Sunteți pe pagina 1din 22

1

CAPITOLUL 1
BNCI I SISTEME BANCARE
1.1. Abordarea conceptual a activitii
bancare
1.2. Funciile i rolul bncilor n economie
1.3. Tipologia bncilor. Structura i criterii
de clasificare
A!"T#$%$ "
&'(" )" S"ST*+* &A(A,*
1. Abordarea conceptual a act!"!t#!! bancare
-n general. termenul /banc0 poate fi atribuit unui numr
sporit de instituii financiare. de la bncile de economii p1n la
conglomeratele financiare. sau de la mici organi2aii mutuale.
p1n la cooperative de credit sau bnci comerciale.
onstituirea de depo2ite i acordarea de credite repre2int
operaiunile principale prin care bncile se diferenia2 de alte
tipuri de intermediari financiari.
Etimologia cuvntului banc provine att din franceza
veche, ct i cea italian, fiind utilizat pentru a desemna
masa banca deasupra creia se realizau operaiuni de
schimb al banilor, si ale cror origini trebuie cutate n urm
cu peste 2 de ani! "peraiunile de schimb se realizau
deasupra unei mese sau ntr#un mic magazin, ntr#un centru
comercial, pentru a#i a$uta pe cltori s schimbe moneda
strin n moneda local!
$
!entru a ilustra funcia de intermediere tradiional a
bncilor. se poate folosi urmtorul grafic. n care. pe a3a
vertical este repre2entat rata dob1n2ii. iar pe a3a
ori2ontal volumul de credite. respectiv depo2ite 4sursa5
+odern &an6ing. S7.8effernan. 299:. pag.2;
r OC
r
c
O%
Spread
r
&
r
d
CC
E
1
E
$
-n repre2entarea grafic. notaiile au urmtoarea
semnificaie5
# < oferta de credite a bncii=
#> < oferta de depo2ite a clienilor=
< cererea de credite=
r < rata de dob1nd5 r
c
< rata de dob1nd
la credite=
r
d
< rata de dob1nd la
depo2ite=
'
r
?
< rata de ec7ilibru.
E
1
(! E
$
) n!"elul de ec*!l!bru al cred!telor (! depo+!telor.
Din grafic reiese c dreptele OC i OD, respectiv oferta
de credite i cea de depozite, sunt funcii cresctoare ale
ratei de dobnd r, n timp ce cererea de credite CC,
descrete n raport cu r. Att banca, ct i clienii sunt
avantaai cnd cresc dobnzile, respectiv, va acorda mai
multe credite i vor constitui mai multe depozite. !n acelai
timp, odat cu scumpirea creditelor, clienii vor solicita din
ce n ce mai puin acest produs al bncii i se vor orienta
ctre alte surse de finanare, ceea ce va determina reducerea
cererii de credite.
"ata de dobnd r
#
corespunde situaiei ideale n
care cererea i oferta de lic$iditate se ntlnesc n mod
direct fr intermediar i fr costuri de
tranzacionare.
%olumul creditelor &depozitelor' pentru care se
stabilete ec$ilibrul ratei r
#
, este dat de (
)
. !n
practic, ns, ec$ilibrul se realizeaz pentru un
volum al creditelor &depozitelor' (
*
, datorit diferenei
dintre rata de dobnd r
c
i r
d
, care formeaz spread+
ul ratei de dobnd i constituie ctig pentru banc.
,
1.2. Funciile bncilor i rolul n economie
&ncile repre2int cele mai importante instituii
financiare din economie. fiind. at1t. principala surs de
creditare pentru corporaii. persoane fi2ice i uniti
administrative. c1t i un instrument important de reali2are
a politicii guvernamentale n vederea stabili2rii
economiei.
-n pre2ent. bncile ndeplinesc o serie de funcii.
intr1nd n concuren cu ali competitori nebancari. dup
cum re2ult din sc7ema urmtoare.
-
&ancile si
competitorii
nebancari
Societi de
asigurri i
Fonduri
%niuni de
credit i alte
instituii de
ompanii ipotecare i
de2voltatori imobiliari=
oferte de finanare i
e3perti2 n construcii
&ro6eri
i dealeri
de titluri
Firme de ncasare a
cecurilor= v1n2tori
de credite mici=
companii financiare
Sursa5 !eter S. ,ose. omercial &an6 +anagement. +c
@roAB8ill. 2992. p.C
!ercepia clienilor fa de banc este legat de diversitatea
produselor i serviciilor pe care aceasta le ofer. ceea ce permite i
identificarea funciilor ndeplinite. -n sc7ema urmtoare este redat
varietatea funciilor ndeplinite de bnci n perioada actual5
Bnc!le .unt
instituii financiare, care produc i vnd un management
profesional al fondurilor atrase i care ndeplinesc o mulime de
funcii n economie. ,uccesul lor depinde de capacitatea de a
identifica cererea de servicii financiare, de a furniza aceste servicii
n mod eficient i de a le vinde la preuri competitive.
ele mai importante roluri pe care le ndeplinesc bncile n economie.
pot fi re2umate astfel/
0
Funciile
bncilor
1unc#!a de a.!2urare
(! 3ana2e3ent al
r!.culu!
1unc#!a de cred!tare
1unc#!a de pl#!
(! tran+ac#!!
1unc#!a de
bro4era5
pentru t!tlur!
1unc#!a de
.ub.cr!ere de
t!tlur!
1unc#!!
econo3!ce (! de
econo3!.!re
1unc#!a de
plan!6!care (!
!n"e.t!#!!
6!nanc!are
1unc#!a de
73erc*ant
ban4!n28
1unc#!a de
3ana2e3ent al
nu3erarulu! 9ca.*:
1unc#!a de
de+"oltare a
p!e#e!
!3ob!l!are
intermediere5 const n transformarea economiilor atrase
n credite pentru finanarea companiilor,
administraiei publice i populaiei;
reali2area plilor n numele clienilor. pr!n ut!l!+area
3!5loacelor i instrumentelor de plat %transfer de fonduri,
cecuri, pli electronice etc!&'
managementul riscului5 const n acordarea de asisten
pentru clieni, att n procesul creditrii, ct i n situaia
de incapacitate de plat'
economisireDinvestiii5 const n spri$inirea clienilor n
atingerea obiectivelor pe termen lung printr#un
management adecvat i o protecie corespunztoare a
economiilor acestora'
certificare a valorii5 se manifest prin implicarea
bncilor n procesul de evaluare a clienilor i de
certificare a valorii reale de pia a acestora-
garantarea datoriilor5 preluarea i plata de ctre banc a
datoriilor clienilor atunci cnd acetia sunt n
incapacitate de plat'
miElocitor5 se manifest prin acionarea n interesul
clienilor n vederea administrrii i prote$rii proprietii
sau prin emisiunea i rscumprarea titlurilor;
n politica monetar/ bncile servesc la ndeplinirea
politicii guvernamentale, n vederea realizrii creterii
economice i a scopurilor sociale, n special prin
cumprarea titlurilor de stat!
<
!rodusele i serviciile oferite de bnci clienilor lor pot
fi grupate n dou categorii5
a' produse i servicii tradiionale &clasice'-
b; produse i servicii create n ultimele decenii, ca urmare a
inovaiilor financiare i a creterii competiiei i
concurenei celorlali intermediari financiari i non
financiari.
a: -n prima categorie se includ/
operaiuni de sc$imb valutar-
scontarea efectelor comerciale i acordarea de
mprumuturi pentru afaceri-
constituirea de depozite de economii i pstrarea n
siguran a valorilor-
=
susinerea activitii guvernelor prin cumprarea
titlurilor de stat-
desc$iderea de conturi pentru efectuarea plilor n
scopul cumprrii de bunuri i servicii-
oferirea de servicii de ncredere pentru persoane
fizice, corporaii i ali participani la afaceri
financiare.
b: -n a doua categorie se includ/
acordarea de cred!te de con.u3 9pentru .t!3ularea con.u3ulu! (!
susinerea creterii economiei'-
consultan financiar, att n materie de credite,
ct i de economisire i investire a fondurilor-

servicii de management al disponibilitilor


clienilor i cas$ managementul, pentru obinerea
celor mai ridicate rentabiliti-

oferirea de servicii de leasing, prin cumprarea de


ec$ipamente i nc$irierea acestora de ctre
clieni-

finanarea de noi domenii de activitate, precum


nalta te$nologie i constituirea de firme de tip
.capital venture., pentru reducerea riscurilor-

>
implicarea bncilor n vnzarea de servicii de
asigurri, prin poliele de asigurare care i
proteeaz pe clieni de riscurile de distrugere a
proprietii i preluarea datoriilor n cazul
decesului debitorului-
vnzarea planurilor de pensii/ departamentele
.ban0 trust. sunt active n administrarea
fondurilor de pensii prin care sunt spriinite
persoanele fizice s economiseasc bani pentru
pensie-

implicarea bncilor n operaiuni cu titluri, prin


e1ecutarea ordinelor de vnzare i de cumprare
ale clienilor-
oferirea de ctre bnci a serviciilor de tip
.merc$ant ban0ing., care sunt definite ca
operaiuni de cumprare temporar a unor valori
ale companiilor pentru a le spriini n demararea
de noi afaceri, sau pentru a susine e1pansiunea
celor e1istente.
1.3. Tipologia bncilor. Structura i criterii de
clasificare
*. Dup structura i forma de organizare, se face
distincia ntre/
a;.banca universal
b;banca de tip /7olding companF0
c;banca de tip /financial 7olding companF0
d;conglomerate financiare
1?
e;banca speciali2at
2. %n alt criteriu n funcie de care se pot
clasifica bncile este natura afacerilor
4operaiunilor; derulate.
-n funcie de acest criteriu. distingem5
a'. 2$olesale ban0ing
b'. retail ban0ing
c'. private ban0ing
d'. s$ado2 ban0ing

'. -n funcie de dimensiunea i importana n
cadrul pieei. se pot identifica5
bnci locale 4bnci comunale;=
bnci regionale=
bnci supraregionale=
bnci multinaionale.
1.G. Tendine n activitatea bancar
!rincipalele tendine care se manifest n activitatea
bancar pre2ent sunt urmtoarele/
proliferarea serviciilor/
creterea competiiei/
11
dereglementarea/
creterea costului resurselor/

creterea senzitivitii clienilor deponeni la rata


de dobnd

revoluia te$nologic( @n !ndu.tr!a 6!nanc!ar .c*!3barea (!


!no"area au 6o.t 3ot!"ate de co.tur!le r!d!cate ale act!"!t#!! trad!#!onale.
Consolidarea i e1pansiunea geografic
A .
3lobalizarea bncilor
Creterea riscului de faliment
,c$imbarea caracteristicilor clientelei bancare
*.4. 5ndicatori de e1primare a performanelor
sistemelor bancare. (voluii ale activitii bancare n
conte1tul crizei financiare globale
1$
1. "ndicatori care e3prim gradul de ptrundere
geografic i demografic a produselor i serviciilor
bancare.
Bn aceast categorie includem indicatori precum5
a. numrul de bnciDpe suprafa de 1999 6m
2
=
b. numrul de sucursale 4brane; la 199999
locuitori=
c. numrul de AT+Buri la 1999 6m
2
=
d. numrul de AT+Buri la 199999Dlocuitori=
e. numrul de credite i depo2iteD1999 persoane=
6. mrimea medie a creditelor i depo2itelorD!"&
pe locuitor.
@radul de ptrundere geografic i demografic a produselor i serviciilor
bancare H abordare comparativ
$a inceputul anilor I9. indicatorii care e3primau gradul de
patrundere geografica a produselor si serviciilor bancare.se pre2entau
astfel5
Tabel 1.1.
Jara (r. de uniti
bancare pe
1999 6m
2
(r. de uniti
bancare la
199.999 locuitori
(r. AT+Buri la
1999 6m
2
(r. AT+Buri la
199.999
locuitori
!"&Dlocuitor
4%S>;
Alban!a
Au.tral!a
Au.tr!a
Ba*ra!n
Bel2!a
Bol!"!a
Bra+!l!a
Bul2ar!a
Canada
Croa#!a
Republ!ca Ce*
%ane3arca
1!nlanda
1ran#a
Cer3an!a
Un2ar!a
Ind!a
I.rael
Ital!a
Dapon!a
Malae+!a
Malta
MeE!c
Olanda
Noua Feeland
Nor"e2!a
P*!l!pp!ne.
$.,-90':
.<<9=':
-$.,<91,:
1'-.$19-:
1=1.0-9':
.1'9>-:
'.?-90?:
>.=19'>:
1.-09<,:
1=.0$9$<:
1,.<'9$>:
,<.<<910:
'.$09-=:
,0.>,91=:
110.>?90:
'1.?,9$1:
$$.-<9$,:
,<.=$91-:
1?$.?-9<:
',.=$9$?:
<.'>9,0:
'<-.??9$:
,.?>9-':
10'.=19,:
,.1>9-$:
'.,19-0:
$1.,?9$-:
$.119=-:
$>.=091-:
-'.=<9$:
1'.,=9'1:
-'.1-9':
1.-'9>?:
1,.->9$=:
1'.=<9$>:
,-.0?9<:
$'.'091>:
11.1-9'-:
'<.0'91?:
1>.?09$$:
,'.$'9=:
,>.$190:
$=.$-910:
0.'?9->:
1,.<,9$0:
-$.?<9,:
>.>=9,?:
>.=?9,1:
'?.?=91,:
<.0'9-,:
',.$'911:
$=.?,91<:
$$.>$9$?:
<.='9-':
$.<,90$:
1.00900:
=,.>-91-:
$0>.?19-:
$$>.$=90:
.,?9=1:
'.<$90?:
$1.?>9',:
,.0,9-<:
'1.>09$<:
$-.=,9'1:
00G-191=:
1'.--9,1:
<0.''910:
1,,.0=9=:
'$.'?9$-:
01.?19$?:
1'1.<191?:
'>0.>=9,:
1$.,?9,$:
,0$.-?9$:
=.>19,0:
$$'.?$9<:
<.-'9,<:
A
1,.-$9,?:
$.'<9<0:
0,.1=91,:
=<.$19<:
$0.='9'1:
0<.?>91$:
,.=?90>:
1<.=$9,?:
$>.<>9$0:
1'-.$'91:
,?.1?9$':
1>.-<9'<:
-$.'>91<:
<>.$19=:
<?.'?91?:
01.1091-:
$>.,?9$=:
1=.=19'=:
0<.$?911:
11'.<-9,:
10.,, 9,<:
'<.?>9$-:
10.0'9,-:
,0.0?9$1:
-?.'091=:
A
-.'1900:
1G>''
$0G?0$
'1G$?$
1?G<>1
$>G$?-
=>,
$G<==
$G-'=
$0G'=?
0G'-0
=G'<-
'>G,$>
'1G??<
$>G$0<
$>G?=1
=G1=$
-0'
10G0=0
$-G,$>
',G?1?
,G10,
>G0>>
0G1$1
'1G-,=
1>G?$1
,=G->$
>=>
1'
Polon!a
Portu2al!a
Ro3Hn!a
Ru.!a
S!n2apore
Sued!a
El"e#!a
Turc!a
Re2atul Un!t
Statele Un!te
1H(!a Ca+a
1?.$-9'<:
-<.,-91':
1'.$09'$:
.1>9>$:
0'0.?<91:
,.<,9-?:
<?.-,911:
<G=19,,:
,-.1091>:
>.=19'>:
1=.''9$=:
=.1<9-$:
-1.-=9-:
1'.<09'?:
$.$,9=':
>.1'9,0:
$1.=?9$1:
'<.>>9>:
=.-?9,=:
1=.'-9$':
'?.=091$:
'.$<9<0:
$1.<$9'':
1$1.-?91$:
1$.?$9-':
.-'9<>:
$G0,$.0$91:
0.,'9-?:
1'1.1?911:
10.-,9'=:
1?,.,091':
'=.,'9$':
1=.1<9'<:
1<.'19,$:
1?>.?>9-:
1$.,<9-':
0.$=90':
'<.>'9$,:
$>.-09$<:
<?.0?9>:
1=.??9'>:
,$.,-9$$:
1$?.>,9':
'.$,9<,:
-G,=<
1,.00-
$G<1>
'G?$$
$1G,>$
''G-=0
,$G1'=
'G'0-
'?G$<=
'<G'==
1G?$0
Sur.a/.......
$. # a doua categorie de indicatori. corelat cu
prima. desemnea2 accesul pe piaa bancarG atHt a !n.t!tu#!!lor
de cred!tG precu3 (! a cl!en#!lor.
Bn ace.t .en.G .e pot ut!l!+a !nd!cator! care eEpr!3/
A numrul de credite i depozite6pe locuitor-
A distribuia creditelor &depozitelor' versus
distribuia veniturilor-
A numrul persoanelor care dein conturi
bancare6total populaie-
A costul operaiunilor cu administrarea
conturilor bancare6total numr de conturi-
A cerinele companiilor pentru obinerea
finanrii &creditori bancari'-
A valoarea colateralului necesar pentru a
obine mprumuturi.
2. "ndicatori care e3prim mrimea sistemului
bancar i gradul de intermediere.
raportul Active bancare6758, care e1prim gradul de
intermediere financiar-
A raportul Credite neguvernamentale6758, care
e1prim gradul de intermediere bancar-
1,
A raportul Depozite bancare6758, care ilustreaz
gradul de economisire i de plasare a
economiilor n sistemul bancar-
A raportul Active ale 8ncii Centrale6758-
A raportul 9
)
6758, care e1prim gradul de
monetizare al economiei, sau gradul de
alimentare al economiei cu masa monetar-
A ponderea creditelor neguvernamentale
&privat'6total credite=
3. "ndicatori de e3primare ai structurii financiare.
care au menirea de a desemna ponderea
elementelor bilaniere n total active. respectiv.
total pasive bancare.
A numerar i active cu lic$iditate imediat6total
active-
A credite acordate6total active bancare-
A plasamente n titluri6total active bancare-
A capital6total pasive bancare-
A credite acordate6total pasive bancare-
A depozite atrase6total pasive bancare.
:. "ndicatori care e3prim gradul de desc7idere
al sectorului bancar i care poate fi cuantificat prin5
A ponderea aciunilor strine &capital strin' din
sistemul bancar n total disponibiliti ale
instituiilor de credit-
A ponderea activelor e1terne, n total active-
A numrul de bnci strine i naionale n cadrul
unui sistem bancar-
1-
A ponderea fuziunilor i ac$iziiilor
transfrontaliere n care au fost implicate
bncile naionale.
K. "ndicatori de e3primare a competiiei i
competitivitii n sistemul bancar. -n acest scop se pot
utili2a5
A gradul de concentrare al activitii bancare
&ponderea primelor cinci bnci n total active
sau credite ale sistemului bancar'-
A indicele :erfinda$l + :irs$mann al
concentrrii activelor bancare-
A indicele puterii de pia &;erner 5nde1'-
A ponderea aciunilor deinute de stat n sistemul
bancar-
A ponderea capitalului strin i auto$ton n total
capital bancar.
"ndicele 8erfinda7l I8irs7mann
.
"ndicele $erner
8 H statistic
Un alt !nd!cator !3portant e.te cel care eEpr!3 ponderea
capitalului strin n totalul activelor interne aferente
unui sistem bancar si numarul de banci .tra!ne !n cadrul unu!

10
.
L. 5ndicatori de e1primare a eficienei i
productivitii care ofer informaii cu privire la/
A venit net din dobnzi-
A mara net din dobnzi-
A venituri nondobnzi6total active-
A ponderea costurilor operaionale n total
venituri-
A raportul cost6venit
A rentabilitatea activitii bancare calculate n
funcie de active &"OA' sau de capital &"O('-
A c$eltuieli nondobnzi6total venituri-
A productivitatea muncii &valoarea adugat6ore
lucrate sau valoare adugat6angaat:.
C. "ndicatori pentru caracteri2area sistemului de
pli i decontri
A numrul de sisteme de pli i distribuia
flu1urilor n cadrul acestora-
A numrul de miloace de plat de retail
&transferuri bancare, cecuri, carduri de
credit'-
A numrul tranzaciilor6A<9 i 7O,-
A numrul de carduri la *=== locuitori.
A
I. "ndicatori de e3primare ai stabilitii financiare a
sistemului bancar i care se refer la5
A gradul de adecvare a capitalului n funcie de
riscul activelor-
1<
A ponderea activelor lic$ide6total pasive-
A ponderea depozitelor clienilor6total pasive-
A ponderea creditelor acordate clienilor6depozite
atrase de la clieni.
19. "ndicatori de e3primare a gradului de
reglementare i supraveg7ere a sistemelor bancare
!n acest sens, se utilizeaz indicatori care
cuantific/
a'puterea de supraveg$ere a bncii centrale-
b'intervenia autoritii de supraveg$ere &indicele
discreiei'-
c' independena bncilor centrale-
d'indicele restricionrii activitii bancare-
e: indicele $azardului moral al asigurrii i
garantrii depozitelor.
J
J J
Studiu de ca2 1.
Se cuno.c ur3atoarele !n6or3at!! de.pre .!.te3ul bancar al tarii M5
Populat!e totala;1,$ 3!l!oane locu!tor!;
Supra6ata/ 1.$,$.'-' 43 p.
Nu3ar per.oane det!natoare de contur! bancare/='.$,-3!l!oane ;
In $?1? nu3arul total de banc! era de 11,<Gd!n care /
banc! nat!onale / >-<
banc! .tra!ne / 1>1;
nu3ar de .ucur.ale/1$=??;
total act!"e bancare/ $=-=$ 3!l!arde u.3;
PIB/ '>.1?? 3!l!arde u.3;
Cred!te totale/ 1=1,< 3!l!arde u.3;
%epo+!te bancare />=1= 3!l!arde u.3;
1=
Ma.a 3onetara M$/ 1=-$> 3!l!arde u.3;
Cred!te ne2u"erna3entale/ 11$$, 3!l!arde u.3;
Pla.a3ente !n t!tlur! real!+ate de banc!/ -,-> 3!l!arde u.3;
Cap!tal bancar / $$?- 3!l!arde u.3;d!n careG
cap!tal al banc!lor .tra!ne/ 11$,3!l!arde u.3
cap!tal de .tat/ <>'3!l!arde u.3
Act!"e det!nute de pr!3ele - banc! G!n 6unct!e de act!"e/ 1-<',G,- 3!l!arde u.3;
Nu3ar ATMAur!/-$0.'-<;
Nu3ar de tran+act!!/'-.'0<.$,-;
Nu3ar de cardur!/1$.'0=.$,=;
Pe ba+a ace.tor !n6or3at!! d!.pon!b!leG.a .e deter3!ne !nd!cator!! de
caracter!+are a! .!.te3ulu! bancar al tar!! J.
Pe ba+a datelor de 3a! .u.G.e pot deter3!na 3a! 3ulte cate2or!! de
!nd!cator!Ga.t6el;
1."ndicatori care e3prima gradul de patrundere geografica si demografica
al produselor si serviciilor bancare5
Nu3ar de ATMAur! la 1??.??? locu!tor!
-$0.'-< E 1?????K1,$.???.???)'<?;
Nu3ar de .ucur.ale la 1??.??? locu!tor!
1$=?? E 1?????K1,$.???.???)>;
Nu3ar .ucur.ale la 1???43p
1$=??E1???K1.$,$.'-')1?.'?.ucur.aleK43p;
Nu3ar de cardur! la 1???locu!tor!
1$.'0=.$,=E1???K1,$.???.???)=<G1?;
$."ndicatori care e3prima gradul de intermediere financiara si bancara/
Crad de !nter3ed!ere 6!nanc!ara)Act!"e bancare E1??KPIB
$=-=$3!l!arde u.3K'>.1?? 3!l!arde u.3)<'G?>L;
Crad de !nter3ed!ere bancara)Cred!te totale E1??KPIB
1=1,< 3!l!arde u.3K'>.1?? 3!l!arde u.3),0G,1L;
Cradul de econo3!.!re .! pla.are a depo+!telor !n .!.te3ul bancar
%epo+!te bancareKPIB)>=1= 3!l!arde u.3K '>.1?? 3!l!arde ) $-G11L;
Ponderea cred!telor ne2u"erna3entale !n total cred!te
11$$,3!l!arde u.3 E1??K1>>=<3!l!arde u.3)-0G1-L;
'."ndicatori care e3prima structura financiara/
Cradul de auto6!nantare al .!.te3ulu! bancar)cap!tal E 1??KTotal act!"e
$$?- 3!larde u.3E1??K$=-=$3!l!ade u.3)<G<1L
Ponderea pla.a3entelor 6!nanc!are !n total act!"e bancare
-,->G13!l!ardeK$=-=$G-3!l!arde u.3)1>G?>L
1>
Ponderea depo+!telor !n total act!"e bancare
>=1= 3!l!arde u.3E1??K$=-=$3!l!arde u3)',G'-L;
G.@radul de desc7idere al sistemului bancar5
Ponderea cap!talulu! .tra!n !n .!.te3ul bancar
11$,3ld u.3E1?? K$$?-3ld)-?G><L;
Nu3ar banc! .tra!ne !n nu3ar total de banc!/ 1>1K11,=)10G0'L
:.!onderea capitalului de stat in sistemul bancar
<>'3ld E1??K $$?-3ld)'-G>0L
K.@radul de concentrare :< !onderea activelor primelor : banci in
total active
1-<',3ld E1??K$=-=$3ld)--G?,L;
Studiu de ca2 2.
S!.te3ul bancar al tar!! F e.te caracter!+at pr!n ur3ator!! !nd!cator!/
Act!"e bancare/,??3!l!arde u.3
PIB/1<? 3!l!arde u.3
Cred!te ne2u"erna3entale/$0?G- 3!l!arde u.3
Cap!tal!+are bur.!era/1,>.', 3!l!arde u.3
Total pro6!t bancar 9brut:KPIB/1G$L
Rata auto6!nantar!!/<G$'L;d!n total cap!tal bancar G ,G- 3!l!arde repre+!nta
cap!tal de .tat !ar 0G?> 3!l!arde repre+!nta cap!tal .tra!n.
Nu3ar total banc!/ 1?-Gd!n care/
1- banc! co3erc!ale;,$ banc! centrale cooperat!.te9cu un nu3ar de
$$? 3e3br!:;'- banc! de econo3!!;1' .ucur.ale ale banc!lor
.tra!ne;
Nu3ar .ucur.ale /10?0;
Nu3ar ATMAur!/$>10;
Nu3ar cardur!/1'G, 3!l!oane
Populat!e/-G'1' 3!l!oane locu!tor!;
Supra6ata/''=??? 43p;
Cotele de p!ata det!nute de banc! .unt ur3atoarele/
Banca A/ '$G$L
Banca B/ '1G$L
Banca C/1$G-L
Banca %/-G1L
$?
Banca E/'G=L
Banca 1/1G,L
Banca C/?G<L
Banc!le .tra!ne/,G-L;
Alte banc! co3erc!ale;'G'L;
Banc!le cooperat!.te/$L
Banc!le de econo3!!;'G'L
Sa .e deter3!ne !nd!cator!!
de caracter!+are .! aprec!ere a! .!.te3ulu! bancar al tar!! F.
,e2olvare5
@rad de intermediere 6!nanc!ara/
,?? 3ld E1??K1<? 3ld )$'-L
Ponderea cap!tal!+ar!! bur.!ere !n PIB/
1,>G', 3ld E1??K1<?3ld)==<G=,L
Crad de !nter3ed!ere bancara/
$0?G-3ldEM1??K1<?3ld)1-'G$'L
(umar de sucursale la 1???? locu!tor!/
10?0 E 1???K-G'1' 3!l!oane )'G?$ .ucur.aleK1???? locu!tor!
Nu3ar ATM Iur! la 1???? locu!tor!/
$>10E1????K-'1'???)-G,= ATMK1????loc;
Nu3ar cardur!Klocu!tor/
1'G, 3!loane cardur!K-G'1' 3!loane loc.)$G-$ cardur!Kloc.
!entru determinarea indicatorilor de profitabilitate Gcalcula3 n!"elul
pro6!tulu! bancarG!na!nte de !3po+!t/
Pro6!t brutKPIB)1G$L
de unde re+ulta n!"elul pro6!tulu! total/1G$LE1<?3ld)$G?, 3ld u.3
ROA) Pro6!t brut E 1?? Ktotal act!"e) $G?,3ldK,??3ld)?G-1L;
!entru determinarea ,#*Gdeduce3 n!"elul cap!talulu! d!n rata
auto6!nantar!!/ <G$'L)cap!tal bancarKtotal act!"eGde a!c! re+ulta
Cap!tal bancar)<G$'LE,??3ld)$=G>$3ld
ROE)Pro6!t brut E1??Kcap!tal bancar
ROE)$G?,K$=G>$)<G?-L
@radul de desc7idere al sistemului bancar;
Ponderea banc!lor .tra!ne !n nu3ar total de banc!/
1' E1ooK1?-)1$G'=L
!onderea bancilor .tra!ne G!n .!.te3 bancarG!n 6unct!e de cap!tal/
0G?>3ld E1??K$=G>$ 3ld)$1G?-L
$1
!onderea capitalului de stat !n .!.te3ul bancar/
,G- 3ldE1?? K$=G>$3ld)1-G-0L
Cradul de concentrare C- /Cota de p!ata a pr!3elor - banc! )=-G'LGceea ce
arata un n!"el r!d!cat al concentrar!! bancare.
%eter3!narea 2radulu! de concentrare a .!.te3ulu! bancarGpr!n calcularea
INNGpre.upune !n.u3area cotelor de p!ata r!d!cate la patrat ale tuturor banc!lor
d!n .!.te3ul bancar9aici tabel:
Banca A/'$G<L 1?0>G$>
Banca B/'1G$L ><'G,,
Banca C/1$G-L 1-0G$-
Banca %/-G1L $0G?1
Banca E/'G=L 1,G,,
Banca 1/1G,L 1G>0
Banca C/?G<- L ?G,>
Banc! .tra!ne/,G-L $?G$-
Banc! cooperat!.te/$L ,
Banc! de econo3!!/'G' L 1?G=>
Alte banc! /'G'L 1?G=>
Total puncte/ $$=<G>
dec! n!"elul INN e.te de $$=<G> puncteGceea ce arata un n!"el r!d!cat al
concentrar!! bancare93ed!a la n!"el de .!.te3 bancar european e.te 1=??:.
$$