Melinte Oana Alexandra

Master E-business, anul II

Academia de Studii Economice, Bucureti











Aplicaie informatic - Asistarea deciziei de creditare













n lucrarea de fa se ncearc reprezentarea unei sinteze ce ncorporeaz n mod
particular creditele acordate de 5 bnci din Romnia persoanelor fizice. Aplicaia informatic
implicit vine n ajutorul potenialilor clieni ai celor 5 bnci principale existente pe piaa din
Romnia, acordndu-le acestora accesul la informaii comparative cu privire la alegerea
creditului care corespunde n cea mai mare msur cerinelor acesteia.
Ceea ce m-a determinat s aleg aceasta tem a fost interesul meu fa de evoluia permanent a
sistemului bancar n lume i n Romnia i dorina mea de a crea o aplicaie care s vin n
ntmpinarea potenialilor clieni ai bncii.
De-a lungul timpului s-a observat o mbuntire a produselor i condiiilor de creditare,
att la nivel naional, ct i mondial al bncilor, iar sistemul bancar a ncercat ct mai mult s
ajute oamenii pe ct posibil s gseasc o soluie financiar la nevoile lor personale.
n paginile urmtoare am dorit s realizez o prezentare ct mai concis a structurii
aplicaiei din punct de vedere al modalitii de realizare, al tipurilor de date folosite i metodelor
de implementare ale operaiunilor pe care aceasta le face.
O caracteristic foarte important a acestei aplicaii este aceea c presupune lucrul cu
baz de date Microsoft Access, iar toate datele necesare sunt luate din aceasta. Am ales folosirea
bazelor de date deoarece n ziua de astzi stocarea informaiilor de dimensiuni mari se face n
baze de date.
Informaiile preluate de aplicaie sunt salvate ntr-o singur tabel, numit Credite.
Aceasta conine cmpurile Item, Banca - unde este salvat numele bncii, Tip_credit - conine
unul dintre tipurile de credite alese pentru realizarea aplicaiei (Credit ipotecar, PRIMA CAS,
Credit de nevoi personale cu sau fr ipotec), Prima rat reprezint procentul pltit n prima
luna a acordrii creditului, ce conine: dobnda lunar, plus costurile suplimentare pentru
acordarea creditului; DAE - dobnda anual efectiv.- arat care este costul real al unui credit
lund n calcul nu numai cheltuielile cu rata dobnzii, dar i celelalte taxe, comisioane i unele
asigurri care trebuie pltite de ctre client. Cnd se calculeaz aceast rat a dobnzii este luat
n considerare i perioada n care sunt efectuate aceste cheltuieli, precum i valoarea banilor n
timp.
Figura 1 - Structura bazei de date

Aplicaia este realizat n limbajul C# n Visual Studio 2010. Aceasta este format din
trei clase: clasa abstract Instituie, ce conine cmpurile nume, adresa i telefon, din care deriv
clasa Banca; clasa Banca, ce conine cmpurile credite, DAE i rata i clasa Credit, ce conine
cmpurile tip credit, suma maxim, dobnda i ani.



Descrierea aplicaiei

Pentru orice aplicaie software, cele mai importante sunt funciile ndeplinite de aceasta,
adic facilitile oferite utilizatorului.
Aplicaia pentru asistarea deciziei de creditare este o aplicaie desktop destinat utilizrii
de ctre toate persoanele fizice care doresc s contracteze un credit. Aceast aplicaie ofer
informaii doar despre cinci bnci din Romnia: Alpha Bank, Banca Transilvania, BCR, BRD,
Raiffesen Bank i patru tipuri de credite: Credite ipotecare, creditul PRIMA CAS, Credite de
nevoi personale cu sau fr ipotec.
Fereastra principal conine un meniu cu opiunile: File-> Close, Prezentare Bnci i
Despre. Opiunea Prezentare Bnci are un submeniu cu numele tuturor bncilor din baza de date.
Tot n fereastra principal sunt 3 butoane care reprezint facilitile aplicaiei, i anume
diferite calculatoare necesare unei persoane pentru a se informa asupra lurii unui credit.
Opiunea Calculator credit maxim are rolul de a-i oferi utilizatorului informaii despre
suma maxim pe care o poate mprumuta de la banc, n funcie de venitul acestuia.

Figura 2 - Formularul Calcultor Credit Maxim

Pentru a calcula rata lunar total maxim ct i valoarea maxim a creditului se folosesc
anumite formule bancare.
Astfel, din venitul unei persoane fizice se scad cheltuielile de subzisten, n prezent n
valoare de 342 RON/membru de familie sau 72 Euro/membru de familie, i rezult venitul net,
sau venitul eligibil pentru credit.
VN=V(n echivalent Euro) -72 EURO ,
unde VN = venitul eligibil pentru credit i V = salariul net al persoanei fizice;
Valoarea maxim a ratei unui credit se calculeaz n funcie de mai multe criterii, cel esenial la
care m-am referit n aplicaie fiind venitul net al potenialului client.
Astfel, n funcie de valuta creditului, valoarea maxim a ratei unui credit poate fi:
- 40% din venitul eligibil n cazul creditelor n Euro,
- 60% din venitul eligibil n cazul creditelor n RON.
Acest procent reprezint de fapt suma maxim ce poate fi pltit lunar de un client, att pentru
dobnda lunar ct i pentru rata lunar.
Rata lunar total maxim ce poate fi suportat de un potenial client = 40%*VN n cazul
creditelor n EURO (sau 60 %*VN n cazul creditelor n RON) RLT = 40%*VN
RLT = Dobanda_credit+Rata_lunara
Dobnda lunar pltit pentru un credit se calculeaz nmulind valoarea creditului cu
procentul de dobnd i numrul de zile dintr-o lun(30 zile) i se mparte la numrul de zile din
an(365).
Dobanda_credit = Val*Dob*30:365,
unde Val = valoarea creditului i Dob = procentul de dobnd specific creditului respectiv; acest
procent difer att de la o banc la alt- funcie de politic bncii respective la un moment dat
referitoare la creditarea persoanelor fizice ct i de la un tip de credit la altul; cu ct creditul este
mai acoperit de garanii reale i are o valoare mai mare, cu att dobnda ar trebui n mod logic s
fie mai mic, fa de un credit negarantat, n sum mic, la care riscul de nerecuperare a datoriei
fa de banc este maxim.
Rata lunar de capital se calculeaz mprind valoarea creditului la numrul de luni din
perioada creditrii.
Rata_lunara = Val: nr.luni ,unde Val=valoarea creditului i nr.luni=perioada n luni n care se
dorete rambursarea creditului.
Din toate aceste formule singura necunoscut este valoarea maxim a creditului.
RLT = Val*dob*30:365+Val:nrluni, undeRLT= rata lunara totala
Val = RLT: (dob*30:365+1/nrluni)
Val = valoarea maxim a creditului;
In cazul aplicaiei, valorile sunt introduse de ctre utilizator astfel: venitului persoanei se
ia din textbox1, dobnda din textbox2 i durata n luni din textbox3. n texbox5 este afiat
valoarea rat lunar maxim rezultat din calcule, iar n textbox4 este afiat valoarea maxim a
creditului ce poate fi acordat.

Figura 3 - Formular final Calculator Credit maxim
Opiunea Calculator rate are rolul de a-l informa pe viitorul debitor despre sumele ce
trebuiesc pltite lunar la banc.
Astfel rambursarea creditului poate fi efectuate n dou moduri referitoare la tipurile de rate
lunare rezultate:
- credit cu rate totale liniare, n fiecare lun clientul pltete aceeai sum de bani,
reprezentnd o sum fix compus att din capital ct i din dobnd;
- credit cu rate descresctoare, clientul va plti lunar o sum din ce n ce mai mic, n
funcie de suma rmas de restituit, rata de capital fiind aceeai n fiecare lun, iar
dobnd calculndu-se la soldul rmas de rambursat.
La rambursrile descresctoare suma mprumutat are rata de scdere mai mare, deoarece
capitalul mprumutat scade constant de la o lun la alta, clienii pltesc mai puin dobnd n
primii ani.
Cu toate acestea, exist i un dezavantaj constnd n faptul c n primii ani rata este mai mare
dect n varianta rambursrii n rate egale, ceea ce limiteaz capacitatea de ndatorare a clienilor.
Deci, dac debitorul urmrete obinerea unui credit la un cost ct mai mic i are posibilitatea
s opteze, va alege rambursarea cu rate descresctoare. n acest caz ns, primele rate vor fi mai
mari dect cele pe care le-ar plti n cazul unei rambursri n rate egale. Prin urmare, capacitatea
de rambursare, de a face fa unor rate mai mari la nceputul perioadei de creditare, alturi de
costul creditului, vor fundamenta opiunea debitorului.
Datele sunt introduse de ctre utilizator n cmpurile aferente, acesta selectnd dintr-un
combobox tipul de rat dorit. Valorile calculate sunt introduse ntr-un listview ce conine
cmpurile Luna(reprezint luna de plat), Rata(valoarea ratelei n luna respectiv) i Suma
rmas de rambursat(reprezint valoarea sumei ce a mai rmas de restituit)

Figura 4 - Formular Calculator rate
n cazul ratelor liniare suma total de rambursat se calculeaz nmulind valoarea
creditului cu procentul de dobnd, care se adaug la valoarea creditului.
Suma_rambursat = Val+Val*dob
Valoarea ratelor lunare totale se calculeaz mprind valoarea creditului la numrul de
luni i adunnd dobnda lunar.
Rata_lunara totala = Val/nrluni + (Val*dob)/nrluni
Aceast opiune afieaz i valoarea sumei de restituit care se calculeaz ca diferen
ntre valoarea de restituit i dobnda lunar.
Suma_ramburs = Val-Rata_luna*i , unde i reprezinta luna de plata(prima luna, a doua luna,
samd).

Figura 5 - Formular Calculator rate liniare
In cazul ratelor descresctoare valorile ratelor lunare difer de la lun la lun, acestea
avnd valori mai mici pe parcursul termenului de creditare.
Rata_lunara = Val/nrluni + (Val-Val/nrluni*i)*dob*30/365 , unde 30 reprezint numrul de
zile dintr-o lun i 365 reprezint numrul de zile dintr-un an.
Val = valoarea creditului
Nr.luni = perioada n luni a creditului
i = luna de plat
dob = procentul de dobnd
Suma total de rambursat se afl adunnd ratele lunare totale, care cuprind att ratele de capital
ct i dobnzile pltite lunar.
Suma_ramburs = Rata_lunara totalai

Figura 6 - Formular Calculator rate descrescatoare

Aceast opiune mai are facilitate de a realiza un grafic de rambursare. Astfel se realizeaz un
grafic de tip chart ce reprezint suma rmas de rambursat pe tot parcursul perioadei de creditare.
Pentru cod, vezi Anexa 1.

Figura 7 - Grafic suma de rambursat

Calculator credit are facilitatea de a-i lista viitorului debitor toat baza de date, care o
poate filtra n funcie de Tipul de credit sau n funcie de Banc.
opiune mai are facilitatea de a-l ajut pe viitorul debitor s aleag banca potrivit
nevoilor sale, n funcie de tipul de credit, suma dorit i perioada creditrii. Aceste informaii
sunt introduse de ctre utilizator, iar rezultate sunt listate ntr-un listview ce conine cmpurile:
Banca(afieaz numele bncii), Suma ramburs(afieaz suma total de rambursat) i Prima rat.
Prima rat are valoarea diferit de restul lunilor deoarece la aceasta se mai adaug unele costuri
suplimentare.

Figura 8 - Afiarea bazei de date si cea filtrata dupa banca = BCR

Pentru a calcula valorile ce vor fi afiate n listview, datele sunt luate din baza de date a
aplicaiei.
Valoarea primei rate se calculeaz nmulind valoarea creditului dat de ctre utilizator cu
procentul primei rate, informaie luat din baza de date
Prima_rata = Val*Proc
total de rambursat se calculeaz n cazul ratelor liniare. Valoarea creditului i numrul
de luni sunt valori date de ctre utilizator, pe cnd DAE este o informaie luat din baza de date a
aplicaiei.
Suma_Ramburs = Val*(1+DOB/100)

Concluzii, rezultate, propuneri

Relevana n raport cu cheltuielile anterioare i realitatea economic

n ceea ce privete elementele hardware, aplicaia poate fi implementat pe orice orice calculator,
economisind astfel fondurile ce pot fi utilizate pentru dezvoltarea soluiei software.Dac pn
acum 20 de ani, acest gen de apliicatii erau de nenchipuit, implicnd foarte multe costuri pentru
cercetare , n acest moment situaia se prezint altfel, pentru c dezvoltarea numeroaselor soluii
hardware i software a condus la reducerea costurilor i la descoperirea unor soluii inovative.

Realismul i fezabilitatea soluiei propuse

Soluia propus reprezint un element de actualitate i se bazeaz pe realizarea unei legturi ntre
banci si posibili clienti prin intermediul aplicaiei.n statele mult mai dezvoltate implementarea
de aplicaii de acest gen fost deja realizat, chiar dac, respectivele aplicaii nu ofer o gam
foarte larg de informaii. Din acest motiv soluia propus este fezabil, bazndu-se pe
cercetrile anterioare i aducnd elemente noi n ceea ce privete modul de utilizare, cantitatea de
informaii tipurile de utilizatori i modalitatea de prezentare a informaiilor.


Aspecte critice legate de punerea n practic

Un aspect critic legat de punerea n practic este modul n care sistemul public va putea suporta
costurile implementrii soluiilor de acest gen. Sistemul de prezentare a bancilor ar reprezenta o
modalitate rapid de informare, dar trebuie s lum n considerare i categoriile de utilizatori
care vor fi dispui s aloce timp n scopul informrii. O prim problem ce ar putea fi
ntmpinat este reprezentat de refuzul clientilor slab pregtii din punct de vedere profesional,
de a utiliza sistemul.n categoria clientilor ce nu vor putea folosi aceste dispozitive intr i
persoanele cu deficiene de vedere, pentru care nu au fost nc implementate soluii specifice.

Recomandri pentru cercetrile ulterioare

Cercetrile ulterioare ar putea fi centrate pe implementarea de noi funcionaliti, cum ar
introducerea tuturor bancilor din Romania.Un alt element ar putea fi dezvoltarea aplicatiei pe
sistemele de operare pentru smartphone-uri.