Sunteți pe pagina 1din 25

1

CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL I. PREZENTAREA UNICREDIT
IRIAC BANK S.A

CAPITOLUL II. ANALIZA MEDIULUI INTERN
I EXTERN ASUPRA BNCII

CAPITOLUL III DIRECII VIITOARE DE
ORIENTARE

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE










2


INTRODUCERE

Obiectivele personale cu privire la stagiul de practica
Cunoaterea activitii bancare i impactul legislaiei europene asupra acesteia;
Dezvoltarea de abiliti practice pentru procesul de nvare a informaiilor
despre produsele i serviciile activitii financiar bancare;
Formarea unei gndiri analitice orientat spre rezultate i formarea unei gndiri
n percepia, analiza i rezolvarea problemelor din domeniul financiar- bancar;
Analiza, arhivarea i completarea documentelor internet ale bncii cu privire la
desfurarea activitii activitii de Contact Center;
Analiza procesului de feedback asupra procedurilor interne.
Stagiul de practica are ca principal punct de plecare analizarea influenei europene
asupra structurii organizatorice ale instituiei financiar - bancare i documentaia necesara
desfurrii activitii acesteia. Activitatea de ndeplinire a obiectivelor propuse const ntr-o
documentare continu la sediul Contact Centerului din Iai i a unui proces de nvare i
formare continu.
Ca i metod de lucru alea n atingerea obiectivelor individuale este formarea continu
la sediul central al Call Centerului prin traininguri cu privire la produsele i serviciile ofeite de
banc, dar i implicarea departamentelor conexe n investigarea situaiilor prezentate. Gsirea
de soluii i aplicarea acestora ntr-un mod complex se va realiza cu managerul direct prin
oferirea continu de feedback asupra activitii desfurate i procedurilor implicate.








3


CAPITOLUL I. PREZENTAREA UNICREDIT
IRIAC BANK S.A


UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit Italia, o instituie financiar -
bancar de nivel internaional, cu o reea de aproximativ 10.000 de sucursale n 22 de ri
europene i cu prezena n alte 27 la nivel internaional
1
. Grupul UniCredit este prezent pe
piaa din Romnia i prin intermediul partenerilor: UniCredit Leasing Corporation, UniCredit
CAIB Romnia, UniCredit Insurance Broker, Pioneer Asset Management, UniCredit
Consumer Financing (UCFin) i UniCredit Business Integrated Solutions (UBIS).
UniCredit Tiriac Bank SA, societate administrat n sistem dualist, cu sediul n
Romnia, Bucureti, Sector 1, Bd. Expoziiei Nr.1F, Cod Potal 012101, nregistrat n
Registrul Comerului sub nr. J40/7706/1991, n Registrul Bancar sub nr. RB-PJR-40-
011/18.02.1999 i nregistrat la ANSPDCP cu notificarea nr.10964, cod unic de nregistrare
361536, atribut fiscal RO, capital social subscris i vrsat 379.075.291,20 RON
2
.
UniCredit iriac Bank este situat n top 5
3
pe piaa bancar romneasc i ofer
clienilor si, prin intermediul celor 188 sucursale i a peste 3000 angajai, soluii financiare
pentru necesitile persoanelor fizice, a persoanelor fizice autorizate, dar i a I.M.M urilor i
marilor companii, deservind aproximativ 595.000 de clieni. Este printre singurele bnci, cu o
reea naional de sucursale, care sunt specializate pe servicii i produse destinate exclusiv
companiilor.
Misiunea bncii este de a situa clientul pe primul loc i de a le oferi acestora, n
permanen, produse i servicii noi, aliniate la standardele pieei naionale i internaionale,
dar i n concordan cu evoluia i micarea pieei. Toate acestea conduc la dezvoltarea
comunitii, la cretere economic sustenabil, dar i la fluidizarea economiei. Dorind s
ajung n topul celor mai buni, sunt desfurate activiti de nalt calitate, crend astfel relaii
de parteneriat cu clienii si.


1
http://www.bizwords.ro/article/investitii/15/UniCredit-Grup-si-a-consolidat-pozitia-in-Europa-Centrala-si-de-
Est-prin-achizitia-bancii-Yapi-Kredi-din-Turcia.html
2
http://unicredit-tiriac.ro//despre-noi/unicredit-tiriac-bank/date-identificare-banca
3
http://www.unicredit-tiriac.ro/despre-noi
4


Dac am poziiona Banca pe o ax istoric, aceasta a fost nfiinat n anul 1991 sub
denumirea de Banca Ion iriac. n iunie 2005, a existat fuziunea cu HVB Bank Romnia, iar
printre principalele beneficii oferite de HVB Bank la acea vreme se pot enumera: produsele i
serviciile standardizate i de o calitate nalt, riscul integrat i un management profesionist al
capitalului. Dup numeroase strategii, astzi banca se numete UNICREDIT IRIAC BANK.
Datele financiare ale UniCredit iriac Bank S.A la 31 decembrie 2013, conform
situaiilor financiare
4
, sunt urmtoarele:
- Active totale: 28.5 miliarde RON;
- Venituri totale: 1.5 miliarde RON;
- Profit net: 87.7 milioane RON;
- Clieni: aproximativ 600.000.
Structura acionariat este urmtoarea:
- UniCredit Bank Austria - 50,5588435% din capitalul social;
- Redrum International Investments B.V. - 24,8310361% din capitalul social;
- Vesanio Trading Limited - 20,2286933% din capitalul social;
- Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,0132897% din capitalul social;
- Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,0132897% din capitalul social;
- Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH -
0,0132897% din capitalul social;
- Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,0132897% din capitalul social;
- Unicredit Leasing Romania S.A. - 0,0000049% din capitalul social;
- Ali actionari, persoane fizice romne - 4,00669928% din capitalul social;
- Ali acionari, persoane juridice romne - 0,17915491% din capitalul social;
- Ali acionari, persoane fizice strine - 0,124401408% din capitalul social;
- Ali acionari, persoane juridice strine - 0,0180075% din capitalul social.
Obiectul de baz al fiecrei societi bancare este reprezentat de atragerea de numerar
de la persoanele fizice i juridice, sub forma depozitelor sau instrumentelor negociabile,
pltibile la vedere sau la termen
5
. n cadrul operaiunilor cu clientela, putem afirma faptul c
sunt ncadrate aici acele operaiuni efectuate de agenii economici, alii dect bncile, sub


4
http://unicredit-tiriac.ro/data/files/IFRS-individuale-31-12-2013.pdf
5
Vasile Cocri, Dan Chirlean, Economie bancar Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a,
revizuit i adugit, Editura Univ. Al. I. Cuza, Iai, 2010, pg. 267.
5


form de credite, depozite sau cont curent, efectuate n conformitate cu condiiile generale
bancare (stabilite de B.N.R), precum i de condiiile generale de afaceri pentru persoane
fizice.
UniCredit iriac Bank permite deschiderea conturilor bancare, aceast operaiune
efectundu-se n cadrul sucursalelor bncii din ntreaga ar, n conformitate cu normele
europene, interne i legislative n vigoare.
Figura nr. 1. Tipuri de conturi deschise de UniCredit iriac Bank (UCT), att pentru persoane
fizice i juridice









La cererea persoanelor fizice i juridice, banca poate deschide urmtoarele tipuri de
conturi:
- Conturi curente
6
, disponibile att n lei, ct i n valut, fiind instrumentul esenial prin
care se pot derula operaiuni de baza, printre care enumerm: ncasarea salariului, efectuarea
de numerar sau efectuarea de pli prin ordin de plat etc, clientul persoana fizic putnd opta
i pentru facilitatea de overdraft;
- Conturile de depozite
7
, sunt instrumente excelente pentru a gestiona economiile,
precum i pentru a fi o sursa de venit n viitor;
- Conturi de economii
8
sunt disponibile n RON, EUR sau USD, fiind un instrument
ideal de economisire, care mbina flexibilitatea unui cont curent cu o dobnd


6
http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/operatiuni-curente/cont-curent
7
http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/produse-de-economisire
8
http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/produse-de-economisire/cont-de-economii
Tipuri de
conturi
Conturi curente Conturi de
mprumut
Conturi de
depozite
Conturi de
economii
6


superioar a unui depozit. Acesta poate fi alimentat cu orice sum, oricnd i nu
necesit comisioane de deschidere i de administrare;
- Conturi de credite n acest caz, clientul poate obine linii de credite i s efectueze
operaiuni de acordri i rambursri ale acestora
9
.
Printre serviciile oferite de UniCredit iriac Bank putem enumera:
- Direct Debit;
- Casete de valori;
- Online B@nking/ Mobile Banking/ Business Net/ Mobile Token;
- Serviciul prin telefon (Telephone Service);
- Info SMS;
- Fonduri de investiii: locale, internaionale Luxemburg, fonduri deschise de
investiii;
- Money Gram este un sistem de pli evoluat prin care orice persoan, n
calitate de persoan fizic, poate trimite sau primi bani n i din strintate n maxim 10
minute.
Structura de management a UniCredit iriac Bank
n cadrul Adunrii Generale a Acionarilor din data de 17 aprilie 2008, a fost
desemnat noua structur a conducerii UniCredit iriac Bank. Conform sistemului dualist
(Legea 31), aceasta este formata din Consiliul de Supraveghere i Directorat, membrii
Directoratului neputnd fi n acelai timp i membri n Consiliul de Supraveghere.
Membrii Consiliului de Supraveghere al UniCredit iriac Bank sunt:
-Petru Vduva;
- Leonard Leca;
- Heinz Tschiltsch;
- Heinz Meidlinger;
- Gianfranco Bisagni;
- Gianni Papa;
- Francesco Giordano;
- Paolo Tripodi;
- Stefano Cotini.
Corneliu Dan PASCARIU
Preedintele Consiliului de Supraveghere


9
http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/produse-si-servicii/credite
7


n cadrul edintei din 17 aprilie 2008, Consiliul de Supraveghere al UniCredit iriac
Bank a aprobat alegerea domnului Corneliu Dan PASCARIU n funcia de Preedinte al
Consiliului de Supraveghere al UniCredit iriac Bank i numirea domnului Ctlin Rsvan
RADU n funcia de Preedinte al Directoratului (Chief Executive Officer).
Membrii Directoratului au fost desemnai, dup cum urmeaz:



Ctlin Rsvan RADU
CEO/ Preedinte
Executiv al Bncii



Niccolo
UBERTALLI
Prim Vicepreedinte
Executiv


Daniela
BODIRC
Vicepreedinte
Executiv


Septimiu
POSTELNICU
Vicepredinte
Executiv


Alina
DRGAN
Vicepreedinte
Executiv


Marco
ESPOSITO
Vicepreedinte
Executiv


Mihaela
LUPU
Vicepreedinte
Executiv

8


n conformitate cu cerinele regulamentului nr. 5/ 20.12.2013 privind cerinele
prudeniale pentru instituiile de credit, i, n particular, cu privire la cerinele stipulate n
articolul 435, litera e.) din regulamentul nr. 575/ 2013 al Parlamentului i Consiliului
European din 26.06.2013, privind cerinele prudeniale pentru instituiile de credit i
societile de investiii, prin declaraia Organul de Conducere al UniCredit iriac Bank se
garanteaz faptul c sistemele existente de gestionare a riscurilor sunt adecvate innd cont de
profilul de risc i de strategia instituiei.
Cadrul de gestionare a riscurilor este una din componentele de baz ale cadrului de
administrare a activitii Bncii, fiind adaptat la structura instituiei, activitatea desfurat,
precum i la natura i complexitatea riscurilor inerente modelului de afaceri. Acesta asigur
administrarea efectiv i prudent a Bncii, inclusiv separarea responsabilitilor n cadrul
organizaiei, prevenirea conflictelor de interese i, n acelai timp, urmrirea ndeplinirii
obiectivelor strategice de risc n vederea ncadrrii n profilul de risc int al bncii
10
.
















10
http://unicredit-
tiriac.ro/data/files/Declaratia%20Organului%20de%20Conducere%20al%20UniCredit%20Tiriac%20Bank%202
013.pdf
9


CAPITOLUL II. ANALIZA MEDIULUI INTERN
I EXTERN ASUPRA BNCII

n contextul post- criz, costul mai ridicat al lichiditii i evaluarea riscurilor impun o
transformare a modelului bancar, spre strategii de finanare diversificate i o mai mare
concentrare pe creterea durabil. "Convergena economic" i "decalajul de intermediere
financiar" rmn de actualitate, constituind motoarele potenialului de cretere a sectorului
bancar n Europa Central i de Est.
Accesul la capital i finanare, o bun poziionare i apetitul pentru risc sunt decisive
pentru succesul sectorului bancar al CEE. UniCredit i reconfirm angajamentul fa de
regiune, care este motorul de cretere al Grupului.
Dei Europa Central i de Est a fost lovit puternic de criz, sectorul bancar din
regiune rmne o oportunitate. Aceasta este una dintre principalele idei evideniate de cel mai
recent studiu bancar CEE realizat de departamentul de Analiz Strategic CEE al UniCredit
Group. "Convergena economic" i "decalajul de intermediere financiar" rmn de
actualitate ntr-o perspectiv pe termen mediu spre lung, oferind baza pentru un potenial de
cretere a sectorului bancar n CEE. n orice caz, business-ul bancar, care a fost n trecut n
mare msur finanat din surse externe, trebuie s fie remodelat. Focusul se deplaseaz treptat
spre o cretere durabil, n timp ce controlul riscului i eficiena rmn n prim-plan. Exist n
continuare riscuri, inclusiv provocrile care se nasc din aspectele de reglementare.
Att convergena ct i decalajul de intermediere financiar ofer baza pentru
potenialul de cretere ateptat pe piaa bancar n CEE pe termen mediu i lung. Sectorul
bancar din CEE va continua s creasc mai rapid dect pe pieele mai mature, totui creterea
potenial va rmne sub nivelul dinainte de criz, deoarece motoarele convergenei sunt mai
slabe dect n trecut.
Valorificnd lichiditatea internaional abundent i costul sczut al riscului de ar,
bncile locale au putut sprijini creterea finannd mprumuturile pe plan intern cu intrri de
capital de pe plan internaional n contextul unor rate de economisire intern reduse. Att
mprumuturile pentru populaie, ct i finanarea n valut s-au dezvoltat puternic.
Criza economic s-a reflectat mai nti n criza de lichiditi, urmat de problemele
privind calitatea creditelor care s-au multiplicat rapid, nsoite de o criz a finanrilor. n linie
cu recuperarea economic, a doua jumtate a anului 2010 a nregistrat o stabilizare a dinamicii
10


activelor problematice, confirmnd semnele conform crora apogeul mprumuturilor
neperformante ar putea fi atins n perioada dintre sfrsitul anului 2010 i nceputul anului
2011.
n linie cu schimbrile din peisajul competitiv al sectorului bancar global, mediul mai
dur post-criz n CEE poate impulsiona modificri i n viitor. n vreme ce investitorii
internaionali care au fost activi n regiune n ultimii zece ani i reconfirm angajamentul
puternic fa de CEE, goana dup poziionarea optim poate avea drept rezultat activiti de
swap de active, n timp ce nou-veniii de pe pieele specifice la nivel regional i indic deja
interesul.
Provocrile din viitor pentru industria bancar a regiunii includ presiuni de
reglementare naionale i internaionale din ce n ce mai mari. Pe termen scurt, ngrijorrile se
refer la puternica axare pe reglementarea activitii pieei valutare i implementarea unor
tarife prea exigente bncilor. Pe termen mediu, provocarea este implementarea Basel III.

Analiza SWOT la UniCredit iriac Bank S.A.
Puncte tari:

- Reputaie pozitiv pentru serviciile
oferite clienilor;
- Existena unui plan de contingen
pentru riscurile cu probabilitate
ridicat;
- Existena unei direcii strategice n
continu dezvoltare pe care
avanseaz;
- Clientela fidel;
- Produsele i serviciile diferite de
concuren (dobnzi, comisioane);
- Oferirea unor pachete informative
complexe, adaptate nevoilor i
particularitilor clienilor (divizia
private banking n speciale);
Puncte slabe:

- Publicitatea negativ, implicarea
n scandaluri mediatizate;
- Lipsa de motivaie a personalului
din divizia retail;
- Absena unor cunotinte specifice
necesare lucrului n cadrul
diviziei retail odat cu preluarea
portofoliului de clieni RBS;





11


- Utilizarea unor mijloace moderne
de informare i instruire (Mobile
Token, Telephone Service, Call
Center non-stop);
- Implicarea n comunitate (Lumina
pentru Bursuci,Andtreprenoriat
Social, Voluntariat etc.).
Oportuniti:
- Oportuniti de finanare a unor
afaceri, inclusiv credite prin
Uniunea European;
- Crearea unei organizaii denumite
Consiliul Patronatelor Bancare din
Romnia (CPBR fiind primul
patronat bancar din Romnia);
- Creterea tot mai accentuat a
concurenei pe piaa romneasc a
serviciilor bancare i accentul
deosebit pus pe atragerea de noi
clieni i fidelizarea celor existeni,
mai ales prin oferirea de beneficii
non-contractuale (transportul la i
de/ la aeroport cu limuzina pentru
clienii private banking);
- Piaa bancar romneasc are un
potenial care se afl ntr-o faz
incipient, existnd o cerere mare
pentru produse i servicii bancare
ct mai diversificate, integrate i
adaptate nevoilor, cerinelor i
ateptrilor clienilor;
- Creditele acordate sunt
Ameninri:
- Schimbri tehnologice i
adaptarea companiei;
- Aciuni directe ale competiiei
(oferirea unor dobnzi mai
avantajoase etc.);
- Scderea preului aciunilor;
- Creditele neperformante i costul
acestora;
- nchiderea anumitor sucursale la
nivelul Romniei;
- Existena unor costuri mari la
nivel de client (n special a celor
private banking):
- Creterea lent a procesului de
creditare, dar i recesiunea
economic;
- Presiunea concurenei;
- Puterea de negociere a
furnizorilor i/ sau a clienilor cu
privire la costuri.

12


monitorizate, iar cele
neperformante se situeaz la un
nivel minim, comparabil cu alte
bnci prezente pe pia;
- Posibilitati de incheiere a unor
contracte de leasing, factoring,
franchising.

Dezvoltarea unei culturi solide privind administrarea riscurilor constituie unul dintre
principalele obiective strategice ale UniCredit iriac Bank, aceasta fiind promovat att la
nivelul liniilor de activitate cu atribuii n administrarea i controlul riscurilor, ct i la nivelul
structurilor operaionale i al fiecrei persoane din cadrul institiei.
Administrarea riscurilor include determinarea, pentru ansamblul activitilor derulate,
dar i pentru fiecare activitate semnificativ, a toleranei la risc, n condiiile asigurrii
continuitii activitii pe baze sntoase i prudente. Dimensionarea profilului de risc int
este realizat anual, avnd n vedere condiiile de pia i cele macroeconomice,
performanele anterioare (istorice) i strategia UniCredit iriac Bank n orizontul de timp
imediat urmtor (12 luni). n anul 2013, UniCredit iriac Bank i-a asumat un nivel Moderat/
Mediu al profilului de risc.
n vederea ndeplinirii obiectivelor strategice privind apetitul la risc al Bncii, limitele
acestuia au fost transpuse ntr-un set amplu de limite operative privind indicatori generali i
specifici de gestionare a riscurilor semnificative, precum i indicatorii afereni distribuiei
portofoliului de credite pe zone/ arii geografice, sectoare de activitate, categorii de
contrapartid, tipuri de produse, tip de reziden, tip de ar i tip de moned.
Indicatorii generali i specifici au fost monitorizai periodic pe parcursul anului 2013, Banca
ncadrndu-se n apetitul de risc asumat.

Spre exemplificare, voi prezenta urmtorii indicatori cheie, la data de 31.12.2013:
1. Adecvarea Capitalului
- Indicele capitalului propriu de baza de Rang 1 - 13,3%
- Indicele total al capitalului - 13,3%
- Efect de levier Active corporale/ Capital ajustat - 10,12
- Capacitatea de absorbie a riscului (Resurse Financiare Disponibile/ Capital Intern) -259%
13


2. Profitabilitate i risc
- Capacitatea de a absorbi pierderile 18.443 mii RON
3. Finanare i lichiditate
- Lichiditi pe termen scurt (90 zile): ncasri > Pli
- Pasive totale/ active totale cu o maturitate ce depete 1 an - 117%.
Ca i aliniere la standardele europene, UniCredit va stabili praguri de reducere a
emisiilor de gaze nocive pentru birouri i sucursale, dar i a emisiilor indirecte, legate de
activitatea de creditare i de investiii ale bncii. Emisiile vor fi monitorizate la fiecare trei
ani, i, dac exist discrepane ntre intele stabilite i rezultatele obinute, Grupul va susine
financiar proiecte de compensare a certificatelor verzi. UniCredit Group i WWF au semnat
pe 6 mai 2009 un acord de parteneriat strategic internaional cu scopul de a integra msuri de
susinere a mediului i de combatere a schimbrilor climatice n sectorul bancar, potrivit
viziunii lui Alessandro Profumo, Director Executiv al Grupului, aceea de a face din UniCredit
liderul european n ceea ce privete dezvoltarea durabil. Primul scop ambiios stabilit de
UniCredit este acela de reducere a emisiilor de CO2 cu 30% pn n 2020, sprijinind astfel
obiectivul "20-20-20", stabilit de Uniunea European n "Climate & Energy Package".
"Strategia noastr de combatere a schimbrilor climatice", a spus Directorul Executiv
Adjunct al UniCredit, Paolo Fiorentino, "pune accent pe introducerea unor politici specifice
integrate n activitile bancare, ct i pe elaborarea Programului de Susinere a Mediului, prin
trei modaliti: reducerea emisiilor interne rezultate din activitile bancare la nivel de Grup,
reducerea emisiilor indirecte legate de activitile de creditare i implementarea unor iniiative
specifice i a unor proiecte cu scopul de a ntri identitatea ecologist a angajailor Grupului.
n plus, vom sprijini i iniiativele din sectorul de mediu i protocoalele internaionale care au
aceleai scop
11
."
"Harta de mediu" a UniCredit include astfel activiti menite s reduc nivelul
emisiilor de CO2 generate de sucursalele bncii cu 30% pn n 2020 (obiectiv intermediar -
emisii de 15% pn n 2012). Astfel de emisii interne vor fi monitorizate i, dac obiectivele
stabilite nu sunt pe deplin ndeplinite, Grupul va implementa proiecte specifice de
compensare, pentru a atinge obiectivul propus. Acest lucru va fi realizat prin intermediul unor


11
http://unicredit-tiriac.ro/centru-media/comunicate-de-presa/63/grupul-unicredit-s-a-angajat-sa-reduca-emisiile-
de-co2-cu-30-pana-in-2020-conform-obiectivului-20-20-20-stabilit-de-uniunea-europeana.html
14


credite de tip "Gold Standard". Primul pas va fi estimarea actualei "amprente de carbon" a
Grupului, evalundu-se, prin intermediul unui audit special, emisiile directe (interne) rezultate
din activitile bancare ale Grupului.
Al doilea pilon strategic este un focus puternic pe emisiile finanate, n conformitate cu
angajamentul menionat, prin promovarea eficienei consumului de energie i a
mprumuturilor pentru implementarea surselor de energie regenerabil, Grupul fiind contient
de rolul esenial pe care l poate juca o instituie bancar, prin intermediul produselor
financiare, n tranziia spre o economie cu consum redus de carbon. Din acest motiv, n 2009,
UniCredit n colaborare cu WWF va elabora un model inovator n industria bancar de
msurare a actualului impact al portofoliului de creditare asupra mediului n ceea ce privete
emisiile de GHG, lund decizii de creditare n funcie de aceste criterii i permitnd bncii s
contribuie la dezvoltarea Economiei Verzi.
n acest context, primul produs inovator ce promoveaz eficientizarea consumului de
energie a fost elaborat n parteneriat cu WWF: Eficientizarea consumului de energie la nivel
de locuine este un produs de creditare care, n acest stadiu preliminar, este destinat
angajailor italieni din cadrul Grupului. Acesta va fi lansat n perioada urmtoare i, ulterior,
va fi extins i n celelalte ri n care opereaz Grupul. Produsul de creditare este unul
necostisitor, nsoit de servicii de consultan n domeniul energetic. Produsul va genera
beneficii semnificative, reducnd facturile pentru energie electric i emisiile de CO2, care
vor fi monitorizate i certificate, n vederea raportarii.

UniCredit Group i Unicredit iriac Bank au sperane mari legate de susinerea
i dezvoltarea afacerilor.
Actuala criz financiar i repercusiunile sale asupra economiei, oamenilor i
afacerilor n toate rile dovedesc clar de ce UniCredit arat c dezvoltarea durabil trebuie s
reprezinte un fundament al modului n care ne construim afacerile.
Se consider ca susinerea i dezvoltarea afacerilor nseamn a-i face bine treaba sau,
cu alte cuvinte, lucrm n concordan cu Valorile stipulate n Carta de Integritate i
construiete relaii pe termen lung cu prile interesate: clieni i furnizori, angajai, investitori
i comuniti locale. Mai mult, acetia sunt de prere c singurul mod n care pot cldi i
menine legitimitatea social necesar pentru a rmne pe pia este adoptarea modurilor de
comportament bazate fr echivoc i constant pe Valorile stipulate de Carta de Integritate
Corectitudine, Transparen, Respect, Reciprocitate, ncredere i Libertate de Aciune.
15


Profitabilitatea este considerat o valoare pozitiva, fiindc reprezint o baz pentru
continuitatea afacerilor i pentru libertatea necondiionat, dar exist contiina c nicio
organizaie nu poate supraveui i s prospere durabil fr s ctige constant ncredreea i
respectul anagajailor si, al clienilor, acionarilor, dar i a comunitii.
Reputaia este rezultatul final al modului cum sunt percepute aciunile companiei de
ctre prile interesate i de ctre publicul larg. E dificil s construieti i e simplu s distrugi.
Actuala situaie a pieei solicit o concentrare tot mai mare asupra riscului legat de reputaie.
Acesta e un rezultat al unor solicitri complexe, al presiunilor intense din partea organizaiilor
neguvernamentale, al interesului presei i al cercetrilor atente ale organelor de reglementare.
De aceea, anul trecut, s-a nceput elaborarea de politici speciale privind subiectele
sensibile pe care UniCredit Group i UniCredit iriac Bank ar trebui s le abordeze. Aceste
politici au fost elaborate fcnd referin la importante nelegeri internaionale, inclusiv cu
Global Compact, cu Banca Mondial i cu Principiile Ecuatorului.
Clienilor Unicredit iriac le sunt oferite informaii clare i directe care s i ajute n
adoptarea deciziilor optime pentru interesele i nevoile lor financiare. Activitile bncii n
acest scop sunt:
- Abordri inovative i transparente n crearea de produse;
- Comunicarea n mod constant cu clienii bncii, folosind canale multiple, asigurnd un
limbaj adecvat, clar i simplu;
- Concordana cu legislaia n vigoare privind evitarea fraudei i a splrii banilor pentru
a le oferi clienilor retail o mai mare transparen.
Mai mult de att, fiecare client poate depune o plngere sau reclamaie, fiind o
importan vital pentru banc din punct de vedere al reglementrilor i al serviciilor pentru
clieni. Managementul reclamaiilor reprezint un pocesoficial care le permite acestora s
soluioneze n mod adecvat o plngere sau o reclamaie, iar cunotinele primite pe care le
ctig din plngerile clienilor sunt trasnformate n valori tangibile, pentru a asigura pe
termen lung durabilitatea afacerii. Aciunile ntreprinse n acest scop includ iniierea unui
program care permite soluionarea plngerilor n termen de 15 zile. Unul dintre paii iniiai a
fost de a mbunti timpul de reacie a departamentului implicat.
Banca ncearc s rspund la toate comentariile, plngerile ntemeiate i desfoar
soluii pentru a rezolva situaiile mai problematice. Eforturile de a se adapta la procesele de
management al reclamaiilor includ:
- crearea unui departament special;
16


- relansarea proceselor i standardizarea sistemelor;
- implementarea unor proiecte de control al calitii;
- meninerea unor linii deschise de comunicaie;
- inovaia serviciilor.
De asemenea, clienilor i prilor interesate le este oferit un plus de valoare prin reeaua
noastr, prin optimizarea canalelor de retail banking i prin concentrarea asupra nielor.
Aciunile bncii n acest scop includ:
- Elaborarea unor servicii de asisten specializat pentru clieni: angajai pregtii,
mbuntirea serviciilor, simplificarea proceselor, perfecionarea calitilor, dezvoltarea de
bune practici, lansarea de proiecte pilor, dar i personalizarea analizelor;
- Crearea de produse inovative pentru a ntmpina nevoile variate ale bazei Bncii
extrem de vaste i de diverse de clieni;
- Oferirea de produse i servicii de ni: elaborarea n mod proactiv produse
personalizate pentru a ntampina nevoile financiare ale clienilor;
- Optimizarea canalelor i serviciilor de retail banking;
- Elaborarea serviciilor de Online B@nking/ Mobile Banking/ Telephone Service/
Mobile Token pentru a le permite clienilor s execute n mod convenabil tranzacii de
oriunde, oricnd.














17


CAPITOLUL III DIRECII VIITOARE DE
ORIENTARE


ACTIVITATEA BANCARA IN ECE - CALEA DE IESIRE DIN CRIZA

14.05.2010
Comunicat de presa Viena, 14 mai 2010

Analiza asupra Europei Centrale si de Est, realizata UniCredit Group:

Activitatea bancara in ECE - calea de iesire din criza

- Stagnarea finantarii din cauza lipsei de cerere
- Sectorul bancar ramane solid in toata perioada crizei
- Tarile ar trebui sa se concentreze pe distribuirea integrala a fondurilor UE, pentru a valorifica optim acest
stimulent de crestere
- UniCredit - bine pozitionata in prima linie in procesul de repornire a cresterii

in urma crizei globale, mediul economic din Europa Centrala si de Est (ECE) indica semne timide de recuperare.
Cu toate acestea, perspectivele de crestere difera semnificativ de la o tara la alta, unele tari reechilibrandu-se mai
rapid, iar altele fiind mai vulnerabile la turbulentele existente inca pe piata, dar toate mentinandu-se clar sub
potentialul lor pe termen lung. "Criza a avut impact si asupra sistemului bancar, desi acesta a ramas solid si
profitabil in ECE, continuand sa indice perspective semnificative de crestere", afirma Federico Ghizzoni, Sef
Operatiuni Bancare ECE, UniCredit Group.

Desi activitatile bancare din ECE inca mai prezinta oportunitati, o parte dintre conditiile de piata s-au schimbat in
urma crizei. "Ne asteptam ca potentialul de bancarizare sa se mentina, iar cresterea imprumuturilor si a
depozitelor sa devina mai echilibrata", afirma Debora Revoltella, sef Analiza Strategica ECE a UniCredit Group,
referindu-se la ultima previziune a Grupului asupra sectorului bancar. In contextul unei cresteri economice mai
reduse, cresterea volumelor va ramane sub nivelele de dinaintea crizei, dar cu toate acestea se va mentine cu
mult peste pietele mai mature.

Motorul redresarii economice curente sunt serviciile de corporate banking, care ies primele din criza si vor
impulsiona si cresterile ulterioare. In contextul somajului ridicat si al consumului scazut, sectorul de retail isi va
valorifica potentialul mai lent. Cu toate acestea, procesul convergentei economice intre ECE si Europa de Vest
este inca in derulare, desi cu un ritm mai scazut si cu un model economic mai reechilibrat. "Sectorul bancar
ramane unul dintre elementele care antreneaza convergenta economica. Totusi, in stadiul actual, trebuie sa
vedem redresarea cererii inainte sa vedem intr-adevar o accelerare a finantarii", afirma Revoltella. "Vestile
pozitive sunt ca ne aflam in prezent aproape de varf in ceea ce priveste problemele de calitate a creditelor.
Constatam deja o anumita stabilizare a imprumuturilor neperformante si consideram ca tendinta se va intoarce
catre descrestere, in mod clar, mai tarziu in acest an".

Totusi, dezvoltarea viitoare in regiunea ECE sugereaza un scenariu destul de diversificat. Raportul dintre
atractivitate/ risc de piata ramane in mod clar in favoarea Rusiei, Turciei si Romaniei. Alte tari din Europa Centrala
18


si de Sud indica o buna atractivitate si un profil scazut al riscului. Cel mai puternic impact al crizei s-a inregistrat in
Ucraina, Kazahstan si tarile baltice, cu o nevoie clara de reechilibrare a modelului cresterii.

Lipsa cererii pentru finantare din spatele inaspririi conditiilor actuale din sectorul creditarii

In timpul crizei, problemele legate de lichiditati si preocuparile pentru calitatea creditelor determinat o scadere a
finantarii. La inceputul acestui an situatia s-a schimbat in mod clar. Asa cum era de asteptat, stagnarea volumelor
imprumuturilor din prezent este mai mult o problema de lipsa de cerere, in contextul supralichiditatii. "Bancile sunt
lichide, lucru dovedit de faptul ca plasamentele la bancile centrale sunt cu mult peste cerintele minime", afirma
Ghizzoni.

Intrebarea cheie pentru cele aproximativ 2.450 de banci care opereaza in sectorul bancar din ECE, cu active
totale in valoare de peste 2.100 miliarde EURO, este cum sa re-porneasca cresterea. "Cererea, mai degraba
decat oferta de credite, ar trebui sa fie elementul cheie pentru iesirea din criza", spune Revol tella. Astfel, intr-un
scenariu viitor al controlului fiscal strict, tarile ar trebui sa gaseasca un mod de a stimula cererea. Optiunile pentru
realizarea acestui lucru ar putea fi distribuirea integrala a fondurilor UE, prin plasarea competitivitatii si a calitatii
mediului de operare in topul listei de prioritati. "Fondurile UE, utilizate integral, au potentialul de a adauga intre 1 -
2 pp din cresterea PIB-ului nominal din regiune in 2010, valoarea fiind remarcabila in contextul actual", explica
Revoltella.

Referitor la implicarea bancilor, Federico Ghizzoni subliniaza pozitia favorabila a UniCredit: "Am intrat in anul
2010 puternic capitalizati, cu 2 miliarde capital suplimentar in Bank Austria, disponibil pentru dezvoltare in
regiune. Avem banci supralichide, gata sa re-inceapa finantarea si avem o retea excelenta si o buna pozitionare
la nivel european. Pe langa toate acestea, avem procese interne fluidizate, pentru o mai buna viteza de decizie si
o valorificare eficienta a celor mai bune practici ale Grupului. Astfel, regiunea ECE ramane unul dintre pilonii
nostri principali si suntem in pozitia de a exploata pe deplin viitoarele sale oportunitati de crestere." Clasamentul
bancilor de top din ECE este condus de UniCredit Group, care opereaza prin Banca Austria din ECE , cu active
totale de 116 miliarde EURO si un profit net inainte de impozitare de 1.600 milioane EURO in regiune in anul
2009. ECE reprezentand 13% din activele totale ale Grupului, UniCredit este de asemenea un jucator bine
diversificat in regiune.

Acest text se poate gasi pe pagina gazda www.bankaustria.at.

Activitatea bancara in ECE - calea de iesire din criza

Despre UniCredit Group
UniCredit Group este o institutie financiara internationala majora cu radacini puternice in 22 de tari europene precum si
reprezentante in alte 27 de piete, aproximativ 9.800 de sucursale si peste 165.000 de angajati la data de 31 decembrie 2009.

UniCredit Group este lider de piata in Europa Centrala si de Est, unde este unul dintre cei mai mari jucatori pe piata
bancara, cu o retea extinsa de aproximativ 4.000 de sucursale.

Grupul opereaza in urmatoarele tari ECE: Azerbaijan, Bosnia si Hertegovina, Bulgaria, Croatia, Republica Ceha, Estonia,
Ungaria, Kazahstan, Kyrgyzstan, Letonia, Lituania, Polonia, Romania, Rusia, Serbia, Slovacia, Slovenia, Turcia si Ucraina.

EUROPA CENTRALA SI DE EST - IN FATA PROVOCARILOR ADUSE
DE NOUL MEDIU GLOBAL DE AFACERI

19


16.01.2008
Perspectiva UniCredit asupra potenialului de cretere din regiune rmne pozitiv. Principala surs care ar
putea afecta regiunea este o eventual restrngere a creditrii, generat de criza internaional
rile din Europa Central vor fi afectate ntr-o mic msur. O restrngere a creditrii este posibil n cazul
rilor din Europa de Sud-Est, n rile Baltice i n rile din Europa extins
Perspectiva pozitiv este confirmat la nivel sectorial, n special pentru companiile performante din ramurile
industriale cu tehnologie de nivel mediu i de vrf, precum i n construcii

rile din Europa Central i de Est se confrunt cu provocrile aduse de criza de sub-prime din SUA
Criza de sub-prime din SUA a schimbat mediul global de afaceri, a sporit incertitudinea la
nivel internaional, avnd ca efecte scderea ritmului de cretere n SUA (i posibil, o
recesiune) iar, n Zona Euro, scderea lichiditilor i un cost mai mare al riscului.

Potrivit unui nou studiu realizat de UniCredit New Europe Research Network, regiunea
Europei Centrale i de Est este ntr-o poziie bun pentru a face fa noilor provocri. n
ultimii ani s-a nregistrat o cretere solid, ndeosebi datorit dinamicii puternice a veniturilor
i avuiei financiare ale gospodriilor, n timp ce profitabilitatea companiilor n regiune este
ridicat, iar proiectele de infrastructur se adaug cererii de investiii. De asemenea, sectorul
bancar a avut un rol important n susinerea creterii la nivel de regiune, cu un nivel de
penetrare financiar msurat ca procent al creditelor n PIB n cretere de la 23% n 2000 la
43% n 2007.

Mai exist, ns, dezechilibre care pot deveni un canal de transmitere a crizei internaionale
de lichiditi n regiune, a declarat Debora Revoltella, Economist ef pentru ECE al Grupului
UniCredit i al Bank Austria Creditanstalt. ntr-adevr, ca parte a procesului de tranziie,
unele ri s-au bazat pe surse externe pentru finanarea creterii interne. Consumul ridicat i
cererea de investiii au condus la creterea puternic a deficitului de cont curent i la un
decalaj al nivelului de economisire, finanat prin investiii strine directe i prin creterea
datoriilor externe. n contextul creterii costului riscului la nivel internaional, dependena de
surse externe poate conduce la restrngerea creditrii, o dat cu creterea costurilor de
finanare pentru economie, a adugat Debora Revoltella.
Potrivit experilor UniCredit, este foarte probabil ca Europa Central s nu fie deloc afectat
de o potenial restrngere a creditrii. n ceea ce privete Polonia, Slovacia, Republica Ceh,
Ungaria i Slovenia, principalele provocri din urmtorii ani vor fi legate, mai degrab, de
meninerea competitivitii, n pofida blocajelor de la nivelul capacitii de producie.
20



rile din Europa de Sud-Est i rile Baltice s-ar putea confrunta cu o restrngere a
creditrii. Avnd n vedere creterea puternic din ultimii ani, precum i preocuprile privind
ngrijorarea referitoare la supranclzirea economiei, acest aspect este n concordan cu
aspiraiile bncilor centrale i s-ar putea dovedi chiar benefic pentru remedierea
dezechilibrelor existente. rile din Europa extins sunt i ele sensibile la creterea costului
riscului de la nivel internaional. Kazahstan s-ar putea confrunta cu o criz a lichiditilor.
Att n Rusia, ct i n Ucraina ar putea aprea probleme de finanare. Credem, totui, faptul
c resursele i angajamentul rilor pot fi suficiente pentru a menine pe termen lung
potenialul economiei din Kazahstan i pentru a evita orice obstacole majore ce ar putea
aprea n celelalte dou ri, chiar i pe termen scurt i mediu, a adugat Revoltella. Dei
rmne sensibil la volatilitatea pieei de capital, probabilitatea ca Turcia s se confrunte cu
restrngere a creditrii este mult mai sczut.

n ansamblu, regiunea ECE nregistreaz n continuare performane bune, chiar dac punctul
maxim al ciclului de cretere a fost depit. UniCredit prognozeaz o cretere de 5,9% n 2008
i de 5,6% n 2009, fa de un procent de 6,6% estimat n 2007. Noul mediu de afaceri
internaional aduce i alte provocri, dar poate favoriza i o remediere uoar a dezechilibrelor
existente, care trebuie considerat drept un semnal pozitiv n unele ri, a adugat Revoltella.

Perspectiv pozitiv confirmat la nivel sectorial
Regiunea ECE devine centrul de producie al Europei, iar o ncetinire a ritmului de cretere
la nivel mondial i european ar putea chiar consolida acest proces, a menionat Debora
Revoltella. Companiile internaionale active n aceast regiune ar putea ncerca s i
menin profitabilitatea prin maximizarea beneficiilor delocalizrii n regiune, transfernd mai
multe activiti n zonele de producie din Europa Central i de Est.

Sectoarele economice care vor avea clar de ctigat n perioada 2008-2009 sunt cele ale
tehnologiilor de nivel mediu i de vrf legate de realizarea investiiilor i de bunuri
intermediare. Aceste sectoare sunt caracterizate de o productivitate mai ridicat, o orientare
mai clar spre export i o intensitate mai mare a investiiilor strine directe, a mai adugat
Debora Revoltella. Domeniul construciilor i cel imobiliar sunt i ele sectoare ctigtoare n
majoritatea rilor din ECE, iar experii Grupului UniCredit Group cred c, n pofida unei
21


posibile tendine de restrngere a creditrii, perspectiva pozitiv se va menine, dat fiind faptul
c pieele locale sunt influenate n principal de aspectele interne, iar, la nivel de regiune,
decalajul structural din punctul de vedere al ofertei este nc foarte clar n majoritatea
sectoarelor economice. Cu toate acestea, experii UniCredit avertizeaz c, dei perspectiva
asupra sectorului i imobiliar i al construciilor este una pozitiv, se impune o selecie mai
strict a potenialelor proiecte.

# # #

Despre UniCredit iriac Bank
UniCredit iriac Bank face parte din reeaua UniCredit Group, cel mai mare grup bancar din
Europa Central i de Est. UniCredit iriac Bank este unul dintre cei mai importani juctori
de pe piaa bancar din Romnia, deinnd active totale n valoare de 3,3 miliarde de euro (la
30 septembrie 2007). UniCredit iriac Bank este un veritabil "one-stop-shop" de servicii
financiare, de care beneficiaz n prezent circa 600.000 clieni prin intermediul a 141 de
sucursale din 39 de judee. Banca furnizeaz n Romnia o gam larg de produse i servicii
specializate prin partenerii si, UniCredit Leasing Corporation, CA-IB Securities, CA-IB
Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Markets and
Investment Banking, UniCredit Produzzioni Accentrate i HVB Banca Pentru Locuine.
CONCLUZII
In urma identificarii punctelor tari, a punctelor slabe, a oportunitatilor si a
amenintarilor se poate concluziona ca UniCredit Tiriac Bank:
- este o societate profitabila
- are un management modern
- are o structura organizatorica optima
- poseda o baza tehnico-materiala moderna
- are o cultura organizationala buna
- are produse diversificate si de buna calitate
- a obtinut profit constant
- are posibilitatea de integrare verticala
- are posibilitatea de a se mentine printre liderii de piata zonali si chiar nationali

22


1. Strategii viitoare ale bancii
UniCredit Tiriac Bank si-a propus o misiune extrem de ambitioasa, sa devina una
dintre primele 3 banci din Romania. Pentru a atinge acest deziderat banca va adopta o politica
agresiva de cucerire a segmentelor de piata, oferind o gama de produse si servicii de inalta
calitate, bine gestionata, eficienta si atractiva.
UniCredit si-a imbogatit gama de produse si servicii bancare, banca oferind clientilor
ei o gama larga de produse care integreaza aproape toata gama de finantare (credit revolving,
emisiuni de obligatiuni, s.a.). Prin adoptarea acestei strategii, banca ofera atat servicii
traditionale (depozite, imprumuturi) cat si produse noi de economisire, contracte de leasing
etc.
UniCredit Tiriac Bank ofera o gama larga de servicii si produse specializate prin
intermediul companiilor membre ale UniCredit Group, prezente pe piata din Romania:
UniCredit Leasing Corporation
CA-IB Securities
CA-IB Romania
HVB Insurance Brokers
Pioneer Asset Management
UniCredit Produzzioni Accentrate
HVB Banca pentru Locuinte.
Pe termen scurt, obiectivul bancii este dezvoltarea colaborarii cu IMM-urile, prin
largirea gamei de produse oferite acestora. UniCredit Tiriac Bank poate oferi intreprinderilor
mici si mijlocii credite pentru investitii si pentru capital de lucru, folosite de catre
intreprinderi ca fonduri pentru sustinere si dezvoltare.
UniCredit Tiriac Bank acorda o atentie importanta pietei creditelor imobiliare avand
unele dintre cele mai bune produse de gen din Romania. UniCredit Tiriac Bank s-a implicat
activ in finantarea tuturor segmentelor pietei imobiliare din Romania, avand in portofoliu
proiecte de anvergura: retail, industrial, birouri si ansambluri rezidentiale.
Finantarile pentru sectorul rezidential insumeaza 4.000 de locuinte in Bucuresti si in
tara. Banca ofera solutii integrate pentru finantarea proiectelor rezidentiale, care constau in
pachete de finantare corporate (credit de constructie acordat companiei care dezvolta
23


proiectul) si retail (credite ipotecare pentru clientii interesati sa cumpere apartamente noi in
ansamblurile rezidentiale finantate).

2. Activitatea in cadrul sucursalei

Activitatea de practica efectuata la UniCredit Tiriac Bank, sucursala Mosilor, a fost
derulata pe o perioada de o luna, astfel putand sa efectuez toate cele 90 de ore. Am inceput-o
prin cunoasterea angajatilor, dupa care am fost condus la un birou pregatit pentru mine.
In primele zile nu am primit nicio sarcina, am fost liber sa observ atat operatiunile
bancare si metoda de efectuare a lor, cat si modul de comunicare cu clientii.
Perioada in care am efectuat practica a coincis si cu sfarsitul perioadei de actualizare a
bazelor de date cu informatiile clientilor, conform regulamentului BNR. Astfel ca pe langa
activitatile obisnuite pe care angajatii de la birourile de operatiuni le efectuau, acestia
contactau si clientii ale caror informatii nu au fost actualizate, invitandu-i pe acestia la
sucursala.
Dupa ce am observat si m-am obisnuit cu activitatea de contactare a clientilor pentru
actualizarea bazelor de date, aceasta sarcina mi-a fost atribuita si mi s-a oferit si un model de
conversatie, pe care sa-l folosesc in cazul in care clientul nu vrea sa isi actualizeze
informatiile.
Sarcina de contactare a clientilor am inceput-o in saptamana a doua de practica, in
prima saptamana familiarizandu-ma cu arhiva dosarelor clientilor, modul si criteriul de
aranjare a dosarelor.
Spre sfarsitul saptamanii am ajutat la punerea in dosare a actualizarilor informatilor
clientilor, cat si la verificarea acestora cu informatiile din sistem. Clientul isi completa singur
formularul de actualizare, dupa care urma sa fie verificat cu datele din sistem si in cazul in
care nu mai erau de actualitate, erau modificate cu cele noi.
In saptamana a doua am inceput sa contactez clientii ale caror informatii nu erau
actualizate, invitandu-i pe acestia la sucursala la care faceam practica. Nu am intampinat
dificultati majore, clientii bancii dovedindu-se a fi multumiti de serviciile oferite si acceptand
cu placere sa vina pentru actualizarea informatiilor. In aceasta saptamana am terminat de
invitat toti clientii care nu au ajuns la sucursala pentru actualizare pana la acea data.
24


In a treia saptamana, pe langa sarcina de a verifica datele clientilor cu cele din sistem,
si de actualizare a lor, mi-a fost atribuita si sarcina de a intocmi o lista cu agentii imobiliare.
Aceasta lista le era necesara angajatilor din cadrul deparamentului de credite pentru
persoane fizice pentru a stabili intalniri cu conducatorii acestora si a propune o ofera de credit
prima casa. In aceasta saptamana mi-am terminat sarcina de actualizare a informatiilor
clientilor, baza de date fiind complet actualizata.
In ultima saptamana mi-au fost prezentate activitatile desfasurate la fiecare
departament. Am fost colaboratorul unui angajat de la departamendul de operatiuni bancare,
acesta prezentandu-mi softurile cu care opereaza banca. Am stat si la casierie, si mi-au fost
prezentate modalitatile de numarare a banilor, de verificare a valutei, precum si modul de
alimentare a bancomatului, ajutand la aceasta operatiune.


CONCLUZII











BIBLIOGRAFIE

1. http://www.bnro.ro/Regulamentul-nr.-1-din-23-februarie-2001-3086.aspx
2. Turliuc Vasile, Cocri Vasile, Stoica Ovidiu, Roman,Angela, Dornescu Valeriu,
Chirlean Dan, Moned i credit, Editura Junimea, Iai, 2011, pg. 74.
3. http://www.unicredit-tiriac.ro
4. http://www.bizwords.ro/article/investitii/15/UniCredit-Grup-si-a-consolidat-pozitia-in-
Europa-Centrala-si-de-Est-prin-achizitia-bancii-Yapi-Kredi-din-Turcia.html
25


5. Cocri, Vasile; Chirlean, Dan, Tehnica operaiunilor bancare. Repere teoretice i
studiu monografic, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2006, pg. 261