CARDUL BANCAR

Istoria cardului bancar ncepe dup al doilea rzboi mondial odat cu expansiunea economic, extinderea
serviciilor pentru populaie i necesitatea unei alternative la plile de valori mici pentru care numerarul nu mai satisfcea
cerinele comercianilor i ale populaiei. In 1950 apare n !" cardul de plastic pentru consum i cltorii emis de firma
#iners $lub i preluat apoi de bnci pentru creditul de consum. %xtinderea cardului de plastic n sistemul bancar are loc
ncep&nd din 19'0 prin (")* +, "-%.I$" care lanseaz produsul BANKAMERICARD /ulterior 0I" International1
i care nre2istreaz un succes deosebit. 3n %uropa, prima lansare a unui card are loc n 19'4 n ,rana numit Carte Bleu.
$ardurile s5au extins foarte repede cuprinz&nd tot mai multe ri, cele mai cunoscute carduri fiind 0I" i -"6%.$".#
care acoper cca. 907 din tranzacii.
CARDUL CA INSTRUMENT DE PLAT
$onform ()., cardul este definit ca un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie
standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti n vederea
efecturii urmtoarelor operaiuni8 /a1 retra2ere de numerar9 /b1 plata bunurilor:serviciilor ac;iziionate, a impozitelor,
taxelor etc /c1 transferuri de fonduri intre conturi. <entru a funciona cardul trebuie s aib acces la moneda existent intr5un
cont sau la o linie de credit desc;is de banc la dispoziia titularului
Caracteristicile cardului. Intruc&t cardul se folosete pentru un numr mare de tranzacii, acesta are numai
caracteristici obli2atorii care l individualizeaz i securizeaz, astfel8
- suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standardizate9
5 aversul care conine elemente imprimate n relief /numrul cardului, redactat n cifre arabe, numele i prenumele
posesorului n redactare cu caractere latine, data expirrii valabilitii = >>:"" = conform calendarului 2re2orian, meniunea
card internaional sau local1 i elemente destinate informrii /si2la proprietarului de marc, denumirea sau si2la emitentului,
eventual o ;olo2ram de securitate, tridimensional, vizibil la lumina natural19
5 reversul care conine o band ma2netic standard pentru nre2istrare cu cel puin trei piste sau un microprocesor
inte2rat /c;ip19 un panel de semntur av&nd elemente de si2uran n desen care s n2rdeasc posibilitatea ter2erii sau
modificrii semnturii.
3n prima perioad de funcionare a cardurilor, acestea nu aveau band ma2netic, astfel c informaiile se
tansmiteau telefonic de ctre comerciant la un centru unde se introduceau intr5un terminal de calculator i se verifica
autenticitatea cardului i existena disponibilului n cont i apoi se comunica acordul pentru efectuarea tranzaciei. !lterior,
te;nolo2ia s5a perfecionat i au aprut cardurile cu band ma2netic i mai recent cardurile cu microprocesor /cu memorie
electronic1.
Cardurile cu and! "a#netic! $ au pe revers o band ma2netic prin care se realizeaz procesul de citire
automat a informaiilor /numele i prenumele titularului, tipul de card debit:credit, numrul cardului, codul (I) en2. (an?
Identification )umber, codul <I) en2. <ersonal Identification )umber, data expirrii1 i de transmitere prin linie telefonic
la centrul de autorizare.
Carduri cu "icr%pr%ces%r. )oua te;nolo2ie include dotarea cardurilor cu o memorie electronic n scopul
depozitrii unui volum destul de mare de informaii /neconfideniale, confideniale, inaccesibile i istoricul tranzaciilor1 n
scopul accesului titularului la mai multe informaii de cont, tranzacii, pia monetar, simplificrii unor operaiuni prin
transferul depozitelor n memoria electronic i asi2urrii unui 2rad ridicat de securitate
TIPURI DE CARDURI
. $ardurile existente pe pia se pot clasifica ns dup anumite criterii n funcie de elementele comune care le
conin i le difereniaz, dintre care prezentm cele mai importante tipuri de carduri.
3n raport de funciile specifice operaionale8
Cardul de credit care este un instrument prin care plile se fac dintr5un credit acordat de banca emitent sub
forma unei linii de credit revolvin2. >imita de creditare se stabilete la emiterea cardului, pe baza unei fie scorin2, n
funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca.
Cardul de deit care este un instrument care se folosete at&t la efectuarea plilor c&t i la retra2erea de numerar n
limita disponibilului aflat n contul de card. 3n acest cont se pstreaz un sold minim permanent care se ma@oreaz cu
transferuri repetate din contul curent n vederea efecturii plilor.
Cardul de deit cu desc%perit de c%nt &en2l. overdraft1 permite efectuarea plilor peste disponibilitile din
contul de card intr5o anumit sum care este tratat ca un credit. $el mai cunoscut este cardul pentru salarii care se
1
alimenteaz direct cu sumele virate periodic de ctre an2a@atori, iar descoperitul de cont se limiteaz la cca. 457 din salariu
i se ramburseaz la virarea salariului n luna urmtoare. Aarantarea rambursrii este asi2urat de firma an2a@atoare.
#eosebit de acestea, mai sunt carduri de deit pentru nu"erar i carduri de deit "ultifunc'i%nale.
#in punct de vededre al emitentului8
Carduri ancare /emise de bnci1. (ncile emit o 2am lar2 de carduri i cea mai recent apariie este cardul
bifuncional /de debit i de credit1 care pentru operaiunile n limita disponibilului funcioneaz ca un card de debit iar pentru
cele care depesc disponibilul ca un card de credit. <entru a asi2ura accesul clienilor la orice "6-, indiferent de ce banc
aparine, bncile nc;eie convenii ntre ele i n mod similar comercianii inc;eie convenii cu bncile pentru acceptarea
cardurilor acetora.
Carduri pri(ate &emise de comerciani i alte entiti1. "ceste carduri prezint particularitatea c se bazeaz pe un
cont de eviden al companiei i nu pe un cont bancar i se adreseaza numai clienilor companiei care pot ac;iziiona bunuri
ntr5o anumit limit cu plata. $omercianii pot acorda un credit comercial sau o linie de credit pe perioade mai mari. i alte
faciliti ca discount la v&nzare, neperceperea de comisioane, asi2urarea 2ratuit a bunurilor v&ndute, bonuri 2ratuite pentru
cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri 2ratuite la ma2azine etc.
Cardul )irid &en2. dual card1 care conine at&t band ma2netic c&t i microprocesor i permite efectuarea de
operaiuni specifice ambelor tipuri.
Cardul c%$randed este emis de o banc mpreun cu o entitate comercial.
Carduri e"ise de alte institu'ii sau %r#ani*a'ii+ unele cu acceptabilitate 2eneral emise de instituii internaionale
specializate n carduri /"merican %xpress, #iners $lub1 i altele cu acceptabilitate redus specifice unor domenii de
activitate /companii de transporturi, n special aeriene, a2enii de turism, cluburi1. $ompaniile mai ofer8 carduri selecti(e
pentru plata unor servicii efectuate de compania respectiv /abonamente telefonice, asi2urri, benzin la staiile de
alimentare19 carduri acrediti(e care nu sunt carduri de plat dar care asi2ur anumite faciliti 2ratuite /2aranii in caz de
pierdere:furt, asi2urri medicale pe timpul transportului, 2aranii pentru rezervare ;otelier etc9 carduri de l%ialitate care
poate fi un card de plat la care se ataeaz un pro2ram de loialitate /acumulare de puncte pentru care se acord reduceri de
preuri sau dreptul de cumpra 2ratuit n limita unei sume1 ca o recompens pentru efectuarea de cumprturi de la
ma2azinul respectiv.
3n functie de zona de acceptabilitate8
Carduri na'i%nale emise de bncile locale, fie sub marca i firma acestora, fie sub marca i denumirea unei
instituii internaionale dar valabile numai n ara respectiv.
Carduri interna'i%nale emise de instituiile internionale sau de bncile locale care au devenit membre ale
sistemelor internaionale dar numai sub marca i firma sistemului internaional /0I", -"6%.$".#1.
,PERA-IUNI CU CARDURI
A. E"iterea
%miterea cardurilor este o activitate mai complex care include nc;eierea conveniei de card, confecionarea
cardului, desc;iderea contului de card, transmiterea informaiilor la centrul de autorizare i la instituiile internaionale de
sistem i apoi eliberarea cardului.
C%n(en'ia de card este un contract ntre banc i viitorul posesor de card n care se prevd elementele specifice
operaiunilor cu carduri, ca8 tipul de card i modul de folosire a acestuia, contul de card care se desc;ide, suma minim de
meninut n cont /cardul de debit1 sau limita de credit /cardul de credit1, tipurile de tranzacii care se efectueaz /pli pentru
bunuri i servicii, impozite i taxe, retra2eri de numerar, transferuri de fonduri ntre conturi, constituiri de depozite,
rambursri de credite, pli de dob&nzi, comisioane, speze bancare1, sumele minime i maxime pentru o operaiune, tipurile
de dob&nzi /acordate la disponibiliti, percepute la credite1, comisioane /pentru tranzacii, de emitere, exploatare i ate
servicii bancare1, penaliti, drepturile i obli2aiile prilor. 3n mod similar, se nc;eie o convenie ntre banc i comerciant
pentru acceptarea cardurilor i efectuarea decontrilor. $onveniile sunt actele @uridice dintre pri i sunt opozabile n
@ustiie in cazul unor conflicte ntre banc i titularul de convenie
C%nfec'i%narea carduril%r are loc la banca emitent care dispune de carduri produse de firme specializate i
autorizate n acest scop. <e carduri, banca imprim cu ec;ipamente speciale, numele i prenumele beneficiarului, numrul
cardului, data expirrii, precum i datele de identificare din banda ma2netic. >a primirea cardului, titularul este obli2at s
semneze pe verso n spaiul special desemnat.
Desc)iderea c%nturil%r titularil%r /persoane fizice1. <entru cunoaterea operaiunilor efectuate cu carduri i
calculul dob&nzilor i comisioanelor se desc;id conturi distincte de card. Inc;iderea conturilor are loc la cerereea titularilor
sau din iniiativa bncii dac se produc evenimente care impun acest lucru.
B. Retra#erea de nu"erar
B
+peraiunile de retra2ere de numerar prin carduri presupun existenta unei infrastructuri format din ec;ipamente
electromecanice /"6-, $# i automate sc;imb valutar = numite i terminale1, ec;ipamente de transmisie /modem1 i softuri
informatice care asi2ur circulaia informaiei5bani, primirea:eliberarea numerarului i efectuarea nre2istrrilor n conturi.
6erminalele sunt le2ate prin telecomunicaii /cablu, radio, satelit1 cu centrul informatic al bncii care le deine unde se
realizeaz procesarea datelor distinct pentru fiecare terminal.
Aut%"atul ancar ATM /"utomated 6eller -ac;ine1 sau bancomatul este un terminal pentru primirea:eliberarea
de numerar sub form de bancnote, primirea de cecuri pentru ncasare, transferuri de fonduri pentru pli de servicii sau
trsnsferuri de fonduri ntre conturile titularului de card, furnizarea unor informaii de cont i consultan bancar. #in punct
de vedere fizic, "6-5ul este un seif blindat care are n interior o parte electromecanic i una informatic. <artea
electromecanic cuprinde un numr de B5' casete cu bancnote, un mecanism de preluare a bancnotelor din casete i de
transport ctre ec;ipamentul de numrare i apoi de depunere n fanta de eliberare numerar, cititoare optice i ma2netice
pentru cecuri i bancnote, imprimante pentru c;itanele emise, imprimant pentru tiprirea @urnalului de operaiuni i o caset
pentru eliberarea de valori ca timbre, bonuri valorice sau cupoane, toate acionate electronic. <artea electronic const dintr5
un calculator cu ;ard i softuri specifice de operare, microprocesor, modem, cititoare de carduri, module de comand,
interfee cu partea electromecanic i un ec;ipament de blocare conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. 3n exterior,
"6-5ul dispune de un ecran pentru afiarea instruciunuilor de lucru, o fant pentru introducerea cardului n vederea
transmiterii informaiilor la centrul informatic al bncii i primirii rspunsului, o fant pentru cecuri, o fant pentru
distribuirea de timbre, bonuri cupoane, o tastatur pentru suma de bani depus:solicitat sau plata serviciilor i o fant cu
sertar pentru primirea:eliberarea numerarului. ,luxul operaional pentru eliberarea numerarului este urmtorul8
- introducerea cardului n nia pentru carduri9
- tastarea <I)5ului /se admite numai o sin2ur 2reeal de tastare la a doua 2reeal cardul se reine de "6-19
- tastarea sumei dorite care nu trebuie s depeasc limita prevzut n convenie9
- eliberarea numerarului i debitarea contului de card9
- eliberarea c;itanei9
- restituirea cardului.
"lte operatiuni posibile la "6- sunt accesate in baza unui meniu si privesc8 plata facturilor pentru servicii de
telefon, electricitate, 2aze9 rambursarea ratelor de credite, plata dob&nzilor, comisioanelor, obinerea de extrase i alte
informaii de cont9 oferirea unor informaii de pia monetar, operaiuni de cas; mana2ement. 3n toate cazurile se introduc
prin tastare datele solicitate prin meniu i se ateapt confirmarea tranzaciei.
C. Plata la c%"ercianti
+peraiunile de pli la comerciani reprezint esena cardurilor, nlocuind numerarul sau cecul cu operaiuni online
i implic o relaie tripartit8 comerciant, beneficiar i banca. <rin aceste operaiuni, comercianii au asi2urat plata nainte de
livrarea bunurilor prin confirmarea primit de la banc, iar beneficiarii s5au ac;itat de obli2aia de plat n cateva secunde.
6erminalul de la comerciant este de tip %,6<+ /%lectronic ,unds 6ransfer at <oint of ale1 sau uzual <+, respectiv un
ec;ipament de tip calculator specializat prevzut cu un sistem de operare i pro2rame specifice. 6erminalul <+ are
ncorporat microprocesor, memorii, modem de telefonie cu puncte de intrare5ieire, cititor de carduri i imprimant pentru
c;itane, iar n exterior, ecran de afia@, tastatur, fant pentru carduri cu band ma2netic i separat pentru carduri cu cip,
fant pentru eliberarea c;itanei, terminal mobil pentru <I) cu ecran i tastatur. <+5urile se primesc, de re2ul, n mod
2ratuit de la banc n sc;imbul derulrii operaiunilor prin banca respectiv n urma crora banca percepe comisioane prin
care i recupereaz costurile.
<entru derularea operaiunilor, comerciantul trebuie s nc;eie o c%n(en'ie de acceptare cu banca sa n care se
prevd condiiile de acceptare /tipurile de carduri i bncile emitente, limita de autorizare, procedurile de lucru1, drepturile,
obli2aiile i rspunderile prilor. (anca acceptant i asum obli2aia de a dota comerciantul cu <+, de a comunica lista
cu cardurile interzise i de a efectua decontarea n termen, iar comerciantul de a depune zilnic fiierele cu tranzacii i de a
respecta condiiile de acceptare la plat cardurilor. $lauza de acceptare este obli2atorie i necondiionat.
<entru operaiunile cu carduri, comercianii trebuie s desc)id! c%nturi la anca. <lile prin carduri sunt, n
principiu, ireversibile, adic o plat iniiat de utilizator i autorizat de emitent devine irevocabil i nu poate fi
contramandat.
Acceptarea este operaiunea prin care comerciantul a2reeaz decontarea prin cardul prezentat de cumprtor.
$omerciantul are obli2aia s verifice cu atenie cardul, iac nu apar probleme, comerciantul introduce cardul n <+,
tasteaz datele privind suma de plat, iar cumprtorul introduce codul <I). <+5ul transmite bncii accceptante datele de
identificare i cele privind tranzacia, aceasta le introduce n sistem pentru validare si le retransmite comerciantului. #ac
rspunsul este +*, comerciantul elibereaz o c;itan :factur care se semneaz de cumprtor /semntura de pe card se
confrunt cu cea de pe c;itan1 i se elibereaz marfa.
Aut%ri*area este operaiunea prin care banca emitent confirm bncii acceptante c fondurile sunt disponibile in
conturile de card ale emitentului. "utorizarea se comunic ntr5un interval de c&teva secunde printr5un cod care se inscrie pe
documentele tranzaciei i se pstreaz n memoria <+ i a bncii acceptante. <entru a nu a2lomera sistemul cu plile de
valori mai mici, autorizarea se d numai pentru plile peste o anumit limit valoric, iar n cazul retra2erilor de numerar
pentru toate sumele.
C
Dec%ntarea 5 reprezint faza de transfer a fondurilor de la bncile emitente catre cele acceptatoare. 3n acest scop,
memoria <+5ului se descarc intr5un fiier electronic la comerciant care se transmite, zilnic, la banca acceptatoare.
!rmeaz faza de compensare interbancar i de stabilire a soldurilor debitoare i creditoare la instituia internaional de
carduri i pe baza acestora transferul de fonduri de ctre a2entul de deconatre /().1. $u aceasta se nc;eie ciclul
operaiunilor de plat prin carduri.
+peraiunile de plat cu carduri se pot efectua n dou medii8 %nline /electronic1 .i %ffline /manual1. -ediul online
bazat pe ec;ipamente electronice conectate la o reea este cel mai rsp&ndit, dar sunt numeroase situaii n care firme mici
sau firme situate n locuri izolate nu dispun de aparate i conexiuni electronice i folosesc ec;ipamente mecanice, telefonia
vocal i documente pe suport ;&rtie. -ediul offline prezint urmtoarele particulariti8 comerciantii au la dispozilie
i"printere /ec;ipamente mecanice1 utilizate pentru preluarea informaiilor n relief de pe card prin presare mecanic a
acestuia asupra facturii introdus n spaiul din interiorul mecanismului, celelalte elemente ale facturii complet&ndu5se
manual de operator9 autorizarea tranzaciei se obine prin telefon de la banca emitent sau operatorul poate s5i asume
responsabilitatea i s nu mai solicite autorizarea9 decontarea se face pe baza facturii care se depune de comerciant la banca
sa i aceasta introduce datele n fiierul electronic care urmeaz circuitul de la mediul online. "semenea ec;ipamente sunt pe
cale de dispariie, decontarea dureaz mai mult iar 2radul de securitate este destul de redus.
,PERA-IUNI /RAUDUL,ASE CU CARDURI
"ctivitatea cu carduri prezint unele imperfeciuni, mai ales n domeniul securitii tranzaciilor. -surile de
securitate de natur te;nic = ;olo2ram, <I) sau bancar = limitarea sumei autorizate, reducerea numrului zilnic de
tranzacii fr autorizare, verificarea unor informaii cu cele din baza de date nu s5au dovedit suficiente i s5a abordat
domeniul codificrii informiilor despre card i tranzacie care au redus incercrile de fraudare. #in practica bancar rezult
urmtoarele tipuri de fraud cu o frecven mai mare8
5 utilizarea cardului de ctre posesor fr existena disponibilului n cont pentru operaiunile de mic valoare care nu
sunt supuse autorizrii9
5 aflarea informaiilor de card de unele persoane /la restaurante, ;oteluri, transmiterea prin internet etc1 care le
folosesc apoi la confecionarea cardurilor false9
5 copierea benzii ma2netice a cardului printr5un cititor de carduri introdus fraudulos n "6-9
5 nre2iatrarea informaiilor tastate la "6- cu o camer video minuscul amplast n @urul aparatului9
5 folosirea unor carduri pierdute, furate sau contrafcute fr verificarea listei cu astfel de carduri la acceptarea
tranzaciei.
CARDURILE 0N R,M1NIA
<rimele pli prin carduri s5au efectuat n .om&nia in deceniul 19D0 n cadrul +ficiului )aional de 6urism /+)61
i numai pentru persoanele fizice nerezidente. (azele activitii cu carduri au fost puse n 199C c&nd un numr de cinci bnci,
(anca .om&n de $omer %xterior, (anca $omercial .om&n, (anca .om&n de #ezvoltare, (anca "2ricol i (anca I.
Eiriac au aderat la sistemul internaional 0I" i n 199F la %!.+<"G devenit mai t&rziu -"6%.$".#. In 1995, aceste
bnci au constituit societatea .+-$".# specializat n autorizarea plilor prin carduri i n conexiunea cu sistemele
internaionale, baz&ndu5se pe considerentul c este mai economic s se exploateze n comun nodurile de comunicaii i
softurile unei companii specializate dec&t s fac investiii separate. #in anul B000, pe l&n2 .+-$".# i5au inceput
activitatea alte dou centre de procesare a cardurilor <"G )%6 i <.+0! care opereaz pentru bncile mici.
F