Sunteți pe pagina 1din 12

CREDITUL BANCAR

RETAIL
Nu ammai fost niciodat srac, doar falit. A fi srac este
o stare de spirit, pe cnd a fi falit este doar o situaie
temporar. (Mike Todd)
Activitatea de creditare a persoanelor fizice se bazeaz, n primul rand
pe identificarea i evaluarea capacitii de plat a solicitanilor, ca
principal surs de rambursare a creditelor i de plat a dobnzilor.
Pornind de la capacitatea de plat a solicitantului, banca stabilete
volumul creditului posibil de acordat i perioada de creditare.
Solicitanii de credite trebuie s pun la dispoziia bncii toate
documnetele i actele din care s rezulte identitatea acestora, natura
activitilor desfaurate, sursele de venit, precum i orice alte documente
i date care s permit evaluarea situaiei financiare a clientului.
BENEFICIARII CREDITELOR DE TIP RETAIL
Categoriile de clieni care pot beneficia de credite retail sunt:
persoane fizice rezidente/nerezidente, n vrst de cel puin 18 ani;
persoane fizice autorizate.
Pentru cunoaterea i evaluarea, precum i pentru aprecierea riscului
de creditare, banca trebuie s-i constituie o baz de date cu privire la
situaia economico-financiar prezent i viitoare a fiecrui client.
Principalele surse de informaii ale bncii sunt:
a) clientul:
din documentaia anexat la cererea de credit;
registrele de ncasri i pli i/sau cash-flow-ul n cazul PFA.
b) evidenele din baza de date a bncii privind:
volumul total de credite aprobat i acordat, pe categorii de credite i
termene de rambursare;
volumul de ncasri i pli lunare;
incidente aprute n derularea operaiunilor de pli fr numerar, a
operaiunilor de creditare;
serviciul datoriei.
c) alte surse exterioare, care pot oferii informaii cu privire la client:
Biroul de Credit;
Oficiul Naional al Registrului Comerului;
Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare;
alte organisme care au relaii cu clientul (persoane juridice,
judectoriile, birourile notarillor pubilci i autoritile locale).
RISCUL BNCII N ACTIVITATEA DE CREDITARE A
PERSOANELOR FIZICE
Portivit reglementrilor prudeniale ale BNR, n vederea limitrii
riscului de credit, banca trebuie s respecte un anumit nivel al
indicatorilor de expunere la risc.
n scopul evalurii i diminurii riscului n activitatea de creditare fa
de clinii bncii se au n vedere politicile de risc de credit adoptate de
banc.
Activitatea de creditare implic risc prin nsi elementele de
anticipare pe care se bazeaz decizia de creditare. La acordarea
creditelor, banca are ntotdeauna n vedere principiul ca prima surs de
rambursare a creditului o constituie capacitatea clientului de a genera
lichiditi, garaniile materiale constituind ultima surs de rambursare a
creditului i de plat a dobnzilor aferente.
BIROUL DE CREDIT
nfiinat la iniiativa sectorului bancar romnesc, Biroul de Credit i
propune s sprijine participanii la sistem prin furnizarea de informaii
reale, actualizate i consistente referitoare la persoane fizice care au
contractat credite de la bnci sau societi financiare, au achiziionat un
produs n sistem leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de
neplat de o societate de asigurri.
Biroul de Credit este operaional din 2004 i gestioneaz date
negative i pozitive, date referitoare la frauduleni i inadvertene,
provenite din surse bancare i non-bancare.
Biroul de Credit este o societate pe aciuni care are ca acionari 25 de
bnci.
Obiectul de activitate al Biroului de Credit include:
Colectarea i prelucrarea datelor privind portofoliul de clieni
persoane fizice ai participanilor;
Informaii i analize oferite participanilor n scopul identificrii i
cuantificrii riscului de credit, creterii calitii creditelor, diminurii
riscului de fraud i protejrii creditorilor;
Stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei.
COSTURILE CREDITELOR RETAIL
Dobnda reprezint interesul care st la baza oricrei operaiuni de
creditare i constituie un cost (pre) al acesteia pltit de client.
Dobnda n lei i/sau valut datorat este calculat de ctre banc de
la data primei trageri a creditului i pn la data rambursrii integrale.
Calculul se efectueaz zilnic utiliznd soldul nerambursat al creditului
i se ncaseaz la intervale de timp stabilite de regul lunar, n prima zi
lucrtoare a lunii curente pentru luna anterioar.
Pe parcursul derulrii creditului, nivelul dobnzii standard poate fi
modificat de ctre banc n funcie de evoluia serviciului datoriei
clientului.
Comisioane. Aceste comisioane practicate de ctre banc au n
vedere perioada pentru analizarea solicitrii, acordarea i monitorizarea
creditelor, precum i rambursarea acestora.
Comisioane :
Comisionul pentru ntocmirea i analiza documentaiei;
Comisionul de gestionare a resurselor necesare acordrii creditului);
Comisionul de neutilizare;
Comisionul de modificare;
Comisionul de rambursare anticipat;
Comisionul de renunare.
ANALIZA, APROBAREA I DERULAREA
CREDITELOR RETAIL
Pentru naintarea unei cereri de creditare, clientul trebuie s prezinte o
documentaie adecvat. Aceasta trebuie s cuprind:
cererea de credit;
documente din care s rezulte identitatea persoanelor respective;
documente care atest capacitatea persoanelor n cauz de a
dispune de venituri certe cu caracter permanent;
declaraie pe propria rspundere privind valoarea angajamentelor
de plat ale clientului i ale familiei acestuia i n mod special a
obilgaiilor devenite neexigibile i neonorate la scaden;
acordul de consultare al Centralei Riscurilor Bancare;
declaraie pe propria rspundere privind litigiile cu terii, cu
precizarea motivelor care au condus la situaiile respective;
garanii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor;
orice alte documente solicitate de ctre banc.
Persoanele fizice autorizate (PFA) care solicit credite pentru
investiii trebuie s prezinte pe lng documentele de mai sus, i
urmtoarele documente:
planul de afaceri;
documentaia tehnico-economic aferent obiectivului de investiii;
autorizaia de construie;
avize, acorduri pentru ocuparea terenurilor agricole sau forestiere,
asigurarea cu combustibil, energie electric i termic, protecia
apelor, pdurilor i mediului i autorizaiile necesare care atest c
realizarea obiectivului se va face cu respectarea prevederilor legale.
Principalele condiii care trebuie ndeplinite de persoanele fizice n
vederea contractrii de credite n lei i valut sunt:
s realizeze venituri certe, cu caracter de permanen, din care s
poat rambursa creditul i plti dobnzile aferente, iar n cazul
creditelor acordate n valut s acopere i marja suplimentar
destinat acoperirii riscului valutar;
s garanteze creditele solicitate i dobnzile aferente cu garanii
reale i/sau personale;
s dispun de surse proprii al cror cuantum minim este stabilit
pentru fiecare categorie de credite;
s deschid, la unitile teritoriale ale bncii, un cont curent n care
iniial vor depune, dac este cazul, avansul minim solicitat ca surs
proprie, iar ulterior ratele lunare totale de rambursat;
s accepte ca plile din contul current de credite s fie efectuate,
de regul, prin virament.
DECIZIA DE APROBARE A CREDITELOR
Banca acord credite clienilor persoane fizice care ndeplinesc
cumulativ, urmtoarele condiii:
sunt autorizai i nregistrai la organele fiscale teritoriale conform
reglementrilor legale n vigoare;
desfoar activiti legale potrivit autorizaiei;
deruleaz i/sau vor derula operaiuni de ncasri i pli prin conturi
deschise la uniti teritoriale ale bncii;
din analiza fluxurilor de lichiditi i a veniturilor obinute rezult c
exist posibiliti reale de rambursare la scaden a ratelor i de
plat a dobnzilor aferente;
valoarea garaniilor acceptate, reale sau personale este cel puin la
nivelul creditelor solicitate i a dobnzlior aferente, sau la nivelul
stabilit prin reglementri interne.
Dup aprobarea dosarului, se semneaz contractul de credit,
graficul de rambursare i se pune la dispoziia sa suma contractat.
Pe parcursul derulrii creditului, banca va urmri:
respectarea destinaiei sumelor avansate din credit;
respectarea i ncadrarea n prevederile graficului de rambursare;
achitarea la termen a primelor de asigurare;
verificarea periodic a garaniilor;
evaluarea periodic a bonitii clientului.

S-ar putea să vă placă și