financiare!
,onstituirea conglomeratelor financiare i consolidarea relaiilor dintre
entitile componente ale acestora repre&int subiect de de&bateri n mediul de
afaceri i la nivelul autoritilor de reglementare( fiind anali&ate avanta<ele( c+t i
de&avanta<ele acestora.
A3anta4e*e conglomeratelor financiare constau n urmtoarele1
1. mbuntirea eficienei activitii prin reali&area economiilor de )scal*
i )scope*.
N
-irectiva 2662MFGM,%( 1$ decembrie 2662 privind supraveg.erea suplimentar a instituiilor de credit( a
societilor de asigurare i a societilor de investiii care aparin unui conglomerate financiar
11
Economia de scal este un concept care desemnea& situaia n care la
nivelul unei bnci creterea factorilor de producie 0a inputurilor7
antrenea& o cretere suplimentar a re&ultatelor 0a outputurilor7. -e
e#emplu( dublarea depo&itelor( a capitalului i a forei de munc ar
antrena o cretere mai mult dec+t dubl a creditelor.
Economia de scope este un concept care descrie situaia n care1
reunirea producerii i furni&rii a dou sau mai multe servicii
generea& costuri mai reduse dec+t dac acestea ar fi fost reali&ate
separat.
2. de&voltarea pieelor financiare n rile emergente( prin e#perti&a i
asistena oferit de conglomeratele care desfoar activitatea n aceste
ri.
3. reducerea vulnerabilitii la ocurile economice( din diferite economii
sau regiuni( prin diversificarea activitii financiare i subsidiare din ri
diferite.
6e.a3anta4e*e conglomeratelor financiare constau n1
1. dificulti de reglementare i supraveg.ere generate de diversitatea i
comple#itatea activitilor financiare pe care le desfoar pe piee i &one
geografice diferite;
2. sporirea riscului sistemic( ca urmare a problemelor care se manifesta la
nivelul unei entiti a conglomeratului financiar i a propagrii acestora la
nivelul ntregului grup. /entru prevenirea efectului de contagiune ntre diferite
entiti i operaiuni( la nivelul conglomeratelor se constituie adevrai perei de
foc )fireEalls*. %ste vorba de restricii legale care vi&ea& flu#urile de informaii
i alte tran&acii financiare ntre subsidiare( agenii( departamente etc. cu scopul
de a prote<a o entitate de problemele manifestate ntr?o alt entitate.
e7 .ncile specializate( spre deosebire de cele universale( asigur
finanarea unor domenii de activitate precum industria( agricultura sau a unor
segmente ale pieei financiare( precum bncile ipotecare i bncile de investiii.
'mbrac o diversitate de forme( de la bncile de participaie n industrie i
comer( p+n la bncile de comer e#terior i casele de titluri ).ouse of
securities*. "deea speciali&rii a aprut n S@A( prin legislaia Dlass Steagal O
Act care a produs o separare funcional i geografic a activitii bancare( iar
bncile comerciale 0de depo&it7 i au delimitat activitatea de bncile de afaceri
0investiii7.
)( @n alt criteriu n funcie de care se pot clasifica bncile este natura
aaceri*!r 9!/eraiuni*!r: deru*ate(
'n funcie de acest criteriu( distingem1
a2! Gholesale ban8ing
b2! retail ban8ing
c2! private ban8ing
d2! shadoG ban8ing
12
a:( Hholesale ban8ing 0bnci globale7 sau de corporate. Acestea ofer
servicii bancare investitorilor corporate n vederea susinerii activitii financiare
a companiilor i a investitorilor instituionali( precum fondurile de pensii i
autoritile guvernamentale. Aceste servicii includ1 mprumuturi; managementul
lic.iditii; credite ipotecare; operaiuni de leasing i de restructurare a
capitalului.
=ermenul de Gholesale ban8ing desemneaz o larg varietate de
servicii financiare oferite de ctre bnci clienilor corporate i celor
instituionali!
'n general( bncile de acest tip( ofer servicii grupate n ;/ac<ete"0 ceea
ce le confer atractivitate( comparativ cu oferta separat a acestora( prin
practicarea unei rate mai sc&ute a dob+n&ii.
'e e/emplu, ,6& reprezint o banc de tip Gholesale care ofer
urmtoare gam de produse i servicii bancare0 finane comerciale 1factoring23
fuziuni i achiziii3 oferte publice iniiale i secundare3 preluri de companii3
restructurarea bilanului pentru firme3 cumprare spri$init 1leverage b7 out23
investiii3 operaiuni cu instrumente derivate3 achiziia de titluri emise de ctre
companii i administraiile publice centrale i locale3 operaiuni pe piaa
valutar3 finanarea prin securitizare; acordarea de mprumuturi generale3
operaiuni de leasing3 operaiuni de pli i cash management3 pstrarea n
custodie a titlurilor clienilor3 asigurarea riscului i consultan n
managementul riscului, etc!!
$:( (etail ban8ing repre&int acea instituie care ofer servicii ctre
investitori individuali 0persoane fi&ice7 sau pentru finanarea afacerilor de mic
dimensiune. =n structura acestei !erte de /r!duse +i ser3icii $ancare se
inc*ud1 conturi de economii i depo&ite; credite de consum i ipotecare; servicii
de plat; carduri de credit i de debit. 'n pre&ent o mare parte din serviciile de
retai* $an%in1 sunt oferite electronic( prin Automated Teller 2ac.ines 0AT27
!n*ine $an%in1( Activitatea de retail se desfoar de ctre o multitudine de
tipuri de bnci( diferite de la o ar la alta i anume1
? bnci comerciale;
? bnci locale;
? bnci de economii ale /otei;
? bncile de economii;
? societile de construcii i bncile )landesban4s*
? bncile de de&voltare rural.
c:( %rivate ban8ing este instituia care ofer servicii de /ri3ate
$an%in1 acelor clieni care dein conturi considerabile 0valoarea minim a
acestora varia&7 i doresc un management corespun&tor al fondurilor lor pe
termen lung.
%rima banc de acest tip a fost creat la &eneva n anii 9C, pentru
administrarea averilor unor persoane fizice! An 5I4, private banking a fost o
13
form rspndit de activitate a bncilor, n secolul al +,+#lea, iar n prezent se
poate distinge .roGn .rothers <arriman, n 6eG Jor8!
In alt e/emplu, este Banque opulaire !ote d"#zur din $onaco% care
ofer servicii personale i confideniale adaptate la nevoile fiecrui client!
An Elveia, prima private ban8ing apare n anul 9K la &eneva, n
prezent bncile elveiene fiind renumite pentru serviciile i produsele oferite
clienilor lor, ale cror conturi depesc D! I5' sau ale cror venituri
personale sunt considerabile!
d:( 5hadoG ban8ing 0banca ascuns7( repre&int acea entitate 0instituie7
financiar( care e#ercit funciile unei bnci( dar care nu este subiect al
reglementrii bancare.
'n categoria instituiilor )s.adoE* putem include fondurile de pensii(
fondurile pieei monetare( bncile de investiii. /rin definiie( aceste instituii nu
acce/t& de/!.ite 9nu sunt instituii depo&itare7( dar ndeplinesc un rol important
n intermedierea financiare. 'ntre anii 2666 i 266F n S@A i %uropa a crescut
importana sistemului de )s.adoE ban4ing*( mprumuturile acordate clienilor
prin acest sistem depindu?le pe cele ale sistemului tradiional. >ulnerabilitatea
acestor instituii re&ult din nivelul ridicat al )financial leverage*( respectiv al
fondurilor mprumutate( raportate la activele lic.ide sau la resursele proprii.
%#emple celebre de )s.adoE ban4s* sunt 3ear Stearns i Ae.man
3rot.ers.
3. 'n funcie de dimensiunea i importana n cadrul pieei( se pot
identifica1
bnci locale 0bnci comunale7;
bnci regionale;
bnci supraregionale;
bnci multinaionale.
B&nci*e *!ca*e 0communitJ ban47( repre&int bnci comerciale deinute de
o colectivitate local( ale cror surse sunt de provenien local i pe ba&a crora
finanea& afacerile comunitii respective. Acestea nu sunt afiliate la
companiile de tip .olding. 'n S@A( o astfel de banc( deine active a cror
valoare nu depete un milion de P. 'n =usia( de e#emplu( funcionea& bncile
municipale( care sunt controlate i administrate de municipiul respectiv 03an4 of
2oscoE7( i al crei rol const n furni&area de mprumuturi i alte servicii
administraiei locale garantate cu veniturile bugetelor locale.
B&nci*e re1i!na*e sunt speciali&ate n colectarea de depo&ite i acordarea
de credite ntr?o anumit regiune a unei ri; ele au o dimensiune mai mare dec+t
a unei bnci locale. 'n Dermania( de e#emplu( bncile regionale sunt denumite
)Aandesban4en*
B&nci su/rare1i!na*e repre&int companii .olding care operea& n
ma<oritatea regiunilor geografice ale unei ri( sau care dein subsidiare n dou
sau mai multe state. )=he 4merican .an8er( publicaie &ilnic n S@A(
1
definete bncile supraregionale ca fiind )non#mone7 center ban8 O centre
bancare nonmonetare.
B&nci*e mu*tinai!na*e repre&int acele instituii a cror activitate se
derulea& i n alte ri dec+t cea de origine. ,itiban4( de e#emplu( deine uniti
prin care operea& n mai mult de H6 de ri.
Aa nivelul anului 266G( n topul primelor 16 bnci multinaionale( dup
capitalul social( se regseau1 3an4 of America; ,itigroup; 5S3,; 2itsubis.i
Financial Droup; =oJal 3an4 of Scotland; 3C/ /aribas; 3anca Santander;
2i&u.a Financial Droup.
Fiecare banc multinaional poate opta pentru o anumit form de
organi&are structural( n vederea e#ecutrii autoritii i a comunicrii. Astfel(
se pot utili&a1
repre&entane ale re&idenilor;
bnci de corespondent;
agenii bancare;
brane strine;
subsidiare strine i afiliate;
consorii bancare.
Re/re.entane*e re.ideni*!r sunt oficii care ofer clienilor a<utor i
spri<in n rile strine( fr a se implica n activitatea de intermediere bancar.
B&nci*e de c!res/!ndent sunt bnci prin care se menine o legtur
informal ntre bncile din diferite ri( prin utili&area conturilor de
corespondent( care facilitea& plile internaionale pentru clieni.
A1enii*e $ancare sunt uniti bancare( care operea& precum bncile cu
e#perien( pe piaa valutar( monetar( acord mprumuturi( investesc pe piaa
de capital( dar nu accept depo&ite.
Bran+e*e str&ine operea& precum bncile locale( cu e#cepia faptului c
directorul i acionarii provin din alt ar. Acestea sunt supuse reglementrilor
pieei bancare locale( dar situaiile financiare se afl n evidenele bncii mam.
Su$sidiare*e str&ine +i ai*iate repre&int bnci locale care sunt
ncorporate parial sau complet n banca mam. Acestea pot efectua ntreaga
gam de operaiuni bancare.
C!ns!rii*e $ancare constituie reuniuni de mai multe bnci comerciale(
n vederea efecturii de subscrieri de titluri( acordri de credite i alte tipuri de
activiti.
'n ultimii 36 de ani( bncile multinaionale s?au de&voltat ca urmare a
evoluiilor n materie de reglementri ale domeniului financiar i a diversitii
produselor i serviciilor bancare. 'n pre&ent( $&nci*e mu*tinai!na*e se regsesc
sub forma conglomeratelor financiare.
'(>( Tendine ,n acti3itatea $ancar&
1!
Abordarea global a produselor i serviciilor bancare ne sugerea& faptul
c aceste instituii financiare sunt supuse unor modificri permanente( at+t la
nivelul funciilor, c+t i al formelor.
Aceste sc.imbri care afectea& afacerile bancare( n pre&ent( sunt
importante i considerate de ctre specialiti drept )revoluie bancar( n
sensul c bncile generaiilor viitoare vor fi aproape de nerecunoscut comparativ
cu cele de ast&i.
/rincipalele tendine care se manifest n activitatea bancar pre&ent sunt
urmtoarele1
proliferarea serviciilor1 aceast tendin s?a accentuat n ultimul deceniu(
ca urmare a creterii presiunii datorate competiiei bncilor cu alte
instituii financiare( modificrilor te.nologice i unei mai bune informri
a clienilor. Coile servicii au antrenat efecte po&itive n industria bancar(
cre+nd noi surse de venituri sub form de comisioane( din comisioane care
continu s creasc ntr?un ritm mai mare dec+t sursele tradiionale de
venituri 0respectiv cele din dob+n&i7;
creterea competiiei1 nivelul i intensitatea competiiei n acest domeniu
au antrenat bncile n oferirea de servicii financiare e#trem de
diversificate. Astfel( c.iar i bncile locale ofer credite de consum i
pentru finanarea investiiilor( planuri de economii i de pensii(
consultan financiar( intr+nd n competiie cu entiti speciali&ate(
precum societi de asigurri( uniuni de credit( societi de titluri etc.;
dereglementarea1 creterea competiiei i proliferarea serviciilor bancare
au fost susinute i de dereglementare( respectiv reducerea controlului
guvernamental n domeniul serviciilor financiare. %voluiile recente ale
sistemului financiar mondial evidenia& c slaba reglementare i
diminuarea controlului statului au constituit( printre altele( premise ale
declanrii actualei cri&e financiare globale;
creterea costului resurselor1 dereglementarea n combinaie cu creterea
competiiei au condus la creterea dramatic a costului depo&itelor.
Aceast scumpire a resurselor a determinat bncile s reduc numrul de
anga<ai( a cror activitate a fost nlocuit cu ec.ipamente electronice
moderne. 3ncile au fost obligate( astfel( s?i gseasc noi surse de
fonduri( una dintre acestea fiind securitizarea. /rin aceast operaiune
anumite mprumuturi bancare sunt mpac.etate mpreun 0pooluri7 i
scoase n afara bilanului. 'n continuare( pe seama lor( se emit titluri( care
sunt plasate pe piaa deschis, cu scopul de a crete nivelul fondurilor;
creterea senzitivitii clienilor deponeni la rata de dobnd 0sau
creterea sen&itivitii depo&itelor la rata dob+n&ii71 odat cu
dereglementarea serviciilor financiare( deponenii au putut obine
rentabiliti sporite ale plasamentelor lor n depo&ite bancare( ceea ce le?a
sporit gradul de informare i de sen&itivitate la variaiile ratei de dob+nd.
1$
8 asemenea situaie antrenea& preocupri n r+ndul bncilor pentru
sporirea gradului de loialitate al clienilor( prin practicarea unor dob+n&i
atractive. 'n acest conte#t( a sporit competiia bncilor pentru atragerea de
noi clieni( dimensiunea acestei competiii fiind dat de1 pre, convenien
i confidenialitate.
revoluia tehnologic0 n industria financiar sc.imbarea i inovarea au
fost motivate de costurile ridicate ale activitii tradiionale. 'n literatura
de specialitate sunt pre&entai ase factori ca fiind responsabili de inovaia
financiar1
o volatilitatea ratei dob+n&ii i a ratei inflaiei;
o modificarea reglementrilor i circumstanele acestora;
o modificri n nivelul depo&itelor;
o evoluia te.nologic;
o nivelul activitii economice;
o lucrrile de cercetare tiinific( factor cu impact deosebit asupra
eficienei pieei.
=e&oluia te.nologic( ba&at pe informaia tehnologic era astfel
apreciat n anul 1HHG( de ctre preedintele ,itigroup ),nformaia a nlocuit
etalonul gold standard ca ba& a lumii financiare*. Aplicaiile n te.nologia
informaiei au modificat( la modul dramatic produsele oferite de bnci( care s?au
orientat ctre e?moneJ( e?ban4ing( e?commerce( AT2?uri i /8S?uri( precum i
reeaua netEor4 pentru procesarea a miliarde de operaiuni. ,a urmare a acestei
tendine( bncile au nceput s utili&e&e intensiv capitalul( costurile fi#e i s
reduc fora de munc( ca i parte variabil a capitalului. Totui( evoluii recente
i sonda<e n r+ndul clienilor arat c o proporie considerabil din r+ndul
acestora prefer serviciile personali&ate i oportunitatea de a se consulta
personal cu banc.erul cu privire la serviciile financiare.
C!ns!*idarea +i e8/ansiunea 1e!1raic&
@tili&area eficient a automati&rii i a altor inovaii te.nologice reclam
un volum sporit al activitii bancare. Astfel( bncile sunt tentate s acapare&e
noi piee aflate la distan( sporind( astfel( volumul activitii. =e&ultatele( nu
ntotdeauna favorabile( s?au concreti&at n sporirea considerabil a activitii la
nivelul unei uniti bancare( precum i reunirea instituiilor de mici dimensiuni
n conglomerate financiare( care s ofere servicii multiple.
-e asemenea( ncep+nd din anii LH6 asistm la un amplu proces de
restructurare bancar( prin consolidare( i care mbrac patru forme1
? n interiorul rii( ntre instituii financiare din acelai domeniu;
? n interiorul rii( ntre instituii financiare diferite;
? ntre ri( ntre instituii financiare de acelai fel;
? ntre ri i ntre instituii financiare diferite.
?*!$a*i.area $&nci*!r
1G
%#pansiunea geografic a determinat ca activitatea unei bnci s
depeasc graniele naionale. 'n S@A(un impact deosebit l?a avut Acordul
)Cort. American Free Trade Agreement* 0CAFTA7( semnat de S@A( ,anada i
2e#ic( i prin care( bncile din aceste ri pot opera prin sucursale n fiecare din
celelalte ri( oferind o gam complet de servicii comparabile cu cele oferite de
bncile interne.
'n %uropa( consolidarea bancar s?a produs mai repede i( a amplificat
totodat( tendina ctre tipul de banc global( prin implicarea bncilor din
Dermania( Frana( "talia( Spania( %lveia n ac.i&iionarea de bnci din ri
nvecinate i din alte ri.
Cre+terea riscu*ui de a*iment
%#pansiunea geografic i consolidarea bancar au antrenat riscuri sporite
pentru bncile care devin vulnerabile la condiiile locale i la creterea
competiiei cu instituiile nonbancare.
Sc<im$area caracteristici*!r c*iente*ei $ancare
,lientela bancar este afectat de toate tendinele enunate1
dereglementare( sc.imbri de reglementare( inovaie financiar( competiie(
internaionali&are etc. 'n faa acestor presiuni( o parte din clientel i?a sc.imbat
comportamentul1
marile corporaii( de e#emplu( au prsit sistemul bancar( orient+ndu?se
pentru procurarea fondurilor ctre ali intermediari financiari sau( direct(
de pe piaa de capital. Aceste sc.imbri au redus veniturile bncilor( dar
s?au produs modificri i n portofoliul de credite( care i?a diminuat
calitatea;
de asemenea( la nivelul clienilor persoane fi&ice se manifest
mbtrnirea acestora( tendin care afectea& activitatea viitoare a
bncilor. ,onfruntate cu aceast problem( bncile se implic tot mai mult
n planurile financiare i de pensie ale clienilor n v+rst. Totodat(
diversitatea etnic antrenea&( la nivelul bncilor( preocupri pentru
finanarea afacerilor derulate de diferite grupuri etnice( n cadrul crora un
rol l deine populaia feminin.
1F
'(@( Indicat!ri de e8/rimare a /er!rmane*!r sisteme*!r $ancare( E3!*uii
a*e acti3it&ii $ancare ,n c!nte8tu* cri.ei inanciare 1*!$a*e
/entru caracteri&area i evaluarea unui sistem bancar( literatura de
specialitate pre&int o multitudine de indicatori care au rolul de a e#prima1
mrimea( structura( eficiena( competitivitatea( gradul de desc.idere( stabilitatea(
reglementarea i supraveg.erea care se manifest n acest domeniu al sistemului
financiar.
'n acest scop( indicatorii se pot grupa( dup relevana informaiilor pe care
le furni&ea&( n urmtoarele categorii1
". Indicat!ri care e8/rim& 1radu* de /&trundere 1e!1raic& +i
dem!1raic& a /r!duse*!r +i ser3icii*!r $ancare(
'n aceast categorie includem indicatori precum1
a. numrul de bnciMpe suprafa de 1666 4m
2
;
b. numrul de sucursale 0brane7 la 166666 locuitori;
c. numrul de AT2?uri la 1666 4m
2
;
d. numrul de AT2?uri la 166666Mlocuitori;
e. numrul de credite i depo&iteM1666 persoane;
f. mrimea medie a creditelor i depo&itelorM/"3 pe cap de locuitor.
Aceti indicatori care arat e#pansiunea activitii bancare n r+ndul
clienilor i n spaiu 0a?d7 nregistrea& valori sporite( pe msur ce nivelul de
de&voltare economic a rii sporete.
"". 8 a doua categorie de indicatori( corelat cu prima( desemnea&
accesu* pe piaa bancar( at+t a instituiilor bancare precum i a clienilor.
Ta$e* I( ?radu* de /&trundere 1e!1raic& +i dem!1raic& a /r!duse*!r +i
ser3icii*!r $ancare A a$!rdare c!m/arati3&
Bara Nr( de unit&i
$ancare /e
'CCC %m
)
Nr( de unit&i
$ancare *a
'CC(CCC *!cuit!ri
Nr( ATM7uri *a
'CCC %m
)
Nr( ATM7uri *a
'CC(CCC
*!cuit!ri
PIB2*!cuit!r
9US6:
Albania
Australia
Austria
3a.rain
3elgia
3olivia
3ra&ilia
3ulgaria
,anada
2.!0$37
.GG0F37
!2.G017
13!.210!7
1F1.$!037
.130H!7
3.6!0$67
H.F103H7
1.!$0G7
2.110F!7
2H.F$01!7
!3.FG027
13.F0317
!3.1!037
1.!30H67
1.!H02F7
13.FG02H7
!.$60G7
2.G0$27
1.$$0$$7
F.H!01!7
2$H.610!7
22H.2F0$7
.60F17
3.G20$67
21.6H037
.$0!G7
2.3G0G$7
$.1F017
FG.210G7
2$.F30317
$G.6H0127
.F60$H7
1G.F2067
2H.GH02$7
13!.23017
1(H33
2$(6$2
31(262
16(GH1
2H(26!
FH
2(GFF
2(!3F
2$(3F6
1H
,roaia
=epublica ,e.
-anemarca
Finlanda
Frana
Dermania
@ngaria
"ndia
"srael
"talia
Kaponia
2alae&ia
2alta
2e#ic
8landa
Coua Qeeland
Corvegia
/.ilippines
/olonia
/ortugalia
=om+nia
=usia
Singapore
Suedia
%lveia
Turcia
=egatul @nit
Statele @nite
F+ia Da&a
1F.$202G7
1.G302H7
G.GG01$7
3.2$0!F7
$.H01F7
11$.H60$7
31.60217
22.!G027
G.F201!7
162.6!0G7
3.F20267
G.3H0$7
3G!.66027
.6H0!37
1$3.F107
.1H0!27
3.10!$7
21.602!7
16.2!03G7
!G.!0137
13.2$0327
.1H0H27
$3$.6G017
.G0!67
G6.!0117
G(F107
!.1$01H7
H.F103H7
1F.3302F7
23.3$01H7
11.1!03!7
3G.$30167
1H.6$0227
3.230F7
H.210$7
2F.2!01$7
$.360!H7
1.G02$7
!2.6G07
H.HF067
H.F6017
36.6F017
G.$30!7
3.230117
2F.601G7
22.H20267
G.F30!37
F.1G0!27
!1.!F0!7
13.G$0367
2.20F37
H.130$7
21.F60217
3G.HH0H7
F.!60F7
1F.3!0237
36.F$0127
3.2G0G$7
31.H$02G7
2!.F0317
$$(!101F7
13.!!017
G$.3301$7
1.$F0F7
32.3602!7
$1.610267
131.G10167
3H$.HF07
12.6027
$2.!6027
F.H10$7
223.620G7
G.!30G7
?
1.!2067
21.G20337
121.!60127
12.620!37
.!30GH7
2($2.$2017
$.30!67
131.160117
1$.!03F7
16.$0137
3F.30237
1F.1G03G7
6.160237
1H.!G03G7
!2.3H01G7
GH.210F7
G6.360167
$1.1$01!7
2H.602F7
1F.F103F7
$G.260117
113.G!07
1$. 0G7
3G.6H02!7
1$.$30!7
$.$60217
!6.3$01F7
?
!.310$$7
1G.31027
16H.6H0!7
12.G0!37
$.2F0$37
3G.H3027
2H.!$02G7
G6.$60H7
1F.6603H7
2.!0227
126.H037
3.20G7
$(3!$
F(3G!
3H(2H
31(66G
2H(2$G
2H(6F1
F(1F2
!$3
1$($F$
2!(2H
3(616
(1$
H($HH
$(121
31(!F
1H(621
F(!H2
HFH
!(FG
1.$$!
2(G1H
3(622
21(H2
33(!F$
2(13F
3(3$!
36(2GF
3G(3FF
1(62$
Ta$e* II A Uti*i.area ser3icii*!r $ancare 9,m/rumuturi +i de/!.ite: A
a$!rdare c!m/arati3&
Bara Da*!area
,m/rumuturi*!r /e
ca/ de *!cuit!r
Da*!area de/!.ite*!r
/e ca/ de *!cuit!r
PIB2 ca/ de *!cuit!r
2alaesia
2alta
=ussia
32F.HG0167
6G.210H7
!.110327
1(2!6.1601G7
2(H!.F107
1(FH2.2F0167
(1$
H($HH
3(622
'n acest sens( se pot utili&a indicatori care e#prim1
? numrul de credite i depo&iteMpe cap de locuitor;
? distribuia creditelor 0depo&itelor7 versus distribuia veniturilor;
? numrul persoanelor care dein conturi bancareMtotal populaie;
? costul operaiunilor cu administrarea conturilor bancareMtotal
numr de conturi;
? cerinele companiilor pentru obinerea finanrii 0creditori
bancari7;
? valoarea colateralului necesar pentru a obine mprumuturile.
""". Indicat!ri care e8/rim& m&rimea sistemu*ui $ancar +i 1radu*
de intermediere $ancar&(
'n vederea cuantificrii mrimii unui sistem bancar se utili&ea&1
26
? raportul Active bancareM/"3 desemnat grad de intermediere
financiar3
? raportul ,redite neguvernamentaleM/"3 desemnat grad de
intermediere bancar;
? raportul -epo&ite bancareM/"3( care ilustrea& gradul de
economisire i de plasare a economiilor n sistemul bancar;
? raportul Active ale 3ncii ,entraleM/"3;
? raportul 2
2
M/"3( desemnat i grad de moneti&are al economiei(
sau grad de alimentare al economiei cu masa monetar;
? raportul credite neguvernamentale 0privat7 total credite;
ID( Indicat!ri de e8/rimare ai structurii inanciare0 care au
menirea de a desemna /!nderea e*emente*!r $i*aniere ,n t!ta* acti3e0
res/ecti30 /asi3e $ancare(
? numerar i active cu lic.iditate imediatMtotal active;
? credite acordateMtotal active bancare;
? plasamente n titluriMtotal active bancare;
? capitalMtotal pasive bancare;
? credite acordateMtotal pasive bancare;
? depo&ite atraseMtotal pasive bancare.
D( ?radu* de desc<idere a* sect!ru*ui $ancar0 /!ate i cuantiicat /rin
? ponderea aciunilor strine 0capital strin7 din sistemul bancar
n total disponibiliti ale instituiilor de credit;
? ponderea activelor e#terne( n total active;
? numr de bnci strine i naionale n cadrul unui sistem
bancar;
? ponderea fu&iunilor i ac.i&iiilor transfrontaliere n care au
fost implicate bncile naionale.
DI( Indicat!ri de e8/rimare a c!m/etiiei +i c!m/etiti3it&ii ,n
sistemu* $ancar. 'n acest scop se pot utili&a1
? gradul de concentrare al activitii bancare 0ponderea primelor
cinci bnci n total active ale sistemului bancar7;
? indicele <erfindahl al concentrrii activelor bancare;
? indicele puterii de pia 0Aerner "nde#7;
? ponderea aciunilor deinute de stat n sistemul bancar;
? ponderea capitalului strin i auto.ton n total capital bancar.
"ndicele 5erfinda.l este calculat prin nsumarea ptratelor cotelor de pia
ale fiecrei bnci n totalul pieei.
21
?raic nr( )E- Indice*e c!ncentr&rii $ancare9 Ferinda* Ide8: /entru t!ta*u* acti3e*!r
?raic nr( )G- Penetrarea $&nci*!r str&ine 9acti3e a*e aci!nari*!r str&ini ,n t!ta* acti3e
interne:
22
4cest indice poate lua valori cuprinse ntre i 9, cel mai ridicat
nivel indicnd o pia mai concentrat! %resupunem un sistem bancar din ara
+ care prezint urmtoarea structur a depozitelor bancare0
?raic nr( 5H- C!m/etiia $ancar& 9H I statistic:
Aceast elasticitate descrete pe msur ce competitivitatea redus
forea& bncile s?i a<uste&e veniturile n raport cu costul.
'n concordan cu H O statistic0competiia bancar7( bncile din Dermania(
Au#emburg i Drecia sunt cele mai competitive( n timp ce cele din Kaponia sunt
23
cele mai competitive. 'n concordan cu aceast msur( bncile din %uropa sunt
n medie( mai competitive( dec+t cele din 2area 3ritanie i S@A.
'n final este pre&entat o msur a ponderii statului acionar n capitalul
bncilor.
/onderea sporit a statului acionar limitea& competiia( ceea ce se
asocia& cu de&voltarea financiar limitat i o cretere economic redus.
Acionarul stat poate impune intervenii politice 0acordarea de credite
unor firme sau antreprenori corelai politic7
Antr#o asemenea ipotez de lucru, rezult un nivel al indicelui de EL,LC,
care desemneaz o concentrare redus a aciunii bancare!
Indice*e Lerner se utili&ea& pentru aprecierea puterii de pia( art+nd
msura n care o banca este capabil s practice preuri peste nivelul costului
marginal. 'n condiii de concuren perfect( preul este egal cu costul marginal(
deci( indicele Aerner este : 6. ,+nd preul depete costul marginal( atunci
indicele devine po&itiv i are valoarea cuprins ntre 6 i 1. 8 valoare mai
apropiat de 1 arat gradul puterii de monopol al bncii.
DII( Indicat!ri de e8/rimare a eicienei +i /r!ducti3it&ii care ofer
informaii cu privire la1
? rentabilitatea activitii bancare calculate n funcie de active
0=8A7 sau de capital 0=8%7;
? raportul costMvenit
? ponderea costurilor operaionale n total venituri;
? c.eltuieli nondob+n&iMtotal venituri;
? productivitatea muncii 0valoarea adugatMore lucrate sau
valoare adugatManga<at7.
?raic nr( 5C- Denit net d!$Jn.i 2 t!ta* acti3e
6ume banc 'epozite bancare : depozitelor n
total
%onderea la ptrat
4 9FD milioane um F2,EB: 9KBL,B92
. BE milioane um 2K,9B: KEB,2BL
> DB milioane um 9K,2D: 2BK,DL
' FD milioane um 9E,9D: 9K2,B2
EF2 milioane um 9: EL,LC
2
2!
?raic nr( 5'- Mar4a net& de d!$Jnd& 9a $&nci*!r c!mercia*e:
?raic nr( 5)- Denituri n!n7d!$Jn.i 2 acti3e
2$
?raic nr( 55- C<e*tuie*i !/erai!na*e 2 acti3e
?raic nr( 5>- Ra/!rtu* c!st 2 3enit
2G
?raic nr( 5@- ROA
DIII( Indicat!ri /entru caracteri.area sistemu*ui de /*&i +i dec!nt&ri
? numrul de sisteme de pli i distribuia flu#urilor n cadrul
acestora;
? numrul de mi<loace de plat de retail 0transferuri bancare(
cecuri( carduri de credit7;
? numrul tran&aciilorMAT2 i /8S;
? numrul de carduri la 1666 locuitori.
IK( Indicat!ri de e8/rimare ai sta$i*it&ii inanciare a sistemu*ui $ancar
? gradul de adecvare a capitalului n funcie de riscul activelor;
? ponderea activelor lic.ideMtotal pasive;
? ponderea depo&itelor clienilorMtotal pasive;
? ponderea creditelor acordate clienilorMdepo&ite atrase de la
clieni.
K( Indicat!ri de e8/rimare a 1radu*ui de re1*ementare +i su/ra3e1<ere a
sisteme*!r $ancare
'n acest sens( se utili&ea& indicatori care cuantific1
a7 puterea de supraveg.ere a bncii centrale;
b7 intervenia autoritii de supraveg.ere 0indicele discreiei7;
c7 independena bncilor centrale
d7 indicele restricionrii activitii bancare.
e7 indicele .a&ardului moral al asigurrii i garantrii depo&itelor;
-e asemenea( ntruc+t n sistemele bancare funcionea& sc.eme de
asigurare i garantare a depo&itelor( se poate cuantifica impactul acestora asupra
activitii bancare( prin1
a7 Indice*e /uterii de su/ra3e1<ere a bncii centrale se calculea& de
3anca 2ondial i 3anca ,entral %uropean. Acesta ia valori pe o scal de la 6
2F
la 1( prin luarea n considerare a urmtoarelor ntrebri( care sunt cuantificate
prin atribuirea de valori( n funcie de rspuns. 6A I 'L NU I C
%oate autoritatea de supraveghere s apeleze la auditori e/terni,
pentru a discuta raporturile, fr ntiinarea bnciiM
5unt auditorii solicitai s ntocmeasc raportri falseM
%ot fi adoptate msuri mpotriva auditorilor e/terni, de ctre
autoritatea de supraveghereM
%oate supraveghetorul s foreze banca la schimbri n structura
organizatoric internM
Elementele e/trabalaniere sunt prezentate autoritii de
supraveghereM
%ot autoritile de supraveghere s le solicite bncilor constituirea
de provizioane pentru acoperirea actualelor pierderiM
%oate autoritatea s nlocuiasc dreptul acionarilor bncii i s o
declare insolventM
%ermite legislaia ca supraveghetorul s suspende unul sau mai
multe drepturi ale acionarilor la bncile cu problemeM
5unt elementele e/trabalaniere ascunse autoritii de
supraveghereM
'e asemenea, se iau n considerare rspunsurile &# ' ( i )* ' +
pentru fiecare din ntrebrile urmtoare0
%oate autoritatea de supraveghere s suspende decizia
managerului bncii cu privire la distribuirea de0
a! dividende3
b! bonusuri3
c! comisioane de management performant!
@a nivelul anului 2D, acest indice prezint valori ma/ime 19F2 n
Elveia i %ortugalia3 19E2 n 4ustria i 5I43 cele mai mici valori 1K2 n ?rana,
,talia i "landa!
2H
?raic nr( )C- Indice*e /uterii de su/ra3e1<ere
b, entru cuantificarea -ndicelui discreiei, se utilizeaz o scal de la
la F, valoarea ma/im semnificnd o ma/im discreie!
5e iau n considerare urmtoarele aspecte0
'ac legislaia stabilete un nivel predeterminat al solvabilitii
deteriorate de la care intervine automat banca centralM 16IN92
'ac autoritatea de supraveghere poate renuna la anumite
reglementrii prudenialeM 1'4N92
"rice nclcare a regulilor prudeniale trebuie raportatM 16IN92
An acest caz, se intervineM 16IN92
@a nivelul anului 2D, acest indice prezenta valoarea E 1pe scal de la
la F2 n marea .ritanie, .elgia i 'anemarca, 5uedia i valoarea de 9 n ri
precum 5pania, ?inlanda, ?rana, Oaponia, 5I4!
36
?raic nr( )'- Indice*e inter3eniei discrei!nare
c, -ndependena Bncii !entrale sau a altei autoriti de supraveghere
calculat de .anca *ondial se construiete prin luarea n considerare a
urmtoarelor aspecte0
>ui aparine contabilitatea autoritii de supraveghereM
>ine l numete pe conductorul autoritii de supraveghere i cine
l revoc din funcieM
,ndicele ia valori de la la F, fiind compus din valorile atribuite
rspunsurile la ntrebrile de mai sus plus evalurile independenei autoritii
de supraveghere n relaia cu bncile aflate n procesM 1'4N92
An conformitate cu acest indice, cel mai ridicat nivel al independenei l
deinea, n 2D, .anca >entral a ?ranei 1F2, iar cele mai sczute 5uedia 19
p2, Oaponia 19,D p2, *area .ritanie 12 p2, @u/emburg 19,D p2!
31
?raic nr( ))- Inde/endena aut!rit&ii de su/ra3e1<ere
An cadrul sistemelor bancare, schemele de asigurare i garantare a
depozitelor au rolul de a preveni anumite riscuri, dar, antreneaz creterea
hazardului moral al bncilor! E/istnd garantarea i asigurarea depozitelor,
bncile i va asuma riscuri e/cesive, ceea ce va antrena destabilizarea
sistemului financiar!
e2 %entru a cuantifica gradul de corelaie ntre schema de
asigurarePgarantare a depozitelor i manifestarea unei crize financiare se
calculeaz -ndicele hazardului moral al asigurrii depozitelor!
4ceste valori de la o la ., valoarea ma/im semnific, cel mai ridicat
nivel al riscului de hazard moral! Elementele care se iau n considerare sunt
urmtoarele0
9! e/istena coasigurrii3
2! includerea sau nu a depozitelor n valut n schema de
asigurarePgarantare3
E! includerea sau nu a depozitelor interbancare3
F! dac asigurarea depozitelorPgarantarea se realizeaz pe seama unui
fond3
D! care este proveniena fondurilor 1scorul este urmtorul0
2Nguvern
32
9NguvernQbanc

Nbanc
singur2
L! tipul de management al fondului 1cu urmtorul scor0 ENprivat3
2Nmi/t3 9Noficial2
K! tipul i calitatea membrilor 19Nobligatoriu3 Nvoluntar2
)aloarea total a indicelui este suma punctelor obinute la punctele 9,2,E
i F 1'4N93 6IN2!
An perioada 9BBB#22, acest indice a prezentat valoarea0
? K n 'anemarca, ,talia, ?inlanda3
? L n 5I43
? D n Oaponia, 5uedia, 4ustria3
? 2 n Elveia!
?raic nr( )5- Indice*e <a.ardu*ui m!ra* a* asi1ur&rii de/!.ite*!r
d, -ndicele restricionrii activitii bancare
4cest indice care poate lua valori de la la F i reprezint suma
scorurilor aferente celor 2 tipuri de activiti vizate 1asigurri i operaiuni cu
titluri2 altele dect activitatea bancar propriu zis! 5emnificaia scorurilor este
urmtoarea0
N activitate nerestricionat, bncile putnd presta o gam larg de
activiti 1inclusiv asigurri i titluri23
9 N activitate restricionat la mai puine activiti3
2 N activitate interzis 1prohibit2!
33
@a nivelul anului 2D, .>E furniza urmtoarele informaii cu privire la
nivelul acestui indice0
@u/emburg, 5uedia, *area .ritanie N
4ustria, .elgia, ?rana, &ermani, Elveia N 9
5I4 i ,rlanda N 2
Oaponia N E
(ezult c bncile europene sunt mai puin restricionate comparativ cu
cele din 5I4 i Oaponia
?raic nr( )>- Restricii a*e acti3it&ii $ancare
An tabelul urmtor sunt redai indicatorii gradului de ptrundere a
produselor i serviciilor bancare!
3
E3!*uii a*e acti3it&ii $ancare ,n c!nte8tu* cri.ei
'n conte#tul actualei cri&e( declanat n anul 266G( sistemul financiar
global se confrunt cu o puternic presiune produs de declinul activiti
economice( cu efecte considerabile asupra structurii bilaniere a instituiilor i
asupra valorii activelor reale i financiar.
'n primul r+nd se constat declinul profitabilitii bancare( ca fenomen
global( modul n care fiecare banc a fost afectat fiind diferit n funcie de
circumstanele i evoluiile de pe pieele imobiliare respective. /otrivit tabelului
nr.1 profitabilitatea este privit i ca profituri nainte de impo&itare( precum i ca
mar< net de dob+nd 0diferena dintre dob+n&ile active i cele pasive7. 'n
acelai conte#t bncile au fost preocupate de nivelul costurilor operaionale(
care au pre&entat evoluii difereniate de la o ar la alta.
,a urmare a pierderilor nregistrate( bncile au trebuit s fac fa( prin
provi&ioane( e#punerii la riscurile de credit. %voluiile de pe piaa ipotecar(
cri&a de lic.iditate i modificarea valorii instrumentelor pe piaa financiar a
antrenat ma<orri ale provi&ioanelor n toate ca&urile anali&ate.
-in lectura tabelului( re&ult c puternic afectate( din punct de vedere al
profitabilitii( au fost bncile din Dermania( 8landa( %lveia( 2area 3ritanie i
S@A i mai puin cele din Spania( Frana i "talia( datorit structurii financiare a
investiiilor i a orientrii spre piaa intern de retail.
3ncile <apone&e au c+tigat( n raport cu competitorii lor europeni( din
punct de vedere al profitabilitii( dar rm+ne redus( datorit mar<ei nete de
dob+nd practicate i care pre&int cel mai redus nivel.
Tabelul nr.1
/rofitabilitatea bancar
3ncile de investiii repre&int cel mai afectat segment al sistemului
financiar. Amploarea pierderilor combinat cu dificultate de atragere a noi
fonduri e#plic pierderile nregistrate.
'n pre&entarea grafic urmtoare( este redat evoluia indicatorilor de
e#primare a riscurilor din activitatea bancar 0bncile anali&ate sunt cele din1
Dermania( Kaponia( 2area 3ritanie( S@A7.
n prima caset( este ilustrat evoluia subscrierilor de titluri( aciuni
i obligaiuni( care se afl n declin ncep+nd din anul 266F(
comparativ cu cel mai ridicat nivel( din anul 266G;
3!
n a doua caset( este redat e#punerea la risc a bncilor de
investiii( ca urmare a creterii at+t a nivelului ratei dob+n&ii c+t i a
capitali&rii burselor sporite 0anul 2662 : 1667;
finanarea activitii de ctre bncile de investiii este redat n
caseta a treia( din care re&ult un declin considerabil at+t n ceea ce
privete finanarea Tre&oreriei statului( c+t i a companiilor sau
implicarea n activiti de fu&iuni i ac.i&iii
Draficele
'n conte#tul cri&ei( bncile au devenit preocupate de un management
corespun&tor al capitalului. Astfel( se observ o cretere a ponderii capitalului
n total activelor( n anul 266F( comparativ cu anul 266G. pentru gestionarea
corespun&toare a riscului de lic.iditate( bncile au fost preocupate de reducerea
volumului creditelor( re&ult+nd( aa cum reiese din tabel( o dimensionare a
raportului credite netePtotal depozite( n S@A( 2area 3ritanie( Suedia(
Dermania( Frana i Australia.
/onderea creditelor neperformante n total active a nregistrat valori
considerabile n S@A( 2area 3ritanie( Spania i 8landa.
Activitatea de creditare( intrat n declin cu ncepere din 266F( poate fi
urmrit at+t ca flu#uri totale( c+t i ca tipologie. Astfel( se observ reduceri n
nivelul creditrii n toate rile anali&ate( precum i n structura acestora1 credite
ipotecare( credite de consum( pentru investiii i imobili&ri. 2omentul care
declanea& declinul activitii de creditare este cel al prbuirii Ae.man
3rot.ers.
/voluia i structura creditelor 0creteri procentuale anuale,
?raice*e
2odificarea preului activelor financiare i reale este redat n graficele
urmtoare( din care re&ult1
? redarea predrii creditului n /"3 n toate rile anali&ate 0cea mai
accentuat scdere se constat n Spania( Suedia i 2area 3ritanie7;
? preul activelor imobiliare a cunoscut scderi dramatice de F6I n
S@A( 2area 3ritanie( Suedia( Frana( ,ele mai bune evoluii se
constat n 8landa i %lveia;
? n contrast cu activele reale( preul aciunilor a nregistrat evoluii
formaiile n ma<oritatea rilor.
3$
DaraficeRRRRR.
Tendinele de internaionali&are a activitii bancare( care au repre&entat o
caracteristic important a sistemelor financiare. beneficiile diversificrii
internaionali&rii s?au manifestat( n special( n rile europene( ns i aici(
momentul septembrie 266F a antrenat o reorientare ctre piaa local.
Draficul urmtor red evoluia creditelor acordate re&idenilor nebancari
din strintate( ca predare n totalul mprumuturilor nebancare acordate de
bncile din toate rile respective.






3G