Sunteți pe pagina 1din 28

CAPITOLUL I

INTRODUCERE N ASIGURRI
1.1. Forele distructie !le "!turii #i !ccide"tele $ %ericole %er&!"e"te
%e"tru i!! #i i"te'rit!te! cor%or!l( #i )u"urile o&ului
Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de
forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali -
economici. Aceste pericole sunt generatoare de pagube i de aceea omul trebuie
s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a putea aciona
mpotriva lor.
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice,
printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele,
inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i
alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. ! serie "multitudine# de cauze
naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia
plantelor ori pun n pericol viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei,
uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mpre$urri, ea poate provoca
accidente care sa avarieze sau sa distrug complet anumite mi$loace de producie
i bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munc i chiar viaa
oamenilor.
Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i
aparatelor pot provoca e%plozii, incendii, electrocutri, asfi%ieri, arsuri, etc.&
dezvoltarea traficului rutier, feroviar aerian i maritim mrete pericolele
circulaiei, etc.
Omul, prin modul necorespunztor "negli$en, nepricepere# n care i
ndeplinete uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n
societate "aciuni delictuale: $af, furt, crim# poate sa provoace pierderi
semenilor si.
Anumii factori sociali-economici pot, de asemenea provoca fenomene cu
efecte negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice.
'in aceste categorii fac parte: crizele economice, oma$ul i inflaia, con$unctura
economic nefavorabil, etc.
'in simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele
sunt independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele,
legate de comportarea omului, poart un caracter subiectiv.
(auze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s
fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea& sensibilitatea unor culturi
agricole la grindin, caracteristicile unor materiale de construcii de a fi
inflamabile sau neinflamabile, etc.
(auze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni,
poate s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave
umane i materiale.
(unoaterea mpre$urrilor n care se pot produce diverse fenomene
perturbatoare i pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a
evita i preveni asemenea fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv.
1
(alamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu
arie larg de rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele "uraganele#, inundaiile
cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele.
Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din
atmosfer, uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i
asigura apa necesar, chiar dac aceasta e%ist n sol - afecteaz puternic
activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe
ntinse zone geografice. Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ
produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii.
Pe glob e%ist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul
continentului african, ).*.A. - centrul i vestul, Asia - (hina, +ongolia, ,ndia,
-uropa - sudul continentului. .n ara noastr: 'obrogea, estul +oldovei,
+untenia i !ltenia.
(icloanele "denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri# sunt
deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de /m pn la
0122-3222 /m, care se mic n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic
sau n direcia opus acestora, timp de 4-5 zile i chiar mai mult.
(icloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n
zona tropical, ca i n cea temperat. (icloanele tropicale sunt nsoite de mari
cderi de precipitaii provocnd inundaii catastrofale.
Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau
reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat
tropical ori musonic. 6i acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone
ale globului, importante pagube materiale i victime.
Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de
temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa
pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale
regimului de scurgere a apelor. Anual, se produc, pe glob, 022.222 de
cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni, i mai puine
provoac mari pierderi materiale i umane "sub 022#. (utremurele pot fi: de
prbuire - sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse&
vulcanice - nsoesc erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate&
tectonice - cele mai importante.
.n general, cutremurele de mic adncime "cteva zeci de /m# sunt mult
mai violente dect cele la mare adncime "722-822 /m hipocentrul#.
9ora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. .n :omnia, cele dou
mari cutremure cu epicentrul n munii ;rancei au fost cele din noiembrie 0<42
i 4 martie 0<55.
.n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor
corporala, agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt
prime$duite i de felurite alte fenomene neprevzute, denumite generic
accidente.
.n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt
e%pui oamenii: acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu
diverse mi$loace, etc. *n loc important ntre acestea l ocup accidentele de
2
munc, ct i cele rutiere sau de circulaie, acestea din urm netrebuind s
creasc odat cu e%tinderea parcului de autovehicule.
Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube
materiale. 'eclanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite,
e%plozii, scurtcircuite, negli$en sau aciuni criminale, incendiile constituie un
factor perturbant al vieii economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic.
:ezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt
multiple i variate iar oamenii apar n postura de =victime= ale forelor naturii,
de =actori= contieni sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului
ambiant.
1.*. Necesit!te! co"stituirii u"or +o"duri de %rotecie ,&%otri!
riscurilor
.mpotriva riscurilor, a pericolelor, care-i afecteaz viaa, integritatea
corporal sau i pre$udiciaz bunurile "cum sunt calamitile naturale ori
accidentele#, omul caut n permanen s se prote$eze. 'e-a lungul e%istenei
sale, eforturile de a preveni unele evenimente nedorite, de a limita pagubele pe
care acestea le genereaz i de a nltura efectele lor au fost variate. (u toate
acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube, omul a rmas fr
aprare.
Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode
eficiente de aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri.
Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi
sistematizate n trei categorii, i anume:
- msuri de prevenire&
- msuri de asisten&
- msuri de prevedere.
Prevenirea este cel dinti mi$loc de protecie, permind parial
suprimarea riscurilor, dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul
riscurilor de catastrof sau de for ma$or.
Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca
efect repararea daunelor, atunci cnd riscul s-a produs de$a. -fectele asistenei
sunt adesea pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o
protecie limitat.
Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n
prezent a unor resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. -ste cea mai
eficient form de protecie i poate fi realizat n mai multe variante.
Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau
asigurare la nivel individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva
diverselor riscuri numai dac este suficient de mare, lucru foarte greu de
realizat. .n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie "riscul avnd un caracter
imprevizibil# el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate
conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. ,mpedimentul
care apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este
asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare.
3
9onduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel
departamental sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de
cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau n cadrul bugetelor locale. .ntruct
aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mrimea lor nu va
fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale mpotriva riscurilor.
! alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor
riscuri care afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin
participarea tuturor celor afectai de posibilele riscuri i care consimt s
contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea
riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor fonduri de
asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai
n vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. 9ondurile
de acest fel se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite
asigurtori, au un cost dat tocmai de mrimea sumei de bani stabilit drept
contribuie pentru fiecare membru la formarea fondurilor respective, asigur un
real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i reprezint fonduri de
asigurare propriu-zise.
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-
zise nu se face dezinteresat. .ntotdeauna e%ist un interes al acestora legat, fie de
protecia sntii i a vieii, fie mpotriva pre$udiciilor care le-ar putea afecta
proprietatea, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de
pre$udicierea prin faptele lor, a vieii, inte4gritii corporale sau bunurilor altor
persoane.
(ei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie
alctuiesc comunitatea de risc. +embrii comunitii de risc au n comun faptul
c sunt afectai n egal msur de producerea unor riscuri i au un interes n a
se prote$a mpotriva efectelor acestora.
1.-. Co"ce%tul de !si'ur!re
Asigurarea e%prim n principal o protecie financiar pentru pierderile
suferite de persoanele fizice sau $uridice datorit unor diverse riscuri.
Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea
unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de
protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin
contractul de asigurare se oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul
producerii unuia dintre riscurile asumate.
*n alt principiu care st la baza asigurrii este principiul mutualitii prin
care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la
crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de
asigurai.
(ontractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de
asigurare sau poli de asigurare. )ub aspect $uridic acesta prezint
caracteristicile unui contract.
Asigurarea transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o
societate de asigurri oferind securitate financiar. >ransferul riscului prin
distribuie a fost determinat n antichitate de ctre navigatorii i transportatorii
4
bunurilor pe ap prin mprirea mrfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un
mod de protecie.
+etodele de asigurare s-au dezvoltat odat cu nevoile de protecie
e%istente la un moment dat pentru oameni i afacerile lor. Astfel, oamenii de
afaceri au neles s foloseasc asigurarea pentru a micora riscurile ce pot
aprea n tranzaciile comerciale i cele legate de protecia patrimoniului.
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.
Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect $uridic,
economic i financiar.
Asiurarea su! aspect "uridic
Abordarea $uridic este frecvent i $ustificat, ntruct asigurarea, pentru
a fi operant, trebuie s capete form $uridic, iar aceast form este cea dinti
sesizabil. ! asemenea form i-o confer ?contractul=, care constituie =legea
prilor= precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ.
(ontractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate
de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz
reciproc.
.n (odul civil romn, definiia dat contractului de asigurare a suferit
mbuntiri succesive. Astfel, n conformitate cu reglementarea adoptat n
0<72, ?prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig, ca n
schimbul unei prime s ia asupra sa un risc=.
Potrivit reglementrii adoptate n 0<50 "'ecretul (onsiliului de )tat nr.
450@0<50 cu privire la asigurrile de stat#, prin contractul de asigurare,
asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de )tat, iar
aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la
producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei tere persoane,
denumit beneficiar o indemnizaie, respectiv despgubire sau sum asigurat,
n limitele convenite.
.n prezent, prin renunarea la monopolul statului i n domeniul
asigurrilor, contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre toate societile de
asigurare, constituite n conformitate cu legislaia romn n materie. "Aegea nr.
078@0<<1 - privind asigurrile i reasigurrile n :omnia& Aegea nr. 73@3222 -
privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor#.
Potrivit legii din 0<<1, ?prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig
s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui
anume risc s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma
asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limita i la termenele
convenite=.
(ontractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel
contractul de asigurare este:
- un contract consensual&
- un contract sinalagmatic&
- un contract aleatoriu&
- un contract cu titlu oneros&
- un contract de adeziune&
5
- un contract succesiv&
- un contract de bun credin.
(ontractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie
valabil prin simplu consimmnt al prilor. Aegea prevede n mod e%pres
obligativitatea ncheieri n scris a contractului i cuprinderea anumitor
elemente , ins acest fapt nu nseamn o abdicare de la principiul
consensualismului. (ontractul este valabil din momentul n care asigurtorul i
asiguratul i-au e%primat acordul de voin cu privire la coninut, iar forma
scris este cerut de legiuitor din dorina de a prote$a interesele asigurailor i ale
terilor.
(ontractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile
contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul
se oblig s fac declaraii de risc e%acte, n atenia asigurtorului, att la
ncheierea contractului, ct i la producerea evenimentului& totodat, asiguratul
se oblig s achite primele de asigurare datorate. Aa rndul su asigurtorul se
oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd
indemnizaia cuvenit. >rebuie menionat faptul, c asigurtorul este inut s-i
respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat
obligaiile sale contractuale. .n caz contrar, asiguratul decade din drepturi.
(ontractul de asigurare este un contract aleatoriu adic la ncheierea
acestuia prile nu cunosc e%istena sau ntinderea e%act a avanta$elor
patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, aceasta deoarece obligaiile
asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert.
(aracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac
evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar
momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens,
riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor.
(ontractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte
urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o
asum. Astfel, asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul,
cnd preia asupra sa riscul asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de
asigurare sau a cotizaiei, dup caz.
(ontractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este
redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. .ntr-o serie ntreag
de cazuri, asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile
contractuale sunt standard, iar solicitanilor "poteniali asigurai#, nu le rmne
dect s le accepte sau s le refuze. -vident ns, la asigurrile care prezint o
importan deosebit "mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari#,
asigurtorul elaboreaz un proiect de contract "o ofert# pe care o negociaz cu
viitorul asigurat.
(ontractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n
timp. Asigurtorul se anga$eaz s acopere un anumit risc "sau un comple% de
riscuri#, o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei
sau o perioad foarte scurt "zbor aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim,
etc.# cu plata integral a primei la ncheierea contractului.
6
(ontractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune
ca e%ecutarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. .ntruct
asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de
solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care
urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta,
fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c
informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a
asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.
Asiurarea su! aspect economic
9ondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin
metode adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite
fenomene "evenimente#, mbrac n mod necesar forma bneasc.
(onstituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput,
deoarece ar ridica probleme comple%e, legate de stabilirea structurii materiale a
acestuia corespunztor nevoilor refacerii bunurilor asigurate, distruse sau
avariate, de crearea unor depozite pentru pstrarea materialelor, de evitarea
pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora.
9ondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor
de bani "prime de asigurare sau contribuii# pe care le achit persoanele fizice i
$uridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-
ar produce anumite fenomene "evenimente#. (ei interesai apeleaz la asigurare,
numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o achite este ndea$uns de
redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s o suporte dac s-ar
produce fenomenul "evenimentul# respectiv. .n caz contrar, asigurarea nu este
convenabil pentru potenialul asigurat.
9ondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube
provocate de fenomene "evenimente# viitoare i nesigure. Aadar, n principiu,
din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor
bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie, de diminuarea valorii
lor din diverse motive.
Asigurarea presupune e%istenta unei comuniti de risc "pericole#.
Persoanele fizice sau $uridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru
aprarea intereselor lor comune. (omunitatea se formeaz n mod spontan, prin
simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei
organizaii specializate "societate comercial de asigurare sau organizaie de
asigurare mutual#.
+embrii comunitii de risc "asiguraii# consimt s contribuie la
suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor
"evenimentelor# respective. .mprirea pagubei ntre membrii comunitii se
ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare
membru al acestuia.
Asigurarea ofer aadar avanta$ul c, membrii comunitii afectai de
producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de
indemnizaii "despgubire# de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori
cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.
7
Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de
producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup
=principiul mutualitii=, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi
asiguraii, dar aceste se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit
pre$udicii de pe urma producerii riscului asigurat.
9ondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:
- acoperirea pagubelor provocate de fenomenele "evenimentele# asigurate
la asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de
persoane&
- finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor&
- constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale
sau a organizaiei mutuale de asigurare etc.
.n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite
relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, flu%uri
bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i $uridice
asigurate "care alctuiesc comunitatea de risc# ctre organizaia de asigurare.
.n etapa urmtoare, flu%uri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare
"despgubiri sau sume asigurate# pornesc de la fondul de asigurare, constituit la
dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i $uridice afectate de
producerea fenomenului "evenimentului# asigurat.
Prin urmare, asigurarea e%prim relaii de distribuire i redistribuire a
valorii brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de
asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii
integritii bunurilor asigurate, prote$rii persoanelor fizice mpotriva anumitor
evenimente care le-ar putea afecta viaa, integritatea corporal, precum i
onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i $uridice
fa de teri.
9ondul de asigurare se formeaz pe seama contribuiei membrilor
comunitii de risc iar utilizarea lui pentru acoperirea despgubirilor se face n
conformitate cu principiul mutualitii
9ormarea i e%istena comunitii de risc constituie cel dinti principiu al
e%istenei asigurrilor. 'in fondurile de asigurare constituite prin
consimmntul tuturor membrilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului
urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai acei membrii care au fost
afectai de riscul care s-a produs.
1... Fu"ciile !si'ur(rii
'e-a lungul timpului, funciile asigurrii au cunoscut o evoluia aparte.
Putem identifica urmtoarele funcii ale asigurrii:
- #uncia de compensare #inanciar a pierderilor cauzate de producerea
riscului asigurat: realizarea acestei funcii este posibil datorit e%istenei
fondului de asigurare care se formeaz din contribuiile, respectiv primele de
asigurare pltite de asigurai. Prin intermediul acestei funcii, asigurarea
contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate, la plata unor sume de bani
n cazul producerii unor evenimente ce afecteaz viaa sau integritatea corporal
8
a persoanelor, precum i la repararea unor pre$udicii de care asiguraii rspund
potrivit legii.
- #uncia de prevenire a pau!elor posibil tot datorit e%istenei fondului
de asigurare din care pot fi finanate activiti de prevenire a producerii
riscurilor. 'e asemenea practicarea franizei "care reprezint partea din pagub
ce cade n sarcina asiguratului# are un dublu scop: pe de o parte l determin pe
asigurat s manifeste o gri$ sporit pentru ntreinerea bunurilor n vederea
prevenirea pagubelor "aceasta ntruct o parte dintre ele le va suporta singur#& pe
de alt parte pentru pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei pot fi
superioare nivelului despgubirii i atunci nu se $ustific.
-#uncia #inanciar, determinat de faptul c nu toate poliele de
asigurare au ca rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta e%ist
decala$ ntre momentul ncasrii primelor de asigurare i momentul plii
despgubirilor - ceea ce face posibil investirea de ctre societile de asigurare
a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind disponibilitile e%istente.
-#uncia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de
via, ntruct e%ist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via,
asiguraii, la e%pirarea contractului de asigurare s beneficieze, pe lng
protecie, i de suma asigurat i participarea la profitul obinut din sumele
investite.
-#uncia de reducere a costurilor statului ntruct, societile de asigurare
spri$in statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri
pentru accidente de munc, etc.
1./. Ele&e"tele te0"ice !le !si'ur(rilor
.n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete
asigurarea se impune o prezentare a elementelor "noiunilor# care intervin n
activitatea curent din acest domeniu i anume: asigurtorul, asiguratul,
contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii, riscul
asigurat, valoarea de asigurare, norma de asigurare, suma asigurat, dauna sau
paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii.
Asiurtorul este persoana $uridic "societatea de asigurare# , care n
schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a
acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau
accidente, de a plti o despgubire pentru pre$udiciul de care rspunde n baza
legii - fa de tere persoane.
Asiuratul este persoana fizic sau $uridic care, n schimbul primei de
asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor
calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva
unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau $uridic
care se asigur pentru pre$udiciul pe care l poate produce unor tere persoane
"cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil#.
Contractul de asiurare este actul $uridic care se ncheie ntre asigurat i
asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s
plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului
9
asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau
suma asigurat. >otodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte
drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii
rspunderii asigurtorului. 'e asemenea n contractul de asigurare sunt
menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i
prima de asigurare.
$ene#iciarul asiurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze
despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de
asigurare. *neori tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat
n mod e%pres, de ctre asigurat, n contractul "polia# de asigurare. Alteori,
desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul e%ecutrii contractului de
asigurare prin declaraie scris, prin testament, prin condiiile de asigurare "so,
soie, motenitori legali, etc.#. (nd sunt mai muli beneficiari desemnai sau
motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul
s nu fi dispus altfel.
Contractantul asiurrii este persoana fizic sau $uridic care poate
ncheia o asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat.
-%emplu. *n agent economic poate ncheia o asigurare de accidente
pentru salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu
autovehicule aparinnd acestuia. .n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar
agentul economic este contractantul asigurrii#.
.ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu e%ist n toate
cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai
timp i beneficiarul acesteia.
%iscul asiurat este acel fenomen "eveniment# care odat produs, datorit
efectelor sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, despgubirea sau suma asigurat.
:isc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care
ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
- producerea fenomenului "evenimentului# pentru care se ncheie
asigurarea s fie posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc,
asigurarea acestuia e inutil&
- producerea fenomenului "evenimentului# trebuie s aib n toate
situaiile un caracter ntmpltor& e%ist o singur e%cepie i anume riscul de
deces, care dei se tie c se va produce n mod cert, face parte din categoria
riscurilor probabile din considerentul c nu se cunoate dinainte momentul
producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor&
- aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena
statistic. 'atele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit
fenomen permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i
intensitii acestuia&
- producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile
participante la o asigurare. 'ac asiguratul sau beneficiarul asigurrii
influeneaz n mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde
toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.
10
&aloarea de asiurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de
evaluare n vederea asigurrii. !peraiunea este necesar ntruct n funcie de
valoarea bunurilor asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti
asigurtorul n cazul producerii riscului asigurat.
;aloarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de
preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul
ncheierii asigurrii. Acest element se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de
bunuri. Aa asigurrile de persoane, aceast noiune nu se ntlnete ntruct,
capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse evalurii, iar n cazul asigurrilor
de rspundere civil, pre$udiciul cauzat unei persoane nu este susceptibil de
evaluare.
Suma asiurat este partea din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n momentul producerii fenomenului
"evenimentului# pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint
ntotdeauna e limita ma%im a rspunderii asigurtorului i st la baza calculrii
primei de asigurare. Aa asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau
mai mica dect valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz mai mare dect
aceasta. Aa asigurrile de persoane i de rspundere civil, nee%istnd valoare de
asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin
lege "cazul asigurrii obligatorii#, fie pe baza propunerii asiguratului i n limita
prevederilor din actele normative "cazul asigurrii facultative#.
'orma de asiurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe
unitatea de obiect asigurat, fiind ntlnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de
bunuri.
(rima de asiurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care
asiguratul o pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n
schimbul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor
acestuia. Pe baza primelor de asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i
constituie fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor
asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i
acoper cheltuielile de administrare.
.n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate
n domeniul asigurrilor i anume:
a#cota tarifar&
b# tariful de asigurare&
c#prima brut&
d# prima net&
e#adaosul de prim
Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza
formulei: P
a
= S
a
x C
t
, unde: P
a
- prima de asigurare&
S
a
suma asigurat&
C
t
cota tarifar "cota de prim#.
Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate
monetar sum asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru
11
subperioade anuale "trimestrial, semestrial, lunar#. *neori cota tarifar poate fi
e%primat n sum fi% pe o unitate de bun aigurat.
Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind
difereniat n cazul asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n
cazul asigurrilor de bunuri fa de cele de persoane sau rspundere civil.
Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de
asigurtor, costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente:
prima net i adaosul de prim.
Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se
pltesc despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul
asigurat. (onstituie baza plii despgubirilor.
Adaosul de rim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli
administrative, constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului
asigurtorului.
Durata asiurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile
raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite
prin contractul de asigurare. .n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii
poate fi de 0 an sau chiar mai puin "7 -8 luni#, n schimb la asigurrile de via,
durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul ncheindu-se pe o
perioad de 1, 02, 01 ani. Aceasta este important, ea influennd mrimea
primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului.
(au!a sau dauna reprezint e%presia bneasc a pierderii, intervenit la
un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat
asigurarea. .n cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim
noiunea de pagub total, iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii
bunului, ntlnim noiunea de pagub parial.
Despu!irea de asiurare reprezint suma de bani acordat de ctre
asigurtor asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii
pagubei.
'espgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. .n
practica asigurrilor se ntlnesc dou situaii i anume:
- cazul pagubei totale&
- cazul pagubei pariale.
!n caz de agub total despgubirea acordat asiguratului de ctre
asigurtor nu poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul
producerii evenimentului asigurat. )uma asigurat trebuie s fie egal sau mai
mare cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului.
Aceasta poate fi e%primat cu relaia: " = P # S
a
# $
b
, unde:
' - despgubirea& P - paguba& )
a
- suma asigurat, ;
b
- valoarea bunului n
momentul producerii evenimentului asigurat.
!n caz de aguba arial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul
de acoperire a pagubei, adoptat. .n acest sens e%ist mai multe principii ce se
aplic n calculul despgubirii i anume:
a# principiul acoperirii "rspunderii# proporionale&
b# principiul primului risc&
12
c# principiul acoperirii "rspunderii# limitate
Princiiul acoeririi roorionale, conform cruia despgubirea de
asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma
asigurat, fa de valoarea bunului asigurat, adic:
"
= 1A " = P % &
P $b $b
Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul
pagubei, cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului
asigurat. (onform acestui sistem de acoperire, despgubirea este egal cu
paguba numai dac suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat.
Princiiul rimului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal
cu paguba, fr a putea ns depi suma asigurat, adic: " = P = Sa
Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai
influeneaz mrimea despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei
i a sumei asigurate.
Princiiul acoeririi limitate are caracteristic faptul c despgubirea se
acord numai dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un
anumit nivel prestabilit, denumit #raniz.
Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia
fiind stipulat n contractul de asigurare.
9raniza poate fi de dou feluri:
- franiz atins "simpl#
- franiz deductibil "absolut#
!n cazul fran'izei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei "9#, adic " =
P cu condiia P ( )*
.n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub
care depete franiza + " = P - )
Bici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord
despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei "deci paguba
produs n limita franizei e suportat de asigurat#.
'atorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul
asigurrilor la care se aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este
mai mic. 'e asemenea, e%istena franizei l determin pe asigurat s manifeste
o gri$ sporit pentru prevenirea pagubelor, ntruct o parte din ele le va suporta
singur.
1.1. Cl!si+ic!re! !si'ur(rilor
Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i pn n
prezent cunoscnd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i
posibil cunoaterea i clasificarea lor.
.n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de
asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des ntlnite
fiind:
a# regimul $uridic&
13
b# domeniul sau ramura la care se refer&
c# tipul i natura riscurilor asigurate&
d# riscul asigurat&
e# natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor&
f# sfera de cuprindere n profil teritorial
!2 Du%( re'i&ul 3uridic se disting dou grupe de asigurri:
- asigurri prin efectul legii "obligatorii#&
- asigurri facultative "contractuale#&
Asiurrile prin e#ectul leii sau o!liatorii se caracterizeaz prin faptul
c relaiile dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i
nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau $uridice vizate. .n ara
noastr, asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere pn n
0<<8 cnd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor. Acestea cuprindeau:
asigurarea de rspundere civil auto& asigurarea cldirilor i construciilor
aparinnd persoanelor fizice& asigurarea animalelor i culturilor agricole
aparinnd sectoarelor cooperatiste& asigurarea pentru accidente a cltorilor din
traficul interurban cu mi$loace de transport ale firmelor de profil.
.n prezent, n :omnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de
rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. .n alte
ri ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de
rspundere profesional.
Asiurrile #acultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c
au la baz un contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de
voin al prilor. Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba
cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia
riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar realizarea acestor asigurri
implic eforturi i cheltuieli mai mari.
)2 Du%( do&e"iul s!u r!&ur! l! c!re se re+er( distingem urmtoarele
categorii:
- asigurri de bunuri&
- asigurri de persoane&
- asigurri de rspundere civil&
- asigurri de interes financiar.
Asiurrile de !unuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot
felul, aparinnd persoanelor fizice sau $uridice, susceptibile de a fi distruse sau
avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de
asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini,
utila$e i instalaii, aparatur electronic& asigurarea comple% a gospodriilor
persoanelor fizice& asigurarea animalelor, culturilor agricole& asigurarea
mrfurilor, banilor sau altor valori.
Asiurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind
protecia economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent
din accidente, boal sau atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat. .n
cadrul acestora se disting dou drupe: asigurri de via, care sunt n egal
msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu
14
diverse variante de asigurare i asigurri de persoane altele dect cele de via
"pentru accidente, cltorie, sntate#, care sunt numai asigurri de risc.
Asiurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane
fizice sau $uridice, pentru pagubele cauzate i@sau vtmarea corporal produs
unor tere persoane. )e disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere
civil pentru pagubele produse din accidente de autovehicule& asigurarea de
rspundere profesional& asigurarea de rspundere a transportatorului pentru
pasageri, baga$ele acestora sau mrfurile transportate& asigurarea de rspundere
a constructorului& asigurarea de rspundere a chiriaului, etc.
Asiurrile de interes #inanciar au ca scop protecia pentru asigurarea de
pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat,
asigurarea de fidelitate, etc.
c2Du%( ti%ul #i "!tur! riscurilor !si'ur!te distingem dou tipuri principale:
- asigurri de via&
- asigurri non-via: 'eosebirile ntre acestea rezid din natura
relaiilor contractuale, durata i tipul de risc.
.n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar
n cazul celor non-via, se asigur alte riscuri cu e%cepia riscului de deces. .n
ceea ce privete durata contractului, asigurarea de7 via este un contract pe o
durat mare "minimum 1 ani#, iar contractele de asigurri non-via sunt
ncheiate pe terme scurt "de regul 0 an#.
d2 du%( riscul !si'ur!t4 asigurrile sunt:
- asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete,
cutremure de pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri
sau prbuiri de teren, e%plozii, etc.
- asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole&
- asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale&
- asigurri contra accidentelor i avariilor la mi$loacele de
transport "derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i
tunele#&
- asigurri de deces&
- asigurri de rspundere civil.
d2 Du%( "!tur! r!%orturilor c!re se st!)ilesc ,"tre !si'ur!t #i !si'ur(tor4
asigurrile pot fi grupate n:
- asigurri directe&
- asigurri indirecte.
Asiurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie
prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. ! form de asigurare
direct este coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu
mai multe societi de asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece
riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare.
Asiurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a
asigurtorului. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte
din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv
15
primele de asigurare aferente. Aa producerea riscului asigurat, reasigurtorul
particip la plata despgubirii cu cota parte corespunztoare riscului asumat.
+2 Du%( s+er! de cu%ri"dere ," %ro+il teritori!l4 asigurrile pot fi grupate n:
- asigurri interne&
- asigurri e%terne "internaionale#.
Asiurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de
asigurare ce acioneaz pe piaa intern i prote$eaz bunuri, persoane i
rspunderea mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii.
Asiurrile e)terne apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere
care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. .n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul
asigurrii domiciliaz n alt ar, sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se
afl, respectiv se poate produce pe teritoriul altei ri.
CAPITOLUL II
PIA5A ASIGURRILOR
*.1. C!r!cteristicile %ieei !si'ur(rilor
!peraiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-
un cadru pe care-l numim pia a asiurrilor. Aici se ntlnesc cererea de
asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i $uridice asigurabile, dornice
s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare, susinut de
organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile,
sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate.
Cererea de asiurare se concretizeaz n contracte de asigurare, dup
confruntarea ei cu oferta. (ererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere
civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de
asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din partea unitilor
economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau
boli profesionale. (ererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din
partea persoanelor $uridice "ntreprinderi de tot felul, instituii publice,
organizaii fr scop lucrativ#, interesate n prote$area activelor de care dispun
mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri.
O#erta de asiurare este prezentat de societile comerciale de asigurare
cu capital privat, de stat sau mi%t, de organizaiile mutuale de asigurare i de
tontine.
Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i
desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste
societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la:
mrimea capitalului social minim subscris i vrsat& mrimea obligaiilor pe care
i le pot asuma& rezervele de prime i@sau de daune pe care trebuie s le
constituie& modul de inere a evidenei activitii desfurate& forma bilanului i
a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. )ocietile de
asigurare n cauz trebuie s respecte, avizele i normele instituiilor de stat
nsrcinate cu supravegherea asigurrilor.
16
,rganizaiile de asigurare de ti mutual efectueaz operaiuni de
asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz
principiul mutualitii, -le nu urmresc obinerea de profit ci ntra$utorarea
membrilor lor. 9iecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate:
de asigurat i de asigurtor. .n calitate de asigurat fiecare membru al grupului
particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost
stabilit. 'in acest fond se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i
rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. Aa
finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea
real a daunelor i, respectiv a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat,
ma$orndu-se sau diminundu-se, dup caz.
Tontinele sunt asociaiile constituite pentru o perioad determinat de
timp, n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie
anual, care variaz n funcie de vrst. Aa e%pirarea termenului pentru care a
fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul
anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se
organizeaz i n cazurile de deces.
Alturi de acestea pe piaa asigurrilor mai ntlnim: societi
cooperatiste, organizaii freti, pool-uri i asociaii sau alte tipuri de societi
de asigurare care nu se pot ncadra n nici una din categoriile amintite.
*neori asigurtorii sunt pui n situaia de a accepta e%puneri pe care nu
pot s le asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari.
Pool-urile 'i asociaiile sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii,
prelund aceste e%puneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine
statutare. Acestea sunt constituite din civa asigurtori independeni, care
coopereaz astfel pentru a asigura riscuri pe care membrii nu sunt dispui s le
acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul
reasigurrii. *n pool sindical emite o poli mi%t, care include toi membrii
pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare
membru "asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual cu fiecare membru al
pool-ului#. .n cazul n care pool-ul funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru
al pool-ului emite polia, iar ceilali membrii reasigur o anumit parte din riscul
asigurat "asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual direct numai cu
societatea care a emis polia#.
Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz
fie direct prin personalul de specialitate al societii de asigurare, fie prin
mi$locirea unor intermediari, respectiv: agenii de asigurri, bro/erii de asigurri
i consultanii.
Agentul de asigurare este persoana fizic sau $uridic abilitat, n baza
autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul
asigurtorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n
contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau bro/er de
asigurare. Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb
un comision sau salariu. )unt anumite cazuri cnd acetia sunt pltii n funcie
de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de asigurri.
17
-ro.erul de asigurare este persoana $uridic romn sau strin ori
societatea mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si,
negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu
protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. :elaia pe care o are
un bro/er de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, bro/erul
reprezentnd interesele asiguratului n faa societii de asigurri.
Cro/erul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri
pentru cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program
special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de
asigurare de$a e%istent al unui asigurtor, bro/erul poate verifica sau chiar
negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul
su.
Consultanii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor
de asigurare i al bro/erilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii.
(onsultanii de asigurare efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial
client n funcie de necesitatea acestuia. Acetia pot intermedia polie de
asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite situaii, pot s vnd polie ale mai
multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare
asigurtor.
-%ist i consultani care lucreaz n cadrul unui bro/er de asigurri, fapt
ce e%prim mult mai adevrat termenul de consultant. (onsultanii anga$ai ai
unor societi de asigurri reprezint interesele societii de asigurare primind n
schimb un comision sau salariu.
! alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan
fizic autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau bro/erul de
asigurri pe care i reprezint. .n ultimii ani, denumirea de consultant de
asigurri este destul de des folosit i n varianta de consultant financiar sau
inspector de asigurri.
Aa activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care
negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte
servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus.
! alt problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor, care preocup
specialitii n materie este aceea de a rspunde la ntrebarea ?este piaa
asigurrilor o pia concurenial perfect sau una imperfect D=
Pentru a putea rspunde la aceast ntrebare este necesar prezentarea
caracteristicilor unei piee considerate perfecte i anume:
- omogenitatea produsului&
- transparena i atomizarea pieei&
- libertatea de intrare - ieire a participaiilor pe i de pe pia&
- descentralizarea deciziilor&
Omoenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam
larg de produse, dar fiecare sau aproape fiecare dintre ele are unul sau mai
muli nlocuitori. Astfel, esturile, confeciile i tricota$ele din bumbac, ln i
mtase au nlocuitori realizai din alte fibre naturale sau sintetice, nclmintea
18
din piele natural are nlocuitori produi din piele artificial, cauciuc sau te%tile,
metalele, lemnul, petrolul i alte produse primare au i ele nlocuitorii lor.
Bici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs,
=asigurarea=, ci o alt palet larg de produse "servicii#, constnd n asigurri
mpotriva diferitelor riscuri. Aici, elementul de noutate const n faptul c un
produs "un tip de asigurare# nu poate fi nlocuit cu un altul "alt tip de asigurare#.
)pre e%emplu, produsul =asigurarea autovehiculelor mpotriva avariilor= nu
poate fi nlocuit cu produsul =asigurarea de rspundere civil auto= i cu att mai
puin cu =asigurarea bunurilor gospodreti= ori cu =asigurarea de via=.
Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se
concureaz societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil,
cele care vnd acelai produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc.
Altfel spus, piaa asigurrilor este alctuit din attea componente, cte
subramuri ale asigurrii se practic. 'e asemenea, nici mcar n cadrul unei
subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene. )pre e%emplu,
asigurarea de accidente individual se deosebete de cea de grup, asigurarea
locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile mpotriva
incendiului si altor riscuri.
.n concluzie, se poate spune c, cu e%cepia ctorva produse, printre care
asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de
omogenitate.
*ransparena pieei. Persoanele fizice si $uridice, nefamiliarizate cu
problemele asigurrii, nu realizeaz ce avanta$e le poate oferi un contract de
asigurare, ce raport e%ist ntre prima datorat si indemnizaia obtenabil n caz
de sinistru.
Pe piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare&
n domeniul asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar
fi suficient pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea
contractrii unei asigurri. Pentru a obine informaiile necesare n vederea lurii
unei decizii, persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare.
Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai.
Atomizarea pieei. ! pia este considerat atomizat, atunci cnd
reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii
nct nici unul dintre participani nu poate influena de o manier sensibil
funcionarea acesteia.
.n ma$oritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul
asigurrilor pe plan mondial, e%ist un numr nsemnat de organizaii de
asigurare, dar acestea sunt eterogene ca mrime, importan i potenial. Alturi
de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu rspundere limitat, de
dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc grupuri
mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este nc
departe de a fi atomizat.
+i!ertatea de intrare,ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este
locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn
acolo att timp ct are interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si
de faptul c n orice ar cu economie de pia, numrul ofertanilor si cel al
19
solicitanilor este n continu modificare. Aa fel se petrec lucrurile i pe piaa
asigurrilor. (reterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este
rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de
organizaii, concomitent cu plecarea "lichidarea, fuzionarea# altora. Aceste
fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o piaa nchis, ci una n
continu micare.
Descentralizarea deciziilor. .n principiu, fiecare organizaie de asigurare
ia decizii n limitele capacitii sale financiare. Aa luarea deciziilor care produc
efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de
prevederile legale n materie, pentru a nu-i pre$udicia nici propriile lor interese
i nici pe cele ale terilor.
'eciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s
respecte prevederile legale n materie si avizele organului de supraveghere. .n
caz contrar, deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de
adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor respective, la
cererea (omisiei de )upraveghere a Asigurrilor.
(omparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate societile
comerciale de asigurare sunt mult mai ncorsetate de control public, datorit
faptului c fac parte din categoria instituiilor financiare, care i ntemeiaz
relaiile cu terii pe ncredere. 'e aceea, societile de asigurare trebuie s
manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce ntreprind pentru a nu a$unge n
stare de ncetare de pli. ! asemenea stare ar crea serioase dificulti serioase,
nu numai societii n cauz, ci i clienilor acesteia - asiguraii.
CAPITOLUL III
ASIGURRI DE 6UNURI
.n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de bunuri, n
funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt e%puse bunurile, de natura
proprietii bunurilor i de obiectul societilor de asigurare. (onform criteriilor
menionate, pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor, incluse
n obiectul de activitate al unor asigurtori, cum sunt:
- asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru
cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti&
- asigurarea lucrrilor de construcii-monta$ i a rspunderii
constructorului&
- asigurarea mi$loacelor de transport auto&
- asigurarea mainilor, utila$elor i instalaiilor pentru cazuri de avarii
accidentale&
- asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau
prin acte de tlhrie&
- asigurarea comple% a gospodriilor persoanelor fizice&
- asigurarea aeronavelor&
- asigurarea maritim&
- asigurarea animalelor i a culturilor agricole.
20
-.1. P!rticul!rit(i !le !si'ur(rilor de )u"uri
.n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la
producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un
contract de despgubire, avnd deci la baz principiul despgubirii - un
principiu fundamental al asigurrii. 'ovada ncheierii contractului de asigurare
rezult din:
- emiterea i transmiterea unui document de asigurare "poli#&
- emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare&
- nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia
contractul. Asigurtorul este persoana $uridic care se oblig s plteasc
asiguratului o anumit
sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul
de asigurare.
Asiguratul este persoana fizic sau $uridic ce are un interes patrimonial
fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz
riscul asigurtorului.
/nteresul asigurabil este o cerin de baz pentru e%istena oricrui
contract de asigurare. .n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se
nelege valoarea pecuniar a bunului e%pus pierderii sau valoarea patrimonial
ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
,biectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de
asigurare, fie prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de
bunuri "este cazul asigurrii comple%e a gospodriilor populaiei#. Astfel pot fi
asigurate:
- bunurile care aparin persoanelor fizice sau $uridice&
- bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare
sau e%puse n muzee i e%poziii&
- bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare,
nchiriere sau locaie de gestiune, leasing.
Cunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se
acord despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe
categorii de asigurri.
Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s
acopere daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad
de 0 an, dar la cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte.
Suma asigurat* Aa asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se
stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de
propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n momentul
ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
21
a# la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire "costul construirii sau
achiziionrii construciilor@cldirilor respective#, din care se scade uzura n
raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii&
b# la mi$loacele fi%e i obiectele de inventar - valoarea din a acestora
"valoarea de nlocuire#, din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea,
ntrebuinarea i starea de ntreinere&
c# la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau
preul de achiziie al acestora&
d#pentru bani n numerar, timbre i librete de economii - valoarea
nominal&
e# pentru hrtii de valoare - preul pieei&
f# pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bi$uterii,
perle, pietre preioase - preul pieei&
g#pentru colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie "de pia#
determinat pe baz de cataloage sau e%pertize.
Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma
asigurat i se pltete anticipat, integral sau n rate. (ota de prim este
difereniat pe categorii de riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i
de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate. )ocietile de
asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare clas stabilete
cota de prim tarifar specific.
0sunderea asigurtorului ncepe de regul dup 34 de ore de la
e%pirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul
de asigurare i nceteaz la ora 34 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
,bligaiile asiguratului* .n baza contractului de asigurare, asiguratul
trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare,
a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului. -%ist obligaii
corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii
referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune.
Constatarea 'i evaluarea daunei* Stabilirea desgubirii* +ecanismul
despgubirii se declaneaz automat la producerea riscului asigurat.
'espgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul
pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii
evenimentului asigurat.
Aa asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a
pagubelor:
S
- principiul rspunderii proporionale " = P % 1 "cu ct suma asigurat
este mai
apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai
apropiat de cuantumul pagubei#&
- principiul primului risc 'EP, n limita sumei asigurate "se aplic atunci
cnd pagubele totale se produc mai greu#
22
- principiul rspunderii limitate - despgubirea se acord numai dac
paguba depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce
poate fi deductibil i atins.
.n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i
pentru:
- cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei&
- cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat&
- daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare,
prin distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru
mpiedicarea i@sau limitarea consecinelor producerii riscului.
)unt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume:
- dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri
"asigurat, beneficiar, un membru din conducere, persoane $uridice asigurate,
persoane fizice ma$ore care locuiesc i gospodresc "n mod statornic# cu
asiguratul, persoana asiguratului sau beneficiarului&
- dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare
mpiedicrii sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru.
'up fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea
despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat.
Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas.
:evenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o
asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.
-.*. Asi'ur!re! cl(dirilor #i ! co"i"utului !cestor! %e"tru %!'u)e
%roduse de i"ce"dii #i !lte c!l!&it(i.
Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele:
- cldiri i alte construcii "inclusiv instalaiile aferente acestora - sanitare,
electrice, ascensoare# care servesc pentru: locuine, birouri, magazine,
restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine,
cldiri n curs de construcie&
- maini, utila$e, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte
mi$loace fi%e&
- obiecte de inventar&
- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte
mi$loace circulante materiale.
-%cepie de la cuprinderea n aceast asigurare fac urmtoarele categorii
de bunuri:
- bunuri degradate, barci, porturi, diguri,
- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune
mecanic, navele i animalele - care se asigur n alte condiii speciale de
asigurare.
- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase "cu e%cepia
bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau e%poziii, sau a celor
care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare#.
23
Cunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se
gseasc la locul i adresa menionate n aceasta.
)uma asigurat se stabilete pa baza declaraiei asiguratului referitoare la
valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta
nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii.
)umele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii
asiguratului, astfel:
a#separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru
fiecare obiect de muzeu sau e%poziie, etc.
b#pentru coninut "mi$loace fi%e i mi$loace circulante materiale#:
- global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de
prime ane%at, care se afl n cldire sau n alte construcii.
- searat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup
prevzut n tariful de prime ane%at, care se afl n cldire sau n alte
construcii.
Cunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel:
o pentru mi$loace fi%e - valoarea de nlocuire&
o pentru mi$loace circulante - costul ori preul de achiziie&
o pentru obiectele de art - valoarea de catalog "valoarea de
circulaie#&
o pentru alte valori - valoarea nominal sau preul pieei&
o pentru bunurile casnice - costul procurrii din nou a acestora. 'up fiecare
pagub, asigurarea continu pentru suma rmas "calculat ca diferen ntre
suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire#, fr modificarea primei.
Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o
prim adiional corespunztoare.
.n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura
construciilor i a coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie "polia
2standard3, polia 2standard extins3, polia 2toate riscurile4435, prin care
realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele crescnd n funcie de
comple%itatea i creterea incidenei de risc. Astfel:
.n cazul poliei standard, cu tarife mai mici, se despgubesc
pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu,
inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate, prin
carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarii
accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau
nclzire central& trznet& e%plozie urmat sau nu de incendiu,
chiar dac a avut loc n afara cldirii "fr a fi cauzat de
dispozitive e%plozive#& cderea pe cldire sau construcie , inclusiv
pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu e%cepia
dispozitivelor e%plozive.
(olia standard e)tins, cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima
categorie, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se
adaug riscul de cutremur i@sau, inundaie i@sau, furtun i
24
grindin i@sau, riscuri politice "grev, tulburri civile, aciuni ale
unor grupuri ruvoitoare#, vandalism, terorism.
(olia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate
riscurile cu e%cepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul
civil, revoluia, conspiraia, e%plozia atomic, radiaiile, poluarea
din orice cauz. 'e asemenea fac e%cepie cazurile de uzur,
fermentaie, ptare din surse normale de cldur, pagube provocate
bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse intenionat
de asigurat sau de prepuii acestuia.
:spunderea asigurtorului ncepe dup 34 de ore de la e%pirarea zilei n
care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 34 a ultimei zile, din
perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Aa asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare
se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n
care se afl "urban sau rural#, i separat pentru construcie i pentru coninutul
acesteia. Aa asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri amintite
anterior, tarifele sunt difereniate n general dup aceleai criterii, dar pentru
riscurile asigurate n plus peste polia standard se stabilesc prime adiionale, pe
categorii de riscuri, astfel nct pentru o asigurare tariful total poate s difere de
la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei.
.n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic
coeficieni de a$ustare a primelor de asigurare.
'e asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se
rennoiesc de la un an la altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu
clienii fideli.
Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului
de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 02F.
(onstatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor
asigurate se face de ctre asigurtor i e%perii acestuia mpreun cu asiguratul.
.n limita sumei asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de
natura celor fcute n scopul limitrii daunelor, precum i cele legate de
curirea locului.
.n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord
despgubiri astfel:
a# pentru dauna total+
- la cldiri, mi$loace fi%e i obiecte de inventar, sumele asigurate
menionate n poli&
- la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a
cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la
care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor sau
restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru hrtii de
valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare.
b#pentru dauna arial+
- la cldiri, mi$loace fi%e i obiecte de inventar asigurate la valoarea din
nou: costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii
25
prilor avariate ori distruse& iar pentru cele asigurate la valoarea
rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur&
- la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii
riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat
asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul
coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale
nobile i alte bunuri asemntoare.
'in cuantumul despgubirilor se scad:
- franiza prevzut n poli&
- valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate&
- orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
.n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord
numai dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 72 de zile
calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai dac e%ist confirmarea
scris de la poliie c bunul a fost gsit. 'ac dup plata despgubirii bunurile
sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlu de
despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite.
-.-. Asi'ur!re! co&%le7( ! 'os%od(riilor %erso!"elor +i8ice
Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice,
societile de asigurare propun ncheierea unei polie comple%e care include trei
asigurri distincte: de bunuri, de accidente i rspundere civil.
a5 Asigurarea bunurilor
Prin polia comple% sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte
casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz
casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de
art, unelte, etc. Cunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea
asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul.
'espgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau
total a bunurilor, cauzate de: incendiu, e%plozie, trsnet, cderi de corpuri,
grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un
apartament nvecinat.
Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie
sau a tlhriei. 'e asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate
bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau
pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate.
b5 Asigurarea de accidente
.n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n
mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu
caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: e%plozia, arsurile,
aciunea curentului electric, lovirea, cderea, into%icaia, asfi%ierea, atacul din
partea altei persoane.
'espgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii
riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau
parial.
26
c5Asigurarea de rsundere civil
.n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul
sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru
pre$udiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la
domiciliul asiguratului.
Asigurarea comple% se ncheie n baza declaraiei de asigurare
completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an "la cerere se poate
ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 7 luni#. Asigurarea este
considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata
primelor.
Cunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd
depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile
comerciale din care se scade uzura.
Pentru ncheierea asigurrii comple%e, se ntlnesc dou posibiliti:
0. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat
propus de asigurat i agreat de asigurtor&
3. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un
inventar care se ane%eaz declaraiei de asigurare.
)umele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se
stabilesc n limitele ma%ime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele
fiecrei societi care practic asigurarea comple%, sau n unele cazuri poate fi
egal cu suma asigurat la bunuri.
Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n
locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare,
aceasta putnd fi achitat anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se
fac n rate.
:spunderea asigurtorului ncepe dup 1 zile de la ora 34 a zilei n care
s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i
nceteaz la orele 34 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat
asigurarea. .n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea
trecerii a 1 zile, primele de asigurare se restituie.
Pentru o ai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea
ncheierii odat cu asigurarea comple% a bunurilor i o asigurare a cldirii n
care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest
scop, dar eliberndu-se o poli unic.
.n aceast situaie se poate vorbi de o oli global de asigurare a
cldirilor 'i bunurilor ersoanelor fizice* ,ncluderea cldirilor n asigurarea
comple% i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele
asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i
avarierea cldirii provocnd pre$udicii importante.
27

28