1.

Introducere
1.1.nfiin are
UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit, o important institu ie
financiar interna ional, cu o re ea de peste 10.000 sucursale n 27 de ri.UniCredit
Group ofer servicii financiare personaliate,de la administrarea conturilor la servicii de
leasin!,
p"n la !estionarea activelor sau #nvestment Bankin!. UniCredit iriac Bank este o banc din
$omnia ce s%a format printr%o dubl fuiune, prima, dintre Banca #on &iriac i '(B Bank,
care a dus la formarea '(B iriac, i a doua, dintre '(B iriac i Unicredit $om"nia. )n
anul 2007, banca a fuionat prin absorb ie cu Banca di $oma.
Ca evolu ie istoric, UniCredit &iriac a cunoscut * etape+ ntr%o prim etap a e,istat
Banca iriac ce a devenit opera ionala n aprilie 1--1. )nc de la nceputul activit ii sale
Banca iriac s%a bucurat de o reputa ie interna ional e,celent, care a fost eviden iat n
aprilie 1--* cand Banca .uropean pentru $econstruc ie i /evoltare a devenit unul dintre
ac ionarii principali ai bncii % prima participare a B.$/ la capitalul social al unei bnci din
.uropa Centrala i de .st.
0 permanent preocupare a Bncii iriac a constat n introducerea de produse noi i
inovatoare adresate unor se!mente de pia a bine determinate i utili"nd canale de distribu ie
moderne, stabilirea unor obiective clare, care s asi!ure o cre tere ec1ilibrat i o
profitabilitate stabil, un standard ridicat de performa i inte!ritate n toate opera iunile
derulate.
2emnarea acordului de colaborare strate!ic cu 3llian iriac pentru devoltarea unui
pro!ram de bankassurance desc1ide noi oportunit i n sensul diversificrii produselor i
eficientirii serviciilor oferite de cei doi parteneri pe pia a financiar rom"neasc.
Banca iriac a implementat n premier n $om"nia un sistem central #& modern care
permitea procesarea centraliat i n timp real a opera iunilor. 2%a implementat, de asemenea
n premier pentru pia a rom"neasc, o interfa on%line ntre sistemul de carduri i sistemul
central al bncii care s permit efectuarea tranac iilor pe card direct prin Contul
Curent4Contul Central. )n plus s%a e,tins re eaua de 3&5%uri i 602%uri.
0 a doua etap este repreentat de Banca Comerciala '(B iriac. '(B Bank i%a
nceput activitatea n 1--7 sub numele de Bank 3ustria Creditanstalt 8B3%C39. Ca urmare a
fuiunii dintre ':po(ereinsbank i Bank 3ustria, s%a format '(B Group, iar n septembrie
2001, B3%C3 $om"nia i%a sc1imbat numele n '(B Bank $om"nia.
n 200;, la finalul lunii au!ust, Bank 3ustria Creditanstalt 8B3%C39 i Banca iriac au
finaliat tranac ia care a dus la fuiunea dintre '(B Bank $om"nia i Banca iriac, fuiune
nc1eiat la data de 1 septembrie 200<, numele noii entit i fiind Banca Comercial '(B
iriac 2.3.
'(B iriac Bank ofer at"t avanta=ul cunoa terii pie ei locale, c"t i cel al apartenen ei
1
la un important !rup bancar,principalele beneficii pentru clien i fiind produsele i serviciile
standardiate, de nalt calitate, riscul inte!rat, precum i mana!ementul profesionist al
2
capitalului.
0 a treia etap este repreentat de UniCredit iriac Bank, care este reultatul unei
duble fuiuni,prima dintre Banca #on iriac i '(B Bank, care a dus la formarea '(B iriac,
i a doua, dintre '(B iriac i UniCredit $om"nia. Banca este parte a !rupului italian
UniCredit, ce are o re ea de peste 10.000 sucursale n 27 de ri.
UniCredit >iriac Bank este o banc a crei activitate desf?urat este de tip universal, iar
clien@ii sunt ncep"nd cu persoane fiice, continu"nd cu persoane fiice autoriate,
ntreprinderi mici ?i mi=locii, p"n la companii multina@ionale din $om"nia.
1.2. Locul pe pia a bancara
3flat n top ; =uctori pe pia@a rom"neasc, UniCredit >iriac Bank ofer clien@ilor si,
prin intermediul celor peste 2A0 sucursale i peste *.000 an!a=a@i, solu@ii financiare pentru
necesit@ile persoanelor fiice, #.5.5.%urilor, marilor corpora@ii, persoanelor fiice autoriate .
3 a cum sin!ur declar pe site%ul oficial, banca este sin!ura din $om"nia cu o re@ea de
1- sucursale specialiate pe produse ?i servicii destinate companiilor. n plus, aceasta are
presti!iul de a fi lider n domeniul real%estate, fiind ?i sin!ura, de altfel, cu o diviie special
dedicat acestui tip de proiect. Cu a=utorul Bcross border solutionsB se Bor!aniea rela@iile
bancare ale clien@ilor n multiple @ri astfel nc"t s beneficiee de aceea i calitate a serviciilor
ca ?i n @ara de ori!ineB. 5isiunea UniCredit >iriac Bank este de a oferi clien@ilor, n
permanen@, produse ?i servicii noi ca ?i solu@ii financiare la cerin@ele, mi?crile, evolu@iile
pie@ei.Cu a=utorul acestora a=ut la devoltarea comunit@ii, la cresterea economic, fluidiarea
ecoomiei.
Ca orice alt societate comercial care dore?te s a=un! n topul celor mai buni,
desf?oar activit@i de nalt calitate, iar rela@iile societate%client sunt mai de!raba cele de
parteneriat. 3cest lucru a fost, ?i continua s fie posibil datorit ncrederii reciproce,
responsabilit@ii, e,perien@ei ?i e,pertiei, calit@ii, ?i nu n ultimul r"nd al transparen@ei. &oate
acestea au dus la statutul cu care UniCredit &iriac Bank se m"ndre?te, de unul dintre cele mai
puternice !rupuri financiare din .uropa.
UniCredit >iriac Bank ?i%a diversificat modul de interac@iune cu clien@ii prin toate
canalele posibile, prin care ofera informa@ii clare ?i directe pentru interesele ?i nevoile lor
financiare.
Gama de produse moderne ?i inovatoare ?i de servicii rapide ?i fle,ibile oferite de
CUnicredit >iriac BankD cuprinde servicii de cas1 mana!ement, facilit@i de finan@are,
finan@area opera@iunilor de import%e,port ?i opera@iuni documentare, servicii de treorerie, de
custodie, carduri de debit, conturi de economii, credite, servicii de administrare a averii
personale prin consultan@ personaliat ?i posibilitatea efecturii de opera@iuni bancare prin
intermediul telefonului sau a internetului.
*
1.3.Misiune
BEoi, oamenii din UniCredit, suntem dedica i s aducem un plus de valoare
clien ilor no tri.
Ca banc european de top, ne implicm n devoltarea comunit ilor n care trim i n
crearea unui mediu de lucru remarcabil.
Ee propunem s e,celm n tot ceea ce facem i ne strduim permanent s devenim un
partener cu care se poate lucra u or.
3ceste an!a=amente ne vor permite s aducem valoare pe termen lun! ac ionarilor
nostri.B
1.4.Companiile membre ale grupului UniCredit in Romania +
? Unicredit Feasin! CorporationG
? UniCredit Consumer Hinancin!G
? UniCredit #nsurance BrokerG
? 6ioneer 3sset 5ana!ement
1.5.UniCredit iriac !an" in cifre#
$cti%e totale+ 20,7 miliarde $0E
&enituri totale+ 1.*<* milioane $0E
'rofit net# 171 milioane $0E
Clien i# peste ;00.000
UniCredit iriac Bank a ob inut un profit net consolidat de 177,A milioane lei 8A0
milioane euro9 n 2012, potrivit standardelor de raportare financiar interna ionale 8#H$29, n
cre tere cu 11,*I fa de 2011, datorit cre terii veniturilor i diminurii proviioanelor.
6rofitul net individual ob inut de banc 8e,clu"nd contribu ia UniCredit Consumer
Hinancin!9 anul trecut este de 17*,1 milioane lei, n cre tere cu 11,;I fa de anul precedent.
&eniturile opera ionale ale UniCredit iriac Bank au crescut cu 2,1I, p"n la 1,2;
miliarde lei, n principal datorit evolu iei pe se!mentul non%interest. (eniturile din dob"ni
au fost influen ate ne!ativ de scaderea indicilor de referin i a mar=elor practicate pentru
mprumuturi, n timp ce costurile de finan are au crescut, fiind compensate doar partial de
cre terea cu -I a volumului finan rilor.
C(eltuielile opera ionale au crescut cu *,<I, inclu"nd impactul relocrii n noul
A
sediu i a unor costuri variabile le!ate de activitatea de business. $aportul ntre costuri i
;
venituri s%a plasat la ;0,7I n 2012.
'ro%i)ioanele nete pentru activele financiare 8preponderent credite ale clientelei9 s%au
diminuat cu A,2I fa de anul precedent.
(olumul acti%elor a a=uns la 2;,1 miliarde lei 8;,7 miliarde euro9 la finalul lui 2012,
n cre tere cu -,7I fa de *1 decembrie 2011.
(olumul creditelor din bilan a crescut cu -,2I anul trecut fa de finalul lui 2011,
p"n la 17,* miliarde lei 8volumul total a a=uns la 1-,- miliarde lei dac includem i
portofoliul de credite e,ternaliate9.
1.*. +tructura organi)atorica a UniCredit iriac !an"
? 6resedinte .,ecutiv al Bancii +Catalin $asvan $3/U
? 6rim (icepresedinte .,ecutiv+ Eiccolo UB.$&3FF#
? (icepresedinte .,ecutiv+2tanislav Goronov G.0$G#.(
? (icepresedinte .,ecutiv+ /aniela B0/#$C3
? (icepresedinte .,ecutiv+ 2eptimiu 602&.FE#CU
? (icepresedinte .,ecutiv+ 3lina /$3G3E
? (icepresedinte .,ecutiv+ 5arco .2602#&0
1.,. Membrii Consiliului de +upra%eg(ere al UniCredit iriac !an" sunt#
% Feonard Feca
% 'ein &sc1iltsc1
% 'ein 5eidlin!er
% Gianfranco Bisa!ni
% Gianni 6apa
% Hrancesco Giordano
% 6aolo &ripodi
% 2tefano Cotini
)n cadrul sedin ei din 17 aprilie 2007, Consiliul de 2uprave!1ere al UniCredit iriac
Bank a aprobat ale!erea domnului Corneliu /an 632C3$#U n func ia de 6resedinte al
Consiliului de 2uprave!1ere al UniCredit &iriac Bank i numirea domnului Catalin $asvan
$3/U n func ia de 6resedinte al /irectoratului 8C1ief .,ecutive 0fficer9.
<
1.-. +tructura organi)atoric UniCredit iriac !an".sucursal/
Branc1 5ana!er+
&intila 0osif 1an
$elations1ip 5ana!er
5ass+
2og3 1ana
$elations1ip 5ana!er
5ass+
$sa%ei $na
Universal &eller+
4ruban Liliana
7
2.ntocmirea unui dosar de creditare pentru persoane fizice
6rimul pas n ob inerea unui mprumut bancar este ntocmirea dosarului de
credit. 3cesta cuprinde o serie de acte care atest identitatea i veniturile
solicitantului.
2.1. 1ocumenta ia necesar 5n procesul de creditare a clien ilor persoan fi)ic#
1.Actul de identitate6 pentru a se verifica valabilitatea actului, preen a
obli!atorie a CE6%ului fr modificri, coresponden a dintre primul numar din CE681
sau 29 cu se,ul solicitantului precum i cu litera de sub poa mica 854H9
/ac e,ist vi de re edin se va verifica+ valabilitatea acesteia 8 dac este e,pirat
nu se va nscrie n Jeb 5odule dec"t adresa de domiciliu9, e,isten a tampilei institu iei
emitente i semntura oficiantului,e,isten a CE6%ului pe via de re edin .
2.Factura de utilit i 6 sunt acceptate facturi ale urmtoarelor utilit i+!ae,
ap, electricitate,salubritate.
2e va verifica preentarea facturii n ori!inal, nu mai vec1e de * luni pentru mediul
urban i < luni pentru mediul rural,factura trebuie s ateste domiciliul din C# sau re edin a
declarat i trebuie s fie emis pe numele solicitantului de credit so ului4so iei acestuia.
/ac numele de pe factur nu coincide cu numele solicitantului de credit, acesta
va declara pe propria rspundere care este statutul domiciliului8 cu prin ii4
proprietarul9 prin completarea c"mpului Dstatut domiciliuD din aplica ia de credit.
3.Cerere de credit completat integral
4.Documente privind tipurile de venituri ce pot fi preentate n vederea
analiei creditelor cum ar fi+
39 (enituri ob inute din salarii+
? 3deverin a de venit care va fi nso it de fi a fiscal
? Hlutura ul de salariu obli!atoriu nso it de documentul D#nfo an!a=atorD
? 2tatul de plat nu mai vec1i de o lun
B9 (enituri obtinute din
c1irii+
? Contractul de nc1iriere Knre!istrat la 3dministra ia Hinanciar
C9 (enituri obtinute din pensii+
? Cuponul de pensie %din luna curent sau din luna anterioar solicitrii de
credit
? /eciia de pensionare
/9 (enituri ob inute din practicarea unei profesii4activit i independente+
? /ocumentul de autoriare le!al a 6H38 persoan fiic autoriat9
? Certificatul de nre!istrare fiscal% cu semntura i tampila /irec iei !enerale
a
Hinan elor
6ublice
? $e!istrul de ncasri i pl i cu semntura i tampila 6H3 emitente
? /eclara ia special privind veniturile din activit i independente8anul
anterior9
cu tampila 3dministra iei Hinan elor 6ublice
.9 (enituri ob inute din dividend+
? Bilan ul contabil cu tampila /irec iei Generale a Hinan elor publice
? Balan a de verificare
? 'otr"rea 3G3 a societ ii privind repartiarea profitului pe
dividend independente8an anterior9
? Certificat constatator $.C05 n care numele societ ii s corespund firmei
n care este ac ionar solicitantul de credit, iar numele solicitantului de credit
s apar la rubrica D3socia i persoane fiiceD
? Certificat de nre!istrare la $e!istrul Comer ului
2.2. $nali)a bonitatii clientului
6rocesul de creditare este o activitate comple, de informare, evaluare, anali ?i luare
a deciiei, care ncepe cu cunoa?terea clientelei sub raport =uridic, economic, financiar ?i
mana!erial, apoi continu cu stabilirea bonit@ii clientului n vederea determinrii riscurilor
semnificative cu care acesta se confrunt, dup care urmea analia solocitrii creditului
sub aspectul destina@iei ?i a capacit@ii de rambursare a acestuia, plata dob"nilor ?i a
comisioanelor.
3ctivitatea de creditare nseamn pentru banc asumarea unor riscuri aferente
creditelor acordate, iar analia trebuie s dea asi!urri c asemenea riscuri se pot accepta n
anumite condi@ii de costuri ?i !aran@ii sau riscurile sunt prea mari ?i pot influen@a
semnificativ situa@ia financiara a bncii ?i nu se recomand asumarea acestora. 3nalia
creditului este n fond o anali de risc, o anali a unor riscuri multiple, cuantificabile
8financiare9 sau necuanificabile 8calitative, precum calitatea mana!ementului9 care
mpreun conduc la anumite concluii care fundamentea deciia de creditare.
6entru banc, clientul repreint o oportunitate de plasament a resurselor ?i de
efectuarea
unor servicii de pl@i ?i !aran@ii bancare le!ate de derularea creditului ?i, n continuare, de
alte oportunit@i de plasamente ?i servicii pe baa unei rela@ii de cunoa?tere c"t mai bun ?i
ncredere reciproc, rela@ii care trebuie men@inute ?i devoltate. )n acest sens, banca devine
?i un sftuitor financiar al clientului, iar solicitrile de credite trebuie privite nu numai ca
un
raport infle,ibil de /3 sau EU, ci ca o rela@ie care conduce la reolvarea solicitrii de
credite dar n condi@ii reonabile, adic o diminuarea a volumului solicitat, acordarea n
tran?e dup reliarea unor parametrii de bonitate, imbunt@irea sructurii !aran@iilor ?i
multe alte aspecte n func@ie de natura ?i obiectul creditului.
3nalia de creditarea a pesoanelor fiice se baea pe o fundamentare simpl ?i se
poate standardi)a7 ceea ce ofer posibilitatea unei descentraliri a deciiei de creditare
la nivelul sucursalelor ?i deci de cre?tere a operativit@ii, aspect apreciat n mod deosebit
de clien@i.
3nalia creditului ncepe cu verificarea informa@iilor cuprinse n documenta@ia de
credite prin contactarea telefonic an!a=atorului sau c1iar o viit la acesta pentru a ob@ine
mai multe informa@ii despre salariat, apoi continu cu consultarea Biroului de Credite
pentru a se ob@ine informa@ii despre datoriile ?i respectarea an!a=amentelor de ctre client
8serviciul datoriei9. 3nalia se face pe baa unei 8i9e scoring care include factorii de risc
standard evalua@i dup
o anumit scal n vederea determinrii !radului de risc care trebuie s se situee peste un
anumit pra! stabilit de banc.
/in practica creditrii persoanelor fiice, elementele de risc cele mai frecvente se
refer la furniarea unor date false de ctre solicitant, transmiterea de date incorecte despre
venituri ?i datorii de ctre an!a=ator, factori care conduc la pierderea capacit@ii de plat K
fluctua@ia for@ei de munc, ocuparea temporar a unui post, disponibiliarea unor salaria@i,
concedii de boal pe perioade mai lun!i, lipsa de disciplin n ac1itarea ratelor K factori
care trebuie analia@i cu aten@ie n vedrea evalurii c"t mai bine a riscului de creditare.
3nalia se nc1eie printr%un referat ntocmit de inspectorul de credite prin care se propune
acordarea creditului n suma reultat din anali, perioada ?i ratele de rambursat sau
respin!erea solicitrii pentru riscuri care afectea semnificativ capacitatea de plat a
acestuia ori pentru riscul reputa@ional destul de ridicat.
ncadrarea 5n grupe de bonitate#
Categoria A K 2tandard % a!en ii din aceast cate!orie au performan e financiare
foarte bune, serviciul datoriei bun ?i e,ist condi ii de men inere a acestora n perioada de
creditareG
Categoria % )n ob serva i e K a!en ii din aceast cate!orie sunt clien i cu
reultate economico % financiare bune sau c1iar foarte bune, dar care, n anumite
perioade scurte de timp pot nt"mpina !reut i n rambursarea ratelor scadente ale
creditului ?i dob"nilor aferente precum ?i a altor datorii e,i!ibileG
Categoria C K 2ubstandard % a!en ii din aceast cate!orie preint performan e
economico%financiare modeste dar se pot redresa eventual printr%o infuie de capital.
6ractica recomand creditarea cu pruden , eventual banca solicit"nd !aran ii
suplimentare, mer!"nd p"n la luarea n !aran ie a bunurilor proprietate personal a
mana!erilor societ iiG
Categoria D K )ndoielnic % a!en ii din aceast cate!orie preint performan e
economico%financiare slabe, situa ie n care eventualele credite sunt incerte la rambursare.
)n aceast situa ie bncile solicit planuri speciale de redresare, acoperirea ferm prin
contracte a afacerii, precum ?i !aran ii reale ?i care s ofere posibilitatea valorificrii rapide
a acestora.
Categoria ! K 6ierdere % a!en ii economici din aceast cate!orie preint
performan e proaste, serviciul datoriei este necorespuntor. )n aceste situa ii, bncile nu
acord credite dec"t atunci c"nd acestea sunt !arantate cu cas1 colateral, !aran ii
!uvernamentale sau scrisori de !aran ii bancare emise de o banc de prim ran!.
2.3. +tabilirea scoringului
2corin!ul constituie o metod de dia!nostic e,tern care const n msurarea ?i
interpretarea riscului la care se e,pune banca n activitatea viitoare. Hunc@ia scorin! se
nscrie n interven@ia preventiv, av"nd caracterul unui instrument de previiune.
Creditorii colectea informa@ii despre clienti ?i istoricul lor de credit din cererea de
credit ?i din raportul de credit. 3ceste informa@ii pot s se refere la antecedentele de
plat a datoriilor, la numrul ?i tipul de conturi pe care le de@in, la starea conturilor, pl@i
efectuate cu nt"riere, dac au solicitat recent un nou credit 8durata acestuia, suma
acordat, rata lunar etc.9, datorii neac1itate 8suma restant, numr de rate restante etc.9 ?i
perioada pentru care au datorii n momentul de fa@. Holosind un pro!ram baat pe statistici,
creditorii compar aceste informa@ii cu istoricul ?i comportamentul de plat al
consumatorilor cu profiluri similare.
Credit 2corin!ul este calculat luand n considerare mai mul i parametri care au
valori diferite pentru fiecare persoan. 3ce ti parametri sunt pondera i diferit n func ie de
influen a pe care o au n stabilirea riscului.
3stfel, !rupele principale sunt+
? /ate aplicant+ pondere de 20IG
? 2urse de venit+ pondere de 2;IG
? 3n!a=ator i industrie+ pondere de 1;IG
? )nt"rieri la plat+ pondere de A0I.
6onderile nu sunt constante n decursul timpului i varia n func ie de condi iile
economice pe termen mediu. Eivele men ionate sunt orientative cele reale put"nd varia cu
pana la 10I fa de valorile indicate.
1.Date Aplicant# se iau n considerare v"rsta, se,ul, starea civil, numrul membrilor de
familie, nivelul de educa ie i vec1imea la actualul domiciliu. Hiecare dintre ace ti
parametri este evaluat pe baa datelor statistice, iar fiecare parametru este ponderat diferit n
totalul !rupei.
2. "urse de venit# acestea pot fi salarii, pensii, drepturi de autor, persoan fiic
autoriat, c1irii, venituri din strintate, salariu navi!ator, venituri din a!ricultur,
administrator de firma, dividente i contracte de mana!ement. Cate!oriile de surse de
venit sunt importante prin prisma stabilit ii acestora, precum i pentru periodicitatea lor
n timp.
6onderarea este diferit n cadrul acestei cate!orii, iar ponderile se pot modifica pe
termen mediu.
3. Anga#ator si industrie$ tipurile de an!a=ator luate n calcul de ctre Credit 2corin!
sunt banca%#HE, companie multina ional, institu ie public % de stat, or!ania ie
!uvernamental, 6H3 sau profesii libere, societate cu raspundere limitat 2$F sau
societate pe ac iuni 23 . 0 cate!orie aparte este aceea de Lnu sunt an!a=atL deoarece, cu
toate ca o persona poate sa nu fie an!a=at, aceasta poate ob ine venituri stabile din c1irii,
rente sau alte
activit i care nu presupun statutul de an!a=at. )n aceste situa ii, c1iar dac persoana
respectiv nu are statut de an!a=at, ea poate ob ine credite sau mprumuturi. /e asemenea,
tot aici se ncadrea i pensionarii.
2ectoarele economice luate n considerare sunt+ asi!urri, comer , educa ie,
finan e, industrie, institu ie public % de stat, #&, =uridic, sntate, construc ii,
telecomunica ii, transport i turism. Ca i la an!a=ator, e,ist dou cate!orii aparte
intitulate inactiv % fr ocupa ie n preent i inactiv pensionat pentru situa iile
descrise mai sus. (ec1imea la an!a=atorul actual este o alt component n cadrul
acestei cate!orii.6onderile fiecrei
componente sunt determinate pe baa indicatorilor macroeconomici i a perspectivelor de
devoltare pe terme mediu i lun!.
4. nt%rzierile la plat# este cate!oria cu cea mai mare pondere dintre cele patru av"nd
n
vedere c aceasta indic disciplina financiar a fiecrei persoane.
.,ista cinci posibilit i+ fr nt"rieri, nt"rieri sub *0 de ile, ntre *0 i <0 de ile,
ntre <0 i -0 de ile i peste -0 de ile. 5en ionm c pentru o persoan care are
nt"rieri de peste -0 de ile este aproape imposibil s ob in credit.
)nt"rierile la plat repreint capitolul cu cea mai mare importan n evaluarea
riscului asociat unei persoane. )nt"rierile la plat se determin pe baa rapoartelor
furniate de Biroul de Credite i Centrala $iscurilor Bancare i cuprind statistici privind
rambursarea creditelor i mprumuturilor n ultimii ani. .ste esen ial ca acest istoric de
rambursare a creditelor s nu con in nicio nt"riere n ultimii doi ani.
Hiecare component influen ea ntr%o msur mai mare sau mai mic scorul total
ob inut. )n aceste condi ii se poate discuta despre candidatul ideal, respectiv acea
persoana care s ndeplineasc c"t mai bine criteriile luate n considerare de Credit
2corin!.
&rebuie spus ca rolul Credit 2corin!ului nu este acela de a compara toate persoanele cu
un anumit etalon dat de valorile 8ma,ime sau minime9 ale fiecrui criteriu al acestuia.
+copul Credit +coringului este acela de a msura riscul asociat fiecrei persoane
5n func ie de caracteristicile sale. 1in aceste considerente7 prin scorul ob inut din
Credit +coring7 fiecare persoan este 5ncadrat 5ntr6o anumit categorie de risc cum
ar fi# risc foarte sc)ut7 risc sc)ut7 risc mediu7 risc ridicat i risc foarte ridicat. Cu c"t
puncta=ul ob inut la Credit 2corin! este mai mare cu atat riscul asociat este mai mic i cu
at"t o persoan poate ob ine sume mai mari sau mai u or un credit.
2.4. $cceptarea garan iilor
Banca practic acordarea !aran@ilor, ce repreint obli!a@iunea incontestabil a Bncii ca
!arant pentru ac1itarea sumei indicate n !aran@ie ?i neac1itate n timp util de ctre un a!ent
economic n favoarea altuia.
Garan@ia repreint o obli!a@iune suplimentar la an!a=amentul de ba 8contractul de
credit, contractul privind e,ecutarea unor obli!a@iuni de plat, etc.9.
Banca practic de asemenea acordarea !aran@iilor interna@ionale n valuta strin pentru
utiliarea diferitor sc1eme de plat 8n cadrul contractelor ce prevd pl@i n avans, decontri
documentare9, inclusiv beneficia de liniile creditare ale bncilor corespondente strine
pentru confirmarea !aran@iilor.
Garan@iile bancare se acord a!en@ilor economici solvabili care dispun de resurse reale
pentru ndeplinirea contractului de ba, inclusiv ofer asi!urarea de o lic1iditate nalt n
formele prevute de le!isla@ia n vi!oare ?i e,istente n practica bancar.
0b@inerea de ctre a!en@ii economici a !aran@iilor bancare permite efectuarea pl@ii n rate
a costului mrfurilor ?i serviciilor, participarea n cadrul diverselor tendere republicane ?i n
ca de c"sti!, primirea unui avans n volum de 20I din suma contractului pentru desf?urarea
diferitor lucrri. 3stfel, beneficiarul !aran@iei ob@ine posibilitatea de a orienta mi=loacele
devenite disponibile la e,tinderea activit@ii curente, care n final !enerea un venit
suplimentar.
&roduse de creditare 'niCredit $
#.Credite de nevoi personale+
1.C$./#&UF 6.E&$U 3$3EM35.E&. 450/.$E#NO$#4 /.N(0F&O$#
C:210 00 1; ;L0<0!0L0$; 'R0&021 &=R+$ 0 &;20UL LU2$R
? ("rsta minim+ 20 ani 4 2; ani pentru navi!atori
? ("rsta ma,im+ 70 ani 4 <; ani pentru navi!atorii breveta i i <0 ani pentru navi!atori
nebreveta i 8v"rsta p"n la care creditul trebuie rambursat n totalitate9
? (enitul lunar net eli!ibil pe familie+ 5in. 1000 $0E 82;0 .U$ pentru navi!atori9.
C$R$C;R0+0C0#
? (aluta+ Fei, .uro.
? (aloare+ ntre ;.000 i 1;0.000 de .uro 8sau ec1ivalentul n Fei9.
? 6erioada+ ntre 1 i 2; de ani.
? Garan ie+ ipoteca de ran! # instituit asupra unui imobil aflat n proprietatea
solicitantului sau a unor ter i.
? (aloarea ma,im finan at+ p"n la 70I din valoarea imobilelor aduse n !aran ie.
? 3si!urri+ asi!urarea imobilului, ipoteca asupra crean elor provenite din asi!urare
imobil n favoarea Bncii i asi!urare de viata, ipoteca asupra crean elor provenite din
asi!urare de via n favoarea Bncii.
? Codebitori+ p"n la 2 codebitori din care codebitor 1 so 4so ie4partener 8co%debitorul
trebuie s ndeplineasc acelea i criterii de eli!ibilitate ca i solicitantul9 i codebitor 2
tata4mama4socru4soacra4frate4sora4fiu4fiica ai imprumuta ilor 8se accept i pensionari9.
Co% debitorul 2 trebuie s ndeplineasc acelea i criterii de eli!ibilitate ca i solicitantul
e,cept"nd condi iile privind v"rsta
1:!=2>0
&aloare 1ob?n
da
Comision
Moneda
0ndice de
referin@a
indice
de
referin@a
MarAa
fiB .C/
&ariabil

.
lunar de
administrare
.C/
1$;
.C/
$0E
ROBOR3M
A.;7 ; -.;7
0.05
10.7<
.U$
EURIBOR3M 0.222 6.4
<.<22
0.05 7.56
0ndice de
1ob?nda 1ob?nda referin@a &aloare
8iB &ariabil pentru indice de Comision
primii 3 ani din anul 4 dob?nda referin@a MarAa
fiB
lunar de
.C/ .C/ %ariabil .C/ .C/ administrare
.C/
1$;
.C/
Moneda
$0E
8.7
-.;7 $0B0$ *5 A.;7 ;
0.05
10.A;
/3. este calculat pentru un credit de ;0.000 .U$, respectiv 200.000 $0E, acordat pe o
perioad de 2; de ani.
/3. include urmatoarele costuri+ dob"nda anual, comision de anali dosar, comision de
administrare 8comision lunar calculat la soldul creditului9.
Rata dob?n)ii se reviuieste trimestrial pentru indicatorii la * luni 8*1.0*, *0.0<, *0.0- i
*1.129.
1ob?nda penali)atoare % /ob"nda datorat de debitorul obli!a@iei bne?ti 8)mprumutat9
pentru nendeplinirea obli!a@iei respective la scaden@G nu se aplic sumelor provenite din
calculul dob"nii, conform le!iiG
/obanda penaliatoare este fi,, calculat astfel+ rata anual a dob"nii P 12I
;Bemplu repre)entati%# /3. 7.<2I 8dobanda <.<22I formata din .uribor la * luni P
mar=a fi,a <.AI9, calculat pentru un credit pentru aran=amente4moderniri4devoltri de
*0000 .U$, acordat pe o perioad de 2; ani. Comisionul de anali este de A00 .U$,
comisionul lunar de administrare calculat la soldul creditului este 0.0;I, iar suma total de
plat la sf"r itul perioadei de creditare este de <A <-; .U$. $ata lunar va fi de 220 .U$.
Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la 3r1iva .lectronic i asi!urrile vor fi
ac1itate de ctre client.
C:M0+0:$2;
Comision Credit R:2 Credit ;URDU+1
Comision de anali dosar 1720 $0E A00.U$
Comision lunar de administrare credit
0.0;
I
0.0;
I
Comision de rambursare anticipat 0
I
0
I
Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului
;0.U$ ;0.U
$
$L; C:+UR0#
? Costul raportului de evaluare al imobilului adus n !aran ie
? Costuri notariale
? &a,a de nscriere la 3r1iva .lectronic 83.G$59
? Costul asi!urrii de imobil i4sau costul asi!urrii de via
<$R$2 00
? #potec de ran! # asupra unei locuinte care respecta standardele bncii sau #potec
asupra unui cont depoit colateral desc1is la banc de client sau o ter persoan, constituit pe
toat perioada derulrii creditului
? #poteca mobiliar asupra conturilor desc1ise la Banc
? #poteca asupra veniturilor mprumuta ilor, indiferent de titlul cu care sunt ob inute
? #poteca asupra crean elor provenite din asi!urare imobil n favoarea Bncii
? #poteca asupra crean elor provenite din asi!urare de via , n favoarea Bncii.
2.C$./#&UF /. E.(0# 6.$20E3F. HO$O #60&.CO
6ute i solicita un Credit pentru :rice fr ipotec dac ave i ntre 17 de ani i 70 de ani,
respectiv ntre 2; i ;; ani pentru navi!atori 8v"rsta p"n la care creditul trebuie sa fie rambursat n
ntre!ime9. (enitul net pe familie trebuie sa fie de minim A;0 $0E4luna, fiind luate n considerare
mai multe surse+
% venituri din salariiG
% venituri ob inute de navi!atoriG
% drepturi de autorG
% c1iriiG
% dividendeG
% venituri din activit i liberaleG
% pensiiG
% diurnaG
% rente via!ereG
% contracte de mana!ement sau administrareG
% venituri ob inute n baa unui contract de mandatG
% venituri ob inute din a!riculturG
% venituri ob inute din poli e de asi!urare.
Costurile aferente Creditului pentru 0rice fr #potec sunt urmtoarele+ $ata
dob"nii este variabil, sau fi,.
)n caul ratei de dob"nd variabil, aceasta se calculea dup formula+
1 E ;uribor 3 Luni F marAa bncii, unde
5ar=a bncii repreint acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finan rii
$ata dob"nii se reviuieste trimestrial, la 20.0*, 20.0<, 20.0- si 20.12.
Creditul pentru :rice cu dob?nda fiB#
6 ;Bpres# .U$ % 1*.00I, $0E % 1;.00I,
6 +tandard i +pecial# $0E % 1;.;0I
Creditul pentru :rice cu dobanda %ariabila#
6 +tandard i +pecial# .U$ % 1*.;;I 8.U$#B0$ *5 P 1*.*AI9, $0E % 1A.A1I 8$0B0$
*5 P -.21I9
Q $0B0$ *5 4 .U$#B0$ *5 valabil la data de 20.0*.201*.
Comision de anali)# A; .U$41-0 $0E
Comision lunar de administrare#
6 ;Bpres# .U$ % ntre 2.2; i 7.; .U$, $0E % ntre - i *0 $0E
6 +tandard# $0E % ntre 17 i 120 $0E
6 +pecial# $0E %ntre 120 i 270 $0E
1ob?n)i penali)atoare % *2.;I 8aplicabil la suma scadent, neac1itat9
Compensa ie de rambursare anticipat# 1I, sau 0.;I 8dac perioada dintre data rambursrii
anticipate i ultima scadent este sub un an9G 0I dac rata dob"nii este variabil
1ob?nda anual efecti%#
6entru un Credit pentru :rice ;Bpres n valoare total de 1,;00 .uro pe A7 luni+ dob"nda
anual fi, 1*.00I, comision de anali dosar A; .uro, comision lunar de administrare credit
7.; .uro, valoarea ratei A-.0 .uro 8pentru rate e!ale, n calculul ratei nefiind inclus asi!urarea
de via op ional9, valoarea total pltibil 2,*A-.7 .uro, /3.
2<.-I.
6entru un Credit pentru :rice +tandard n valoare total de 10,000 .uro pe <0 luni+
dob"nda anual variabil de 1*.;;I, comision de anali dosar A; .uro, comision lunar de
administrare credit *0 .uro, valoarea ratei 2<1.A .uro 8pentru rate e!ale, n calculul ratei nefiind
inclus asi!urarea de via op ional9, valoarea total pltibil 1;,<7*.- .uro, /3.
21.2I.
6entru un Credit pentru :rice +pecial n valoare totala de 20,000 .uro pe <0 luni+ dob"nda
anual variabil de 1*.;;I, comision de analia dosar A; .uro, comision lunar de administrare
credit <0 .uro, valoarea ratei ;21.7 .uro 8pentru rate e!ale, n calculul ratei nefiind inclus
asi!urarea de via op ional9, valoarea total pltibil *1,*0;.1 .uro, /3.
21.1I.
1urata creditului# 5in. < luni 4 5a,. ; ani 85a,. A ani n caul produsului .,pres9
##. Creditul pentru locuin
1. C$./#&UF #50B#F#3$4 #60&.C3$ 6.E&$U F0CU#E O
Creditul #mobiliar pentru Focuin este destinat cumprrii unui apartament, unei case sau
unui teren.
C()DI II D! !*I+II*I,A,! &-I.I)D ./-",A I .!)I,'* *')A-
? ("rsta minim+ 20 ani 4 2; ani pentru navi!atori
? ("rsta ma,im+ 70 ani 4 <; ani pentru navi!atorii breveta i i <0 ani pentru navi!atori
nebrevetati 8v"rsta p"n la care creditul trebuie rambursat n totalitate9
? (enitul lunar net eli!ibil pe familie+ 5in. 1000 $0E 82;0 .U$ pentru navi!atori9.
CA-AC,!-I",ICI
? (aluta+ Fei, .uro.
? (aloare+ ma,im 2;0.000 de .uro 8sau ec1ivalentul n Fei9.
? 6erioada+ ntre * i *0 de ani.
? Garan ie+ ipoteca de ran! # instituit asupra imobilului ce se ac1ii ionea
? 3si!urri+ asi!urarea imobilului, , ipoteca asupra crean elor provenite din asi!urare
imobil n favoarea Bncii i asi!urare de via , ipoteca asupra crean elor provenite din
asi!urare de via n favoarea Bncii,
? Codebitori+ p"n la 2 codebitori din care codebitor 1 so 4so ie4partener 8co%debitorul
trebuie s ndeplineasc acelea i criterii de eli!ibilitate ca i solicitantul9 i codebitor 2
tata4mama4socru4soacra4frate4sora4fiu4fiica ai mprumuta ilor 8se accept i pensionari9.
Co% debitorul 2 trebuie s ndeplineasc acelea i criterii de eli!ibilitate ca i solicitantul
e,cept"nd condi iile privind v"rsta.
1:!=2>0
&aloare 1oban
da
Comision
Moneda
0ndice de
referin@a
indice
de
referin@a
MarA
a fiBa
.C/
&ariabi
la
.
lunar de
administrare
.C/
1$;
.C/
$0E
ROBOR3M
A.;7 A 7.;7
0.05
-.<*
.U$
EURIBOR3M 0.222 5.9
<.122
0.05
6.99
0ndice de
referin@a
1obanda
8iBa
1obanda pentru &aloare Comision
primii 3
ani
&ariabila
din
dobanda indice de MarAa
fiBa
lunar de
Moneda .
C
anul 4 .C/ %ariabila referin@a
.C/
.C/ administrare
.C/
1$;
.C/
$0E
8.3
7.;7 $0B0$ *5 A.;7 A
0.05
-.;;
/3. este calculat pentru un credit de ;0.000 .U$, respectiv 200.000 $0E, acordat pe o
perioada de *0 de ani.
/3. include urmtoarele costuri+ dob"nda anual, comision de anali dosar, comision de
administrare 8comision lunar calculat la soldul creditului9.
Rata dob?n)ii se reviuie te trimestrial pentru indicatorii la * luni 8*1.0*, *0.0<, *0.0- i
*1.129.
1ob?nda penali)atoare % /ob"nda datorat de debitorul obli!a@iei bne?ti 8)mprumutat9
pentru nendeplinirea obli!a@iei respective la scaden@aG nu se aplic sumelor provenite din
calculul dob"nii, conform le!iiG
/ob"nda penaliatoare este fi,, calculat astfel+ rata anual a dob"nii P 12I
;Bemplu repre)entati%# /3. <.--I 8dob"nda <.1122I formata din .uribor la * luni P
mar=a fi,a ;.-I9, calculata pentru un credit de ac1ii ie locuin de ;0000 .U$, acordat pe o
perioad de *0 ani. Comisionul de anali este de *00 .U$, comisionul lunar de administrare
al creditului calculat la soldul facilit ii 0.0;I, iar suma total de plat la sf"r itul perioadei
de creditare este de 11; A;0 .U$. $ata lunar va fi de *2- .U$.
Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la 3r1iva .lectronic i asi!urrile vor fi
ac1itate de ctre client.
C:M0+0:$2;
Comision Credit R:2 Credit ;URDU+1
Comision de analia dosar 12-0 $0E *00 .U$
Comision lunar de administrare credit
0.0;
I
0.0;
I
Comision de rambursare anticipata 0
I
0
I
Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului
;0.U
$
;0.U
$
$L; C:+UR0
? Costul raportului de evaluare al imobilului adus n !aran ie
? Costuri notariale
? &a,a de nscriere la 3r1iva .lectronic 83.G$59
? Costul asi!urarii de imobil i4sau costul asi!urarii de via
<$R$2 00
? #poteca de ran! # asupra locuin ei ce se ac1ii ionea 8n caul creditului imobiliar se accepta
ipoteca i pe alt imobil decat cel finan at, daca se ncadrea n standardele bncii privind !aran iile9
sau #poteca asupra unui cont depoit colateral desc1is la banca de client, constituit pe toata perioada
derularii creditului
? #poteca mobiliar asupra conturilor desc1ise la Banc
? #poteca asupra veniturilor mprumuta ilor, indiferent de titlul cu care sunt ob inute
? #poteca asupra crean elor provenite din asi!urare imobil n favoarea Bncii
? #poteca asupra crean elor provenite din asi!urare de via n favoarea Bncii.
000. Creditul imobiliarDipotecar pentru construc ii de locuin e
1.C$./#&UF #60&.C3$ 6.E&$U C0E2&$UC&##
Creditul #potecar pentru Construc ii v permite s construi i o cas sau s realia i lucrri de
e,tindere sau reamena=are a casei n care locui i de=a.
C:210 00 1; ;L0<0!0L0$; 'R0&021 &=R+$ 0 &;20UL LU2$R
? ("rsta minim+ 20 ani 4 2; ani pentru navi!atori
? ("rsta ma,im+ 70 ani 4 <; ani pentru navi!atorii brevetati i <0 ani pentru navi!atori
nebrevetati 8v"rsta p"n la care creditul trebuie rambursat n totalitate9
? (enitul lunar net eli!ibil pe familie+ 5in. 1000 $0E 82;0 .U$ pentru navi!atori9.
C$R$C;R0+0C0
? (aluta+ Fei, .uro.
? (aloare+ ma,im 2;0.000 de .uro 8sau ec1ivalentul in Fei9.
? 6erioada+ ntre 10 i *0 de ani.
? Garan ie+ #poteca de ran! # asupra terenului i construc iei viitoare, urm"nd ca dup
finaliarea construc iei ipoteca sa fie e,tins i asupra casei finaliate
? 3si!urri+ asi!urarea imobilului, ipoteca asupra crean elor provenite din asi!urarea
propriet ii n favoarea Bncii i asi!urare de via , ipoteca asupra crean elor provenite din
asi!urare de via n favoarea Bncii,
? Codebitori+ pana la 2 codebitori din care codebitor 1 so 4so ie4partener 8co%debitorul trebuie
s ndeplineasca acelea i criterii de eli!ibilitate ca i solicitantul9 i codebitor 2
tata4mama4socru4soacra4frate4sora4fiu4fiica ai mprumuta ilor 8se accepta si pensionari9. Co%
debitorul 2 trebuie sa ndeplineasca aceleasi criterii de eli!ibilitate ca i solicitantul
e,cept"nd condi iile privind v"rsta.
1:!=2>0
&aloare 1oban Comision
Moneda
0ndice de
referin@a
indice
de
referin@a
MarA
a fiBa
.C/
&ariabil
a
.
lunar de
administrare
.C/
1$; .C/
$0E
$0B0$*5
A.;7 A 7.;7
0.0;
-.<*
.U$
.U$#B0$*5 0.222 ;.-
<.122
0.0;
<.--
0ndice
de
1oban
da
referin@a
8iBa 1obanda pentru &aloare Comision
primii 3
ani
&ariabila
din
dobanda indice de MarAa
fiBa
lunar de
.C/ anul 4 .C/ %ariabila referin@a
.C/
.C/ administrare
.C/
1$;
.C/
Moneda
$0E
7.*
7.;7 $0B0$ *5 A.;7 A
0.0;
-.;;
/3. este calculat pentru un credit de ;0.000 .U$, respectiv 200.000 $0E, acordat pe o
perioad de *0 de ani.
/3. include urmtoarele costuri+ dob"nda anual, comision de anali dosar, comision de
administrare 8comision lunar calculat la soldul creditului9.
Rata dob?n)ii se reviuie te trimestrial pentru indicatorii la * luni 8*1.0*, *0.0<, *0.0- i
*1.129.
1ob?nda penali)atoare % /ob"nda datorat de debitorul obli!a@iei bne?ti 8)mprumutat9
pentru nendeplinirea obli!a@iei respective la scaden@aG nu se aplica sumelor provenite din
calculul dob"nii, conform le!iiG
/ob"nda penaliatoare este fi,, calculat astfel+ rata anual a dob"nii P 12I
;Bemplu repre)entati%# /3. <.--I 8dob"nda <.122I format din .uribor la * luni P
mar=a fi,a ;.-I9, calculat pentru un credit de ac1iitie locuin de ;0000 .U$, acordat pe o
perioad de *0 ani. Comisionul de anali este de *00 .U$, comisionul lunar de administrare
al creditului calculat la soldul facilit ii 0.0;I, iar suma total de plat la sf"r itul perioadei
de creditare este de 11; A;0 .U$. $ata lunar va fi de *2- .U$.
Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la 3r1iva .lectronic i asi!urrile vor fi
ac1itate de ctre client.
C:M0+0:$2;
Comision Credit R:2 Credit ;URDU+1
Comision de analia dosar 12-0 $0E *00 .U$
Comision lunar de administrare credit
0.0;
I
0.0;
I
Comision de rambursare anticipata 0
I
0
I
Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului
;0.U$ ;0.U
$
$L; C:+UR0
? Costul raportului de evaluare al imobilului adus n !aran ie
? Costuri notariale
? &a,a de nscriere la 3r1iva .lectronic 83.G$59
? Costul asi!urrii de imobil i4sau costul asi!urrii de via
<$R$2 00
? #poteca de ran! # asupra terenului i construc iei viitoare.
? #poteca mobiliar asupra conturilor desc1ise la Banc
? #poteca asupra veniturilor mprumuta ilor, indiferent de titlul cu care sunt ob inute
? #poteca asupra crean elor provenite din asi!urare imobil n favoarea Bncii
? #poteca asupra crean elor provenite din asi!urare de via n favoarea Bncii.
#(.Credite pentru refinantare
Baate pe scderea n timp a costului creditului pe pia a bancar, creditele de refinan are
oferite de UniCredit &iriac Bank ofer posibilitatea de a nc1ide unul sau mai multe
mprumuturi vec1i, contractate la banca noastra i4sau c1iar la alte bnci, nlocuindu%le cu un
credit nou, mai ieftin. 3stfel, beneficia i fie de o rat lunar mai mic dec"t valoarea cumulat
a ratelor anterioare, fie de o valoare mai mare a sumei totale mprumutate, prin e,tinderea
perioadei de creditare. /e asemenea, dac opta i pentru un credit mai mare dec"t suma sau
sumele de=a rambursate din creditele anterioare, pute i pstra diferen a de bani.
1.C$./#&UF /. $.H#E3E 3$. CU #60&.CO
Creditul de refinan are cu ipotec de la UniCredit &iriac Bank v permite s nc1ide i
toate creditele dumneavoastra, contractate la UniCredit &iriac Bank i4sau la alte bnci,
nlocuindu%le cu un si!ur credit, mai ieftin. 3stfel, veti plti o rat lunar mai mic dec"t
valoarea cumulat a ratelor anterioare.
C:210 00 1; ;L0<0!0L0$; 'R0&021 &=R+$ 0 &;20UL LU2$R
? ("rsta minim+ 20 ani 4 2; ani pentru navi!atori
? ("rsta ma,im+ 70 ani 4 <; ani pentru navi!atorii breveta i i <0 ani pentru navi!atori
nebreveta i 8v"rsta p"n la care creditul trebuie rambursat n totalitate9
? (enitul lunar net eli!ibil pe familie+ 5in. 1000 $0E 82;0 .U$ pentru navi!atori9
C$R$C;R0+0C0
? (aluta+ Fei, .uro.
? (aloare+ minim ;.000 .uro % ma,im 2;0.000 de .uro 8sau ec1ivalentul n Fei9.
? 6erioada+ ntre 1 i *0 de ani.
? Garan ie+ ipotec de ran! # instituita asupra unui imobil aflat n proprietatea
solicitantului sau a unor ter i.
? (aloarea ma,im finan at+ pana la 70I din valoarea imobilelor aduse n !aran ie.
? 3si!urri+ asi!urarea imobilului, #poteca asupra creantelor provenite din asi!urare
imobil in favoarea Bancii si asi!urare de viata, #poteca asupra creantelor provenite din
asi!urarede viata in favoarea Bancii.
? Codebitori+ p"n la 2 codebitori din care codebitor 1 sot4sotie4partener 8co%debitorul
trebuie sa indeplineasca aceleasi criterii de eli!ibilitate ca si solicitantul9 si codebitor 2
tata4mama4socru4soacra4frate4sora4fiu4fiica ai imprumutatilor 8se accepta si pensionari9. Co%
debitorul 2 trebuie sa indeplineasca aceleasi criterii de eli!ibilitate ca si solicitantul
e,ceptand conditiile privind varsta
1:!=2>0
Moneda
0ndice de
referin@a
&aloare indice
de referin@a
.C/
MarAa
fiBa .C/
1obanda
&ariabila
.C/
Comision
lunar de
administrare
.C/
1$;
.C/
$0E
$0B0$*5
A.;7 ; -.;7
0.0;
10.7<
.U$
.U$#B0$*5 0.222 <.A
<.<22
0.0; 7.;<
Moneda
1obanda
8iBa
primii 3
ani
.C/
1obanda
&ariabila
din anul
4 .C/
0ndice de
referin@a
pentru
dobanda
%ariabila
$0B0$
&aloare
indice de
referin@a
.C/
MarAa
fiBa .C/
Comision
lunar de
administrare
.C/
1$;
.C/
$0E
7.7
-.;7 *5 A.;7 ;
0.0;
10.A;
/3. este calculat pentru un credit de ;0.000 .U$, respectiv 200.000 $0E, acordat pe o
perioad de 2; de ani.
/3. include urmtoarele costuri+ dob"nda anual, comision de anali dosar, comision de
administrare 8comision lunar calculat la soldul creditului9.
Rata dob?n)ii se reviuieste trimestrial pentru indicatorii la * luni 8*1.0*, *0.0<, *0.0- i
*1.129.
1ob?nda penali)atoare % /ob"nda datorat de debitorul obli!a@iei bne?ti 8)mprumutat9
pentru nendeplinirea obli!a@iei respective la scaden@aG nu se aplic sumelor provenite din
calculul dob"nii, conform le!iiG
/ob"nda penaliatoare este fi,, calculat astfel+ rata anual a dob"nii P 12I
;Bemplu repre)entati%# /3. 7.<2I 8dobanda <.<22I formata din .uribor la * luni P
mar=a fi,a <.AI9, calculat pentru un credit pentru orice cu ipoteca de *0000 .U$, acordat pe
o perioad de 2; ani. Comisionul de anali este de A00 .U$, comisionul lunar de
administrare calculat la soldul creditului este 0.0;I, iar suma total de plat la sfar itul
perioadei de creditare este de <A 70; .U$. $ata lunar va fi de 220 .U$.
Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la 3r1iva .lectronic i asi!urrile vor fi
ac1itate de ctre client. .
C:M0+0:$2;
Comisio
n
Credit R:2 Credit
;URDU+1
Comision de analia dosar 1720 $0E A00 .U$
Comision lunar de administrare credit
0.0;
I
0.0;
I
Comision de rambursare anticipata 0
I
0
I
Comision unic pentru servicii prestate la cererea
consumatorului
;0.U$ ;0.U$
$L; C:+UR0
? Costul raportului de evaluare al imobilului adus n !aran ie
? Costuri notariale
? &a,a de nscriere la 3r1iva .lectronic 83.G$59
? Costul asi!urarii de imobil i4sau costul asi!urrii de via
<$R$2 00
? #poteca de ran! # asupra locuintei ce se ac1ii ioneaa 8#n caul creditului imobiliar se accepta
ipoteca si pe alt imobil decat cel finantat, daca se incadreaa in standardele bancii privind !arantiile9 sau
#poteca asupra unui cont depoit colateral desc1is la banca de client, constituit pe toat perioada derularii
creditului
? #poteca mobiliara asupra conturilor desc1ise la Banca
? #poteca asupra veniturilor #mprumutatilor, indiferent de titlul cu care sunt obtinute
? #poteca asupra creantelor provenite din asi!urare imobil n favoarea Bancii
? #poteca asupra creantelor provenite din asi!urare de viata in favoarea Bancii.
2.C$./#&UF /. $.H#E3E 3$. HO$O #60&.CO
.ste creditul de care ai nevoie daca ncerci s acoperi o datorie bancar mai vec1e i mai pu in
avanta=oas. #ar dac ai nevoie s refinan ei un card de credit sau un descoperit de cont, i i recomandm
Creditul pentru $efinan are .,pres
Condi ii de eligibilitate +
6ute i solicita un Credit pentru :rice 6 Refinan are fr ipotecD Refinan are
;Bpres daca aveti ntre 17 i 70 de ani, respectiv ntre 2; i ;; de ani pentru navi!atori 8v"rsta
p"n la care creditul trebuie sa fie rambursat n ntre!ime9. (enitul net pe familie trebuie s
fie de minim A;0 $0E4luna, fiind luate n considerare mai multe surse+
% venituri din salariiG
% venituri ob inute de navi!atoriG
% drepturi de autorG
% c1iriiG
% dividendeG
% venituri din activit i liberaleG
% pensiiG
% diurnaG
% rente via!ereG
% contracte de mana!ement sau administrareG
% venituri ob inute n baa unui contract de mandat.
% venituri ob inute din a!riculturG
% venituri ob inute din poli e de asi!urare.
Costurile aferente Creditului pentru 0rice % $efinan are fr #potec4$efina are
.,pres sunt urmtoarele+
$ata dob"nii este variabil, sau fi,. )n caul ratei de dob"nd variabil, aceasta se
calculea dup formula+
1 E ;uribor 3 Luni F marAa bancii, unde
5ar=a bncii repreint acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finan rii. $ata dob"nii
se reviuie te trimestrial, la 20.0*, 20.0<, 20.0- i 20.12.
Creditul pentru 0rice % $efinan are fr #potec cu dob"nda fi,+
6 Refinan are fr 0potec# $0E % 1A.;0I,
% Refinan are ;Bpres# $0E % 17.;0I
Creditul pentru 0rice % $efinan are fr #potec4$efinan are .,pres cu dob"nda variabil+
6 Refinan are fr 0potec# .U$ % 11.;;I 8.U$#B0$ *5 P 11.*AI9, $0E% 1*.-1I 8$0B0$ *5 P
7.71I9
% Refinan are ;Bpres# $0E% 17.A1I 8$0B0$ *5 P 12.21I9
Q $0B0$ *5 4 .U$#B0$ *5 valabil la data de 20.0*.201*.
Comision de analia# A; .U$41-0 $0E
Comision lunar de administrare+
% Refinan are fr 0potec# .U$ % ntre - i <0 .U$, $0E % ntre *< i 270 $0E
% Refinan are ;Bpres# $0E % ntre ;.A si *< $0E
/ob"ni penaliatoare 6 *2.;I 8aplicabil la suma scadent, neac1itat9
Compensa ie de rambursare anticipat+ 1I, sau 0.;I 8dac perioada dintre data rambursrii anticipate i
ultima scaden este sub un an9G 0I daca rata dob"nii este variabil
1ob?nda anuala efecti%#
a/ 'entru un Credit pentru :rice 6 Refinan are fr 0potec n valoare total de
20,000 .uro pe <0 luni+ dob"nda anual variabil 11.;;I, comision de anali dosar A; .uro, comision lunar
de administrare credit <0 .uro, valoarea ratei ;01.A .uro 8pentru rate e!ale, n calculul ratei nefiind inclusa
asi!urarea de via op ional9, valoarea total pltibil *0,071
.uro, /3. 17.-I.
b/ 'entru un Credit pentru :rice 6 Refinan are ;Bpres n valoare total de 12,000 lei pe <0 luni+
dob"nda anual variabil de 17.A1I, comision de anali dosar 1-0 lei, comision lunar de administrare credit
*< lei, valoarea ratei *A1.7 $0E 8pentru rate e!ale, n calculul ratei nefiind inclusa asi!uarrea de via
op ionala9, valoarea total pltibil 20,A--.1 lei, /3.
2<.2I.
1urata creditului# 5in. < luni 4 5a,. ; ani
(. /escoperitul de cont
6rin facilitatea /escoperit de cont, po i retra!e, imediat i fr formalit i, sume ce
dep esc disponibilul din contul personal % mer!"nd de la un salariu, valoarea minim, p"n la
trei salarii, valoarea ma,im.
/ac an!a=atorul dumneavoastr a semnat o conven ie de virare a salariilor cu UniCredit
&iriac Bank, pute i a=un!e c1iar p"n la acordarea a < salarii n cadrul facilit ii descoperit de
cont.
Hacilitatea /escoperit de cont se rennoieste anual i poate fi solicitat de orice persoan
care c"sti! un salariu net lunar de minim <01 $0E, virat ntr%un cont curent desc1is la
UniCredit &iriac Bank.
C:210 00 1; ;L0<0!0L0$; 'R0&021 &=R+$ 0 &;20UL LU2$R
? ("rsta minim+ 20 ani
? ("rsta ma,im+ 70 ani
? (enitul lunar net eli!ibil pe familie+ 5in. <01 $0E
C$R$C;R0+0C0
? (aluta+ Fei, .uro.
? (aloare+ ma,im ;.000 de .uro 8sau ec1ivalentul in Fei9.
? 6erioada+ 1 an cu posibilitate de prelun!ire
? Codebitori+ so ul4so ia
1:!$2>0
&aloare 1oban
Moneda
0ndice
de
referint
indice de
referinta
.C/
MarA
a fiBa
.C/
&ariabil
a
.
1$;
.C/
$0E $0B0$<5 A.72 11.2* 1<.0; 1-.A7
.U$
.U$#B0$<5 0.*A* 1<.;
1<.7A*
20.;2
Rata dob?n)ii se reviuieste bianual la *0.0< si *1.12.
1ob?nda penali)atoare % /ob"nda datorat de debitorul obli!a iei bne?ti 8)mprumutat9
pentru nendeplinirea obli!a iei respective la scaden G nu se aplic sumelor provenite din
calculul dobanii, conform le!iiG
/ob"nda penaliatoare este fi,, calculat astfel+ rata anual a dob"nii P 17I
C:M0+0:$2;
Comisio
n
Credit R:2 Credit ;UR
Comision de analia dosar 0 $0E 0 .U$
Comision lunar de administrare credit
0
I
0
I
Comision de rambursare anticipata 0
I
0
I
Comision unic pentru servicii prestate la cererea
consumatorului
;0.U$ ;0.U$
$L; C:+UR0
? Costul desc1iderii contului curent 4 Costul 6ac1etului
2.5. ;laborarea deci)iei de creditare
/eciia repreint o veri! n procesul de creditare fiind un moment crucial al acestui
proces.Fuarea unor deciii corespuntoare, prin care s se asi!ure conducerea optim a unei
activit i de creditare, repreint reultatul unui proces comple,+ cunoa?terea solicitantului de
credit, evaluarea !aran iilor acestuia, precum ?i analia viabilit ii afacerii propuse spre
creditare.
/ar ce nseamn a decide acordarea creditului pentru ec1ipa mana!erial a bnciiR
3 decide nseamn a ale!e in"nd cont de criteriile anterior preentate, ntre a acorda sau
nu creditul, cu eventuala impunere a unor condi ii suplimentare solicitantului de credit.
2.*. $cordarea creditelor
/up aprobarea cererilor de credite de ctre Comitetele de credite sau /irec iile din
cadrul centralelor bncilor, n limitele de competen stabilite prin normele interne, se trece la
etapa acordrii creditelor.
6l ile din aceste credite pot ncepe numai dup semnarea contractului de credite,
ntocmirea tuturor documentelor le!ale privind constituirea !aran iilor asi!uratorii acceptate de banc ?i
preentarea poli elor de asi!urare a acestora la o societate rom"neasc de asi!urri cu cesiunea drepturilor de
crean n favoarea bncii. 6lata creditelor se va face fie inte!ral, la o anumit dat, fie e?alonat, n tran?e,
conform prevederilor din contractul de credite ?i a !a=urilor de acordare ?i rambursare, ane,e la contract.
3ceste etape urmresc o bun cunoa?tere a clientului ce solicit creditul, urmrind n acela?i timp
identificarea unor riscuri care ulterior ar !enera apari ia unor credite neperformante.
2.,. 'a i de lucru 5n 5ntocmirea unui dosar de credit de ne%oi personale
fr ipotec
'asul 16Consilierea clientului
3ceast etap ini ial presupune identificarea nevoilor clientului i stabilirea !radului de adecvare a
solu iilor de finan are ce urmea a fi oferite clientului prin prisma unui credit de nevoi personale fr ipotec
din portofoliul UniCredit Consumer Hinancin!.
0dat stabilit acest lucru clientului i se va e,plica necesitatea intero!arii Birourilor de
Credit i a colectrii datelor personale prin intermediul aplica iei Jeb.
'asul 2% Completarea acordului de transmitere7 prelucrare si consultare a
informa iilor la !iroul de Credit
H0SUC& i nm"nea clientului 3cordul pentru consultarea Biroului de Credit,pe
care acesta il completea manual.
'asul 36 $ccesarea aplica iei i ;%aluarea ini ial.Cupon/
Fa acest moment clientul va trebui s preinte ca i documenta ie B#4C# iar H0SUC& va face o copie
,ero, a acestui document pe care o va conforma cu ori!inalul si o va pstra n vederea elaborrii /osarului
de Credit
)n vederea evalurii ini iale a clientului vor fi introduse n aplica ie datele necesare acestei
opera iuni.3ceste date vor fi colectate+
? Hie n baa declara iilor verbale ale clientului
? Hie n baa documenta iei de=a aduse de clien i 8n aceast fa clientul nu e obli!at s vin cu alt
documenta ie n afara de actul de identitate9
'asul 46 +imularea creditului
)n vederea preentrii ofertei de creditare personaliat n functie de cerin ele clientului,
a!entul introduce urmtoarele date n 6F% solicitare de credit din Jeb 5odule +
? 2copul creditului+ c"mp preluat din faa de .valuare #ni ial 8Cupon9
? Canalul de ac1ii ie
? &ip moned+ moneda n care se dore te creditul
? 2uma creditului +suma solicitat de client
? 3c iune+ ac iunea va fi selectat conform instruc iunilor primite de la repreentan ii
UC& n func ie de promo iile active sau de produsele standard e,istente
? Construc ie de credit+ produsul4produsele disponibile n cadrul ac iunii
? 3si!urare8 asi!urare de protec ie credit9+ pac1etul de asi!urare va fi afisat n caul n care acesta este
disponibil pentru produsul de creditare selectat
'asul 56 +olicitarea documentelor 5n %ederea completrii dosarului de credit
)n caul n care n urma evalurii ini iale 8Cupon9 reolu ia este D3probatD a!entul i va comunica
clientului lista de documente obli!atorii n vederea elaborrii dosarului de credit i a ob inerii mprumutului
respectiv+
19 3cte de identitate 8solicitant i eventual codebitor9
29 Hactura de utilit i 8 !ae, ap, electricitate, salubritate9
*9 /ocumenta ia privind veniturile Kconform 3ne,a* K(enituri .li!ibile UCHin
'asul *6 &erificarea documenta iei de credit
)n momentul n care clientul furniea documentele solicitate n vederea completrii dosarului de
credit,a!entul verific aceast documenta ie n conformitate cu instruc iunile preentate n 3ne,aA%
(erificarea documenta iei dosarului de credit precum i conform 3ne,ei *%(enituri .li!ibile, respectiv+
19 3cte de identitate 8 B#4C#9 solicitant, codebitor4i 8copie9
29 Hactura de utilit i8!ae, ap, electricitate,salubritate9 K n vederea validrii adresei
solicitantului de credit
*9 /ocumentele privind veniturile preentate
6entru certificarea adresei de domiciliu, factura de utilit i poate fi nlocuit cu copia actului de
proprietate de la adresa de domiciliu P c1itan a de ntre inere sau dovada pl ii impoitului.
'asul ,6 Corec ie aplica ie credite 5n func ie de documenta ia primit
)n func ie de datele furniate n documenta ia adus de client vor fi reviuite n mod obli!atoriu
c"mpurile e,istente n ecranele aferente .valuarii #ni iale KCupon 8pasul *9
'asul -6Completarea i listarea cererii de credit G
)n baa declara iilor clientului precum i a documentelor primite i verificate H0SUC&
introduce datele n Jeb 5odule.
'asul H6 &erificarea 5n ba)ele de date disponibile i printarea re)ultatelor ob inute
$eultatele ob inute n urma verificrilor efectuate se vor printa astfel +
a9 6rintarea reultatelor ob inute pentru codul postal al adresei clientului i4sau codebitorului
b9 6rintarea reultatelor ob inute n urma verificrii numrului de telefon fi, al clientului
i4sau codebitorului
c9 6rintarea reultatelor ob inute prin verificarea an!a=atorului la $.C05 8 pentru client
i4sau codebitor9
)n caul n care clientul nu fi!urea cu date ne!ative n baele de date disponibile se va
trece la pasul urmtor
'asul 1I6+canarea documenta iei de credit 5n CR;10L:<0C i trimiterea acesteia ctre
1epartamentul de Creditare al UC8in
&oat documenta ia de creditare care alctuie te p"n la acest moment dosarul de credit, respectiv +
1. 3cte de identitate8 solicitant i eventual codebitor9
2. Hactura de utilit i
*. /ocumenta ia privind veniturile 8 solicitant i eventual codebitor9
A. Cererea de credit 8fr ane,e 9 semnat de client i codebitor 8 dac este caul 9 i certificate de
a!ent
;. 2imularea Creditului 8cu men iunea clientului P semntura P data9
<. $eultatele verificrilor efectuate, respectiv +
a9 3ferente codului postal al adresei b9 3ferente
numrului de telefon fi, c9 3ferente an!a=atorului
'asul 11 J rimiterea ctre 1eci)ie a aplica iei de credit
'asul 126 0nterpretarea re)ultatelor aplica iei de credit
)n func ie de componentele de aprobare i setrile 2istemului de /eciie, reolu ia asupra aplica iei de
credit poate fi +
? 3utomat% sistemul de deciie ofer reolu ia automat n func ie de datele introduse n sistem de
a!entG
? 5anual% sistemul de deciie trimite aplica ia de credit ctre ec1ipa de UnderTriteri care vor analia
solicitarea de credit
/up trimiterea ctre /eciie a aplica iei de credit pentru scurt timp este afi at mesa=ul 6re% deciie sau
c1iar /eciie dup care n ma,imum c"teva minute mesa=ul 2istemului de deciie poate fi +
? 3probat preliminar% lipsesc documente
? 3probat Klips informa ii bancare +creditul a fost aprobat i lipsesc doar informa iile le!ate de
contul clientului
? /eciie + aplica ia de credit a fost trimis ctre anali i necesit aprobarea ec1ipei
UnderTritin!
? Contraofert% variante alternative de finan are oferite de aplicatie
? $espins K deciie automat
'asul 136 1esc(iderea contului curent UC
H0SUC& solicit clientului desc1iderea unui cont curent UC& n valuta creditului solicitat, n scopul
viramentului contravalorii creditului. Clientul va fi direc ionat la !1i eul
Hront 0ffice UC& pentru a desc1ide acest cont, reamintindu%i%se faptul c solicitarea lui de credit a fost pre%
aprobat.
/esc1iderea de cont durea ma,imum 1; minute i usurea foarte mult modalitatea de
plat a ratelor de credit 8 clientului i se va e,plica faptul ca plata ratelor de credit va fi efectuat prin /irect
/ebit, respectiv prin debitarea automat la data de scaden a contului desc1is la UC& cu contravaloarea
ratei de credit9
'asul 146 Completarea informa iilor bancare i $probarea 8inal
/up desc1iderea contului curent clientul se ntoarce la banc i H0SUC& completea n aplica ia de
credite informa iile referitoare la contul curent nou desc1is de client.
'asul 156 Listarea i semnarea
/up ob inerea statusului de 3probat H0SUC& listea contractualui de credit 5andatul
pentru /ebitarea 3utomat a contului i Condi iile de asi!urare !enerate de J.B 5odule n
2,* e,emplare i i le ofer clientului i codebitorului 8dup ca 9 pentru a fi citite i semnate.
'asul 1* J +canarea Contractelor de credit 5n Credilogic7 5ncrcarea 5n aplica ie i trimiterea
acestora ctre 1epartamentul Creditare al UC8in.
'asul 1,6 $utori)area contractului
Un contract poate fi autoriat numai dac are documentele aferente ncrcate n aplica ie. &ipurile de
documente obli!atoriu de ncrcat n aplica ie sunt + Ddocumenta ie creditD i
Dcontract de creditD
'asul 1-6 Utili)area .transferul/ creditului i listarea graficului de rambursare
Utiliarea creditului se va face ntotdeauna de ctre UCHin n baa documenta iei de credit primite.
3ceast utiliare va fi efectuat de principiu n aceea i i cu autoriarea contractului de credit, ma,im n iua
urmatoare autoririi.
/up procesarea utilirii creditului 8 transfer9 statusul aplica iei de credit va fi D&ransfer
CompletatD moment n care poate fi listat i nm"nat clientului !raficul de rambursare final.
'asul 1H6 Completarea :'0+6ului i remiterea dosarului de credit completat ctre
UC8in
/osarul de Credit complet va con ine documentele pe suport 1artie care au fost naintate ctre
/epartamentul Creditare i scanate n Credilo!ic, plus !raficul de rambursare al creditului.
/up finaliarea dosarului de credit, dar n mod obli!atoriu n aceea i i n care clientul
a primit i semnat !raficul de rambursare al creditului, se completea 06#2%ul de verificare a dosarului de
credit, bifandu%se documentele preente n dosar.
3. Instrumente de plat i decontare
3.1.C;CUL
Cecul repreint n !eneral, un ordin necondi ionat dat n scris de ctre o persoan 8titularul unui cont
creditor desc1is la banca respectiv9 unei alte persoane care trebuie s fie o banc, semnat de ctre persoana
care a dat ordinul i solicit"nd bncii s plteasc la cerere o anumit sum de bani fie la ordinul titularului de
cont, fie la ordinul unui ter , fie la ordinul purttorului.
/etalii privind cecul+
? 6ersoana care tra!e cecul se nume te trgtor0
? Banca prin care se tra!e cecul se nume te 1anca tras sau 1anca
pltitoare0
? 6ersoana asupra creia cecul tras este pltibil se nume te tras sau
1eneficiar0
U )n caul n care tr!torul tra!e un cec pltibil n favoarea sa, atunci tr!torul i trasul sunt una i aceea i
persoan.
Cele mai importante tipuri de cecuri #
a/ cecul la purttor % acesta repreint instrumentul care con ine n te,tul su o men iune
special Cla purttorD sau Cpltibil la purttorD sau nu con ine nici o men iune.
b/ cecul barat % acesta repreint instrumentul pe care tr!torul sau posesorul cecului poate
face o barare prin nscrierea a dou linii paralele, oriontale sau oblice pe fa a ceculuiG aceasta
nseamn c beneficiarul va trebui s recur! la serviciile unei bnci pentru ncasarea sumei
nscrise pe cec.
c/ cecul certificat K prin acest instrument, banca 8trasul9 confirm pe cec e,isten a disponibilului
necesar efecturii pl ii, iar persoana care a emis cecul 8tr!torul9 nu mai poate retra!e
fonduri din contul su p"n la e,pirarea perioadei de preentare.
d/ cecul de cltorie K este instrumentul prin care tr!torul poate condi iona plata acetuia de
identitatea dintre semntura persoanei care a primit cecul 8posesorul9 i semntura persoanei
care ncasea cecul respectiv la preentare. /e fapt, posesorul cecului depune o prim
semntur pe cec n momentul n care l cumpr, iar a doua semntur o face n momentul
ncasrii acetuia, n preen a func ionarului bancar de la !1i eul bncii sau n momentul
efecturii unei pl i, n preen a beneficiarului. 3cest instrument de plat este un instrument
si!ur.
'lata unui cec
Cecul este pltibil numai la vedere, adic la preentarea acestuia la banc. )n $om"nia,
termenele de preentare la plat a cecurilor emise i pltibile
sunt+
? 7 ile, pentru cecurile pltibile c1iar n localitatea n care a fost emisG
? 1; ile, n celelalte cauri.
3ceste termene sunt calculate ncep"nd cu iua urmtoare datei emiterii cecului. 6reentarea
cecului dup e,pirarea termenului le!al are ca efect pierderea dreptului le!al de ac iune mpotriva
!iran ilor anteriori n caul n care cecul
nu ar fi pltit.
Fe!ea cecului stipulea c, toate persoanele care n orice calitate s%au obli!at prin cec
8tr!tor, !iran i9, sunt responsabile solidar n ceea ce prive te plata cecului respectiv, cu
toate c obli!a iile au fost asumate n momente diferite.
ransmiterea unui cec
6osibilit ile de circula ie ale unui cec sunt+
? +impla remitere K este caul cecului la purttor care n momentul emiterii, nu indic e,pres
beneficiarul sau poart men iunea la VpurttorD. 3cest cec, urmea a fi pltit fie persoanei desemnate
ca beneficiar, fie de intorului instrumentului.
? Cesiunea de crean ordinar % n caul n care un cec este emis pe numele unei anumite
persoane i con ine men iunea Vnu la ordinD. )n acest ca, numai persoana nominaliat poate s%l
ncasee.
? <irarea % opera iunea prin care se transmit, o dat cu remiterea i toate drepturile reultate din cec.
Girarea repreint o men iune fcut pe verso%ul cecului n favoarea oricui, inclusiv n favoarea
tr!torului.
Rolul bancilor
)n momentul n care clien ii unei bnci 8tr!torii9 emit cecuri, acestea trebuie s fie preentate la
banc 8banca pltitoare9 pentru a fi ncasate.
Banca are obli!a ia de a plti cecul n favoarea clien ilor si n condi iile urmtoare+
W clientul are suficiente fonduri disponibile n contul suG
W cecul a fost tras corect i semnat de ctre client 8tr!tor9G
W nu e,ist nici un alt motiv le!al pentru ca banca s nu efectuee plata.
Beneficiarul bncii are obli!a ia de a colecta cecurile de la propriii si clien i pentru
ncasare. Banca va remite cecurile spre plat.
3. 2. :rdinul de plat
0rdinul de plat este o dispoitie necondi ionat, dat de emitentul acesteia unei bnci
receptoare de a pune la dispoi ia unui beneficiar o anumit sum de bani.
0rdinul de plat 8069 este instrumentul efectiv care circul ntre emitent i
beneficiar, prin intermediul sistemului bancar, fiind purttorul transferului de fonduri ntre cei
doi parteneri. 0rdinul de plat presupune ca emitentul s aib disponibilit i n cont la banca
sa n sum cel putin e!ala cu transferul i comisionul aferent sau daca nu are cont s depun la banc suma
necesar.
3. 2.1. Caracteristicile ordinului de plat
)n le!isla ia rom"neasc, ordinul de plat pe suport 1artie este re!lementat prin $e!ulamentul BE$
nr.741--A. 0rdinul de plat se editea de banca centrala sau bancile comerciale potrivit unor standarde
stabilite de banca centra la 8dimensiunile blanc1etei, calitatea 1"rtiei, nscrisurile obli!atorii, or!aniarea
te,tului numai pe oriontal etc9. 6e fa a formularului, informa iile sunt !rupate n mai multe one care
cuprind un anumit numar de c"mpuri 8spa ii pentru informa ii9, iar pe verso sunt reervate spa ii pentru
bncile
intermediare privind confirmarea acceptrii. 6e un ordin de plat este obli!atorie nscrierea urmtoarelor
men iuni+ denumirea instrumentului Cordin de platDG data emiteriiG ordinul necondi ionat de a plti
8Cplti iD9G moneda i suma de baniG numele pltitorului i codul
#B3EG numele beneficiarului i codul #B3EG banca emitent i codul B#CG banca colectoare i codul B#CG
semntura olo!raf a emitentului sau a persoanei mputerniciteG referin e privind con inutul economic al pl ii.
/eosebit de acestea, pe ordin pot fi nscrise i elemente facultative, precum data finalirii pl ii, alta dec"t
cea normal, ordinul e,pres ca plata s se fac printr%un anumit sistem de pl i sau o anumit banc
intermediar, codul unic de nre!istrare sau codul numeric personal al emitentului. Eu pot fi nscrise nsa
elemente care s restric ionee plata, iar e,isten a acestora determina nulitatea ordinului.
0rdinele de plat se emit pe suport 1artie sau electronic av"nd structuri diferite, respectiv cele pe
suport 1"rtie au un format standard tiprit 8formular9, n timp ce modelele electronice se preint sub forma
unor mesa=e codificate.
/ispoi ia de plat a emitentului trebuie s fie necondi ionat de anumite restric ii
8e,. preentarea la banca a unor documente9 si nici nu poate prevede ca plata s se fac la cererea
beneficiarului. 0 particularitate important o constituie faptul c ordinul de plat este revocabil de ctre
emitent p"n n momentul acceptrii lui de ctre banca colectoare 8destinatara9. 3ceast caracteristic
repreint o facilitate pentru emitent dar ridic suspiciuni pentru beneficiar cu privire la capacitatea de plat a
partenerului. )n practica bancar, instrumentele de plat revocabile sunt considerate de ran! inferior.
3.2.2.Circuitul ordinului de plata
Circuitul opera ional ncepe cu emiterea de ctre pltitor a ordinului de plat i se nc1eie cu
transferul sumei n contul beneficiarului de ctre banca sa.
)n circuitul ordinului de plat de la pltitor la beneficiar se pot interpune mai multe bnci care efectuea
succesiv urmtoarele opera iuni+
a9 recep ia % opera iunea prin care o banc recunoa te primirea ordinului de plat i validitatea acestuia
8inte!ritate fiic, informa ii obli!atorii de identificare i transfer de fonduri, nu con ine tersturi,
modificri, condi ionri9G
b9 autentificarea % procedura de recunoa tere a persoanei pe care emitentul ordinului
de plat o autori s semnee autentic, prin confruntarea semnturii nscrise pe document cu cele din fi a
specimenului de semntur, precum i prin diverse procedee convenite cu banca pentru prevenirea pl ilor
neautoriateG
c9 acceptarea .autori)area/ % procedura prin care o banc recunoa te ca valabil un ordin de plat
recep ionat, obli!"ndu%se s e,ecute serviciul de a transfera fondurile la termenele i n condi iile
dispuse de emitentG
d9 refu)ul % procedura utiliat n caul n care banca receptoare consider c nu este
posibil s e,ecute ordinul de plat dat de ctre emitentG
e9 eBecutarea Kprocedura de emitere de ctre banca receptoare a unui ordin de plat
pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anteriorG e,ecutarea presupune debitarea contului
emitentului i dupa ca+
? creditarea contului beneficiarului dac ambii parteneri au conturi la aceia i unitate
bancarG
? transmiterea ordinului de plat ntr %un sistem de pl iG
? transmiterea ordinului de plat ctre banca corespondent.
)n activitatea bancar de pla i foarte important este s se cunoasc momentul
finali)rii decontrii care nseamn i stin!erea obli!a iei debitorului. 3cest moment este considerat
atunci c"nd transferul de fonduri a fost nre!istrat n contul beneficiarului.
0rdinul de plat circul de la banca emitenta la banca colectoare n mod direct 8via compensare9 sau
prin intermediul altor bnci corespondente, dar nu mai mult de dou bnci diferite. Cel mai imporatant
moment n cadrul unei bnci este acceptarea 8autoriarea9, prin care toate bncile din lan ul de circula ie se
ncarc de !estiune, inclusiv banca colectoare.
3cest an!a=ament se nscrie n ordinul de plat de fiecare banc participant prin men iuneaCacceptatD
i sub semntura persoanei autoriate i aplicarea tampilei bncii respective. )n practica bancar, n
special n cea interna ional, se foloseste procedeul de confirmare a recep iei sau acceptrii pentru a ntari
responsabilitatea bncii receptoare. )n situa ia n care nu se accept ordinul de plat are loc refuul care
poate fi determinat de anumite caue +completarea eronat a formularului, neconcordan e ntre suma n
cifre i n litere, duplicat !resit, nerespectarea unor prevederi din acordul de pl i nc1eiat de banca
emitent cu cea receptoare etc. $efuul trebuie transmis bncii emitente naintea datei normale de
e,ecu ie.
&oate opera iunile descrise mai sus constituie un transfer de credit la realiarea cruia
iau parte mai multe entitti numite participan i, astfel+
? emitentul .pltitorul/ K institu ia4persoana nonbancara care emite un ordin de plat pe cont propriu
i are un cont desc1is la banca ini iatoareG
? beneficiarul K persoana desemnat prin ordin de plat de ctre pltitor s primeasc o sum de bani
i poate fi un client al bncii colectoare sau banca colectoareG
? banca ini iatoare K prima unitate bancar creia i se adresea ordinul de plat al
emitentului i la care acesta are desc1is contulG
? banca emitent K orice banc, cu e,cep ia bncii colectoare, care emite un ordin de
plat, inclusiv banca ini iatoareG
? banca colectoare K ultima banc din lan ul transfer%credit care recep ionea i accept ordinul de
plat pentru a pune la dispoi ia beneficiarului suma de bani nscris n acestaG
? banca intermediar K orice banc emi toare sau receptoare, alta dec"t banca
emitent i banca colectoare, care intervin n rela ia transfer %credituluiG
3ceste no iuni se folosesc frecvent n activitatea de procesare a ordinelor de plat i n
rela iile dintre bnci.
)ncep"nd cu introducerea compensrii automate din anul 200; ordinul de plata pe suport 1"rtie nu mai
func ionea dec"t n rela ia client % sucursala4a!en ie a bncii emitente. Fa sucursala4a!en ie se debitea
contul emitentului i ordinul de plat se transmite sub forma unui mesa= electronic ctre centrala bncii
emitente care va participa la compensarea automat pe plan central. )n acest fel, sucursala4a!en ia s%a descrcat
de !estiune i s%a ncrcat centrala bncii emitente. /up efectuarea compensrii are loc transferul de fonduri
ntre conturile centrale ale celor dou bnci participante i binein eles descrcarea i ncrcarea de !estiune.
Hondurile se transmit apoi sucursalei4a!en iei bncii colectoare care trebuie s creditee
contul beneficiarului.
3.3. Cambia
Cambia este definit ca un instrument de plat ce e,prim obli!a ia asumat de un debitor de a plti la
vedere sau la scaden o sum de bani n favoarea unui beneficiar. )ntr%o accep iune mai concret, cambia se
poate defini ca un nscris formal, prin care tr!torul d o dipoi ie necondi ionat trasului de a plti
beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumit sum de bani. 3mbele defini ii reflect esen a procesului
cambial, cea de a doua fc"nd ns referire i la cele trei pr i implicate n procesul cambial, caracteristic de
ba a cambiei care o deosebe te de alte instrumente de plat.
)n practic, cambia se ntalneste sub doua forme+ trata 8cambia propriu%isa9 i biletul la ordin.
rata este denumirea istoric a cambiei i n rela iile interna ionale de pl i circula sub
aceasta formG n le!isla ia noastr prin 0G nr. 1141--* s%a adoptat no iunea de cambie care
este similar cu trata.
!iletul la ordin este o form mai simpl a cambiei care reflect rela iile numai dintre doi parteneri %
beneficiar i pltitor. .mitentul biletului la ordin este pltitorul care se an!a=ea ferm s pltesc la
scaden suma nscris pe document.
Cambia pune n le!atur cel pu in trei persoane+ tragtorul7 trasul i beneficiarul.
ragtorul este persoana care emite 8tra!e9 cambia, respectiv creditorul care d ordin
trasului8debitorului9 s plteasc o sum fi, beneficiarului, fa de care tra!torul are o anumit obli!a ie
de plat.
rasul este debitorul, cel care va trebui s plateasc beneficiarului suma nscris pe cambie.
!eneficiarul este persoana care va primi banii.
Rela iile dintre participan i sunt urmtoarele#
1. beneficiarul are o crean asupra tr!toruluiG
2. tr!torul tra!e o cambie asupra trasului n favoarea beneficiaruluiG
*. trasul plte te suma ctre beneficiar i prin aceasta se stin! obli!a iile trasului fa de
tr!tor i ale tr!torului fa de beneficiar.
3.4.!iletul la ordin
Biletul la ordin este o varianta a cambiei care pune n le!tur numai dou persoane,
debitor i creditor, spre deosebire de cambie care stabilea rela ii ntre trei persoane.
6rin defini ie, biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatur privat, care pune n le!atur dou
persoane, subscriitorul 8emitentul9 i beneficiarul. Biletul la ordin este emis i subscris 8completat i
semnat9 de emitent care n calitatea sa de debitor se obli! s plteasc o sum de bani, la un anumit termen
sau la preentare, beneficiarului n calitate de creditor al emitentului sau al orcrui posesor le!itim al titlului.
Fa emitere, biletul la ordin este o promisiune scris formal 8oficial9 care se transform n instrument de
plat n momentul preentrii la plat. 3cesta se emite la cererea creditorului 8beneficiarului9 ca o
recunoa tere a datoriei debitorului pentru activele transferate.
Ca i cambia, biletul la ordin trebuie s satisfac anumite condi ii e,primate n formule consacrate de
redactare a te,tului care e,prim claue cu valoare =uridic strict. )n toate redactrile, biletul la ordin trebuie
s cuprind urmtoarele men iuni obli!atorii prevute de le!e+ denumirea de bilet la ordin trecut n te,tul
titlului i e,primat n limba ntrebuin at pentru redactarea titluluiG promisiunea necondi ionat de a plti o
sum determinatG
scaden aG locul pl iiG numele beneficiaruluiG data i locul emiteriiG semntura emitentului.
Biletul la ordin fiind o cambie i sunt specifice toate procedurile procesului cambial, rsepectiv !irul,
avalul, scontarea, scaden a, plata, protestul, re!resul, e,ecu ia cambial, alterarea, prescrip ia. .,ist totu i
o e,cep ie, acceptarea, care nu mai este necesar ntrucat emitentul este n acela i timp i acceptant.
6rin ncasarea biletului la ordin obli!a iile ntre participan ii la circuitul biletului la ordin s%au stins.
i1liografie
1. TTT. unicredit%tiriac.ro
2. /ocumentele financiar%contabile ale or!ania iei
*. /inc 5., /inc 2., 8200<9, Hinan e, 5oned i Credit, .ditura
Universit ii D&ransilvaniaD din Brasov, Brasov