Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CAPITOLUL 1
BNCI I SISTEME BANCARE
1.1. Abordarea conceptual a activitii
bancare
1.2. Funciile i rolul bncilor n economie
1.3. Tipologia bncilor. Structura i criterii
de clasificare
A!"T#$%$ "
&'(" )" S"ST*+* &A(A,*
1. Abordarea conceptual a act!"!t#!! bancare
-n general. termenul /banc0 poate fi atribuit unui numr
sporit de instituii financiare. de la bncile de economii p1n la
conglomeratele financiare. sau de la mici organi2aii mutuale.
p1n la cooperative de credit sau bnci comerciale.
onstituirea de depo2ite i acordarea de credite repre2int
operaiunile principale prin care bncile se diferenia2 de alte
tipuri de intermediari financiari.
Etimologia cuvntului banc provine att din franceza
veche, ct i cea italian, fiind utilizat pentru a desemna
masa banca deasupra creia se realizau operaiuni de
schimb al banilor, si ale cror origini trebuie cutate n urm
cu peste 2 de ani! "peraiunile de schimb se realizau
deasupra unei mese sau ntr#un mic magazin, ntr#un centru
comercial, pentru a#i a$uta pe cltori s schimbe moneda
strin n moneda local!
$
!entru a ilustra funcia de intermediere tradiional a
bncilor. se poate folosi urmtorul grafic. n care. pe a3a
vertical este repre2entat rata dob1n2ii. iar pe a3a
ori2ontal volumul de credite. respectiv depo2ite 4sursa5
+odern &an6ing. S7.8effernan. 299:. pag.2;
r OC
r
c
O%
Spread
r
&
r
d
CC
E
1
E
$
-n repre2entarea grafic. notaiile au urmtoarea
semnificaie5
# < oferta de credite a bncii=
#> < oferta de depo2ite a clienilor=
< cererea de credite=
r < rata de dob1nd5 r
c
< rata de dob1nd
la credite=
r
d
< rata de dob1nd la
depo2ite=
'
r
?
< rata de ec7ilibru.
E
1
(! E
$
) n!"elul de ec*!l!bru al cred!telor (! depo+!telor.
Din grafic reiese c dreptele OC i OD, respectiv oferta
de credite i cea de depozite, sunt funcii cresctoare ale
ratei de dobnd r, n timp ce cererea de credite CC,
descrete n raport cu r. Att banca, ct i clienii sunt
avantaai cnd cresc dobnzile, respectiv, va acorda mai
multe credite i vor constitui mai multe depozite. !n acelai
timp, odat cu scumpirea creditelor, clienii vor solicita din
ce n ce mai puin acest produs al bncii i se vor orienta
ctre alte surse de finanare, ceea ce va determina reducerea
cererii de credite.
"ata de dobnd r
#
corespunde situaiei ideale n
care cererea i oferta de lic$iditate se ntlnesc n mod
direct fr intermediar i fr costuri de
tranzacionare.
%olumul creditelor &depozitelor' pentru care se
stabilete ec$ilibrul ratei r
#
, este dat de (
)
. !n
practic, ns, ec$ilibrul se realizeaz pentru un
volum al creditelor &depozitelor' (
*
, datorit diferenei
dintre rata de dobnd r
c
i r
d
, care formeaz spread+
ul ratei de dobnd i constituie ctig pentru banc.
,
1.2. Funciile bncilor i rolul n economie
&ncile repre2int cele mai importante instituii
financiare din economie. fiind. at1t. principala surs de
creditare pentru corporaii. persoane fi2ice i uniti
administrative. c1t i un instrument important de reali2are
a politicii guvernamentale n vederea stabili2rii
economiei.
-n pre2ent. bncile ndeplinesc o serie de funcii.
intr1nd n concuren cu ali competitori nebancari. dup
cum re2ult din sc7ema urmtoare.
-
&ancile si
competitorii
nebancari
Societi de
asigurri i
Fonduri
%niuni de
credit i alte
instituii de
ompanii ipotecare i
de2voltatori imobiliari=
oferte de finanare i
e3perti2 n construcii
&ro6eri
i dealeri
de titluri
Firme de ncasare a
cecurilor= v1n2tori
de credite mici=
companii financiare
Sursa5 !eter S. ,ose. omercial &an6 +anagement. +c
@roAB8ill. 2992. p.C
!ercepia clienilor fa de banc este legat de diversitatea
produselor i serviciilor pe care aceasta le ofer. ceea ce permite i
identificarea funciilor ndeplinite. -n sc7ema urmtoare este redat
varietatea funciilor ndeplinite de bnci n perioada actual5
Bnc!le .unt
instituii financiare, care produc i vnd un management
profesional al fondurilor atrase i care ndeplinesc o mulime de
funcii n economie. ,uccesul lor depinde de capacitatea de a
identifica cererea de servicii financiare, de a furniza aceste servicii
n mod eficient i de a le vinde la preuri competitive.
ele mai importante roluri pe care le ndeplinesc bncile n economie.
pot fi re2umate astfel/
0
Funciile
bncilor
1unc#!a de a.!2urare
(! 3ana2e3ent al
r!.culu!
1unc#!a de cred!tare
1unc#!a de pl#!
(! tran+ac#!!
1unc#!a de
bro4era5
pentru t!tlur!
1unc#!a de
.ub.cr!ere de
t!tlur!
1unc#!!
econo3!ce (! de
econo3!.!re
1unc#!a de
plan!6!care (!
!n"e.t!#!!
6!nanc!are
1unc#!a de
73erc*ant
ban4!n28
1unc#!a de
3ana2e3ent al
nu3erarulu! 9ca.*:
1unc#!a de
de+"oltare a
p!e#e!
!3ob!l!are
intermediere5 const n transformarea economiilor atrase
n credite pentru finanarea companiilor,
administraiei publice i populaiei;
reali2area plilor n numele clienilor. pr!n ut!l!+area
3!5loacelor i instrumentelor de plat %transfer de fonduri,
cecuri, pli electronice etc!&'
managementul riscului5 const n acordarea de asisten
pentru clieni, att n procesul creditrii, ct i n situaia
de incapacitate de plat'
economisireDinvestiii5 const n spri$inirea clienilor n
atingerea obiectivelor pe termen lung printr#un
management adecvat i o protecie corespunztoare a
economiilor acestora'
certificare a valorii5 se manifest prin implicarea
bncilor n procesul de evaluare a clienilor i de
certificare a valorii reale de pia a acestora-
garantarea datoriilor5 preluarea i plata de ctre banc a
datoriilor clienilor atunci cnd acetia sunt n
incapacitate de plat'
miElocitor5 se manifest prin acionarea n interesul
clienilor n vederea administrrii i prote$rii proprietii
sau prin emisiunea i rscumprarea titlurilor;
n politica monetar/ bncile servesc la ndeplinirea
politicii guvernamentale, n vederea realizrii creterii
economice i a scopurilor sociale, n special prin
cumprarea titlurilor de stat!
<
!rodusele i serviciile oferite de bnci clienilor lor pot
fi grupate n dou categorii5
a' produse i servicii tradiionale &clasice'-
b; produse i servicii create n ultimele decenii, ca urmare a
inovaiilor financiare i a creterii competiiei i
concurenei celorlali intermediari financiari i non
financiari.
a: -n prima categorie se includ/
operaiuni de sc$imb valutar-
scontarea efectelor comerciale i acordarea de
mprumuturi pentru afaceri-
constituirea de depozite de economii i pstrarea n
siguran a valorilor-
=
susinerea activitii guvernelor prin cumprarea
titlurilor de stat-
desc$iderea de conturi pentru efectuarea plilor n
scopul cumprrii de bunuri i servicii-
oferirea de servicii de ncredere pentru persoane
fizice, corporaii i ali participani la afaceri
financiare.
b: -n a doua categorie se includ/
acordarea de cred!te de con.u3 9pentru .t!3ularea con.u3ulu! (!
susinerea creterii economiei'-
consultan financiar, att n materie de credite,
ct i de economisire i investire a fondurilor-
>
implicarea bncilor n vnzarea de servicii de
asigurri, prin poliele de asigurare care i
proteeaz pe clieni de riscurile de distrugere a
proprietii i preluarea datoriilor n cazul
decesului debitorului-
vnzarea planurilor de pensii/ departamentele
.ban0 trust. sunt active n administrarea
fondurilor de pensii prin care sunt spriinite
persoanele fizice s economiseasc bani pentru
pensie-