Asigurari

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.
Caracteristicile pietei de asigurari din Romania

CAPITOLUL I. INTRODUCERE
1.1. DEFINIREA PIEEI ASIGURRILOR
Pornind de la conceptl re!tr"n!# con$or% c&ria pia'a (n!ea%n& totalitatea
tran)ac'iilor care !e reali)ea)& (ntr*n do%eni# pte% de$ini pia'a a!i+r&rilor ca $iind
totalitatea opera'iilor de a!i+rare e$ectate de c&tre !ociet&'ile de a!i+r&ri.
Dp& c% !e ,tie# pia'a ocp& locl central (n %ecani!%l de $nc'ionare al nei
econo%ii %oderne# pentr c& pe in$or%a'iile $rni)ate de acea!ta !e $nda%entea)& deci)iile
a+en'ilor econo%ici# ale prodc&torilor ,i con!%atorilor de -nri %ateriale ,i !er.icii#
indi$erent de $or%a econo%ico*!ocial& pe care ace,tia o (%-rac&# de $or%a de proprietate pe
care !e (nte%eia)&. /odl de $nc'ionare a pie'ei# a p"r+0iilor !ale caracteri!tice# roll ,i
$nc'iile !ale (ntr*o econo%ie de$ine,te (n %are %&!r& +radl !& de %odernitate#
ra'ionalitatea ,i e$icacitatea !a. E!te nani% acceptat& p&rerea c& tipl de econo%ie %odern&
e!te econo%ia c o +e!tine li-erali)at&# !a a,a*)i!a econo%ie de pia'&# (n care p"r+0iile
!peci$ice pie'ei li-ere a roll 0ot&r"tor (n orientarea# diri1area ,i aprecierea re)ltatelor
acti.it&'ilor econo%ice. 2ntr*o econo%ie de!centrali)at&# li-erali)at&# pia'a n e!te o entitate
!i%pl&# ci e!te con!titit& dintr*o %ltitdine de !e+%ente# +rpate dp& di.er!e criterii# (ntre
care ,i $ell -nrilor %ateriale ,i a !er.iciilor care $ac o-iectl !c0i%-li# al tran)ac'iilor# al
actelor de ."n)are*c%p&rare. Un loc di!tinct (l ocp& pia'a a!i+r&rilor de per!oane# de
-nri ,i de r&!pndere ci.il&# pentr c& a!e%enea a!i+r&ri repre)int& n do%eni di!tinct de
acti.itate c i%plica'ii dintre cele %ai di.er!e a!pra .ie'ii econo%ico*!ociale. Inciden'a
a!i+r&rilor a!pra .ie'ii econo%ico*!ociale de an!a%-l !e %ani$e!t& !a !e propa+& cel
p'in (n patr direc'ii principale# ,i an%e3 ca ra%r& creatoare de .aloare ad&+at&4 ca
ra%r& creatoare de locri de %nc&4 ca ra%r& participant& la o$erta de capital de (%pr%t
pe pia'a $inanciar&4 ca $actor de redcere a incertitdinii econo%ice ,i ca %i1loc de relare a
acti.it&'ii econo%ice .re%elnic (ntrerpte.
Pagina 1 din 60
1.5. TRSTURILE PIEEI ASIGURRILOR
E.ol'ia pie'ei a!i+r&rilor ,i rea!i+r&rilor din Ro%"nia a r%at cr!l contradictori
al econo%iei (n an!a%-ll ei. 2n ace!te condi'ii# pia'a e!te acoperit& doar (n %ic& %&!r&. Se
poate o-!er.a di!crepan'a (ntre cererea poten'ial& %are ,i cererea e$ecti. red!&# ca r%are a
lip!ei !portli $inanciar ,i a edca'iei (n do%enil a!i+r&rilor# a ne(n'ele+erii nece!it&'ii
a!i+r&rii de c&tre a+en'ii econo%ici ,i de c&tre popla'ie. Din pnct de .edere econo%ic#
$iecare pia'& !e caracteri)ea)& prin do& co%ponente3 cererea ,i o$erta.
Cererea de a!i+rare .ine din partea per!oanelor $i)ice ,i 1ridice care dore!c !&
(nc0eie di.er!e tipri de a!i+r&ri ,i con!titie n ele%ent 0ot&r"tor (n de$inirea di%en!inilor
pie'ei# $iind deter%inat&# pe de o parte# de pterea econo%ic& a per!oanelor $i)ice ,i 1ridice
a!i+ra-ile# iar pe de alt& parte# de con.in+erea ,i cltra ace!tora (n le+&tr& c tili)area
a!i+r&rilor o$erite de in!tit'iile !peciali)ate.
Cererea poten'ial& e!te %are# datorit& popla'iei n%eroa!e a ro%"niei# dar cererea
e$ecti.& e!te red!&# din ca)a pterii econo%ice precare a popla'iei a!i+ra-ile ,i a
con.in+erii !c&)te a ace!teia (n le+&tr& c tilitatea a!i+r&rilor. Cererea de a!i+rare !e
concreti)ea)& (n contracte de a!i+rare# dp& con$rntarea ei c o$erta.
O$erta de a!i+rare .ine din partea or+ani)a'iilor !peciali)ate# atori)ate !&
$nc'ione)e (n ace!t do%eni ,i capa-ile din pnct de .edere $inanciar# !& de!$&,oare o a!t$el
de acti.itate.
Societ&'ile de a!i+rare. Societ&'ile de capital !nt con!titite pentr a o-'ine pro$it
pentr proprietari ,i incld3 !ociet&'ile co%erciale pe ac'ini ,i c r&!pndere li%itat&#
!indicatele Llo6d7! ,i -r!ele de a!i+r&ri.
Societ&'ile co%erciale pe ac'ini ,i c r&!pndere li%itat&. Societ&'ile de a!i+rare#
indi$erent de $or%a de proprietate# (,i de!$&,oar& acti.itate potri.it le+ii# r%&rind reali)area
de pro$it. Ace!te !ociet&'i !nt o-li+ate !& re!pecte pre.ederile le+ale re$eritoare la %&ri%ea
capitalli !ocial %ini% !-!cri! ,i .&r!at# %&ri%ea o-li+a'iilor pe care ,i le pot a!%a#
re)er.ele de capital ,i 8!a de dane pe care tre-ie !& le con!titie etc.
Sindicatele Llo6d7!. O alt& cate+orie de a!i+r&tori o repre)int& !indicatele Llo6d7! o$
London. Ace!tea n repre)int& o !ocietate de a!i+r&ri# ci !e co%port& ca o pia'&. Toate
a!i+r&rile !nt !-!cri!e de c&tre !a (n n%ele an%itor %e%-ri# $iind +arantate c (ntrea+a
a.ere per!onal& a ace!tora. C toate ace!tea# $iecare %e%-r e!te r&!pn)&tor n%ai pentr
a!i+rarea pe care a acceptat !& o !-!crie ,i n pentr o-li+a'iile a!%ate de oricare alt
Pagina 2 din 60
%e%-r. Ini'ial# pia'a Llo6d7! a $o!t de!tinat& (n e9cl!i.itate a!i+r&rilor %ariti%e# dar# !pre
!$"r,itl !ecolli :I:# a (ncept ,i !-!crierea ri!crilor ne%ariti%e. 2n ti%p# acti.itatea
pie'ei !*a e9tin! pentr acoperirea ri!crilor de incendi# $rt# la o cate+orie tot %ai %are de
-nri ; ato.e0icole# cl&diri# -i1terii# -l&nri# -ani# opere de art& etc.<. Pentr a!i+r&rile de
.ia'& e9i!t& o co%panie di!tinct& a Llo6d7!. Pia'a rea!i+r&rilor repre)int& o %are parte a
pie'ei Llo6d7!# e9i!t"nd n !indicat !peciali)at (n a!t$el de tran)ac'ii. Pentr a a!i+ra
!ecritatea $iec&rei poli'e !-!cri!e pe pia'a Llo6d7!# !ocietatea ,i*a creat n $ond !pecial
alc&tit din contri-'ia anal& c n an%it procent din .enitrile din pri%e ale $iec&ri
%e%-r. Fondl +arantea)& de!p&+-irea danelor# con$or% poli'elor (n !ita'ia (n care
%e%-rl a de.enit in!ol.a-il. Ace!t !i!te% a contri-it la repta'ia Llo6d7! care n a $o!t
p!& niciodat& (n !ita'ia de a n ptea pl&ti. O tr&!&tr& a ace!tei pie'e o con!titie
!peciali)area !trict& a !indicatelor care n pot !-!crie a$aceri (n a$ara o-iectli lor de
acti.itate. O alt& particlaritate e!te $aptl c& nici n contract de a!i+rare !a rea!i+rare n
!e poate (nc0eia (n %od direct (ntre p&r'ile intere!ate# ci n%ai prin inter%edil -ro=erilor
Llo6d7!. Repre)entati.& e!te contri-'ia Llo6d7! (n pri.in'a (n pri.in'a rea!i+r&rii
nepropor'ionale# preponderent# >e9cedent de dan&? pe care# de alt$el# a in.entat*o ,i a e9tin!*
o. Deo!e-it de tile pentr toate pie'ele din l%e !nt p-lica'iile periodice ren%ite ale
Llo6d7!# care o$er& in$or%a'ii preci!e ,i la )i (n cele %ai di.er!e do%enii de intere! pentr
!ociet&'ile de pe pia'&.
@r!ele de a!i+r&ri. La $el ca ,i !indicatele Llo6d7!# ace!te -r!e apar ca ade.&rate
pie'e. Fiecare a!i+rare !a rea!i+rare ac0i)i'ionat& la -r!& e!te !-!cri!& de %e%-rii
ace!teia. /e%-rii pot $i indi.i)i# a!ocia'ii !a corpora'ii.
Societ&'ile cooperati.e. Spre deo!e-ire de !ociet&'ile de capital# !ociet&'ile
cooperati.e n !nt con!titite# (n principal pentr a o-'ine pro$it. De re+l&# proprietarii
ace!tora !nt de'in&tori de poli'e care pri%e!c acoperire prin a!i+rare la pre'ri %ini%e.
Societ&'ile cooperati.e incld or+ani)a'iile de a!i+rare de tip %tal# tontinele# or+ani)a'iile
de !c0i%-ri reciproce# or+ani)a'iile $r&'e,ti ,i alte or+ani)a'ii de a!i+rare.
Or+ani)a'iile de a!i+rare de tip %tal. Ace!tea e$ectea)& opera'ii de a!i+rare
pentr %e%-rii lor# potri.it !tattelor ace!tora# a."nd la -a)& principil %talit&'ii# ceea ce
pre!pne (ntra1torarea %e%-rilor lor# n o-'inerea de pro$it. Fiecare %e%-r alnei
or+ani)a'ii %tale are o d-l& calitate3 de a!i+rat ,i de a!i+r&tor.
Tontinele. Tontinele !nt a!ocia'ii con!titite pentr o perioad& deter%inat& de ti%p#
(n decr!l c&reia %e%-rii a!ocia'iei .ar!& la $ondl co%n o coti)a'ie anal&# care .aria)& (n
Pagina din 60
$nc'ie de ."r!ta $iec&ri %e%-r. La e9pirarea ter%enli pentr care a $o!t con!titit&
a!ocia'ia# !%a re)ltat& din $rcti$icarea coti)a'iilor !e (%parte (ntre %e%-rii !pra.ie'itori.
Or+ani)a'iile de !c0i%- reciproc. Or+ani)a'iile de !c0i%- reciproc# den%ite ,i
!c0i%-ri de a!i+r&ri# ca ,i !ociet&'ile %tale# !nt con!titite pentr a o$eri %e%-rilor lor
a!i+rare la pre'ri %ini%e. C toate ace!tea# e9i!t& di$eren'e i%portante (ntre !ociet&'ile
%tale ,i or+ani)a'iile de !c0i%- reciproc. Atnci c"nd !e c%p&r& o a!i+rare de la o
!ocietate %tal&# ri!cl e!te tran!$erat or+ani)a'iei ca entitate indi.idal&. 2n ca)l
!c0i%-rilor reciproce# ri!cl e!te tran!$erat celorlal'i %e%-rii.
Alte !ociet&'i cooperati.e. E9i!t& c"te.a tipri >noi? de !ociet&'i de a!i+rare# care a
$o!t con!titite c !cop preci!# ,i an%e# acela de a $ace a!i+rarea di!poni-il& pentr o
an%it& or+ani)a'ie !a +rp de entit&'i dintr*n an%it do%eni de acti.itate# (n !c0i%-l
nor pri%e accepta-ile.
Or+ani)a'iile $r&'e,ti. Ace!te or+ani)a'ii !ea%&n& c !ociet&'ile %tale# n%ai c& ele
co%-in& roll de a!i+r&tor c o $nc'ie !ocial& !a de in.e!ti'ii. Ace!tea !-!cri# (n
principal# a!i+r&ri de .ia'& ,i a!i+r&ri %edicale.
2n lti%ii ani# a p&trn! pe pia'a a!i+r&rilor# !a a (ncept !& concre)e c
a!i+r&torii# ,i alte in!tit'ii $inanciare. 2n nele !tate# -&ncile de econo%ii !*a lan!at (n
a$aceri c a!i+r&ri de .ia'&. Ace!tea ac'ionea)& ca a!i+r&tori# n ca a+en'i !a -ro=eri.
Tot,i# (n nele !tate# le+ile inter)ic -&ncilor ,i 0oldin+*rilor -ancare !& acti.e)e ca
a!i+r&tori# de,i (n an%ite condi'ii# ace!tea pot $nc'iona ca a+en'i !a -ro=eri de a!i+rare.
C"te.a 0oldin+*ri -ancare de'in# al&tri de -&nci !a !ociet&'i de (%pr%t ,i econo%ii# ,i
!ociet&'i de a!i+r&ri. Unele dintre ace!tea a $o!t ini'ial 0oldin+ri doar pentr -&nci ,i
or+ani)a'ii de econo%ii ,i (%pr%t# lterior ac0i)i'ion"nd ,i a!i+r&tori. Altele !*a lan!at
ca 0oldin+ri de a!i+r&ri ,i# %ai t"r)i# a ac0i)i'ionat ,i -&nci ,i !ociet&'i de econo%ii ,i
(%pr%t.
Poolrile ,i a!ocia'iile. Uneori# a!i+r&torii !nt p,i (n !ita'ia de a accepta e9pneri
pe care n pot !& le a!i+ra# deoarece danele $ie a o $rec.en'& prea %are# $ie !nt prea %ari.
Poolrile ,i a!ocia'iile !nt con!titite pentr a !ol'iona a!t$el de !ita'ii# prel"nd ace!te
e9pneri $ie $acltati.# $ie pentr a !ati!$ace an%ite cerin'e le+ale.
Un pool !a o a!ocia'ie !nt con!titite din c"'i.a a!i+r&tori independen'i# care
cooperea)& pentr a a!i+ra ri!cri pe care %e%-rii n !nt di!p,i !& le acopere !in+ri. De
e9e%pl# danele pro.ocate de n accident la o central& nclear& %are pot !olicita c"te.a
%iliarde de dolari pentr r&!pndere ci.il& ,i dane %ateriale. Deoarece nici n a!i+r&tor n
Pagina ! din 60
e!te (n %&!r& !& acopere !in+r o a!e%enea r&!pndere# poolrile pri.ind ener+ia nclear&
!nt con!titite din %ai %l'i a!i+r&tori care acoper& danele prod!e. 2n pl!# poolrile !e
rea!i+r& la al'i a!i+r&tori# pentr a*,i cre,te capacitatea de a!i+rare.
Poolrile pot $nc'iona ca !indicat# !a prin inter%edil rea!i+r&rii. Un pool !indical
e%ite o poli'& %i9t&# care inclde to'i %e%-rii poolli# ,i !peci$ic& partea de a!i+rare
pentr care e!te re!pon!a-il $iecare %e%-r. 2n ca)l ace!tor poli'e# a!i+ratl are o rela'ie
contractal& c $iecare %e%-r al poolli ,i (l poate da (n 1decat& pe $iecare dintre ace,tia
;!a pe to'i<# atnci c"nd apar di.er+en'e.
Dac& pooll $nc'ionea)& pe -a)a rea!i+r&rii# n %e%-r al poolli e%ite poli'a# iar
ceilal'i %e%-rii rea!i+r& o an%it& parte din ri!cl a!i+rat. 2n ace!t ca)# a!i+ratl are o
rela'ie contractal& direct& n%ai c !ocietatea care a e%i! poli'a. De'in&torl poli'ei n are
dreptri le+ale directe $a'& de ceilal'i %e%-ri ai poolli ,i poate c& n ,tie c& ace,tia e9i!t&.
Fi+ra 1. Pia'a a!i+r&rilor
Pagina " din 60
Sr!a3 Pia'a a!i+r&rilor
Concren'a pe pia'a a!i+r&rilor. Concren'a e!te o coordonat& e!en'ial& a nei
econo%ii de pia'& ,i repre)int& n %odel de co%porta%ent al prt&torilor cererii ,i o$ertei.
Din pnct de .edere al concren'ei !e deo!e-e!c do& tipri de pia'&# .ala-ile ,i pentr pia'a
a!i+r&rilor3 pia'a c concren'& per$ect& ;%onopoll a-!olt ,i %onopoll< ,i pia'a c
concren'& i%per$ect&.
Pia'a c concren'& per$ect& are r%&toarele caracteri!tici3
Ato%i)area pie'ei. O pia'& e!te con!iderat& ato%i)at& atnci c"nd ea rene,te n
n%&r at"t de %are de o$ertan'i ,i !olicitan'i# (n a!t$el de condi'ii# (nc"t nici nl dintre
participan'i n poate in$len'a de o %anier& !en!i-il& $nc'ionarea ace!teia.
Pagina 6 din 60
Ageni
economici
Instituii
publice
Organizaii
Fr scop
lucrativ
Persoane
fizice
C capital
De
!tat
pri.at %i9t
ASIGRA!I " C#R#R# $# ASIGRAR#
ASIGR%&ORI " OF#R&% $# ASIGRAR#
Inter%ediari
Societ&'i
De
A!i+rare
Societ&'i de
A!i+rare*
Rea!i+rare
A!ocia'ii
/tale de
a!i+rare
C capital
De !tat
pri.at
%i9t
Li-ertatea de intrare A ie,ire a participan'ilor pe ,i de pe pia'&. 2n i%a+inea o%li
o-i,nit# pia'a e!te locl nde poate !& .in& oricine dore,te !& ."nd& !a !& c%pere ce.a ,i
!& r&%"n& acolo c"t ti%p are intere! !& o $ac&. Acea!t& interpretare de -n !i%' a no'inii de
pia'& ne*o con$ir%& $aptl c& (n orice 'ar& c econo%ie de pia'& n%&rl o$ertan'ilor ,i cel al
!olicitan'ilor e!te (n contin& %odi$icare. Cre,terea !a !c&derea n%&rli or+ani)a'iilor de
a!i+rare e!te re)ltatl apari'iei pe pia'& a noi !ociet&'i# a!ocia'ii %tale ori a altor tipri de
or+ani)a'ii# conco%itent c ie,irea ;lic0idarea# $)ionarea< altora. Ace!te $lcta'ii
de%on!trea)& c& pia'a a!i+r&rilor n e!te o pia'& (nc0i!&# ci na (n contin& %i,care. Pia'a
a!i+r&rilor e!te !p!& nei atente !pra.e+0eri din partea atorit&'ilor p-lice.
De!centrali)area deci)iilor. 2n principi# $iecare or+ani)a'ie de a!i+rare ia deci)ii (n
li%itele capacit&'ii !ale $inanciare. La larea deci)iilor care prodc e$ecte a!pra ter'ilor#
or+ani)a'iile de a!i+rare !nt o-li+ate !& 'in& !ea%a ,i de pre.ederile le+ale (n %aterie#
pentr a n*,i pre1dicia propriile intere!e ,i pe cele ale ter'ilor. A,adar deci)iile
or+ani)a'iilor de a!i+rare !nt de!centrali)ate# dar ele tre-ie !& re!pecte pre.ederile le+ale
(n %aterie 'i a.i)ele or+anli de !pra.e+0ere. 2n ca) contrar# deci)iile re!pecti.e pot $i
anlate !a !!pendate pro.i)ori de adn&rile +enerale !a de con!iliile de ad%ini!tra'ie ale
!ociet&'ilor co%erciale# la cererea Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
Tran!paren'a pie'ei. Per!oanele $i)ice ,i 1ridice# ne$a%iliari)ate c pro-le%ele
a!i+r&rilor# n reali)ea)& ce a.anta1e le poate o$eri n contract de a!i+rare# ce raport e9i!t&
(ntre pri%a datorat& ,i inde%ni)a'ia o-tena-il& (n ca) de !ini!tr. 2n pia'a de %&r$ri# $iecare
prod! poart& o etic0et& c pre'l de ."n)are4 (n do%enil a!i+r&rilor o a!e%enea etic0et&
; n pliant# o noti'& (n pre!&# n clip la tele.i)or etc.<# care ar preci)a cota de pri%&# n ar $i
!$icient& pentr con.in+erea ni !olicitant de!pre tilitatea ,i oportnitatea contract&rii nei
a!i+r&ri. Pentr a o-'ine in$or%a'iile nece!are (n .ederea l&rii nei deci)ii# per!oanele
intere!ate tre-ie !& !e adre!e)e ni a+ent de a!i+rare. A,adar# o pia'& a a!i+r&rilor e!te
aproape opac& pentr cei nea.i)a'i.
O%o+enitatea prod!li de a!i+rare. Pe pia'a %&r$rilor !e co%erciali)ea)& o +a%&
in$init& de prod!e# dar $iecare ;!a aproape $iecare< dintre ele are nl !a %ai %l'i
(nlocitori. Nici pe pia'a a!i+r&rilor n !e co%erciali)ea)& n !in+r prod!# > a!i+rarea?# ci
o palet& lar+& de prod!e ;!er.icii<# con!t"nd (n a!i+r&ri (%potri.a di$eritelor ri!cri. Aici#
ele%entl de notate con!t& (n $aptl c& n prod! ;tip de a!i+rare< n poate $i (nlocit c n
altl ;alt tip de a!i+rare<. Spre e9e%pl# > a!i+rarea ato%o-ilelor (%potri.a ri!cli de
a.arii ;atoca!co<? n poate $i (nlocit c prod!l > a!i+rarea de r&!pndere ci.il& ato? ,i
c at"t %ai p'in c > a!i+rarea -nrilor +o!pod&re,ti? !a c > a!i+rarea de .ia'&?.
Pagina # din 60
Deci# o per!oan& care di!pne de n ato%o-il ,i de -nri +o!pod&re,ti de o an%it&
.aloare !i%te ne.oia !& prote1e)e toate ace!te -nri (%potri.a pericolelor care le a%enin'&#
la $el .ia'a !a# prec% ,i r&!pnderea ci.il& i).or"t& din %odl de $olo!ire a ato%o-illi.
Ea n poate# a,adar# (nloci o a!i+rare c alta# ace!tea ne$iind inter,an1a-ile. Acea!t&
con!tatare dce la concl)ia c& pe pia'a a!i+r&rilor n !e concrea)& !ociet&'ile co%erciale
de a!i+rare > (n +eneral?# ci !ociet&'ile a."nd acela,i pro$il# cele care >."nd? acela,i tip de
prod!# adic& (nc0eie a!i+r&ri (%potri.a acelia,i ri!c. C alte c.inte# pia'a a!i+r&rilor e!te
alc&tit& din at"tea co%ponente # c"te !-ra%ri ale a!i+r&rii !e practic&.
La o anali)& %ai atent& !e poate o-!er.a c& nici %&car (n cadrl nei !-ra%ri a
a!i+r&rilor n (nt"lni% prod!e per$ect o%o+ene. A,a de pild&# a!i+rarea de accidente
indi.idal& !e deo!e-e,te de cea de +rp !a a!i+rarea locin'elor !e deo!e-e,te de
a!i+rarea -nrilor %o-ile ,i i%o-ile apar'in"nd nei !ociet&'i co%erciale (%potri.a
incendili ,i altor ri!cri. 2n concl)ie# !e poate !pne c&# c e9cep'ia c"tor.a prod!e#
printre care a!i+rarea ato.e0icolelor ,i a!i+rarea locin'elor# celelalte !nt lip!ite de
o%o+enitate.
Dac& cel p'in na din tr&!&trile a%intite n caracteri)ea)& o pia'&# !e con!ider& c&
acea!ta are o concren'& i%per$ect&.
Din ace!t %oti.# (n do%enil a!i+r&rilor# !e con!ider& c& pia'a a!i+r&rilor de
per!oane# de -nri ,i r&!pndere ci.il& e!te o pia'& c concren'& i%pr&# i%per$ect&.
2n ace!te condi'ii de concren'& de pe pia'a a!i+r&rilor# e!te nece!ar ca $iecare
!ocietate de a!i+rare !& cnoa!c& toate ca)rile po!i-ile c care !e poate con$rnta (n cadrl
ace!tei pie'e.
Teoria econo%ic& a pie'elor de a!i+rare re'ine# (n %od e!en'ial# trei tipri de
co%porta%ent din partea !ociet&'ilor de a!i+rare a$late (n concren'& pe pia'a de a!i+r&ri ,i
an%e3
Co%porta%entl de concren'& per$ect&# care !e aplic& de c&tre !ociet&'ile de
a!i+rare c .ol% red! de acti.itate# c o ptere relati. %ic& pe pia'a de a!i+r&ri# ,i care
o$er& pe pia'& n pre' al a!i+r&rii ce (i a!i+r& n pro$it c"t %ai %are4
Co%porta%entl de concren'& i%per$ect&# care pre!pne e9i!ten'a ni n%&r %are
de !ociet&'i de a!i+rare pe pia'&# pre'l o$erit de $iecare $iind (n $nc'ie de cererea de
a!i+r&ri e9i!tent& pe pia'a re!pecti.&4
Co%porta%entl %ana+erial# care pre!pne recnoa,terea i%portan'ei deci)iilor
late de %ana+erii !ociet&'ilor de a!i+r&ri a!pra re)ltatelor o-'inte de ace!tea# $iind
Pagina $ din 60
practicat de !ociet&'ile %ari# nde condc&torii ace!tora a %ai %lt& ptere dec"t ac'ionarii
(n larea deci)iilor.
1.B. ECOLUIA PIEEI ASIGURRILOR 2N RO/DNIA
1.B.1. ECOLUIA PIEEI ASIGURRILOR PDN 2N 1EFG
Pe teritoril '&rii noa!tre# $or%e incipiente de a!i+rare !nt cno!cte c %lt (nainte
de !ecoll al :I:* lea.
Pri%ele or+ani)a'ii care a a.t caracter de %talitate ,i (ntra1torare a $o!t -re!lele
din Tran!il.ania# (n$iin'ate (n !ecoll al :IC A lea. Dintre pre.ederile cprin!e (n !tattl
ace!tora !e re'in cele care o+linde!c (nceptrile acti.it&'ii de a!i+r&ri de per!oane# $iecare
%e%-r $iind o-li+at !& pl&tea!c& o ta9& de (n!criere iar apoi coti)a'ii periodice. S%ele
a!t$el !tr"n!e era $olo!ite pentr a !porta c0eltielile de (n%or%"ntare (n ca) de dece! ,i
pentr plata de a1torare a .&d.ei ,i copiilor celi decedat.
2n ti%p# a lat $iin'& ,i !*a de).oltat a!ocia'ii pentr !tin+erea incendiilor care
$nc'iona c aportl ,i (n $a.oarea %ai %ltor co%ne (n.ecinate. A!t$el !e %en'ionea)& o
Ca!& de incendii or+ani)at& la @ra,o. (n anl 1HII# prin $)ionarea ni n%&r de a!ocia'ii
de (ntra1torare (n.ecinate ,i care a $nc'ionat p"n& (n anl 1HJB. Fiecare %e%-r tre-ia !&
pl&tea!c& Ca!ei# tri%e!trial# o !%& de -ani# pe !ea%a c&reia ptea $i de!p&+-i'i cei care
!$eri!er& de pe r%a ni incendi.
2n a doa 1%&tate a !ecolli al :CIII A lea# (ntr*n n%&r de localit&'i din
Tran!il.ania a lat $iin'& a!ocia'ii de (n%or%"ntare# care pe -a)a coti)a'iei pl&tite de
%e%-rii# acoperea c0eltielile le+ate de dece!l ace!tora. Ace!te a!ocia'ii !*a do.edit
.ia-ile# contin"nd a e9i!ta# !- di$erite $or%e ,i c nele (ntrerperi# p"n& (n )ilele noa!tre.
2ncep"nd c anl 1K5B %a+i!tratra ora,li Si-i a dep! e$ortri !t&ritoare (n
.ederea $ond&rii nei in!tit'ii de a!i+rare pentr incendii. Crearea ace!teia n a $o!t
po!i-il&# (ntrc"t (n anl 1KIJ c"nd !tattl !& $!e!e (n !$"r,it de$initi.at# n%ai 1%&tate
din proprietarii de i%o-ile ,i*a dat ade)inea pentr a contri-i la (n$iin'area ei.
Secoll al :I: A lea a (n!e%nat cri!tali)area !i!te%elor de a!i+rare# o dat& c
a,e)area pe -a)e %oderne a te0nicii de a!i+rare. 2n !ecoll al :: A lea are loc o contin&
per$ec'ionare a %ecani!%elor a!i+r&rii. 2ntre altele# (n ti%p# !*a prod! an%ite deli%it&ri
Pagina % din 60
(n !i!te%l a!i+r&rilor dp& caracterl ace!tora# or+ani)"nd*!e# pe de o parte a!i+r&rile
neco%erciale# care cprind a!i+r&rile !ociale ,i di$eritele a!ocia'ii %tale pri.ate de dece!#
de a!i+rare a ani%alelor# care n r%&re!c (n %od deo!e-it reali)area de pro$it. Pe de alt&
parte# !*a de).oltat a!i+r&rile pe -a)e co%erciale# in!tit'ii ,i or+ani)a'ii de a!i+rare ,i
rea!i+rare ale c&ror $nc'ii !e reali)ea)& (n condi'iile %ecani!%elor econo%iei de pia'&#
a."nd ca $inalitate o-'inerea de pro$it.
2n conte9tl pre)entat# (n Ro%"nia# pri%a or+ani)a'ie de a!i+rare propri*)i!& a $o!t
(nte%eiat& de c&tre A!ocia'ia /e!eria,ilor din @ra,o.# (n anl 1KII# !- den%irea de
In!tittl General de Pen!ii din @ra,o.# a."nd caracter !peci$ic de !ocietate de a!i+r&ri de
.ia'&. Se aprecia)& c& (n Tran!il.ania# condi'iile i!torice a per%i! ca !- in$len'a nor %ari
!ociet&'i de a!i+rare ale ti%pli3 A!!icra)ioni Generali ,i Rinioni Adriatica di Sicrita a
c&ror ra)& de acti.itate !*a e9tin! ,i (n acea!t& parte a '&rii noa!tre# popla'ia Tran!il.aniei !&
cnoa!c& %ai (nainte dec"t cea din alte re+ini ale '&rii# in!tit'ia a!i+r&rilor.
De).oltarea pe -a)e capitali!te a '&rii noa!tre (n cea de*a doa 1%&tate a !ecolli al
:I:* lea ,i (nceptl !ecolli al ::*lea a antrenat ,i de).oltarea a!i+r&rilor ca ele%ent de
pro+re! ,i %oderni)are a !ociet&'ii. 2n acea!t& perioad& a ap&rt (n pei!a1l econo%ic al
Ro%"niei o !erie de !ociet&'i de a!i+rare (ntre care3 Tran!il.ania ;1KJK<# Dacia ;1KH1<#
Ro%"nia ;1KHB<# Na'ionala ;1KK5<# Generala ;1KKH<# A+ricola ;1EGJ<# Urania# Patria# @anca
General& de A!i+rare ;1E11<. 2n anl 1KK1 a lat $iin'& !ocietatea Dacia A Ro%"nia# prin
$)ionarea celor do& !ociet&'i# care (n anl 1EGE a prelat !ocietatea Patria.
2n anl 1KKH# la @r&ila cercrile co%erciale locale din @r&ila ,i Gala'i# (n cola-orare
c @anca /ar%oro!c0 @an=# (n$iin'ea)& !ocietatea de a!i+r&ri Generala# a."nd ca !peci$ic
a!i+rarea tran!portrilor %ariti%e# (ndeo!e-i cereale. A (ntre'int rela'ii -ne c !ociet&'i de
rea!i+rare !tr&ine (ntre care !ocietatea A!!i+ra)ioni Generali din Trie!te# care de alt$el # a ,i
!-!cri! capital la (n$iin'area ei. Dp& %tarea !edili (n @cre,ti# !ocietatea de a!i+r&ri
Generala ,i*a di.er!i$icat opera'inile de a!i+rare# inten!i$ic"nd a!i+r&rile din ra%ra .ia'&
,i a de!$&,rat o acti.itate %arcant&# a."nd (n prea1a% pri%li r&)-oi %ondial o !ita'ie
$inanciar& pro!per&.
2n Tran!il.ania o acti.itate deo!e-it& a de!$&,rat !ociet&'ile de a!i+rare
Tran!il.ania ,i @anca General& de A!i+r&ri de.enit& %ai t"r)i Pri%a Ardelean&. 2n anl
1E1E a cooperat (n ra%ra incendi c !ocietatea Dacia A Ro%"nia# iar (n anl 1E51 prin
na'ionali)area !ociet&'ilor !tr&ine de a!i+r&ri care $nc'iona pe teritoril Ro%"niei# ,i*a
%&rit porto$olil.
Pagina 10 din 60
Concl)ion"nd# pte% !pne # (n ceea ce pri.e,te apari'ia ,i de).oltarea a!i+r&rilor
(n 'ara noa!tr& p"n& la pri%l r&)-oi %ondial # c& de,i a lat $iin'& ,i a $nc'ionat n n%&r
relati. %are de !ociet&'i de a!i+rare# ele a a.t n caracter !poradic# trec&tor # nere,ind !&
!e con!olide)e ,i !& acorde de!p&+-iri !a !%e a!i+rate (ntr*n .ol% care !& a1te e$ecti.
popla'ia ,i (ntreprinderile. Ri!crile cprin!e (n a!i+rare era relati. re!tr"n!e. S*a
practicat (n principal tei cate+orii da a!i+r&ri3 de .ia'&# incendi ,i tran!portri %ariti%e ,i
$l.iale. Cele do& tr&!&tri de$initorii ale a!i+r&rii A $or%area co%nit&'ii de ri!c ,i
%talitatea (n !portarea pa+-elor * n !*a %ani$e!tat (n %od core!pn)&tor# ceea ce a d!
la !ta-ilirea nor pri%e de a!i+rare %ari# +re de !portat pentr %a1oritatea popla'iei.
Ace!t $apt a cond! practic la $ali%entl %ltor !ociet&'i de a!i+rare. De a!e%enea#
ine9i!ten'a nor !ita'ii !tati!tice pri.ind $rec.en'a ,i apari'ia ri!crilor a cond! la !ta-ilirea
nor pri%e de a!i+rare $&r& o -a)& real& ,tiin'i$ic&# c in$len'e ne+ati.e a!pra de!$&,r&rii
acti.it&'ii de a!i+rare.
2ntre cele do& r&)-oaie %ondiale# acti.itatea (n do%enil a!i+r&rilor !*a inten!i$icat
,i !*a di.er!i$icat# a."nd loc o p&trndere a capitalli !tr&in (n !ectorl a!i+r&rilor din
Ro%"nia. 2n anl 1E5G !*a con!titit la @cre,ti !ocietatea Steaa Ro%"niei care (n anl
1EB5 a $)ionat c !ocietatea Ancora# iar (n anl 1EBJ a prelat porto$olil ro%"ne!c al
!ociet&'ii P0oeni9 din Ciena# a1n+"nd la n capital de 5G de %ilioane de lei.
2n anl 1E5B !*a con!titit !ocietatea A!i+rarea Ro%"nea!c& care a cno!ct o
pternic& de).oltare prin introdcerea a!i+r&rilor poplare de .ia'& $&r& e9a%inare %edical&.
2n acela,i an a lat $iin'& !ocietatea cooperati.& Cltrl care# %arc"nd e.ol'ia ,i a%pla!area
%i,c&rii cooperati!te (n perioada re!pecti.&# (n Ro%"nia# a de!$&,rat o acti.itate prodi+ioa!&
(n toate ra%rile de a!i+rare.
Re%arc&%# (n perioada inter-elic&# o an%it& p&trndere a capitalli !tr&in ,i (n
!ectorl a!i+r&rilor din Ro%"nia. Dac& p"n& la pri%l r&)-oi %ondial !ociet&'ile de
a!i+rare !tr&ine participa doar ca ac'ionari la !ociet&'ile de a!i+rare ro%"ne,ti# dp& 1E1K#
ace!tea ,i*a de!c0i! a+en'ii ,i !cr!ale proprii pe teritoril Ro%"niei. A%inti% (n ace!t
!en!# Sn din Londra# Adriatica din Trie!te# Cictoria din @erlin# Dan-iana# etc.
2ncep"nd c anl 1EIG !e (nre+i!trea)& o %a!i.& p&trndere a capitalli +er%an pe
pia'a a!i+r&rilor din Ro%"nia# prin inter%edil !ociet&'ilor Cictoria# Catra*Dornei#
Alle%ania# Dacia*Ro%"nia# Na'ionala# Steaa Ro%"niei ,i altele.
2n 1EBG# (n Ro%"nia (,i de!$&,ra acti.itatea II de !ociet&'i na'ionale ,i !tr&ine. N
toate a re)i!tat concren'ei (n ti%p# a!t$el c& (n 1EBJ %ai $nc'iona doar 5B de !ociet&'i de
a!i+rare c n capital (n!%"nd IGG de %ilioane lei ,i c re)er.e de pe!te 5#5 %iliarde lei.
Pagina 11 din 60
Acti.itatea !ociet&'ilor de a!i+rare c capital pri.at# care a $nc'ionat (n Ro%"nia#
(n perioada la care ne re$eri%# a .i)at %ai ale! ra%ra -nri# c o cprindere red!& a
-nrilor a+ricole# dar ,i per!oanele . A!i+r&rile de -nri .i)a prioritar ra%rile incendi
,i tran!port. O !erie de ri!cri a r&%a! a!t$el !& $ie a!i+rate prin inter%edil !ociet&'ilor
%tale# care (n anl 1EBH era (n n%&r de 1BH.
Un ele%ent caracteri!tic pentr acti.itatea de a!i+rare (ntre cele do& r&)-oaie
%ondiale (l con!titie inter.en'ia !tatli (n ace!t do%eni de acti.itate. Prin Le+ea nr.
51J81EBG a lat $iin'& O$icil pentr !pra.e+0erea (ntreprinderilor pri.ate care (nc0eia
a!i+r&ri ,i rea!i+r&ri (n 'ar&# care $nc'iona pe l"n+& /ini!terl Ind!triei ,i Co%er'li.
Or+ani)a'iile ,i in!tit'iile care a a.t ca o-iect de acti.itate (ntre cele do& r&)-oaie
%ondiale# a!i+rarea # pot $i +rpate (n trei cate+orii3
Re+ia Atono%& a A!i+r&rilor de Stat ;RAAS<# (n$iin'at& (n anl 1EI5
prin tran!$or%area ,i reor+ani)area Ca!ei A!i+r&rilor /ini!terli de Interne ; care a
lat $iin'& (n anl 1E1F ,i a $o!t reor+ani)at& (n anl 1EBJ<.
Acti.itatea ace!tei in!tit'ii de a!i+rare !*a caracteri)at# pe de o parte# printr*o %ai
lar+& cprindere a ri!crilor# iar# pe de alt& parte#prin introdcerea nor $or%e de a!i+rare
o-li+atorii3 a!i+rarea de r&!pndere ci.il& a proprietarilor de ato.e0icle tili)ate pentr
tran!portl %&r$rilor ,i per!oanelor# a!i+rarea po%pierilor %ilitari pentr ca)rile de dece!#
in.aliditate# -oal&4
5. Societ&'i de a!i+rare propri*)i!e #c capital particlar# care a.ea ca o-iect
a!i+rarea -nrilor proprietate particlar& a cet&'enilor. Dp& apartenen'a capitalli ,i dp&
$or%a de a!i+rare# a!i+r&rile particlare a $o!t practicate de r%&toarele !ociet&'i !a
a!ocia'ii3
a< Societ&'i anoni%e# den%ite con$or% codli co%ercial* !ociet&'i anoni%e
ro%&ne. 2n realitate# n%ai la o parte din ace!te !ociet&'i %a1oritatea ac'inilor era c
ade.&rat(n proprietatea nor cet&'eni ro%"ni ;Dacia* Ro%"nia# A!i+rarea Ro%"nea!c&<. Cea
%ai %are parte a !ociet&'ilor de a!i+rare de $apt nor +rpri !tr&ine A italiene# +er%ane#
en+le)e# etc. ;Generala#Tran!!6l.ania# etc.<. 2n lpta de concren'& dintre !ociet&'ile c
capital ro%"ne!c ,i cele !t)r&ine# pri%ele# de,i !e -cra de !!'inere din partea !tatli# n
ar $i ptt re)i!ta pternicelor !ociet&'i !tr&ine# c capitalri %ari ,i aparat pro$e!ional -ine
pre+&tit# dac& n ar $i +&!it !ol'ii de cola-orare c ace!tea4
-< Societ&'i de a!i+rare !tr&ine care# care n era altce.a dec"t $iliale !a !cr!ale (n
Ro%"nia ale nor !ociet&'i de a!i+rare din !tr&in&tate4
Pagina 12 din 60
c< Societ&'i* cooperati.e de a!i+rare. For%a de a!i+rare cooperati!t& a a!i+r&rilor a
$o!t adoptat& (n 'ara noa!tr& de Societatea Cooperati!t& de A!i+rare Cltrl# (n$iin'at& (n
anl 1E5B#care ,i*a de!$&,rat acti.itatea (n toate ra%rile de a!i+rare4
d< A!ocia'ii %tale de a!i+rare# con!titite (ndeo!e-i pentr a!i+rarea ani%alelor.
2n anl1EBHnera cno!cte pe teritoril '&rii noa!tre 1IG de a!t$el de a!ocia'ii# care a!i+ra
(n aceea .re%e IG GGG de -o.ine ,i B 5GG de cai.
B. Alte in!tit'ii de a!i+rare care practica a!i+rarea nor -nri p-lice# ca de
e9e%pl3
a< Ca!a Ar%ate A !ec'ia a!i+r&ri A care a!i+ra caii din proprietatea !tatli# a$la'i (n
$olo!in'a o$i'erilor 4
-< E$oria @i!ericii Ortodo9e Ro%"ne A !ec'ia a!i+r&ri care a!i+ra -nrile din
proprietatea paro0iilor.
Acti.itatea de a!i+r&ri co%erciale a (nre+i!trat cel %ai ridicat +rad de e9tindere # (n
'ara noa!tr&# (n decenil al I*lea al !ecolli no!tr# c"nd !*a practicat toate $or%ele de
a!i+rare cno!cte din cadrl $iec&rei ra%ri de a!i+rare. C toate ace!tea# +radl de
cprindere (n a!i+rare era !c&)t ,i ine+al. 2n !ectorl %icii +o!pod&rii '&r&ne,ti a!i+rarea
era aproape ine9i!tent&4 a!i+rarea cltrilor a+ricole contra ri!cli de +rindin&# ca ,i
a!i+rarea ani%alelor contra %ortalit&'ii era re!tr"n!e.
2nceptl celi de*al doilea r&)-oi %ondial a (n!e%nat re!tr"n+erea !-!tan'ial& a
acti.it&'ii de a!i+rare# ca e$ect direct al r%&rilor ne+ati.e ale ace!tia a!pra (ntre+ii .ie'i
econo%ice# !ociale ,i politice din 'ara noa!tr&. 2n anl 1EIF $nc'iona n%ai 1B !ociet&'i de
a!i+rare ro%"ne,ti ,i F repre)entan'e !tr&ine.
ASIGURRILE 2N RO/DNIA 2N PERIOADA 1EFG A 1EEG
Dp& 5B A+!t 1EII# pe o perioad& de IF ani# or"ndirea !ocial& in!tarat& (n
Ro%"nia !*a caracteri)at# din pnct de .edere econo%ic# prin r%&toarele3 in!titirea
condcerii centrali)ate a econo%iei ,i !ociet&'ii4 etati)area ,i !ociali)area propriet&'ii prin
na'ionali)are# cooperati.i)are etc.<4!-ordonarea econo%iei condcerii politice a partidli
nic4 trecerea de la econo%ia de pia'& la econo%ia plani$icat&# diri1at& de la ni.el central4
reali)area nei ind!trii na'ionale de a%ploare# dar c o !trctr& +reoaie ener+o$a+& ,i
%aterial A inten!i.& 4# n proce! inten! de r-ani)are4 o politic& di$eren'iat& $a'& de an%ite
Pagina 1 din 60
ra%ri# $a.ori)area in!$icient ar+%entat& a nora (n detri%entl altora etc. A $o!t o
perioad& co%ple9& (n care !*a (nre+i!trat %ta'ii i%portante (n !ocietatea ,i econo%ia
ro%"nea!c&.
Sectorl a!i+r&rilor a %arcat n proce! de pre$aceri # de tran!$or%&ri# nele po)iti.e#
altele n# nele $a.ora-ile a!i+ra'ilor # altele i%p!e lor prin calitatea de %onopol pe care
!tatl a de'int*o (n ace!t do%eni de acti.itate.
Un pri% pa! !*a $&ct (n anl 1EIK c"nd toate !ociet&'ile de a!i+rare din 'ar& a $o!t
na'ionali)ate ,i trecte (n proprietatea !tatli. Societ&'ile de a!i+rare a continat !&
$nc'ione)e (n .ec0ea lor or+ani)are p"n& la 1 !epte%-rie 1EIE# c"nd a $o!t p!e (n
lic0idare. 2ntre+l lor porto$oli ca ,i re)er.ele te0nice a $o!t prelate de !ocietatea So.ieto
A Ro%"n& de a!i+r&ri pe ac'ini So.ro%a!i+rare# care !e (n$iin'a!e (n anl 1EIE. De alt$el#
tot (n anl 1EIE a lat $iin'& 2ntreprinderea de Stat pentr Rea!i+r&ri prin reor+ani)area
R.A#A.S
2n anl 1EF5 !*a creat Ad%ini!tra'ia A!i+r&rilor de Stat A A.D.A.S. # care a prelat
acti.itatea 2ntreprinderii de Stat pentr Rea!i+r&ri ,i a introd! (n practic& a!i+rarea prin
e$ectl le+ii. 2ncep"nd c acea!t& dat&# pentr o !crt& perioad& de ti%p a $nc'ionat do&
in!tit'ii de a!i+rare A.D.A.S.# pentr a!i+r&rile prin e$ectl le+ii ,i pentr rea!i+r&ri# ,i
So.ro%a!i+rarea# pentr a!i+r&rile $acltati.e. 2n anl 1EFB Societatea So.ro%a!i+rare !*
a lic0idat# porto$oli ace!teia $iind prelat inte+ral de A.D.A.S. # prin care !tatl a e9ercitat
%onopoll (n !ectorl a!i+r&rilor din 'ara noa!tr& aproape patr decenii# iar a!i+r&rile de
-nri# per!oane ,i r&!pndere ci.il& de.in a!i+r&ri de !tat.
2n perioada care a r%at# %onopoll !tatli (n a!i+r&ri a $o!t total# re+le%ent&rile
lterioare# ca de alt$el ,i practica ne%i1locit&# l*a inten!i$icat ,i per$ec'ionat. Ne re$eri% la 3
e9tinderea ri!crilor cprin!e (n a!i+rare ,i# pe acea!t& -a)&# ni$icarea cadrli le+i!lati.#
or+ani)atoric ,i $nc'ional# %ltiplicarea ,i adaptarea $or%elor de a!i+rare (n raport c o
!erie de %ta'ii !ocio*politice care !*a (nre+i!trat pe parcr!4 adoptarea ni !i!te% de
corelare $inanciar& direct& c -+etl !tatli ,i altele.
La (n$iin'are# (n anl 1EFB A.D.A.S. a prelat (ntre+l !toc de a!i+r&ri# contracte#
poli'e de la $o!tele !ociet&'i de a!i+rare# iar pe parcr! a $o!t de).oltate a!i+r&rile de
-nri prin e$ectl le+ii# dar ,i cele $acltati.e.
A!t$el# !*a trect la a!i+rarea $acltati.& a -nrilor coopera'iei de con!% ,i
coopera'iei %e,te,+&re,ti pe -a)a con.en'iei (nc0eiate de CENTROCOOP ,i UCECO/ # ca
$or%& centrali)at& de cprindere (n a!i+rare a acti.li ace!tor or+ani)a'ii. 2n anl 1EFF#
a!i+r&rile prin e$ectl le+ii !*a e9tin! ,i a!pra -nrilor din proprietatea Cooperati.elor
Pagina 1! din 60
A+ricole de Prodc'ie ; cltri a+ricole ,i rodl .iilor# cl&diri*con!trc'ii etc. <. Ulterior
pentr a a!i+ra o protec'ie %ai lar+& a cltrilor a+ricole ,i ani%alelor ace!tor nit&'i
econo%ice# pe l"n+& a!i+r&rile prin e$ectl le+ii # !*a introd! , n !i!te% de a!i+r&ri
$acltati.e pentr !%e a!i+rate %ai %ari. S*a trect a!t$el la $or%e de a!i+rare $acltati.&
pe -a)& de a-ona%ent# (n anl 1EJB# pentr cltrile a+ricole. 2n pl! # la cltrile a+ricole#
a!i+rarea a $o!t e9tin!& ,i pentr ri!crile de $rtn&# ra+an# pe l"n+& cele de +rindin&# ploi
toren'iale ,i $oc.
De a!e%enea# (n acea!t& perioad& a $o!t introd!& ,i# lterior e9tin!&# a!i+rarea
co%ple9& a +o!pod&riilor per!oanelor $i)ice# a!i+rarea tri!t ,i altele. Cre,terea n%&rli
de atotri!%e ,i ca atare inten!i$icarea circla'iei rtiere a $&ct ca A.D.A.S. !& o$ere 1H
$or%e di$erite de a!i+r&ri $acltati.e %enite !& r&!pnd& celor %ai di.er!e pre$erin'e ,i
!ita'ii care !e pot i.i (n le+&tr& c circla'ia ato din 'ara noa!tr& ,i din !tr&in&tate. 2n 'ara
noa!tr& !*a apro-at !ol'ia cprinderii (n a!i+rare# (ncep"nd c anl 1EFF# n%ai a nei p&r'i
din -nrile !tatli ,i an%e cele apar'in"nd (ntreprinderilor ,i in!tit'iilor $inan'ate din
-+etele locale# prec% ,i cele care $ac o-iectl co%er'li e9terior# %i1loacele de tran!port
din tra$icl interna'ional ,i di$erite -nri ale !tatli a$late (n !tr&in&tate. Criteril a.t (n
.edere# (n pro%o.area di$eritelor $or%e de a!i+rare# a procla%at ideea c& -nrile a$late (n
!ectorl de !tat n co%port& protec'ie prin inter%edil a!i+r&rilor# ci prin p"r+0ii $inanciar
-+etare4 -nrile a$late (n !ectorl cooperati!t a+ricol co%port& prioritar a!i+rarea lor prin
e$ectl le+ii4 a!i+r&rile c caracter $acltati. .i)ea)& dp& ca)# -nri# per!oane ,i
r&!pndere ci.il&.
2n perioada 1EHG A 1EHJ a $o!t ela-orate acte nor%ati.e c caracter +eneral pri.ind
or+ani)area acti.it&'ii de a!i+rare# dar ,i re+la%entele de a!i+rare pentr $iecare $or%& de
a!i+rare (n parte# prin e$ectl le+ii ,i $acltati. dp& ca). A $o!t re+le%entat# a!t$el# cadrl
or+ani)atoric ,i de $nc'ionare al Ad%ini!tra'iei A!i+r&rilor de Stat# !ta-ilind*!e dreptrile
,i o-li+a'iile or+ani)a'iei nice de a!i+rare din 'ara noa!tr& c pri.ire la ad%ini!tra'ia
a!i+r&rilor prin e$ectl le+ii ,i $acltati.e. Dac& p"n& la acea!t& dat& # prin e$ectl le+ii era
a!i+rate cea %ai %are parte din -nrile apar'in"nd or+ani)a'iilor cooperati!te din
a+ricltr& ,i o parte din -nrile de'inte de per!oanele $i)ice 3 cl&diri ,i alte con!trc'ii ,i o
parte din ani%ale# (ncep"nd din anl 1EH5 !*a introd! a!i+rarea prin e$ectl le+ii de
r&!pndere ci.il& pentr pa+-ele prod!e prin accidente de circla'ie ,i a!i+rarea prin
e$ectl le+ii a c&l&torilor pentr ca)rile de accidente. De a!e%enea # a a.t loc o l&r+ire a
!$erei a!i+r&rilor $acltati.e# !*a ela-orat nor%ele pri.ind (nc0eierea ,i e9ectarea
Pagina 1" din 60
contractli de a!i+rare ,i !*a re+le%entat opera'inile de rea!i+rare pri.itoare la
a!i+r&rile %ariti%e# de a.ia'ie etc.
Li a!i+r&rile de .ia'& a $o!t recon!iderate# %ai ale! prin aplicarea Re+la%entli
a!i+r&rilor %i9te de per!oane# concept a!t$el (nc"t !& per%it& practicarea a!i+r&rilor de
per!oane# .arianta de -a)&# %i9t&# (%pren& c a!i+rarea !pli%entar& de pen!ie pentr
r%a,i# prec% ,i a!i+rarea %i9t& ,i !pli%entar& de accidente# c !a $&r& e9a%inare
%edical&.
Din anali)a !i!te%li de a!i+r&ri care a $nc'ionat (n Ro%"nia (n perioada 1EIE A
1EEG# !e de!prind r%&toarele a!pecte %ai i%portante3
%onopoll total al !tatli (n !ectorl a!i+r&rilor# c toate con!ecin'ele care decr+
din ace!ta4
ponderea %are a a!i+r&rilor prin e$ectl le+ii (n totall acti.it&'ii de a!i+rare (n
condi'iile (n care pe plan %ondial !e %ani$e!t& o tendin'& contrar&4
.arietatea $or%elor de a!i+rare# circa HG# prin e$ectl le+ii ,i $acltati.e# (n cadrl a
trei +rpe de ra%ri A -nri# per!oane ,i r&!pndere ci.il&4
ponderea (n!e%nat& a a!i+r&rilor a+ricole# dar $&r& e$ect deo!e-it4
orientarea ,i practicarea a!i+r&rilor# (n principal# (n a$ara patri%onili p-lic pentr
-nri ale (ntreprinderilor de !tat ,i ale in!tit'iilor p-lice# c nele e9cep'ii4
reali)area nor opera'ini de rea!i+rare# de co%i!ariat de a.arie ,i de %andatare (n
!tr&in&tate etc.
ECOLUIA PIEEI ASIGURRILOR DIN 1EEG PDN 2N PREMENT
Tran)i'ia la econo%ia de pia'&# proce! co%ple9 (n cadrl c&ria re$or%a econo%ic&
con!titie principall pi.ot# a i%p! c nece!itate %&!ri de re!trctrare ,i or+ani)are pe
-a)e noi a econo%iei na'ionale. A $o!t ,i !nt nece!are (n continare %&!ri care !& dc& la
tran!$or%area radical& a !i!te%li econo%ic e9i!tent# care !& $acilite)e $nc'ionarea
%ecani!%elor ,i p"r+0iilor !peci$ice econo%iei de pia'&. /onopoll !tatli# care $nc'iona
(n di.er!e do%enii de acti.itate# treptat a (ncept !& $ie (nl&trat $&c"nd loc li-erei concren'e.
Ace!te %ta'ii a .i)at ,i !ectorl a!i+r&rilor# ca ele%ent i%portant al co%ple9li
%ecani!% al econo%iei de pia'&. Ca r%are (n do%enil a!i+r&rilor re$or%a econo%ic& a
(ncept prin %&!rile in!titite pe plan or+ani)atoric ,i $nc'ional (ncep"nd din anl 1EE1.
Pagina 16 din 60
2ncep"nd c 1 ianarie 1EE1# Ad%ini!tra'ia A!i+r&rilor de Stat A ADAS ,i*a (ncetat
acti.itatea. Porto$olil de a!i+r&ri ,i patri%onil ace!tei in!tit'ii a $o!t prelate de pri%ele
trei !ociet&'i de a!i+rare pe ac'ini# no con!titite# c capital inte+ral de !tat3 A!i+rarea
Ro%"nea!c&* ASIRO/# ASTRA ,i CARO/.
Societatea A!i+rarea Ro%"nea!c& S.A. a prelat acti.ele a$erente a!i+r&rilor
$acltati.e de .ia'& (n !%& de J1GG %ilioane lei# cele a$erente a!i+r&rii o-li+atorii#
a!i+r&rile $acltati.e de ato.e0icle ,i alte a!i+r&ri# (n !%& de 1GGG %ilioane lei# iar (n
li%itele ace!tora# pa!i.ele core!pn)&toare# prec% ,i -nrile i%o-ile ale $o!tei !ociet&'i#
incl!e (n capital. ASIRO/ are !edil central (n @cre,ti ,i (,i de!$&,oar& acti.itatea (n
teritori prin !cr!ale# $iliale # a+en'ii ,i repre)entan'e (n 'ar& ,i c0iar (n !tr&in&tate. Con$or%
!tattli de or+ani)are ,i $nc'ionare# ASIRO/# (n calitate de !ocietate de a!i+rare A
rea!i+rare practic& r%&toarele cate+orii de a!i+r&ri3 a!i+r&ri o-li+atorii pre.&)te de
actele nor%ati.e# a!i+r&ri $acltati.e de -nri# per!oane ,i r&!pndere ci.il& ato.e0icole#
%ariti%e ,i de tran!port# de a.ia'ie# de incendi ,i alte pa+-e de -nri# .ia'&# per!oane
altele dec"t cele de .ia'&# r&!pndere ci.il&# de credite ,i +aran'ii# de pierderi $inanciare (n
condi'ii de concren'&.
Societatea ASTRA S.A. are !edil central (n @cre,ti# di!pne de $iliale (n 'ar& ,i de
repre)entan'e (n !tr&in&tate# $iind (n proce! de e9tindere ,i con!olidare pe pia'a a!i+r&rilor.
C n capital !ocial ini'ial de BFGG %ilioane lei !*a con!titit prin relarea acti.elor ,i
pa!i.elor core!pn)&toare de la !ociet&'ile %i9te c participare ADAS (n !tr&in&tate# cele
a$erente a!i+r&rilor ,i opera'iilor de rea!i+rare (n rela'iile c !tr&in&tatea# pt"nd (n!&
de).olta ,i alte $or%e de a!i+r&ri $acltati.e. 2n calitate de !ocietate de a!i+rare A
rea!i+rare# practic& toate $or%ele de a!i+r&ri $acltati.e de per!oane# altele dec"t cele de
.ia'&# de ato.e0i.cole# %ariti%e ,i de tran!port# de a.ia'ie# de incendi ,i alte pa+-e la
-nri# de r&!pndere ci.il&# de credite ,i +aran'ii# de pierderi $inanciare din ri!cri a!i+rate
,i a!i+r&ri de toate $or%ele cprin!e (n !tattl !ociet&'ii. 2n pre)ent !ocietatea ASTRA S.A.
practic& ,i a!i+rarea o-li+atorie de r&!pndere ci.il& ato.
A+en'ia CARO/ S.A. a $o!t (n$iin'at& (n (ntre+i%e c capital de !tat (n .aloare de 5G
%ilioane lei4 ace!t& !ocietate de inter%ediere (,i are !edil (n @cre,ti ,i con$or% !tattli
ei de acti.itate# pre!tea)& !er.icii !peciali)ate (n do%enil a!i+r&rilor c% ar $i4 con!tatarea
danelor# e.alarea pa+-elor# !ta-ilirea ,i plate de!p&+-irilor (n ca)rile de pa+-e prod!e
(n Ro%"nia# c"nd r&!pnderea re.ine nor a!i+ra'i la !ociet&'i de a!i+rare din !tr&in&tate ,i
ca)rile de pa+-e prod!e (n !tr&in&tate la ato%o-ili,ti ro%"ni a!i+ra'i la !ociet&'i de
Pagina 1# din 60
a!i+rare din 'ara noa!tr&. Ca orice !ocietate de inter%ediere CARO/ S.A. (,i procr&
.enitrile din co%i!ioanele practicate la !er.iciile pre!tate.
2n anl r%&tor# re!pecti. 1EE5# c !pri1inl !tatli ro%"n# !*a (n$iin'at @anca de
E9port I%port a Ro%"niei ;E:I/@ANN S.A.<. E!te or+ani)at& ca o !ocietate co%ercial& pe
ac'ini ce acti.ea)& (n !i!te%l -ancar ,i (n cel de a!i+rare a creditli de e9port. Potri.it
!tattli !& ,i a le+i!la'iei (n .i+oare# E9i%-an= de!$&,oar& opera'ini at"t (n n%e ,i (n
cont propri# c"t ,i (n n%ele ,i (n contl !tatli# ca a+ent atori)at al ace!tia.
De!$iin'area ADAS*li care de'inea %onopoll (n do%enil a!i+r&rilor ,i (n$iin'area
de !ociet&'i co%erciale de !tat (n do%enil a!i+r&rilor a nece!itat adoptarea nor le+i pri.ind
con!titirea# or+ani)area ,i $nc'ionarea a!i+r&rilor# indi$erent de $or%a de proprietate ,i
%odl de a!i+rare. Potri.it le+ii nr. IH din 1J ilie 1EE1# acti.itatea de a!i+rare din 'ara
noa!tr& !e de!$&,oar& prin trei cate+orii de !ociet&'i ,i an%e3
1<. Societ&'i de a!i+rare# !ociet&'i de a!i+rare A rea!i+rare ,i !ociet&'i de
rea!i+rare# care (,i a!%& o-li+a'ii prin acceptarea de ri!cri (n !c0i%-l pl&'ii nor pri%e
de c&tre a!i+ra'i !a dp& ca)# de rea!i+ra'i. Deo!e-irea dintre ele con!t& (n aria acti.it&'ii
de!$&,rate3 a!i+rare# a!i+rare ,i rea!i+rare !a n%ai rea!i+rare. Din pnct de .edere al
$or%ei 1ridice !e pot con!titi $ie ca !ociet&'i pe ac'ini# $ie ca !ociet&'i c r&!pndere
li%itat&4
5<. Societ&'i de inter%ediere# den%ite a+en'ii de inter%ediere# care ne+ocia)& ,i
(nc0eie contracte de a!i+rare ,i rea!i+rare !a pre!tea)& !er.icii pri.ind (nc0eierea ,i
e9ectarea nor a!e%enea contracte4
B<. Societ&'i care pre!tea)& alte !er.icii de a!i+rare# de e9e%pl acti.itatea de
co%i!ariat de a.arie# a+ent de lic0idare# a+ent de recperare.
Apari'ia le+ii nr. IH din 1J ilie 1EE1# a %arcat de!$iin'area %onopolli de !tat (n
do%enil a!i+r&rilor# $apt concreti)at prin (n$iin'area (n perioada r%&toare# de !ociet&'i c
capital pri.at !a %i9t# nele a."nd (n pro$ill lor a!i+r&ri din cadrl nei !in+re ra%ri#
altele (n!& ,i*a !ta-ilit n pro$il lar+# +eneral. La %i1locl anli 1EEJ era (nre+i!trate la
OSSAR# (n a$ara de !ociet&'ile de a!i+rare c capital de !tat# n n%&r de IF de !ociet&'i de
a!i+rare c capital pri.at. 2n pl! (n econo%ia ro%"nea!c& a a!i+r&rilor %ai acti.ea)& (n
a$ar& de a+en'ia CARO/ n n%&r de apro9i%ati. 5GG de !ociet&'i de inter%ediere. Dintre
ace!tea re'ine% pe cele ale -&ncilor A+ricola# de De).oltare# Co%ercial&# @ancPo!t# /ar!0
O/c Lenna Ro%ania.
Pagina 1$ din 60
Dintre !ociet&'ile de a!i+rare care a lat $iin'& ,i $nc'ionea)& dp& anl 1EE5
a%inti%3 >Ion iriac?# >A!i+rare A rea!i+rare ARDAF AS.A.?# > UNITA A S.A.?#
>Generala A!i+r&ri? etc.
2n Ro%"nia !e pot con!titi !ociet&'i de a!i+rare (n do%enil a!i+r&rilor c
participare !tr&in&. Ace!t lcr e!te po!i-il n%ai prin a!ociere c per!oane $i)ice !a 1ridice
ro%"ne.
Le+ea IH din 1EE1 !tiplea)& $aptl c& !ociet&'ile co%erciale !tr&ine ,i a!ocia'iile
a!i+r&torilor !tr&ini pot (n$iin'a repre)entan'e (n 'ara noa!tr& dac& !nt re!pectate
r%&toarele cerin'e3
!& ai-& per!onalitate 1ridic& (n 'ara de ori+ine ,i !& $i de!$&,rat o acti.itate (n
do%enil a!i+r&rilor (n lti%ii 1G ani ,i !& n !e a$le (n !tare de in!o.a-ilitate !a de
$ali%ent4
!& depn& la o nitate -ancar& din Ro%"nia o +aran,ie (n n%erar ec0i.alent& c
li%ita %ini%& a capitalli pre.&)t a $i .&r!at la con!titirea !ociet&'ilor4
!& o-'in& (n preala-il a.i)l O$icili de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de A!i+rare ,i
Rea!i+rare ;OSSAR< din cadrl /ini!terli Finan'elor.
Prin condi'iile certe la (n$iin'area (n Ro%'nia de repre)entan'e a nor !ociet&'i de
a!i+rare !tr&ine !e r%&re,te prote1area intere!elor a!i+r&torilor ro%"ni.
Pentr a a!i+ra !ol.a-ilitatea acti.it&'ii de!$&,rate# !ociet&'ile de a!i+rare ,i
rea!i+rare n tre-ie !&*,i a!%e prin contracte o-li+a'ii pe!te capacitatea lor de plat&. Prin
le+e# ace!te !ociet&'i (,i pot a!%a anal o-li+a'ii din contracte de a!i+rare ,i rea!i+rare
core!pn)&toare ni .ol% de pri%e care# dp& dedcerea pri%elor cedate (n rea!i+rare# !&
n dep&,ea!c& n pla$on ec0i.alent c p"n& la de cinci ori !%a capitalli !ocial .&r!at ,i a
re)er.elor de capital. 2n !copl pre.enirii a1n+erii (n incapacitate de plat&# datorit& a!%&rii
nor ri!cri !pradi%en!ionate !a de o !trctr& nea.anta1oa!&# !ociet&'ile de a!i+r&ri !nt
a-ilitate de le+e !& cede)e (n rea!i+rare p&r'i din o-li+a'iile a!%ate# (n reciprocitate !a
nilateral.
Societ&'ile co%erciale din do%enil a!i+r&rilor !e pot a!ocia (n nini na'ionale ,i
pot adera la or+ani!%e interna'ionale c caracter pro$e!ional. Ace!te !ociet&'i a o-li+a'ia !&*
,i con!titie# potri.it o-iectli lor de acti.itate# re)er.e de pri%e pentr a!i+r&rile de .ia'&#
prec% ,i re)er.e de pri%e ,i de dane pentr celelalte $elri de a!i+r&ri ,i rea!i+r&ri.
Ace!te !%e !e !cad din .enitri pentr deter%inarea pro$itli -rt.
Societ&'ile de a!i+r&ri ,i rea!i+r&ri pot !&*,i $rcti$ice $ondrile proprii ,i pe cele
atra!e te%porar prin acti.itatea de!$&,rat&# !- $or%a .enitrilor din do-"n)i pentr
Pagina 1% din 60
di!poni-ilit&'ile p&!trate (n -&nci !a ca!e de econo%ii ,i pot in.e!ti o parte din capital# din
re)er.e de capital !a din re)er.e te0nice (n titlri de .aloare# -nri %o-iliare !a i%o-iliare
!a le pot tili)a pentr acordarea de credite in!tit'iilor -ancare c re!pectarea ni
coe$icient de lic0iditate !ta-ilit ini'ial prin !tatt.
Un %o%ent deo!e-it (n aplicarea re$or%ei econo%ice (n do%enil a!i+r&rilor l*a
con!titit (n$iin'area O$icili de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de A!i+rare ,i Rea!i+rare
;OSSAR< din cadrl /ini!terli Finan'elor# a."nd roll de a !pra.e+0ea aplicarea
di!po)i'iilor le+ale (n !ectorl a!i+r&rilor# de a pre.eni !tarea de in!ol.a-ilitate a !ociet&'ilor
co%erciale din do%enil a!i+r&rilor ,i de ap&rare a dreptrilor a!i+ra'ilor.
Un act nor%ati. de o deo!e-it& i%portan'& e!te Le+ea a!i+r&rilor ,i rea!i+r&rilor nr.
1BJ din 1EEF care adce nele not&'i ,i preci)&ri# cele %ai i%portante $iind le+ate de
e9i!ten'a nei !in+re a!i+r&ri o-li+atorii# cea de r&!pndere ci.il& ato# cedarea (n
rea!i+rare pe pia'a interna'ional& !e $ace n%ai (n %&!ra (n care ri!crile care $ac o-iectl
rea!i+r&rii n pot $i pla!ate pe pia'a intern&. Apar de a!e%enea nele preci)&ri pri.ind locl
,i roll OSSAR* li (n cadrl econo%iei a!i+r&rilor# prec% ,i ca notate# con!titirea ,i
+e!tionarea de c&tre @irol A!i+r&rilor de Ato.e0icole din Ro%"nia a Fondli de protec'ie
a .icti%elor !tr&)ii ,i de c&tre OSSAr a $ondli de prote1are a a!i+ra'ilor.
2n concl)ie !e poate aprecia c& pre)entarea cadrli le+i!lati. al econo%iei
a!i+r&rilor# (n ace!t %o%ent# !e -a)ea)& pe cnoa,terea (n detali a !tattelor de $nc'ionare
a !ociet&'ilor de a!i+rare ,i rea!i+rare# Le+ea nr.IH pe 1EE1# Le+ea nr. 1BJ din 1EEF# a
cadrli le+i!lati. de $nc'ionare a OSSAR Ali etc. E.ol'ia econo%iei na'ionale .a
deter%ina $&r& (ndoial& %odi$icarea ,i per$ec'ionarea ne(ntrerpt& a cadrli le+i!lati.
ro%"ne!c.
ECOLUIA PIEEI /ONDIALE A ASIGURRILOR
2nc& de la apari'ia o%li# ace!ta a c&tat !& pre.in& apari'ia pericolelor ,i a
e.eni%entelor .iitoare nedorite. El a c&tat !& !e prote1e)e pe el (n!,i# $a%ilia !a# apoi pe
%&!r& ce# de*a ln+l e.ol'iei a ac%lat n patri%oni !$era a!i+r&rii !*a l&r+it ,i %ai
%lt.
Pagina 20 din 60
A!i+rarea !e (n!crie (n acea!t& c&tare ance!tral& a protec'iei. Ea e!te de $apt o
or+ani)are %odern& ,i ,tiin'i$ic& a !olidarit&'ii care per%ite inde%ni)area $inanciar& a celor
care a $o!t .icti%e nor pa+-e# +ra'ie contri-'iilor celor care n a !$erit ace!te pa+-e.
De).oltarea a!i+r&rilor pe plan %ondial a cno!ct o e.ol'ie ine+al&. Din cele 51IB
%iliarde USD (nca!&ri din pri%e reali)ate de co%paniile de a!i+r&ri (n anl 1EEE# %ai %lt
de EGP a $o!t o-'inte de '&rile de).oltate. Se e.iden'ia)& Qaponia c 5E#HBP ,i SUA c
5E#11P din totall pri%elor (nca!ate# cele do& '&ri re,ind !& reali)e)e (%pren& aproape
JGP din ci$ra de a$aceri a ind!triei %ondiale de a!i+r&ri.
Principall $actor care in$len'ea)& %&ri%ea ,i dina%i!%l pie'ei a!i+r&rilor (l
con!titie ni.ell de de).oltare econo%ic& al nei '&ri. /ateria a!i+ra-il& depinde de
%&ri%ea .enitrilor ,i de .aloarea -nrilor pe care indi.i)ii dore!c !& le prote1e)e.
Capacitatea de a!i+rare depinde de pterea de c%p&rare a per!oanelor $i)ice ,i 1ridice. C
toate ace!tea# la n ni.el de de).oltare co%para-il# pot $i o-!er.ate .aria'ii care depind de
ne.oile ,i de .oin'a de a !e a!i+ra %ani$e!tate de indi.i)i ,i de a+en'i econo%ici# pentr cei
%ai %l'i ne.oia de a!i+rare $iind deter%inat& de !trctrile le+ale ,i !ociale din !tatele (n
care locie!c !a care (,i de!$&,oar& acti.itatea.
Eropa e!te con!iderat& locl (n care a ap&rt a!i+r&rile %oderne ,i r&%"ne ,i a!t&)i
o pia'& $oarte i%portant& la ni.el %ondial# (nre+i!tr"nd o e.ol'ie e.ident& %ai ale! (n
ra%rile a!i+r&rilor de .ia'& ,i de econo%i!ire. S- in$len'a Co%i!iei Statelor Eropene#
re+rpate (n Uninea Eropean&# !*a creat o pia'& nic& a a!i+r&rilor# $&r& (n!& ca# (n
preala-il# !& e9i!te o le+i!la'ie co%n& (n %aterie de a!i+r&ri ,i n !i!te% de $i!calitate
a!e%&n&tor (n '&rile U.E. Principalele pie'e eropene de a!i+r&ri !nt3 Ger%ania# /area
@ritanie ,i Fran'a. Ind!tria de a!i+r&ri din alte '&ri ale Eropei de Ce!t prec% El.e'ia#
Olanda# Italia# Sedia# L9e%-r+ a dep&,it c %lt ti%p (n r%& $rontierele na'ional.
Ta-el 1.
Ci$rele +lo-ale pentr 5F de '&ri %e%-re ale Co%itetli Eropean al A!i+r&rilor
pentr anl 1EEE
Pri%e (nca!ate (n ra%ra a!i+r&rilor de .ia'& 5F1FHH %il ECU A F1#BP
Pri%e (nca!ate de c&tre celelalte ra%ri ale a!i+r&rilor 5BKJJE %il. ECU A IK#HP
Pri%e (nca!ate totale IEG5IJ %il. ECU A 1GGP
N%&r !ociet&'i de a!i+rare FBGB
N%&r !alaria'i ai ace!tor !ociet&'i EHH5FJ
Pagina 21 din 60
Pri%a %edie pe locitor din ra%ra a!i+r&rilor de .ia'& IE5 ECU
Pri%a +lo-al& %edie pe locitor EFE ECU
Raportl pri%e de a!i+rare8 Prod! National @rt J#EP
Pla!a%entele !ociet&'ilor de a!i+rare 5FKFFGJ %il. ECU
Raportl pla!a%ente8 Prod! National @rt BH#GFP
Pri%a %edie (nca!at& de c&tre o !ocietate de a!i+rare E5 %il. ECU
N%&rl %edi de !alaria'i dintr*o !ocietate de a!i+rare 1KI
Pie'ele Eropei de Sd# repre)entate de Spania ,i Port+alia# (nre+i!trea)&# (n acea!t&
perioad& rit%l de cre,tere cel %ai rapid. &rile Eropei de E!t# a$late (n di$erite !tadii ale
proce!li de tran)i'ie de la econo%ia plani$icat& !pre o econo%ie li-er& de pia'&# cno!c
pro$nde tran!$or%&ri ,i i%portante o!cila'ii.
Ta-ell 5.
Ierar0ia principalelor +rpri de a!i+r&ri (n anl 1EEE
Po)itia Grpl Tara Ci$ra de a$aceri
total&;%ld. USD<
Preocentl
reali)at (n a$ara
t&rii nde !e a$l&
!edil !ocial
1 Allian) ;1< Ger%ania I1#5G IJ#HP
5 UAP;5< Fran'a 5K#GE JB#HP
B Mric0;I< El.e'ia 5G#GI HH#5P
I A:A;5< Fran'a 1E#H1 JI#FP
F Generali;B< Italia 1K#H H5#FP
J Rintert0r El.e'ia 1J#E1 JJ#5P
H CNP Fran'a 1F#G1 5#EP
K AGF;1< Fran'a 1B#HE I1#IP
E Co%ercial Union /area @ritanie 15#EE HB#FP
1G ING Olanda 11#H1 FB#GP
11 Prdential /area @ritanie 11#51 IJ#5P
15 Credit A+ricole Fran'a E#BH GG#GP
1B GAN Fran'a E#5I B5#1P
1I A./.@.;B< Ger%ania E#5G 15#HP
1F Forti! @el+ia8Olanda E#GK IE#FP
1J General Accident;J< /area @ritanie K#FB FG#JP
1H SSi!! Li$e El.e'ia K#51 BK#1P
1K Sn Alliance;F< /area @ritanie H#KG F1#FP
1E S=andia Sedia H#HE H5#FP
5G Ae+on Olanda H.IE J5#1P
Cea %ai %are parte a +rprilor eropene de a!i+r&ri ,i*a $&ct !i%'it& pre)en'a ,i pe
celelalte pie'e din a$ara UE# de.enind ade.&rate !ociet&'i %ltina'ionale.
Pagina 22 din 60
Pie'ele eropene a e.olat (n %od con!idera-il (n cr!l lti%ilor BG de ani#
cno!c"nd o cre,tere !!'int&# iar le+i!la'iile na'ionale a !$erit# (n acela,i ti%p# pro$nde
tran!$or%&ri# !- in$len'a atorit&'ilor UE de la @r9elle!.
Pentr Eropa Occidental&# principala con$rntare o repre)int& Pia'a co%n&. Prin
Tratatl de la /aa!tric0t# '&rile eropene a acceptat n doar eli%inarea -arierelor .a%ale
(ntre '&ri# dar ,i crearea nei %onede nice# co%ne. Introdcerea %onedei nice .a a.ea
e$ecte !e%ni$icati.e a!pra pie'ei eropene.
CAPITOLUL II
CADRUL QURIDIC AL ASIGURRILOR
P"n& la !$"r,itl anli 1EKE# Ro%"nia di!pnea de o !in+r& !ocietate de a!i+r&ri de
!tat. Econo%ia de pia'& a i%p! (n!& nece!itatea cre&rii nor !trctri noi# prec% ,i
cali$icarea de noi cadre# acti.itatea de a!i+rare ,i rea!i+rare de!$&,r"nd*!e (n pre)ent prin
!ociet&'i de a!i+rare# de a!i+rare*rea!i+rare ,i !ociet&'i de rea!i+rare c capital de !tat#
pri.at !a %i9t.
La !$"r,itl anli 1EEK# era (nre+i!trate JI de !ociet&'i de a!i+rare# dar dintre
ace!tea# n%ai F1 de !ociet&'i ,i*a de!$&,rat acti.itatea# celelalte 1B ne(nca!"nd pri%e (n
cr!l anli 1EEK. Din totall de JI de !ociet&'i de a!i+rare n%ai F !nt con!titite !-
$or%a !ociet&'ilor c r&!pndere li%itat&# celelalte $iind !ociet&'i pe ac'ini# toate
de!$&,r"nd*,i acti.itatea potri.it Le+ii nr.IH81EE1.
Acti.itatea de a!i+rare !e de!$&,oar& ,i prin !ociet&'i de inter%ediere# care ne+ocia)&
,i (nc0eie contracte de a!i+rare ,i rea!i+rare pentr !ociet&'ile %en'ionate %ai (nainte# ori
pentr !ociet&'i care pre!tea)& alte !er.icii pri.ind (nc0eierea ,i e9ectarea nor a!t$el de
contracte. ;Art. 1 din Le+ea IH81EE1 pri.ind con!titirea# or+ani)area ,i $nc'ionarea
!ociet&'ilor co%erciale din do%enil a!i+r&rilor<.
P"n& la data de 1G.GI.5GGG# cadrl le+i!lati.# (n do%enil a!i+r&rilor era repre)entat#
(n principal# de Le+ea nr. IH81EE1 pri.ind con!titirea# or+ani)area ,i $nc'ionarea
!ociet&'ilor co%erciale din do%enil a!i+r&rilor# Le+ea nr. 1BJ din 1EEF pri.ind a!i+r&rile
,i rea!i+r&rile di Ro%"nia# Tot&r"rea de G.ern nr. FHI81EE1# pri.ind atri-'iile O$icili
de !pra.e+0ere a acti.it&'ii de a!i+rare ,i rea!i+rare# prec% ,i de alte 0ot&r"ri de +.ern
,i nor%e prden'iale# e%i!e de /ini!terl Finan'elor. Din data de 1G.GI.5GGG# a intrat (n
Pagina 2 din 60
.i+oare Le+ea nr.B5 pri.ind !ociet&'ile de a!i+rare ,i !pra.e+0erea a!i+r&rilor. La data
intr&rii (n .i+oare a noii le+i a a!i+r&rilor !e a-ro+& Le+ea nr. IH81EE1 pri.ind con!titirea#
or+ani)area ,i $nc'ionarea !ociet&'ilor co%erciale din do%enil a!i+r&rilor# prec% ,i T.G.
nr. FHI81EE1 pri.ind atri-'iile O$icili de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de A!i+rare ,i
Rea!i+rare.
Prin adoptarea ace!tei le+i !e r%&re,te ar%oni)area le+i!la'iei ro%"ne,ti c cea
co%nitar&# prec% ,i crearea ni cadr pentr !pra.e+0erea !ol.a-ilit&'ii a!i+r&torilor ,i
!ta-ilirea nor !tandarde recno!cte pe plan interna'ional. Ace!t proiect de le+e a $o!t
ela-orat de O$icil de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de A!i+rare ,i Rea!i+rare# c !pri1inl
Fondli @ritanic de NnoS A ToS ,i re+le%entea)&3
Or+ani)area ,i $nc'ionarea !ociet&'ilor co%erciale de a!i+rare# de a!i+rare A
rea!i+rare ,i de rea!i+rare# a !ociet&'ilor %tale# prec% ,i a inter%ediarilor (n a!i+r&ri4
or+ani)area ,i $nc'ionarea Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# care .a prela
atri-'iile O$icili de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de A!i+rare ,i Rea!i+rare4
!pra.e+0erea a!i+r&torilor ,i rea!i+r&torilor care de!$&,oar& acti.itatea (n ,i din
Ro%"nia4
!pra.e+0erea acti.it&'ii inter%ediarilor (n a!i+r&ri 'i rea!i+r&ri# prec% ,i a altor
acti.it&'i (n le+&tr& c ace!tea.
2n te9tl noii le+i !nt cprin!e doar pre.ederi c caracter +eneral# r%"nd ca# (n
ter%en de trei lni de la adoptarea le+ii# !& !e ela-ore)e nor%e ,i re+la%ente de aplicare a
le+ii.
Pentr !pra.e+0erea re!pect&rii le+ii !e (n$iin'ea)& Co%i!ia de Spra.e+0ere a
A!i+r&rilor# atoritate ad%ini!trati.& a."nd r%&toarele atri-'ii3
ela-orarea !a a.i)area proiectelor de acte nor%ati.e# care pri.e!c do%enil
a!i+r&rilor !a care a i%plica'ii a!pra ace!ti do%eni# prec% ,i a.i)area actelor
ad%ini!trati.e indi.idale# dac& a le+&tr& c acti.itatea de a!i+r&ri4
!pra.e+0erea !ita'iei $inanciare a a!i+r&torilor# (n .ederea prote1&rii intere!elor
a!i+ra'ilor !a a poten'ialilor a!i+ra'i# (n care !cop poate di!pne e$ectare de controale
a!pra acti.it&'ii a!i+r&torilor !a -ro=erilor de a!i+rare4
larea %&!rilor nece!are pentr ca acti.itatea de a!i+rare !& $ie +e!tionat& c
re!pectarea nor%elor prden'iale !peci$ice4
Pagina 2! din 60
participarea# ca %e%-r# la a!ocia'iile interna'ionale ale atorit&'ilor de !pra.e+0ere
(n a!i+r&ri ,i repre)entarea Ro%"niei la con$erin'e ,i la (nt"lniri interna'ionale re$eritoare la
!pra.e+0erea (n a!i+r&ri4
apro-area ac'ionarilor !e%ni$icati.i ,i a per!oanelor !e%ni$icati.e ale a!i+r&torli#
(n con$or%itate c criteriile !ta-ilite prin nor%e4
apro-area di.i)&rii !a $)ion&rii ni a!i+r&tor (nre+i!trat (n Ro%"nia4
apro-area tran!$erli de porto$oli4
(ndeplinirea altor atri-'ini pre.&)te de le+e4
poate !olicita pre)entarea de in$or%a'ii ,i de doc%ente re$eritoare la acti.itatea de
a!i+rare# at"t la a!i+r&tori# c"t ,i la orice alt& per!oan& care are le+&tr& c acti.itate
ace!tora4
particip& la ela-orarea planli de contri# a nor%elor ,i re+la%entelor conta-ile#
dp& con!ltarea c a!ocia'iile pro$e!ionale ale operatorilor din a!i+r&ri.
Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor e!te o-li+at& !& pre)inte Parla%entli# (n
ter%en de J lni de la e9pirarea $iec&ri e9erci'i $inanciar# n raport a!pra pie'ei
a!i+r&rilor din Ro%"nia# prec% ,i o in$or%are pri.ind acti.it&'ile de!$&,rate# r%"nd !&
edite)e ,i !& p-lice n raport in$or%ati. anal a!pra pie'ei de a!i+r&ri# in!tit'iilor ,i
or+ani!%elor ace!teia.
Potri.it noii le+i# Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor e%ite deci)ii prin care3
apro-& nor%e de aplicare a pre.ederilor pre)entei le+i4
i%pne interdic'ii# acord&# !!pend& !a retra+e atori)a'ii4
%odi$ic& !a re.oc& condi'ii# cerin'e !a ter%eni i%p,i de acea!ta prin actele !ale4
apro-& di.i)area !a $)ionarea a!i+r&torilor4
apro-& tran!$erl porto$olili de a!i+r&ri4
apro-& per!oanele care .or e9a%ina acti.itatea de a!i+r&ri de .ia'&4
apro-& co%ponen'a ,i a.i)ea)& !tattl Corpli E9per'ilor (n A!i+r&ri# care
$nc'ionea)& pe l"n+& Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor4
!ta-ile,te !alari)area %e%-rilor Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor ,i a
per!onalli !&4
di!pne e$ectarea de ac'ini de anali)&# (ndr%are ,i control ale operatorilor din
do%eni4
d& di!po)i'ii pri.ind pre)entarea de doc%ente# !ita'ii# in$or%a'ii ,i adieri4
Pagina 2" din 60
con!tat& ,i aplic& !anc'ini operatorilor din do%eni pentr (nc&lcarea pre.ederilor
pre)entei le+i ,i a nor%elor !ale de aplicare.
Le+ea nr. B585GGG cprinde ,i o !ec'ine care !e re$er& la o-li+a'iile a!i+r&torilor
atori)a'i# pe care ace,tia tre-ie !& le (ndeplinea!c&# pentr o +e!tionare prdent& a acti.it&'ii
lor# a!t$el (nc"t !& poat& $i %onitori)a'i# (n %od adec.at de c&tre atoritatea de !pra.e+0ere.
A!t$el# $iecare a!i+r&tor tre-ie3
!& %en'in& n an%it capital !ocial; H %iliarde lei pentr acti.itatea de a!i+r&ri
+enerale e9cept"nd a!i+r&rile o-li+atorii4 1I %iliarde lei pentr acti.itatea de a!i+r&ri
+enerale4 1G %iliarde lei pentr acti.itatea de a!i+r&ri de .ia'&< ,i o %ar1& de !ol.a-ilitate4
!&*,i condc& acti.itatea pe -a)e prden'iale ,i co%petente4
!& pre)inte periodic rapoarte a!pra acti.it&'ii de!$&,rate4
!& +e!tione)e !eparat $ondl de a!i+r&ri de .ia'&4
!& con!titie ,i !& %en'in& !eparat re)er.e te0nice etc.
Pentr ca n a!i+r&tor !& poat& $i (n%atriclat la Re+i!trl Co%er'li# tre-ie !&
de'in& atori)a'ia de con!titire e%i!& de Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
Cererile pentr atori)area con!titirii ,i pentr atori)area de $nc'ionare .or $i
adre!ate Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# care .a .eri$ica dac& !nt (ndeplinite
r%&toarele condi'ii3
!ocietatea .a di!pne de %ar1a de !ol.a-ilitate le+al&# $apt ce re)lt& din !tdil de
$e)a-ilitate4
capitall !ocial .&r!at !a $ondl de re)er.& li-er .&r!at e!te (n con$or%itate c
pre.ederile le+ale4
!ocietatea pre)int& n pro+ra% de rea!i+rare core!pn)&tor# !a do.ede,te c& n e!te
nece!ar !& apele)e la n a!t$el de plan de rea!i+rare4
!ocietatea pre)int& calcle actariale pentr acti.itatea de a!i+r&ri de .ia'&4
n%ele !ociet&'ii n indce (n eroare p-licl4
!ocietatea .a de!$&,ra n%ai acti.it&'i (n le+&tr& c acti.itatea de a!i+rare4
(n ca)l ni a!i+r&tor !tr&in# dac& $ace do.ada c&# (n 'ara (n care e!te (nre+i!trat# !*a
con!titit le+al ,i de!$&,oar& o acti.itate de a!i+rare# !i%ilar& c cea pentr care !e !olicit&
atori)area (n Ro%"nia# de cel p'in F ani.
Pagina 26 din 60
A."nd (n .edere di!po)i'iile pre.&)te (n noa le+e# prec% ,i di!po)i'iile le+ii
a-ro+ate pri.ind !ociet&'ile de a!i+rare# !e o-!er.& nele %odi$ic&ri i%portante (n ceea ce
pri.e,te procedra de atori)are a !ociet&'ilor din do%enil a!i+r&rii. A!t$el# cerin'ele care
tre-ie (ndeplinite pentr o-'inerea atori)a'iei# con$or% pre.ederilor noii le+i# !nt %ai
n%eroa!e ,i %ai di$icil de (ndeplinit# pe c"nd (n Le+ea nr. IH81EE1# (n a$ara condi'iilor
pre.&)te de Le+ea nr. B181EEG %odi$icat&# !in+rele condi'ii ce tre-ia (ndeplinite era3
pre)entarea ni %e%ori de $nda%entare la O.S.A.A.R.# care !& cprind& o
pre)entare a o-iectli de acti.itate ,i a -a)elor $inanciare ale ace!teia4
pre)entarea proiectli de contract de !ocietate ,i !tatt ,i a declara'iei c pri.ire la
capitall !ocial !-!cri! ,i .&r!at.
2n r%a anali)ei doc%enta'iei dep!e# O$icil de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de
A!i+rare ,i Rea!i+rare e%itea !a n n a.i) $a.ora-il. 2%potri.a a.i)li ne$a.ora-il# care
era (n %od o-li+atori %oti.at# !e ptea $ace conte!ta'ie la %ini!trl econo%iei ,i $inan'elor#
iar deci)ia ace!tia ptea $i atacat& la Tri-nall @cre,ti.
Preci)&% c&# !pre deo!e-ire de Le+ea nr.IH81EE1# care n pre.edea n ter%en de
eli-erare a atori)a'iei de $nc'ionare de c&tre O.S.A.A.R.# (n noa le+e !e di!pne3 >Co%i!ia
de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# (n ter%en de cel %lt I lni de la (nre+i!trarea cererii de
atori)are# .a decide a!pra atori)&rii de con!titire !a re!pin+erii cererii de atori)are.?
2%potri.a re!pin+erii cererii de atori)are# !olicitantl poate $ace pl"n+ere la Crtea de Apel#
(n ter%en de BG de )ile de la co%nicarea deci)iei.
O alt& %odi$icare i%portant& ad!& Le+ii nr.IH81EE1 e!te aceea c&# lterior eli-er&rii
atori)a'iei de con!titire a !ociet&'ii# e!te nece!ar o no& atori)a'ie de $nc'ionare a
!ociet&'ii# pentr ca !ocietatea !&*,i poat& e9ercita e$ecti. acti.itatea. 2n r%a eli-er&rii
atori)a'iei de con!titire a !ociet&'ii# acea!ta tre-ie (nre+i!trat& la Re+i!trl Co%er'li#
potri.it le+ii !ociet&'ilor co%erciale ,i a le+ii pri.ind Re+i!trl Co%er'li.
2n ter%en de J lni de la data eli-er&rii atori)a'iei de con!titire# !olicitantl .a
depne la Co%i!ia de Spra.e+0ere doc%entele care ate!t& (n%atriclarea le+al& a
!ociet&'ii# r%"nd ca# dp& JG de )ile de la data pri%irii doc%entelor# Co%i!ia !& decid&
a!pra eli-er&rii atori)a'iei de $nc'ionare. Dac& !tdil de $e)a-ilitate ini'ial a $o!t
%odi$icat# Co%i!ia .a proceda la anali)area ace!tia (nc& o dat&# pt"nd ca# (n r%a
.eri$ic&rilor e$ectate !& re.oce atori)a'ia de con!titire. Dac& toate condi'iile !nt
(ndeplinite# atori)a'ia de $nc'ionare $iind eli-erat& a!i+r&torli# ace!ta (,i .a ptea (ncepe
acti.itatea.
Pagina 2# din 60
Pentr eli-erarea atori)a'iei de con!titire ,i de $nc'ionare a !ociet&'ii# !olicitantl
tre-ie !& ac0ite an%ite ta9e la Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor4 ta9a de atori)are
n !e re!titie (n ca)l re!pin+erii cererii de atori)are. 2n r%a eli-er&rii atori)a'iilor de
c&tre Co%i!ie# a!i+r&torl (,i (ncepe e$ecti. acti.itatea# $iind o-li+at !& re!pecte an%ite
nor%e prden'iale !peci$ice ,i !& pre.ad&3
or+ani)area ,i de!$&,rarea acti.it&'ii c prden'& ,i pro$e!ionali!%# (n concordan'& c
natra ,i %&ri%ea acti.it&'ii pre!tate4
(ncadrarea ni n%&r !$icient de per!oane care (ndepline!c condi'iile de pre+&tire ,i
co%peten'& pro$e!ional&.
2n ceea ce pri.e,te a!i+r&rile $acltati.e# a!i+r&torl tre-ie !& ela-ore)e3
propriile condi'ii de a!i+rare# c re!pectarea pre.ederilor le+ale re$eritoare la
contractl de a!i+rare4
propriile cla)e de a!i+rare care pot %odi$ica condi'iile de a!i+rare# (n $nc'ie de
op'inea proprie !a cea a a!i+ratli4
propriile criterii de !ta-ilire a pri%elor de a!i+rare4
propriile re+le%ent&ri ,i in!trc'ini de con!tatare ,i lic0idare a danelor# (n !trict&
concordan'& c pre.ederile din condi'iile ,i cla)ele de a!i+rare4
re+le%ent&ri interne pri.ind con!titirea ,i %en'inerea re)er.elor te0nice# (n $nc'ie
de propril !i!te% de e.iden'& operati.&# c re!pectarea nor%elor e%i!e de Co%i!ia de
Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
A!i+r&torl are o-li+a'ia !& condc& e.iden'a conta-il& ,i operati.& care !& per%it&3
(ntoc%irea rapoartelor certe de Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor4
anali)a re)ltatelor te0nice pe cla!e de a!i+r&ri# (n !copl de a !ta-ili dac& acti.itatea
!a# (n an!a%-l# e!te renta-il&.
De a!e%enea# a!i+r&torl tre-ie !& !pra.e+0e)e acti.itatea nit&'ilor din !-ordine
,i a a+en'ilor !&i# a!t$el (nc"t !& n $ie periclitat& acti.itatea de a!i+rare de!$&,rat& de
a!i+r&tor.
Societatea de a!i+rare e!te o-li+at& !& (,i or+ani)e)e procedrile de control intern# (n
a,a $el (nc"t !& (ndeplinea!c& pre.ederile le+ale.
2n Art. 51 din noa le+e !e di!pne c&3 >A!i+r&torl care e9ercit& o acti.itate de
a!i+r&ri +enerale are o-li+a'ia !& con!titie ,i !& %en'in& r%&toarele re)er.e te0nice?3
Pagina 2$ din 60
Re)er.e de pri%e3 !e calclea)& lnar# prin (n!%area cotelor p&r'i din pri%ele nete
!-!cri!e# a$erente perioadelor nee9pirate ale contractelor de a!i+rare# a!t$el (nc"t di$eren'a
dintre .ol%l pri%elor net !-!cri!e ,i acea!t& re)er.& !& re$lecte pri%ele nete alocate p&r'ii
din ri!crile e9pirate la data calcl&rii.
Re)er.a de dane3 !e creea)& ,i !e calclea)& lnar (n -a)a e!ti%&rilor pentr
a.i)&rile de dan& pri%ite de a!i+r&tor# a!t$el (nc"t $ondl creat !& $ie !$icient pentr
acoperirea pl&'ii ace!tor dane.
Re)er.a de dane nea.i)ate3 !e creea)& ,i !e a1!tea)& cel p'in la (nc0eierea
e9erci'ili $inanciar# dac& re+le%ent&rile interne ale a!i+r&torli n pre.&d alt$el# (n -a)a
e!ti%&rilor ace!tia# a datelor !tati!tice !a a calclelor actariale# pentr danele (nt"%plate#
dar nea.i)ate.
Re)er.a de cata!tro$&3 !e creea)& prin aplicarea lnar& a ni procent de %ini%% FP
a!pra .ol%li de pri%e -rte !-!cri!e# a$erente contractelor care acoper& ri!cri
cata!tro$ale# p"n& c"nd $ondl de re)er.& atin+e cel p'in ni.ell re'inerii proprii !a 1GP din
ac%larea r&!pnderilor a!%ate prin contractele ce acoper& ri!cri cata!tro$ale4 ace!t&
re)er.& e!te dea!tinat& acoperirii de!p&+-irilor a$erente danelor de natr& cata!tro$al&.
Re)er.a pentr ri!cri nee9pirate3 !e calclea)& pe -a)a e!ti%&rii danelor ce .or
ap&rea dp& (nc0iderea e9erci'ili $inanciar# a$erente contractelor de a!i+rare (nc0eiate la
acea dat&# (n %&!ra (n care .aloarea e!ti%at& a ace!tora dep&,e,te !%a dintre re)er.a de
pri%e ,i pri%ele care r%ea)& a !e %ai (nca!a la ace!te contracte.
Re)er.a de e+ali)are3 !e creea)& (n anii c re)ltate te0nice $a.ora-ile pentr
con!titirea !r!elor de acoperire a danelor (n anii (n care re)ltatele te0nice .or $i
ne$a.ora-ile. S%ele tran!$erate re)er.elor te0nice# con!titite ,i %en'inte (n condi'iile le+ii#
repre)int& o-li+a'ii ale a!i+r&torli ,i !e dedc din .enitrile ace!tia pentr deter%inarea
pro$itli. 2n ca)l (n care contractl de a!i+rare pre.ede (nca!area pri%elor ,i plata
de!p&+-irilor (n .alt&# re)er.ele te0nice a$erente !e pot con!titi ,i %en'ine (n .alt&.
Alte cate+orii de re)er.e te0nice pot $i !ta-ilite prin nor%e.
O alt& pro-le%& care n*a $o!t a-ordat& (n Le+ea nr. IH81EE1# dar care a $o!t lat& (n
di!c'ie la ela-orarea Le+ii nr. B585GGG# e!te aceea a ac'inilor e%i!e de c&tre !ocietatea de
a!i+r&ri. A!t$el# ac'inile n pot $i dec"t no%inati.e# orice $or%& de a!ociere prin care
proprietatea ac'inilor e!te a!cn!& Co%i!iei de Spra.e+0ere A!i+r&rilor $iind lo.it& de
nlitate. Scopl ace!te di!po)i'ii e!te acela de a !e a!i+ra o %ai %are tran!paren'& (n ceea ce
pri.e,te ac'ionarii !ociet&'ii.
Pagina 2% din 60
Le+ea nr. B585GGG cprinde ,i pre.ederi re$eritoare la acti.itate de a!i+r&ri de .ia'&#
ace!te di!po)i'ii co%plet"nd*!e c di!po)i'iile Le+ii nr. 1BJ81EEF. A!i+r&torl care e9ercit&
o acti.itate de a!i+r&ri de .ia'& e!te o-li+at3
S& (nre+i!tre)e toate .enitrile ,i c0eltielile a$erente a!i+r&rilor de .ia'& (ntr*n cont
!eparat# care !& con!titie ,i !& apar'in& ni $ond de a!i+rare di!tinct ;$ondl a!i+r&rilor de
.ia'&<4
S& a!i+re condcerea conta-ilit&'ii $ondli a!i+r&rilor de .ia'& pentr identi$icarea
operati.& a acti.elor ,i a o-li+a'iilor a$erente ace!tia.
A!i+r&torl care de!$&,oar& o acti.itate de a!i+rare de .ia'& tre-ie !& calcle)e
o-li+a'iile a$erente $ondli a!i+r&rilor de .ia'& ,i ale re)er.elor %ate%atice nece!are#
e9a%in"nd dac& e9i!t& o concordan'& (ntre $ondrile a!i+r&rilor de .ia'& ,i acti.ele a$erente.
2n r%a e$ect&rii ace!tor anali)e# a!i+r&torl tre-ie !& redacte)e n raport a!pra
a!i+r&rilor de .ia'&# o copie a ace!ti raport r%"nd a $i dep!& la Co%i!ia de Spra.e+0ere
a A!i+r&rilor# care .a anali)a !ita'ia $inanciar& a $ondli.
2n capitoll CII din noa le+e e!te re+le%entat& acti.itatea pe care o de!$&,oar&
>inter%ediarii (n a!i+r&ri?# adic& a+en'ii de a!i+rare ,i -ro=erii de a!i+rare.
Societ&'ile de a!i+rare !nt o-li+ate !& e9ercite acti.it&'i de a!i+rare doar prin
-ro=eri atori)a'i de Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
2n cea ce pri.e,te per!oanele $i)ice# ace!tea (,i pot de!$&,ra acti.itatea ca a+en'i de
a!i+rare doar dac& de'in o atori)a'ie .ala-il&# !cri!&# din partea ni a!i+r&tor# n%it&
>contract de a+ent?.
2n -a)a ace!tei atori)a'ii# a+en'ii de a!i+rare pot ac'iona (n n%ele !ociet&'ii de
a!i+rare. A+en'ii de a!i+rare A per!oane $i)ice A a dreptl !& !e (nre+i!tre)e la Ca%era de
/nc&# (n ra)a c&reia do%icilia)&# pentr a li !e calcla .ec0i%ea (n %nc& ,i pentr a ac0ita
ta9ele nece!are (n .ederea con!titirii $ondrilor de pen!ii ,i de a!i+r&ri !ociale.
2n ca)l (n care n a!i+rat (nc0eie n contract de a!i+rare printr*n a+ent# atnci
!ocietatea de a!i+rare# (n n%ele c&reia a ac'ionat a+entl# e!te r&!pn)&toare $a'& de
a!i+rat pentr toate actele !a o%i!inile a+entli de a!i+rare. Le+ea pre.ede interdic'ia#
(n !arcina a+entli de a!i+rare# de a inter%edia aceea,i cla!& de a!i+r&ri pentr %ai %l'i
a!i+r&tori.
Re$eritor la -ro=erii de a!i+rare# ace,tia a dreptl !&*,i de!$&,oare acti.itatea (n
-a)a atori)a'iei de $nc'ionare din partea Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# care .a
$i eli-erat& n%ai (n ca)l (n care a $o!t (ndeplinite r%&toarele cerin'e3
Pagina 0 din 60
S& $ie per!oan& 1ridic&4
S& ai-& n capital !ocial .&r!at (n $or%& -&nea!c&# a c&ri .aloare n poate !& $ie %ai
%ic& dec"t 1FG %ilioane lei4 acea!t& .aloare .a $i actali)at& prin nor%e de c&tre Co%i!ia de
Spra.e+0ere a A!i+r&rilor4
S& ai-& (n .i+oare n contract de a!i+rare de r&!pndere ci.il& pro$e!ional&# (n
concordan'& c cerin'ele pre.&)te de nor%e4
S& ai-& ca o-iect de acti.itate -ro=era1l (n a!i+r&ri ,i acti.it&'i cone9e.
Ulterior eli-er&rii atori)a'iei de $nc'ionare de c&tre Co%i!ia de Spra.e+0ere a
A!i+r&rilor# orice -ro=er de a!i+rare tre-ie3
S& p&!tre)e ,i !& pn& la di!po)i'ia Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# la
cerere# re+i!trele ,i (nre+i!tr&rile conta-ile care !& e.iden'ie)e ,i !& e9plice opera'inile
e$ectate (n ti%pl de!$&,r&rii acti.it&'ii4 de a!e%enea e!te o-li+at !& $rni)e)e in$or%a'ii
pri.ind contractele de a!i+rare (nc0eiate# prec% ,i in$or%a'ii re$eritoare la (n'ele+erile c
a!i+r&torii4
S& !e con$or%e)e !olicit&rilor Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# (n ceea ce
pri.e,te raport&rile# prec% ,i acti.it&'ile pe care le de!$&,oar&.
Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor e!te (ndrept&'it& !& re$)e eli-erarea
atori)a'iei de $nc'ionare# (n ca)l (n care -ro=erl de a!i+rare !e a$l& (ntr*na di
r%&toarele !ita'ii3
Ac'ionarl !e%ni$icati. !a per!oana !e%ni$icati.& a !olicitantli are ca)ier 1diciar4
Societatea n are cel p'in n an+a1at c carte de %nc&# care !& (ndeplinea!c&
condi'iile de pre+&tire ,i e9perien'a pre.&)te (n nor%ele e%i!e de Co%i!ia de Spra.e+0ere
a A!i+r&rilor4
N%ele !olicitantli indce (n eroare p-licl4
Solicitantl n re!pect& cerin'ele pri.ind capitall !ocial nece!ar# prec% ,i cele
re$eritoare la nece!itatea e9i!ten'ei ni contract de a!i+rare de r&!pndere ci.il&.
2n ca)l (n care Co%i!ia de Spra.e+0ere o-!er.&# dp& eli-erarea atori)a'iei de
$nc'ionare# c& -ro=erl de a!i+rare a a1n! (n na din !ita'iile preci)ate %ai (nainte#
acea!ta poate retra+e atori)a'ia acordat&.
Aceea,i !anc'ine operea)& ,i (n ca)l (n care -ro=erl n a ac0itat ta9ele pentr
-ro=erii de a!i+rare pre.&)te de le+e.
Pagina 1 din 60
A!t$el# con$or% Art.BJ din le+e# -ro=erl de a!i+rare tre-ie !& ac0ite# la depnerea
cererii de atori)are# o ta9& de atori)are# al c&rei cant% !e .a actali)a periodic# (n $nc'ie
de rata in$la'iei# prin deci)ia Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
Pe drata .ala-ilit&'ii atori)a'iei# -ro=erii de a!i+r&ri !nt o-li+a'i !& ac0ite o ta9&
de $nc'ionare# !ta-ilit& anal de Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor de %a9i%% G#BP
din co%i!ioanele (nca!ate (n perioada pentr care !nt datorate.
Pentr ne.irarea !a .irarea c (nt"r)iere a ta9ei de $nc'ionare pre.&)t& %ai (nainte#
Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor .a calcla %a1or&ri de (nt"r)iere# (n con$or%itate c
re+le%ent&rile (n .i+oare# re$eritoare la !%ele ne.irate la ter%en la -+etl de !tat.
Partea $inal& a le+ii cprinde pre.ederi c pri.ire la tran!$erl de porto$oli#
procedra de lic0idare a ni a!i+r&tor# nor%ele ,i re+la%entele ce pot $i e%i!e de
atoritatea de !pra.e+0ere# !anc'ini ,i !ctiri de i%po)ite ,i ta9e. Spre deo!e-ire de Le+ea
nr. IH81EE1# (n Le+ea nr. B585GGG !nt pre.&)te di!po)i'ii re$eritoare la redre!area ,i
reor+ani)area a!i+r&torilor.
Co%i!ia de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# (n ca)l (n care con!tat& c& a!i+r&torl# prin
acti.itatea de!$&,rat&# pne (n pericol onorarea o-li+a'iilor a!%ate $a'& de a!i+ra'i# .a
!olicita Con!ilili de Ad%ini!tra'ie al a!i+r&torli !& (ntoc%ea!c& ,i !& aplice n plan de
redre!are $inanciar&# (n care !& !e pre.ad& (n principal3
Li%itarea .ol%li de pri%e -rte !a nete !-!cri!e pe o an%it& perioad&# a!t$el
(nc"t ace!tea !& n dep&,ea!c& an%ite .alori4
Inter)icerea ."n)&rii !a re(nnoirii contractelor de a!i+rare de n an%it tip4
Inter)icerea e$ect&rii an%itor in.e!ti'ii4
/a1orarea capitalli !ocial .&r!at !a a $ondli de re)er.& li-er& .&r!at4
Orice %&!ri pe care le con!ider& nece!are (n .ederea redre!&rii.
Dac& %&!rile pre.&)te (n planl de redre!are n a dat re)ltate# Co%i!ia de
Spra.e+0ere a A!i+r&rilor poate# (n !copl pre.enirii in!ol.a-ilit&'ii ni a!i+r&tor# !&
!olicite cr'ii de Apel din @cre,ti n%irea ni ad%ini!trator !pecial. Toate atri-'iile
le+ale ale per!oanelor !e%ni$icati.e ale a!i+r&torli .or $i tran!$erate ad%ini!tratorli
!pecial pe drata n%irii !ale. Pe aceea,i drat& !e !!pend& dreptl de .ot (n pri.in'a n%irii
,i re.oc&rii ad%ini!tratorilor ,i dreptl la di.idende al ac'ionarilor# acti.itatea Con!ilili de
Ad%ini!tra'ie ,i a cen)orilor# prec% ,i dreptl la re%nera'ie al Con!ilili de Ad%ini!tra'ie
,i al cen)orilor.
Pagina 2 din 60
2n ceea ce pri.e,te lic0idarea ni a!i+r&tor# deci)ia apar'ine in!tan'ei 1dec&tore,ti#
deci)ie lat& pe -a)a le+i!la'iei c pri.ire la $ali%ent# !a (n r%a !e!i)&rii de c&tre Co%i!ia
de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor# (n %&!ra (n care acea!t& deci)ie prote1ea)& intere!l
a!i+ra'ilor.
2n ca)l (n care a (ncept procedra de lic0idare# a!i+r&torl poate do.edi c& n %ai
e!te (n !tare de in!ol.a-ilitate# r&!trn"nd pre)%'ia c&# dac& e9i!t& do.ada c& ace!ta a $o!t
in!ol.a-il (n orice %o%ent (nainte de (nceperea procedrii de lic0idare# e!te (n continare
in!ol.a-il.
E9i!t& di!po)i'ii !peciale re$eritoare la lic0idarea ni a!i+r&tor ce e9ercit&
acti.itatea de a!i+r&ri de .ia'&. A!t$el# in!tan'a 1dec&torea!c& pate decide ca poli'ele de
a!i+r&ri de .ia'& !& r&%"n& (n .i+oare# p&!tr"nd*!e acti.ele a$erente $ondli a!i+r&rilor de
.ia'&. 2n ace!t !cop# lic0idatorl e!te o-li+at !& pre)inte in!tan'ei 1dec&tore,ti n plan pentr
continarea poli'elor de a!i+r&ri de .ia'&# iar in!tan'a# prin deci)ia dat&# n .a per%ite
e$ectarea de noi contracte de a!i+r&ri. Planl tre-ie !& cprind& di!po)i'ii re$eritoare la
continarea poli'elor de a!i+r&ri de .ia'&# c re!pectarea nor%elor prden'iale !peci$ice#
intere!l a!i+ra'ilor $iind pri%ordial. In!tan'a poate apro-a (n ace!te condi'ii planl prop!
de lic0idator# c0iar dac& (n planl pre)entat !e pre.ede po!i-ilitatea %odi$ic&rii poli'elor de
a!i+r&ri de .ia'& ,i a !%elor a!i+rate. Dac& !e ini'ia)& procedra de lic0idare# (n r%a nei
0ot&r"ri 1dec&tore,ti# a!i+ra'ii .or -ene$icia de prioritate a!pra acti.elor a!i+r&torli#
a."nd (nt"ietate $a'& de ceilal'i creditori ai a!i+r&torilor# dar n%ai dac& !*a ac0itat
c0eltielile ce a $o!t nece!are pentr lic0idare.
2n ca)l ni a!i+r&tor care a e9ercitat o acti.itate de a!i+r&ri de .ia'&# acti.ele ce
repre)int& $ondl a!i+r&rilor de .ia'& .or $i $olo!ite n%ai pentr ac0itarea o-li+a'iilor $a'&
de a!i+ra'ii care de'in poli'e de a!i+rare de .ia'&.
2n lti%l capitol al Le+ii nr.B585GGG !nt cprin!e di!po)i'ii re$eritoare la i%po)ite ,i
ta9e.
A!t$el# !nt !ctite de i%po)ite ,i ta9e3
Pri%ele de a!i+rare ,i rea!i+rare# prec% ,i co%i!ioanele a$erente ace!tora4
De!p&+-irile# !%ele a!i+rate ,i orice alte dreptri ce !e acord& a!i+ra'ilor#
-ene$iciarilor !a ter'elor per!oane p&+-ite# din a!i+r&rile de orice $el4
Tran!$errile de .alori ale pla!a%entelor ,i tran!$errile de porto$olii de a!i+r&ri
inter.enite (ntre a!i+r&tori# din patri%onil !ociet&'ii cedente (n patri%onil celei ce!ionare4
Contri-'iile pl&tite de a!i+r&tori ,i -ro=erii de a!i+rare la nini pro$e!ionale de
pro$il.
Pagina din 60
Preci)&% c& acea!t& lti%& !ctire repre)int& o notate# deoarece (n Le+ea nr. IH81EE1
n !e $&cea re$eriri la contri-'iile ce !e ac0it& de c&tre a!i+r&tori ,i -ro=erii de a!i+rare la
ninile pro$e!ionale din care $ac parte. A."nd (n .edere $aptl c& di!po)i'iile cprin!e (n
noa le+e !nt %lt di$erite $a'& de cele cprin!e (n Le+ea nr.IH81EE1# !e pre.ede n ter%en
de 15 lni pentr ca a!i+r&torii !& !e poat& con$or%a noilor di!po)i'ii.
2n pri%l r"nd ace,tia tre-ie !&*,i %a1ore)e capitall !ocial# pentr a atin+e li%ita
%ini%& !ta-ilit& prin noa le+e. De a!e%enea# (n ca)l !ociet&'ilor al c&ror capital !ocial e!te
di.i)at (n ac'ini no%inati.e# procedr& care poate dra o perioad& de ti%p %ai ln+&.
/a1orarea capitalli !ocial pare a $i preocparea pri%ordial& a co%paniilor de a!i+r&ri# ca
r%are a intr&rii (n .i+oare a noii le+i. Pentr !ociet&'ile care n a acea!t& po!i-ilitate#
alternati.ele !nt $)inea c alte !ociet&'i !a lic0idarea.
2n r%a anali)ei !ita'iei capitali)&rii !ociet&'ilor de a!i+rare# din pnct de .edere al
pre.ederilor noii le+i# !e con!tat& c& FG din cele HB de !ociet&'i (nre+i!trate la !$"r,itl anli
la OSSAR a n capital !ocial %ai %ic de H %iliarde lei# iar 5I dintre ace!tea a capital
!ocial !- n %iliard de lei. Con$or% noii le+i# li%itele %ini%e ale capitalli !ocial !nt3 de
H %iliarde lei pentr a!i+r&rile +enerale# e9cept"nd*le pe cele o-li+atorii# de 1I %iliarde lei
pentr a!i+r&rile +enerale# incl!i. cele o-li+atorii ,i de 1G %iliarde lei pentr a!i+r&rile de
.ia'&.
O co%panie care practic& toate cate+oriile de a!i+r&ri .a tre-i !& de'in& n capital
!ocial de %ini%% 5I de %iliarde lei# care .a $i actali)at periodic de c&tre Co%i!ia de
Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
Pia'a a!i+r&rilor .a !$eri %odi$ic&ri i%portante datorit& pre.ederilor re$eritoare la
capitall !ocial %ini%# dar# (n $inal# de ace!te %odi$ic&ri .or -ene$icia (n pri%l r"nd
a!i+ra'ii# ace!ta $iind# de alt$el# ,i o-iecti.l r%&rit.
E!te po!i-il ca din HB de co%panii de a!i+r&ri !& r&%"n& doar 5G*BG # dar dac&
ace!tea .or $ace $a'& cerin'elor pie'ei# atnci ,i %i!inea Co%i!iei de Spra.e+0ere a
A!i+r&rilor .a $i %ai ,oar&. A."nd (n .edere $aptl c& nele di!po)i'ii !nt neclare ,i c& a
r&%a! nere+le%entate an%ite pro-le%e !peci$ice do%enili a!i+r&rilor# e!te i%perio!
nece!ar& adoptarea nor%elor de pnere (n aplicare a ace!tei le+i# atri-'ie ce re.ine (n
r&!pnderea Co%i!iei de Spra.e+0ere a A!i+r&rilor.
C toate ace!te de$icien'e# apari'ia noii le+i a a!i+r&rilor# care re+le%entea)&
condi'iile de atori)are ,i $nc'ionare a !ociet&'ilor din do%enil a!i+r&rilor# repre)int& o
Pagina ! din 60
condi'ie a-!olt nece!ar& pentr ar%oni)area le+i!la'iei ro%"ne,ti c cea a !tatelor Uninii
Eropene.
CAPITOLUL III
PRODUSE LI SERCICII OFERITE PE PIAA DE ASIGURARE
B.1. ASIGURRILE DE @UNURI
A!i+r&rile de -nri# (n 'ara noa!tr&# ocp& n loc i%portant (n acti.itatea de
a!i+rare. Ur%"nd tendin'a care !e %ani$e!t& pe plan interna'ional# !ociet&'ile de a!i+rare
din 'ara noa!tr& (,i procr& (n propor'ie co."r,itoare# pri%ele de a!i+rare (n cadrl
a!i+r&rilor reali)ate pe -a)e contractale ,i (ntr*o %&!r& re!tr"n!& prin e$ectl le+ii. Le+ea
pri.ind a!i+r&rile ,i rea!i+r&rile (n Ro%"nia %en'ionea)& c& acti.itatea de a!i+rare !e
de!$&,oar& !- $or%a a!i+r&rii $acltati.e# e9cep'ie $&c"nd Ua!i+rarea o-li+atorie de
r&!pndere ci.il& pentr pa+-e prod!e prin accidente de circla'ie?. Re)lt& c&# a!i+rarea
-nrilor e!te prin e9celen'& o a!i+rare $acltati.&.
2n a!i+rarea -nrilor# ca de alt$el ,i (n ca)l a!i+r&rilor de r&!pndere ci.il&
a!i+r&torl !e o-li+& ca la prodcerea ri!cli a!i+rat !& pl&tea!c& a!i+ratli !a
-ene$iciarli de!e%nat o de!p&+-ire. A!i+ratl tre-ie !& ai-& n intere! patri%onial c
pri.ire la -nl a!i+rat. 2n ca)l (n care a $o!t de!e%nat n -ene$iciar al a!i+r&rii (nc0eiate#
acea!t& condi'ie tre-ie (ndeplinit& de acel -ene$iciar. A!i+r&ri $acltati.e de -nri pot
(nc0eia per!oane $i)ice ,i 1ridice c do%icilil# !edil !a re,edin'a (n Ro%"nia.
Acea!t& %&!r& creea)& po!i-ilitatea ca ,i !ociet&'ile co%erciale ,i re+iile atono%e
c capital de !tat# prec% ,i in!tit'iile p-lice !& (nc0eie contractele de a!i+rare a -nrilor
de care di!pn# $a'& de !ita'ia din trect c"nd (ntreprinderile de !tat de intere! rep-lican n
ptea (nc0eia ace!te cate+orii de a!i+r&ri.
2n noile condi'ii# pot $i a!i+rate $acltati. 3
a<.-nrile apar'in"nd per!oanelor $i)ice ,i 1ridice %en'ionate %ai !!4
-<.-nrile pri%ite (n $olo!in'& !a a$late la ace!tea pentr p&!trare# prelcrare#
cr&'ire# .op!ire# ."n)are ori !pre a $i e9p!e (n cadrl %)eelor !a e9po)i'iilor4
c<.-nrile !a acti.it&'ile care $ac o-iectl nor contracte de conce!ionare# (nc0iriere
!a loca'ie de +e!tine.
2n $ell ace!ta# !*a l&r+it !en!i-il !$era de protec'ie prin a!i+rare a -nrilor pentr
care per!oanele $i)ice ,i 1ridice a n intere! patri%onial. @nrile ,i ri!crile ce pot $i
Pagina " din 60
a!i+rate# prec% ,i ca)rile (n care !e acord& de!p&+-iri# !nt cele pre.&)te (n condi'ii
!pecial !ta-ilite pentr $iecare $el de a!i+rare. 2n principi n !e pot a!i+ra -nri care# din
ca)a de+rad&rii# n %ai pot $i $olo!ite potri.it de!tina'iei.
N !e acord& de!p&+-iri pentr3
a<.pa+-ele indirecte c% ar $i3 redcerea .alorii -nrilor a!i+rate dp& repara'ie#
!c&derea pre'rilor -nrilor# (nt"r)ieri (n li.rarea -nrilor# c0iar ca r%are a nei ca)e
cprin!e (n a!i+rare.
-<.pa+-e prod!e prin (ntrerperea $olo!irii -nrilor ori prin (ntrerperea prodc'iei#
incl!i. !alariile a$erente pe perioada re!pecti.&# c0iar ca r%are a nor ca)e cprin!e (n
a!i+rare4
c<.pa+-e prod!e din opera'ini %ilitare (n ti%p de r&)-oi# dac& n !*a con.enit
a!t$el4
d<.c0eltieli $&cte pentr tran!$or%area !a (%-n&t&'irea -nrilor (n co%para'ie c
!tarea lor dinaintea prodcerii e.eni%entli a!i+rat# cele pentr repararea nor a.arii !a
di!tr+eri prod!e din ca)e necprin!e (n a!i+rare ,i nici cele pentr repara'ii#
recondi'ion&ri !a re!tar&ri nere,ite4
e<.pa+-e pa+-e prod!e de %&!ri de r&)-oi declarat !a n# in.a)ie# ocpa'ie
%ilitar&# r&)-oi ci.il# in!rec'ie# re-eline# re.ol'ie !a )rpare de ptere4
$<.pa+-e prod!e de tl-r&ri ci.ile# re.olte# acte de ra!i!% !a !a-ota1# acte de
.andali!% ,i altele a!e%&n&toare4
+<.pa+-e !a c0eltieli (n le+&tr& c polarea !a conta%inarea din orice ca)&4
0<.(n ca) de con$i!care# na'ionali)are# !ec0e!trare# rec0i)i'ionare !a alte acte !i%ilare4
i<.pa+-e prod!e ca r%are a e9plo)iilor ato%ice# radia'iilor !a (n)e!tr&rii
radioacti.e r%are a ener+iei ato%ice care $ac o-iectl POOL*li nclear.
@nrile !e a!i+r& pentr !%ele declarate de a!i+rat# ,i care n tre-ie !&
dep&,ea!c& .aloarea lor la data a!i+r&rii. Prin .aloarea -nrilor la data a!i+r&rii !e
(n'ele+e3
a<.la acti.ele $i9e ,i o-iectele de in.entar A .aloarea de no a ace!tora ;pre'l de
(nlocire<# din care !*a !c&)t )ra (n raport c .ec0i%ea# (ntre-in'area ,i !tarea de
(ntre'inere a -nrilor re!pecti.e4
-<.la %aterii pri%e# %ateriale# prod!e $inite# %&r$ri ,i altele a!e%&n&toare A pre'l
de co!t al ace!tora4
c<. la o-iectele de %)e !a de e9po)i'ie# prec% ,i la lcr&rile de art& pe !ticl&# din
!ticl& ori pe pl&ci din %ar%r& A !%ele core!pn)&toare .alorilor de circla'ie.
Pagina 6 din 60
Caloarea de no ,i pre'l de co!t !e !ta-ile!c a."nd (n .edere pre'rile practicate (n
co%er'. 2n ca)l (n care pentr nele -nri n e9i!t& pre'ri practicate (n co%er'# .aloarea
lor !e !ta-ile,te prin co%para'ie c .aloarea nor -nri a!e%&n&toare.
A!i+rarea !e (nc0eie pentr o perioad& de n an# iar la cerere ,i pe perioade %ai
!crte# dar cel p'in trei lni# (n -a)a declara'iei de a!i+rare !e%nat& de a!i+rat. Fac
e9cep'ie a!i+r&rile in!tit'iilor cltrale care pot $i (nc0eiate ,i pe perioade %ai %ici de trei
lni. La cerere !e pot (nc0eia a!i+r&ri ,i pentr -nrile c care !e +arantea)& creditele
acordate de -&nci !a al'i creditori# c ter%ene de ra%-r!are de p"n& la trei lni.
A!i+rarea !e con!ider& (nc0eiat& prin plata pri%elor de a!i+rare ,i e%iterea de c&tre
a!i+r&tor a contractli de a!i+rare ,i care e!te .ala-il& n%ai pentr -nrile ,i ri!crile
!peci$icate (n contract# la adre!ele indicate (n ace!ta. Contractl de a!i+rare n !e poate
do.edi prin %artori# c0iar dac& e9i!t& n (ncept de do.ad& !cri!&.
Pri%ele de a!i+rare !e !ta-ile!c de a!i+r&tor ,i !e ac0it& anticipat ,i inte+ral. La
cererea a!i+ratli# plata pri%elor !e poate $ace ,i (n rate !-anale ce !e ac0it& la ter%enele
!ta-ilite (n contract.
La a!i+r&rile (nc0eiate pe o perioad& %ai %ic& de n an# pri%ele !e calclea)& pe
n%&rl lnilor de a!i+rare# aplic"nd*!e pentr $iecare ln& !a $rac'ine de ln& 181G din
!%a anal&.
R&!pnderea a!i+r&torli (ncepe# de re+l& dp& 5I de ore de la e9pirarea )ilei (n
care !*a pl&tit ace!tia pri%ele de a!i+rare ;(n n%erar< ,i !*a (ntoc%it contractl de
a!i+rare. R&!pnderea ace!tia (ncetea)& la ora 5I a lti%ei )ile din perioada pentr care !*a
(nc0eiat a!i+rarea.
De!p&+-irea datorat& de a!i+r&tor n poate dep&,i .aloarea -nli (n %o%entl
prodcerii ri!cli a!i+rat# cant%l pa+-ei ,i nici !%a la care !e $ace a!i+rarea# dac&
n !*a pre.&)t alt$el (n condi'iile de a!i+rare. A!i+r&torl n datorea)& de!p&+-irea dac&
ri!cl a!i+rat a $o!t prod! c inten'ie de c&tre3 a!i+rat# -ene$iciar ori de c&tre n %e%-r
din condcerea per!oanei 1ridice a!i+rate4 de c&tre per!oanele $i)ice %a1ore care (n %od
!tatornic locie!c ,i +o!pod&re!c (%pren& c a!i+ratl !a -ene$iciarl ori de c&tre prep,ii
a!i+ratli !a -ene$iciarli. De!p&+-irea n !e datorea)& nici (n ca)l (n care pa+-ele
a $o!t prod!e din clpa per!oanelor indicate %ai !!. Cant%l pa+-ei !e !ta-ile,te (n
$nc'ie dac& pa+-a a $o!t total& !a par'ial&.
Dp& $iecare pa+-&# la a!i+r&rile de -nri# !%a a!i+rat& !e %ic,orea)& c
(ncepere de la data prodcerii e.eni%entli a!i+rat# pentr re!tl perioadei a!i+r&rii#
a!i+rarea contin"nd pentr !%a r&%a!&4 pri%a de a!i+rare pentr acea!t& perioad&
Pagina # din 60
r&%"ne ne!c0i%-at&. La cererea a!i+ratli !%a r&%a!& poate $i co%pletat& printr*o
a!i+rare !pli%entar&# c plata nei pri%e de a!i+rare core!pn)&toare.
2n toate ca)rile# pentr orice a!i+ra'i# de!p&+-irile la a!i+r&rile de -nri !e
pl&te!c n%ai (n Ro%"nia ,i n%ai (n lei.
2n li%itele de!p&+-irilor pl&tite# a!i+r&torl e!te !-ro+at (n toate dreptrile
a!i+ra'ilor !a -ene$iciarilor a!i+r&rii contra celor r&!pn)&tori de prodcerea pa+-elor.
Ca r%are# ori de c"te ori pa+-a !*a prod! ori %&rit din clpa altor per!oane dec"t a celor
%en'ionate %ai (nainte# de!p&+-irea !e pl&te,te# a!i+r&torl r%"nd a introdce ac'ine de
re+re! (%potri.a per!oanelor din clpa c&rora !*a prod! ori !*a %&rit pa+-a# prin !-ro+area
(n toate dreptrile a!i+ratli de!p&+-it.
A!i+ra'ii !nt o-li+a'i !& pn& la di!po)i'ia a!i+r&torli toate in$or%a'iile# actele ,i
orice do.e)i (n le+&tr& c prodcerea ,i %&ri%ea pa+-ei ,i c !ta-ilirea celor r&!pn)&tori
de prodcerea pa+-elor.
B.5. ASIGURRILE DE PERSOANE
Ca orice a!i+rare# a!i+rarea de per!oane r&!pnde nor preocp&ri ale o%li
pentr !ecritate. A,a c% indic& ,i den%irea !a# are (n .edere n%ai e.eni%ente care
pri.e!c direct per!oana (n!&,i3 dece!l !a !pra.ie'irea !a# accidentele care (i atin+
inte+ritatea corporal&# -olile !ale etc. E.eni%entele late (n con!iderare (n ca)l ace!tei
a!i+r&ri# n core!pnd (ntotdeana nor pa+-e;pierderi<. A,a# !pre e9e%pl# !peran'a de
.ia'& dincolo de o an%it& independen'& de no'inea de pre1dici# n are o natr&
inde%nitar&.
2n ceea ce pri.e,te do%enil ,i principiile de +e!tine# pia'a a!i+r&rilor de per!oane
n e!te (nc& !atrat& ,i r&%"ne !!cepti-ila de a accepta noi $or%le de protec'ie care !nt
%ai -ine pri%ite de p-lic dec"t cele actale. Ace!te $or%le de +aran'ie !e !ta-ile!c (n 1rl
celor do& %ari cate+orii de ri!cri. Pe de o parte ri!crile de .ia'& care ia (n con!iderare
a!i+rarea de .ia'& ;dece! !a !pra.ie'ire<# iar pe de alt& parte# di.er!e ri!cri inerente .ie'ii
;accident corporal# -oala# etc.<
2n Ro%"nia# a!i+r&rile de per!oane !nt $acltati.e ,i !e (nc0eie pe -a)e contractale#
(n con$or%itate c di!po)i'iile le+ale (n .i+oare ,i condi'iile !ta-ilite de !ociet&'ile co%erciale
de a!i+rare# atori)ate !& practice ace!te a!i+r&ri.
Pagina $ din 60
Condi'iile +enerale de a!i+rare $acltati.& de per!oane re+le%entea)& cadrl +eneral
al ace!tor a!i+r&ri d"nd o !ol'ionare preci!& ,i o-li+atorie pro-le%elor le+ate de contractl
de a!i+rare# pri%a de a!i+rare# drata .ie'ii# ."r!ta a!i+ratli# !%a a!i+rat& red!&#
reacti.are ,i altele.
A!i+rarea $acltati.& de per!oane !e practic& pe -a)a nor contracte de a!i+rare
pentr !%e (n %ii lei la ale+erea a!i+ra'ilor care co%pletea)& ,i !e%nea)& (n ace!t !en!
declara'ii de a!i+rare pe $or%lare e%i!e de a!i+r&tor. Contractl de a!i+rare !e poate
con!idera (nc0eiat dp& plata pri%ei rate de pri%& ,i e%iterea poli'ei de a!i+rare.
Pri%ele de a!i+rare !nt anale# anticipate# iar la cererea a!i+ra'ilor plata lor !e $ace
,i (n rate !e%e!triale# tri%e!triale ,i lnare# tot anticipat# tari$ele de pri%& $iind (ntoc%ite c
re!pectarea ace!tei %odalit&'i de plat&. Ele !e e9pri%& !- $or%a nor !%e $i9e ,i di$er&
dp& condi'iile !peciale ale a!i+r&rii# dp& !%a a!i+rat&# drata contractli de a!i+rare#
."r!ta a!i+ratli ,i alte criterii care in$len'ea)& $rec.en'a ri!cli ,i %&ri%ea r&!pnderii
a!i+r&torli.
Pentr a ptea -ene$icia de toate dreptrile pre.&)te (n poli'&# a!i+ra'ii !nt o-li+a'i
!& pl&tea!c& la ti%p pri%ele de a!i+rare# adic&# anticipat $a'& de perioada !ta-ilit& ca
%odalitate de plat&# (n ca) contrar $iind p,i (n !ita'ia de a decade din dreptrile ce decr+
din contract. Pot apare nele ca)e# o-iecti.e !a !-iecti.e# care dc la neplata la ter%en a
pri%elor de a!i+rare# pentr a pre(nt"%pina nele con!ecin'e ne+ati.e ce decr+ din
(nt"r)ierea (n plata pri%elor# a!i+r&torl acord& n ter%en de p&!ire# (n&ntrl c&ria# c0iar
dac& pri%ele n a $o!t pl&tite# a!i+ratl poate -ene$icia de toate dreptrile pe care I le
con$er& contractl de a!i+rare.
Dac& neplata pri%elor dep&,e,te ,i ter%enl de p&!ire# (n!& pri%ele a $o!t ac0itate
pe ti%pl %ini% pre.&)t (n condi'iile !peciale ale $iec&rei $or%e de a!i+rare# pentr
a!i+r&rile de .ia'& la care !e con!titie re)er.e de pri%e A c e9cep'ia a!i+r&rilor te%porare
de dece! A contractl de a!i+rare r&%"ne (n .i+oare pentr o !%& a!i+rat& red!&# a c&rei
%&ri%e depinde de cant%l pri%elor e$ecti. pl&tite pe perioada re!pecti.& ,i care !t& la
di!po)i'ia a!i+ratli# pt"nd $i ridicat& la e9pirarea contractli de a!i+rare !a %ai
(nainte# (n ca)l dece!li ace!tia. 2n ca)l (n care pri%ele de a!i+rare a $o!t ac0itate pe o
perioad& %ai %ic& dec"t cea %ini%&# contractl !e re)ilia)& $&r& re!titirea pri%elor ,i $&r&
alte dreptri. Opera'inea prin care a!i+r&rile !nt trecte din po)i'ia acti.& (ntr*o !ita'ie de
re)er.& ;pa!i.&< c o !%& a!i+rat& red!& !a !nt de!$iin'ate $&r& dreptri ca r%are a
nepl&'ii la ti%p a pri%elor de a!i+rare# poart& den%irea de !tornare. Acea!ta e!te n
Pagina % din 60
$eno%en ne+ati. (n de$a.oarea cet&'enilor care# (n $ell ace!ta# n -ene$icia)& de toate
dreptrile pre.&)te (n contractl de a!i+rare.
2n nele !ita'ii a!i+r&torl d& po!i-ilitatea cet&'enilor care a a!i+r&ri de .ia'&
!tornate !& le pn& (n .i+oare c condi'ia ca de la (ncetarea pl&'ii pri%elor !& n $i trect %ai
%lt de trei ani. Acea!t& opera'ie poart& den%irea de reacti.area a!i+r&rii ,i poate $i $&ct&
$ie c plata inte+ral& !a (n rate a pri%elor re!tante# $ie c preln+irea core!pn)&toare a
dratei contractli de a!i+rare.
Reacti.area !e poate $ace n%ai pentr a!i+r&rile de .ia'& la care !e con!titie
re)er.e de pri%e A c e9cep'ia a!i+r&rilor te%porare de dece!.
Dp& (ndeplinirea condi'iilor de %ai !! (n !ita'iile (n care nii a!i+ra'i a ne.oie
te%porar& de %i1loace -&ne,ti dar dore!c !&*,i %en'in& (n continare a!i+r&rile# li !e poate
acorda n (%pr%t care repre)int& HFP din !%a de r&!c%p&rare# pt"nd $i re!titit
inte+ral !a (n rate ,i $iind prt&tor al nei do-"n)i core!pn)&toare.
S%a a!i+rat& !e pl&te,te (n ca)rile pre.&)te (n condi'iile !peciale pentr $iecare
$el de a!i+rare# a!i+ratli# dac& ace!ta e!te (n .ia'&. Sa -ene$iciarli indicat (n poli'& ori
%o,tenitorilor le+ali (n calitate de -ene$iciari (n !ita'ia (n care n a $o!t no%inali)at
-ene$iciarl# dac& a!i+ratl a decedat.
Pe parcr!l contractli de a!i+rare# a!i+ratl are dreptl !& cear& o !erie de
%odi$ic&ri ,i tran!$or%&ri ca3
a<.Sc0i%-area n%eli !a %odi$ic&rile inter.enite (n actele de Stare Ci.il&# prec%
,i !c0i%-area %odalit&'ii de plat& a pri%elor pentr toate $elrile de a!i+r&ri4
-<.La a!i+r&rile de .ia'& la care !e con!titie re)er.a de pri%&# !e pot $ace3
%ic,orarea !a %a1orarea dratei de plat& a pri%elor ,i a dratei a!i+r&rii
%ic,orarea !a %a1orarea !%ei a!i+rate4
tran!$or%area a!i+r&rii prin trecerea de la n tari$ la altl.
c<.La a!i+r&rile care cprind ri!cl de dece! !e poate e$ecta !c0i%-area
-ene$iciarli (n!cri! (n poli'&.
A!i+r&rile de per!oane a ca !cop principal nereali)area pre.ederii din partea
cet&'enilor# iar (n nele !ita'ii reali)area nei econo%ii plani$icate. Pe l"n+& ace!tea e9i!t&
po!i-ilitatea ca !e%le a!i+rate !& $ie pl&tite (nainte de e9pirarea !a i.irea ni e.eni%ent
prin a%orti)area a!i+r&rilor. 2n ace!t !en! pentr $iecare 1GGG lei din !%a a!i+rat& !e
atri-ie c"te o co%-ina'ie de c"te trei litere pentr care a!i+ra'ii pl&te!c o pri%& $iind incl!&
(n pri%a tari$ar& de a!i+rare. A!i+r&torl or+ani)ea)& (n $iecare ln& o tra+ere de
a%orti)are p-lic& a a!i+r&rilor de .ia'&# prile1 c care !e e9tra+ opt co%-ina'ii a c"te trei
Pagina !0 din 60
litere. To'i a!i+ra'ii care a (n!cri! (n poli'e na !a %ai %lte din ace!te co%-ina'ii de litere
pri%e!c pentr $iecare c"te 1GGG lei# !%a c care !e di%inea)& !%a a!i+rat& (n %od
core!pn)&tor# indi$erent de .ec0i%ea a!i+r&rii# c condi'ia ca a!i+r&rile re!pecti.e !& $ie (n
.i+oare la data tra+erii de a%orti)are. S%a a!i+rat& poate $i re(ntre+it& la ni.ell celei
ini'iale la cererea a!i+ratli c condi'ia ac0it&rii re)er.ei de pri%e core!pn)&toare !%elor
a%orti)ate.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CICIL
A!i+r&rile de r&!pndere ci.il&# altele dec"t r&!pnderea ci.il& ato# a $o!t p"n& (n
pre)ent practicate (ntr*o %&!r& red!& de c&tre !ociet&'ile de a!i+r&ri din Ro%"nia# pia'a
ato0ton& ne$iind pre+&tit& pentr acea!t& $or%& de a!i+rare.
2n lti%ii ani !e con!tat& ,i (n Ro%"nia o cre,tere a !olicit&rii ace!tei $or%e de
a!i+rare ca r%are a nei !c0i%-&ri de %entalitate la ni.ell popla'iei# care de.ine tot %ai
in!i!tent& la ridicarea de preten'ii (n !ita'ia nor accidente# e.eni%ente# pa+-e !$erite#
(%potri.a per!oanelor .ino.ate# dar ,i datorit& pre)en'ei tot %ai accentate pe pia'& a nor
parteneri !tr&ini care (n cadrl cola-or&rii c $ir%ele ro%"ne,ti le condi'ionea)& ace!tora
participarea la a$acere de e9i!ten'a nei a!i+r&ri co%plete# incl!i. pentr r&!pnderi.
Pro%o.area ace!tei $or%e de a!i+rare de c&tre di.er!e !ociet&'i de a!i+r&ri tre-ie
!& plece (n pri%l r"nd de la aprecierea corect& a conte9tli +eneral al !ociet&'ii ro%"ne,ti.
Ace!ta deoarece (ntr*o !ocietate !ta-ili)at&# lip!it& de con.l!ii !ocial A econo%ice# rela'iile
inter%ane !a (ntre partenerii de a$aceri !nt n n%ai -ine re+le%entate prin le+e# dar ,i
relati. -ine 'inte (n $r"# !t&p"nite# de or+anele a-ilitate !& aplice le+ea. Pe de alt& parte
%ecani!%ele pie'ei $nc'ion"nd pe deplin $ac (n a,a $el ca partenerii de a$aceri incorec'i !& !e
atoeli%ine# $iind repede cno!c'i# e.ita'i 'i !co,i de pe pia'&. 2n ace!te condi'ii pentr o
!ocietate de a!i+r&ri din Occident a e%ite de e9e%pl# o polit& de r&!pndere a
prodc&torli pentr o $ir%& de ren%e prec%3 /ercede!*@en)# Ford# Sie%en!# Fiat# n
repre)int& acela,i ri!c c acoperirea acelea,i r&!pnderi pentr o $ir%& ro%"nea!c& de pro$il
!i%ilar. E9plica'ia n re)id& n%ai (n ren%ele $ir%ei !a (n calitatea recno!ct& a
prod!elor ace!teia# ci %ai ale! (n or+ani)area ni !i!te% de a!i+rare a calit&'ii pe (ntre+l
$l9 te0nolo+ic# pe $a)e de $a-rica'ie# (nc"t orice pie!e co%ponente# repere# etc# $ie din
prodc'ie proprie# $ie ac0i)i'ionate de la al'i prodc&tori !nt +arantate# te!tate# o%olo+ate# !e
Pagina !1 din 60
cnoa,te e9act lotl de $a-rica'ie din care pro.in# incl!i. in!tala'ia !a per!oanele care le*a
reali)at# iar e.entalele di!$nc'ionalit&'i accidentale ap&rte !nt eli%inate rapid# a!t$el (nc"t
calitatea prod!li $inal# a %&r$ii !& n ai-& de !$erit.
Speci$ic pie'ei ro%"ne,ti de pro$il e!te c& a!i+rarea de r&!pndere ;alta dec"t
r&!pnderea ci.il& ato< $iind (n pre)ent practicat& (n %ic& %&!r&# %ecani!%l ,i te0nicile de
reali)are a a!i+r&rii !nt (nc& p'in cno!cte.
Acea!t& $or%& de a!i+rare !e deo!e-e,te %lt de a!i+rarea de -nri %ai ale! !-
nele a!pecte de ordin practic# le+ate de te0nica a!i+r&rii ,i an%e3 !ta-ilirea !%elor
a!i+rate# e.alarea ri!crilor# !ta-ilirea pri%elor de a!i+rare ,i deter%inarea de!p&+-irii de
a!i+rare.
Un a!pect deo!e-it de i%portant e!te deli%itarea !trict& a r&!pnderii a!i+r&torli#
adic& preci)area acti.it&'ilor de!$&,rate de a!i+rat care !nt acoperite prin poli'&. 2n ace!t
ca) (nc0eierea nei poli'e de r&!pndere poate a.ea (n .edere3
a<.r&!pnderea prodc&torli pentr .&t&%are corporal& !a dece! a nor per!oane
ca)ate de con!%area prod!elor !ale;e9e%pl# o $a-ric& de -ere<4
-<.r&!pnderea !ociet&'ii (n le+&tr& c pa+-ele prod!e la -nri.
Un alt a!pect te0nic le+at de !ol'ionarea do!arelor de dan& !e re$er& la caracterl
accidental (n le+&tr& c prodcerea e.eni%entli.
A."nd*!e (n .edere $aptl c& a!i+r&rile de r&!pndere ci.il& !nt (ntr*o $a)&
incipient& (n Ro%"nia ,i c& neori re)ol.area nor preten'ii de de!p&+-ire e!te !ol'ionat&
de or+anele 1dec&tore,ti care n !*a %ai con$rntat c a!t$el de !ita'ii e!te de dorit ca
poli'a de a!i+rare ,i ane9ele ace!teia !& con'in& c"t %ai %lte detalii te0nice c pri.ire la
acti.itatea a!i+rat& prec% ,i li%itele r&!pnderii.
Acoperirea r&!pnderii ci.ile !e poate $ace con$or% op'inii a!i+ratli3
a<.n%ai pentr r&!pnderea ci.il& +eneral&4
-<.c e9tinderea acoperirii de r&!pndere ci.il& +eneral& ,i pentr alte !ita'ii# care
con$or% condi'iilor +enerale apar ca ?e9clderi?# prin ane9area nor condi'ii !peciale4
c<.n%ai pentr !ita'ia la care !e re$er& condi'ia !pecial&# c e9clderea acoperirii
+enerale ci.ile.
R&!pnderea ci.il& e!te $nda%entat& pe o-li+a'ia celi ce a p&+-it pe altl de a
repara pre1dicil prod!. R&!pnderea ci.il& acoper& at"t r&!pnderea delictal&# la care
o-li+a'ia de a repara pre1dicil (,i are pnctl de plecare (ntr*o $apt& ilicit& c"t ,i
r&!pnderea contractal& la care o-li+a'ia de reparare a pre1dicili decr+e dintr*n
contract.
Pagina !2 din 60
Un a!pect 1ridic i%portant le+at de !peci$icitatea ace!tei $or%e de a!i+rare e!te cel
pri.ind clpa a!i+ratli. Dac& (n a!i+r&rile de -nri ca ,i la cele de per!oane clpa
a!i+ratli condce la dec&derea ace!tia din dreptl de a $i de!p&+-it# (n a!i+rarea de
r&!pndere ci.il&# di%potri.&# toc%ai clpa a!i+ratli (n prodcerea danei e!te o condi'ie
de -a)& pentr de!p&+-irea ter'ilor. 2ntre clpa a!i+ratli# pentr $apta !a ilicit& ori pentr
$apta lcrli ,i pre1dicil de a!i+rat ter'ilor# tre-ie !& e9i!te (ntotdeana n raport de
ca)alitate.
Un alt a!pect 1ridic i%portant# le+at de te0nica con!tat&rii danei ,i pl&'ii
de!p&+-irii !e re$er& la r&!pnderea prodc&torli (n le+&tr& c no'inea de .icii ale
prod!elor ."ndte care prodc pa+-e !a pre1dicii tili)atorli. Se i%pne ca ace!te .icii
!& $ie do.edite c& a e9i!tat (n %o%entl ."n)&rii prod!elor ,i*n acela,i ti%p !& $i $o!t
a!cn!.
Re+le%ent"nd a!i+rarea de r&!pndere ci.il&# art.1 din Le+ea 1BJ81EEF pri.ind
a!i+r&rile ,i rea!i+r&rile (n Ro%"nia de$ine,te o-iectl a!i+rat ca $iind r&!pndere ci.il&
U(n -a)a le+ii?. Deci# e!te .or-a de r&!pndere ci.il& delictal& ,i n de cea contractal&. /ai
%lt de at"t# e!te o r&!pndere ci.il& i).or"t& din di!po)i'iile Codli Ci.il# care (n art. EEK*
1GGB !inteti)ea)& n principi ce core!pnde nor cerin'e de etic& ,i ec0itate !ocial&# c"t ,i a
nor cerin'e ale !ecrit&'ii 1ridice# principil r&!pnderii ci.ile pentr $aptele ilicite
ca)atoare de pre1dicii.
R&!pnderea ci.il& delictal& e!te o !anc'ine ci.il& care !e aplic& n at"t (n
con!iderarea per!oanei care a !&."r,it $apta ilicit& ca)atoare de pre1dici# c"t (n
con!iderarea patri%onili !&. 2n ace!t !en!# de$inind o-iectl a!i+r&rii la a!i+rarea de
r&!pndere ci.il& ca $iind U de!p&+-irile datorate de a!i+rat ca r%are a r&!pnderii !ale
ci.ile $a'& de o ter'& per!oan&? !e $ace re$erire toc%ai la patri%onil a!i+ratli din care ar
r%a !& pl&tea!c&. Ri!cl acoperit prin a!i+rarea de r&!pndere ci.il& (l repre)int& pericoll
la care e!te e9p! patri%onil a!i+ratli din ca)a prodcerii nor pre1dicii ter'ilor din
clp& proprie# din clpa altor per!oane pentr care ace!ta e!te o-li+at !& r&!pnd& potri.it
le+ii ori ca)ate de lcrri ,i ani%ale a$late (n pa)a 1ridic& a a!i+ratli !a de rina
edi$icili. Intere!l a!i+r&rii (l repre)int& e.itarea %ic,or&rii a!i+ratli# ca r%are a
an+a1&rii r&!pnderii !ale $a'& de per!oanele p&+-ite.
Particlarit&'i ale a!i+r&rii de r&!pndere ci.il& $a'& de a!i+rarea de -nri ,i
per!oane3
a<.o-iectl a!i+r&rii de r&!pndere ci.il& (l con!titie de!p&+-irile datorate de
a!i+rat ca r%are a r&!pnderii !ale ci.ile $a'& de o ter'& per!oan& pentr pa+-ele#
Pagina ! din 60
pre1diciile !a .&t&%&rile prod!e ace!tora# prin $apta a!i+ratli ori prin U$apta? lcrli
apar'in"nd ace!tia4
-<.dac& (n a!i+r&rile de per!oane ,i -nri# clpa a!i+ratli (n prodcerea ri!cli
a!i+rat condce la dec&derea ace!tia din dreptl de a $i de!p&+-it# (n a!i+rarea de
r&!pndere ci.il&# di%potri.&# clpa a!i+ratli (n prodcerea pa+-ei e!te o condi'ie de
-a)& pentr de!p&+-irea ter'ilor4
c<.!pre deo!e-ire de a!i+r&rile de per!oane# (n a!i+r&rile de r&!pndere ci.il&#
-ene$iciarl e!te necno!ct de drept ,i de $apt# (n %o%entl a!i+r&rii. Acea!ta (n!ea%n& c&#
(n calitate de -ene$iciar al a!i+r&rii apare o ter'& per!oan&4
d<.r&!pnderea ci.il& !e na,te n%ai (n le+&tri c pa+-ele prod!e la -nrile
apar'in"nd altor per!oane# n ,i la -nrile acelia,i proprietar# a,a c% !e (nt"%pl& (n ca)l
a!i+r&rilor de -nri. Dac& accidentl !*a prod! (ntre ato.e0icle apar'in"nd acelea,i
or+ani)a'ii# n !e na,te r&!pnderea ci.il& a!i+ra-il&# iar dac& accidentl din e9e%pll de
%ai !! a pre1diciat an%ite per!oane !e na,te r&!pnderea ci.il& (n condi'iile pre.&)te de
le+i!la'ia (n .i+oare.
CAPITOLUL IC
I.1. ANALIMA PRICIND DEMCOLTAREA PIEEI RO/DNELTI A
ASIGURRILOR

Pia'a a!i+r&rilor din Ro%"nia e!te (n plin& e9pan!ine# c0iar dac&# (n pre)ent# ni.ell
!%elor pl&tite pe cap de locitor ca pri%e de a!i+rare e!te %lt in$erior celi (nre+i!trat (n
alte '&ri din eropa Central& ,i de E!t. Pri%ele de a!i+rare pl&tite (n Ro%"nia pe cap de
locitor !*a ridicat# (n 1EEF la G#JK dolari ,i a cre!ct !e%ni$icati. (n 1EEE ,i 5GGG la 1#IH
dolari ,i# re!pecti. la 5#B dolari.
2n acela,i ti%p# pia'a a!i+r&rilor din Ro%"nia e!te con!iderat& de !peciali,ti ca
ne$iind (nc& $oarte de!c0i!&# (ntrc"t do& %ari !ociet&'i ,i an%e ING Nederlanden ,i
A!iro% (nca!ea)& HKP din .ol%l total al pri%elor de a!i+rare din Ro%"nia.
Potri.it ni !onda1 e$ectat (n lna !epte%-rie la ni.ell Capitalei de c&tre /edia
Controller Rea!erc0 Co%pan6# n%ai 5GP dintre -cre,tenii de pe!te 1K ani de'in poli'e de
a!i+rare. /a1oritatea ace!tora !nt de !e9 %a!clin# a ."r!ta cprin!& (ntre 5F ,i FI de ani#
a .enitri pe!te %edie ,i n +rad %edi de ,colari)are.
Pagina !! din 60
Potri.it !onda1li# atitdinea pa!i.& $a'& de a!i+r&ri e!te deter%inat&# la ni.ell
indi.idli# de lip!a deprinderii de a apela la !er.iciile !ociet&'ilor de a!i+r&ri# de !la-a
de).oltare a !i%'li propriet&'ii# de e9i!ten'a nei %entalit&'i tradi'ionale# de lip!a
co%ponentei edcati.e re$eritoare la n co%porta%ent pe ter%en ln+# ca ,i a nor !trate+ii
co%porta%entale pe ter%en ln+# prec% ,i de in!$icienta cnoa,tere a o$ertei !ociet&'ilor
de a!i+rare.
La ni.ell co%paniilor de a!i+rare# de$icien'ele con!ta (ntr*o !$icient& adaptare a
de!crierii prod!elor la ni.ell percep'iei p-licli lar+# o in!$icient& in$or%are a
indi.idli c pri.ire la raportl -ene$icii8co!t al a!i+r&rilor# de !la-a pro%o.are ,i
poplari)are a.anta1elor ,i condi'iilor !peci$ice $iec&rei co%panii de a!i+r&ri# prec% ,i de
e.eni%entele ne+ati.e care a a$ectat pia'a $inanciar& ,i a ca)at cre,terea +radli de
ne(ncredere al popla'iei $a'& de in!tit'iile $inanciare ,i# i%plicit $a'& de !ociet&'ile de
a!i+rare.
O$icil de Spra.e+0ere a Acti.it&'ii de A!i+rare ,i Rea!i+rare A OSAAR ;(n
pre)ent den%it CSA< a dat p-licit&'ii raportl !& pe anl 5GGG# (n $apt n -ilan' al
ind!triei a!i+r&rilor din 'ara noa!tr&.
Caloarea total& a capitalli !ocial !-!cri! al !ociet&'ilor de a!i+rare e!te de 1JGF
%iliarde lei ;J5 %ilioane USD<. Ace!ta a cre!ct de la 1HK %iliarde de lei (n 1EEH# IGF
%iliarde (n 1EEK ,i 1G11 %iliarde (n 1EEE. E.ol'ia n%&rli de !ociet&'i de a!i+r&ri (n
perioada 1EE1 A 5GGG !e pre)int& a!t$el3
Ta-el B.
Rit%l de cre,tere al n%&rli de !ociet&'i de a!i+r&ri
Anl N%&r !ociet&'i Rit% de cre,tere
1EE1 I
1EEH IH 1GHFP
1EEK JI 1J.BJP
1EEE H5 15.FP
5GGG HB 1.BP
Pagina !" din 60
Gra$icl nr.1
Caloarea pri%elor -rte (nca!ate (n anl 5GGG de cele HB de !ociet&'i ce a (nca!at
pri%e (n ace!t an a $o!t de JHBK %iliarde lei ;a!i+r&ri .ia'& ,i non .ia'& c%lat<# (n cre,tere
c FH#J P $a'& de 1EEE. Dintre ace!tea# FJH5 %iliarde a $o!t pentr a!i+r&ri non*.ia'& iar
1GJJ pentr a!i+r&ri de .ia'&. Caloarea pri%elor -rte (nca!ate pe cap de locitor ;c%lat
.ia'& ,i non .ia'&< a $o!t de BGGKI5 lei ;$a'& de 1EGBGH lei (n 1EEE<. Gradl de penetrare a
a!i+r&rilor ;raport procental (ntre .ol%l pri%elor -rte (nca!ate ,i PI@< a $o!t de G#KFP
;$a'& de G#HEP (n 1EEE<.
A1n,i (n ace!t pnct# pentr o co%para'ie ar $i rele.an'i ,i o !erie de indicatori %acro
le+a'i de acti.itatea -ancar&. A!t$el# raportl dintre acti.l total al -&ncilor ,i PI@ !e ridic& la
5E#1P# raportl depo)ite8PI@ e!te de 1E#EP. N%&rl de locitori la o nitate -ancar& e!te (n
'ara noa!tr& de K GKI.
Co% pre)enta (n ta-ell r%&tor n top al !ociet&'ilor de a!i+r&ri din pnct de .edere
al pri%elor (nca!ate.
Pentr a!i+r&rile non .ia'&# pe pri%ele trei locri dp& .ol%l pri%elor (nca!ate !e
!itea)& A!iro% SA ;5J#FP pondere (n pia'&<# O%nia!i+ SA ;15#JP< ,i Allian) iriac SA
;11#EP<. 2n ceea ce pri.e,te topl !ociet&'ilor dp& pri%ele de a!i+r&ri de .ia'& (nca!ate#
!ita'ia !e pre)int& a!t$el3 Nederlanden Ro%ania SA ;FI#IP pondere (n pia'&<# A!iro% SA
;51#KP< ,i Sara /er=r SA ;J#BP<.
Ta-el I.
Pagina !6 din 60
1991
1997
1998
1999
2000
4
47
64
72
73
1075%
16,36%
12,50%
1,30%
1
2
3
4
5
Ritm de cretere
Numr societi
Anul
Topl pri%elor 1G !ociet&'i# dp& pri%ele (nca!ate pentr a!i+r&ri directe (n cr!l
anli 5GGG# c%lat pentr a!i+r&ri de .ia'& ,i non .ia'&3
Nr.
Crt
Den%ire
Societate
Pri%e
* %il. Lei *
Pondere (n total pia'& ;P<
5GGG 1EEE 1EEK
1 ASIRO/ S.A. 1HBHG1G#BI 5F#HK BI#EE IB#5J
5 O/NIASIG S.A. H1H115#KE 1G#JI J#HB I#FE
B ALLIANM IRIAC S.A.V JHEFEJ#EH 1G#GK K#1F H#EI
I NEDERLANDEN S.A. JG51GK#GG K#EB F#FJ 1#K5
F ASTRA S.A. F11JKG#IF H#FE E#EI 11#11
J ARDAF BFE1FE#E5 F#BB F#KI F#FF
H GRUP AS S.A. 55FIHH#E5 B#BF 1#JH G#BF
K UNITA S.A. 51G55E#G5 B#15 I#GJ B#KK
E ASI@AN S.A. 1KHHKJ#F5 5#HE 5#FG 1#JF
1G ANGLO*RO/ANA S.A. 1HGFJK#FE 5#FB 5#EF B#KI
TOTAL FIGGHBG#J5 KG#1I K5#BE KB#EE
Vp"n& (n 5GGG a $nc'ionat !- den%irea ASIT
Gra$icl nr. 5
Pe cate+orii de a!i+r&ri# .aloarea pri%elor (nca!ate a $o!t r%&toarea3 1GJJ %iliarde
lei pentr a!i+r&ri de .ia'&# B11 %iliarde lei a!i+r&ri de per!oane ;altele dec"t cele de .ia'&<#
1EB5 %iliarde a!i+r&ri $acltati.e de ato.e0icle# 5GE %iliarde lei a!i+r&ri %ariti%e ,i de
tran!port# 1G1 %iliarde lei a!i+r&ri de a.ia'ie# KI5 a!i+r&ri de r&!pndere ci.il& ;+eneral&<#
5IB %iliarde a!i+r&ri de credite ,i +aran'ii# JE %iliarde a!i+r&ri din pierderi $inanciare din
Pagina !# din 60
0%
20%
40%
60%
80%
100%
A
S
I
R
O
M

S
.
A
.

O
M
N
I
A
S
I
G

S
.
A
.
N
E
D
E
R
L
A
N
D
E
N

S
.
A
.
A
S
T
R
A

S
.
A
.
A
R
D
A
F
G
R
U
P

A
S

S
.
A
.
U
N
I
T
A

S
.
A
.
A
S
I
B
A
N

S
.
A
.
A
N
G
L
O
-
R
O
M
A
N
A

S
.
A
.
2000 1999 1998
ri!cri a!i+rate# FH %iliarde lei a!i+r&ri a+ricole ;din care o pondere de BG#1P e!te de'int&
de A+ra! SA# !ocietate li!tat& la -r!a de .alori# iar 1K#HP de O%nia!i+ A!i+r&ri A+ricole ce
a $)ionat c A+ra!. Cele do& !ociet&'i ocp& pri%ele do& locri (n topl a!i+r&rilor
a+ricole pe 5GGG<.
De!p&+-irile pl&tite (n 5GGG a a.t o .aloare de 5IKE %iliarde lei# din care 5IGJ
%iliarde lei pentr a!i+r&rile non .ia'& ,i KB %iliarde lei pentr a!i+r&rile de .ia'&. Caloarea
total& e!te (n cre,tere $a'& de 1KEF %iliarde lei pl&tite (n 1EEE4 1G55 %iliarde lei pl&tite (n
1EEK ,i JEE %iliarde lei pl&tite (n 1EEH.
Ta-el F.
Topl
pri%elo
r 1G
!ociet&'
i (n
$nc'ie
de
.ol%
l
de!p&+
-irilor
-rte
pl&tite
din
a!i+r&r
i
directe
!e
pre)int&
a!t$el3
Nr. Crt
Den%ire
Societate
De!p&+-iri pl&tite
* %il. Lei *
Pondere (n total
de!p&+-iri
;P<
1 ASIRO/ KG1EEK#BE B5#51
5 O/NIASIG BF5GKI#EJ 1I#1I
B ALLIANM IRIAC 55IK5B#BF E#GB
I ARDAF 5GIEKE#5E K#5B
F GRUP AS HIBKI 5#EE
Pagina !$ din 60
J UNITA H1G5E#11 5#KF
H ASI@AN FBGEB#BK 5#1B
K A.I.G. BBJ1B 1#BF
E /ETROPOL BBGFG#HJ 1#BB
1G @.T.R. 5EJBE#H5 1#1E
TOTAL 1KHKHGF#EJ HF#IF
Gra$icl nr.B
Ta-el J.
A."nd (n .edere pri%ele (nca!ate ,i de!p&+-irile pl&tite (n cr!l anli 5GGG#
!ita'ia !e pre)int& a!t$el3
Nr.
crt.
Cate+orie de
A!i+rare
Pri%e (nca!ate
* %il.lei *
De!p&+-iri
Pl&tite
* %il.lei *
Rata de!p&+-irii
pl&tite
P
1 5 B B85
1 a< a!i+r&ri de .ia'& 1.GJJ.FKF#FH KB.IBJ#EK H#K5
5 -< a!i+r&ri de per!oane altele
dec"t cele de .ia'&
B11.JB5#F5 H1.K5B#K5 5B#GF
B c< a!i+r&ri de ato.e0icle 1.EB5.BKI#K5 1.1B1.BEB#IH FK#FF
I d< a!i+r&ri %ariti%e ,i de
tran!port
5GE.5JH#GI BI.GKH#1G 1J#5E
F e< a!i+r&ri de a.ia'ie 1G1.IK1#HB 5E.JEK#F1 5E#5J
J $< a!i+r&ri de incendi ,i alte
pa+-e la -nri
KI5.GIB#J5 15F.KKJ#1K 1I#EF
H +< a!i+r&ri de r&!pndere
ci.il&
IBE.I1H#EE E5.HGH#II 51#1G
K 0< a!i+r&ri de credite ,i
+aran'ii
5IB.EEJ#G5 1HF.BJK#GJ H1#KH
Pagina !% din 60
ASIROM
OMNIASIG
ALLIANZ IRIA!
AR"A#
GR$% AS
$NI&A
ASI'AN
A(I(G(
M)&RO%OL
'(&(R(
E i< a!i+r&ri de pierderi
$inanciare din ri!cri a!i+rate
JE.5GB#BF 11*G1E#F5 1F#E5
1G 1< a!i+r&ri a+ricole FH.E1J#5 1K.FBI#I B5#GG
11 Ra!pndere ci.il& ato
o-li+atorie
1.IJI.EII#5 H1F.KBB#H5 IK#KJ
TOTAL J.HBK.KHB#GJ 5.IKE.HKE#5G BJ#EF
2n ceea ce pri.e,te a!i+rarea o-li+atorie de r&!pndere ci.il& pentr pa+-e prod!e
ter'ilor prin accidente de ato.e0icle# !ita'ia ace!tora !e pre)int& a!t$el3
Ta-el H.
Sita'ie indicatori pe perioada 1EEE* 5GGG
INDICATORI 1EEH 1EEK 1EEE 5GGG
PRI/E INCASATE ;/IL.LEI< B15EKJ JKBKG5 EHFG5F 1IJIEII#5
DAUNE PLTITE ;/IL.LEI< 51BJJ5 BJEEJJ FIIBJK H1FKBB#H5
2n cr!l anli 5GGG pri%ele cedate (n rea!i+rare !*a ridicat la 1.BJ1 %iliarde lei#
din care E %iliarde pentr a!i+r&ri de .ia'& ,i 1.BF1 %iliarde pentr a!i+r&ri non*.ia'&.
Acti.ele totale ale !ociet&'ilor de a!i+rare !e ridica la !$"r,itl anli 5GGG la o .aloare de
E.BGE %iliarde lei# (n cre,tere c FBP $a'& de 1EEE.
Cla!a%entl pri%elor 1G !ociet&'i deter%inat (n $nc'ie de .aloarea total& a acti.elor
(nre+i!trate (n 5GGG3
Ta-el K.
Pondere (n total pia'& (n $nc'ie de acti.ele de'inte
Nr. Crt. Den%ire
Societate
Acti.e
* %il.lei *
Pondere (n total
Pia'& ;P<
1 ASIRO/ S.A. 5.JJ5.EHB#1I 5K#J1
5 ASTRA S.A. 1.1IK.FHF#5B 15#BI
B NEDERLANDEN S.A. HEG.J5F#GG K#IE
I O/NIASIG S.A. J5F.1HF#FI J#H5
F ALLIANM IRIAC S.A. F1I.FJK#15 F#FB
J E:I/@ANN S.A. IE5.KHJ#KK F#5E
H UNITA S.A. IG5.FFJ#5J I#B5
K ANGLO*RO/DN S.A. BFI.HKB#1F B#K1
E ARDAF S.A. 51B.EIH#KE 5#B
1G ASI@AN S.A. 5GB.BB5#15 5#1K
TOTAL H.IGE.I1B#BB HE#FE
Pagina "0 din 60
Gra$icl nr. I
Din .aloarea total& a acti.elor# J.BEK %iliarde lei !nt acti.e $inanciare# c
r%&toarea !trctr&3 1.BIH %iliarde lei (n titlri de !tat# FEB %iliarde (n ac'ini# 1.GKE
%iliarde crean'e# 1.JIK %iliarde lic0idit&'i# 5#HJ %iliarde lei (n $ondri de in.e!ti'ii# 1.1EI
%iliarde lei (n depo)ite ,i F5B %iliarde alte in.e!ti'ii.
55E#I %iliarde lei era pla!ate (n ac'ini la -r!a de .alori. Din acea!t& .aloare
de'inerea A!iro% (n capitall !ocial al Ra$in&riei A!tra Ro%"n& ;ASP< e!te (n .aloare de E1
%iliarde lei# iar de'inerea O%nia!i+ (n capitall A+ra! ;ASA< e!te de apro9i%ati. 5F %iliarde
lei. A!t$el# celelalte in.e!ti'ii ale !ociet&'ilor de a!i+r&ri la -r!a de .alori !e ridic& pro-a-il
la o .aloare (n 1rl a 111 %iliarde lei.
2n !trctra co!trilor !ociet&'ilor de a!i+r&ri# n procent de KBP a $o!t deter%inat de
co!trile c per!onall (n anl 5GGG. N%&rl %edi de !alaria'i (n ind!tria a!i+r&rilor a
$o!t 15.EKI c contract de %nc& ,i BF.FHG c contract ci.il. Salariile -rte totale pe anl
5GGG a $o!t de KKE %iliarde lei.
Pro$itl net total o-'int de !ociet&'ile de a!i+r&ri a $o!t de 5HE %iliarde lei# $a'& de
BBH %iliarde (n 1EEE# 1HF %iliarde (n 1EEK ,i E1 %iliarde (n 1EEH. Cele %ai %ari pro$itri
nete a $o!t o-'inte de A!iro% ;11K %iliarde lei<# AIG ;B5 %iliarde lei< ,i A!i-an ;B5
Pagina "1 din 60
0*00
+00(000*00
1(000(000*00
1(+00(000*00
2(000(000*00
2(+00(000*00
,(000(000*00
1
ASIROM S(A(
AS&RA S(A(
N)")RLAN")N S(A(
OMNIASIG S(A(
ALLIANZ -IRIA! S(A(
).IM'AN/ S(A(
$NI&A S(A(
ANGLO0ROM1N2 S(A(
AR"A# S(A(
ASI'AN S(A(
%iliarde lei<# Allian) iriac ;15 %iliarde lei<# A!tra ;15 %iliarde lei< ,i Pro.ita! ;1G %iliarde
lei<. Pe locl 1G (n topl pro$itrilor o-'inte de a!i+r&tori !e re+&!e,te A+ra! ;ASA la -r!a
de .alori< c I#H %iliarde lei.
I.5. PERSPECTICE ALE PIEEI ASIGURRILOR
E9perien'a .e!t eropean& (n -anca!!rance !e tran!$er& (n e!t. /arcat& de percep'ia
+eneral& con$or% c&reia ni%eni n are tot,i +aran'ia redcerii co!trilor# (%-n&t&'irii
di!tri-'iei ,i cre,terii ."n)&rilor prin $)inea acti.it&'ilor de a!i+rare c cele -ancare#
rela'ia dintre -&nci ,i !ociet&'ile de a!i+r&ri a $o!t caracteri)at& (n cele %ai nea,teptate
%odri. Deo!e-irile n con!titie tot,i n i%pedi%ent ca -&ncile ,i !ociet&'ile de a!i+r&ri
!& !e concentre)e a!pra e.entalelor intere!e co%ne. E9e%plele dintre cle %ai recente din
pie'ele con!iderate (n $or%are# incl!i. din Ro%"nia# de%on!trea)& c& indi$erent de
%odalitatea de pnere (n practic& !a %oti.ele pentr care o $or%& oarecare de cooperare e!te
lat& (n con!iderare# -anca!!rance repre)int& n ele%ent de atrac'ie e9plorat ,i per$ec'ionat
contin pe toate %eridianele.
Si%pla %en'ionare a ter%enli -anca!!rance ne condce (n pri%l r"nd la
e9perien'a ac%lat& ,i tran!$erat& din Eropa# nde (n nici n ca) n !e poate .or-i de
!ta+nare.
Grpl ING a (nre+i!trat o cre,tere a pro$itli din opera'ii de -anca!!rance de 1JP#
ca r%are a nei per$or%an'e de e9cep'ie (n acti.itatea e a!i+r&ri. Din Pro$itl total de 5#I
%iliarde Ero ac%lat (n pri%a 1%&tate a anli 5GG1# acti.itatea de a!i+r&ri a contri-it
c 1#IJB %iliarde Ero# (n ti%p ce pro$itl din acti.itatea -ancar& a cre!ct doar c G#EP#
p"n& la EIG %ilioane Ero.
@anca A@N A/RO ,i*a ale! $rni)orl !ol'iei in$or%atice pentr a a!i+ra# (ntr*n
proce! co%plet inte+rat c in$ra!trctra in$or%atica actal&# ad%ini!trarea ttror
contractelor de a!i+r&ri ,i pen!ii# a!t$el (nc"t acce!l la a!i+r&ri !& $ie po!i-il# (n e+al&
%&!r&# prin toate canalele de co%nicare c clien'ii.
@anca!!rance a a1n! n e9peri%ent de %a9i%& actalitate ,i (n Ger%ania. 2ntr*o
pia'& de!pre care G.ernl +er%an a$ir%a c& p"n& (n 5GIG pen!ionarii .or repre)enta
ec0i.alentl a FJP din popla'ia acti.& ;$a'& de 5FP (n 1EEE<# $eno%enl era ine.ita-il.
@irol !ociet&'ii /cNin!e6 din Ger%ania a e!ti%at c0iar o cre,tere a pie'ei prod!elor de
Pagina "2 din 60
econo%i!ire pe ter%en ln+ de la 1#F trilioane Ero (n 1EEE p"n& la 5#HBK trilioane Ero (n
5GGI.
Anali)a po!i-ilit&'ilor de tran!$er a e9perien'ei ,i a %odalit&'ilor de a cre,te
pro-a-ilitatea !cce!li a $&ct o-iectl %ltor preocp&ri ,i !e -cr& ,i (n pre)ent de o
aten'ie !pecial& %ai ale! (n pri.in'a pie'elor (n $or%are# incl!i. (n Ro%"nia. 2n ace!te pie'e#
!i%pla e9tindere a !i!te%elor de di!tri-'ie e9i!tente# prin care -anca!!rance ar de.eni doar
o %odalitate !pli%entar& de a $i (n contact c p&tra !ocial& a celor c cele %ai %ari
.enitri# n ar tre-i !& repre)inte o prioritate. 2n pie'ele (n $or%are# popla'ia c .enitri
pe!te %edie e!te c %lt %ai re!tr"n!& n%eric dec"t (n !tatele de).oltate. Cercetarea de
pia'& a indicat c re+laritate c& (n ace!te pie'e orice !trate+ie care !e concentrea)& a!pra
celor c .enitri pe!te %edie a d! la i+norarea celi %ai lar+ !e+%ent de clien'i. 2n
con!ecin'&# ele%ente din e9perien'a ac%lat& (n pia'a na'ional& a ni !tat de).oltat !nt
tile (n $or%larea -i plan de a$aceri ori+inal# !pecial +"ndit pentr o pia'& no&# (n care
!trate+ia -anca!!rance .i)ea)& p&trile !ociale c .enitri %edii ,i a%i %ici# plan $&ct c
re+"ndirea ttror ipote)elor. Con$or% %ai %ltor !r!e -i-lio+ra$ice de pro.enien'&
-ritanic& ,i nord*a%erican&# eroarea cea %ai $rec.ent& ar con!ta (n ina-ilitatea celor (n ca)&
de a $or%la !trate+ii nice# !pecial +(ndite pentr o pia'& -anca!!rance no&.
Sinteti)"nd %area .arietate de co%entarii ,i concl)ii $or%late (n %a1oritatea
!r!elor -i-lio+ra$ice con!ltate# e9i!t& c"'i.a U $actori critici? care deter%in& !cce!l
-anca!!rance ,i (ntr*o pia'& (n $or%are3
Capacitatea de !elec'ie a partenerli Upotri.it? e!te principall ele%ent %en'ionat
at"t de !ociet&'ile de a!i+r&ri c"t ,i de -&nci.
Identi$icarea !e+%entelor din care ar ptea pro.eni cei %ai %l'i clien'i e!te la $el de
i%portant& ca ,i !ta-ilirea %odalit&'ilor de a intra (n contact c ace!tea# r%are a ni e$$ort
$inanciar accepta-il din pnct de .edere al partenerilor. 2n pie'e din cele %ai .ariate de pe
toate continentele# p-licl 'int& n%eric !e%ni$icati. e!te con!iderat# aproape (n
na%initate# ca apar'in"nd p&trii !ociale n%ite t0e %iddle and loSer A %iddle econo%ic
cla!!e!.
Dedce% a!t$el# indirect# c& -anca!!rance are !cce! n%ai le+at de o an%it& U
%a!& critic&? de clien'i. S- ace!t a!pect# po!i-ilitatea e9tinderii p-licli 'int& con!titie o
preocpare (n e+al& %&!r& !peci$ic& at"t pie'elor (n $or%are# c"t ,i celor din !tate occidentale
de).oltate. Un client c&ria I !*a re$)at n credit# e.ental ca r%are a nei e9perien'e
anterioare %ai e9tin!e a -&ncii c ace!ta# e!te (ndrept&'it la n prod! de a!i+r&ri ."ndt prin
Pagina " din 60
acea -anc&W Dac& r&!pn!l ar $i a$ir%ati.# care ar $i %etoda potri.it& de co%nicare pentr
a*l rec",ti+aW Iat& do& din (ntre-&rile ap&rte (n ini'iati.e -anca!!rance din A!ia de !d A
e!t !a A$rica de Sd ;pentr a ne re)%a doar la pie'ele (n $or%are<. 2n literatra nord*
a%erican&# clien'ii (n acea!t& !ita'ie $ac parte din a,a A n%itl !-*pri%e !ector3
/odl de concep'ie ,i de pnere (n practic& a ni %odel de di!tri-'ie e!te la $el de
i%portant# dac& n c0iar %ai i%portant dec"t concep'ia prod!li (n!,i.
Pe l"n+& $aptl c& !nt deter%inate de clien'i ,i canale de co%nicare# ,i n de
prod!e# cele %ai e$iciente !trate+ii -anca!!rance !nt cele care $rcti$ic& core!pn)&tor
repta'ia n%eli de %arc& al neia !a# $nc'ie de con!iderente# al a%-elor p&r'i.
La ca)i!tica -anca!!rance din Ro%"nia# (n care per!oane 1ridice independente
intr& (n rela'ii de parteneriat (n (ncercarea de a .inde prod!e de a!i+r&ri prin in!tit'ii
-ancare# contri-ie prin ini'iati.e !eparate# principalele do& -&nci co%erciale c capital
%a1oritar pri.at. 2n a%-ele ca)ri# !e+%entl de clien'i preponderent .i)at e!te cel
actal%ente e9i!tent (n porto$olil partenerli -ancar. A%-ele ini'iati.e !nt rele.ante
datorit& acoperirii na'ionale prin do& dintre cele %ai de).oltate re'ele de nit&'i -ancare ;1EB
pentr @RD ,i 15H pentr @anc Po!t<. Din edi'iile pentr anl 5GGG ale rapoartelor anale#
re)lt& n n%ai e9i!ten'a nor porto$olii de clien'i !e%ni$icati.e ;pe!te KBGGGG clien'i
pentr @RD ,i re!pecti. 1 %ilion pentr @anc Po!t<# cel p'in la !cara !i!te%li -ancar
na'ional# ci ,i .oca'ia celor do& in!tit'ii ca -&nci de retail ;aproape KGP din n%&rl de
contri din @RD ,i re!pecti. pe!te EGP din n%&rl de contri (n @anc Po!t apar'in
per!oanelor $i)ice<.
Pro-le%a !ti%l&rii cererii de a!i+r&ri (n Ro%"nia# (n +eneral# prin re'elele -&ncilor#
n e!te na ,oar&. Pre!pn"nd c& %a1oritatea co."r,itoare a clien'ilor actali ai celor do&
-&nci n ar $i (nc& po!e!ori de a!i+r&ri# c0iar ,i n%ai con.ertirea ace!tora (n po!e!ori de
poli'e ar con!titi n !cce! %a1or. Clien'ii !i!te%li -ancar ro%"ne!c# (n totalitatea
ace!tia# n repre)int& dec"t o parte a poten'ialli pie'ei na'ionale. Un recent !onda1 de
opinie# e$ectat (n pri%&.ara anli 5GG1# pe n e,antion repre)entati. al popla'iei din
@cre,ti# de In!tittl de /ar=etin+ ,i Sonda1e (%pren& c proprietarii !ociet&'ii No*Ca!0#
arat& c& doar FKP din popla'ia acti.& a capitalei are rela'ii c o in!tit'ie -ancar&. Pe de alt&
parte# capacitatea de econo%i!ire ;e.entala pla!are a nor !%e (n a!i+r&ri< la ni.ell
+rpli celor FKP e!te na li%itat&. De,i .ol%l econo%iilor popla'iei# e9pri%ate (n lei#
pare (n cre,tere con$or% $i+rii nr.F# pterea de c%p&rare e!te (n contin& !c&dere. Pe de alt&
parte# a,a c% !+erea)& +ra$icl din $i+ra nr.J# declinl .ol%li econo%iilor (n lei e!te
co%ple%entat de o cre,tere A c o rat& e.ident %ai lent& A a .ol%li depo)itelor (n .alt&.
Pagina "! din 60
Ar $i# a,adar# !i%pll tran!$er al nei !%e dintr*n cont -ancar (ntr*o a!i+rare o op'ine
atracti.& pentr -&nciW
E.oltia .ol%li econo%iilor (n lei ale poplatiei Ro%"niei ;dece%-rie 1EEK *%ai
5GG1<
Gra$icl nr. F
E.oltia .ol%li econo%iilor (n lei ale poplatiei Ro%"niei ;dece%-rie 1EEK *%ai
5GG1<
Gra$icl nr. J
Pagina "" din 60
Ec0i.alentl (n USD e!te calclat la rata de re$erinta co%nicata de @NR pentr
lti%a )i a $iecarei lni calendari!tice
C o .ec0i%e ce.a %ai %are# a!ocierea (n rela'ii de natr& !trict co%ercial& dintre
@anc Po!t# a treia -anc& din !i!te%l -ancar ro%"ne!c din pnct de .edere al capitali)&rii ,i
!ocietatea de a!i+r&ri Garanta pentr co%erciali)area (ntre+ii +a%e de poli'e de a!i+rare
o$erite de acea!ta prin re'eaa -&ncii# !e derlea)& !- i%-oldl# de pre!p! !ti%lati.# al
ni ac'ionar co%n. Din per!pecti.a a!ocierii @anc Po!t c Garanta# -anca!!rance pare n
e9peri%ent e9tre% de intere!ant# care e!te parte a nei cooper&ri c n n%&r total de 15
a!i+r&tori ce operea)& pe plan na'ional# con$or% in$or%a'iilor pri%ite de la acea!t& -anc&.
Ac'ionarl %a1oritar# a,adar n $actor %oti.ant %a1or (n do-"ndirea !cce!li# ,i*a %en'int
participa'ia ;actal%ente FK#KP< la $iecare %a1orare de capital a !ociet&'ii de a!i+rare.
I%plicarea -&ncii !*a %ateriali)at ,i printr*n lar+ !port lo+i!tic ,i de =noS*0oS (n de-tl
acti.it&'ii opera'ionale a a!i+r&torli. 2n cadrl ac'inilor de !pri1in pentr de).oltarea
acti.it&'ii# acti.e ale @anc Po!t !nt a!i+rate prin Garanta# pentr care -anca 1oac& ,i roll de
a+ent inter%ediar re%nerat pe -a)& de co%i!ion. Acti.itatea p&r'ilor e!te +.ernat& de n
contract de inter%ediere# pe l"n+& prod!ele ."ndte pe -a)a ace!tia @anc Po!t o$erind ,i
prod!e de a!i+r&ri +enerale a!ociate $acilit&'ilor de creditare.
Clientelei actale a -&ncii# per!oane $i)ice !a 1ridice care con!titie n porto$oli
creat ,i de).oltat pe -a)a parteneriatli# I !e o$er& a!i+r&ri +enerale ,i de .ia'& prin (ntrea+a
re'ea @anc Po!t. 2n !pri1inl de%er!rilor nei ec0ipe de pe!te 15G de a+en'i de ."n)are
de!e%na'i de @anc Po!t !& !e ocpe de acti.itatea de inter%ediere ,i a !alaria'ilor Garanta
care lcrea)& (n re+i% per%anent (n !pa'ii (nc0iriate (n cadrl !cr!alelor -ancare# !ocietatea
de a!i+r&ri editea)& %ateriale de pro%o.are tran!%i!e -&ncii c re+laritate.
Pagina "6 din 60
Col%l co%i!ioanelor (nca!ate de -anc& (n ."n)area de a!i+r&ri e!te principall
ele%ent cantitati. %&!rat pentr e.alarea !cce!li# iar e$ortl pentr cre,terea ace!tia
;pro-a-il pe!te n ni.el pre!ta-ilit< e!te reco%pen!at pe cale ne%onetar&# ca parte a nor
pac0ete %ai cprin)&toare de -ene$icii acordate an+a1a'ilor. Col%l co%i!ioanelor (nca!ate
(n pri%l !e%e!tr al anli 5GG1 dep&,e,te c HBP pe cel (nca!at (n aceea,i perioad& a
anli anterior. 2n pri.in'a !cce!elor# .ol%l ."n)&rilor de poli'e de a!i+rare a!ociate
prod!elor de creditare a cre!ct (n %od con!tant# (n pri%l !e%e!tr 5GG1 c BG P %ai
%lte poli'e dec"t (n aceea,i perioad& a anli anterior.
@RD A Societe Generale# a doa -anc& din !i!te%l -ancar na'ional (n pri.in'a
capitali)&rii# a ini'iat (n lna inie 5GG1 n parteneriat de cola-orare c !ocietatea de a!i+r&ri
Co%%ercial Union A A!i+r&ri de Cia'& ;CUAC<# pentr ."n)area ni prod! $inanciar care
co%-in& econo%i!irea c protec'ia o$erit& de o a!i+rare de .ia'&.
Prin ini'iati.a -anca!!rance lan!at& relati. recent (n Ro%"nia# CUAC are pe de o
parte oca)ia $rcti$ic&rii ,i adapt&rii la realit&'ile ro%"ne,ti a nei .a!te e9perien'e (n %aterie
a +rpli CGNU# de care apar'ine# ,i contin&# pe de alt& parte# o rela'ie c tradi'ie (n
raportrile c Societe Generale.
E9perien'a interna'ional& a +rpli CGNU (n -anca!!rance e!te (n contin&
cre,tere. Scce!l e!te !+erat ,i de cre,terea c I5P a pro$itli pentr pri%ele ,a!e lni#
p"n& la EHH %ilioane de lire !terline.
Parteneriatl -anca!!rance din Ro%"nia n repre)int& pri%a cooperare dintre
+rprile Societe Generale ,i CGNU. Re)ltatl cola-or&rii p&r'ilor e!te n prod! c %lte
ele%ente de notate pentr pia'a ro%"nea!c&. Con$or% ni pliant (n care# a!e%eni ttror
celorlalte %ateriale pro%o'ionale# !nt pre)entate !i+lele de %arc& ale a%-elor p&r'i# o$erta
con!t& (n prod!l n%it U a!i+rare -ancar&?# prin care -ene$iciarl are deplin& li-ertate (n
reali)area proprili plan $inanciar U care !& core!pnd& e9act ne.oilor ,i po!i-ilit&'ilor?
$iec&ria. Clien'ii a po!i-ilitatea econo%i!irii printr*n prod! $inanciar care adce ,i
protec'ia o$erit& de o a!i+rare n%ai pe ter%en (ndeln+at. Cele do& in!tit'ii partenere n
pro%it# a!e%eni li Qle! Cerne# ocoll p&%"ntli (n 1KG de )ile# ci n parteneriat de pe!te
1KGG de )ile ;1K5F de )ile X cinci ani e!te drata %ini%& a a!i+r&rii -ancare<.
A!i+rarea -ancar& STEQAR $ace pri%l o-iect al parteneriatli dintre @RD ,i
CUAC. 2n pri.in'a p-licli 'int&# p&r'ile pre$er& caracterl de %a9i%& +eneralitate al
!e+%entli celor care dore!c in.e!tirea !%elor ac%late p"n& c"nd le .or tili)a (n !copl
plani$icat.
Pagina "# din 60
CAPITOLUL C.
CONCLUMII
Ciitorl adce ind!triei a!i+r&rilor noi pro.oc&ri. Principiile econo%ice care
+.erna pia'a a!i+r&rilor p"n& n de %lt tind !& !e %odi$ice. Qocl co%peti'ional !$er&
tran!$or%&ri %a1ore !c0i%-"nd*!e3 re+lile de 1oc# !pa'il de de!$&,rare# in!tr%entele
tili)ate ,i c0iar 1c&torii.
R&!pn)"nd tendin'elor +enerale de +lo-ali)are# con!olidare ,i con.er+en'&#
co%paniile de a!i+rare (,i e9tind aria de ac'ine (n (ntrea+a l%e# $)ionea)& pentr a*,i
ptea (nt&ri po)i'ia pe pia'& ,i con!trie!c alian'e !trate+ice c $ir%e din alte do%enii de
acti.itate# pentr a o$eri clien'ilor toat& +a%a de !er.icii pe care ace,tia ,i*ar ptea*o dori.
Le+&trile dintre econo%iile di.er!elor '&ri !e a%pli$ic& $&r& precedent. 2n ace!te
condi'ii# n%ai pot $i i+norate e.eni%entele %a1ore ce a loc (n di.er!e col'ri ale l%ii ,i
e$ectele pe care ace!tea le +enerea)& la ni.el %ondial. I%pactl atacli terori!t de la 11
!epte%-rie 5GG1# de la NeS Yor= a $o!t re!i%'it n n%ai de econo%ia a%erican&# dar ,i de
pia'a de a!i+r&ri interna'ional&. Pie'ele e%er+ente din Eropa Central& ,i de E!t# din A!ia ,i
A%erica Latin& o$er& a!i+r&torilor tradi'ionali oportnit&'i deo!e-ite# printre care ,i ,an!a de
a !e e9tinde dincolo de 0otarele pie'elor eropene ,i nord a%ericane# ce !nt aproape !atrate.
Cata!tro$ele# indi$erent de natra lor ,i de locl (n care !e prodc# a e$ecte c totl
nea,teptate ,i (n c totl (n alt& parte a l%ii. Toate ace!te e.eni%ente (,i pn a%prenta
a!pra per$or%an'elor ,i !cce!li pe ter%en ln+ ale a!i+r&torli.
Pe plan %ondial !e poate o-!er.a o tendin'& de interna'ionali)are a acti.it&'ii de
a!i+rare*rea!i+rare# $apt care !e datorea)&# pe de o parte cre,terii n%&rli# di%en!inii ,i
co%ple9it&'ii ri!crilor a!i+rate# iar pe de alt& parte# incapacit&'ii pie'elor na'ionale de a
o$eri# de !ine !t&t&toare# o acoperire core!pn)&toare a co%ple9li de ri!cri care apar.
La ni.el eropean# acea!t& tendin'& e!te il!trat& de preocp&rile Uninii Eropene de
a crea o pia'& nic& a a!i+r&rilor# con!ider"nd*!e c& ace!t lcr .a adce -ene$icii
i%portante '&rilor %e%-re. A!t$el# Uninea Eropean& !*a an+renat (ntr*n proce! de
ar%oni)are a !i!te%elor le+i!lati.e na'ionale ale !tatelor %e%-re# $apt ce .a dce la
pro%o.area nei le+i!la'ii +eneral aplica-ile ttror contractelor de a!i+rare.
Reali)area ace!tei ar%oni)&ri ar dce la cre,terea po!i-ilit&'ilor de c%p&rare a
prod!elor de a!i+rare de la orice !ocietate care (,i are !edil central (ntr*na din '&rile
Pagina "$ din 60
%e%-re ale Uninii Eropene. 2n a$ara $aptli c& acea!t& pia'& nic& ar crea o o$ert& %ai
%are de prod!e pentr cet&'enii '&rilor co%nitare# pre'rile prod!elor de a!i+rare ar ptea
!c&dea# datorit& cre,terii concren'ei.
Proce!l de $or%are a nei pie'e nice a a!i+r&rilor e!te $a.ori)at de $aptl c& o !erie
de do%enii co%ple%entare# c% ar $i cel al in.e!ti'iilor ,i cel -ancar# !e a$l& (ntr*n proce!
a.an!at de ar%oni)are. Ace!t $apt con!titie o i%portant& -a)& de plecare ,i# totodat&# n
!pri1in %a1or (n accelerarea proce!li de con!titire a nei pie'e co%ne a a!i+r&rilor.
Sc0i%-&rile politice ce a a.t loc (n Ro%"nia# ca de alt$el (n toat& Eropa Central& ,i
de E!t (n lti%l deceni# a cond!# printre altele# la li-erali)area !ectorli a!i+r&rilor.
@arierele i%p!e in.e!titorilor ,i a!i+r&torilor !tr&ini a $o!t eli%inate treptat#
adopt"nd*!e totodat&# re+le%ent&ri care !& condc& la atin+erea !tandardelor Uninii
Eropene. Eli%inarea %onopolli de !tat pe pia'a a!i+r&rilor ,i cre,terea n%&rli de
!ociet&'i de a!i+rare !tr&ine ,i ato0tone a deter%inat inten!i$icarea concren'ei# a!i+ra'ii
pt"nd a!t$el -ene$icia de o o$ert& %ai .ariat& de prod!e de a!i+rare la pre'ri acce!i-ile.
C toate ace!tea# +radl de penetrare a a!i+r&rilor (n Ro%"nia ,i celelalte '&ri central
,i e!t A eropene e!te in$erior +radli %edi de p&trndere a ace!tora pe pie'ele Uninii
Eropene. Ace!t lcr !e e9plic& prin !ita'ia econo%ic& precar&# dar ,i prin de$icien'ele
cadrli le+i!lati. ,i in!tit'ional de!tinat a!i+r&rilor.
De a!e%enea# pte% o-!er.a c&# !pre deo!e-ire de !ita'ia din !tatele Uninii
Eropene# pri%ele (nca!ate din a!i+r&rile din .ia'& (n Eropa Central& ,i de E!t repre)int&
%ai p'in de 1%&tate din totall pri%elor (nca!ate ;de re%arcat c& ponderea a!i+r&rilor de
.ia'& (n Ro%"nia e!te %ai %ic& de BGP<.
Re$or%a !i!te%li de protec'ie !ocial&# care !e a$l& (nc& (n de!$&,rare# contri-ie (n
%od e.ident la de).oltarea a!i+r&rilor. 2n toate '&rile Eropei Centrale ,i de E!t !e poate
o-!er.a trecerea de la !i!te%e de protec'ie !ocial& ce intr& e9cl!i. (n o-li+a'ia !tatli# la
!i!te%e de protec'ie !ocial& c do& co%ponente3 pri.at& ,i p-lic&.
Sta-ili)area cadrli le+i!lati. nece!ar de).olt&rii co%ponentei pri.ate .a per%ite o
%ai lar+& p&trndere a !ociet&'ilor de a!i+r&ri (n do%enii prec% a!i+r&rile de !&n&tate#
a!i+r&rile de pen!ii# a!i+r&rile de accidente a $or'ei de %nc&# a!i+r&rile de .ia'& c
co%ponent& in.e!ti'ional&# etc.# contri-ind totodat&# la cre,terea !ecrit&'ii !ociale ,i la
,rarea !arcinii ce cade pe %erii !tatli.
A,adar# a!i+rarea e!te o cale de prote1are (%potri.a !ita'iilor $inanciare di$icile care
pot re)lta (n r%a prodcerii nor e.eni%ente nedorite. Prin tran!$erl ri!cli c&tre
Pagina "% din 60
co%pania de a!i+r&ri# a!i+ratl accept& o Upierdere? cert& repre)entat& de pri%a de
a!i+rare (n !c0i%-l o-'inerii lini,tii !$lete,ti# $iind prote1at (%potri.a nor pierderi %a1ore.
2n proce!l de identi$icare a a!i+r&rii potri.ite e!te i%portant ca indi.idl !& ,tie
e9act ceea ce dore,te !& a!i+re. Oa%enii a atitdini .ariate $a'& de pierderi. Prin r%are
e!te ne.oie de ti%p pentr a ne clari$ica nece!it&'ile de a!i+rare ,i pentr a ne decide a!pra
!%ei pe care !nte% di!p,i !& o pl&ti% pentr o poli'& de a!i+rare# a!pra perioadei de
a!i+rare ,i a!pra %odalit&'ilor de acoperire a ri!crilor. Dp& ce a% +&!it co%-ina'ia
potri.it& e!te -ine !& re.eni% periodic a!pra a!i+r&rii (nc0eiate# pentr a !e con!tata dac&
e!te nece!ar& !a n reactali)area ace!teia.
Pagina 60 din 60

Asigurari

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Caracteristicile pietei de asigurari din Romania

S-ar putea să vă placă și