UNIVERSITATEA VALAHIA, TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

MANAGEMENT FINANCIAR-BANCAR, ANUL II






Proiecte Financiar Bancare
Bancassurance n Romnia






Masterand: Tudor Cristian


2014
Bancassurance



Apariia fenomenului de bancassurance nu poate fi atribuit n primul rnd
nici bncilor, nici instituiilor de asigurri. Apropierea celor dou sectoare s-a
produs ca urmare a mutaiilor survenite n cererea i oferta de servicii financiare.

Convergena bancherilor i a asigurtorilor ctre platforme comune este
determinat n cazul fiecrei ri de specificul local, de influena exercitat de
autoritile de supraveghere i de reformele de la nivel central.
Introducerea monedei Euro i proliferarea canalelor de distribuie avnd ca
vector Internetul, determin presiuni asupra preului de vnzare al serviciilor
financiare. Astfel, asocierea bncilor
i a companiilor de asigurri vizeaz n primul rnd eficacitatea i reducerea
costurilor activitilor acestora.

Conceptul de bancassurance

Conform dicionarului financiar al prestigiosului cotidian economic online
laTribune.fr, bancassurance este un model de dezvoltare al sectorului financiar
n vog din anii 90. Modelul se bazeaz pe apropierea dintre bnci i companiile
de asigurri n scopul constituirii de poluri financiare puternice.

Definirea conceptului de bancassurance are un aspect funcional i unul
instituional. Primul aspect definete conceptul de bancassurance ca pe un set de
produse bancare i de asigurri. Cel de-al doilea vizeaz modul n care este
organizat colaborarea dintre bnci i companiile de asigurri.

Pentru client, bancassurance semnific un pachet de produse financiare ce
merg dincolo de vnzrile ncruciate ntre cele dou sectoare.
Organizarea instituiilor de bancassurance presupune o legislaie adecvat
i n acelai timp control din partea organismelor de supraveghere bancar i de
asigurri.
Forma efectiv sub care se manifest n perioada actual conceptul de
bancassurace este cea a apropierii dintre industria bancar i cea a asigurrilor.
Apropierea are ca scop utilizarea n comun a infrastructurilor i a canalelor de
distribuie.
Conceptul de bancassurance este de origine francez. Mai poate fi ntlnit
n limba german sub denumirea de Allfinanz iar n englez ca Financial Services.

Bancassurance exprim efortul bncilor de a ptrunde n anumite domenii,
rezervate pn acum doar companiilor de asigurri. Modalitile specifice de
realizare sunt:
- infiinarea de societi de asigurare de ctre bnci;

- cooperarea cu societi de asigurare deja existente pe pia;
Prin intermediul propriilor canale de distribuie bncile vnd i produse de
asigurare tradiionale cum sunt: asigurri de via, asigurri pentru rspundere
civil i asigurri de bunuri.
n practic s-a constatat n ultimii ani i tendina invers, manifestat de
marile companii de asigurare care se apropie de bnci. Conceptul numit
assurfinance privete marile grupuri de asigurri Allianz, proprietar al Dresdner
Bank sau AGF care a lansat n anul 2000 Banque AGF n Frana.

Motivaiile operaiunilor de bancassurance
Sintetiznd, operaiunile de bancassurance au motivaii diferite pentru
companiile de asigurare i pentru bnci.
Societile de asigurri se angajeaz n afaceri bancare sau urmresc
apropierea de bncile comerciale pentru c:
- liberalizarea i dereglementarea pieelor financiare determin creterea
presiunii concureniale;
- saturarea pieelor pentru asigurrile de rspundere civil i a asigurrilor de
bunuri duce la cutarea unor noi piee de desfacere;
- in procesul globalizrii riscurile depesc de multe ori capacitatea financiar
a asiguratorilor tradiionali;
- produsele de asigurare sunt vndute prin reeaua bncilor de detaliu cu
costuri mai mici dect cele ale companiilor de asigurare;
- marile ntreprinderi i asigur o parte din riscuri prin crearea unor societi
proprii de asigurare care duc la reducerea pieei poteniale pentru
asigurtori.

Bncile urmresc prin apropierea de societile de asigurri urmtoarele
obiective:
- companiile de asigurri au dezvoltat tehnici avansate de gestionare a
riscurilor ce pot fi exploatate de marile bnci;
- progresele nregistrate de tehnologiile informatice permit
managementul portofoliilor de clieni de o manier mult mai intit i
mai organizat;
- societile de asigurri mobilizeaz mai puine fonduri proprii dect
bncile pentru acoperirea creanelor; Globalizarea presupune
gestionarea n cadrul unor structuri comune a operaiunilor de banc,
asigurri i piee de capital;
- marile ntreprinderi se refinaneaz mai ieftin de pe pieele financiare
sau i constituie bnci proprii in house banking concurnd cu
bncile de afaceri.


Serviciile financiare ndeplinesc funcii att la nivel micro ct i
macroeconomic. Producia de servicii financiare este supus mai multor
constrngeri dintre care enumerm: presiunea exercitat de concuren,
concentrarea din cadrul marilor grupuri bancare i de asigurri, apariia unor noi
piee, evoluia economiilor emergente i procesele de restructurare ale sistemelor
de asigurri sociale.
Obligaia de cretere a bncilor i a companiilor de asigurri pn la
atingerea taliei critice i expansiunea internaional se desfoar dup mai multe
axe care urmresc complementaritatea i reducerea costurilor.
Tabelul de mai jos ilustreaz formele de cooperare n cazul industriei
bancare i a asigurrilor.
Forme de concentrare n bancassurance

Forme de alian Exemple
Participri ncruciate Swiss Life Union Bank of
Swizerland
Credit Suisse Group Swiss Re

Crearea de societi Predica i Pacifica deinute de Crdit
de asigurare proprii Agricole
CS Life deinut de Credit Suisse
Group

Cooperare La Poste Winterthur
Vontobel Banque Helvetia
ABN Amro Delta Lloyds

Servicii financiare Nederlanden ING Group
integrate Caisse dEpargne Ecureuil

Joint ventures Roma Vita Banca di Roma
Winco CS Holding

Holding Credit Mutuel Bancassurance
Deutsche Bank DB Insurance Group



Persoanele fizice i juridice au nevoi a cror acoperire necesit servicii
financiare. Ele angajeaz venituri distribuite ealonat n timp i n acelai timp
creeaz valoare care trebuie gestionat.
Pentru a rspunde acestor nevoi bncile ofer instrumente de plat,
plasamente i finanri sub form de mprumuturi. Complexitatea serviciilor
crete cu ct clienii au o talie mai mare. Pe lng produsele de baz citate mai
sus, bncile le furnizeaz marilor clieni servicii financiare personalizate.
Societile de asigurri i asum riscurile clienilor n schimbul plii de
prime care sunt plasate conform legislaiei urmrind o dispersie a incertitudinii.
Att bncile ct i companiile de asigurri sunt intermediari financiari care
le permit clienilor o repartiie a utilitii monetare n timp. Putem ilustra interfaa
dintre bnci i asigurri din punct de vedere al ofertei cu graficul urmtor:


Interaciunea bnci-asigurri

Serviciile de intermediere financiar oferite n comun de bnci i asiguratori
pot fi sintetizate astfel:
Plasamente achiziionarea de obligaiuni i titluri de stat de pe pieele
naionale i internaionale;
Finanri punerea la dispoziia clienilor a unor faciliti sindicalizate
de volume mari;
Asigurri vnzarea lor n cadrul pachetelor de produse financiare prin
intermediul ghieelor bancare;
Intermediere pe pieele financiare;

Consiliere a clienilor privind gestionarea patrimoniului;
Gestiune managementul n comun al portofoliilor.
Prin plata de prime de asigurare ntreprinderile i persoanele fizice renun
la maximizarea actual a consumului lor pentru a face fa cheltuielilor prevzute
i neprevzute din viitor.
Economisirea i asigurarea servesc la efectuarea cheltuielilor viitoare cu
precizarea c depozitele bancare pot s nu le acopere integral spre deosebire de
primele de asigurare ce pot compensa ntr-o msur important pierderile de
venituri.

Unul din instrumentele de gestionare a riscurilor cel mai cunoscut,
conceput de aceste societi este sistemul TAR ( transferul alternativ al riscurilor),
ilustrat n graficul de mai jos:




TAR permite reunirea ntr-un singur pachet de gestiune de tip bancassurance a
riscurilor legate de exploatare, de bilan i de calitatea afacerii.


Bancassurance in Romania



In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor
cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si de
oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de bancassurance intr-o
lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de crestere a vanzarilor pe retail
de ambele parti.
Primul produs a fost lansat n iunie 2001, de BRD GSG n parteneriat de
cu societatea de asigurari Commercial Union -Asigurari de viata, in prezent AVIVA.
Clientii aveau posibilitatea de a economisi bani printr-un produs financiar, care
oferea, de asemenea, protecia unei asigurari pe termen lung, perioada minim
de asigurare fiind de cinci ani. Compania de asigurari se ocupa de documentaie i
de operaiunile n curs de desfurare, iar banca administra i gestiona intreaga
activitate de marketing, care este menita s consolideze fidelitatea clientelei.
Activitatea de vnzare a asigurrilor prin intermediul bncilor a nregistrat
un oarecare succes n Romnia, n principal datorit lipsei de reticen a
populaiei n ceea ce privete contractarea unei asigurri de la o banc. Dei
existau semnale pozitive din partea clienilor foarte puine bnci din Romnia au
fost dispuse s intre pe piaa asigurrilor n perioada anilor 90.
Clienii aveau acum posibilitatea de a investi ntr-un produs fiananciar de
economisire pe termen lung, perioada minim de asigurare fiind de 5 ani, care le
i proteja investiiile. n cadrul parteneriatului firma de asigurri avea
responsabilitatea de a oferi documentaia necesar att clienilor ct i pentru
desfurarea operaiunilor n curs, n timp ce banca era resposabil cu
administrea si gestionarea activitaii de marketing ce avea ca scop consolidarea
fidelitii clientelei.
n ultimii ani, Grupul Aviva a mai semnat parteneriate de bancassurance cu
bncile ABN Amro si Credit Europe Bank
n anul 2006 a avut loc o premier pe piaa romneasc, Finansbank i
Aviva a lansnd Vivace, prima asigurare de sntate din sectorul romnesc de
bancassuranc.
nceputul anului 2007 reprezint un alt moment important n dezvoltarea
sectorului de bancassurance romnesc, acesta fiind anul n care Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor din Romnia a autorizat instituiile financiare
nebancare s vnd polie de asigurare acestea devenind astfel operatori
bancassurance.
Bancassurance a cunoscut o crestere semnificativa din anul 2002 pana in
anul 2004 in sectorul non-viata, cu o cota de piata de la 6% la 9%.
In ceea ce priveste sectorul asigurarilor de viata, bancassurance detinea o
cota de piata de aprox. 10% in anul 2004, aflandu-se in crestere usoara fata de
ultimii ani.
Ponderea politelor de asigurare vandute in Romania prin bancassurance
este inca redusa fata de media europeana. La nivelul anului 2008 se apreciaza ca
doar aprox. 40% dintre politele de asigurare au fost vandute prin retelele bancilor.

Parteneri Produse Descriere
BRD - Group
Socit
Gnrale -
Aviva Asigurri
Brad

Plan de investiii n euro ce include i o component de
asigurare de via
Stejar

Produs de economisire programat nsoit de o garanie
suplimentar de asigurare n caz de deces
ABN Amro -
Aviva Asigurri

Reward

Plan de investiii pe termen lung fructificabil dup iirea la
pensie
Start-up Plan de investiii pa termen lung pentru copii.
Credit Europe
Bank -
Aviva Asigurri
Vivace


Asigurre de sntate vndut prin intermediul bncii.


Raiffeisen
Bank - AIG
Life
Asigurarea ta n
caz de accident

Produs ce ofer o asigurare de via deintorilor de conturi
curente n lei

HVB iriac
Bank -
Allianz iriac
-

Creditele includ i asigurri de via


ING Bank -
ING Life
Asigurri
- Planurile de economisire i de investiii includ i asigurri
de via.
Bancpost-
Garanta
- Asigurri de via si asigurri de locuine vndute prin
intermediul bncii.
Serviciile bancassurance pe piaa romneasc



Concluzii

Pe lng avantajele pe care le aduce bancassurance-ul reprezint o
oportunitate major, att pentru banc ct i pentru firma de asigurare de a
nva i de a aduce mbuntiri modului funcionare. Ambele pri sunt expuse
stilului de management, obiectivelor i presiunilor care sunt exercitate asupra
celuilalt.
Aceast expunere reciproc duce la sofisticarea activitii de
bancassurance. n ncercarea de a ajunge la ct mai muli clieni, cu costuri ct
mai mici, operatorii de bancassurance caut s se ndeprteaze de ideea de a
vinde asigurrile pe un singur canal de ditribuie. Astfel tot mai muli operatori
ncep s se axeze din ce n ce mai mult pe canale de distribuie alternative ca
internet bankingul sau telemarketing-ul n defavoarea canalelor tradiionale cum
ar fi vnzarea prin intermediul angajailor bncii sau prin intermediul agenilor de
asigurri.
De asemenea aceast schimbare a orientrii elimin i necesitatea
simplificrii produselor de asigurare pentru ca acestea s se poat potrivi cu
majoritatea produselor i serviciilor bancare. Operatorii putnd astfel s creeze
pachete de produse care s se adreseze numai unui segment restrns a clientelei
i care s fie n acelai timp i rentabile.
Exist anse destul de mari ca aceast evoluie s aib mai mult succes pe
pieele emergente, n principal pentru c bncile i firmele de asigurri din aceste
ri nu sunt att de ngreunate de tradiie precum cele din statele mai dezvoltate.

Bibliografie

1. Revista Sigma nr 5/2007
2. Revista tinerilor economisti
3. www.biblioteca-digitala-ase.ro
4. www.wikipedia.org/bancassurance
5. www.1asig.ro
6. www.wall-street.ro/produsele bancassurance