Sunteți pe pagina 1din 71

BNCILE

Oleg STRATULAT,
prof. univ. dr.

CUPRINS

I. Bncile veriga de baz a sistemului
bancar.

II. Activitile bncilor.



BIBLIOGRAFIE
1. Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei: nr. 548-XIII din 21.07.95. n: Monitorul Oficial al
R.Moldova. 1995, nr.56-57/624
2. Legea institutiilor financiare: nr. 550-XIII din 21.07.95. n: Monitorul Oficial al R.Moldova. 1996,
nr.1/2.
3. BASNO, C.; DARDAC, N.; FLORICEL, C. Moned. Credit. Bnci. Bucureti: Editura Didactic i
Pedagogic, R. A., 2003, p. 3 23.
4. Kiriescu, C., Dobrescu, E. Moneda: mic enciclopedie. -Bucureti: Editura Enciclopedic, 1998.
294p.
5. MANOLESCU, Gh. MONED I CREDIT. Bucureti: Editura Fundaiei "Romnia de Mine",
2003, p.9-15.
6. TURLIUC V.; BOARIU, A.; STOICA, O. Moned i credit. Bucureti: Editura Economic,
Bucureti, 2005, p.11-36, 41-63.
7. STRATULAT, Oleg. Moned i credit.(Manual). (Manuscris).
8. STOICA, VICTOR; DIACONU, P. Bani i credit : banii, teoriile monetare, administrarea banilor i
politica monetar. Bucureti : Editura Economic, 2003, p.19-64.
9. , ..; , ..; , .. . . :
. -2. ., . . .: -, 2003, c.235.
10. , O. . . . : . - 2-e . :
, 2004, c. 367.
11. , . . . . . - 2-e . : -,
2001, c.8-13.


I. BNCILE
VERIGA DE BAZ A SISTEMULUI BANCAR

1.1. Originea, temeiurile existenei i
evoluiei bncilor.
1.2. Caracteristica general a bncilor.
1.3. Tipuri de bnci.
1.4. Funciile i rolul bncilor.
1.5. Bncile n Republica Moldova.


1.1. ORIGINEA, TEMEIURILE EXISTENEI
I EVOLUIA BNCILOR

ORIGINEA BNCII SE REGSETE N ACTIVITILE
MONETARE I DE MPRUMUT ANTICE

BNCA A EVOLUAT DE LA PROTOTIPII SI ANTICI (TEMPLE,
ZARAFI I CMTARI) LA FORMA SA MEDIEVAL I APOI
LA INSTITUIA FINANCIAR MODERN

REPERE ISTORICE:
EMBRIONUL INSTUTIIONAL
n cunoscutul Cod al lui Hammurabi, adoptat n jurul a. 1760 . Hr. de
ctre suveranul regatului babilonean se regsesc reglementri
referitor la mprumuturi, depuneri, dobnzi, restituirea datoriilor etc.
Templele erau nu numai centre spirituale, dar i loc sigur de pstrare a
tezaurelor, iar confiena n autoritatea duhovniceasc favoriza
intermedierea monetar. Preoii, de rnd cu obinerea recunotinei,
realizau i un anumit profit.
Treptat funciile de intermediere financiar au nceput s se separe ntr-
o unitate specializat. n sec. al VIII-lea . Hr. instituia financiar din
Babilon primea depuneri bneti, acorda mprumuturi i emitea
nscrisuri numite gudu.
n Grecia Antic n sec. al VI-lea .d.Cr. trapeiile.
n Roma Antic primii ocupai cu schimbul diferitor monede ce se
aduceau din diferite regiuni ale imperiului au fost numularii. Mai trziu
au aprut argentarii, mensarii, mensularii, negotiatores, mercatores
etc., acetia fiind numii n funcie de genul afacerilor pe care le
practicau
TEMEIURILE EXISTENEI BNCII


TEMEIURILE EXISTENEI BNCII SE AFL N PRODUCIA
MATERIAL DE BUNURI I SERVICII, N DERULAREA
NORMAL A PROCESELOR ECONOMICE.


NECESITATEA BNCILOR



Dezvoltarea
bncilor a
fost
condiionat
de:

expansiunea economic manifestat prin dezvoltarea produciei i
intensificarea comerului;
existena comerului cu banii practicat de zarafi i cmtari;
dezvoltarea activitilor cu caracter monetar i de credit;
evoluia i dezvoltarea mijloacelor de plat (moneda metalic este
nlocuit treptat cu banii de hrtie, la care se altur moneda de cont);
acumularea de capitaluri bneti considerabile;
internaionalizarea schimburilor etc.

ZARAF REPREZENTAT NTR-O
MINIATUR DIN SECOLUL AL XI-LEA


CMTAR MEDIEVAL
(APLICAIE DIN MUZEUL NAIONAL DE ISTORIE,
WASHINGTON, D.C.)



PROVENIENA TERMENULUI BNC
Cuvntul banc provine de la cuvntul italian
banko mas de schimb a monedei, iar persoanele
care efectuau schimbul se numeau bancheri,
banker (eng.).
Schimbul i mprumutul de moned era ocupaia
zarafilor i cmtarilor instalai direct n strad. Cuvntul
vechi englez bank nseamn scaun. Revoltele
clienilor, n caz de nelciune, ajungeau pn la
distrugerea scaunului. Fraza scaun stricat n limba
englez se pronun bank rotten. Aceasta i este
originea cuvntului bankrupt, bankruptcy, adic
faliment.

PRIMELE BNCI MEDIEVALE

Primele
bnci
Banco di
Venezia
nfiinat n a.
1171 de dogele
Michele al XI-
lea.
Banca de
Genova a. 1341
Banca di San
Grigorio din
Genova a.1407
Banco di Rialto
din Veneia a.
1586.
Banca din
Milano a. 1593
PRIMELE BNCI MODERNE
Banca din
Amsterdam
- a. 1609
Banca din
Hamburg
- a. 1619
Banca din
Rotterdam -
a. 1635
Banca din
Londra -
a. 1694
Banca din
Paris
- a. 1716
PRINCIPALELE ACTIVITI BANCARE
n sec. XVII-XVIII
emisiunea banilor;
acceptarea depozitelor i pstrarea lor;
efectuarea decontrilor prin virament;
acordarea creditelor bancare din contul mijloacelor atrase;
eliberarea certificatelor de depozit cu termen fixat;
emiterea carnetelor de cecuri;
emiterea biletelor de banc etc.
EVOLUII DIN DOMENIUL BANCAR
n sec. XIX-XX
constituirea
sistemelor bancare
naionale reglementate
de autoritatea
public;
constituirea bncilor
private n form de
societi pe aciuni;
apariia instituiilor
financiare
specializate;
constituirea sistemului
bancar internaional
(Banca
Reglementrilor
Internaionale, Banca
Momdial, BERD,
Banca African de
Dezvoltare, Banca
Asiatic de Dezvoltare
etc).
1.2. CARACTERISTICA GENERAL
A BNCILOR

Funcionarea eficient a economiei bazate pe principiile pieii este
n mod decisiv condiionat de existena instituiilor financiare
performante, tehnologic avansate, organic integrate n sistemul de
credit naional.
Instituia financiar numit banc, constituindu-se istoric, n evoluia sa
mereu a fost i continu s fie n schimbare. Cu toate acestea banca,
ca i n trecut, i n prezent rmne a fi o instituie financiar autentic.
Caracteristica general a bncii poate fi prezentat expresiv prin
prisma destinaiei acestei instituii financiare.
n epoca contemporan misiunea bncilor n economie i societate
este legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii-
investiii, contingen decisiv n creterea economic. Deci, banca
este instituia al creia obiect de activitate este intermedierea
monetar: activitatea principal a unei bnci const n comerul cu
bani.
ACCEPII PRIVIND BANCA
Banca este instituia financiar ce-i axeaz activitatea
pe atragerea depozitelor i acordarea creditelor, acceptarea de
depuneri de la populaie, firme sau alte bnci, operaiuni
valutare pentru persoane fizice i juridice, plasamentul
fondurilor, finanarea schimburilor comerciale. (Lucian C.
Ionescu).
Banca este o instituie specializat care desfoar o
activitate complex i de un caracter special constnd n
efectuarea de operaiuni de ncasri i pli n numerar,
depozitarea i fructificarea disponibilitilor bneti ale
clienilor, efectuarea de decontri i transferuri de sume prin
intermediul conturilor bancare la/din ordinul clienilor,
mobilizarea i plasarea resurselor bneti disponibile,
acordarea de credite, organizarea circulaiei bneti,
efectuarea de operaiuni pe piaa bancar (TROAC, Victor).




TRATAREA ORIGINAL
A BNCII

Banca se identific ca o instituie
financiar care atrage de la persoane fizice
i juridice depozite i care utilizeaz aceste
mijloace pentru a acorda credite i a face
investiii pe propriul cont i risc.
SCHEMA FINANRII
INDIRECTE
depozite
Ageni
financiari
excedentari
Bnci credite
Ageni
financiari
deficitari

1.3. TIPURI DE BNCI



n urma evoluiilor economice, financiare,
organizatorice i de alt natur, bncile s-au
diversificat, reprezentnd n prezent o gam
variat de instituii bancare.
CRITERII DE CLASIFICARE ALE BNCILOR


CRITERII DE
CLASIFICARE
importana n cadrul sistemului bancar
forma de proprietate
proveniena capitalului
forma juridic de organizare
gradul de specializare a activitii bancare
tipul de operaiuni efectuate
aria de activitate
caracterul material-virtual al sediilor bancare
dimensiune
IMPORTANA N CADRUL SISTEMULUI BANCAR


n funcie de
importana n cadrul
sistemului bancar se
disting:
Banca central
reprezint autoritatea
monetar i bancar
suprem i primul nivel
al sistemului bancar.

Bncile reprezint
instituii financiare
autentice de
intermediere monetar.

FORMA DE PROPRIETATE

Bnci
publice
sunt bncile capitalul crora
este deinut de autoritile
publice.
Bnci
private
sunt cele capitalul crora
aparine unui grup de persoane
fizice i juridice private
Bnci
mixte
sunt cele n care unul din
deintori ai capitalului este o
autoritate public.
PROVENIENA CAPITALULUI
Potrivit
provenienei capitalului
bncile se mpart n bnci
cu capital autohton, cu
capital strin i cu capital
mixt.

Bnci cu capital autohton
sunt cele ale cror capital
aparine persoanelor fizice i
juridice rezidente.
Bncile cu capital strin
sunt cele ale cror capital
aparine persoanelor fizice i
juridice din strintate.
Bncile cu capital mixt
sunt cele ale cror capital
aparine persoanelor fizice i
juridice rezidente i nerezidente.
FORMA JURIDIC DE ORGANIZARE
Bncile individuale
sunt cele care aparin unei persoane sau unui grup
restrns de persoane, de regul acetia fiind o familie de
bancheri.

Bncile
cooperatiste
sunt bncile fondate prin cooperare la formarea
capitalului din contul participaiilor i funcioneaz n
baza principiului mutualitii. Acestea sunt frecvent
numite i bnci populare.
Bncile acionare
sunt cele constituite ca societi pe aciuni, care pot fi
de tip deschis, cnd aciunile se vnd liber pe pia,
sau de tip nchis, n cazul distribuirii aciunilor unui
cerc de persoane. Capitalul bncilor acionare se
formeaz prin emiterea de aciuni.
Bncile de stat
sunt cele constituite de autoritile administraiei
publice centrale.
Bncile municipale
sunt constituite de autoritile administraiei publice
locale
N FUNCIE DE GRADUL DE SPECIALIZARE
A ACTIVITII BNCII
efectueaz diverse
operaiuni bancare,
deservind clieni din
diferite ramuri ale
economiei naionale
bnci
universale
se specializeaz n
anumite operaiuni n
dependen de domeniul i
ramura n care activeaz
bnci
specializate
POTRIVIT TIPURILOR DE OPERAIUNI
EFECTUATE
Bncile comerciale se specializeaz n atragerea depozitelor la vedere i acordarea de
credite pe termen scurt, precum i n efectuarea de operaiuni de ncasri i pli, schimb
valutar etc.
Bncile de afaceri, numite i bnci de investiii, investesc depunerile pe termen lung,
particip la constituirea i iau n gestiune participaiile, ofer servicii financiare de
specialitate.
Bncile de depozit atrag depozite i acord credite n diverse domenii i pentru diferite
scopuri.
Bncile de ramur atrag depozite pe termen lung i fac plasamente pe termen lung numai n
ntreprinderile din ramura respectiv. Sunt bnci industriale, agricole, de comer exterior,
pentru construcii etc.
Bncile ipotecare obin resurse pe baza emisiunii de titluri financiare de valoare specifice i
acord credite pe termen lung pentru achiziii sau construcii de imobile, garantate cu
ipotec asupra imobilelor.
Bncile de economii atrag depozite de la populaie i le plaseaz sub form de credite.
Aceste bnci sunt orientate la realizarea unor obiective sociale.
Bncile de economisire-creditare n domeniul locativ atrag depozite i finaneaz construcia
de locuine prin mbinarea economisirii cu creditarea. Clienii beneficiaz de credite cu rate
avantajoase.
Bncile specializate n acordarea de credite auto sunt deinute, de regul, de marii
constructori de automobile i ofer credite pentru achiziia de automobile.
Bncile de factoring colecteaz creane i le recupereaz, asigurnd astfel lichiditatea
anticipat creditorilor, ncasnd comisioane.

N FUNCIE DE ARIA DE ACTIVITATE
Bncile locale desfoar activitile doar n localitate respectiv.
Bncile regionale desfoar activitile doar n regiunea respectiv
provincie, formaiune teritorial autonom etc.
Bncile naionale desfoar activiti pe ntreg teritoriu naional i au
filiale numai n ar. Acestea, n cazul statelor federative, se numesc i
bnci federale.
Bncile transnaionale desfoar activiti n diferite ri, avnd sediul
central ntr-o anumit ar i dispunnd de sucursale i filiale pe
teritoriul altor ri.
Bncile off-shore funcioneaz n zonele libere, efectund operaiuni
numai cu nerezidenii, asigurnd anonimatul acestora. Aceste bnci nu
intervin pe piaa naional i beneficiaz de faciliti fiscale.
Bncile interguvernamentale i constituie capitalurile din aportul rilor-
membre care i sunt principalii beneficiari de credite. Ctre acestea se
refer Banca Internaional pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca
Reglementrilor Internaionale, Banca European pentru Reconstrucie
i Dezvoltare etc.

POTRIVIT CARACTERULUI MATERIAL-VIRTUAL
AL SEDIILOR BANCARE
Bncile tradiionale sunt bncile existente
fizic, bazate pe reele de sucursale i filiale
extinse n teritoriu.
Bncile virtuale ofer serviciile i comunic
cu clienii exclusiv prin intermediul
calculatorului conectat la internet.
Comisioanele acestor bnci sunt mult mai
mici dect ale bncilor tradiionale.


N FUNCIE DE DIMENSIUNE

Bncile de talie mare sunt bncile cu capital mare,
reea de sucursale i filiale extins i dein o cot
substanial de pia, situate n partea de sus a
clasamentului
Bncile de talie mijlocie sunt bncile situate n partea
de mijloc a clasamentului privind capitalul, reeaua
de filiale i cot de pia deinut.
Bncile de talie mic sunt bncile situate n partea de
jos a clasamentului privind capitalul, reeaua de
filiale i cot de pia deinut.

1.4. FUNCIILE I ROLUL BNCILOR
Funciile bncii
mobilizarea mijloacelor monetare;
plasarea rezervelor bancare;
crearea instrumentelor monetare (de
plat);
comercializarea produselor i serviciilor de
natur monetar i de credit
MOBILIZAREA MIJLOACELOR MONETARE

are ca scop crearea
capitalului bncii.
Acesta se divizeaz,
n funcie de
provenien, n
capitalul propriu i
capitalul atras.


Formarea capitalului propriu
are loc n urma achitrii cotelor
pri de fondatori sau emiterii i
plasrii aciunilor bncii (n cazul
n care forma organizatorico-
juridic a bncii este societatea
pe aciuni).
Constituirea capitalului atras se
produce din depozitele clienilor
bncii acceptate de aceasta.
Bncile atrag depozite de la
persoane fizice, juridice cu
obligaia de a le rambursa n
anumite condiii prestabilite i cu
plata dobnzii bonificate
PLASAREA REZERVELOR BANCARE

presupune
amplasarea
acestora n diferite
active financiare
generatoare de
venituri: credite,
valori mobiliare de
stat publice
bancare,
participaii etc.

Acordarea de credite n moned naional i
valut clienilor bncii. Bncile ofer credite
persoanelor fizice i juridice, rezidente i
nerezidente, cu obligaia de a le rambursa n
anumite condiii prestabilite i cu plata dobnzii
percepute.
Achiziionarea valorilor mobiliare de stat i
instrumentelor de datorie a bncii centrale.
Bncile, de regul, achiziioneaz valorile
mobiliare de stat i titlurile bncii centrale att n
contextul contribuirii la realizarea politicii
monetare, ct i cu scopul de a obine venituri.
Achiziionarea valorilor mobiliare corporative
de pe pieele financiare. Bncile achiziioneaz
i valori mobiliare corporative, fiind orientate la
obinerea veniturilor, care mbrac forma de
dividende.
CREAREA INSTRUMENTELOR MONETARE

presupune emiterea de
ctre banc a diferitor
instrumente de plat.
Instrumentele de plat
sunt mijloacele prin
care se deruleaz
plile n economie.
Instrumentele de plat
sunt numerarul i
substitutele acestuia:
cecul, cambia, biletul
la ordin, card-ul.

COMERCIALIZAREA PRODUSELOR I
SERVICIILOR DE NATUR
MONETAR I DE CREDIT

Bncile, n contextul
funciei comerciale,
acord diferite servicii
sau execut anumite
operaiuni n favoarea
clienilor si, avnd ca
recompens un comision.
Schimb valutar;
Pstrarea metalelor
preioase;
Decontri etc.
ROLUL BNCIILOR N ECONOMIE
favorizeaz
tranzaciile
comerciale n
interiorul i exteriorul
unei ri;
asigur efectuarea
plilor i schimbul
valutar;
permite realizarea
investiiilor, fie
participnd direct la
finanarea acestora,
fie prin plasamentul
i gestiunea
economiilor bneti;
creeaz posibiliti de
economisire i
stocare a mijloacelor
bneti;
realizeaz politica
monetar a bncii
centrale

1.5. BNCILE N REPUBLICA MOLDOVA

Cadrul juridic al activitii bncilor n
Republica Moldova l constituie:
Constituia Republicii Moldova.
Legea Republicii Moldova cu privire la Banca
Naional a Moldovei nr. 548-XIII din
21.07.1995.
Legea instituiilor financiare nr.550-XIII din
21.07.1995 // Monitorul oficial nr.1 din
01.01.1996.

BANCA
CA NORM LEGISLATIV

Banca - instituie financiar care prin
activitatea sa accept de la persoane fizice sau
juridice depozite sau echivalente ale acestora, ce
sunt transferabile prin diferite instrumente de plat,
i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial
pentru a acorda credite sau a face investiii pe
propriul su cont i risc

(Art. 2. al Legii Republicii Moldova cu privire la Banca
Naional a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.1995)


2. ACTIVITILE BNCII


2.1. Coninutul i clasificarea activitilor
bncii.
2.2. Principiile de activitate ale bncii.
2.3. Activitile bncilor din Republica
Moldova.


Bncile moderne efectueaz o gam larg de
operaiuni i presteaz o suit extins de servicii.
Lista acestora n prezent nglobeaz peste 300 de
produse bancare. Este evident, operaiunile i
serviciile bancare sunt eterogene dup esen i
diferite dup coninut.






2.1. CONINUTUL I CLASIFICAREA
ACTIVITILOR BNCII





CLASIFICAREA
ACTIVITILOR BNCII


Activiti de intermediere monetar
Activiti de furnizare a serviciilor financiare
Activiti de consultan
Activiti de gestiune a trezoreriei
Activiti de natur comercial
ACTIVITILE DE INTERMEDIERE MONETAR
Atragerea excedentelor monetare i creditarea deficitelor
bneti nseamn acceptarea de depozite i acordarea acestora n
form de credite.
Efectuarea plasamentelor pe pieele de capital presupune
investirea mijloacelor bneti n valori mobiliare.
Derularea operaiuni lor pe pieele interbancare nseamn
atragerea i acordarea de credite altor bnci pe perioad scurt.
Gestionarea mijloacelor de plat presupune emiterea
instrumentelor de plat i efectuarea transferurilor monetare. Banca
modern emite cambii, cecuri, card-uri etc. prin care se fac achitrile
pentru mrfuri i servicii, dar i realizeaz decontrile fr numerar prin
diferite modaliti.
Derularea operaiunilor extra-bilaniere presupune activitile
de dealer, broker etc.
ACTIVITI DE FURNIZARE
A SERVICIILOR FINANCIARE
asigur efectuarea operaiunilor financiare din
toate sursele de finanare ale bncii

ACTIVITI DE CONSULTAN

Activitatea de
consultan
presupune
desfurarea unui
complex de activiti
care au ca rezultate:
consilierea acordat
clienilor
promovarea i
vnzarea produselor
i serviciilor bncii, n
vederea dezvoltrii
relaiilor de afaceri ale
bncii
ACTIVITI DE GESTIUNE A TREZORERIEI
Activitatea de gestiune a trezoreriei
reprezint activitatea de gestionare a activelor
i pasivelor monetare ale bncii n vederea
asigurrii capacitii de plat, valorificrii
resurselor disponibile i prevenirii riscurilor de
lichiditate i de pia. Activitatea de trezorerie
se desfoar att n interesul propriu al bncii,
ct si al clienilor prin produsele i serviciile
oferite acestora.




ACTIVITILE DE NATUR COMERCIAL
Activitile de natur comercial de
asemenea sunt diverse. Aa bncile cumpr i
vnd metale preioase, realizeaz bunuri mobile
i imobile recepionate ca gaj n vederea
recuperrii creanelor, nchiriaz casete de
siguran, administreaz portofolii i consult n
legtur cu aceasta.
2.2. PRINCIPIILE DE ACTIVITATE
ALE BNCII

Bncile funcioneaz avnd la baza
anumite principii de activitate.


PRINCIPIILE DE ACTIVITATE ALE BNCII

Banca n activitatea sa
se bazeaz pe
anumite principii, i
anume:
liberalismul n decizii;
relaiile cu clientela se formeaz
ca relaii de pia;
banca i autofinaneaz integral
activitatea;
banca se supune cerinelor de
reglementare a bncii centrale;
principiul rentabilitii;
principiul lichiditii;
principiul speculativ.
LIBERTATEA N DECIZII


Banca este liber s adopte orice decizie, care
nu este n contradicie cu legislaia n vigoare,
n aspect juridic, operaional, financiar,
administrativ
RELAII DE PIA N RAPORT CU CLIENTELA

Banca i construiete raporturile cu clienii n
baza liberei alegeri ale acestora, negocierii de
pe poziii legale etc.

AUTOFINANAREA INTEGRAL A ACTIVITILOR

este principiul potrivit creia banca acoper
orice gen de cheltuieli legate de activitatea sa n
exclusivitate din propriile venituri.

CONFORMAREA CERINELOR DE
REGLEMENTARE A BNCII CENTRALE

Banca se conformeaz indiscutabil tuturor cerinelor
autoritii monetare privind suma minim a resurselor
lichide, suma total maxim de investiii n imobil,
clasificarea i evaluarea activelor, acordarea unor
anumite tipuri i forme de credite i investiii,
armonizarea termenelor i dobnzilor la active i
pasive, poziiile neasigurate n valut strin, metale
preioase sau pietre preioase ce depesc o anumit
limit etc. respectarea acestor cerine asigur
stabilitatea financiar a instituiei i evitarea riscurilor
bancare.

PRINCIPIUL RENTABILITII

este principiu potrivit cruia banca trebuie s
obin profit, adic suma veniturilor ncasate de
banc n urma desfurrii activitilor trebuie
s depeasc suma consumurilor i
cheltuielilor suportate.

PRINCIPIUL SPECULATIV

la general, presupune cumprarea bunurilor la
un pre mai mic i vnzarea acestora la un pre
mai mare. Aa, bncile urmresc s atrag
depozite la o dobnd mai mic i s acorde
credite din contul acestor mijloace cu o
dobnd mai mare.

PRINCIPIUL LICHIDITII


nseamn c banca n orice moment poate s
onoreze orice obligaie a sa. Pentru aceasta
banca trebuie s posede suficiente lichiditi.

2.3. ACTIVITILE BNCILOR
N REPUBLICA MOLDOVA

Activitile bncilor n Republica Moldova
sunt reglementate de

Legea instituiilor financiare
nr.550-XIII din 21.07.1995.
ACTIVITILE FINANCIARE PERMISE BNCILOR
DIN REPUBLICA MOLDOVA
Acordarea de servicii aferente la credit
Acordarea de servicii ca agent sau
consultant financiar
Operaiuni n valut strin
Acordarea de servicii fiduciare
Acordarea de servicii de gestionare a
portofoliului de investiii i acordarea
de consultaii privind investiiile
Subscrierea i plasarea titlurilor de valoare
i aciunilor, operaiunile cu aciuni
Orice alt activitate financiar permis
Acceptarea de depozite
Acordarea de credite
mprumutarea de fonduri
Acordarea de servicii de decontri i
ncasri
Emiterea i administrarea instrumentelor
de plat
Cumprarea i vnzarea banilor
Leasing financiar

ACCEPTAREA DE DEPOZITE


pltibile la vedere sau la termen,
trezorerial;
cu sau fr dobnd,
cu posibilitate de completare/fr
posibilitate de completare;
cu rat fix a dobnzii/dobnd flotant;


CARACTERISTICA
DEPOZITULUI BANCAR
Depozitul bancar reprezint mijloacele bneti ncredinate unei
bnci spre pstrare, fr specificarea unui termen sau pn la
un termen anumit fixat, deponentul avnd dreptul s-i retrag
conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o dobnd
stabilit.
n funcie de condiiile de depunere, utilizare i retragere se
deosebesc: depozite la vedere, care se caracterizeaz printr-o
stare de flexibilitate, n sensul c depuntorii pot dispune
oricnd utilizarea lor sub forma plilor sau retragerilor din cont;
depozite la termen, care se constituie potrivit unei convenii
ncheiate ntre deponent i banc privind durata i condiiile de
depunere; depozite de economii, care sunt la termen, ns pe
parcursul termenului acestui depozit pot fi efectuate noi
depuneri. Depozitele pot fi pltibile la vedere sau la termen, cu
sau fr dobnd.

ACORDAREA DE CREDITE
de consum
ipotecare,
factoring cu sau fr drept de regres,
finanarea tranzaciilor comerciale,
Investiionale;
overdraft / facilitate overdraft,
Din resurse proprii ale bncii/ din resurse internaionale,
Cu poriune de grant,
eliberarea garaniilor i cauiunilor (sum de bani depui
pentru garantarea executrii de ctre debitor a unei
obligaii) etc.
Linie de garanuu bancare,

MPRUMUTAREA DE FONDURI

cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n contul
clienilor (cu excepia subscrierii valorilor mobiliare), de:
instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii i
certificate de depozit etc.);
futures i opioane financiare privind titlurile de
valoare i ratele dobnzii;
instrumente privind rata dobnzii;
titluri de valoare.


ACORDAREA DE SERVICII
DE DECONTRI I NCASRI
Potrivit art. 4 al Legii cu privire la serviciile de plat i moneda electronic nr. 114 din 18.05.2012: (1) Servicii de plata se considera
oricare din urmatoarele activitati:
1) serviciu legat de depunerea de numerar ntr-un cont de plai, precum i toate operaiunile necesare pentru funcionarea unui cont de
pli;
2) serviciu legat de retragerile de numerar dintr-un cont de pli, precum i toate operaiunile necesare pentru funcionarea unui cont de
pli;
3) executarea de operaiuni de plat, inclusiv transferul de fonduri ntr-un cont de pli deschis la prestatorul de servicii de plat al
utilizatorului sau la un alt prestator de servicii de plat:
a) executarea de debitri directe, inclusiv de debitri directe singulare;
b) executarea operaiunilor de plat printr-un card de plat sau printr-un dispozitiv asemanator;
c) executarea transferurilor de credit, inclusiv a transferurilor programate;
4) executarea operaiunilor de plat n cazul n care fondurile sunt acoperite printr-o linie de credit pentru un utilizator al serviciilor de
plat:
a) executarea de debitri directe, inclusiv de debitri directe singulare;
b) executarea operaiunilor de plat printr-un card de plat sau printr-un dispozitiv
asemntor;
c) executarea transferurilor de credit, inclusiv a transferurilor programate;
5) emiterea i/sau acceptarea cardurilor de plat si a altor instrumente de plat;
6) remiterea de bani;
7) executarea operaiunilor de plat n cazul n care consimmntul pltitorului pentru executarea unei operaiuni de plat este
exprimat prin intermediul oricror dispozitive de comunicaie electronic, digitale sau informatice, inclusiv prin intermediul terminalelor
de plat n numerar (terminale cash-in), i n cazul n care plata este efectuat ctre operatorul sistemului sau al reelei informatice sau
de comunicaie electronic ce acioneaz exclusiv ca intermediar ntre utilizatorul serviciilor de plat i furnizorul bunurilor i serviciilor.
EMITEREA I ADMINISTRAREA
INSTRUMENTELOR DE PLAT

cri de credit sau de plat,
cecuri de voiaj, cambii bancare
etc.
CUMPRAREA I VNZAREA BANILOR

Operaiuni de schimb valutar
vnzare cumprare de valut att din
numele i pe contul clientului, ct i
din numele i din contul bncii
(centrul de dealing valutar)
LEASING FINANCIAR
Potrivit art. 923 al Codul Civil nr. 1107 XV din 6 iunie 2002: (1) Prin contractul de
leasing, o parte creditorul financiar (locator) se oblig s dobndeasc n proprietate sau s
produc bunul mobil specificat n contract i s-l dea n posesiune i folosin, pentru o perioad
determinat n contract, celeilalte pri (locatar), iar acesta se oblig la plata n rate a unei sume
de bani (redeven). n acelai articol se specific: (3) La sfritul contractului de leasing,
care se ncheie cu deplin amortizare, dreptul de proprietate asupra bunului se transmite
locatarului. Anume aceast particularitate este distinctiv pentru leasingul financiar. n Legea
cu privire la leasing nr. 59-XVI din 28.04.2005 esena, i genurile de leasing au fost concretizate
(vezi capitolul 11).
Procesul de leasing deruleaz, de regul, n trei etape, pe parcursul crora se realizeaz
anumite aciuni.
La prima etap, care ncepe cu ntocmirea i depunerea cererii de solicitantul de leasing, se
desfoar activiti de studierea minuioas a afacerii, se elaboreaz concluzii privind
fezabilitatea proiectului, capacitatea de plat a clientului, condiiile procurrii bunului solicitat, se
ntocmesc calculele financiare etc.
La etapa a doua are loc legalizarea juridic a afacerii de leasing prin ntocmirea i semnarea
contractelor respective: contractul de leasing, contractul de vnzare-cumprare a bunului urmat
a fi transmis n leasing, contractul de asigurare a bunului - obiect al leasingului, procesul verbal
de dare n exploatare a obiectului leasingului etc.
A treia etap cuprinde perioada contractului de leasing. Locatorul ine evidena, calculeaz
redevenele etc., iar locatarul achit plile periodice respective. La expirarea contractului de
leasing se documenteaz i realizeaz, conform procedurii stabilite, transmiterea obiectului
leasingului proprietate locatarului.

ACORDAREA DE SERVICII AFERENTE LA CREDIT

Analiza financiara/nonfinanciar a agentului
economic.
Sursa de rambursare care poate fi: primar i
secundar.
Determinarea resurselor creditare potrivite
agentului economic dup genul de activitate a
acestuia si destinatia resurselor creditare;

ACORDAREA DE SERVICII
CA AGENT SAU CONSULTANT FINANCIAR
Consultaii privind deservirea conturilor clienilor;
Consultaii cu privire la efectuarea transferurilor
internaionale;
Consultaii privind evoluia cursului valutar;
Consultaii privind efectuarea operaiunilor de export import
etc.
Consultaii cu privire la proiectele internaionale de susinere
i dezvoltare a afacerii;
Consultaii cu privire la proiectele ce conin poriune de
grant,
Consultaii cu privirea la produsele bancare ce ar facilita
activitatea curent a agenilor economici,




OPERAIUNI N VALUT STRIN

Operaiuni de dealing valutar:
vnzare cumprare de valut prin diverse
instrumente financiare (swap, opiuni valutare,
contracte futures pe valut, pe rata dobnzii
etc.
Transferuri internaionale,


ACORDAREA DE SERVICII FIDUCIARE

investirea i gestionarea fondurilor fiduciare,
pstrarea i administrarea valorilor mobiliare
i altor valori etc.
ACORDAREA DE SERVICII DE GESTIONARE A
PORTOFOLIULUI DE INVESTIII I ACORDAREA
DE CONSULTAII PRIVIND INVESTIIILE
Consultaii privind plasamentul de valori
mobiliare;
Consultaii privind gestionarea portofoliului de
investiii a agenilor economici;
Consultaii cu privire la fluctuaiile ce au loc
pe piaa valorilor mobiliare;




SUBSCRIEREA I PLASAREA
TITLURILOR DE VALOARE I ACIUNILOR,
OPERAIUNILE CU ACIUNI

servicii de broker;
servicii de dealer;
pregtirea emisiunii de valori mobiliare etc.