Sunteți pe pagina 1din 48

CUPRINS

INTRODUCERE................................................................................................................. 2
Capitolul 1 SISTEME EUROPENE DE PLI.................................................................3
1.1. Aspete !e"e#ale.................................................................................................... 3
1.2. St#utu#a siste$ului eu#opea" %e pl&'i.....................................................................(
Capitolul 2 ANALI)A COMPARATI* DINTRE SISTEMELE EUROPENE DE PLATA
TRANS+OND, TAR-ET SI TAR-ET 2............................................................................11
2.1. Aspete !e"e#ale................................................................................................... 11
2.2. T#a"s+o"% .s TAR-ET.......................................................................................... 12
2.2.1. P#e/e"ta#ea #elatiilo# e0iste"te i"t#e ele %oua site$e %e t#a"s1e# elet#o"i...12
2.2.2. Des#ie#ea se#.iiilo# o1e#ite.............................................................................13
2.3. De la TAR-ET la TAR-ET 2.................................................................................12
Capitolul 33 STUDIU DE CA) PRI*IND SER*ICIUL DE PLATI SI DE +ACTURARE
ELECTRONIC................................................................................................................ 21
3.1 Pl&'ile elet#o"ie.................................................................................................... 21
3.1.1. I$ple$e"ta#ea siste$ului %e pl&'i elet#o"ie.................................................21
3.1.2. I"st#u$e"te elet#o"ie %e plat&......................................................................23
3.1.3. Se$"&tu#a elet#o"i&....................................................................................24
3.1.5. Ca"ale alte#"ati.e %e pl&'i elet#o"ie.............................................................22
3.2. Se#.iiul %e 1atu#a#e elet#o"ia6 e3+atu#7.........................................................33
3.2.1. Reu"oa8te#ea 9u#i%i& ...................................................................................35
3.2.2. Ope#a'iu"i p#i.i"% se#.iiul %e 1atu#a#e elet#o"i&.........................................3:
3.3. De/.olt&#i ale siste$elo# eu#ope"e %e pl&'i............................................................52
CONCLU)II...................................................................................................................... 5:
;I;LIO-RA+IE................................................................................................................. 54
1
INTRODUCERE
Practicile i standardele privind plile sunt diferite de la o ar la alta.
Instrumentele de plat au fost dezvoltate n timp i sunt croite pe nevoile utilizatorilor
domestici, fie ei consumatori, corporaii sau instituii uvernamentale, depinz!nd de
specificul socio"cultural, economic, eorafic sau de cadrul leal.
Implementarea Sistemului #lectronic de Pli este una dintre cele mai importante
realizri ale sistemului $ancar rom!nesc. %n prezent, se deruleaz c!teva proiecte de
dezvoltare a sistemului, cu scopul automatizrii complete i creterii eficienei acestuia. Pe
l!n aceste proiecte ns, Sistemul #lectronic de Pli va suferi transformri i din
perspectiva peisa&ului european al sistemelor de pli i al interrii n structurile europene.
'stzi, sistemele de pli din #uropa sunt destul de framentate. Practicile i
standardele privind plile sunt diferite de la o ar la alta. Instrumentele de plat au fost
dezvoltate n timp i sunt croite pe nevoile utilizatorilor domestici, fie ei consumatori,
corporaii sau instituii uvernamentale, depinz!nd de specificul socio"cultural, economic,
eorafic sau de cadrul leal.
(ncile se confrunt cu sc)im$ri semnificative n piaa european a plilor,
enerate de procesul de interare european i de introducere a #UR*, dar i de ali
factori+
se intensific cererile venite at!t dinspre consumatori, c!t i dinspre corporaii.
Consumatorii sunt din ce n ce mai puin loiali, ale!nd cele mai $une oferte de la diferite
$nci. Corporaiile cer din ce n ce mai mult valoare adauat, servicii de pli interate la
preuri mici.
furnizorii ne$ancari ai serviciilor de pli ptrund pe piaa european, fiind
competitori ai $ncilor sau posi$ili parteneri.
modificrile de relementri i cerintele de conformitate consum o mare parte
a $uetelor destinate infrastructurilor informatice, i multe dintre aceste proiecte sunt
leate de pli.
sc)im$rile de te)noloie foreaz $ncile s"i reproiecteze ar)itecturile I, i
impulsioneaz noi proiecte informatice.
Sistemele europene de compensare i decontare au fost iniial create s
indeplineasc cerinele naionale. #le sunt diverse i nu sunt aliniate cu necesitile unei
monede unice. Infrastructura financiar a zonei #UR* se afl n prezent ntr"un proces de
transformare, provocat de introducerea #UR* i de sc)im$rile te)noloice.
2
Capitolul 1 SISTEME EUROPENE DE PLI
Sistemul de pli si compensri reprezint o component important a sistemului
monetar si prin aceasta a infrastructurii financiare a economiei,asiurand circulatia $anilor
si transferul de active monetare. -escrcarea de o$liaie pentru sc)im$ul mrfii,
serviciului sau altui activ, se face de persoana care devine noul proprietar prin cedarea
ctre fostul proprietar a unui activ convena$il acestuia. -ac activul transmis este su$
form de moned, o$liaia este pecuniar i se consider ndeplinit printr"un act de plat.
Relaiile din cadrul sistemului de pli sunt relaii pecuniare si acestea tre$uie s se
finalizeze prin plata definitiv i irevoca$il pentru ca tranzacia s se inc)eie si s nceap
un nou ciclu.
1.1. Aspecte gee!ale
Sistemul de pli este indisolu$il leat de moned, iar evoluia acesteia a determinat
apariia i perfecionarea sistemului de pli ca un cadru oranizat al transferurilor
monetare n scopul finalizrii tranzaciilor economice. Sistemul de pli a aprut din cele
mai vec)i timpuri ca un sistem de reuli, la nceput su$ forma unor practici, apoi a unor
reuli emise de conductorii statelor, mai t!rziu de $nci si n final de autoriti monetare
ca instituii specializate ale statului.
.
%n economiile naturale $unurile se sc)im$au n natur,tranzaciile fiind cunoscute
su$ denumirea de troc, o form de sc)im$ reciproc care presupunea du$la coinciden a
necesitilor participanilor la sc)im$. %n aceast perioad nu putem vor$i de o plat care
presupune e/istena monedei i deci a unor relaii pecuniare, ci de tranzacii care se fceau
pe $aza unor anumite mrfuri acceptate de comunitate. '$stractizarea noiunii de marf
intermediar eneral vala$il a dus la apariia monedei metalice care a fcut ca din ce in ce
mai mult tranzaciile s se efectueze n acest tip de moned, oferind mai multe avanta&e.
-in acest moment putem vor$i de pli n moned i c)iar de apariia unor elemente de
sistem de pli, cum ar fi metalele de confecionare i forma monedei. Creterea
.
Stnel, 0)eor)e+ Sistemul plilor interbancare: concepte, instrumente, procedee, transferuri i pli,
riscuri, securitatea operaiunilor, $i$lioteca online 'S#
3
sc)im$urilor comerciale i cantitatea limitat a metalelor preioase au determinat apariia
n #vul 1ediu a monedei de )!rtie, aceasta devenind moneda"semn ntruc!t putea fi
transmis de purttor n sc)im$ul mrfurilor pe care le putea cumpra. Cam in aceeai
perioad apar i $ncile comerciale care au creat un cadru oranizat i mai siur pentru
plata tranzaciilor. Pierderea converti$ilitii monedei")!rtie a fcut ca aceasta s nu mai
fie a$solut necesar in tranzacii, fiind nlocuit de moneda de cont 2scriptural3.
Plile n moneda scriptural sunt considerate un ir de servicii prestate clientelei de
ctre $nci pe $aza sc)im$ului de informaie ntre ordonator, $anc)er i $eneficiar n
letur cu transferul unei sume de $ani i nscrierea acesteia n conturile a cel puin doi
titulari. 'ceste pli se $azeaz pe fiduciaritatea n moned i sistemul monetar a tuturor
participanilor la circuitul monetar 2aeni economici i noneconomici, populaia i
instituiile de credit3 i pe responsa$ilitatea asupra monedei asumat de stat prin $anca
central. 'ceast ncredere n moned 2 o crean asupra $ncii centrale3 i n $anca
central constituie $aza evoluiei sistemului de pli.Plile n moneda scriptural necesit
ns i instrumente specifice de plat care s cuprind i instruciunea dat de de$itor
pentru onorarea plii n favoarea creditorului.Cele mai vec)i instrumente de plat atestate
documentar au fost cam$iile despre care e/ist informaii c circulau n anii 455"655 n
C)ina.
Proresul rapid n domeniile informaticii i a comunicaiilor din ultimele decenii
ale secolului trecut, au condus la apariia monedei electronice i a plilor electronice care
au comprimat distanele i au redus timpul de decontare p!n la suprapunerea momentului
tranzaciei cu cel al plii.
%n Rom!nia, plile fr numerar apar la nceputul secolului 78III"lea i primele
atestri documentare vor$esc despre casele de neo de la (ucureti la .955 i (raov i
Si$iu la .945, unde circulau prin ir 2zalo3 nscrisuri su$ denumirea de poli. Celelalte
instrumente de plat 2cec,virament3 sunt atestate de a$ia la nceputul secolului al 7I7"lea.
Prin nfiinarea (NR n .::5 s"a relementat circulaia monetar i s"a impus semnul
monetar al rii. %n .;.; se nfiineaz Case de Compensaiuni n (ucureti, iar n .;<6 se
nfiineaz Serviciul Naional de viramente la (NR, acest serviciu fiind strmoul
activitii de decontare pe $az $rut care se desfaoar azi la (NR. %n .;;5 sistemul
$ancar se reoranizez pe dou nivele, $anca central si $ncile comerciale i un nou
5
sistem de compensare i decontare se pune n aplicare n .;;4. ,otodat, se creeaz
sistemul naional de pli inter$ancare n care (NR are rolul conductor.
Sistemul de pli intern se aliniaz, treptat, la sistemul de pli folosit de Uniunea
#uropean, iar n <554 se implementaeaz compensarea automat a plilor de mic
valoare i sistemul de plat de decontare $rut n timp real a plilor de mare valoare, un
sistem electronic folosit de asemenea de rile mem$re ale U#.
Practicile i standardele privind plile sunt diferite de la o ar la alta.
Instrumentele de plat au fost dezvoltate n timp i sunt croite pe nevoile utilizatorilor
domestici, fie ei consumatori, corporaii sau instituii uvernamentale, depinz!nd de
specificul socio"cultural, economic, eorafic sau de cadrul leal.
(ncile se confrunt cu sc)im$ri semnificative n piaa european a plilor,
enerate de procesul de interare european i de introducere a #UR*, dar i de ali
factori+
se intensific cererile venite at!t dinspre consumatori, c!t i dinspre corporaii.
Consumatorii sunt din ce n ce mai puin loiali, ale!nd cele mai $une oferte de la diferite
$nci. Corporaiile cer din ce n ce mai mult valoare adauat, servicii de pli interate la
preuri mici.
furnizorii ne$ancari ai serviciilor de pli ptrund pe piaa european, fiind
competitori ai $ncilor sau posi$ili parteneri.
modificrile de relementri i cerinele de conformitate consum o mare parte a
$uetelor destinate infrastructurilor informatice, i multe dintre aceste proiecte sunt leate
de pli.
sc)im$rile de te)noloie foreaz $ncile s"i reproiecteze ar)itecturile I, i
impulsioneaz noi proiecte informatice.
Sistemele europene de compensare i decontare au fost iniial create s
ndeplineasc cerinele naionale. #le sunt diverse i nu sunt aliniate cu necesitile unei
monede unice
<
.
Potrivit conceptelor cuprinse n ,ratatul de la 1aastric)t, politica monetar unic n
Uniunea 1onetar #uropean va fi o politic a do$!nzii de felul celor aplicate n
ansam$lul Uniunii #uropene.
<
)ttp+==>>>.mar?et>atc).ro=articol=.49:=Sistemul@#lectronic@de@Plati@si@interarea@europeana=
:
'ceast politic se caracterizeaz prin relarea lic)iditii $ancare n curs i prin
pilota&ul ratelor pe termen foarte scurt pe piaa monetar a euro, ncep!nd cu creditele de la
zi la zi, care vor constitui principalul o$iectv operaional al S#(C 2Sistemul #uropean al
(ncilor Centrale3
A
.
1.". St!uctu!a siste#ului eu!opea $e pl%&i
Sistemul european de decontri are dou componente:
1. Sistemul de pli aferent decontrilor de mare valoare (large-value payment
systems). 'cest sistem este utilizat cel mai frecvent pentru decontrile aferente tranzaciilor
inter$ancare. 'cestea au n vedere ndeose$i+
operaiunile inter$ancare aferente tranzaciilor de pe piaa monetarB
partea aferent tranzaciilor cu titluriB
partea aferent tranzaciilor de sc)im$ valutar n euro.
2. Sistemul de pli aferent decontrilor de retail (retail payment systems). 'cest
sistem are n vedere plile pentru clienii $ncilor cum ar fi+
clieni individualiB
firmeB
autoriti pu$lice.

Sisteme de pli de mare valoare.
#le au n vedere plile de mare valoare, dup cum se poate deduce din denumire.
Se adreseaz at!t plilor naionale c!t ndeose$i celor internaionale=transfrontaliere.
%n Uniunea #uropean se pot identifica urmtoarele sisteme de pli de mare
valoare+
TAR'ET
EURO 1 (Eu!o S)ste# o* E+A Clea!ig Co#pa),. -up cum se poate
deduce, este vor$a de o societate de clearin a 'sociaiei (ancare #uropene 2#uro (an?in
'ssociation " #('3. Sistemul a fost nfiinat n <555. Cuncionarea lui are la $az plile pe
$az net. Da sf!ritul zilei, tranzaciile se deconteaz prin intermediul conturilor desc)ise
A
(asno, Cezar, Nicolae, -ardac, Managementul bancar, #d. #conomic, (ucureti, <55<, p.<49.
(
la (C#. 'siur decontarea inclusiv a tranzaciilor dintre $ncile din cele .4 state
europene i din 4 neeuropene.
PNS (-!ec. Pa!is Net Settle#et,. #ste de asemenea un sistem de decontri
pe $az net. Se afirm despre el c este un sistem )i$rid, participanii la sistem put!nd s
i sta$ileasc de comun acord care este nivelul plafonului de decontare final n cadrul
plilor reciproce. %n acest caz, intermediarul n derularea transferului l reprezint (anca
Naional a Cranei.
SPI (Spais. Se!/icio $e Pagos Ite!0aca!ios,. Sistemul este desc)is
clienilor. 're n vedere ndeose$i plile internaionale provenite at!t din tranzacii
inter$ancare precum i din cele ale clienilor. Sc)im$ul ordinelor de plat se realizeaz pe
parcursul ntreii zile, urm!nd ca la finalul zilei s se realizeze decontarea prin intermediul
(ncii Spaniei.
POPS (ite!0a1 settle#et s)ste# 2 -ila$,. Cuncioneaz pe principiile
unui sistem cu decontare n timp real, at!t pe $az $rut, c!t i pe $az net.
CLS (cotiuous li1e$ settle#et s)ste# *o! *o!eig e3c.age
t!asactios,. %n tranzaciile de sc)im$ valutar internaional pot aprea pro$leme leate de
diferena de fus orar, precum i din diferena de timp ntre momentul decontrii de ctre
fiecare participant la tranzacie. Pentru un interval de timp, una din pri poate s rm!n
descoperit n raport cu contrapartida tranzaciei. %n aceast direcie, sistemul a eliminat
riscul prin plata simultan a am$ilor participani la tranzacie. (C# funcioneaz ca i
aent de decontare n cadrul acestui sistem de pli. ,oate plile i ncasrile aferente CDS
se deruleaz prin intermediul #P1 2#C( paEment mec)anism3 evident n i prin
,'R0#,.
Sisteme de pli de mic valoare
%n anul <55< a fost constituit Consiliul #uropean de Pli 2#uropean PaEment
Council " #PC3. #l a realizat definirea rolului i procedurilor utilizate pentru plile n euro.
#PC a pus $azele conceptului SEP (Single euro payments area).
%n acest proiect sunt implicate+
(anca Central #uropeanB
4
Comisia #uropeanB
'utoritile Naionale.
'ceasta reprezint de fapt o zon n care firmele, participanii la viaa economic se
pot efectua operaii de ncasri i pli n euro, n aceleai condiii, drepturi i o$liaii
aferente tranzaciilor, indiferent de localizarea lor eorafic. #ste un element de avans n
interarea european, precum i de ridicare a nivelului plilor de retail n sensul c acestea
vor fi mai eficiente i mai ieftine.
Cele mai importante sisteme de pli de mic valoare din interiorul Uniunii
#uropene sunt+
C#C 2Centre for #/c)ane and Clearin3 din (eliaB
CFS 2(russels Clearin Fouse3B
P1G 2(an?s PaEment SEstem3 din CinlandaB
SI, 2SEsteme Inter$ancaire de ,elecompensation3 din CranaB
RPS 2Retail PaEment SEstem3 din 0ermaniaB
'C* 2't)ens Clearin -infice3 din 0reciaB
-I'S 2Inter$an?in SEstem3 din 0reciaB
IR#CC 2Iris) Retail #lectronic PaEments Clearin CompanE Dimited3 din IrlandaB
IPCC 2Iris) Paper Clearin SEstem for Inter$an? PaEments3 din ItaliaB
DIPS H Net 2Du/em$our Inter$an? PaEment SEstem on a net $asis3 din
Du/em$urB
CSS 2Clearin and Settlement SEstem3 din *landaB
SIC*I 2Inter$an? Clearin SEstem3 din PortualiaB
SNC# 2National #lectronic Clearin SEstem3 din SpaniaB
S,#P < sitem din #(' Clearin CompanE 2introdus n <55A3. 'cest sistem vine
s completeze prima parte a sistemului de pli al (C# 2S,#P .3. Prin procesarea plilor
de mic valoare, pentru decontarea tranzaciei este necesar identificarea destinaiei prin
intermediul I('N 2International (an? 'ccount Num$er3 i (IC 2(an? Identifier Code3.
Sistemul funcioneaz pe principiul unei case de compensaie automate transeuropene
2
2pan"#uropean automated clearin )ouse P#"'CF3. -e reul sumele procesate sunt p!n
la nivelul a 45555 euro=tranzacie.
!nstrumentele de plat folosite frecvent n spaiul european sunt+
"ransfer credit H prin care titularul unui cont d dispoziie propriei $nci s
realizeze de$itarea propriului cont i s crediteze contul de contrapartid al $eneficiarului
sumei.
#irect de$itul H ca i procedur, derularea este similar cu cea anterioar, doar c
n acest caz $anca n $aza unei convenii=contract anterior are autorizarea de de$itare
direct a contului n momentul n care creditorul solicit acest lucru.
Pli prin carduri H at!t cele de de$it c!t i cele de credit prin care titularul indic
suma i destinaia de de$itare a contului din disponi$ilul e/istent sau de ana&are
suplimentar a sumei din credit, n cazul n care este vor$a de un card de credit, n limita
plafonului presta$ilit.
%ecurile H reprezint o alt form de enerare a unei decontri prin care titularul
de cont d ordin propriei $nci s fac un transfer $ancar.
&oneda electronic H reprezint o modalitate facil de finalizare a tranzaciilor
ntre participanii la circuitul economic. ,endina este de cretere a ponderii acestei din
urm
I
.
Politica monetar european nseamn primordial diri&area flu/urilor monetare n
ansam$lul Uniunii #uropene, ceea ce implic derularea operativ i n siuran a plilor
pe tot cuprinsul rilor interate. #ste o$liatoriu, deci, s funcionete un sistem de pli i
compensri interat, care s tranziteze toate operaiile inter$ancare i care s asiure o
perfect fluiditate a monedei centrale n ntreaa zon #uro.
%n marea ma&oritate a rilor europene s"a structurat, n timp necesitatea sementrii
derulrii sistemlor de pli, astfel+
sistemul de compensaii curente, caracterizat printr"un numr considera$il de
valori reduse i folosind instrumente uzuale+ cecuri, cri $ancare, viramente, ordine de
plat etc.B
I
Unureanu, Pavel, Bnci, burse i profit pe piaa financiar, #d. -acia, Clu&"Napocca, <559, p.6."6<.
<
sistemul de compensaii privind plile de valori mai restr!nse ca numr de
operaiuni, dar de valori ample referitoare la viramentele de trezorerie, pli privind
livrrile de titluri i operaiunile pe piaa monetar i valutar
4
.
4
(asno, Cezar, -ardac, Nicolae, Integrare monetar - bancar european, #d. -idactic i Pedaoic,
(ucureti, <55., p. I:.
1=
Capitolul " ANALI4A COMPARATI5 DINTRE SISTEMELE EUROPENE DE
PLATA TRANS-OND6 TAR'ET SI TAR'ET "
".1. Aspecte gee!ale
Relaiile dintre $anc i client au fost radical sc)im$ate de proresele nreistrate
n domeniul informaticii i al telecomunicaiilor. %ntr"o societate n care timpul devine o
marf tot mai scump, iara alomeraia ur$an i de trafic reprezint de&a realiti
cotidiene, clienii ncep s solicite $ncilor canale de distri$uie mult mai uor accesi$ile.
,ot mai multe $nci au neles aceast realitate i au rspuns clienilor prin implementarea
sistemului de pli electronice.
6
%n toate rile dezvoltate e/ist c!te unul sau mai multe sisteme domestice de
transfer electronic de fonduri ntre $nci. 'ceste sisteme #C, 2#lectronic Cunds ,ransfer3
sunt indispensa$ile ntr"o economie modern ntruc!t reduc la minim durata unui transfer
de fonduri ntre dou $nci, aceast durat fiind n eneral de ordinul a c!torva minute
p!n la ma/im o zi, automatizeaz operaiile i reduc riscul operaiunii. Sistemele de
transfer se $azeaz n eneral pe o reea proprie, privat, de telecomunicaii, iar $ncile
care folosesc serviciul se supun unui acelai reulament care specific formatul datelor ce
ordon transferul, modalitatea detaliat n care acesta se e/ecut, orarul, comisioanele,
condiiile speciale, etc. %ntre toate tipurile de transfer electronic de fonduri, transferul
electronic inter$ancar are de departe cel mai mare volum, at!t ca numr de tranzacii c!t i
ca valoare a fondurilor transferate.
%n esen transferul electronic de fonduri inter$ancar se realizeaz prin e/ecutarea
unor ordine de transfer adresate unei $nci, care de reul este $anca central, ce deine
conturile celor dou $nci ntre care se face transferul, iar fondurile transferate sunt $ani
emii de $anca central.
In contiunare voi prezenta prin comparaie dou sisteme de transfer de pli
electronice+ sistemul de plati electronice national ,ransCond si sistemul de transferuri
electronice din zona #uro ,'R0#,.
(
Parasc)iv, -orel 1i)ai+ Tehnica plilor internaionale, #ditura #conomic, (ucureti, <55A, pa.AA6
11
".". T!as-o$ /s TAR'ET
2.2.1. Pre'entarea relatiilor e(istente intre cele doua siteme de transfer electronic
,ransCond reprezint Societatea de ,ransfer de Conduri i -econtri,ransFond
S.', fiind o companie de servicii financiare responsa$il pentru procesarea plilor
inter$ancare din Rom!nia.
Sistemul ,'R0#, 2,rans"#uropean 'utomated Real",ime 0ross settlement
#/pres ,ransfer3 ,'R0#, este cel mai important sistem de pli i decontri electronice
din zona euro.
,ransCond este constituit din <4 de $anci care dein, 66,69J din aciuni
9
. Cel mai
mare pac)et de aciuni este controlat de (anca Naional a Rom!niei 2(NR3, cu o treime
din capital.
Sistemul ,'R0#, este operat de (anca Centrala #uropeana. Sistemul e folosit de
peste A.I55 de $nci, are acces la alte peste IA.555 de $nci din toat lumea.
Societatea ,ransCond a fost nfiinat n <555, ca urmare a ana&amentelor asumate
fa de Uniunea #uropean n privina modernizrii infrastructurii financiar"$ancare.
,ransfond este operator al Sistemului #lectronic de Pli+ administrator i operator al
sistemului S#N, 2casa automat de compensare3, administrator te)nic i operator al
sistemului Re0IS 2sistemul de decontare pe $az $rut n timp real3, conform mandatului
acordat de ctre (anca Naional a Rom!niei, operator te)nic al sistemului SaCIR
2sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat3
:
.
Sistemul ,'R0#, a fost creat n .;;; de ctre #C( i este un sistem de decontare
individual 2ross3, tranzacie cu tranzacie, n timp real 2tip R,0S, Real ,ime 0ross
Settlement3, i n euro. Sistemul a fost creat prin interconectarea sistemelor euro naionale
de tip R,0S ale tuturor rilor mem$re #1U, mpreun cu centrul de procesare ,'R0#,
al #C(. Da sistem pot participa i alte ri din Uniunea #uropean care nu sunt mem$re
#1U.
-omeniul principal de activitate al scoietatii ,ransCond l constituie furni'area de
servicii de compensare )i decontare a plilor fr numerar n moned naional, pentru
9
)ttp+==>>>.zf.ro=$anci"si"asiurari=transfond"comisioanele"pentru"plati"mici"scad"la"5"6."lei"A5I:A64
:
)ttp+==>>>.doin$usiness.ro=ro=stiri"companii=.AAI=$cr"si"transfond"lanseaza"in"premiera"in"romania"
serviciul"de"facturare"electronicaB )ttp+==>>>.zf.ro=$usiness")i"tec)=i$m"si"transfond"cola$oreaza"pentru"e"
ar)iv"I:5.:9:
12
instituiile de credit, (anca Naional a Rom!niei, ,rezoreria Statului i alte instituii
financiare 2(ursa de 8alori (ucureti, CreditCoop Casa Central3. ,ransCon-ul asiur
$ncilor i unitilor caselor centrale ale oranizaiilor cooperatiste de credit, care nu au
oranizate propriile structuri inter$ancare, intrarea=procesarea plilor de mare valoare cu
,rezoreria Statului prin intermediul sucursalelor sale desc)ise n toate oraele reedin de
&ude.
Sistemul ,'R0#, este folosit pentru decontrile #C(, transferurile inter$ancare
transfrontaliere de valoare mare n euro, i pentru alte pli n euro, cu decontarea efectuat
n $ani ai $ncii centrale, n timp real, i cu finalitate imediat, n aceiai zi 2intradaE
finalitE3.
Societatea ,ransfond este administrator te)nic si operator al Sistemului Re0IS.
'cetsa reprezinta sistemul R,0S naional 2Real ,ime 0ross Settlement " sistem cu
decontare pe $az $rut n timp real3, care asiur decontarea final i irevoca$il, n timp
real, a plilor de mare valoare i urente, indiferent c este vor$a de pli ntre participani,
instruciuni recepionate de la sistemele 2case3 de compensare sau de la sisteme care
asiur decontarea tranzaciilor cu instrumente financiare.
Sistemul ,'R0#, intereza 17 siste#e RT'S a&ioale (conectate prin
Interlin?in sau prin leturi $ilaterale3.
2.2.2. #escrierea serviciilor oferite
a) Serviciul *e+!S oferit de ,ransCond
Sistemul Re0IS este administrat de (NR. %n aceast calitate, (NR estioneaz i
controleaz funcionarea sistemului, autorizeaz participarea la sistem, sta$ilete i
modific reulile de sistem, urmrete respectarea acestora de ctre participani i aplic
sanciuni n cazul nclcrii lor.
'cest sistem se distine prin numrul relativ redus de tranzacii zilnice 2de ordinul
miilor3, valorile individuale mari ale tranzaciilor, precum i prin utilizarea reelei SKIC,
pentru transmiterea ordinelor de transfer.
13
Ci. . " Soluia de procesare a instrumentelor de de$it cu sc)im$ de imaini diitale
2Sursa+ ,ransCon-
;
3
Pa!ticipa&i 8i tipu!i $e pl%&i
" (anca Naional a Rom!niei 2(NR3B
" (ncile i casele centrale ale cooperativelor de credit sau alte instituii de credit
2e/+ societile de credit ipotecar3 autorizate de (NRB
" ,rezoreria StatuluiB
" Sistemul SaCIRB
" Casele de compensare autorizate de (NR 2S#N,, (ursa de 8alori (ucureti,
SNC--, casa de compensare inter$ancar pe suport )!rtie a (NR3B
" Casele de compensare ale 8IS' i 1'S,#RC'R-.
P!icipalele *uc&ioalit%&i ale siste#ului Re'IS sut9
" procesarea i decontarea instruciunior de plat de mare valoare sau urenteB
" acceptarea i procesarea instruciunile de decontare pe $az net recepionate de la
casele de compensare i decontarea final a poziiile nete ale participanilorB
" efectuarea decontrii transferurilor de fonduri aferente operaiunilor cu titluri de
stat pe $aza $rut sau net 2ca urmare a interfarii on"line cu sistemul SaCIR3
.5
.
;
)ttp+==>>>.ar$.ro=proiecte.p)pLidM4NcM-ezvoltri"ale"Sistemului"#lectronic"de"Pli"
.5
)ttp+==>>>.transfond.ro=ro=reis.)tml
15
Regle#et%!i Re'IS
" Norma nr.<=5<.5A.<554 privind operaiunile cu numerar ale instituiilor de credit
i ,rezoreriei Statului n relaia cu (anca Naional a Rom!niei i decontarea acestor
operaiuni.
" R#0UD'1#N, nr. . din <A fe$ruarie <554 privind sistemele de pli care
asiur compensarea fondurilor
" R#0UD'1#N, nr. ; din <A septem$rie <554 pentru modificarea i completarea
Reulamentului (ncii Naionale a Rom!niei nr. .=<554 privind sistemele de pli care
asiur compensarea fondurilor
" R#0UD'1#N, nr. .5 din <A septem$rie <554 privind facilitile acordate de
(anca Naional a Rom!niei n scopul fluidizrii decontrilor n sistemul Re0IS
" R#0UD'1#N, nr. .. din <; septem$rie <554 privind piaa primar a titlurilor
de stat administrat de (anca Naional a Rom!niei.
" R#0UD'1#N, nr. .< din <; septem$rie <554 privind piaa secundar a titlurilor
de stat administrat de (anca Naional a Rom!niei.
" N*R1' nr. ; din . aprilie <554 privind reimul special de decontare

$) Serviciul TAR'ET
*$iectivul principal al acestui sistem este acela de a permite ca transferurile de la
fondurile $neti i, n special, cele leate de piaa monetar s fie fcute n spaiul euro la
costuri sczute, cu un nalt rad de securitate i o vitez sporit a procesrii.
Pe l!n o$iectivul principal de susinere a implementrii politicii monetare unice,
sistemul ,'R0#, urmrete dezvoltarea unor mecanisme de pli solide i eficiente pe
ntreaa arie a Pieei Unice. Posi$ilitatea ndeplinirii am$elor o$iective este asiurat la
procedurile de decontare n timp real aferente sistemului, ca cel mai siur tip de mecanism
de procesare a transferurilor de fonduri de mare valoare deoarece faciliteaz participanilor
n sistem decontarea irevoca$il a plilor n timp real.
Proiectul sistemului "*+E"
Proiectul sistemului ,'R0#, const!nd din cinci fa'e diferite de aciune a
constituit una dintre prile de fond al activitii pretitoare pentru intrarea n Stadiul al
,reilea al Uniunii #conomice i 1onetare. Cele cinci faze diferite au fost urmtoarele+
1:
fa'a preliminar, care a avut ca o$iectiv definirea aran&amentelor de pli pentru
Stadiul al ,reileaB
fa'a de specificaii, pe parcursul creia au fost dezvoltate specificaiile privind
sistemul de pli n spaiul euroB
fa'a de de'voltare, pe parcursul cruia s"a pus n aplicare proiectul sistemuluiB
fa'a de testare,
fa'a de stimulare.
Participarea -n cadrul sistemului "*+E"
Pe fond, criteriile de acces n cadrul sistemului ,'R0#, iau n considerare
a$ordrile naionale dar, ca reul eneral, numai $ncile centrale i instituiile de credit
pot fi admise ca participani direci n sistemele de transfer de fonduri $neti
interconectate la acest sistem european. %n particular, $ncile centrale pot accepta sau
autoriza i alte instituii care menin conturi pentru clieni s participe direct la operaiunile
acestor sisteme cu condiia ca prin latura pu$lic a operaiunilor lor riscul de eec n
decontare s fie sczut sau s fie suprave)eate i recunoscute de o autoritate compentent
n domeniu.
"ipuri de tran'acii procesate
%n conformitate cu relementrile sale, sistemul ,'R0#, tre$uie s preoceseze n
mod o$liatoriu numai plile aflate ntr"o direct letur cu operaiunile de politic
monetar n care Sistemul #uropean al (ncilor Centrale este implicat fie la nivel de
primitor, fie la nivel de receptor.
%n scopul evitrii pro$lemelor leate de implementarea eficient a politicii
monetare unice, sistemul ,'R0#, prezint ns cerine suplimentare privind armonizarea
anumitor caracteristici ale acestor sisteme.
Pe parcursul implementrii proiectului sistemului ,'R0#,, procesul de
armonizare al caracteristicilor sistemelor interne de decontare pe $az $rut n timp real s"a
manifestat n mod special n urmtoarele trei domenii+
a3 furnizarea lic)iditii pe parcursul zileiB
1(
$3 orele de funcionareB
c3 politicile de comisioane.
Sistemul ,'R0#, este conceput astfel nc!t o plat iniial s se finalizeze n
ma/imum c!teva minute. 'cest interval de timp, denumit timp de operare, ncepe n
momentul n care se realizeaz de$itarea contului celui ce trimite $anii i se finalizeaz n
momentul n care se crediteaz contul $eneficiarului transferului.
%n scopul asiurrii securitii ma/ime a informaiilor, a unei viteze de lucru optime
i a unei capaciti de procesare corespunztoare, pentru transfer se utilizeaz sistemul
S!IFT Fin 2SocietE for Korld>ide Inter$an? Cinancial ,elecomunication3.
Prin urmare, accesarea sistemului i adresarea unei pli se efectueaz pe $aza unei
adrese construite pe modelul SKIC,, care, pe l!n codul de adresare a mesa&ului, este
necesar ca fiecare instituie de credit s ai$ desc)is un cont, la $anca central naional,
prin care s deruleze tranzaciile ,'R0#,.
'dresa instituiei de credit se construiete respect!ndu"se urmtoarea structur+
14
;a"a e"t#al& A ;a"a e"t#al& ;
RT-S
>I"stitu'ii
%e
#e%it?
I"te#li"@i"!
>;&"i
e"t#ale?
RT-S
>I"stitu'ii
%e
#e%it?
I"te#li"@i"!
>;&"i
e"t#ale?
1 I
1=
=
2
B
1=
=
Re'ea %e
o$u"ia'i
i
A
1=
=
D
3
5
1=
=
I
"
s
t
i
t
u
'
i
i

%
e

#
e
%
i
t
:
I A i"stitu'ia %e #e%it i"i'iatoa#e D A i"stitu'ia %e #e%it
%esti"ata#&
Su#sa6 Eu#opea" Mo"eta#B I"stitute PaB$e"t SBste$ i" tCe Eu#opea" U"io" ap#ilie 1<<(, p. (<=.
Operaiuni de pli prin sistemul TARGET
I
"
s
t
i
t
u
'
i
i

%
e

#
e
%
i
t
poziiile ."I H codul de identificare al $nciiB
poziiile 4"6 H codul riiB
poziiile 9": H codul localitiiB
poziiile ;".. H codul filialei.
*dat cu confirmarea, de ctre sistem, a adresei de destinaie are loc, instantaneu,
creditarea contului $eneficiarului, care poate dispune imediat de $ani. Sistemul ,'R0#,,
prin modul n care este conceput, asiur o estiune zilnic, corespunztoare, a
lic)iditilor $ncilor centrale naionale. Pe $aza principiului conform cruia ncasrile din
cursul unei zile operative aparin $ncii receptoare, sumele primite de la un sistem naional
pot fi utilizate pentru pli ctre acelai sistem, n aceeai zi. %n cursul unei zile operative,
prin tranzaciile ,'R0#, nu este necesar asiurarea unei lic)iditi imediate. #ste
posi$il derularea unei pli prin e/istena unei poziii desc)ise a unui participant.
%n scopul asiurrii unei operativiti sporite derulrii plilor, prin acest sistem, i
pentru a putea $eneficia de facilitile de plat prin poziii desc)ise, $ncile participante
tre$uie s dispun de aranii colaterale. %n $aza acestor aranii, $ncile participante pot
$eneficia zilnic de credite ratuite, acordate de ctre $ncile centrale naionale.
0araniile aferente creditelor acordate n euro se sta$ilesc de ctre fiecare $anc
central naional i pot proveni i de la alte $nci centrale. 1ecanismul de creditare,
prezentat succint mai sus, reprezint o component principal a sistemului de politic
monetar implementat de $ncile centrale naionale la recomandarea (ncii Centrale
#uropene.
".:. De la TAR'ET la TAR'ET "
,'R0#,< reprezint sistemul R,0S pentru pli n euro, furnizat de #urosistem.
Sistemul ,'R0#,< este utilizat pentru decontarea operaiunilor $ncilor centrale, a
transferurilor inter$ancare de mare valoare n euro, precum i a altor pli n euro. Sistemul
asiur procesarea n timp real i decontarea n $anii $ncii centrale, cu finalitate imediat.
Sistemul ,'R0#,< a fost operaionalizat la data de 1. noiem$rie 2//0, nlocuind
sistemul ,'R0#, 2care a fost operaionalizat la data de . ianuarie .;;;3 i ofer servicii
de $az armonizate i o infrastructur te)nic unic, cu eficien sporit, inclusiv din punct
de vedere al recuperrii costurilor. ,otodat, sistemul a fost proiectat pentru a putea fi uor
12
adaptat oricror modificri ulterioare, at!t celor de natur te)nic c!t i celor datorate
procesului de e/tindere a #urosistemului.
,'R0#,< reprezint+
coloana verte$ral a sistemului financiar -n euro, dat fiind faptul c prin el se
deconteaz final toate plile n euro din zona euro, at!t cele naionale c!t i cele
transfrontaliere, inclusiv plile efectuate prin sisteme cone/e 2fie de pli, de compensare
sau de decontare3.
instrumentul de $a' pentru implementarea politicii monetare unice a
Eurosistemului, dat fiind faptul c ,'R0#, este unicul sistem prin care se deconteaz
operaiunile de politic monetar ale #urosistemului.
%n ceea ce privete Rom!nia, av!nd n vedere faptul c plile aferente operaiunilor
de politic monetar ale #urosistemului se vor deconta doar prin sistemul ,'R0#,<,
conectarea la acest sistem de pli transfrontalier este opional nainte de aderarea la zona
euro, dar va fi o$liatorie odat cu adoptarea acestei monede.
%ncep!nd cu anul <559 (anca Naional a Rom!niei particip, prin intermediul
reprezentanilor si, la lucrrile structurilor i su$structurilor Sistemului #uropean al
(ncilor Centrale 2S#(C3 care privesc administrarea sistemului ,'R0#,<, respectiv
Comitetul pentru Sisteme de Pli i -econtare 2PaEment and Settlement SEstems
Committee " PSSC3 i 0rupul de lucru privind sistemul ,'R0#, < 2 Kor?in 0roup on
,'R0#,< " K0,<3.
-e asemenea, ncep!nd cu anul <559, cu diverse ocazii, (anca Naional a
Rom!niei a oranizat o serie de evenimente care au avut ca scop familiarizarea comunitii
$ancare din Rom!nia cu sistemul ,'R0#,<
..
.
Principalele inovaii aduse de ,'R0#, < sunt+
" Consolidarea infrastructurii te)nice, prin realizarea unei platforme te)nice unice,
numit Sinle S)ared Platform 2SSP3B
" Servicii fle/i$ile i instrumente de administrare a lic)iditilorB
" Suport pentru pli proramateB
" Interaciunea cu sistemele vec)i, prin interfee standardizateB
..
)ttp+==>>>.$nro.ro=,'R0#,"<"AA4;.asp/
1<
" 1suri sporite de asiurare a continuitii operationale, prin adoptarea ar)itecturii
multi"reiune = multi"site
" Servicii de informaii, control i monitorizare.
,'R0#,< ofera tuturor $ncilor europene, indiferent de ara n care se afl,
aceeai calitate a serviciilor, aceeai funcionalitate i interfee, precum i aceeai structur
de pre. Conectarea la ,'R0#,< se face utiliz!nd serviciile i standardele SKIC,Net+
SKIC,Net CIN pentru sc)im$ul de pli i serviciile SKIC,Net Inter'ct, (ro>se i
Cile'ct pentru informaii, control i monitorizare.
#/ista dou tipuri de participani n ,'R0#,<+ direci i indireci. Participanii
direci au un cont R,0S n modulul de pli al ,'R0#,<, cu acces la informaii n timp
real i monitorizare, fiind responsa$ili pentru administrarea lic)iditilor proprii i capa$ili
s ofere o cone/iune pentru alte instituii ca participani indireci.
2=
Capitolul :2 STUDIU DE CA4 PRI5IND SER5ICIUL DE PLATI SI DE
-ACTURARE ELECTRONIC
:.1 Pl%&ile elect!oice
1.1.1. !mplementarea sistemului de pli electronice
Relaiile dintre $anc i client au fost radical sc)im$ate de proresele nreistrate
n domeniul informaticii i al telecomunicaiilor. %ntr"o societate n care timpul devine o
marf tot mai scump, iara alomeraia ur$an i de trafic reprezint de&a realiti
cotidiene, clienii ncep s solicite $ncilor canale de distri$uie mult mai uor accesi$ile.
,ot mai multe $nci au neles aceast realitate i au rspuns clienilor prin implementarea
sistemului de pli electronice.
.<
Diteratura de specialitate definete plile electronice ca fiind o form electronic,
complet informatizat i automatizat, de oranizare a relaiilor de pli ntre participanii
la o tranzacie, pe $aza unui set de reuli i proceduri operatorii. Conceptul de plat
electronic se refer la transferul electronic de fonduri, intersc)im$ul de date electronice,
transferul de instruciuni de plat i confirmarea plii.
,ranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintr participanii la aceste tranzacii sunt relementate de Reulamentul (NR
nr.I=<55<. Conform leislaiei, plata electronic reprezint orice operaiune de plat iniiat
prin intermediul instrumentelor de plat electronic prin care se pot retrae sume n
numerar, efectua pli pentru ac)iziionarea de $unuri sau servicii, plata o$liaiilor ctre
autoritile administraiei pu$lice i transferuri de fonduri ntre conturi.
%ncep!nd cu al doilea trimestru al anului <554, a fost nlocuit aproape n totalitate
infrastructura de pli din Rom!nia. 'stfel, n luna aprilie <554, a intrat n funciune
sistemul Re0is pentru plile de mare valoare, cu procesare pe $az $rut i decontare n
timp real, deinut i operat de (anca Naional a Rom!niei. Sistemul Re0is proceseaz n
condiii de securitate i cu risc de decontare minim, plile de mare valoare sau urente,
care reprezint peste ;5J din totalul fondurilor ve)iculate prin sitemele de pli i
decontri din Rom!nia.
12
Parasc)iv, -orel 1i)ai+ Tehnica plilor internaionale, #ditura #conomic, (ucureti, <55A, pa.AA6
21
%n mai <554, intr n funciune site"ul S#N,, casa de compensare automat, care a
preluat procesarea ordinelor de plat inter$ancare. Sistemul, deinut i operat de
,ransCond, proceseaz automat plile de mic valoare. 'u rmas n afara sitemului doar
instrumentele de de$it, respectiv cecuri, cam$ii i $ilete la ordin. Ca aent autorizat al
(ncii Naionale a Rom!niei, ,ransCond realizeaz prin intermediul celor I< de sucursale,
compensarea manual a instrumentelor de plat de de$it pe suport )!rtie i decontarea n
sistemul Re0is a poziiilor nete rezultate.
Cea de"a treia component a sistemului"sistemul de procesare a operaiunilor cu
titluri de stat, SaCir"a intrat n funciune n luna octom$rie a anului <554. SaCir, sistemul de
nreistrare i decontare a operaiunilor cu titluri emise de 1inisterul Cinanelor Pu$lice i
estionate de (anca Naional a Rom!niei. Numrul i valoarea operaiunilor procesate de
caest sistem sunt inc reduse, dar sitemul este important prin suportul pe care l acord
celorlalte dou siteme de pli inter$ancare, prin estiunea araniilor aferente
decontrilor.
.A
%n ceea ce privete avanta&ele pe care le are noul sistem electronic de pli, tre$uie
precizat c, pe l!n avanta&ele operaionale dintre care enumerm un mai $un
manaement de risc i de lic)iditate, creterea eficienei i operativitii activitii de pli,
precum i radul de securizare sporit al tranzaciilor inter$ancare, se adau i adoptarea
unei noi politici de comisionare a (ncii Naionale a Rom!niei, favora$il participanilor
la cele trei sisteme 2 Re0is, S#N,, SaCIR3. Politica de comisionare este un criteriu
important n apreciere a eficienei sistemului.
.A
>>>.ar$.ro
22
'stfel, s"a decis reducerea treptat a comisioanelor aferente participrii la Sistemul
#lectronic de Pli, lu!nd n calcul perioada necesar pentru amortizarea investiiilor
realizate de comunitatea $ancar din Rom!nia pentru acest proiect. %n acest sens,
operaionalizarea sistemelor Re0IS i S#N, a nsemnat reducerea comisioanelor aferente
tranzaciilor procesate i decontate prin aceste sisteme cu <4 la sut fa de comisioanele
practicate p!n la acest moment, urm!nd a se analiza posi$ilitatea de a aplica o alt
reducere la cuantumul acestora n viitorul apropiat cu apro/imativ AA la sut. 'cest lucru
ar semnifica e/onerarea de plat a primitorului plii, cu efect $enefic asupra tuturor
recipienilor de pli n eneral, i a 1inisterului Cinanelor Pu$lice n special.
.I
*$iectivele ma&ore urmrite prin implementarea Sistemului #lectronic de Pli au
fost+
a3 reducerea riscurilor financiareB
$3 reducerea perioadei decontriiB
c3 automatizarea procesriiB
d3 dematerializarea instruciunilorB
e3 m$untirea estiunii lic)iditiiB
f3 reducerea costurilor operaionale
3 compati$ilitate cu sistemele din Uniunea #uropean.
Implementarea Sistemului #lectronic de Pli, un proiect care a durat doi ani i
&umtate, a fost finalizat n cursul anului <554 i a implicat eforturi susinute din partea
comunitii $ancare din Rom!nia, (anca Naional a Rom!niei, ,rezoreria Statului,
Societatea de ,ransfer de Conduri i -econtri " ,ransCon-, ca operator al sistemului de
transfer de fonduri din Rom!nia.
1.1.2. !nstrumente electronice de plat
Instrumentele de plat electronic se mpart n instrumente de plat la distan
2cardul, ordinul de plat electronic, cecul electronic3 i instrumente de plat de tip moned
electronic aa cum este portofelul electronic. Primele dintre acestea dau posi$ilitatea
deintorului de a avea acces mai uor la fondurile din contul su, utiliz!ndu"le fie pentru
15
(descu, 0a$riela"(eatrice, Ionete, Constantin" coordonator tiiific+ Moderni"area plilor #n sistemul
bancar #n condiiile informati"rii, " tez de doctorat, 'S#, <556, pa.<5
23
efectuarea de pli, fie pentru transferuri de fonduri. Instrumentele de plat de tip moned
electronic nu permit accesul direct la contul din $anc, ci numai la un depozit electronic
constituit anterior. -intre aceste instrumente de plat putem aminti c)ip"cardul, memoria
unui calculator sau alt dispozitiv electronic pe care sunt stocate uniti valorice de moned
din care se pot face pli ctre alt entitate care accept aceasta modalitate de plat.
:.1.".1 O!$iul $e plat% elect!oic
#ste o versiune a ordinului de palt pe suport )!rtie care se dematerializeaz atunci
c!nd intr n sistemul de pli electronice. *rdinul se prezint su$ forma unui mesa&
electronic n care sunt cuprinse, ntr"o anumit ordine, informaiile necesare pentru
efectuarea plii astfel+
.4
1esa&ul electronic se editeaz de emitent dac dispune de infrastructura necesar
2PC, ec)ipament de transmisie, ec)ipamente automate de criptare=decriptare i c)eile
private i pu$lice pentru semntura electronic3, iar n cazul n care emitentul nu dispune
de aceste ec)ipamente se poate emite un instrument de plat pe suport )!rtie care se
transform n mesa& electronic de ctre $anca emitentului. Da $anca emitent, ordinul de
plat electronic se valideaz i se supervizez de o alt persoan 2 eful de serviciu sau
.4
Stnel, 0)eor)e+ Sistemul plilor interbancare: concepte, instrumente, procedee, transferuri i pli,
riscuri, securitatea operaiunilor, $i$lioteca online 'S#
25
conta$ilul ef 3, conform principiului $ancar al Ocelor patru oc)iP, dup care se transmite
centralei $ncii comerciale pentru lansarea n sistemul de pli inter$ancare.
Circuitul ordinului de palt electronic este asemntor cu cel al ordinului de plat
pe suport )!rtie cu deose$irea c este mai rapid, datorit posi$ilitii te)noloice de
transfer i procesare automat i apoi de decontare n timp real.
:.1."." Cecul elect!oic
Cecul electronic reprezint un instrument de plat electronic care elimin e/istena
suportului de )!rtie n decontarea tranzaciilor internaionale, nlocuind cecul tradiional cu
un ec)ivalent electronic. Cecurile electronice au fost dezvoltate printr"un proiect al lui
CS,C"Cinancial Services ,ec)noloE Consortium, proiect care a urmrit pstrarea
caracteristicilor cele mai $une ale cecului tradiional, m$untirea anumitor funciuni i
propunerea unui sitem de pli prin internet.
Cecurile electronice sunt create pentru a realiza pli i alte funcii financiare ale
cecurilor pe )!rtie, prin utilizarea semnturilor diitale i a mesa&elor criptate, pe suportul
reelei Internet. Sistemul funcioneaz ntocmai ca circulaia clasic a cecului, deose$irea
const!nd n faptul c ntre de$itor, creditor i $ncile acestora nu au loc circuite ale
documentelor, ci numai un sc)im$ de mesa&e electronice nsoite de semnturi electronice,
proceduri de autentificare, criptare de informaii etc.
Cecurile electronice 2e"c)ec?s3 sunt $azate pe faptul c documentele electronice pot
su$stitui )!rtia, iar semnturile diitale cu c)ei pu$lice pot su$stitui semnturile olorafe.
,ranzacia de plat de$uteaz cu trimiterea de ctre ncasator a unei facturi ctre
pltitor. Da sosirea momentului pentru plata unei facturi, informaiile referitoare la aceast
factur sunt trimise de la sistemul ncasatorului, iar aceste date sunt utilizate pentru a crea
un cec. 'cest cec electronic include informaii din cecuri o$inuite precum numele
ncasatorului, suma i data. Pentru a semna e"cecul, pltitorul introduce codul PIN pentru a
de$loca smart"cardul ce deine Ocarnetul de cecuriP.
.6
Cecul electronic semnat i factura
sunt transmise ctre ncasator prin e"mail sau printr"o tranzacie >e$. %ncasatorul verific
semntura pltitorului din e"cec i factur, separ informaiile facturii i pune suma pltit
n contul de primire. %ncasatorul introduce codul su PIN pentru de$locarea smart"cardului
.6
-orel 1i)ai Parasc)iv ,Tehnica plilor internaionale, #ditura #conomic, (ucureti <55A pa..AA
2:
sau utilizeaz acest carnet electronic de cecuri pentru a apro$a e"cecul i semneaz un
depozit electronic pentru a ncasa sume din e"cec. Cecul apro$at este dat mai departe
$ncii ncasatorului pentru depozitare. (anca pltitorului verific dac cecul electronic
transmis nu este duplicat, dac certificatul certificatul ncasatorului i contul sunt nc
valide, dup care depoziteaz e"cecul n contul de stocare a cererilor pltitorului. %n final,
pltitorul primete un articolcare descrie ntreaa tranzacie.
Ciura A.. prezint circuitul cecului electronic+
+i!u#a 3.16
'vanta&ele acestui sistem constau n validarea automat, decontarea rapid,
eliminarea riscului pierderii at!t pentru client, c!t i pentru $nci, eliminarea riscului
uman de procesare, folosirea standardelor internetuluide transmisie i securitate.
-ezavanta&ele ar fi costurile pentru investiii, tipice internetului.
2(
1.1.1. Semntura electronic
Sustituirea identitii continus fie una dintre cele mai rsp!ndite infraciuni pe
internet i a fost apreciat ca fiind de importan ma/im de ctre consumatorii de
pretutindeni. Posi$ilitatea de validare a identitii a&ut consumatorii s se prote&eze
mpotriva furtului de identitate. -erularea afacerilor prin intermediul reelei internet i
sc)im$ul de date pe suport electronic, necesit e/istena aceluiai sentiment de
ncredere i securitate al partenerilor care nc)eie o tranzacie la fel ca n cazul
comerului clasic. 'cest sentiment poate fi dat de folosirea semnturii electronice.
#fectul produs prin aplicarea semnturii este asimilat semnturii olorafe i
tampilei aplicate unui document n form fizic.
%n Rom!nia, cadrul &uridic este asiurat prin Drea nr. I44=<55. privind
semntura electronic i prin Fotr!rea de 0uvern nr..<4;=<55. privind Normele
te)nice i metodoloice de aplicarea a dispoziiilor leale. 'rticolul I, punctul A al leii
definete semntura electronic ca fiind+ Pdate n form electronic, care sunt ataate
sau loic asociate cu alte date n form electronic i care servesc ca metod de
identificareP. 'adar, semntura electronic reprezint rezultatul imaterial al asocierii
ntre mai multe elemente te)nice i dispozitive )ard>are i soft>are, coro$orate cu
e/ercitarea atri$uiilor furnizorului de certificare.
.9
Semntura electronic poate fi
asemnat cu un cod personal care se ataeaz la un e"mail sau alt document trimis
electronic de la un calculatorla altul, fie prin internet, fie printr"o reea de calculatoare.
Codul este emis de furnizorul de servicii de certicare i poate fi folosit de ctre o
sinur persoan. 'vanta&ele pe care le confer semntura electronic n domeniul
$ancar se refer la comunicarea rapid cu clienii, asiurarea confidenialitii datelor,
siurana i uurina n utilizare, precum i o $un circulaie a informaiilor ntre
central i unitile $ancare.
Semntura electronic poate fi simpl sau e/tins. Semntura simpl reprezint
o com$inaie aleatoare de date electronice specifice unei sinure persoane i este
cunoscut su$ numele de c)eie privat. C)eia se emite de o entitate leal care pentru
autentificare atri$uie un nou cod, specific acestei instituii, denumit c)eie pu$lic.
.9
)ttp+==>>>.arenaimm.ro
24
Com$inaia dintre c)eia pu$lic i cea privat reprezint semntura electronic e/tins
care se utilizeaz pentru semnarea documentelor.
Instituiile financiare utilizeaz infrastructura c)eilor pu$lice pentru a asiura
autentificarea clienilor, interitatea i confidenialitatea datelor i reducerea riscurilor
de repudiere a tranzaciilor. -e reul, $ncile folosesc te)noloia criptrii simetrice
2c)eia privat3 pentru a securiza mesa&ele i te)noloia criptrii asimetrice 2c)eia
privati c)eia pu$lic3 pentru a le decripta. 'vanta&ul c)eilor pu$lice const n faptul
c reduce riscurile asociate parolelor i PIN"urilor care tre$uie prote&ate i inute
secrete, iar dezavanta&ul l constituie faptul c procedeul este mai reoi i mai costisitor
de implementat.
Cerinele pentru securizarea informaiilor prin internet au condus la dezvoltarea
pieelor de c)ei pu$lice i private dar i la apariia autoritilor de certificare, ca entiti
de verificare a identitii n spaiul electronic. 'utoritatea de certificare autentific
c)eia pu$lic prin distri$uirea ei odat cu un certificat calificat semnat diital care face
letura dintre un nume de persoan i o c)eie pu$lic.
Certificatele diitale emise de o entitate autorizat atest faptul c c)eia pu$lic
i c)eia privat corespondent sunt atri$uite unei persoane. -e fiecare dat c!nd
clientul sta$ilete letura cu $anca, se transmite semntura electronic, iar $anca
verific dac certificatul este valid, identific i autorizeaz clientul i valideaz
operaiunea $ancar. %n literatura de specialitate, procedura de eli$erare a unei
semnturi electronice se compar ca finalitate i fluiditate cu procedura de eli$erare a
unui act de identitate, rolul instituiei pu$lice care eli$ereaz actul fiind ndeplinit de
furnizorul de servicii de certificate.
1.1.2. %anale alternative de pli electronice
-ezvoltarea comunicaiilor a permis $ncilor s ofere clienilor servicii de <I de
ore din <I, apte zile pe sptm!n, fr s mai fie necesar ca acetia s se prezinte la
sediile unitilor $ancare. -ei sistemul electronic de pli inter$ancare a intrat n
22
funciune de o scurt perioad de timp, tot mai muli clieni apeleaz la servicii de tip
)ome"$an?in, internet"$an?in sau la carduri.
.:
:.1.;.1. Mo0ile 0a1ig
*peraiunile $ancare prin telefonul mo$il 2mo$ile $an?in3 au aprut n ultimii
ani ai deceniului trecut si reprezint o alternativ a internetului n sensul c se pot
transmite instruciuni $ancare din orice loc si n orice moment prin telefonul
mo$il, deci far un terminal PC conectat la o reea. 1o$ile $an?in"ul 2m"$an?in3 este
un canal de operare de ctre un posesor de telefon mo$il care poate transmite mesa&e
scrise la o $anc pentru o$inerea de informaii i efectuarea de operaiuni $ancare i
poate primi mesa&e scrise sau sonore de rspuns. 1o$ile $an?in"ul face parte din
cateoria plilor electronice pentru persoanele fizice, posesoare de carduri, care se
adreseaz numai $ncii emitente a cardului. %n Rom!nia, mo$ile $an?in"ul a fost
introdus n .;;;, iar n prezent opereaz numai la c!teva $nci.
Serviciile $ancare oferite prin telefonia mo$il folosesc te)noloii standard
privind plile prin carduri, precum i te)noloii standard sau vocale pentru
operaiuni de transfer ntre conturile curente i cele de card i consultan $ancara.
,ranzaciile sunt iniiate n $aza calitii de deintor de card i de cont curent pe care
clientul o are fa de $anc. *peraiunile $ancare care se pot efectua prin m"$an?in
sunt urmtoarele+
a3 consultare privind soldul conturilor de card 2disponi$il sau credite3 i limita
de creditare disponi$ilB
$3 consultare privind produsele i serviciile $ancare+ depozite, credite,
do$!nzi, scorin, cursuri valutare etcB
c3 efectuarea de pli intra$ancare pentru servicii furnizate de anumite
companiiB
d3 transfer de fonduri 2n lei i valut3 ntre conturile de card i ntre contul
curent i cel de cardB
12
(descu, 0a$riela"(eatrice, Ionete, Constantin" coordonator tiiific+ Moderni"area plilor #n sistemul
bancar #n condiiile informati"rii, " tez de doctorat, 'S#, <556
2<
e3 o$inerea unui e/tras de cont si lista ultimelor 4".5 tranzaciiB
f3 solicitarea $locrii contului de card n cazul pierderii=furtului carduluiB
3 avertizarea clientului la tranzaciile efectuate din contul su de card la
',1 sau P*S peste o anumit sumB
)3avertizarea clientului la epuizarea disponi$ilului, limitei de creditare
sau modificarea limitei de creditare.
Serviciile $ancare sunt disponi$ile pe ntreaa perioad de vala$ilitate a
cardului, iar aria de utilizare este zona n care opereaz reeaua de telefonie mo$il.
Pentru efectuarea operaiunilor de m"$an?in, clientul tre$uie s posede un
telefon mo$il K'P 2Kireles 'plication Protocol3 i s ai$ un a$onament pentru acest
serviciu la reeaua de telefonie mo$il. %n vederea utilizrii serviciilor m"$an?in,
clientul tre$uie s nc)eie o convenie cu $anca emitent a cardului n care se prevd
drepturile i o$liaiile prilor, un user name i o parol ca elemente de securitate,
precum i alte caracteristici de te)nic operativ specifice serviciului. ,e)nica de lucru
are i anumite restricii in sensul c plile pentru servicii sunt limitate numai la
companiile care au acceptat transferul de fonduri prin reeaua de telefonie mo$il
la care este a$onat clientul i au conturi la $anca emitentului de card.
%ntrucat ecranul telefonului este destul de mic se folosete o structurare a
mesa&elor folosind sim$oluri i cifre, ca de e/emplu+ SC sold cont, ,C transfer
fonduri, C- card de$it, CC card credit, NC numr cont 2cifre3, S suma 2cifre3 etc. Dista
mesa&elor structurate se transmite clientului de ctre $anc la semnarea conveniei cu
instruciunile de folosire. Pentru efectuarea operaiunilor se urmrete meniul afiat,
pas cu pas i n final se apas pe tasta QenterP. -up tastarea mesa&ului apare pe ecran
Qsend toP pentru care se tasteaz codul reelei i se apas pe tasta Qo?P.
%n cadrul $ncii, operaiunile sunt mult mai la$orioase, cele mai importante fiind
autentificarea i validarea. 'utentificarea se refer la recunoaterea clientului n funcie
de user name i parol. %n practic, parola se sc)im$ din timp n timp pentru a se evita
eventuale interceptri a acesteia. Pentru securitatea intern a operaiunilor, fiecare
client primete un cod care este cunoscut numai de administratorul de cont, astfel c
3=
nimeni nu poate accesa contul clientului n afar de persoanele autorizate. 8alidarea
const n verificarea disponi$ilului din cont dup care se poate e/ecuta instruciunea
de plat. %n ce privete serviciul vocal, acesta se folosete n special pentru operaiuni
de consultan $ancar 2disponi$il n contul de card i limita de creditare, scorinuri
pentru diferite credite privind persoanele fizice, informaii pentru diverse produse i
servicii $ancare, informaii despre unele tranzacii efectuate, informaii pentru
comercianii care au P*S i primesc carduri emise de $anc, informaii Kestern Union
pentru persoanele care ateapt un transfer de $ani din strinatate etc3, precum i
viramente ntre dou conturi de card sau ntre un cont de card i un cont curent.
:.1.;." MultiCas.
1ultiCas) face parte din cateoria produselor informatice pentru realizarea de
operaDiuni $ancare electronice prin utilizarea unui calculator personal conectat la reDeaua
telefonic prin intermediul unei cone/iuni modem. Produsul 1ultiCas) se adreseaz mai
mult persoanelor &uridice i asiur efectuarea de plDi interne, plDi internaDionale,
o$Dinerea unor informaDii de cont i optimizarea administrrii resurselor $ncii. %n
Rom!nia, produsul a fost introdus in anii .;;;"<555 i este folosit de mai multe $nci H
(CR, (R- " 0roupe SociRtR 0RnRrale, Raiffeisen (an?, IN0, '(N 'mro, la care sunt
conectate cca 955 de companii.
Produsul 1ultiCas) dispune de trei module+ unul pentru $anc, altul pentru clienDi
i o interfaD pentru sistemul informatic al $ncii. 1odulul pentru $anc asiur
estionarea comunicaDiilor cu clienDii, autentific utilizatorii n raport cu drepturile de acces
i semnturile electronice i realizeaz procesarea operaDiunilor $ancareB modulul pentru
clienDi estioneaz comunicarea dintre clienDi i $anca i permite selectarea aplicaDiilor
disponi$ile cum sunt+ cas) manaement, plDi interne, plDi internaDionale, operaDiuni cu
titluri de valoare, acreditive, informaDii privind conturile, tranzacDiile, etc.
1odulele produsului multicas) sunt prezentate n fiura A.<+
+i!u#a 3.26
31
CuncDia modulului de $az este de cas) manaement, adic de administrare
eneral a proramului, vizualizarea i tiprirea informaDiilor primite de la $anc 2conturi,
e/trase de cont, solduri si tranzacDii3, precum i stocarea acestora n $aza de date a
clientului, ceea ce permite consultarea datelor n orice moment fr a mai fi necesar o
cone/iune on"line cu $anca.
CuncDiile modulelor de plDi interne i plDi internaDionale sunt de a crea ordinele de
plat pe $aza informaDiilor din $azele de date ale clientului2$nci, conturi, ordonatori de
plDi, $eneficiari3. *rdinele de plat create i apro$ate se stoc)eaz ntr"un fiier de
plDi la client care apoi se transmit la $anc prin reDeaua SKIC,. Pentru transmitere se
folosete o alta parol de comunicaDii care este diferit de cea individual de utilizator.
,oate operaDiunile efectuate se nscriu ntr"un &urnal care ofer un istoric al folosirii
modulului. CuncDia modului $ancar este de autentificare i validare a instrucDiunilor de
plat, precum i de retransmitere a acestora la $anca $eneficiarului. Ciierele primite de la
clienDi se rerupeaz de $nci e/terne, se adau informaDiile privind modul de suportare al
comisioanelor i se verific dac toate informaDiile o$liatorii sunt complete i corecte.
Ciierele pretite rm!n n ateptare p!n la primirea apro$rii dup care se transmit, ntr"
o form codificat, prin reDeaua SKIC,.
Securitatea aplicaDiei este asiurat la dou nivele+ al proramului client i al
procedurii de comunicare cu $anca. Da nivelul proramului client, securitatea este
32
asiurat prin user name i parol individual, utilizatorul av!nd acces numai la funcDiile i
meniurile care i"au fost atri$uite de $anc. Da nivelul procedurii de comunicare, securitatea
tranzacDiei este dat de procedura de criptare i decriptare cu sc)im$area c)eilor pu$lice.
Ciecare client deDine c)eia sa de criptare care se modific dup fiecare comunicare cu
$anca. Suplimentar e/ist i semntura electronic. Ciecare client dispune de c)eia sa
privat cu care semneaz electronic fiierele de plat care se transmit. (anca verific
aceast semntura cu a&utorul c)eii pu$lice perec)e.
Produsul 1ultiCas) s"a dovedit via$il i eficient pentru persoanele &uridice i s"a
rsp!ndit rapid n sistemul $ancar. 'sociat cu sisteme performante de plDi i de transfer
asiur decontarea ntre parteneri ntr"un timp scurt i cu un rad ridicat de securitate.
:.". Se!/iciul $e *actu!a!e elect!oica9 e2-actu!<
Pornind pe de o parte, de la nevoia de m$untire a timpilor de livrare a unei
facturi, precum i de reducere a costurilor de procesare ce stau n spatele acestui ciclu, iar,
pe de alt parte de la faptul c orice plat 2core $usiness"ul ,R'NSC*N-3 este un rezultat
al unei solicitri de efectuare a plii n cauz 2factura, n cazul de fa3, ,R'NSC*N- a
demarat dezvoltarea serviciului de facturare electronic " e"CacturS.
-ezvoltarea serviciului s"a fcut cu luarea n considerare a tendinelor europene
.;
enerale i a cerinelor pieei locale, n conformitate cu prevederile leislative relevante
2Codul Ciscal, Deea Semnturii #lectronice, Deea 'r)ivrii #lectronice, Deea
Conta$ilitii3.
Serviciul e"CacturS const n asiurarea unei suite de aciuni=su$servicii ce
urmeaz etapele uzuale ale oricrui proces de facturare+ emiterea facturilor,
livrarea=transmiterea facturilor i respectiv, ar)ivarea acestora, dar interal n mediu
electronic, nlocuind total sau parial, n funcie de nevoile de clientului, procesul similar
desfurat pe suport )!rtie. #l este oferit su$ forma unei aplicaii unice securizate, la care
se pot conecta at!t emitenii de facturi, c!t i destinatarii acestora. Prin intermediul acestei
aplicaii, utilizatorii autorizai au fie posi$ilitatea de a a$orda interat i interal procesul
de facturare, respectiv emiterea, transmiterea, recepionarea i ar)ivarea de facturi n
1<
P!n n anul <5.4, Comisia #uropeana intete transformarea facturrii electronice In modalitatea
principala de facturare pe teritoriul Uniunii, iar principiile S#P' au consacrat facturarea electronic drept
serviciu cu valoare aduat la serviciile de pli
33
format electronic, fie posi$ilitatea de a recure doar la module ale procesului n cauz
2doar emitere i ar)ivare, doar transmitere, etc.3.
,otodat, e"CacturS poate lucra n cone/iune cu sistemul de tip #RP 2#nterprise
Resource Plannin3 utilizat de ctre emitent i=sau destinatar 2n relaia $usiness"to"
$usiness3, n scopul facilitrii automatizrii proceselor financiare interne, reduc!nd astfel
su$stanial costurile i timpii de procesare. 'cest serviciu pune totodat $azele pentru
dezvoltarea facilitii de reconciliere a facturilor emise cu plile ncasate, care constituie,
n cadrul S#P', al doilea serviciu cu valoare aduat leat de pli, considerat de
importan ma&or pentru societile comerciale din Uniunea #uropean.
Serviciul oferit de ctre ,R'NSC*N- asiur monitorizarea, accelerarea,
fluidizarea i controlul flu/urilor de numerar.
'plicaia central este administrat n totalitate de ctre ,R'NSC*N-, at!t te)nic
c!t i funcional, astfel nc!t clienii s i poat direciona eforturile ctre alte zone de
$usiness.
1.2.1. *ecunoa)terea 3uridic
Pe plan naional, leislaia n vioare relementeaz emiterea, transmiterea i
ar)ivarea facturilor electronice. 'stfel, Codul Ciscal 2Deea 49.=<55A cu modificrile
ulterioare3, Deea I44=<55. cu privire la semntura electronic, Deea .A4=<559 cu privire
la ar)ivarea documentelor n form electronic, precum i Deea :<=.;;. a Conta$ilitii
stau la $aza utilizrii unui astfel de serviciu de ctre companiile locale.
Serviciul oferit de ctre ,ransCon- servete n $un msur nevoia emitenilor de
facturi de a"i monitoriza, accelera, fluidiza i controla flu/urile de numerar, asiur!nd
sc)im$ul electronic de documente ntre furnizor i $eneficiar, precum i procesele
relevante facturrii electronice printr"un sistem rapid, ntr"un mediu complet securizat.
Serviciul este oferit n prezent fie direct emitenilor de facturi din domeniul
financiar, fie oricrei companii prin intermediul unei instituii financiar"$ancare care a
nc)eiat un contract de parteneriat cu ,ransCon-. 'plicaia central este administrat n
totalitate de ctre ,ransCon-, at!t te)nic, c!t i funcional, astfel nc!t clienii s i poat
direciona eforturile ctre alte zone de $usiness.
%ntre $eneficiile adoptrii unui astfel de serviciu, prioritar este optimizarea
proceselor pentru emitenii de facturi care duc la eficientizarea activitii, a&un!nd implicit
35
la importante economii n ceea ce privete emiterea, ar)ivarea i livrarea=transmiterea
facturilor.
%n cazul destinatarilor facturilor, de su$liniat este faptul c factura va fi livrat
arantat i n timp redus, iar riscul erorilor ce pot s apar n procesarea acestora, asociate
interveniei umane, va fi diminuat semnificativ. -e asemenea, va e/ista o eficientizare a
flu/ului de numerar, at!t pentru emitenii de facturi, c!t i pentru destinatarii acestora.
Serviciul e"CacturS este oferit su$ forma unei aplicaii unice securizate, la care se
pot conecta at!t emitenii de facturi c!t i destinatarii acestora. -ocumentele ar)ivate au
valoare de document &ustificativ din punct de vedere leal, nefiind necesar tiprirea i
pstrarea acestora pe suport )!rtie. Serviciul faciliteaz astfel economia de timp, reducerea
costurilor de procesare i elimin necesitatea unu spaiu fizic de stocare.
'plicaia de facturare electronic e"CacturS este parametrizat pentru a procesa un
volum de facturi cuprins ntre 45 i 455.555 zilnic, scala$il nelimitat. Sistemul central este
administrat n totalitate de ctre ,ransfond.
1.2.2. 4peraiuni privind serviciul de facturare electronic
:.".".1. E#ite!e *actu!i
%n cadrul procesului de emitere, utilizatorii nreistrai din partea clientului pot
ncrca loturi de facturi n aplicaia ,R'NSC*N-, acestea fiind apro$ate prin verificarea
validitii certificatului aplicat, precum i a informaiilor cuprinse n factur. #miterea
facturilor poate fi realizat n dou moduri+
direct de ctre compania emitent, cu aplicarea unei semnturi electronice
e/tinse 2$azat pe un certificat calificat i enerat prin intermediul unui dispozitiv
securizat de creare a semnturii3B
prin mandat, de ctre ,R'NSC*N-, prin aplicarea semnturii electronice, la
nivelul aplicaiei e"CacturS.
'plicarea semnturii electronice este necesar pentru pstrarea interitii
coninutului i a autenticitii sursei, n conformitate cu prevederile codului fiscal cu
privire la transmiterea facturilor prin mi&loace electronice, precum i pentru ar)ivarea
electronic a acestora.
3:
:.".".". A!.i/a!e *actu!i
,R'NSC*N- pune la dispoziia clienilor e"CacturS posi$ilitatea de a"i ar)iva
facturile electronice. %ncep!nd cu luna iulie <55;, ,R'NSC*N- a fost autorizat i
acreditat, prin ordinele nr. 4<. i 4<< ale 1inisterului Comunicaiilor i Societii
Informaionale, ca furnizor de servicii de ar)ivare electronic 2e"'r)ivS3, n conformitate
cu prevederile leii .A4=<559. -ocumentele ar)ivate au valoare de document &ustificativ
din punct de vedere leal i nu este necesar tiprirea i pstrarea acestora pe suport )!rtie,
a&un!nd astfel la economii din punct de vedere al costurilor, precum i al spaiului ocupat.
Pentru componenta de ar)ivare electronic, n conformitate cu prevederile leii
.A4=<559, letura cu aplicaia ,R'NSC*N- tre$uie s se fac prin intermediul unei linii
dedicate, astfel nc!t s nu e/iste accesul prin internet la acest serviciu. -in aceste
considerente, compania noastr pune la dispoziia clienilor si posi$ilitatea de realizare a
unei cone/iuni de tip 8PN prin reeaua proprietar ,R'NSC*N-.
'r)ivarea electronic oferita de ,ransCond, asiura toate conditiile impuse de leea
.A4=<559 astfel+
3(
" 'siura respectarea lealitatii in domeniul pastrarii documentelor enerate
electronic in activitatea persoanelor &uridice din Romania
" #conomie de timp=spatiu=resurse alocate n prezent oranizrii ar)ivei pe
suport )!rtieB
" #liminarea c)eltuielilor cu stocarea intern a documentelor electronice, care isi
pierd valoarea &uridicB
" Cresterea securittii datelorB
" 'siurarea protectiei n cazul dezastrelorB
" -ocumentele ar)ivate pe suport electronic de date nu se deterioreaz n timpB
" 'cces la distant, din sediul $eneficiarului, ctre informatiile ar)ivateB
" Resirea rapid a informatieiB
" Informatiile sunt accesi$ile simultan pentru toti utilizatorii autorizati.
Ca!acte!isticile siste#ului $e a!.i/a!e T!as-o$9
" r5ivarea documentelor H Nomenclatorul ar)ivistic al participantului, avizat de
'r)ivele Nationale 2'N3.
" Pstrarea documentelor " pe perioada sta$ilit n Nomenclatorul ar)ivisticB
" ciunile utili'atorilor n sistem " &urnalizate si ar)ivate
" 6i$lioteca de programe informatice H mentinut si actualizat ori de c!te ori este
necesar de ctre ,ransCon-B
" Siste#ul $e a!.i/a!e elect!oic% (e2A!.i/<, este dezvoltat pe o platforma I(1
Content 1anaerB
" 'ccesul pentru cutare si resire este asiurat printr"un 5PN 2conform cerintelor
leale n vioare3B
" Ciecare client are un $o#eiu p!op!iu definit in e" 'r)ivS, i/iola0il in raport
cu ceilalti clientB
,ipuri de documente ar)ivate+
a. -ocumente create -n form electronic 2oriinale3 crora li s"a aplicat de ctre
titularul dreptului de dispozitie o semntur electronic e/tins cu certificat calificatB
$. -ocumente transpuse -n form electronic 2copii3 crora li s"a aplicat de ctre
titularul dreptului de dispozitie o semntur electronic e/tins cu certificat calificatB
c. -ocumente de u' intern si7sau confidentiale
34
d. Nu se ar)iveaz n e"'r)ivS documente clasificate si documente cu reim de
acces pu$lic.
'vante&ele sistemului de ar)ivare electronic sunt+
Caracteristici de performanta
" definirea de p!n la =>> $e utili?ato!i, $eneficiind nelimitat de serviciile e"
'r)ivSB
" 1> actiui si#ultae fr nicio diminuare de performantB
" iteg!a!e *acil% cu siste#e auto#ati?ate ca!e gee!ea?% $ocu#ete
elect!oice, n vederea ar)ivrii electroniceB
" metod de !eg%si!e !api$% a documentelor ar)ivate electronic 2utiliz!nd
criterii de cutare specifice fiecrui tip de document ar)ivat3B reasirea ntr"un interval de
timp variind de la c$te%a secunde la ma&im ' minute 2asumate contractual3 a documentelor
ar)ivate, inclusiv vizualizarea acestora sau salvarea lor pe statia de lucru a utilizatorului3.
:.".".:. Li/!a!e *actu!i
Divrarea facturilor electronice se realizeaz prin intermediul aplicaiei centrale.
Pentru aceast component a serviciului, ,R'NSC*N- pune la dispoziia companiilor
emitente dou posi$iliti de livrare+
32
Prin autentificare direct n aplicaia e"CacturSB
Prin intermediul aplicaiilor de internet $an?in ale $ncilor pe care clienii
companiilor emitente le utilizeaz.
%n am$ele cazuri, clienii emitenilor sunt notificai la momentul livrrii facturilor
printr"un mesa& pe adresa de e"mail. %n aplicaia central, facturile emitenilor vor fi stocate
pentru a putea fi vizualizate ntr"o zon tampon n cadrul aplicaiei pentru o perioad
cuprins ntre I4 i ;5 de zile. *dat cu recepionarea n modulul central al ,R'NSC*N-
a facturilor companiei emitente, acestea vor fi ar)ivate i apoi livrate ctre clientul final. %n
acelai timp se asiur accesul i vizionarea facturilor de ctre compania emitent. %n cazul
n care nu se opteaz pentru componenta de ar)ivare electronic, dup livrarea facturilor,
acestea vor fi disponi$ile pentru consultare i vizualizare pentru o perioad de I4 de zile.
-up e/pirarea acestei perioade, facturile vor fi terse. 8izualizarea facturilor n zona
tampon este posi$il <I=9 indiferent de tipul de livrare pentru care clientul companiei
dumneavoastr a optat 2prin intermediul aplicaiei ,R'NSC*N- sau prin intermediul
$ncilor H internet $an?in3. 'plicaia permite efectuarea procesului de stornare sau
emitere de duplicate.
:.".:.;. +ee*iciile siste#ului $e *actu!a!e
Studiile realizate de oranizaii specializate 2(illentis3 au demonstrat c facturarea
electronic atrae o reducere a costurilor de apro/imativ 65":5J, comparativ cu
procesarea tradiional pe suport )!rtie a acestora.
3<
-rept consecin, la nivel european, un numr mare de administraii pu$lice au ales
s utilizeze acest mi&loc de facturare n detrimentul celui clasic, n format )!rtie, pentru
reducerea costurilor i eficientizarea procesrii facturilor recepionate. Printre cele mai
evoluate n acest domeniu se afl rile nordice, care au declanat i susinut procesul de
convertire la acest tip de instruciuni. 'stfel, -anemarca, prima ar care a adoptat acest
sistem de facturare nc din fe$ruarie <554, estimeaz ca, pe termen lun, trecerea la
sistemul de facturare electronic s aduc economii de circa 4;. milioane de #uro anual,
prin reducerea costurilor de facturare. %n ceea ce privete sectorul pu$lic, economiile se
ridic la sume cuprinse ntre .5 i .4 milioane de #uro anual 2NI,' HNational I, and
,ec)noloE 'encE, -enmar? " )ttp+==en.itst.d?=3.
5=
51
:.:. De?/olt%!i ale siste#elo! eu!opee $e pl%&i
C@te/a $e?/olt%!i ale siste#ului sut a/ute A /e$e!e $e co#uitatea 0aca!%6
ast*el
">
+
'utomatizarea procesrii n sistemul S#N, a instrumentelor de de$it " cecuri,
cam$ii, $ilete la ordinB
Utilizarea reelei i a serviciilor SKIC,Net pentru sistemul S#N,B
Implementarea unei noi aplicaii de )elp"des?B
'utomatizarea operaiunilor cu certificate de depozit emise de (anca Naional a
Rom!niei, n sistemul SaCIRB
-epozitarea, decontarea i procesarea operaiunilor cu titluri de stat de tip
$enc)mar? n sistemul SaCIRB
-ezvoltarea pieei secundare, prin crearea unei platforme electronice de
tranzacionareB
1anaementul colateraluluiB
1odelul deinerilor indirecte, cone/iuni transfrontaliere.
Proiectul privind automatizarea procesrii instrumentelor de de$it H cecuri, cam$ii,
$ilete la ordin " n sistemul S#N, are ca o$iective eliminarea total a )!rtiei din circuitul
inter$ancar prin folosirea imainilor diitale, compensare i decontare automat prin
mesa&e electronice. Soluia propus iniial n proiectul PF'R# ca soluie definitiv
<5
>>>.ar$.ro=proiecte.p)p
52
presupune imo$ilizarea i dematerializarea instrumentului de de$it la unitatea $ncii
$eneficiarului unde este prezentat prima oar pentru ncasare. -ematerializarea const n
captarea i transferul tuturor informaiilor coninute de instrumentul fizic, mpreun cu
imainea scanat a acestuia, ntr"un mesa& electronic standardizat, care este transmis de
$anca $eneficiarului n sistemul S#N, i apoi ctre unitatea $ancar a pltitorului, pentru
verificare i compensare. Procesarea mesa&ului electronic se realizeaz n $aza unei
proceduri similare celei aplicate instruciunilor de de$itare direct n sistemul S#N,.
1esa&ul electronic, securizat prin semntur electronic, are aceeai valoare leal ca i
instrumentul fizic. Soluia asiur automatizarea procesrii, creeaz posi$ilitatea procesrii
interate a acestor instrumente i asiur un timp de procesare redus. Pentru a putea fi
aplicat o astfel de soluie, este necesar modificarea cadrului leislativ privind cecul,
cam$ia i $iletul la ordin, care prevede o$liativitatea prezentrii instrumentului fizic
pentru plat.
'v!nd n vedere restriciile actuale ale cadrului leal, a fost propus o soluie n
dou etape. Prima etap prevedea circulaia instrumentelor de de$it pe suport )!rtie la nivel
central n paralel cu mesa&ele electronice, nsoite opional de imainea scanat a suportului
fizic. 'stfel, mesa&ul electronic nu are valoare pro$atorie ec)ivalent cu a instrumentului
fizic, plata urm!nd a se efectua e/clusiv n $aza prezentrii acestuia. %n etapa a doua, dup
modificarea cadrului leal, ar urma s fie implementat soluia final, de procesare cu
sc)im$ de imaini diitale ale instrumentelor de de$it.
Soluia de procesare a instrumentelor de debit cu schimb de imagini digitale
(Sursa: TransFon)*
-up numeroase nt!lniri i dez$ateri la nivelul comunitii $ancare, 'sociaia
Rom!n a (ncilor a formulat o propunere n dou etape+
53
%ntr"o prim etap, aplica$il imediat, s se centralizeze la ,ransCon-
sc)im$ul fizic de instrumente de de$it, iar decontarea s se realizeze prin sistemul S#N,,
utiliz!nd mecanismul de de$it direct inter$ancar si formatele de mesa&e 71D adaptate
pentru fiecare instrument de plat n parte. 'ceast soluie a fost apro$at de (anca
Naional, care a ela$orat i un reulament, analizat n cadrul comunitii $ancare.
%n etapa a doua, n $aza unor studii ce vor fi efectuate de un colectiv mi/t
format din specialiti ai 'sociaiei Rom!ne a (ncilor, (ncii Naionale a Rom!niei i
,ransCon-, s"ar putea decide asupra modificrilor de natura leislativ i respectiv a
investiiilor necesare pentru ca circuitul i procesarea instrumentelor de de$it s se fac de
o manier modernizat i eficient sau, eventual, c)iar asupra soluiei renunrii totale sau
pariale la utilizarea cecului n efectuarea de pli ntre societile comerciale, pe modelul
aplicat de ri din reiune 2de e/emplu Polonia3.
Un alt proiect cu rad mare de interes pentru instituiile de credit, nc din faza de
nceput a noului sistem, este cel de utilizare a reelei i serviciilor SKIC,Net pentru
transferul fiierelor n sistemul S#N,. Soluia SKIC,Net (ul? PaEments, care realizeaz
sc)im$ul de fiiere reprezent!nd pli de mic valoare prin reeaua SKIC,Net, folosind
serviciile Cile'ct, ofer o platform securizat pentru sc)im$ul de loturi de fiiere
reprezent!nd pli, n orice format. Utilizatorii actuali ai soluiei sunt case de compensare,
$nci corespondente i corporaii.
'doptarea acestei soluii permite reutilizarea investiiei n infrastructura SKIC,Net
pentru sc)im$ul de fiiere de pli de mic valoare i poate nsemna o reducere su$stanial
a costurilor per mesa& pentru instituiile de credit, enerat de creterea volumului de
mesa&e transmise prin SKIC,Net, precum i a costurilor cu operarea i ntreinerea
infrastructurii. SKIC,Net permite conectarea tuturor &uctorilor poteniali implicai+
corporaii, $nci, case de compensare, standardizarea tranzaciei end"to"end i creterea
radului de procesare interat.
55
CONCLU4II
#voluia continu a mi&loacelor de plat i trecerea la $anii electronici 2e"moneE3 pot fi
considerate o revoluie, deoarece ele determin sc)im$ri n cadrul sistemului $ancar
2servicii modeme, estiune financiar ameliorat, cadrul leal financiar armonizat la
nivel mondial3.
%n aceeai direcie, raie utilizrii mi&loacelor moderne de plat, se poate o$serva
i creterea capacitii de creditare a $ncilor, deoarece la acordarea unui mprumut, $anca
i ofer de$itorului un credit mult mai mare, su$ form de $ani electronici.
'ceast cretere a cantitii su$stitutelor $neti, despre care putem afirma c sunt
acceptate i c)eltuite de pu$lic e/act ca i cum ar fi $ani propriu"zii , determin, n final,
sporirea puterii de cumprare a de$itorilor pe termen scurt 2ma/im o lun3, prin
descoperitul n cont acordat de $anc. 'stfel, sporete cererea de consum, ceea ce, pe
termen lun, ar putea induce, n lipsa unor relementri adecvate restrictive 2durata limit
descoperitului n cont, condiiile de emitere a cardului, limita unui plafon de creditare
acordat de ctre $anc, n urma analizei de $onitate a clientului3, o tendin eneral de
cretere a preurilor mrfurilor i a salariilor.
Sistemul $ancar rom!nesc este supus unui proces de restructurare caracteristic, de
altfel, ntreii economii naionale aflate n proces de tranziie nu numai spre economia de
pia, ci i spre economia Internet sau noua economie.
Se poate aprecia c mi&loacele de plat sunt ntr"o continu evoluie, determinat
de dezvoltarea economic i de apariia noilor te)noloii, $anii menin!ndu"i totui
funciile esenial. ,recerea la $anii electronici determin sc)im$ri at!t la nivelul
infrastructurii $ancare, c!t i la nivelul comportamentului consumatorului, put!nd fi
considerat o revoluie.
Rom!nii sunt tot mai atrai de ideea de te)noloizare, de investiii n cele mai noi
instrumente de comunicare i de a nva noi modaliti de a utiliza spre propriul $eneficiu,
descoperirile cele mai recente din sfera comunicaiilor i te)noloiei informaiilor. 'cest
fapt poate fi arumentat cu ultimele cifre referitoare la instrumentele de plat cu acces la
distan. 'stfel, comparativ cu sf!ritul anului <556, sf!ritul anului <559 a nreistrat o
cretere cu .I5J a numrului de utilizatori, iar valoarea tranzaciilor, e/primate n
ec)ivalent euro, a crescut cu :5J, depind valoarea de cinci miliarde de euro.
5:
Piaa actual a serviciilor de Fome (an?in este destul de populat de oferte de
acest en, iar clienii serviciilor n cauz ncep a se nmuli tot mai mult, tocmai datorit
mediului afacerilor prezent n Rom!nia, n care economisirea timpului, a $anilor i
siurana unor servicii de calitate sunt puncte vitale n desfurarea n condiii
satisfctoare a activitilor economico"sociale.
'v!nd n vedere faptul c Internetul ia amploare tot mai mare n desfurarea
activitilor tot mai diversificate, iar pe de alt parte datorit necesitii de economisire a
timpului i a fondurilor $neti, consider c serviciile de Internet $an?in vor nlocui n cel
mai scurt timp serviciile tradiionale oferite p!n acum de $ncile rom!neti, iar populaia
va fi tot mai ncreztoare n siurana i $eneficiile oferite prin *nline $an?in.
-e asemenea, )ieele $ancare virtuale i vor face simit prezena pe piaa
$ancar rom!neasc, pro$a$il ntr"un viitor apropiat.
Se impune, n concluzie, o sc)im$are n mentalitatea utilizatorilor de servicii de
pli, raie unei infrastructuri $ancare moderne i deci siur i eficient. Prin conectarea
Rom!niei la serviciile financiare ale secolului 77I, se va realiza o interare de facto n
structurile Uniunii #uropene i cele financiare mondiale.
5(
+I+LIO'RA-IE
.. (descu, 0a$riela"(eatrice, Ionete, Constantin" coordonator tiiific+
Moderni"area plilor #n sistemul bancar #n condiiile informati"rii, " tez de doctorat,
'S#, <556
<. (asno Cezar, -ardac Nicolae, Managementul bancar, #d. #conomic,
(ucureti, <55<
A. (asno, Cezar, -ardac Nicolae, Integrare monetar - bancar european, #d.
-idactic i Pedaoic, (ucureti, <55.
I. (asno, Cezar, -ardac, Nicolae+ +peraiuni bancare, #ditura -idactic i
Pedaoic, (ucureti, <55I
4. (asno, Cezar, -ardac, Nicolae+ Sisteme de pli, compensri i decontri,
#ditura -idactic i Pedaoic, (ucureti, <55I
6. (ratu, 'lina+ ,reditB-nci, #d. #/Punto, Constana, <554
9. Cocri 8, C)irlean -.+ Tehnici i operaiuni bancare, #ditura Universitii
O'le/andru Ioan CuzaP, Iai, <556
:. Costic, Ion, Dzrescu S. + .olitici i tehnici bancare, #ditura 'S#, (ucureti,
<55I
;. -iaconescu, 1ariana+ Bnci, sisteme de pli, riscuri , #ditura #conomic,
(ucureti, .;;;
.5. 0olooiu, Diia, 0eorescu 1i&loace, modaliti i instrumente de plat,
#ditura 'S#, (ucureti, <55A
... Foan, Nicolae + Bani i Bnci, #ditura #conomic, (ucureti, <55.
.<. 1i)ai, Ilie+ +peraiuni de #ncasri i pli, #ditura Cundaiei Rom!nia de
m!ine, (ucureti, <55<
.A. 1i)ai, Ilie+ Tehnica i managementul operaiunilor bancare, #ditura #/pert,
(ucureti, <55A
.I. Parasc)iv, -orel 1i)ai+ Tehnica plilor internaionale, #ditura #conomic,
(ucureti, <55A
.4. Pascariu, 0)eor)e+ Managementul ser%iciilor bancare: coordonate actuale si
perspecti%e, #ditura Cundaiei 'cademice 0). Tane, Iai, <55I
54
.6. Rollande Duc (ernet+ Principes de tec)niUue $ancaire, #ditura -unod, Paris,
<55<
.9. Stoica *vidiu 2coordonator3, Cpraru (odan, Cilipescu -rao, /fecte ale
integrrii europene asupra sistemului bancar rom$nesc, #d. U'IC, Iai, <554
.:. ,renco, Ioan+ Metode i tehnici bancare .rincipii, reglementri, e&periene,
Clu&"Napoca, Casa Crii de Vtiin, <55<
.;. ,udorac)e, -umitru+ Moned, bnci, credit, (ucureti, #ditura SElvi, <555
<5. Unureanu Pavel, Bnci, burse i profit pe piaa financiar, #d. -acia, Clu&"
Napocca, <559
<.. 8asilac)e, -an + .ltile electronice, #ditura Rosetti, (ucureti, <55I
Site"uri
>>>.)ieul$ancar.ro
>>>.>orld$an?.or
>>>. No"cas).ro
>>>.efinance.ro
>>>.$i$lioteca"virtual ase.ro
>>>.i$r"r$i.ro
>>>.$nro.ro
>>>. #c$.int
>>>.mar?et>atc).ro
52