Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir

Facultatea de Management Turistic i Comercial

LUCRARE DE LICEN



CONDUCTOR TIINIFIC:
Asist. Univ. Drd. OANA MARIA MILEA
ABSOLVENT:
STOICHI IONEL

Bucureti
2013
Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir
Facultatea de Management Turistic i Comercial



Diversificarea serviciilor bancare n Romnia




CONDUCTOR TIINIFIC:
Asist. Univ. Drd. OANA MARIA MILEA
ABSOLVENT:
STOICHI IONEL


Bucureti
2013
CUPRINS
Capitolul I. Sistemul bancar n Romnia
Capitolul II. Serviciile bancare n
Romnia
Capitolul III. Raiffeisen Bank - STUDIU
DE CAZ
CONCLUZII

Sectorul bancar continu s rmn cea mai important
component a pieei financiare. Sistemul financiar romnesc
se bazeaz pe creditarea bancar (bank-oriented),
diversificarea instituiilor financiare fiind considerabil
ntrziat n perioada de tranziie de dificultile
macrostabilizrii i restructurrii sectorului real. Piaa de
capital, piaa asigurrilor i cea a leasingului dei au
nregistrat evoluii favorabile prezint nc un grad de
adncime redus.

n prezent, sistemul financiar intern este supus
presiunilor exercitate de criza financiar
internaional, dar riscurile sunt controlabile, deoarece
instituiile financiare din Romnia nu au expuneri pe
activele cu grad ridicat de risc ce au destabilizat
sistemul financiar internaional. La debutul crizei,
economia romneasc parcursese o perioad de mai
muli ani de cretere economic n ritmuri nalte, dar
nsoit de acumularea unui deficit extern relativ
important, precum i de majorarea datoriei externe pe
termen scurt .

CAPITOLUL I
SISTEMUL BANCAR N ROMNIA
Sistemul bancar st n
centrul oricrei economii de
pia pentru c el trebuie s
asigure cadrul care s dea
posibilitatea mobilizrii
fondurilor bneti din economie
i alocarea lor n scopul
desfurrii normale a activitii
economice banii, circulaia
bneasc, creditul, procesele
valutare fiind instrumente active
n stimularea activitilor
productive .

n ceea ce privete politica valutar, Banca Naional a
Romniei elaboreaz i aplic politica privind cursul de
schimb, stabilete i urmrete aplicarea regimului valutar
pe teritoriul Romniei.
n administrarea regimului valutar, BNR rspunde de:
1) emiterea reglementrilor cu privire la operaiunile cu active externe
i aur, n vederea protejrii monedei naionale
2) elaborarea balanei de pli i a altor lucrri privind poziia
investiional a rii
3) stabilirea cursurilor de schimb pentru operaiuni proprii pe piaa
valutar, calcularea i publicarea cursurilor medii pentru evidena
statistic
4) pstrarea i administrarea rezervelor internaionale ale statului.
2005 2006 2007 2008 2009 2010
Mar.
2010
Dec.
2011
Mar.
Active interne, din care 96,5 97,4 98,3 98,5 96,5 97,1 97,3 97,3
Creane asupra BNR i inst. de
credit, din care
40,0 34,9 28,8 23,8 18,6 15,9 16,5 15,2
-Creane asupra BNR 37,5 31,3 24,9 21,8 15,7 12,9 14,2 13,1
Creane asupra sectorului
nebancar autohton, din care
48,5 54,8 61,2 63,4 67,5 70,4 70,4 71,2
-Creane asupra sectorului
guvernamental
1,9 1,6 3,7 5,0 12,7 14,2 15,8 16,3
-Creane asupra corporaiilor 30,2 30,8 29,9 29,2 27,3 28,5 28,0 28,5
-Creane asupra populaiei 16,4 22,4 27,6 29,2 27,5 27,7 26,6 26,4
Alte active 8,0 7,7 8,3 11,3 10,8 10,8 10,4 11,0
Active externe 3,5 2,7 1,7 1,5 3,1 2,9 2,7 2,7
Sursa activelor instituiilor de credit care opereaz n
Romnia
Sursa : BNR, bilantul monetar agregat al institutiilor de credit
CAPITOLUL II
SERVICIILE BANCARE N ROMNIA


Constituirea depozitelor
bancare i utilizarea acestora
reprezint una din principalele
operaiuni pasive ale bncilor
comerciale. Depozitele bancare
reprezint o form principal de
mobilizare a capitalurilor, a
economiilor temporar disponibile.
Disponibilitile agenilor sunt
mobilizate de bncile comerciale
sub urmtoarele forme:
prin cont curent
depozite la vedere
depozite la termen

Operaiunile de creditare a persoanelor fizice constituie o alt categorie
de operaiuni active ale bncilor comerciale. Aceste operaiuni se fac
la solicitarea clienilor i finaneaz nevoile acestora pentru acoperirea
unor cheltuieli generate de:
cumprri de locuine
cumprri de bunuri de folosin ndelungat
necesiti curente.
Creditele pentru persoanele fizice se acord pe perioade de la o lun la unul sau
mai muli ani, cu ncheierea unor convenii i respectarea condiiilor de creditare
stabilite de fiecare banc n parte.

Tendinele nregistrate la
nivelul activitii sistemului bancar
n anul 2012 au reflectat tiparul
recuperrii economice. Creditele
acordate companiilor au nregistrat
o dinamic mai rapid comparativ
cu cele acordate populaiei.
Segmentul companiilor a fost
primul care a resimit revenirea
economic i apetitul su pentru
mprumuturi a fost mai ridicat dect
cel al populaiei.
n 2011 s-a nregistrat o
cretere a soldului creditelor
acordate companiilor att n lei, ct
i n valut (+12,6% pentru
creditele n lei i +9,4% n
echivalent euro pentru creditele n
valut).
TOPUL BNCILOR N ROMNIA -2011
43%
27%
11%
10%
9%
1 BCR
2 BRD
3 RAIFFEISEN
4 BT
5 BANCPOST

3 RAIFFEISEN 15,6
MLD
6,3% 8%
4 BT 13,8
MLD
5,5% 4,7%
5 BANCPOST 13,2
MLD
5,3% 4,5%
Primul loc n top este ocupat de Banca Comercial Romn, cu
active de 59,6 miliarde de lei i o cot de pia de 23,8% (n scdere
cu 2,4%), urmat de Banca Romn pentru Dezvoltare Groupe Societe
Generale cu active de 38,9% i o cot de 15,5% (s-a diminuat cu 0,8).

Angajaii din instituiile financiare sunt cel mai bine pltii din
economia romneasc. Cu toate acestea, specialitii afirm ca lipsa forei
de munc n domeniul financiar-bancar ncepe s se contureze, iar odat
cu intrarea Romnie n Uniunea European aceast lips se va acutiza.

RAIFFEISEN BANK
- STUDIU DE CAZ -
Friedrich Wilhelm Raiffeisen a ntemeiat n
1862 prim uniune de credit n Anhausen
Germania. n 1886 apare prim uniune bancar
Raiffeisen n Muhldorf Austria. Raiffeisen
Zentralbank Austria a fost fondat n 1927 pentru
a coordona activitile i politicile finaciare ale
ntregului grup bancar Raiffeisen i este
responsabil cu tranzaciile i operaiunile
efectuate n numele grupului la nivel naional i
internaional.
Astzi, grupul Raiffeisen este cel mai mare
grup bancar privat din Austria cu un numr total
de 2.360 de uniti.
Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea ,ncheiat n iunie
2002 a celor dou entiti deinute de Raiffesen Zentralbank
Oesterreich AG(RZB) n Romnia Raiffeisenbank(Romnia),
nfiinat n 1998 ca subsidiara a Grupului RZB i Banca Agricol,
achiziionata n 2001.
Dup privatizare, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n
2004 banca a obinut un profit net de 28.3milioane euro, de ase ori
mai mare dect n anul 2003(4.6 milioane euro).

Raiffeisen Bank este o banc universal,oferind
o gam complet de produse i servicii de cea mai
bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i
corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie:
uniti bancare(peste 200 n ntreaga ar), reele de
ATM I EPOS,phone-banking(Raiffeisen Direct) i
mobile banking(my banking).
Sistemul de economisire-creditare pentru
domeniul locativ este un produs relativ nou pe piaa
bancar romneasc. Mecanismul sau de funcionare
este ns extrem de simplu: Clientul trebuie s
stabileasc mpreun cu agentul nostru de vnzri
suma de bani de care va avea nevoie peste o anumit
perioad de timp.



Dup ce stabilete acest cuantum, clientului trebuie s-i fie foarte clar c va
trebui s economiseasc jumtate din aceast sum, iar cealalt jumtate o va
primi sub form de credit de la Raiffeisen Banc pentru Locuine. Prima din
partea statului este de 15 % din suma economisit n anul respectiv, dar nu poate
depi echivalentul n lei a 120 de euro, calculat la rata de schimb leu/euro
comunicat de Banca Naional a Romniei pentru ultima zi lucrtoare a anului de
economisire.
Pentru persoanele cu vrsta de pn la 35 de ani, precum i pentru cele care au
n ntreinere copii minori, nivelul maxim al primei nu poate depi 150euro, dup
um urmeaz:
a) persoanele cu vrsta de pn la 35 de ani, fr copii n intretinere-135 euro
b) persoanele cu un copil n ntreinere: 140 euro
c) persoanele cu doi copii n ntreinere: 145 euro
d) persoanele cu trei sau mai muli copii n ntreinere: 150 euro
La finalul perioadei de economisire care poate s fie de minimum 18 luni,
clientul poate beneficia de un credit cu o dobnd foarete avantajoas, fix pe tot
parcursul contractului de 6% pe an n lei. Banca pune la dispoziia clienilor trei
tarife-rapid, standard i moderat. n funcie de tariful ales clientul va tii ct este
rata lunar de economisire, rata lunar de rambursat, perioada de economisire sau
perioada de rambursare a creditului.
Serviciile oferite de Raiffeisen Bank
A. Contul Curent i serviciile ataate oferite de Raiffeisen Bank
Conturi curente n lei i n valut - Pentru pstrarea disponibilitilor n lei sau
valuta i efectuarea de plai sau ncasri, Raiffeisen Bank va ofer posibilitatea
deschiderii unui cont curent, care poate fi alimentat oricnd i accesul este
nelimitat. Sumele depuse n contul curent sunt purttoare de dobnda la vedere.
Pli directe furnizori - Serviciul Pli directe furnizori scutete clienii de aceste
griji. Pentru doar 6.500 de lei pe transfer, Raiffeisen Bank v plti, din contul tu
curent, toate aceste facturi.
MyBanking. Un serviciu oferit de Raiffeisen Bank prin care poi afla informaiile
financiare privind contul tu bancar i cursul valutar i poi efectua transferuri
intra i interbancare n lei.
Transferuri planificate - Acest serviciu reprezint transferuri de sume fixe, la date
fixe, din contul tu curent n alte conturi: Contul de Economii Acces Plus, contul
Eveniment sau alte conturi curente Serviciul transferuri planificate ii permite sa te
achii de aceste datorii fr s te mai gndeti la asta. Banca este cea care transfera
din contul tu curent suma de bani pe care o datorezi, automat, la data pe care o
stabileti tu.
Sweep: o alt facilitate care te va ajuta s economiseti Acest serviciu ii ofer
posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt
cont indicat de ctre tine. Tot ce depeste acest prag prestabilit, va trece automat
ntr-un depozit.
SmartTel - prin acest serviciu, informaiile despre cont ii sunt
disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul
telefonului mobil.
B. Depozite
Alte solutii pe care ti le ofera Raiifeisen Bank pentru economii
sunt:
Contul Eveniment
Contul Bonus
Depozite la termen clasice
Contul de economii Acces Plus.
C. Credite
Creditul imobiliar, care include:
a. Creditul pentru cumpararea de locuinte
b. Creditul pentru achizitionarea de terenuri
c. Creditul pentru modernizarea locuintei
d. Creditul pentru construirea,extinderea sau terminarea de imobile.
Flexicredit
Creditul Masina Ta
Concluzii
Raiffeisen Internaional Bank-Holding AG (RI), parte a
Grupului RZB, a obinut rezultate semnificative mai bune n 2012
i nc o dat a nregistrat un profit record. Raiffeisen Internaional
deine cea mai important reea bancar din Europa Central i de
Est, fiind prezent prin uniti bancare i companii de leasing n 16
piee din regiune. Peste 12 milioane de clieni sunt deservii de
mai mult de 2800 de uniti. Reprezentanele deschise n Lituania
i Republica Moldova completeaz prezenta grupului n regiune.
Raiffeisen Internaional este subsidiara consolidata n ntregime a
Raiffisen Zentralbank Oestrreich AG (rzb), care deine 70% din
aciuni, restul de 30% fiind tranzacionabile.
Evitarea i minimizarea riscului se realizeaz prin luarea unor decizii i gsirea
unor tehnici juridice ct mai coerente. Minimizarea riscurilor suportate de ctre
banc contribuie la minimizarea pierderilor nregistrate de ctre banc i
maximizarea rentabilitii acesteia. Pentru diminuarea riscurilor, unitile bancare
trebuie s efectueze obligatoriu analiza financiar a clientului ceea ce presupune
analiza ciclului capitalului circulant, analiza indicatorilor de performan, analiza
gradului de ndatorare i analiza lichiditii societii care solicit creditul.

Evitarea riscurilor de creditare poate fi realizat direct de la nivelul conducerii.
Astfel dac membrii conducerii i respect ntotdeauna angajamentele,ofer
informaii de calitate i credibile, contribuie la meninerea relaiilor, au experien i
caliti profesionale bune, sunt buni vizionari, efectueaz un control excelent, nu i
asum riscuri inutile i au o reputaie bun pe pia atunci riscul este foarte sczut, i
uor de evitat. n ceea ce privete obiectivul de diminuare a riscului din cadrul
activitii desfurate experiena bancar impune cu strictee implementarea i
generalizarea unor modaliti eficiente de atenuare, dar mai nti, de prentmpinare
a riscului.
V mulumesc pentru atenie!