ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE, BUCURETI

SISTEMUL BANCAR AL TURCIEI

Student:



2012


2

Turcia este privit ca o putere n plin ascensiune, cu o economie dinamic i un sistem
bancar bazat pe un model universal. Sectorul bancar turc formeaz o mare parte din sistemul
financiar al acestei ri, marea majoritate a activitilor monetare i de capital fiind n grija
bncilor.
Demararea activitii bancare n Turcia are loc n anul 1800 odat cu apariia cmtarilor
( money- changers) i a bancherilor Galata minoriti etnice din Istambul, care desfurau toate
activitile cvasi- bancare. Dup rzboiul Crimeei, imperiul a avut nevoie de sprijin financiar
extern ntruct situaia financiar se deteriorase, astfel reprezentanii mai multor bnci strine au
optat pentru extinderea creditelor acordate imperiului la rate ridicate ale dobnzii.
La peste cinci decenii n 1856 este nfiinat Banca Otoman ( Otoman Bank) cu sediul la
Londra(deinea att capital britanic, ct i francez) i sevind ca Banc Central timp de 74 de
ani(sediul bncii centrale este la Ankara). Aceast banc avea toate responsabilitile unei bnci
centrale obinuite (emiterea bancnotelor, protejarea monedei, reglementare a sistemului bancar,
creditare). Economia Turciei nainte de 1980 a fost o economie planificat- Organizaia
Planificarii de Stat stabilea strategii naionale prin intermediul planurilor de dezvoltare
economic, dar i a deciziilor economice, apoi au fost adoptate politici pentru creterea
economic bazat pe promovarea exportului i a reformelor structurale precum i
dereglementarea i liberalizarea pieelor financiare. Acest program a avut impact i asupra
sectorului bancar promovndu-se o cretere i o mbuntire a seviciilor bancare. Astfel pe lng
celelalte atribuii Banca Central finana deficitul bugetar al guvernelor i mprumuturile ctre
populaie i bancile private, iar ncepnd cu anul 1983 aceasta a nceput s reduc mprumuturile
acordate i i-a canalizat activitatea spre sporirea funciilor de supraveghere.
De mai bine de un deceniu economia Turciei a cunoscut transformri importante datorit
impactului avut de poziia sa geopolitic, dimensiunea mare a pieei interne ( peste 73 milioane
de locuitori), negocierile de aderare la Uniunea European demarate n octombrie 2005, precum
i restructurrile din urma crizei financiare suferite n 2001. Astfel una dintre bncile cu capital
de stat a falimentat, fiind absorbit de Ziraat Bank, iar n perioada urmtoare 21 de bnci private
au intrat sub administrarea Fondului de Garantare a Depozitelor, costul restructurrii bancare
suportat de acest fond a fost estimat la 44 miliarde de dolari, aproximativ 30% din produsul
intern brut al Turciei la nivelul anului 2001. Dup criza din 2001, n urma reformelor structurale
3

care au avut loc, capitalul strin a ptruns puternic n sistemul bancar turc, pe piaa bancar din
Turcia intrnd nume de rezonan n domeniu, cum ar fi HSBC, BNP Parisbas, Unicredit, Fortis,
Dexia, Citibank, National Bank of Greece etc. ponderea capitalului strin n cadrul sistemului
bancar rmnea destul de redus n comparaie cu rile din centrul i estul Europei, la nivelul
anului 2006 nregistrnd un nivel de 24%, la sfritul anului 2008 25,6%, iar n martie 2009
25,3%.
1
Ca urmare a situaiei financiare din 2008 inflaia a crescut de la 6,3% n 2009, n aprilie
2010 fiind de 10,2% urmnd o scdere pn la 8,3% n luna august a aceluiai an. Pentru Banca
Central a urmat o perioad de cretere puternic, astfel a avut loc o majorare a rezervelor
minime obligatorii i renunarea la msurile puse n practic n perioada crizei financiare din
2009 fiind plasate n acest mod mai puine lichiditi pe pia. n martie 2009 valoarea
indicatorilor ROA i ROE au fost de 2,8 respectiv 22,9, n cretere fat de anul anterior datorit
valorii mai ridicate a veniturilor operaionale i a variaiei dintre dobnzile active i cele pasive.
n 2008 Banca Central a Turciei a impus cteva msuri printre care se numr reluarea
activitii ca i intermediar pe piaa extern a depozitelor de schimb pn la nlturarea
incertitudinilor de pe pieele internaionale, creterea limitelor de tranzacionare de la o
sptmn la o lun, adoptarea unei strategii de a utiliza rezervele valutare pentru a sprijini n
primul rnd necesarul de lichiditate din exterior a sistemului bancar, cu aceast msur aducnd
un plus de lichiditate de 2,5 miliarde de dolari.
n Turcia sectorul financiar se afl nc la stadiul de cretere, fiind cu mult depit de
sectoarele financiare ale rilor dezvoltate. Conform raportului financiar din octombrie 2009,
activele financiare formate din active bancare, instrumente de mprumut publice i private,
raportate la PIB (GDP- gross domestic product) au fost de 150% pentru Turcia, 246% pentru
rile dezvoltate. Sectorul financiar al Turciei este format att din bncii i societi de asigurri,
dar i din instituii financiare nebancare precum companii de leasing, companii de finanare de
larg consum, instituii de intermediere, fonduri de investiii, imobiliare, etc. Trebuie menionat c
n sectorul financiar nu exist o singur autoritate pentrtu supraveghere i inspecie. n sectorul
bancar acest rol i revine Autoritii de Supraveghere i Reglementare a Bncilor ( Banking
Regulation and Supervision Autority- BDDK), de asemeni bncile sunt supuse reglementrii i

1
Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar Sisteme, operaiuni i practici, Colecia Oeconomica, Editura CH Beck,
Bucureti 2010, pag 230
4

supravegherii de ctre Autoritatea Pieei de Capital (Capital Market Authority) pentru
operaiunile desfurate pe piaa de capital. La mod general criza financiar din 2001 a adus
numeroase beneficii n sectorul bancar surprinznd o perioad de cretere ntre anii 2002 i 2008,
numrul total de active a crescut de la 130 la 465 miliarde de dolari.
Efectele pozitive de care a beneficiat sectorul bancar s-au datorat ntr-o mare msur i
programului de restructurare Banking Restructuring Program. Acest program a fost precedat
de unul de dezinflaie n 1999. Autoritatea de Supraveghere i Reglementare Bancar ( BRSA) a
fost fondat ca o autoritate financiar i de reglementare care a preluat atribuiile Trezoreriei i a
Bncii Centrale. Bncile naionale au fost restructurate i reunite sub o gestionare comun, iar
restructurarea a fost vzut ca un program de tranziie la o economie puternic.
n Turcia bncile sunt clasificate n bnci comerciale (de depozit), care cuprind bnci
publice, bnci private, bnci aflate sub supravegherea Fondului de Garantare a Depozitelor (
Turkish Savings Deposit Inssurance Fund) i bnci strine, urmeaz bncile de investiii i de
dezvoltare care de asemenea sunt formate din bnci publice, bnci private i bnci strine,
urmnd i o a treia categorie i anume bncile de participare, denumite i bnci islamice specifice
acestui sector bancar.
n 2011 bncile de participare din Turcia deineau aproximativ 5% din depozitele,
activele i mprumuturile din aceast ar. Acest tip de bnci nu percep dobnzi, deoarece acestea
sunt interzise legii islamice, dar asemeni instituiilor financiare tradiionale acestea ofer diverse
servicii ( conturi de economii, conturi curente, credite pentru locuine i autoturisme), iar pentru
fiecare serviciu a fost dezvoltat un mecanism alternativ pentru obinerea de profit fr nclcarea
legii islamice n ceea ce privete comerul i tranzaciile. n sistemul bancar turc opereaz patru
bnci de participare i anume: Al Baraka, Bank Asya, Kuveyt Turk i Turkiye Finans. Potrivit
publicaiei SETimes bncile de participare din Turcia controlau la nceput de 2012 o cot foarte
mic din totalul activelor deinute de bncile islamice pe plan mondial.

Tabelul 1. Distribuia bncilor din Turcia
2002 2008 2009
bnci sucursale bnci sucursale bnci sucursale
5

Bnci Comerciale 40 607 32 8741 32 8991
Bnci publice 3 2019 3 2416 3 2530
Bnci Private 20 3659 11 4290 11 4390
Bnci sub supravegherea
TSDIF
2 203 1 1 1 1
Banci strine 15 206 17 2034 17 2062
Bnci de Investiii i
Dezvoltare
14 19 13 49 13 44
Bnci publice 3 4 3 23 3 22
Bnci private 8 12 6 12 6 15
Bnci strine 3 3 4 14 4 7
Bnci islamice 4 355 4 530 4 560
TOTAL 58 6461 49 9320 49 9587
Sursa: http://www.slideshare.net/etufan/turkish-banking-system
Conform raportului din octombrie 2012 privind numrul instituiilor bancare, la sfritul
lunii septembrie exist 48 bnci, dintre care 31 de bnci comerciale i 13 bnci de investiii i
dezvoltare, numrul bncilor de participare rmannd constant (4 bnci). Cu privire la bncile
comerciale 3 aparin statului, 11 sunt bnci private i 16 strine.


Sursa: The Banking Sistem in Turkey, Quartely Statistics by Banks, Branches and Employees, September 2012me
Bncile din Turcia (denumire):

Bnci comerciale
-Bnci aflate sub supravegherea fondului Birlesik Fon Bankasi A.S.
6

Bnci strine
-Bnci strine fondate n Turcia Arap Turk Bankasi A.S.
Citibank A.S.
Denizbank A.S.
Deutsche Bank A.S.
Eurobank Tekfen A.S.
Finans Bank A.S.
Fortis Bank A.S.
HSBC Bank A.S.
ING Bank A.S.
Millenium Bank A.S.
Turkland Bank A.S.

- Bnci strine cu sucursale n Turcia The Royal Bank of Scotland N.V.
Bank Mellat
Habib Bank Limited
JPMorgan Chase Bank N.A.
Societe Generale (SA)
WestLB AG
Bnci private
Adabank A.S.
Akbank T.A.S.
Alternatif Bank A.S.
Anadolubank A.S.
Sekerbank T.A.S.
Tekstil Bankasi A.S.
Turkish Bank A.S.
Turk Ekonomi Bankasi A.S.
Turkiye Garanti Bankasi A.S.
Turkiye Is Bankasi A.S.
Yapi ve Kredi Bankasi A.S.
Bnci de stat
Turkiye Cumhuriyeti Ziraat Bankasi A.S.
Turkiye Halk Bankasi A.S.
Turkiye Vakiflar Bankasi T.A.O.
Bnci de investiii i dezvoltare

Bnci straine BankPozitif Kredi ve Kalkinma Bankasi A.S.
Credit Agricole Yatirim Bank Turk A.S.
Merrill Lynch Yatirim Bank A.S.
Taib Yatirim Bank A.S.


Bnci private Aktif Yatirim Bankasi A.S.
Diler Yatirim Bankasi A.S.
GSD Yatirim Bankasi A.S.
7

IMKB Takas ve Saklama Bankasi A.S.
Nurol Yatirim Bankasi A.S.
Turkiye Sinai Kalkinma Bankasi A.S.
Bnci de stat Iller Bankasi
Turk Eximbank
Turkiye Kalkinma Bankasi A.S.

Conform bilanului din iulie 2009 activele totale au fost de 497 miliarde $, cu un raport al
activelor totale n PIB de 79% n luna iunie a aceluiai an. De asemenea 29% din totalul activelor
i 33% din totalul pasivelor sunt n moned strn, iar din totalul activelor 14% sunt active
lichide cu 59% din ele n moned strin.
Valoarea mprumuturilor a fost de 237 miliarde $, deinnd un procent de 48% din total
active. Depozitele- cele mai importante resurse ale sectorului bancar au deinut un procent de
62% din totalul pasivelor. Capitalurile proprii au avut valoarea de 96 miliarde n moned
naional, respectiv66 miliarde de $. Volumul total al profitului bncilor comerciale i de
investiii i dezvoltare au crescut cu 35% n primele apte luni ale anului 2009, fat de aceeai
perioad a anului precedent atingnd valoarea de 8,4 miliarde $. Dup cum reiese din raportul
financiar din lna octombrie 2009 cel mai important factor care a contribuit la meninerea
profitabilitii n perioada luat n considerare a fost creterea constant a capitalurilor proprii,
costurile sczute i asimetria scadenelor ntre active i pasive.
2

Dup anul 1990 au avut loc investiii masive n prelucrarea pe calculator i n
perfecionarea sistemelor de transmitere a datelor, astfel n ultimul deceniu sistemul bancar turc a
progresat n ceea ce privete infrastructura tehnologic. n iunie 2009 existau 43,9 milioane de
carduri de credit, numrul de POS-uri i ATM-uri n aceeai perioad fiind de 1682778, respectiv
22833. Totodata a crescut i numrul clienilor ce utilizeaz seviciul internet- banking la 5,6
milioane de prsoane, iar volumul tranzaciilor pe internet au ajuns la 148 milioane dolari.
Primele cinci bnci n funcie de active
Bnci Active (miliarde $)

2
Raport finaciar Turcia, octombrie 2009, The Financial System and Banking Sector in Turkey, Istambul, october
2009,pag.7
8

Turkiye Cumhuruyeti Ziraat Bankasi AS De stat 66
Turkiye Is Bankasi AS Privat 64
Turkiye Garanti Bankasi AS Privat 59
Akbank T.A.S. Privat 53
Yapi ve Kredi Bankasi AS Privat 43

Un lucru important de menionat este faptul c sectorul bancar al Turciei se afl in
Banking Industry Country Risk Assessment (BICRA) grup 5. Criteriile definesc cadrul BICRA
ca unul destinat s evalueze i s compare sistemele bancare la nivel global, astfel o analiz
pentru o ar acoper instituii financiare care iau depozite, extind credite, sau ambele activiti.
n acest sistem se numeroteaz de la cel mai mic risc bancar (grupul 1) la cel cu un risc sporit (
grup 10), alte ri incluse n acest grup sunt China, India, Polonia, Slovenia, Spania, Thailanda i
Emiratele Arabe Unite. Riscul pntru Turcia este de 6 ceea ce semnific un risc ridicat n
economia activ.
3

Concluzionnd de-a lungul timpului sistemul bancar al Turciei a reuit s rmn un
sistem sntos i transparent, cu bnci n general bine capitalizate, iar efectele pozitive datorate
programelor de restructurare precum i privatizarea bncilor de stat va ajuta la optimizarea
perspectivelor pozitive ale acestuia.
Date: Calculele se vor realiza n funcie de cifrele din 2009
Numr de locuitori: 73 722 988 ( 74 728 269 la sf.lui 2011)
Suprafa: 780 580 km
Numr total de bnci: 49 (48 n 2011)
-bnci naionale: 32
-bnci strine: 17
Numr sucursale: 9 587
Total Active Bancare: 497 miliarde $

3
Banking Industry Country Risk Assessment: Turkey
http://www.standardandpoors.com/ratings/articles/en/us/?articleType=HTML&assetID=1245332954827
(25.10.2012)
9

PIB: 1189 milioane $
Credite Totale:237 miliarde $
Depozite Bancare: 62% din total pasive 451 768
Active deinute de primele 5 bnci n funcie de active:
Numr de ATM-uri: 22 833
Numr de tranzacii: 148 milioane $
Serviciul internet banking: 5,6 milioane de utilizatori
Numr de carduri de credit: 43,9 milioane
ROA: 2,8
ROE: 22,9
Volum total al profitului bancar: 8,4 miliarde $
Indicatori care exprim gradul de ptrundere geografic i demografic al produselor i
serviciilor bancare
Nr de ATM-uri la 100 000 loc.
Nr.ATM * 100 000/Nr. Loc= 22 833*100 000/73 722 988= 30,97
Nr de sucursale la 100 000 loc.
Nr sc.*100 000/Nr.Loc=9 587*100 000/73 722 988=13,004
Nr sucursale la 1000 km p
Nr.sc.*1000/Suprafa=9 587*1000/780 580=12,28 sucursale/km p
Nr. De carduri la 1000 loc.
Nr carduri* 1000/Nr.Loc=43,9mil*1000/73 722 988=583,26
Indicatori care exprim gradul de intermediere financiar i bancar
Gr. de intermediere financiar
Active bancare*100/PIB=497 mld*100/1189=41,79%
Gr. de intermediere bancar
10

Credite totale*100/PIB=237mld*100/1189=11,93%
Gradul de economisire i plasare a depozitelor n sistemul bancar
Depozite bancare/PIB=451 768*100/1189=37,95%
Indicatori care exprim structura financiar
Ponderea depozitelor n total active Depozite*100/Active=451 768*100/497mld=90,89%
Gradul de concentrare C5 Ponderea activelor primelor 5 bnci n total active
Active deinute de primele 5 bnci*100/total active=285mld*100/497mld=57,34%













Bibliografie:
11


Barbu,T.,Suport de cursuri
Cpraru, B., Activitatea bancar Sisteme, operaiuni i practici, Colecia Oeconomica,
Editura CH Beck, Bucureti 2010
Publicaia SETimes
http://setimes.com/cocoon/setimes/xhtml/ro/features/setimes/features/2011/07/01/feature-
04
http://www.standardandpoors.com/ratings/articles/en/us/?articleType=HTML&assetID=1
245332954827
All about Turkey http://www.allaboutturkey.com/banks.htm
http://www.scritube.com/management/RAPORT-DE-TARA-TURCIA10381658.php
http://www.tbb.org.tr/Dosyalar_eng/Arastirma_ve_Raporlar/The_Financial_System_and
_Banking_Sector_in_Turkey.pdf
Ekrem Tufan, Turkysh Banking Sistem http://www.slideshare.net/etufan/turkish-
banking-system

http://europa.eu/about-eu/countries/candidate-countries/turkey/index_ro.htm
BRSA,septembrie 2011 http://www.cbr.ru/today/ms/fo/seminar_turkey_04.pdf
Institutul Naional de Statistic al Turciei http://www.turkstat.gov.tr/Start.do
Central Bank of the Republic Turkey http://www.tcmb.gov.tr/yeni/eng/
Turkey Country Report
http://www.bti-
project.de/fileadmin/Inhalte/reports/2012/pdf/BTI%202012%20Turkey.pdf
http://www.obarsiv.com/english/history.html