Ceea ce am vrut s evideniez n cadrul acestei lucrri este starea actual, deficitar, a sistemului

de asigurri sociale de stat din Romnia i incapacitatea de a se susine viitor i evidenierea beneficiilor
pe care sistemul de asigurri private le ofer, sistem care se afl nc ntr-un stadiu incipient de
dezvoltare la noi n ar.
Piaa asigurrilor de via din Romnia
Piaa asigurrilor de via poate fi caracterizat cu ajutorul unor indicatori precum: numrul
competitorilor, volumul primelor brute subscrise, volumul indemnizatiilor brute pltite, rezerve
matematice brute.
In functie de acesti indicatori ajungem astfel la concluzia ca sistemul de asigurari sociale de stat este
deficitar din mai multe motive.
Neajunsurile sistemului de asigurri sociale de stat premise:
Sistemul de plat dup principiul redistributiv;
Reducerea i mbtranirea populaiei;
Deficitul bugetului de asigurri sociale;
Migrarea forei de munc;
Munca la negru.


Conform unei estimri Eurostat, rata de dependen a vrstnicilor (raportul dintre populaia pensionar
i populaia total) se va tripla de la 21,3% anul acesta la 65,3% n 2060.
Asigurrile private, alternativa sistemului de asigurri sociale
Asigurrile de via si pensiile private sistem de siguran:
Controlul, supravegherea i reglementrile CSSPP i CSA;
Separarea activelor ntre administrator i fondul de pensii private;
Prin lege, fondul de pensii private nu poate da faliment;
Proceduri stricte de supraveghere i administrare special;
Implicarea bncilor depozitare n sistemul de pensii private;
Transparena administratorilor i a bancilor depozitare;
Garania ratei minime de rentabilitate;
Provizioanele tehnice constituite de administratori;
Fondul de Garantare;
Angajamentul pe termen lung al companiilor de administrare;
Sistemul de pensii private a fost conceput de Banca Mondial;
Cerinta de capital social minim pentru intrarea pe piaa;
Calculele actuariale prudente.
Studiu de caz - Asigurarea de via n cazul ING Asigurri de Via Romnia
Asigurarea de via analizat Regal este un produs tradiional care cuprinde o component de
protecie i una de economisire. Caracteristicile contractului analizat:
Vrsta persoanei asigurate 28 ani
Suma asigurat n caz de deces 240.000,00 RON
Suma asigurat n caz de supravieuire 240.000,00 RON
Perioada de plat a primelor 32 ani (pan la 60 ani)
Frecventa de plat a primelor Lunara
Prima pentru componenta de deces 15,89 RON
Prima pentru componenta de supravieuire 480,00 RON
Total prim pentru asigurarea de baz 495,89 RON
Invaliditate permanent din accident 12,50 RON
Scutire de plat a primelor 25,42 RON
Reducere datorat marimii primei - 26,69 RON
Total prim neta lunar 501,12 RON
Total prim neta anuala 6.085,44 RON

Calculul planului de economii a plecat de la suma pe care asiguratul o doreste n momentul retragerii din
activitate, respectiv 2000 lei lunar, timp de 10 ani, pentru completarea pensiei de stat.



Calcul indemnizaiei contractului:
IA=SAs+CPP
IA = indemnizaia de asigurare
Sas = suma asigurat n caz de supravieuire
CPP = contul participarii la profit
Beneficii finale:
IA=631.185 RON (scenariu optimist)
IA=595.541 RON (scenariu conservator)
Exemplu de pensie primit n sistemul de protecie social de stat
Pensia analizat este o pensie acordat pentru limit de vrst, cu stagiu de cotizare parial realizat.
Caracteristicile cazului analizat:
Vrsta persoanei pensionate 64 ani
Sex Masculin
Stagiu complet de cotizare (conf. Legii 263/2010) 33 ani
Stagiul de cotizare realizat 30 ani 8 luni 22 zile
Numr total de puncte realizate n activitatea desfasurata 17,53392
Punctaj suplimentar conform contribuiei la pensia suplimentar
(art. 168, Lega nr.263/2010)
2,37733
Total puncte 19,91125
Punctaj mediu anual 0,60337
Valoarea punctului de pensie 732,80 RON
Cuantumul pensiei 443 RON

Principalele diferene dintre cele dou pensii analizate
Cuantumul pensiei se determin prin nmulirea punctajului mediu anual realizat de asigurat n perioada
de cotizare cu valoarea unui punct de pensie, potrivit Legii 19/2000.

Caracteristici
Asigurarea de
via
si pensia privat
Pensia de
stat
1. Control asupra valorii pensiei DA NU
2. Adaptarea sumei economisite n funcie de posibilitatile financiare de moment DA NU
3. Protecie impotriva riscului de deces DA NU
4. Protecia financiar a familiei n cazul producerii unor evenimente nefericite DA PARIAL*
5. Protecia financiar impotriva riscului de incapacitate a exercirii activitii DA PARIAL*
6. Rscumpararea sumelor economisite DA NU
7. Monitorizarea evoluiei pensiei DA NU
8. Posibilitatea alegerii perioadei de cotizare DA NU
9. Dependena de ali contributori NU DA
10. Economisirea (capitalizarea) sumelor cotizate DA NU
11. Investirea sumelor cotizate n vederea obtinerii de profit DA NU
12. Alegerea fondului de pensie DA NU
13. Sigurana financiar dup vrsta pensionrii DA PARIAL
14. Siguranta pe termen lung a sistemului de asigurri DA NU

Concluzii
Sistemul de asigurri sociale de stat din Romnia ntampin probleme, populaia mbatrnete,
pensionarii triesc mai mult, numrul contributorilor de asigurri sociale scade, pensia public
nu mai asigur o rat rezonabil de nlocuire a veniturilor din perioada activ, iar sistemul public
de pensii nu mai face fa la plata pensiilor.
Asigurrile de via i pensiile private ofer un venit garantat, bine stabilit din timp, flexibilitate
n economisire, protecie personal i familial n cazul producerii unor evenimente neplcute,
posibilitatea motenirii sumei economisite, investirea banilor cu scopul obinerii de profit
suplimentar, etc.
Propuneri - Cum poate fi stimultat dezvoltarea sistemului de asigurri de via i pensii private:
prin reglementare i supravegehere;
prin acordarea de stimulente fiscale;
prin liberalizarea pieei interne;
prin recunoaterea rolului de parteneriat n reforma pensiilor;
prin educaie public.

15. Posibilitatea alegerii frecvenei de plat DA NU
16. Implicare n maniera de economisire DA NU
17. Flexibilitate DA NU