Sunteți pe pagina 1din 24

ELEMENTELE CONTRACTULUI

DE ASIGURARE
Paguba i despgubirea de asigurare

Paguba sau dauna reprezint pierderea exprimat valoric
suferit de un bun asigurat ca urmare a producerii unui risc
asigurat.

ntruct paguba poate fi egal sau mai mic dect valoarea
bunului asigurat, se ntlnesc noiunile de pagub total, n
cazul n care bunul a fost distrus n ntregime, i pagub
parial, atunci cnd pierderea intervenit este mai mic
dect valoarea bunului.





Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani pe
care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea
bunului distrus de un risc asigurat sau pentru compensarea
unui prejudiciu la asigurarea de rspundere civil. n cazul
asigurrilor de persoane nu se folosete noiunea de
despgubire de asigurare, ci de indemnizaie de asigurare
sau de plat a sumei asigurate.

Despgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat
i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubei, n
funcie de principiul de rspundere al asigurtorului.







n practica asigurrilor de bunuri se utilizeaz trei principii
valabile la acordarea despgubirilor:

principiul rspunderii proporionale;
principiul primului risc;
principiul rspunderii limitate.

Principiului rspunderii proporionale const n aceea c,
despgubirea de asigurare reprezint aceeai parte din
pagub pe care o reprezint suma asigurat fa de
valoarea de asigurare.
Conform acestui principiu, despgubirea de asigurare se
calculeaz pe baza relaiei:




V
S
P
D

V
S
P D


D reprezint despgubirea de asigurare;
P cuantumul pagubei;
S suma asigurat;
V valoarea real a bunului asigurat.
De exemplu, un bun n valoare de 500 RON a fost asigurat
pentru suma de 400 RON. Presupunem c bunul a fost distrus
parial n valoare de 300 RON. Conform acestui principiu,
despgubirea de asigurare este de 240 RON, calculat pe baza
relaiei de mai sus.

n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a
bunului asigurat, atunci despgubirea este egal cu paguba.
Principiul primului risc este mai des aplicat la bunurile la care
riscurile de producere a daunei totale sunt mai reduse (cum ar fi
asigurarea cldirilor). Potrivit acestui principiu, asigurtorul
suport dauna n ntregime n limitele sumei asigurate, indiferent
de valoarea real a bunului asigurat.



Astfel, nivelul despgubirii de asigurare calculat pe baza acestui
principiu, din exemplul anterior, este de 300 RON. Dac paguba
ar fi fost de 500 RON, atunci nivelul despgubirii ar fi fost de 400
RON, valoarea sumei asigurate.

Principiul rspunderii limitate const n aceea c
despgubirea de asigurare se acord numai dac paguba
produs de riscul asigurat depete o anumit limit, dinainte
stabilit. Ca atare, conform acestui principiu, o parte din pagub
cade n sarcina asiguratului, iar mrimea relativ a acesteia este
menionat n contractul de asigurare.

Partea din valoarea pagubei ce cade n sarcina asiguratului
poart denumirea de franiz. Franiza poate fi: franiz atins
(sau simpl) i franiz deductibil (sau absolut).



n cazul franizei atinse sau simple, asigurtorul acoper n
ntregime paguba, dac aceasta este mai mare dect limita
stabilit n contract. Franiza deductibil se scade (se
deduce) din orice pagub, indiferent de volumul pagubei (n
limita sumei asigurate).

4.3. ncheierea contractului de asigurare

ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este
precedat de cteva etape pe baza crora se determin
clauzele i condiiile finale ale acestuia.

1. ntocmirea declaraiei sau cererii de asigurare este o
etap n care asiguratul i manifest dorina de a ncheia
asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru
evaluarea riscului.
Prin acest document, asigurtorul l identific pe asigurat,
iar asiguratul i manifest voina de ncheiere a
contractului. Completarea cererii de asigurare cuprinde
informaii referitoare la obiectul i riscul asigurat.

Cererea de asigurare, denumit i cerere chestionar,
cuprinde date referitoare, n principal, la urmtoarele:
identificarea asiguratului: nume, domiciliu sau sediu legal;
obiectul de activitate (n cazul persoanelor juridice);
durata asigurrii solicitate;
date privind bunul asigurat;
suma asigurat pentru care opteaz;
franiza;
beneficiarul asigurrii;
condiiile de asigurare solicitate;
starea de sntate, vrsta, antecedente medicale, n cazul
asigurrilor de via;
mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum
i alte elemente specifice fiecrui tip de asigurare solicitat.






Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea
riscului pentru stabilirea corect a primei de asigurare.
Rspunsurile scrise ale asiguratului permit asigurtorului s-i
fac o imagine asupra riscului i s stabileasc prima aferent.

La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele
asigurri externe sau de bunuri, cererea de asigurare se
redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiind
necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La
celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu
contractul de asigurare.

Cererea de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce
efecte juridice specifice asigurrii dect dup acceptarea de
ctre asigurtor. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face o
dat cu semnarea contractului de asigurare.


2. Evaluarea nivelului de risc

Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit
deoarece n funcie de acest element se apreciaz dac se
poate accepta protecia prin asigurare i dimensiunea primei
de asigurare aferente. Aceast operaiune poart denumirea
de subscriere (underwriting) i este specific asigurrii.
Nivelul de risc se poate evalua n dou etape:
a) imediat dup primirea cererii de asigurare, pe baza
datelor consemnate de solicitantul asigurrii n vederea
prezentrii unei oferte de principiu, dac aceasta a fost
cerut;
b) dup efectuarea unei inspecii de risc de ctre
reprezentaii asigurtorului.

Evaluarea nivelului de risc are scopul de a stabili:

dac riscurile ce exist la asigurat i care urmeaz s fie
acoperite de asigurtor sunt n limitele acceptabile prelurii
de ctre acesta din urm;
coeficienii de ajustare a tarifului de prime specific fiecrei
forme de asigurare n parte, n vederea calculrii primei de
asigurare;
eventualele msuri obligatorii sau recomandri pentru
asigurat n legtur cu ncheierea poliei, n vederea evitrii
i diminurii riscurilor.


Inspecia de risc se poate efectua i pe parcursul perioadei
de asigurare, n scopul verificrii evoluiei n timp a nivelului
de risc.

Dat fiind c de multe ori asigurtorii preiau n asigurare
riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei, nefiind
posibil o evaluare la faa locului a riscului, buna credin,
ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim
respectat. Evaluarea se face numai pe baza informaiilor
puse la dispoziie de asigurat i de aceea el trebuie s fac
declaraii complete i exacte. n caz contrar, asigurtorul i
rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau
de a refuza plata indemnizaiei de asigurare.


3. Momentul ntocmirii contractului de asigurare este
considerat o dat cu plata primelor de asigurare i emiterea
documentului de asigurare i este valabil exclusiv pentru
bunurile i riscurile specificate n poli. Contractul poate
avea forma poliei de asigurare la asigurrile de persoane
i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului
de asigurare la asigurrile de bunuri sau de rspundere
civil. n practic, denumirea de poli de asigurare este
generic i, astfel, cel mai frecvent utilizat.

Exist dou momente distincte legate de contractul de
asigurare, i anume: cel al ncheierii propriu-zise a
contractului i cel al intrrii n vigoare ulterior datei
perfectrii lui.


Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n
vigoare a asigurrii la o dat ulterioar. De asemenea,
intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu
nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii,
diferenierea este n funcie nu numai de plata primei, ci i
de natura riscului.
4.4. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i derularea
contractului de asigurare

Un contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi
tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume:
interesul asigurabil, buna credin din partea asiguratului, causa
proxima, despgubirea din partea asigurtorului, subrogarea
asigurtorului n drepturile asiguratului.

Principiul interesului asigurabil reprezint condiia de baz a
unui contract de asigurare, fiind i un element esenial al
contractului de asigurare, ntruct, n cazul n care nu exist o
relaie legal dintre asigurat i obiectul supus asigurrii,
contractul de asigurare este n imposibilitatea aplicrii sale.

Principiul bunei credine poate fi definit ca o datorie pozitiv de
a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor
materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar dac
subscriitorul sau asigurtorul ntreab sau nu.

Asiguratul poate examina condiiile de asigurare prevzute pentru
polia pentru care opteaz, n timp ce asigurtorul nu poate
cunoate i analiza toate aspectele materiale privind obiectul i
riscul propus spre asigurare. Numai cel ce solicit asigurarea tie
sau trebuie s tie toate datele relevante despre risc, asigurtorul
obinnd doar un raport pe baza cruia va face evaluarea riscului.
Din aceast cauz, se consider c ncrederea i cinstea
reprezint fundamentul asigurrii.
Faptele materiale care trebuie prezentate asigurtorului
influeneaz mrimea primei de asigurare, acceptarea sau
respingerea riscului, stabilirea termenilor sau condiiilor de
asigurare. Astfel de fapte materiale pot fi:
- fapte care dovedesc c riscul propus este mai mare datorit
unor factori individuali n comparaie cu clasa sau natura
obinuit a riscului;
- fapte care ar determina o pierdere mai mare dect cea
estimat;
- pierderi i solicitri anterioare de despgubiri n baza altor
polie;
- respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurtori;
- fapte ce restricioneaz dreptul de subrogare, etc.
Asiguratul are obligaia de a oferi aceste informaii din
momentul negocierilor i se termin o dat cu ncheierea
contractului.
Causa proxima reprezint cauza activ, efectiv, care pune
n micare declanarea unui flux de evenimente care
determin o pierdere, fr intervenia unei fore care a
nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou i
independent.
O cauz activ i efectiv presupune existena unei legturi
directe ntre cauz i efect. n multe situaii, pot exista mai
multe cauze care, combinate, duc la producerea unui
prejudiciu. De aceea, se vorbete de flux de evenimente,
rareori existnd un singur obiect izolat, cauzator de pagub.
Asigurtorul rspunde pentru daunele produse de riscurile
care sunt acoperite prin contract i nu pentru cele
neacoperite. Deci, pentru a fi despgubit, pierderea trebuie
s rezulte dintr-un risc asigurat sau trebuie s fie rezultatul
unui flux de evenimente ca urmare a unui risc asigurat.

Natura riscurilor este foarte important de cunoscut n
legtur cu causa proxima. Daunele se pot produce ca
urmare a trei categorii de evenimente:
- riscuri asigurate, menionate expres n poli;
- riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul
contractului ca fiind excluse, fie drept cauz, fie drept efect al
riscurilor asigurate;
- riscuri neasigurate sau alte riscuri menionate n poli.

Pagubele se pot produce i ca urmare a unor cauze
indirecte. Termenii poliei exclud (de exemplu riscul de
deces cauzat n mod direct sau indirect de rzboi) sau
includ (daune provocate de ploi toreniale, inclusiv efectele
indirecte ale acestora) un anumit pericol cauzat direct sau
indirect de un alt eveniment.

Conform principiului despgubirii, asiguratul este repus
n situaia financiar pe care a avut-o nainte de
producerea pierderii. Acest lucru este n deplin
concordan cu conceptul de baz al asigurrii, i anume,
compensarea pierderilor suferite, i nu obinerea unui
profit.

Indemnizarea reprezint deci compensarea financiar
exact a pierderii suferite. Principiul nu se aplic
asigurrilor de persoane, deoarece acestea nu presupun
compensarea financiar, ntruct viaa, sntatea i
integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani. Poliele de
asigurare cuprind clauze care s clarifice modul de
determinare a despgubirii pltibile asiguratului dup
producerea evenimentului asigurat.
Rezult c principiul despgubirii servete dou obiective
asociate:
mpiedic asiguraii s profite din asigurare;
Reduce riscul subiectiv (sau moral) prin ndeprtarea
interesului pentru profit.

Riscul subiectiv sau moral apare atunci cnd asiguratul
provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz
valoarea pagubelor produse.

Principiul subrogaiei. Ca regul general, asigurtorul
se subrog n toate drepturile asiguratului sau
beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de
producerea pagubei, n limita despgubirii pltite. Acest
principiu se aplic numai n contractele de indemnizare (de
bunuri i rspundere civil), cnd asigurtorul este obligat
s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere
persoane.

De exemplu, n urma unui accident dintre dou
autovehicule, ambele autovehicule sunt avariate. oferul
care conducea regulamentar ncaseaz despgubirea de
la asigurtorul su pentru polia facultativ auto-casco, iar
asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului i
recupereaz sumele pltite de la cel vinovat (sau de la
asigurtorul de rspundere civil al persoanei vinovate).

Explicaia subrogrii este dubl, i anume: n primul rnd,
este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre
primele ncasate i despgubirile acordate, iar n al doilea
rnd, cel care a pricinuit n mod ilegal o pagub trebuie s fie
obligat s o repare.
Pentru a genera subrogarea, trebuie ndeplinite dou
condiii:
- plata indemnizaiei de ctre asigurtor;
- existena unei aciuni de rspundere aparinnd
asiguratului contra terilor responsabili, autori ai sinistrului.
Deci, procesul de recuperare de la persoana vinovat (sau
de la asigurtorul acesteia) a sumelor pltite este denumit
subrogaie.