1

CAPITOLUL IV

ASIGURRI DE PERSOANE
4.1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou categorii:
- asigurri de via, care acoper riscul de deces;
- asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal, integritatea
corporal sau sntatea persoanei.
Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de
asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit sum asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima
de asigurare. n schimbul unei prime suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze
adiionale care extind acoperirea acordat prin produsul principal.
Acestea poart denumirea de asigurri de persoane.
Cele mai vechi forme ale asigurrii de via au aprut n antichitate (n Grecia i Roma antic), sub forma:
indemnizaiilor de deces, care se acordau n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurrilor de rent
viager. Prin asigurarea de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau incinerare.
Aristocraii ncheiau cu supuii lor contracte de rent viager, pentru ca acetia s obin venituri pentru tot restul
vieii (acestea prevedeau aceeai sum anual, indiferent de vrsta asiguratului, fapt pentru care, de multe ori oamenii
declarau copii n locul adulilor pentru a beneficia de rente pe o perioad mai mare).
n Evul Mediu, asociaiile de sprijin reciproc care reuneau meteugarii i lucrtorii din acelai domeniu
(cunoscute sun numele de ghilde") constituiau fonduri speciale de indemnizaie pentru urmaii membrilor lor.
n Anglia, n secolele XVI - XVII se practicau asigurri mai evoluate i diversificate, principalele fiind:
- asigurrile pe termen scurt, respectiv pe o perioad determinat, numai pentru acoperirea riscului de deces,
folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. De asemenea, acestea mai erau folosite i ca o garanie pentru
mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.
- asociaiile mutuale de asigurri, unde membrii acestora participau cu o anumit sum la crearea unui fond
din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai;
- anuitile, care reprezentau o form de asigurare de pensie, prin care se oferea asigurailor un venit pentru o
anumit perioad de timp. Acestea erau de mare ajutor n special vduvelor dup moartea soului.
Cu timpul, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au schimbat, astfel c astzi, n
afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat nevoia unor asigurri printre care:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces;
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite;
- alocaia de urma;
- alocaia de btrnee;
- economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre);
2
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate
temporar;
- investiii, etc.
Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n
cazul decesului asiguratului.
Astfel, asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare (poli de asigurare), prin care
asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani la producerea riscului asigurat
(suma asigurat), n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, care reprezint preul
proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor". Riscul n asigurarea de via este riscul de deces, care este un
eveniment sigur, cert, ns momentul producerii acestuia este incert.
Astfel, n contractul de asigurare intervin mai multe categorii de persoane, i anume:
- asigurtorul - este societatea de asigurare;
- asiguratul - este persoana a crei via se asigur;
- contractantul asigurrii - este persoana care ncheie polia de asigurare i care pltete prima de asigurare
(n general asiguratul este i contractant);
- beneficiarul asigurrii - este persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului.
Primele de asigurare se stabilesc pe baza unor calcule actuariale i lundu-se n considerare criterii generale
(statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din primele de asigurare ncasate se
creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire i care duc la sporirea fondului din care se vor plti
sumele asigurate.
La produsul principal de asigurare pot fi adugate clauze adiionale funcie de nevoile fiecrui asigurat, prin
care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare.
Asigurrile de via clasice nu sunt foarte atractive doar prin cuprinderea n asigurare a riscului de deces, fapt
pentru care societile de asigurare au dezvoltat noi tipuri de produse prin care ofer pe lng protecie i o serie de
alte avantaje, cum ar fi: economisire, investiii, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, pensie pe o perioad
determinat sau viager, etc. astfel asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, aceste tipuri de
asigurri purtnd denumirea de asigurri mixte de via". Partea de protecie se refer la faptul c, n caz de deces,
beneficiarul poliei va ncasa suma asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul va ncasa suma la expirarea
contractului, dup cum este specificat n contract.
n vederea clasificrii asigurrilor de persoane, se pot folosi mai multe criterii, mai importante fiind:
a) funcie de riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n
urmtoarele categorii:
- asigurri de supravieuire;
- asigurri de deces;
- asigurri mixte de via;
- asigurri de boal;
3
- asigurri de accidente.
b) dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi clasificate n:
- asigurri de via pe termen limitat;
- asigurri de via pe termen nelimitat;
- asigurri mixte de via cu capitalizare;
- asigurri de pensii.
Indiferent de criteriile de clasificare, exist nenumrate variante ale tipurilor de asigurri, pe care societile
de asigurri le ofer clienilor, i care pot fi adaptate scopurilor i nevoilor fiecrui asigurat n parte.

4.2. Tipuri de asigurri de via
Datorit nevoilor variate ale clienilor, asigurrile de via se practic n prezent pe piaa asigurrilor n
forme din ce n ce mai diverse. Dintre sutele de tipuri de asigurri de via existente cele mai reprezentative i
frecvente sunt urmtoarele:
> asigurarea de via pe termen limitat;
> asigurarea de via pe termen nelimitat;
> asigurarea mixt de via;
> asigurarea mixt redus;
> asigurarea tip student;
> asigurarea tip zestre;
> asigurarea tip unit-linked;
> asigurarea pentru ipotec,
> asigurarea de rent;
Asigurarea de via pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme, ea ncheindu-se pe o anumit
perioad de timp i acoperind doar riscul de deces. Astfel, asiguratul va plti periodic o sum de bani, denumit
prim de asigurare, n schimbul creia o a treia persoan desemnat de asigurat, i denumit beneficiar, va ncasa
suma asigurat la decesul asiguratului. De regul beneficiarul este soul supravieuitor, copiii asiguratului, prinii,
sau uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. Cel care decide cine este beneficiarul care va ncasa
suma asigurat este asiguratul.
Caracteristic acestei polie este faptul c suma asigurat va fi pltit numai dac decesul asiguratului se
produce n perioada de valabilitate a contractului; dac la expirarea poliei asiguratul este n via asigurtorul nu are
nici un fel da rspundere privind plata sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu vor primi vreo sum de
bani.
Deci, aceast asigurare ofer protecie doar pentru riscul de deces i nu presupune economisire sau
capitalizare.
Asigurarea de via pe termen nelimitat aceasta este asigurarea care acoper riscul de deces, pe o perioad
mai lung de timp a asiguratului, respectiv pn la o anumit vrst.
4
Aceasta presupune ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la data pensionrii, riscul de deces fiind
acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac
asiguratul ajunge la aceast vrst, el va primi suma asigurat actualizat.
Asigurarea mixt de via este o asigurare cu capitalizare, prin intermediul creia este acoperit nu doar riscul
de deces ci i riscul de supravieuire. Astfel asigurtorul va plti asiguratului sau beneficiarului, n orice condiii,
suma asigurat; dac asiguratul este n via la expirarea poliei, el va primi personal suma asigurat, iar dac
decedeaz n perioada de asigurare, suma asigurat va reveni beneficiarului.
Contractul se ncheie pe un numr de ani, cu condiia ca asiguratul s nu depeasc o anumit vrst (de
regul 75 ani) la expirarea acestei perioade. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care n
general poate fi nelimitat.
Aceasta reprezint un produs complex, oferind o dubl protecie, i avnd avantajul c sumele de bani pltite
de asigurat sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire ce va fi valorificat la expirarea
contractului. De asemenea, dac contractantul acestei asigurri dorete retragerea banilor, el renun la poli i va
primi de la societatea de asigurare o sum denumit valoare de rscumprare", care crete odat cu apropierea
termenului de expirare a poliei.
Asigurarea mixt redus Acest tip de poli ofer posibilitatea rambursrii primelor aferente riscului de
supravieuire, rmnnd la dispoziia asigurtorului doar prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea poliei
asiguratul este n via el va primi suma asigurat, iar dac decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de
asigurare nregistrate pn la momentul decesului, la care se adaug cota corespunztoare participrii la profit pentru
partea din rezervele matematice investite de asigurtor.
Asigurarea tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n
condiiile n care intervine decesul pltitorului. Astfel, asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar
beneficiarul este copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat pn la
nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul s primeasc rentele la vrsta specificat n contract (durata de plat a
rentelor poate s fie de 4 sau 5 ani), sau suma integral la mplinirea vrstei specificate n contract (de regul ntr-o
proporie mai mic, de 90-95%).
Asigurarea tip zestre este o asigurare tip dot, prin care prinii pot s ofere o sum de bani drept zestre n
momentul n care copilul se cstorete. Este o poli prin care se ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei
asigurate (printe sau tutore), iar beneficiarul
(copilul) va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste (20, 25, 28 ani, etc).
este asemntoare poliei tip student, diferena fiind aceea c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. n
cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care intervine
decesul beneficiarului, polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de asigurare mixt.
Asigurarea tip unit-linked este o asigurare pe baz de investiii, care pe lng protecie ofer i posibilitate
investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din
5
care asiguratul primete o cot parte (un anumit numr de unit"-uri). Participarea la aceste fonduri de investiii este
condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
Produsul unit linked a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi de nevoia de protecie.
Acesta are n structura sa componenta de protecie i componenta investiional.
Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata
primelor se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei, suma asigurat este
garantat de asigurtor. n caz de deces a asiguratului pe durata contractului, beneficiarul va ncasa maximul dintre
valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Contul
contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului.
Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare special
constituite. Aceste fonduri reprezint un portofoliu de tipuri de active financiare diverse, administrate de asigurtor
exclusiv n scopul asigurrii. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul
asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile
financiare.
Unit-ul asigur dreptul clientului de participare la performana fondurilor financiare.
Asigurarea pentru ipotec n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este necesar ncheierea unei
asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de deces al debitorului, va ncasa sumele restante nepltite.
n funcie de modul de rambursare a creditului exist mai multe forme de ipotec:
- ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntr-un anumit numr de ani,
pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care const n rata la care se adaug dobnda la suma
mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se ncheie o
asigurare de deces care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de
rambursarea integral a creditului.
- ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o sum anual fix,
denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic nu se micoreaz. Pentru acoperirea
riscului de deces, i n acest caz se ncheie o asigurare de capital n descretere periodic pentru caz de deces, n
cadrul creia capitalul asigurat cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de deces, datoria este acoperit
prin plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o sum fix, constituit din dobnd i
rat, n primii ani cuantumul dobnzii fiind mai mare.
- ipoteca pe baz de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte: contractul de credit i contractul
de deces.
- ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a primei de asigurare pentru
asigurarea mixt i a dobnzii la creditul angajat. Aceast asigurare ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma
mprumutat rmne pe toat perioada derulrii contractului de credit la valoarea maxim i este rambursat integral,
dintr-o dat, prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare.
Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n funcie de perioada de plat
a acesteia, se disting:
6
- renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete
sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul mai triete, ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac
acesta nu mai este n via, atunci se pltete suma asigurat beneficiarului.
- renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager, asiguratul trebuie s fie n via.
Asigurarea este deci ncheiat pe viaa" asiguratului. O astfel de asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai
multor persoane, astfel, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt.
La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i posibilitatea unor avantaje i
protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de
baz, i au ca scop oferirea unor avantaje n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt:
clauza de scutire de plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea suplimentar de deces
prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident, asigurarea suplimentar de invaliditate
permanent i deces din accident).
4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via
n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces, ci la acelea care
creeaz suferine fizice sau de alt natur. Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele:
> asigurarea medical;
> asigurarea medical pentru boli incurabile;
> asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale;
> asigurarea de accidente;
> asigurarea de cltorie.
Asigurarea medical
Este o form de asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac
spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive, a costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli
sau vtmri corporale n perioada asigurat, ori acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de
boal.
Riscul de deces nu este cuprins n acest tip de asigurare, iar primele de asigurare ce trebuie pltite de ctre
asigurai sunt diferite pentru brbai i pentru femei i funcie de categoriile ocupaionale ale acestora (ntruct
riscurile sunt diferite).
Astfel, costurile ce pot fi acoperite prin intermediul acestui tip de asigurare sunt: de spitalizare, de
convalescen, de tratament la domiciliu dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaie de maternitate,
intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan, costuri de repatriere, etc.
Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
-sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
-sum fix pentru intervenii chirurgicale;
-indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.
Asigurarea medical pentru boli incurabile
7
Este o form de asigurare ce poate fi practicat fie ca acoperire principal, fie ca o clauz adiional, n
scopul compensrii cheltuielilor cu tratamentul medical, sau a oferi o protecie n cazul apariiei unei boli incurabile.
Asiguratul va primi suma asigurat la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile incurabile incluse pe list. Astfel,
n categoria bolilor incurabile sunt incluse: cancer, infarct miocardic, bypass arterial coronarian, insuficien renal
cu dializ, accident vascular cerebral, transplant de organe vitale, invaliditate total.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de o serie de factori , respectiv:
-frecvena apariiei bolilor respective, i care difer ntre brbai i femei (brbaii fiind
mai expui la atacuri de cord ntre 40-50 de ani, n timp ce femeile sunt mai expuse la cancer
ntre 30-60 de ani);
- vrsta maxim de intrare i de ieire n i din risc;
- dac persoana este fumtoare sau nu;
- date statistice referitoare la cauzele deceselor;
- sistemul internaional de clasificare a bolilor i incidena acestora, conform statisticilor Organizaiei
Mondiale a Sntii;
- criterii privind definirea bolilor acoperite. Suma asigurat poate s fie:
-o sum pltit la momentul diagnosticrii bolii i acestea pot fi egale difereniate pe tip de diagnostic;
-o sum pltit anticipat n momentul diagnosticrii i restul n momentul decesului.
Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz adiional la un produs
existent, i se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat de asigurat sau de copii acestuia, survenit n
urma unei boli sau a unui accident, n perioada de valabilitate a asigurrii.
Intervenia chirurgical este o operaie chirurgical fcut de un medic pentru a evita o mbolnvire sau o
agravare a strii asiguratului i realizat n concordan cu reglementrile medicale profesionale.
Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic care se ncadreaz n limitele de vrst stabilite de
asigurtor; n cele mai multe cazuri pot fi asigurai n baza aceleiai polie i copii asiguratului. Evenimentul asigurat
este orice operaie chirurgical efectuat de asigurat sau copii acestuia, datorit unor boli sau a unui accident
intervenite n perioada de asigurare.
Suma asigurat va fi pltit atunci cnd asiguratul suport o intervenie chirurgical, aceasta fiind fix i
stabilindu-se n funcie de tipul interveniei chirurgicale.
Asigurarea de accidente este mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente i nu
riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin). Aceasta poate fi impus
prin lege pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate
presupune riscuri semnificative.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv (de grup), aceasta din urm
poate fi ncheiat nominal sau pentru toi angajaii (ca numr total), pe profesii, pentru toi angajaii indiferent de
profesie, sau pentru un numr mediu de angajai.
8
Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al
asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare.
n ceea ce privete riscurile acoperite, n general sunt incluse: accidente de circulaie, accidente din
practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor, asfixiere prin emanaie
de gaze sau vapori, nec, prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii, curentare, lovire, tiere, arsuri, accidente produse
ca urmare a aciunii armelor, atac al unei alte persoane. Riscurile excluse sunt: accidente produse n stare de ebrietate
a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse datorit
aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen, accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic,
contaminare, poluare, sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Sumele asigurate se vor plti de ctre asigurtor pe baza unor investigaii pe care le efectueaz i a unor
documente, inclusiv medicale.
Asigurarea de cltorie acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii
determinate (de obicei n strintate), iar unele societi de asigurare acoper i riscul de deces n aceast perioad.
Trebuie specificat faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o
manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
De regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi pltite: tratamentul prescris de
medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale, anestezii, radiografii, consultaii, analize de laborator,
medicamente, cheltuieli de transport pn la spital.

CAPITOLUL V
ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL
5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere
persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt
persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea
legislaiei n vigoare. Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal" este foarte important, pentru c societile care ncheie asigurri de
rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s
plteasc daune unei tere pri. Rspunderea civil legal apare doar n urma producerii unor prejudicii sancionate
prin lege.
9
Astfel, asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe
care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse
de el unui ter".
Termenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat - orice persoan fizic sau juridic;
- ter - orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat -prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin
asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului, produse n perioada de valabilitate a
poliei; precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a
poliei.
Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat
pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri.
n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual,
estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
- metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
- metoda evalurii averii personale prezente;
- metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru deces.
Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de termenii
contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat de termenii poliei de
asigurare. Contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor
financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s stabileasc:
- acoperirea;
- rspunderea;
- prejudiciul suferit;
- valoarea despgubirii;
Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub material
pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi. Dup stabilirea acoperirii,
inspectorul de daun trebuie s evalueze rspunderea legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de
investigare n vederea rspunderii legale.
nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea pagubelor
produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi , cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de
medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri,
sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.
10
Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgubiri
se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i de cele estimate pentru perioada urmtoare; de asemenea la
pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc.
Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de ordin
special. n plus fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin
general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui
eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile generale privind
asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli, cererea de asigurare, dovada efecturii plii
primei de asigurare, polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.


5.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu extindere, datorit creterii
gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri att
persoanele juridice ct i persoanele fizice.
Cele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt:
> rspunderea angajatorului;
> rspunderea productorului i a contractanilor;
> rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale;
> rspunderea proprietarului;
> rspunderea chiriaului;
> rspunderea proprietarilor de magazine;
> rspunderea autoritii publice;
> asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri;
> rspunderea unor categorii de sportivi;
> rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor;
> rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor;
> rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie;
> rspunderea fa de teri n asigurarea maritim;
> rspunderea persoanelor fizice (asigurare de rspundere personal);
> asigurarea pentru cheltuieli de judecat;
> rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori - care acoper rspunderea
pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi -
care acoper daunele provocate pacienilor din aceleai motive;
> asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor;
11
Asigurarea de rspundere a angajatorului ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile,
cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului. Tera
parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei,
erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri, asigurarea de rspundere a angajatorului este
obligatorie.
Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o
rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale,
mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic
protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. n Marea Britanie aceast rspundere exist
chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderile se ridic la sume uriae datorit
reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor.
Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care acoper rspunderea
directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii. De
asemenea, poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii
elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere,
i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile financiare
pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc.
Rspunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea corporal sau de distrugerea
proprietii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de
rspundere civil auto obligatorie i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.
Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie. Ca regul general, rspunderea
civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se determin n funcie de legislaia existeni n statul n
care s-a produs accidentul sau n cel care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu excepia cazului n care
exist tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect.
Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare protecia mpotriva
reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune (respectiv vtmri sau pagube provocate: echipajului,
pasagerilor, alte persoane dect pasagerii, administratori de hangare, bunuri diverse).
Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim. n cadrul acestui tip de asigurare sunt
cuprinse: rspunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul membrilor echipajului, muncitorilor portuari,
pasagerilor sau altor persoane aflate la bord, personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru
avarierea altor nave, bunuri existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor
navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.
Asigurarea privind rspunderea public const n rambursarea unor sume necesare asiguratului pentru
compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii corporale sau pagubelor materiale provocate de
neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor,
lifturilor sau scrilor rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, muzee, etc.
12
Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice persoan fizic are obligaia de a
nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa
de teri prin activitatea zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul animalelor,
etc). poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei.
Asigurarea pentru cheltuieli de judecat. Aceasta nu este o asigurare de rspundere n adevratul neles al
termenului, dar este important deoarece este totui legat de rspunderea fa de teri. Aceasta include aciunile duse
de clienii i angajaii asiguratului sau de vecinii acestuia.
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale
sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor
profesii care pot produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se
ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii,
avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare
rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune
sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.

CAPITOLUL VI
FORME I METODE DE REASIGURARE
6.1. Consideraii generale
O societate de asigurare este interesat s manifeste o preocupare constant pentru ca portofoliul su s
corespund cerinelor unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen, diversificat i dispersat. Cum ns lucrul
acesta nu se realizeaz dintr-o dat, aciunea de mbuntire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup
ncheierea contractelor de asigurare.
Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurare, se folosesc dou soluii i anume
coasigurarea sau reasigurarea.
Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. n practica
asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un
asigurtor s nu consimt la ncheierea contractului pentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz, cu ajutorul
unui intermediar, cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii asigurrii valorii bunului respectiv i acoperirea
fiecrei pri n parte la un alt asigurtor. Fiecare societate de asigurare care particip la asigurarea unei fraciuni din
valoarea bunului n cauz reprezint un coasigurtor. Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita
sumei pentru care s-a angajat prin contract, iar nu n mod solidar.
La producerea daunei, asiguratul trateaz de regul, problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i
plata despgubirii, cu una din societile participante - care este societate garant - i care acioneaz n numele
tuturor, la lichidarea respectiv, fiind ns necesar aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii
rezid n faptul c asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului necesitnd
13
uneori un timp ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie. Asigurri sub forma coasigurrii se ncheie n Marea
Britanie, Frana i n alte ri.
Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul subscris care
depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii
propriu-zise, n schimb, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare,
adic n faza posterioar asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit" de asigurtor
numai dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de la bun nceput. Altfel spus,
reasigurarea nu constituie (sau nu ar trebui s constituie) o msur de reperare a unei erori comise de asigurtor n
procesul de negociere i perfectare a contractului de asigurare.
La nceput, reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de asigurri directe care simeau
nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Ulterior au fost constituite societi specializate n operaii de
reasigurare, fr ns ca societile de asigurare s renune la acest gen de operaii. ri n care reasigurarea a cptat
o amploare tot mai mare au fost Germania, Marea Britanie, Elveia, Frana, Italia.
Cu timpul, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n
reasigurare, ceea ce determin societile de asigurare s-i plaseze o parte din riscuri la societile de reasigurare din
strintate. Cu ct mai larg este participarea societilor de reasigurare la redistribuirea riscurilor, cu att mai
accentuat este dispersarea geografic a riscurilor.


6.2. Contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestuia
ntre reasigurtor i reasigurat se stabilete o relaie, pe baza liberului consimmnt care exprim acordul de
voin al prilor n legtur cu acceptarea/cedarea de riscuri n reasigurare, aceast relaie fiind finalizat ntr-un
document denumit contract de reasigurare.
Astfel, contractul de reasigurare reprezint nelegerea stabilit ntre dou pri, denumite reasigurtor" i
reasigurat", prin care reasigurtorul preia o parte din risc de la reasigurat, n schimbul unei sume numit prim de
reasigurare", pentru care se oblig s-i plteasc acestuia din urm, partea din despgubirea cuvenit n cazul
producerii riscului, conform condiiilor stipulate n contract.
Principalele trsturi ale acestui contract pot fi sintetizate astfel:
- contractul de reasigurare este condiionat de existena unui contract de asigurare ncheiat ntre asigurat i
asigurtor;
- contractul de asigurare i cel de reasigurare exist n acelai timp;
- contractul de reasigurare este un contract separat ncheiat ntre reasigurtor i reasiguratul su, la care
asiguratul original nu este parte;
- despgubirea va fi suportat doar pentru rspunderea pe care asigurtorul direct i-a asumat-o prin
contractul de asigurare.
14
n practica internaional nu exist o form standard a contractului de reasigurare, ntlnindu-se anumite
tipuri de contracte, n funcie de unele criterii, precum: interesul reasiguratului, natura i dimensiunea riscului,
domeniul n care se va ncheia tranzacia.
Activitatea de reasigurare i contractul de reasigurare se desfoar pe baza unor principii, care trebuie s fie
cunoscute i respectate ntocmai de ctre pri, i anume:
- obligativitatea existenei interesului asigurabil;
- principiul maximei bune credine (relaia dintre pri bazndu-se pe cea mai mare bun credin);
- principiul despgubirii;
- obligativitatea existenei, n momentul ncheierii contractului de reasigurare, a unui obiect al reasigurrii.
Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare prezint aproape aceleai caracteristici ca i contractul
de asigurare, respectiv:
- este un contract consensual, avnd la baz acordul de voin al prilor asupra elementelor contractului;
- are un caracter sinalagmatic, ntruct presupune obligaii interdependente i reciproce ale prilor;
- este un contract succesiv, presupunnd o anumit perioad n care reasigurtorul acord protecie companiei
cedente pentru riscurile preluate, iar aceasta din urm pltete prima de reasigurare;
- are un caracter oneros, deoarece se bazeaz pe contraprestaii reciproce;
- are un caracter aleatoriu, exist incertitudinea producerii riscului i a rezultatelor finale ale contractului;
- este un contract de adeziune, clauzele contractuale fiind propuse de ctre una dintre pri, cealalt avnd
posibilitatea de a accepta sau refuza oferta primit.
- o particularitate a acestui contract o reprezint prezena elementului de extraneitate, deoarece prile
contractante sunt, de regul din ri diferite.
ntr-un contract de reasigurare, participanii, persoane juridice sun compania cedent", respectiv asigurtorul
direct, care are deja ncheiat o poli de asigurare cu un asigurat pentru un anumit risc i care dorete s cedeze o
parte din acesta, devenind reasigurat, i reasigurtorul, care preia partea din risc cedat.
ncheierea contractului de reasigurare oblig prile la respectarea tuturor clauzelor. Reasiguratul are
obligaia de plat a primei de reasigurare la nivelul i n condiiile stabilite i totodat s anune reasigurtorul asupra
mersului afacerii, iar n cazul producerii de daune trebuie s anune reasigurtorul n termenul cel mai scurt posibil.
Reasigurtorul are obligaia de a asigura protecia mpotriva riscurilor, n schimbul primei de reasigurare primite de
la compania cedent i de a-i plti acesteia despgubirile de reasigurare n cazul producerii riscului reasigurat.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de
cuprindere, respectiv de angajare a prilor. Contractul de reasigurare cuprinde de regul:
- obiectul reasigurrii;
- rspunderea asumat de reasigurtor;
- rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu;
- condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;
- modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor;
- durata contractului;
15
- alte clauze privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea din drepturi, etc.).
Reasigurarea constituie astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli
asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i
despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.


6.3. Forme de reasigurare
n prezent se practic dou forme principale de reasigurare, i anume:
1. reasigurarea proporional;
2. reasigurarea neproporional. 6.3.1. Reasigurarea proporional
Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare, dezvoltndu-se din sistemul coasigurrii, prin
care mai muli asigurtori mpreau ntre ei n proporii convenite o parte a asigurrii directe.
Prin acest tip de reasigurare, reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat
iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurtor
n mod direct proporional cu acoperirea acordat.
n principal, contractele de reasigurarea proporional sunt de dou tipuri:
a) contract de reasigurare cot - parte";
b) contract reasigurare excedent de sum";
a) Reasigurarea cot - parte" se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete sub
forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare; participarea reasigurtorului se
stabilete tot sub form de cote procentuale.
Deci, reasiguratul reine o anumit cot din suma asigurat, iar diferena pn la 100% o cedeaz n
reasigurare. Reasigurtorii, la rndul lor, particip fiecare n parte cu o anumit cot procentual la riscurile prevzute
n contractul de reasigurare.
Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat, dar i la repartizarea primelor de asigurare i a
daunelor nregistrate. Astfel, primele de asigurare se mpart reasigurat i reasigurtori n aceeai proporie n care
acetia au participat la repartizarea sumei asigurate. La fel se procedeaz i la acoperirea daunelor: din daunele
nregistrate, reasiguratul i reasigurtorii suport, fiecare n parte, o cot din daune corespunztoare sumei asigurate
reinute, respectiv primite n reasigurare.
Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurtor, deoarece nu permite o selecie a riscurilor din partea
reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasigurtorului va fi la fel de diferit i de dispersat ca i cel al reasiguratului.
Avantajul pentru reasigurtor constituie, ns, un dezavantaj pentru reasigurat, deoarece portofoliul de asigurri al
acestuia din urm este, de obicei, compus dintr-un mare numr de riscuri mici i mijlocii care n mod normal nu ar
necesita reasigurare. Ori, cednd i aceste riscuri n reasigurare, reasiguratul renun la un important volum de prime.
Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici un fel de dificultate i este avantajos din
punct de vedere administrativ.
16
Reasigurarea cot-parte, denumit i n participaie, se practic mai ales de ctre societile de asigurare nou
nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu
de reasigurare puternic care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar mai laborioase. Reasigurarea cot-
parte suplinete aceste neajunsuri inerente nceputului, ntruct procentul de reinere aplicndu-se linear, nu reclam
operaii administrative complicate i costisitoare.
ntruct nu realizeaz omogenizarea cantitativ a riscurilor - obiectivul de baz al reasigurrii - ci numai
reducerea volumului rspunderilor asumate de asigurtor pn la nivelul capacitii sale financiare, unii specialiti nu
consider reasigurarea cot-parte ca o form veritabil de reasigurare.
Cu toate acestea, aceast reasigurare este frecvent folosit n unele ri chiar i de societile de asigurare mai
vechi. Ea se mai utiliza n ramurile n care s-au nregistrat rezultate negative, din care cauz reasigurtorii ezit s
mai accepte riscuri n reasigurare pe baza vechilor formule.
b) Reasigurarea excedent de sum" se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub
forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit i plin de conservare, i tot ce depete aceast reinere, adic
excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului.
Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta i chiar n
cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la obiect asigurat la altul.
Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic, de obicei, la asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i
echipamente industriale, maini i aparate, materiale, produse, etc) deoarece aici suma asigurat poate fi determinat
cu precizie, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat
(incendiu, explozii, avarii, furt prin efracie, etc).
Sistemul excedentului de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii, adic omogenizarea
rspunderii reinute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii
proprii (plinul de conservare) nu vor fi reasigurate.
Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un prim indiciu al calitii
riscurilor cedate n reasigurare. Aceasta, deoarece la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seama de
probabilitatea producerii riscului, de ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a mijloacelor
financiare de care dispune. La riscurile mai bune" plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin
bune".
Reasigurarea excedent de sum asigurat reclam, ns, un mare volum de munc: pentru fiecare contract se
calculeaz raportul dintre reinerea proprie (plinul de conservare) i suma asigurat, precum i raportul dintre suma
care se cedeaz n reasigurare (excedentul) i suma asigurat. Aceasta, pentru a stabili ct reprezint, procentual,
partea din suma asigurat care rmne n sarcina reasiguratului i respectiv partea preluat de reasigurtori. 6.3.2.
Reasigurarea neproporional
Alturi de forma clasic, proporional a reasigurrii, s-a dezvoltat treptat forma neproporional. Aceasta,
deoarece a aprut teama c contractele de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare pe baze
proporionale. n plus, reasigurarea proporional reclam un volum mai mare de munc dect cea neproporional.
17
La contractele neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtori se face n funcie de
volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat. La acest tip de contract,
rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun care
depete rspunderea reasiguratului.
Contractele de reasigurare neproporional se clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei
monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul daunei). Astfel, aceste contracte pot fi:
a) contracte de reasigurare excedent de daun";
b) contracte de reasigurare oprire a daunei" (sau excedent a ratei a daunei").
a) Reasigurarea excedent de daun". La aceast reasigurare, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru
fiecare daun, la un anumit plafon (nivel), denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor
vizeaz partea de daun care depete prioritatea. Drept urmare, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum
fix din dauna probabil. n ceea ce privete rspunderea reasigurtorilor, aceasta este fie limitat la o sum fix din
daun, fie nelimitat.
Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile n care n urma producerii unui risc
asigurat, se pot nregistra pagube deosebit de mari ( de exemplu: rspunderea civil a armatorului pentru poluarea
apelor mrii i a litoralului cu iei; rspunderea ce revine unei centrale atomoelectrice care a suferit un grav accident,
etc).
Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul, pentru reasigurat, c-i permite s limiteze rspunderea
pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtori, c necesit un
volum relativ redus de cheltuieli de administraie.
n schimb, acest tip de reasigurare reclam un volum mare de munc din partea reasiguratului pentru
evidenierea rspunderilor ce revin asigurtorilor pe nivele de daune; n plus, nu asigur nici omogenizarea
portofoliilor reasigurtorilor.
b) Reasigurarea oprire a daunei". La aceast reasigurare, reasiguratul se angajeaz s acopere din daunele
produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s
suporte tot ceea ce depete acest nivel.
Altfel spus, la reasigurarea oprire de daun participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este dependent
de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate. Acest raport este de regul,
subunitar, deoarece societatea de reasigurare suport pe lng despgubirile de asigurare i cheltuielile de
administraie. La ntocmirea acestei variante de contract, sarcina principal a reasiguratului const n limitarea daunei
pe care nelege s o suporte pornind de la rata daunei.
Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs raportat
la primele ncasate.
Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului, reasiguratul e bine s manifeste
pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de daun, i nu doar mrimea relativ a acesteia n raport cu
18
primele ncasate. Aceasta, deoarece este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor
estimate, ceea ce atrage dup sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului.
i reasigurtorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime absolut nu numai ca procent
fa de primele ncasate de reasigurat. Ceea ce depete aceast limit rmne n sarcina reasiguratului. La aceste
contracte, un rol foarte important joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a
reasigurtorului despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate.
La reasigurrile neproporionale, o problem extrem de important o constituie stabilirea cuantumului
primelor cuvenite reasigurtorului. Aceasta, deoarece prima de reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz
reasigurtorului nu este proporional cu angajamentele asumate de acetia (cu volumul daunelor de acoperit), ci este
mult mai mic. Aceasta se explic prin faptul c posibilitatea producerii daunei maxime (limita prevzut n contract)
sau chiar a daunei medii (care se situeaz peste nivelul prioritii) este mult mai redus dect probabilitatea
producerii de daune mrunte, care se ncadreaz n prioritate i rmn n totalitate n sarcina reasiguratului.
La repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se folosete o metod denumit
cost al arderii" .
Costul arderii reprezint cota de prim cuvenit reasigurtorilor exprimat n procente i care se aplic asupra
volumului de prime ncasate n anul de asigurare.
n contractele de reasigurare, odat cu cedarea unei pri din riscurile asumate, reasiguratul cedeaz n mod
automat i primele de asigurare aferente acesteia. Astfel, pe msur ce ncaseaz prima de asigurare de la asigurat,
reasiguratul deconteaz prima de reasigurare cuvenit reasigurtorului. La rndul lor, reasigurtorii se angajeaz, prin
contractul de reasigurare s plteasc reasiguratului un comision de reasigurare. Raiunea acestui comision const n
faptul c obinerea asigurrii presupune anumite cheltuieli, pe care le suport reasiguratul din prima ncasat de le
asigurat. Mrimea comisionului de reasigurare se determin n funcie de mrimea medie a daunelor, stabilite pe baza
statisticii, pe o perioad de timp. Cu ct acest comision este mai ridicat, cu att costul reasigurrii pentru reasigurat va
fi mai mic.
Pe lng comision, prin contractul de reasigurare, reasigurtorul se angajeaz s plteasc reasiguratului i o
cot din beneficiul realizat n urma reasigurrii. De menionat c reasiguratul poate s participe numai la mprirea
beneficiului realizat de reasigurtor i nu la pierderea eventual a acestuia.
n cazul n care reasiguratul realizeaz pierdere n loc de beneficiu de pe urma contractului de reasigurare,
reasiguratul se angajeaz ca n anii urmtori perioadei care s-a ncheiat cu pierdere, aceasta s fie dedus din
beneficiul realizat de reasigurtor i numai rezultatul net s fie repartizat.
La determinarea beneficiului realizat de reasigurtor, se ine seama de primele ncasate de reasigurtor, de
comisionul de reasigurare, de daunele pltite, de rezervele pentru daune nedecontate i de cheltuielile de
administraie ale reasigurtorului.
Reasigurarea constituie o modalitate frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub raport cantitativ i
pentru dispersarea acestora sub raport geografic (teritorial). Nu ntotdeauna, ns, acest obiectiv se realizeaz n mod
corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci: pe baza ofertelor primite direct de la
19
societile de asigurare i pe baza ofertelor primite de la curtieri. Nici n primul i nici n al doilea caz nu se face o
analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. n acest fel, se ajunge ca un reasigurtor s participe la unele
riscuri n proporie exagerat de mare, fenomen denumit risc de cumul. Corectarea acestei stri de lucruri, se
realizeaz prin retrocesionarea unei pri din riscurile acceptate de ctre reasigurtor n reasigurare, folosind n acest
scop fie sistemul cot-parte, fie pool-ul de retrocesiune. Retrocesiunea devine astfel, un mijloc de echilibrare a
rezultatelor sale financiare.

6.4. Metode de reasigurare
n reasigurarea internaional se utilizeaz dou metode de baz, i anume:
- metoda facultativ;
- metoda contractual.
Pe lng acestea s-au conturat i alte metode care deriv din cele dou amintite anterior, mai cunoscute i mai
frecvent ntlnite fiind:
- metoda facultativ - obligatorie";
- pool"-urile de reasigurare
Metoda facultativ.
Obiectul reasigurrii facultative l constituie localizarea riscurilor individuale ntre companiile de asigurri
directe. Semnificaia termenului facultativ" se refer la faptul c reasigurtorul nu este obligat s accepte i s
ncheie tranzacia n condiiile propuse de compania cedent. Aceasta se practic pentru plasarea unui risc, rest de
risc sau clas de riscuri specifice, ori cnd metoda contractual nu ofer partenerilor condiiile pe care le doresc
pentru reasigurarea respectiv.
Astfel, fiecare risc propus spre reasigurare este tratat i analizat separat, iar reasigurtorul poate accepta sau
refuza. De obicei, reasigurarea facultativ sa ncheie prin contracte proporionale, ns tot mai mult n ultimul timp se
constat tendina de a se ncheia prin contracte eproporionale.
Reasigurarea facultativ este cea mai veche metod de reasigurare, n prezent folosindu-se pentru anumite
categorii de riscuri categorii de riscuri, precum: incendiu, accidente, unele riscuri maritime. n reasigurarea
facultativ, compania cedent i viitorul reasigurtor sunt liberi s cedeze, i respectiv, s accepte sau s resping
oferta. Ea respect principiul dublei selecii", i anume, pe de o parte, selecia pentru compania cedent care decide
dac reasigur sau nu un anumit risc, iar pe de alt parte, selecia pentru reasigurtor, care i rezerv dreptul de a
accepta sau a refuza ce i se propune. Metoda contractual.
Aceast metod este mult mai utilizat n reasigurrile internaionale, fiind mult mai comod, cu cheltuieli de
administrare mai mici i pretndu-se la toate categoriile de afaceri. Reasigurarea contractual este forma obligatorie
care are la baz principiul non seleciei" pentru cele dou pri.
Contractul este ncheiat ntre compania cedent i reasigurtor pentru reasigurarea unui ansamblu de riscuri
fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unui grup de riscuri. Ansamblul de riscuri cedate de asigurtor
poart denumirea de portofoliu. Deci, reasigurarea facultativ este ataat de noiunea de risc luat individual, n
20
timp ce reasigurarea obligatorie (contractual) este ataat de noiunea de portofoliu luat n totalitate ca o sum de
riscuri.
Conform acestei metode, reasigurtorul nu examineaz separat fiecare risc individual i nu are dreptul s
refuze sau s evalueze un singur risc dac el nu este inclus n contract. Reasigurtorul este obligat s accepte atr
riscurile bune" ct i pe cele rele".
Metoda contractual prezint avantal att pentru reasigurtor, ct i pentru reasigurat. Reasigurtorul este
sigur c va obine un volum substanial de afaceri de la compania cedent indiferent de forma propus (proporional
sau neproporional), iar asigurtorul direct ofer spre reasigurare riscuri grupate n pachete n forma i n termenii
contractuali cei mai potrivii interesului su. Singurul dezavantaj al reasiguratorului este acela c pierde dreptul de a
alege riscurile pentru reasigurare, fiind obligat s accepte, global, toate riscurile pe care vrea s le cedeze compania
de asigurri directe.
Aceast metod este totui, principala metod folosit n reasigurrile internaionale.
Metoda facultativ - obligatorie" a aprut ca urmare a creterii dimensiuni riscurilor individuale care
afecteaz toate tipurile de asigurare. Acestea sunt contracte ncheiate ntre o companie cedent i un reasigurtor,
sau ntre un broker i un reasigurtor, n care acesta din urm are obligaia de a accepta reasigurrile voluntar cedate
de cealalt parte".
Aceast metod este considerat facultativ pentru asigurtorul direct care cedeaz o parte din riscuri
reasigurtorului, n condiiile pe care el nsui le decide i este obligatorie pentru reasigurtor care trebuie s accepte
oferta n condiiile propuse de compania cedent.
Astfel, acest tip de reasigurare are la baz principiul seleciei" pentru compania cedent i principiul
nonseleciei" pentru reasigurtor.
Asemnarea cu metoda contractual const n aceea c reasigurtorul ntr n afacere cu un asigurtor sau cu
un broker i accept riscurile oferite conform acordului propus. Diferena este aceea c societatea de asigurri directe
(sau brokerul) nu este obligat s ofere riscurile pentru asigurare n timpul derulrii acordului.
Reasigurarea facultativ - obligatorie l dezavantajeaz ntr-o oarecare msur pe reasigurtor, ntruct acesta
nu are posibilitatea de a accepta sau refuza tranzacii care altfel le-ar fi oferite direct n sistemul coasigurrii i nu
exercit nici un control asupra tranzaciei primite. De asemenea, ei se afl n stare de incertitudine, pentru c atunci
cnd apare o nou daun nainte ca societatea cedent s-i completeze toate acordurile de reasigurare, acetia vor fi
automat rspunztori pn la limita lor, chiar dac n momentul producerii daunelor nu li se cedase n mod special
nici o parte din risc.
Pool-urile de reasigurare
n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare,
mai multe societi de asigurare convin s creeze un pool de reasigurare care s plaseze n reasigurare contractele de
asigurare n cauz. Pool-ul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite
din partea societilor de asigurare i le repartizeaz pe membrii pool-ului pe baza cotelor de subscriere, la care
21
acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare,
diferena se plaseaz n afara pool-ului.
Printre cauzele care au dus la crearea de pool-uri de reasigurare se numr:
a) necesitatea acoperirii unor riscuri de proporii deosebit de mari, avnd o frecven i o intensitate nc
necunoscute (riscurile atomice i nucleare);
b) existena unor riscuri care prin cumul ar putea produce la daune excepional de mari (riscul de rzboi);
c) evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurare dintr-o ar sau
zon geografic.
Primele dou cauze sunt specifice rilor dezvoltate, iar cea de-a treia se ntlnete n rile n curs de
dezvoltare. Aceast form duce la reducerea cheltuielilor de administrare, dar determin restrngerea sau chiar
nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii.

CAPITOLUL VII EFICIENTA ACTIVITII DE ASIGURARE
7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare

Ca noiune complex, eficiena economic exprim rezultatele obinute de o unitate economic, privite prin
prisma eforturilor depuse ntr-o anumit perioad de timp.
Evaluarea performanelor unei societi de asigurare i exprimarea eficienei activitii desfurate de acestea
trebuie s aib n vedere att rezultatele financiare obinute, raportul dintre efectul nregistrat i efortul depus pentru
obinerea acestui efect, dar i evaluarea succesului asigurtorului n direcia satisfacerii nevoilor clienilor si.
Eficiena activitii de asigurare este necesar s fie privit att din punctul de vedere al intereselor
asigurtorului, care i conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, ct i din punctul de vedere al
intereselor asigurailor.
Pentru asigurat, efectul obinut ca urmare a activitii de asigurare este reprezentat de despgubirile pe care
asigurtorul le acord, n timp ce pentru asigurtor, efectul este dat de rezultatele financiare proprii pe care le obine
i care i garanteaz funcionarea n continuare n condiii de maxim securitate. Efortul depus de asigurat const n
plata primelor de asigurare, iar efortul asigurtorului const n organizarea, conducerea i gestionarea n bune condiii
a fondurilor constituite i/sau plasate n diverse operaiuni financiare.
Din punct de vedere al asigurtorului, activitatea de asigurare este cu att mai eficient cu ct cheltuielile cu
plata indemnizaiilor (sume asigurate i despgubiri), precum i cele legate de formarea i gestionarea fondului de
asigurare sunt mai reduse.
Din punct de vedere al asiguratului , eficiena asigurrilor este cu att mai mare cu ct despgubirile primite
la producerea riscului asigurat sunt mai ridicate, iar primele de asigurare mai mici. De asemenea, cu ct s-a scurs mai
puin timp de la intrarea n vigoare a contractului de asigurare pn la plata despgubirii, cu att este mai eficient
activitatea de asigurare.
22
La momentul contractrii poliei asigurtorul ncaseaz prima de asigurare fr a cunoate cu exactitate
mrimea daunelor care se vor produce, dispunnd doar de estimaii ale acestora, calculate pe baza teoriei
probabilitilor.
De aceea calculul cotelor de prim este o etap important n crearea unui tip de produs, bazndu-se pe
calcule actuale. Fondurile specifice create de societatea de asigurare trebuie s acopere cheltuielile cu plata
despgubirilor, cheltuieli financiare i de administrare. Analiza eficienei se va baza pe datele furnizate de sistemul
informaional al societii de asigurare.
Un prim pas n analizarea i stabilirea gradului de eficien al activitii n domeniul asigurrilor l constituie
studierea rezultatelor financiare, pe care societatea de asigurare reuete s l stabileasc, n urma politicii
economico-financiare pe care o practic.
O societate de asigurare i poate desfura activitatea doar n msura n care aceasta este eficient, n msura
n care din primele de asigurare ncasate reuete s-i formeze un fond de asigurare care s-i permit acoperirea
cheltuielilor pe care le are de efectuat.
Raiunea de a exista a oricrei societi comerciale, deci inclusiv a societilor de asigurri este obinerea unui
profit, deci acoperirea din veniturile obinute a cheltuielilor efectuate i obinerea unui surplus.
n analiza eficienei asigurrilor este necesar s avem n vedere faptul c n acest domeniu se ntlnete un
fenomen original-unic n activitatea economic i anume inversarea ciclului de producie, asigurtorul "vinde" nainte
de a fi "produs", deci nainte de a cunoate "costul produsului vndut".
Indiscutabil, creterea eficienei activitii de asigurare, indiferent de forma juridic, ramura de activitate,
obiectul de activitate, riscul asigurat, sfera de cuprindere sau raporturile ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat,
este dependent de: mrimea veniturilor i nivelul cheltuielilor aferente.
Veniturile au ca baz de constituire primele ncasate aferente asigurrilor realizate i a sumelor ncasate din
alte operaiuni specifice. n timp ce sumele ncasate din alte operaiuni depind de piaa financiar i de cerinele
acesteia, volumul total al primelor ncasate este dependent i determinat de cererea de asigurri. n general, societile
de asigurri au n vedere ca prima medie pentru un risc asigurat s fie redus, astfel nct prin aceasta s influeneze
creterea cererii de asigurare, a numrului de asigurri i obiecte asigurate i implicit, s se realizeze pe aceast cale o
dispersie a riscului i o reducere relativ a nivelului despgubirilor.
Cheltuielile aferente operaiunilor de asigurare, att directe (despgubiri i efortul de constituire i gestionare
a fondului de asigurare), ct i indirect (aciuni diverse, publicitate, reclame), sunt n atenia asigurtorilor.
n primul rnd, avnd n vedere c plile pentru despgubiri ocup locul prioritar (ca pondere) n totalul
cheltuielilor, n mare msur creterea exagerat, dincolo de limita obiectiv, ar reprezenta o aciune anormal i
riscant, deoarece despgubirea este efectul final al ntregii operaiuni al activitii de asigurare. Limita obiectiv n
care trebuie s se ncadreze o despgubire este nivelul real al pagubei produs de un fenomen asigurat, fr a se lua n
considerare i influenele nefavorabile datorate caracterului subiectiv pe care l au aciunile ntreprinse sau
nentreprinse. n unele situaii ns despgubirea este superioar limitei obiective acceptate n principal datorit
caracterului subiectiv n stabilirea nivelului pagubei i a realitii aciunii fenomenului asigurat.
23
Ca o concluzie, se poate spune c activitatea de asigurare trebuie s fie astfel organizat nct asigurtorul s-
i poat acoperi cheltuielile de administrare i constituire a fondului de asigurare, plata despgubirilor i a sumelor
asigurate, precum i un anumit profit


7.2. Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare
Pentru a putea face o apreciere obiectiv a eficienei activitii de asigurare, vom apela la un sistem adecvat
de indicatori. Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizai pentru aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar
s fie fcut n funcie de o serie de criterii, cum sunt:
- obiectivele concrete care se urmresc;
- nivelul macro sau micro la care se urmeaz s fie efectuat aprecierea activitii;
- modul de reglementare juridic a asigurrilor care se aplic;
- ramura de asigurare despre care este vorba.
Fiecare dintre indicatorii utilizai scoate n eviden anumite laturi ale activitii de asigurare. Nu se poate
face o ierarhizare n utilizarea acestor indicatori i nici nu se poate afirma c unul dintre ei ar avea vreo importan
mai mare dect altul.
Cei mai importani i mai frecvent utilizai indicatori sunt:
Rata daunei - este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor financiare obinute de un
asigurtor. Ea arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate, pltite de asigurtor, fa de primele de
asigurare ncasate. Formula de calcul a ratei daunei (R
d
) este:
Rd = D xl00/P
D - totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de asigurtor P - totalul primelor de asigurare ncasate
de asigurtor
Rata daunei se exprim n procente i poate fi mai mic, egal sau mai mare de 100%.
Cu ct rata daunei nregistreaz valori mai mici dect 100, cu att situaia financiar este mai favorabil
pentru asigurtor.
Asigurtorul efectueaz i alte cheltuieli dect cele cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate.
de via; n acest ultim caz nu se poate vorbi de daune ci de despgubiri. Atunci cnd se realizeaz
evenimentul asigurat, asigurtorul pltete asiguratului indemnizaia sau suma asigurat pentru care s-a ncheiat
polia i nu Indicatorul rata daunei are relevan numai n cazul asigurrilor de bunuri i al asigurrilor de rspundere
civil , nu i n cazul asigurrilor o despgubire.
Se utilizeaz indicatorul denumit costul relativ al activitii de asigurare. El se obine prin raportarea
totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare i
din alte surse.
Formula de calcul este:

Ca = C x100/P
Ca - costul relativ al activitii
24
C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor
P - totalul primelor de asigurare i a altor venituri ncasate
Costul relativ reprezint cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din activitatea de asigurare.
Costul relativ al activitii este mai mic dect 100%, ns pot aprea cazuri cnd este mai mare. Cnd costul
relativ al activitii este mai mare, n perioada respectiv, asigurtorul n-a reuit s acopere, cu ncasrile din primele
de asigurare i din alte venituri, cheltuielile totale pe care le-a efectuat.
O societate de asigurri care nregistreaz un cost relativ mai mic dect costul relativ mediu din ramura
asigurrilor i poate permite sa aib o rata a daunei mai mare dect media de pe ramura, deoarece ea va
nregistra profit, ca rezultat al minimizri celorlalte costuri ale activitii de asigurare.
Un set de indicatori calitativi necesar pentru aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor facultative sunt
urmtorii indicatori:
-gradul de cuprindere n asigurare;
-numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor;
-suma medie asigurat pe contract;
-prima medie ncasat pe un contract;
-productivitatea muncii unui angajat n asigurri;
Gradul de cuprindere n asigurare care apare ca un raport ntre totalul bunurilor (persoanelor) asigurate i totalul
bunurilor (persoanelor) asigurabile. Formula de calcul este:

Gc = n x100/N
G
c
- gradul de cuprindere n asigurare
n - numrul bunurilor asigurate
N - numrul bunurilor asigurabile
Acest indicator exprim procentual ct din procentualul asigurabil (bunuri sau persoane) dintr-o anumit
zon geografic sau arie de activitate a ncheiat polie de asigurare cu asigurtorul analizat.
Mrimea indicatorului Gc influeneaz rezultatele obinute de asigurtor deoarece un grad de cuprindere n
asigurare mare reprezint o premis favorabil pentru obinerea unei rate a daunei mici, se realizeaz o dispersie mai
bun a riscurilor n cadrul comunitilor.
Gradul de cuprindere n asigurare arat ct din numrul bunurilor este asigurat (n procente). Cu ct acest
indicator nregistreaz valori mai apropiate de l00, cu att nseamn c asigurarea facultativ respectiv este mai
dezvoltat.
Numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor ,este un indicator care reflect cantitatea i calitatea
activitii desfurate de personalul care ncheie polie de asigurare.

Se calculeaz ca raport ntre numrul total al asigurrilor facultative (de bunuri, persoane, rspundere civil)
contractate ntr-o anumit perioad de timp (lun, trimestru, an) i numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de
asigurri. Formula de calcul este:

Nac = Ac / Lc
25
Nac - numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor
Ac - numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad
Lc - numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri Suma medie asigurat pe un contract se calculeaz
ca un raport ntre totalul sumelor asigurate i numrul total al contractelor de asigurare ncheiate. Formula de calcul
este:
Sma = Sa/ Nc

Sma - suma medie asigurat
S
a
- totalul sumelor asigurate
Nc - numrul total al contractelor de asigurare ncheiate
Se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai n cadrul asigurrilor facultative de via. O
valoare ridicat a acestui indicator relev faptul c personalul a desfurat o activitate de calitate i deci, rata
venitului net este ridicat, deoarece costurile cresc mai lent dect volumul primelor ncasate ntr-o anumit perioad.
Prima medie ncasat pe un contract se obine raportnd totalul ncasrilor din prime, la numrul
contractelor de asigurare ncheiate.
Formula de calcul este:
pm = P/ Nc
pm - prima medie ncasat pe un contract
P - totalul ncasrilor din primele de asigurare
Indicatorii pm si Sma ofer informaii relevante dac se calculeaz pentru ntreg portofoliul de polie de
asigurare existent la un moment dat, dar i pentru poliele nou contractate ntr-o anumit perioad. n cazul
asigurrilor de persoane acest indicator arat nivelul i posibilitile de atragere pe o perioada mai ndelungat a unor
sume de la populaie, datorit caracteristicilor de economisire pe care le dein poliele de via.
Productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri se obine raportnd ncasrile din primele de asigurare
la numrul total de lucrtori.
Formula de calcul este:
W=P/ Ls
W - productivitatea medie a muncii pe un lucrtor
L
s
- numrul total de lucrtori
Indicatorul W se poate calcula anual sau pentru subperioade (lunar, trimestrial i semestrial), att pentru
angajaii permanent ct i pentru colaboratorii societii, i relev calitatea muncii depuse de personal n vederea
obinerii de noi contracte de asigurare.



26
Eficiena asigurrilor pentru asigurai poate fi apreciat pe baza unor indicatori, cum sunt:
durata medie de lichidare a daunelor, gradul de acoperire prin asigurare, gradul de acoperire a daunei.
Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz ca un raport ntre numrul zilelor trecute
de la avizarea daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor soluionate

Gradul de acoperire prin asigurare se calculeaz ca un raport ntre suma asigurat i valoarea
real a bunului asigurat. Ne arat, n procente, n ce raport, se afl suma asigurat fa de valoarea
real a bunului asigurat.

Gradul de acoperire a daunei arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea fa de
paguba produs.
Gradul de acoperire al daunei se poate urmri separat, pe feluri de bunuri cuprinse n
asigurare, dar valorile nregistrate difer n funcie de principiul de rspundere aplicat de asigurtor n
cazul soluionrii daunelor. Astfel, dac se aplic principiul rspunderii proporionale, Gad parial va fi
mai mic dect dac se aplic principiul primului risc.
Indicatorii prezentai se pot utiliza pentru o analiz att la nivelul microeconomic (nivelul
sucursalelor unei societi de asigurare), dar i la nivelul macroeconomic oferind informaii despre
rezultatele financiare obinute n activitatea de asigurare ntr-o anumit perioad de timp.

27