CAPITOLUL 1

SISTEMELE DE PLI DIN ROMNIA. CARACTERISTICI, ROL, RISCURI

1.1. Aspecte definitoii !s"p! siste#e$o de p$%&i din Ro#'ni!
Siste#"$ de p$%&i epe(int% )"n !ns!#*$" de inst"#ente, poced"i *!nc!e +i e,"$i
c!e !si,"% t!nsfe"$ de fond"i -nte p!ticip!n&ii $! siste# .instit"&ii de cedit s!"
instit"&ii fin!nci!e/ ..........0Acest siste# se *!(e!(% pe "n !cod -nte p!ticip!n&ii $!
siste# +i ope!to"$ de siste#, t!nsfe"$ de fond"i e!$i('nd"1se pin inte#edi"$ "nei
inf!st"ct"i te2nice !,e!te.
Siste#"$ de p$%&i !e do"% f"nc&ii.......
1.3. Ati*"&ii$e +i o$"$ 4NR -n sfe! siste#e$o de p$%&i +i decont!e
ATM Ce$ #!i si#p$" #od de ! descie "n disti*"ito de n"#e! este de !1$ pe(ent!
c! fiind "n te#in!$ de co#p"te in f"ncti"ne, $! c!e c$ient"$ !e !cces si $! c!e
po!te ope!. Pent" ! !5e! !cces $! f!ci$it!ti$e ofeite de disti*"ito"$ de n"#e!,
c$ient"$ te*"ie s! intod"c! de*it c!d"$ s!" int1o f!nt! ! !p!!t"$"i si s! t!ste(e
n"#!"$ peson!$
De identific!e .Peson!$ Identific!tion N"#*e 6 PIN/ si s"#! pe c!e doeste s! o
et!,!. Este fo!te i#pot!nt! #entinee! secet"$"i !s"p! n"#!"$"i peson!$ de
identific!e, pent" ! f!ce i#posi*i$! fo$osie! c!d"$"i de c!te o !$t! peso!n!.
Prof. dr. Lucian C. Ionescu, bancile si operatiunile bancare, editura economica,
2001,p.364
E7TPOS se#nific% t!nsfe"$ e$ectonic !$ fond"i$o $! $oc"$ 5'n8%ii si, !s! c"#
s",ee!8! ins"si n"#e$e, i#p$ic!, t!nsfe"$ fond"i$o din cont"$ "n"i c$ient diect in
cont"$ 5!n8!to"$"i, si#"$t!n c" e!$i(!e! ope!&i"nii de 5!n8!e. In !cest c!(, n"
#!i este neces!! e#itee! "n"i cec de c!te c$ient si nici 5!n(!to"$ n" te*"ie s! #!i
!stepte pi#ie! *!ni$o in cont9 ope!ti"ne! se e!$i(e!(! pin "ti$i(!e! c!d"i$o.
De*it!e! 5! fi ine,ist!t! in e:t!s"$ de cont !$ entit!tii detin!to"$"i c!d"$"i, $! 31;
(i$e d"p! efect"!e! t!n(!ctiei.
Prof. dr. Lucian C. Ionescu, bancile si operatiunile bancare, editura economica,
2001,p.364
CAPITOLUL 3 CARDUL INSTRUMENT MODERN DE DECONTARE
ELECTRONICA
3.1. Ap!iti! si de(5o$t!e! c!d"$"i
Pi#e$e fo#e de *!ni )!" fost !n"#ite *"n"i pec"#< !ni#!$e, *$!n"i, piei, *"c!ti de
#et!$,0 etc. Ro$"$ !cesto! e! )sc2i#*"$ dinte do"! *"n"i .toc/ si de et!$on pent"
#!s"!e! ce$o$!$te *"n"i0.
Moneda si credit stefan sambotin....p.10
Pi#e$e #onede !p!"te 0! fi ce$e din C2in! .seco$"$ !$ =I1$e! i.>/, i! in E"op! ce$e
*!t"te de st!t"$ ,ecesc Lidi! .seco$"$ !$ ?II1$e! i.>/, tipizate c" o !n"#it! ,e"t!te,
p"it!te si #!c!te c" se#ne distincti5e pent" ! fi ec"nosc"te.0
Moneda si credit stefan sambotin....p.10
)Pi#e$e fo#e de sc2i#* #onet! pe teitoi"$ !ct"!$ !$ Ro#!niei !p! $! sf!sit"$ epocii
*on("$"$"i0, i! pi#e$e #onede c"nosc"te !" fost dramele din o!s"$ pontic >isti!, in
seco$"$ !$ I?1$e! i.>. .cc!. @AB i.>./.
)Ceto1d!cii !" e#is #onede popii in D""$ !ni$o EBB i.>.0.In seco$"$ !$ II1$e! i.>., in
D!ci! ! p!t"ns #!si5 )den!"$ ep"*$ic!n o#!n0, i! d"p! c"ceie! D!ciei !ce!st!
#oned! ! de5enit #oned! ofici!$! in no"! po5incie.
Moneda si credit stefan sambotin....p.10
L! incep"t"$ peio!dei e5"$"i #edi", )#oned! *i(!ntin! pei! f"ncti! de ist"#ent de
sc2i#* in tin"t"i$e o#!nesti0, p!n! in sec !$ =I?1$e!, i! incep!nd din !n"$ 1BBB, !"
incep"t incep"t s! cic"$e si #onede$e st!te$o s"5e!ne 5ecine.
Moneda si credit stefan sambotin....p.10
St!te$e fe"d!$e o#!nesti !" !5"t siste#e #onet!e popii, pi#e$e e#isi"ni fiind in
T!! Ro#!ne!sc! in ti#p"$ $"i ?$!ic" ?od! .1EF@11EGG/, in Mo$do5! in ti#p"$ $"i Pet"
M"s!t .1EG;11EH1/ i! in T!nsi$5!ni! in ti#p"$ $"i Io!n I!po$8! .1;1B11;@B/.
Moneda si credit stefan sambotin....p.11
L! d!t! de 33 !pi$ie 1AFG ! fost !dopt!t! de c!te ,"5en"$ o#!n, )Le,e! pent"
infiint!e! "n"i siste# #onet! si pent" f!*ic!e! #onedei n!tion!$e0. Acest! !
co#!nd!t *!tee! #onede$o , in 5!$o!e de @.BBB.BBB $ei, $! f!*ici$e do"! f!*ici din
4i#in,2!# din M!e! 4it!nie si !n"#e< J!tt K Co. Si >e!ton.
Od!t! c" infiint!e! Monet!iei St!t"$"i, $! E #!tie 1AGB, !" fost pe(ent!te p"*$ic"$"i
#onede$e o#!,i!$e de 3B de $ei din !" si de 1 $e" din !,int, !ceste! fiind pi#e$e
#onede pe c!e !p!e den"#ie! de leu.
Moneda si credit stefan sambotin....p.11
De !se#ene! Ro#!ni! ! fost pi#"$ st!t din E"op! c!e ! intod"s, in !n"$ 1HHH,
*!ncnote$e de p$!stic pe s"pot po$i#e.
SENT epe(int! co#ponent! de retail ! siste#"$"i de p$!ti, !ce!st! !si,"!nd
sc2i#*"$, poces!e! si co#pens!e! inst"cti"ni$o inte*!nc!e de tip t!nsfe cedit
.odine de p$!t!/ de #ic! 5!$o!e, pec"# si ! inst"cti"ni$o de de*it!e diect!,
indifeent de 5!$o!e! !cesto!.
T!ns7ond este !d#inist!to"$ de siste# , ope!to"$ te2nic !$ siste#"$"i SENT si detine
in popiet!te inf!st"ct"! siste#"$"i. In c!$it!te de !d#inist!to !$ siste#"$"i,
T!ns7ond e#ite si !ct"!$i(e!(! e,"$i$e si doc"#ent!ti! !feent! siste#"$"i, st!*i$este
poced"i$e si st!nd!de$e te2nice si de sec"it!te "ti$i(!*i$e, ,estione!(! si conto$e!(!
f"nction!e! siste#"$"i SENT si !"toi(e!(! p!ticip!e! $! !cest!.
In c!$it!te de ope!to te2nic, T!ns7ond !d#iniste!(! f"nction!e! (i$nic! !
inf!st"ct"ii siste#"$"i si este espons!*i$ pent" sec"it!te! d!te$o din siste#,
!p$ic!tii$e info#!tice si inf!st"ct"! siste#"$"i, inc$"si5 !d#inist!e! !p$ic!ii
so$"tii$o de e(e5! pent" !si,"!e! contin"it!tii !cti5it!tii si ! ce$o de ec"pe!e in
c!( de de(!st".
Siste#"$ fin!nci! !$ Ro#!niei *o,d!n fitesc" edit"!! "ni5esit!tii A$e:!nd" Io!n
C"(! i!si 3B1Bp.@3A
Din p"nct de 5edee !$ st"ct"ii !p$ic!tiei SENT, !ce!st! c"pinde do"! co#ponente
pincip!$e< 1. !p$ic!ti! cent!$! SENT, ce! c!e ,estione!(! po(itii$e nete !$e
p!ticip!nti$o, !p$ic!tii$e de intef!t! .#od"$e softL!e c!e "$e!(! pe st!tii$e de $"c"
!$e fiec!"i p!ticip!nt/9 3. #od"$"$ de pe,!tie ! fisiee$o 6 c!e !si,"! pe,!tie!
fisiee$o pent" ! fi t!ns#ise si poces!te de c!te siste#"$ cent!$ SENT .con5esie,
sot!e si !p$ic!e ! se#n!t"ii di,it!$e/ si #od"$"$ de t!ns#itee ! fisiee$o 1 c!e
!si,"! ti#itee! si pi#ie! fisiee$o c!teMde $! !$ti p!ticip!nti.
Siste#"$ SENT, c!$c"$e!(!, deci, so$d"i$e nete !$e p!ticip!nti$o, ce e("$t! din
co#pens!e! #"$ti$!te!$! ! p$!ti$o de #ic! 5!$o!e, pe *!(! de odiene de p$!t!, c!#*ii
si *i$ete $! odin.
p.@3H
ReGIS este "n siste# de decont!e pe *!(! *"t! ! p$!ti$o de #!e 5!$o!e siMs!"
",ente, ! inst"cti"ni$o de decont!e pe *!(! net! !feente c!se$o de co#pens!e
!"toi(!te de c!te 4NR, pec"# si ! inst"cti"ni$o de decont!e ! ope!ti"ni$o c"
inst"#ente fin!nci!e. Acest! epe(int! co#ponent! cent!$! ! siste#"$"i e$ectonic de
p$!ti, fiind !d#inist!t si ope!t f"nction!$ de c!te 4NR. In c!d"$ siste#"$"i, T!ns7ond
!e o$"$ de ope!to te2nic si f"nction!$ .in $i#it! #!nd!t"$"i st!*i$it/. Pent"
indep$inie! s!cini$o !ti*"ite, T!ns7ond !si,"!< !d#inist!e! cic$"i$o (i$nice de
poces!e9 !d#inist!e! det!$ii$o p!ticip!nti$o $! siste#"$ ReCIS9 !d#inist!e!
det!$ii$o "ti$i(!toi$o $! siste#"$ ReCIS9 !d#inist!e! pof$e$o de !cces !$e
"ti$i(!toi$o siste#"$"i ReCIS9 ,estion!e! p!!#eti$o f"nction!$i si ! intefete$o
siste#"$"i9 #onitoi(!e! f"nctii$o, #od"$e$o si se5icii$o !cest"i!, #onitoi(!e!
decont!ii t!nsfe"i$o de fond"i !feente inst"cti"ni$o initi!te de p!ticip!nti, fiind
espons!*i$ totod!t! pent" sec"it!te! siste#"$"i9 initiee! in siste#"$ ReCIS !
inst"cti"ni$o de p$!t! pent" decont!e! po(itii$o nete c!$c"$!te de siste#e$e de
co#pens!e f!! conecti5it!te $! ReCIS9 test!e! ni$o 5esi"ni ,ene!te de #odific!i$e
siste#"$"i ReCIS.
p.@E1
sistemul informatic
7$":"i$e info#!tion!$e !$e ce$o #!i i#po!t!nte dep!t!#ente !$e "nei instit"tii
fin!nci!1*!nc!e s"nt<
Se5ici"$ cedit!e
Se5ici"$ Info#!tic
Se5ici"$ Te(!"MC!sieie
Se5ici"$ cedit!e
!si,"! indep$inie! s!cini$o e("$t!te din st!t"t"$ *!ncii in do#eni"$ !cod!ii
de i#p"#"t"i pe te#ene sc"te, #iD$ocii s!" $"n,i, "nit!ti$o coope!tiste
!soci!te si ne!soci!te, !$to intepindei, societ!ti$o co#eci!$e c" c!pit!$ de st!t
s!" pi5!t si peso!ne$o fi(ice si D"idice !"toi(!te s! desf!so!e !cti5it!te!
econo#ic! oent" e!$i(!e! !cti5it!tii pe5!("te in !"toi(!ti! de constit"ie s!"
pent" !cti5it!te! de pod"ctie, pec"# si pod"ctoi$o !,ico$i, #esei!si$o s!"
!$to p!tic"$!i c!e desf!so!! !cti5it!te! econo#ic! pe *!(! $i*eei initi!ti5e.
Co$!*oe!(! c" to!te co#p!ti#ente$e din c!d"$ *!ncii si, indeose*i, c"
co#p!ti#ent"$ te(!"1c!sieie, co#p!ti#ent"$ cont!*i$it!te si ce$ info#!tic, c"
"nit!ti$e *!nc!e din D"det !5!nd in pincip!$ "#!to!e$e o*$i,!tii si s!cini de
#"nc!<
st!*i$este $i#it! ti#esti!$! de cedite in f"nctie de cif! de !f!cei, ni5e$"$ #edi"
!$ stoc"$"i de #!f"i, #!teii pi#e s!" pod"se finite9
ne,oci!(! c" !,entii econo#ici ne5oi$e s"p$i#ent!e de cedite peste ni5e$"$
ti#esti!$ st!*i$it pe *!(! ceeii de cedite !$e fiec!ei "nit!ti9
co#"nic! c" inspectoii se5ici"$"i cont!*i$it!te si info#!tic, $i#it! #!:i#! !
cedit"$"i !cod!t, te#ene$e, !te$e sc!dente si destin!ti! cedit"$"i confo#
cont!ct"$"i de cedite9
5eific! d!c! doc"#ent!ti! pe(ent!t! de !,entii econo#ici s!" peso!ne fi(ice
contine to!te doc"#ente$e si inst"cti"ni$e cent!$ei *!ncii pent" !cod!e!
cedite$o9
5eific! ,!!ntii$e !si,"!toii !$e so$icit!nti$o de cedite9
so$icit! pent" cedite$e pe te#en $"n, !cod!te !,enti$o econo#ici pi5!ti si
peso!ne$o fi(ice !po*!e! cent!$ei *!ncii pent" fiec!e c!(, pec"# si pent"
cedite$e c!e dep!sesc p$!fon"$ de cedit!e.
P.2!1
Compartimentul Tezaur-Casierie
Acest se5ci" o,!ni(e!(! si !si,"! indep$inie! t"t"o s!cini$o t!s!te de cent!$!
*!ncii soi de c!te Co#itet"$ de diectie !$ s"c"s!$ei in do#eni"$ ope!tii$o de
te(!", c!sieie si ope!tii c" n"#e! si 5!$"t!, !5end in 5edee in pincip!$
"#!to!e$e !ti*"tii<
!sp"nde de o,!ni(!e!, coodon!e! si !p$ic!e! D"st! ! inst"cti"ni$o si
dispo(itii$o cent!$ei *!ncii in do#eni"$ ope!tii$o de te(!", c!sieie si
ope!tii c" n"#e!, "in #od pe#!nent i#*"n!t!tind si !tion!$i(!nd
$"c!i$e in conditii$e cesteii contin"e ! !nd!#ent"$"i #"ncii9
!si,"! conditii$e neces!e de #"nc! pent" efect"!e! ope!tii$o de c!sieie9
o,!ni(e!(! si conto$e!(! c! p!st!e! si t!nspot"$ 5!$oi$o ,estion!te s! se
efct"e(! in conditii de dep$in! sec"it!te, !si,"!nd espect!e! c" stictete !
inst"cti"ni$o si dispo(itii$o pi#ite in !cest sens9
,estione!(! n"#e!"$ din c!s! de cic"$!tie, pec"# si ce$e$!$te 5!$oi din
te(!" si detine "n! dinte c2ei$e te(!""$"i *!ncii9
pi#seste ((i$nic si ,estione!(!, de $! s!sieii, ,2isee$e de inc!s!i si p$!ti,
sit"!tii$e ope!tii$o efect"!te si 5eific! D"stete! si inte,it!te! ped!ii c!te
conto$"$ cent!$i(!to s!" c!te c!sie"$ cent!$9
cent!$i(e!(! in e,ist"$ de e5ident! n"#e!"$ #!nip"$!t, ope!tii$e !fect"!te
pi5ind #isc!e! n"#e!"$"i si t!nsciee! in e,ist"$ de te(!" ! 5!$oi$o
!#!se !s"p! se5ici"$"i, conto$!nd concod!nt! inte pi#ii, iesii si so$d9
p!ste!(! in te(!" dos!e$e, doc"#ente$e de c!s! si $e e$i*ee!(! pent"
cons"$t!e confo# dispo(itii$o scise in !cest sens9
!sp"nde de inc!d!e! coesp"n(!to!e c" peson!$, 5eific!e! se5ici"$"i si
de *"n! pe,!tie din p"nct de 5edee pofesion!$.
DESCOPERITUL DE CONT Acest te#en se efe! $! sit"!ti! in c!e
p!ticip!nti$o int1"n siste# de decont!e pe *!(! *"t! $i se pe#ite s! t!,! "n
descopeit de cont ...................n" e *n
OPERATIUNI PRIN CONTURI A7ERENTE CARDURILOR
C!d"i$e epe(int! c2ei de !cces $! disponi*i$"$ din cont"i$e !t!s!te s!" $inii de
cedit .c!d"i de cedit/, p"t!nd fi "ti$i(!te pent" t!n(!ctii co#eci!$e siMs!"
e$i*e!e de n"#e!, !t!t pe teitoi"$ Ro#!niei, c!t si in !:teioo .in f"ctie de tip"$
c!d"$"i/, i#*in!nd si,"!nt! ope!ti"ni$o si confot"$ en"nt!ii $! #!nip"$!e! de
n"#e!. L! so$icit!e! c$ient"$"i, pin co#p$et!e! "nei ceei de e#itee de c!d si
!po*!e! !cestei ceei de c!te peso!ne$e !"toi(!te, *!nc! e$i*ee!(! c!d"$ si
PIN1"$ !feent. Ope!ti"ni$e disp"se pin inte#edi"$ c!d"$"i se efect"e!(! n"#!i in
$i#it! disponi*i$"$"i din cont"$ de c!d, c" espect!e! e,"$i$o si "("!nte$o *!nc!e
intene si inten!tion!$e.
Totod!t!, *!nc! ofe! f!ci$it!ti s"p$i#ent!e posesoi$o de c!d in f"nctie de tip"$
de c!d detin"t. Peso!ne$e fi(ice, detin!to!e de c!d"i e#ise de *!nc!, $e po!te fi
!cod!t! f!ci$it!te! de iesit din descopeit de cont in $i#ite$e st!*i$ite de c!te *!nc!,
in f"nctie de tip"$ de c!d detin"t.
A$te ope!ti"ni c!e se efecte!(! c" !D"to"$ c!d"i$o<
p$!t! f!ct"i$o de te$efonie #o*i$! diect de $! *!nco#!te9
5i!e! do*!n(i$o diect in cont"i$e c!d"i$o pent" cont"i$e in $ei c"
p$!t! $"n!! ! do*!n(ii9
p$!t! f!ct"i$o $! "ti$it!ti9
t!nsfe"i de *!ni din cont"i de c!d in oice cont"i desc2ise $! *!nc!9
!cces"$ $! o $inie de cedit, in *!(! depo(ite$o dep"se, in oice t!!, pent"
c!d"i$e de cedit9
p$!t! s!$!ii$o !n,!D!ti$o societ!ti$o co#eci!$e.
Inchierea conturilor !ancare Cont"i$e pot fi inc2ise $! E1 dece#*ie, d!c! $!
desc2idee n" s1! st!*i$it !$tfe$, in c!("$ deces"$"i tit"$!"$"i de cont s!" in c!("$
in c!e in te#en de EB de (i$e de $! desc2idee n" s1!" pi#it s!" dep"s !n"#ite
s"#e, din ofici", $! ceee! scis! ! tit"$!"$"i, s!" d!c! peso!n! especti5! n"
#!i doeste s! efect"e(e ope!ti"ni c" *!nc! especti5!.
"eneficiile carului
Pentru titularul carului
Este !5!nt!Dos s!1si f!c! c"#p!!t"i$e c" c!d"$, deo!ece n" necesit!
#!nip"$!e! n"#e!"$"i s!" cec"i$o f!! $i#it! de s"#! .do! ,!!nti! p$!tii
po!te fi $i#it!t!/.
De*it"$ cont"$"i se epote!(! $! sf!sit"$ $"nii .pent" c!d"i$e ce de*it
difeit/.
Este posi*i$! "ti$i(!e! !cest"i c!d in st!in!t!te d!c! e$ este 5!$id!t c!
!t!e. ?o*i# in !cest c!( despe c!d"i$e inten!tion!$e. Uti$i(!e! este totod!t!,
e,$e#ent!t! de $e,is$!ti! sc2i#*!i$o ."ti$i(!e! f!! $i#it! ! c!d"$"i pent" !
efect! p$!ti9 pent" c!d"i$e c$!ice, et!,ei$e de n"#e! s"nt $i#it!te $! EBB de
e"o in to!te ce$e G (i$e/.
In sf!sit, "ti$i(!e! c!d"$"i pent" et!,ei de n"#e! din *!nco#!te
s!" de $! ,2isee$e !"to#!te !$e *!ncii, si !ce!st! in $i#it! ! EBB de e"o in ti#p de
o s!pt!#!n! pent" c!d"i$e c$!sice si ! HBB de e"o pent" c!d"i$e de 5!f de
,!#! .se po!te si #!i #"$t de $! ,2isee$e !"to#!te din instit"tii$e $! c!e este
desc2s cont"$.
Pent" ! e5it! isc"i$e et!,ei$o f!"d"$o!se .f"t s!" piedee!
c!d"$"i/, tit"$!"$ fo$oseste "n cod confidenti!$ din @ cife, pe c!e n"#!i e$ i$
c"no!ste. In c!("$ tent!ti5ei de "ti$i(!e f!"d"$o!s! s!" t!st!ii incoecte !
cod"$"i de tei oi $! !nd, c!d"$ este etin"t in #od !"to#!t de !p!!t pent" !
e5it! tent!ti5e$e de et!,ei de *!ni de c!te escoci.
Pentru comerciant
A5!nt!D"$ de ! n" #!i $"c! c" n"#e! si cec"i f!! !copeie.
C!!nti! p$!tii f!ct"ii p!n! $! conc"ent! "nei s"#e fi:!te de c!te *!nc!
s! si f!! fo#!$it!ti .s"#! 5!i!(! de $! "n co#eci!nt $! !$t"$, "nii dinte ei
p"t!nd s! n" *eneficie(e de nici o ,!!ntie/, s!", in ce$e din "#!, d"p! !cod"$
cent"$"i de t!t!#ent.
Cedit"$ din cont"$ i#edi!t #iD$oceste p$!t! "n"i co#ision in p!te fi:!, in
p!te popotion!$! ! s"#ei.
Economie !ancara#$$$p$%&'
E(TPOS )Electronic (uns Transfer at Point of Sale* se#nific! t!nsfe"$
e$ectonic !$ fond"i$o $! $oc"$ 5!n(!ii si, !s! c"# s",ee!(! ins"si n"#e$e,
i#p$ic! t!nsfe"$ fond"i$o din cont"$ "n"i c$ient diect in cont"$ 5!n(!to"$"i,
si#"$t!n c" e!$i(!e! ope!ti"nii de 5!n(!e. In !cest c!(, n" #!i este neces!!
!stept!e! e#itee! "n"i cec de c!te c$ient si nici 5!n(!to"$ n" te*"ie s! #!i
!stepte pi#ie! *!ni$o in cont9 ope!ti"ne! se e!$i(e!(! pin "ti$i(!e!
c!d"i$o.
De*it!e! 5! fi ine,ist!t! in e:t!s"$ de cont !$ detin!to"$"i c!d"$"i, $! 31; (i$e
d"p! efect"!e! t!n(!ctiei.
"ancile si operatiunile !ancare# institutul !ancar roman# lucian C$Ionescu# +,,-#
eitura economica