Sunteți pe pagina 1din 88

REASIGURAREA

NECESITI I FORME DE
MANIFESTARE
Necesitatea stabilitii financiare i cile
de realizare a acesteia

principala preocupare a asigurtorului const n realizarea
stabilitii financiare a activitii pe care o desfoar.

el trebuie s lucreze astfel nct s-i acopere integral, pe
seama primelor ncasate, obligaiile asumate fa de asigurai.
2

Soldul nefavorabil aprut ntre despgubirile achitate sau
datorate i primele ncasate, urmeaz s fie acoperit pe seama
altor resurse:
venituri din plasamente
fonduri de rezerv
credite bancare, etc.
dac starea de dezechilibru se repet i capt dimensiuni
ngrijortoare, asigurtorul poate ajunge n stare de ncetare
de pli.

pentru evitarea unor asemenea situaii este necesar ca
asigurtorul s determine cu maximum de acuratee nivelul
primelor de asigurare pe care urmeaz s le ncaseze de la
asigurai.

3



la dimensionarea primei se utilizeaz:
informaiile statistice cu privire la frecvena producerii
riscurilor asigurate;

fora de distrugere a acestora;

intensitatea distrugerii.
4

n realitate, fa de media multianual a indicatorilor de
risc, adesea, se nregistreaz abateri:
cnd abaterile sunt favorabile, acestea se reflect n
rezultate mai bune care consolideaz echilibrul financiar.

pierderile nregistrate afecteaz capacitatea de plat a
asigurtorului, obligndu-l s gseasc soluii pentru
depirea strii de dezechilibru financiar.
5

Pentru a afla gradul de stabilitate a rezultatelor financiare ale
asigurrii, se fac o serie de determinri:
Se determin probabilitatea daunei, ca fiind raportul dintre
prima aferent unui bun i suma asigurat a bunului
respectiv.

Se determin abaterea medie ptratic pentru a vedea ct
de mari ar putea s fie abaterile de la media multianual a
daunelor nregistrate (respectiv a despgubirilor pltite), la
bunurile din grupa considerat, cu ajutorul formulei:

6


n care:
I - abaterea medie ptratic;
s - suma asigurat a unui bun primit n asigurare;
n - numrul bunurilor asigurate;
q - probabilitatea daunei.

7

Se determin mrimea abaterii despgubirii fa de prim, ca
fiind raportul dintre abaterea medie ptratic i prima net
aferent bunurilor asigurate din grupa considerat.

Rezultatul obinut exprim gradul de stabilitate al
rezultatelor financiare ale asigurrii.

Dac rezultatul obinut nu este favorabil asigurtorului, se
recurge la una din urmtoarele soluii:
majorarea numrului bunurilor cuprinse n asigurare;
majorarea primei nete
reasigurarea

8


n mod ideal, portofoliul unui asigurtor ar trebui s cuprind
riscuri:
mici i mijlocii

diferite ca structur

dispersate pe o arie ct mai vast.
9

Dimensiunea cantitativ a riscurilor
Prezint o importan deosebit, deoarece n caz de sinistru
daunele mici i mijlocii pot fi suportate, n condiii normale, de ctre
asigurtor.

n schimb, daunele de valori mari i foarte mari l pot pune n
dificultate, ntruct despgubirea datorat pentru un singur risc
poate ntrece de cteva ori cuantumul anual al primelor ncasate,
pentru toate bunurile din grupa considerat.

Apare necesitatea repartizrii riscurilor mari asupra mai multor
societi de asigurare, astfel nct partea ce revine fiecreia dintr-o
daun de mari dimensiuni s nu o aduc n stare de incapacitate de
plat.


10


Spre exemplu, un risc de 50 mil. USD, reprezentnd dauna total a
unei nave maritime scufundate ori abandonate la locul naufragiului,
poate fi mai uor suportat de 50, 80, 100 sau mai multe societi de
asigurare, dect de una singur.


11
Dimensiunea calitativ a riscurilor

Se refer la structura fizic a bunurilor i la pericolele care le
amenin.

Un asigurtor este interesat ca portofoliul su s fie ct mai
diversificat, adic s cuprind bunuri fcnd parte din grupe
diferite, asigurate mpotriva unor riscuri variate.

Se pornete de la ideea c producerea unui risc nu afecteaz
toate bunurile primite n asigurare, ci numai o parte dintre ele.
12


Avantajul diversificrii portofoliului const n aceea c un
asigurtor care a subscris riscuri n mai multe ramuri de
asigurare, niciodat nu va nregistra daune maxime n toate
ramurile i la toate riscurile.

Se vor produce sinistre, evident, n mai multe ramuri, dar cu
frecvene diferite i de intensiti diferite.

13

Dispersarea teritorial a riscurilor

Se refer la aria geografic pe care sunt situate bunurile primite n
asigurare.

Interesul asigurtorului este ca bunurile asigurate de el s fie
rspndite pe un teritoriu ct mai vast posibil, deoarece nici cele
mai devastatoare calamiti naturale nu ajung s cuprind
ntreaga suprafa a unei ri, ci numai anumite regiuni ale
acesteia.
14



n concluzie, o societate de asigurare va trebui s manifeste o
preocupare constant ca portofoliul su s corespund cerinelor
unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen, diversificat
i dispersat.

Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri, se
folosesc dou soluii, i anume coasigurarea i reasigurarea.

15
COASI GURAREA

Const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun
de valoare mare.

Dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un
asigurtor poate s nu accepte ncheierea contractului pentru
ntreaga valoare.

Exist posibilitatea fracionrii valorii bunului respectiv, cu
asigurarea fiecrei pri la un alt asigurtor.

16

Fiecare societate de asigurri care particip la asigurarea unei
fraciuni din valoarea bunului n cauz, reprezint un
coasigurtor.

Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita
sumei pentru care s-a angajat prin contract.

Redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii
propriu-zise.

Neajunsurile coasigurrii rezid n faptul c asiguratul nu poate
cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea
riscului necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea
daunelor este greoaie.

Sunt ntlnite n Marea Britanie, Frana i n alte ri.



17
REASI GURAREA

Const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a
prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie.

La reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea
contractului de asigurare, adic n faza posterioar asigurrii.

Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este
"descoperit" de asigurtor abia dup ncheierea asigurrii, ci ea
este cunoscut i avut n vedere de el inca de la bun nceput.
18
nceputurile reasigurrii

Reasigurarea a aprut n evul mediu ca o msur de ndreptare a
unor aciuni imprudente ale unor asigurtori, care ncheiau
asigurri de transport maritim n zone considerate extrem de
riscante, din cauza pirailor i a condiiilor grele de navigaie.

n acea vreme asigurtorii nu dispuneau de suficiente informaii,
n funcie de care s judece fiecare risc maritim acceptat.

De aceea, dup perfectarea contractelor "la ntmplare", cutau
s scape de angajamentele pe care le "descopereau" a fi excesiv
de riscante, cedndu-le altor asigurtori.
19

Primul contract de reasigurare a fost ncheiat, potrivit unor surse, n
anul 1370, de ctre genovezul Giuliano Grillo, care asigurase un
transport maritim pe itinerariul Genova-Bruges.

ntruct cltoria ntre Cadix i Bruges era considerat extrem de
periculoas, asigurtorul a cutat s scape de angajamentul su prea
hazardat.

n acest scop, el a ncheiat un contract cu asigurtorii Goffredo
Benavia i Martino Sacco, iar acetia, n schimbul unei prime, au
acceptat s acopere orice daun care ar fi putut surveni pe distana
Cadix-Bruges.

20


Treptat, reasigurarea a devenit o form complementar a
asigurrii, pierzndu-i caracterul de instrument de ndreptare a
erorilor de judecat comise de asigurtori.

A trebuit s mai treac ns cinci secole pn cnd reasigurarea
a cptat o mare amploare n Europa.
21


Cu vremea, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust
pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea
ce determin societile de asigurri s-i plaseze o parte din
riscuri la societi de reasigurare din strintate.

Cu ct mai larg este participarea societilor de reasigurare la
redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea
geografic a riscurilor.


22

Contractul de reasigurare

Operaia prin care asigurtorul cedeaz, altor asigurtori, o parte
din rspunderile asumate, poart denumirea de reasigurare.

Reasigurarea constituie, astfel, un mijloc de egalizare, prin
divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe
arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre
primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n
parte.
23

Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe
asigurat, deoarece, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial
asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza neplcut ca,
n caz de daun, asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de
despgubire.

Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz
devine reasigurat sau cedent, iar aceea care primete, devine
reasigurtor.
24


La rndul su, reasigurtorul poate ceda i el o parte mai mare sau
mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul
cuprins n asigurarea original va fi ndeajuns de frmiat ntre
diferitele societi de asigurare.

Aceast operaie este cunoscut sub denumirea de retrocesiune.

SPRE DEOSEBIRE DE ASIGURARE, REASIGURAREA SE POATE
NCHEIA NUMAI NTRE SOCIETI DE ASIGURRI.


25
26
Mecanismul reasigurrii

Pa Pr Pr
Asigur- Reasigu-
C.A. tor Reasi- C.R. tor Retro- C.R.
gurat Oparte din cedent O parte din
Desp. despgubire despgubire


Pa prim de asigurare; C.A.- contractul de asigurare;
Pr prim de reasigurare; C.R.- contractul de reasigurare;
Pr- prim de retrocedare; C.R.-contractul de retrocedare;
Asigurat
(persoan
fizic sau
juridic)
Retro-
cesionar

Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta
contractului principal, adic soarta contractului de asigurare: dac
asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i
reasigurarea respectiv devine nevalabil.

Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i
reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune
judiciar mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la
contractul de reasigurare.

Principiul separrii totale a relaiilor dintre asigurat i asigurtor,
pe de o parte, i dintre asigurtor i reasigurtor, pe de alta, a fost
consacrat prin anumite reglementri.


27

Contractul de reasigurare are caracter confidenial i se bazeaz
mai mult pe cutum i mai puin pe prevederile legislative.

Eventualele nenelegeri ivite n cursul executrii contractului,
ntre asigurtor (cedent) i reasigurtor, se soluioneaz, de
regul, pe cale amiabil sau pe cale de arbitraj.

Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect
cea asigurat prin contractul de asigurare.

Contractul de reasigurare poate avea forme diferite, deosebirile
dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv
de angajare a prilor.

28

Contractul de reasigurare cuprinde de regul:
obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurtor;
rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu;
condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul
reasigurrii;
modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor;
durata contractului;
clauze "ad hoc" privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea
din drepturi, preavizarea pentru ieirea din obligaii etc).

29

Reinerea
Reprezint acea parte din suma asigurat, din riscul asumat sau
din dauna produs de un sinistru, pe care o societate de asigurri
nelege s o pstreze pentru contul su propriu.

Reinerea poate fi exprimat sub forma unui procent din suma
asigurat printr-o poli de asigurare, sau a unei mrimi fixe,
exprimat n uniti monetare, din suma asigurat, din volumul
riscului acceptat n asigurare.
30

n funcie de forma reasigurrii adoptate prin contract,
reinerea poart diferite denumiri, i anume:
reinere proprie;
participarea asigurtorului;
primul risc;
franiz;
angajamentul net al asigurtorului;
plin de conservare;
prioritate.

31

Reinerea exprim limita maxim a rspunderii fa de un asigurat, pe
care asigurtorul nelege s o pstreze pentru contul su i pe care
a stabilit-o singur prin contractul de reasigurare.

Tot ceea ce depete reinerea se cedeaz n reasigurare.

Mrimea reinerii trebuie stabilit, pe fiecare risc sau pe sinistru,
nc de la subscriere, adic nainte de ncheierea contractului de
reasigurare.

Dimensionarea reinerii se face fie pe baza unor formule matematice,
fie pe baza experienei practice, dobndite de ctre societile de
asigurri, de-a lungul anilor.

32

n condiiile n care societatea de asigurri sufer un proces de
decapitalizare din cauza inflaiei, factorii de decizie ai societii
urmeaz s stabileasc criterii adecvate pentru dimensionarea
reinerii proprii.

Pentru orientarea activitii salariailor nsrcinai cu cedrile n
reasigurare, unele societi obinuiesc s elaboreze tablouri de
plinuri, pe ramuri de asigurare.

Contractul de reasigurare poate avea caracter facultativ,
obligatoriu sau mixt.
33
Contractul de reasigurare facultativ

n baza acestuia, reasiguratul poate propune i reasiguratorul
poate s accepte sau s refuze reasigurarea.

Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci asigurtorul
este obligat s ntiineze pe reasigurator de fiecare risc
individual (contract) pe care dorete s-l reasigure.

La rndul su, reasiguratorul, dup o prealabil cercetare, poate
s accepte n reasigurare riscurile ce i-au fost oferite sau s le
refuze.

Metoda reasigurrii facultative prezint o serie de avantaje
pentru reasigurator, i anume:
34

analiza caz cu caz a riscurilor ce i-au fost propuse i permite s
rein numai pe acelea care corespund politicii sale de subscriere
i s le resping pe celelalte;

i d posibilitatea s exercite o anumit influen asupra
asigurtorului, cerndu-i s revad condiiile oferite, mai ales la
riscurile la care n trecut s-au nregistrat rezultate nefavorabile;

creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim pe care
urmeaz s o suporte asiguratul, fie pentru reducerea
comisionului pretins de asigurtor;

face posibil efectuarea controlului asupra angajamentelor
asumate i evitarea riscului de cumul.
35
Metoda reasigurrii facultative prezint, ns, o serie de
inconveniente pentru asigurtor, astfel:

de vreme ce trebuie s atepte rspunsurile reasigurtorilor la
oferta sa, asigurtorul este pus n situaia de a ntrzia
ncheierea contractului de asigurare, ceea ce ar putea produce
nemulumiri clienilor i agenilor si;

gestionarea unei asemenea metode este mai costisitoare dect
a altora;

n cazurile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate,
asigurtorul poate s nu-i recupereze cheltuielile efectuate.
36
Contractul de reasigurare obligatoriu

n baza acestuia, asigurtorul se oblig s cedeze i
reasigurtorul se oblig s accepte n reasigurare categoriile de
riscuri prevzute n contract, n proporiile i n condiiile
stabilite.

Caracterul general al acestui gen de contract uureaz relaiile
dintre pri.

n acest caz, asigurtorul nu are posibilitatea selecionrii
riscurilor. Din aceast cauz, el va ceda o anumit parte din toate
riscurile subscrise, adic chiar i din cele de valori mici, pe care
le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate.
37

Acest dezavantaj al reasiguratului, n cadrul contractului
obligatoriu, constituie, n schimb, un avantaj pentru reasigurtor,
deoarece cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n
asigurare "l pune la adpost de orice tendin de selecionare a
riscurilor din partea reasiguratului.

Prin contractul de reasigurare obligatorie, reasigurtorul se
angajeaz s accepte, cu rare excepii, toate riscurile subscrise de
asigurtor ntr-o anumit ramur, pn la atingerea limitei
convenite de pri.
38


De regul, n contractele de reasigurare obligatorie se
precizeaz limitele teritoriale n care asigurtorul
urmeaz s opereze subscrieri, precum i ramurile n
care se ncadreaz riscurile admise n asigurare.

39

n contractele de reasigurare se menioneaz n mod expres
riscurile care nu sunt acceptate n mod normal n reasigurare, fiind
vorba de daunele provocate de rzboi, rzboi civil, revoluie,
lovitur de stat, fisiune nuclear, fuziune nuclear, contaminare
radioactiv, etc.

Contractul de reasigurare cuprinde o clauz din care rezult c
reasigurtorul mprtete soarta asigurtorului (devenit
reasigurat sau cedent).

Clauza respectiv nu este aplicabil n cazurile n care asigurtorul
nregistreaz pierderi financiare sau cnd a subscris riscuri
excluse prin contractul de reasigurare.

Declararea n stare de faliment a asigurtorului nu se extinde
automat i asupra reasigurtorului

40

Contractul de reasigurare mixt

n baza acestuia, reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu
anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat
s le accepte.

Acest contract mbin particularitile celor dou contracte
anterioare, adic pentru reasigurat funcioneaz principiul
facultativitii, iar pentru reasigurtor acela al obligativitii n
cedarea, respectiv acceptarea riscurilor prevzute n contract.
41

Un asemenea contract nu cuprinde un anume risc individual ci o
categorie de riscuri, i se folosete, de obicei, pentru reasigurarea
riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita
contractelor obligatorii.

Libertatea de care se bucur reasiguratul - de a ceda sau nu
anumite riscuri n reasigurare - poate s duc la o selecie a
riscurilor n detrimentul reasigurtorului.

Pentru a evita acest lucru, n contract se prevd expres riscurile
care se reasigur i se stabilete nivelul minim al reinerii de ctre
reasigurat.

Acest tip de contract permite reasiguratului s-i omogenizeze, sub
raport cantitativ, portofoliul de asigurri pentru un anumit gen de
risc i, n plus, conduce la simplificarea operaiilor administrative.

42


n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre asigurtor,
devenit reasigurat, i reasigurtor, contractele de reasigurare se
pot clasifica n:
contracte proporionale
contracte neproporionale.
43
REASIGURAREA
PROPORIONAL

Forme ale contractelor
Contractele proporionale se caracterizeaz prin aceea c
rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub
forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat.

Acelai raport (aceeai proporie) se utilizeaz la repartizarea
primei de asigurare, ca i la decontarea daunelor.
44

Reasigurarea proporional cunoate mai multe variante, i
anume:
reasigurare cot-parte;

reasigurare excedent de sum asigurat;

reasigurare proporional mixt, adic cot i excedent;

reasigurare proporional pe baz de pool de reasigurare.
45
Reasigurarea cot-parte
Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c
participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote
procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de
asigurare;

Participarea reasigurtorului (reasigurtorilor) se stabilete tot
sub form de cote procentuale.

n contractul de reasigurare cot-parte se obinuiete s se
nscrie o prevedere potrivit creia, societatea de asigurare
(asigurtorul devenit reasigurat) reine, n mod obligatoriu pentru
contul su, un anumit procent din sumele asigurate prin
contractele ncheiate.

Aceast reinere se face n cadrul unei limite, stabilit n mrime
absolut pe un risc.
46

Totodat, societatea respectiv se angajeaz s cedeze societii
reasigurtoare, iar aceasta accept s primeasc n reasigurare, un
anumit procent din suma asigurat prin contractele ncheiate n
ramura considerat.

Aadar, reasiguratul reine o anumit cot (s zicem de 20%) din
suma asigurat, iar diferena pn la 100% o cedeaz n
reasigurare.

Reasigurtorii, la rndul lor, particip, fiecare n parte, cu o anumit
cot procentual la riscurile prevzute n contractul de reasigurare.
47

Exemplu:
- dac cota de participare a unui reasigurtor este de 5% din suma
asigurat, la o asigurare n valoare de 100.000 u.m. el va primi n
reasigurare 5.000 u.m.;

- un alt reasigurtor, care a acceptat s preia n reasigurare 2%
din suma asigurat, din contractul de 100.000 u.m. va primi n
reasigurare 2.000 u.m.
48


Reasigurtorii particip cu cote-pri la toate contractele
reasiguratului, numai n cazul reasigurrii obligatorii;

La reasigurarea facultativ, acetia particip cu cote-pri din suma
asigurat, numai la riscurile acceptate de ei, n mod expres, pe baza
analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.

Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat,
dar i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor
nregistrate.
49

Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurtor, deoarece
nu permite o selecie a riscurilor din partea reasiguratului.

Ca urmare, portofoliul reasigurtorului va fi la fel de diversificat i
de dispersat ca i cel al reasiguratului.

Avantajul pentru reasigurtor constituie, ns, un dezavantaj
pentru reasigurat.

Aceasta deoarece, portofoliul de asigurri al acestuia din urm
este, de obicei, compus dintr-un mare numr de riscuri mici i
mijlocii, care, n mod normal, nu fac necesar cedarea n
reasigurare.

Cednd i aceste riscuri n reasigurare, reasiguratul renun la un
important volum de prime.


50


Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici
un fel de dificultate i este avantajos din punct de vedere
administrativ.

Reasigurarea cot-parte este practicat mai cu seam de ctre
societile de asigurri nou nfiinate.

Acestea nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein
sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare
puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar
mai laborioase.
51

Reasigurarea excedent de sum asigurat
Reasigurarea excedent de sum asigurat se caracterizeaz prin
aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe,
reinerea sa proprie, denumit i plin de conservare, i tot ceea ce
depete aceast reinere este cedat.

Deci excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l
cedeaz reasigurtorului.

Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca mrime de la o
ramur de asigurate la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al
unei categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul.


52


Resigurarea excedent de sum asigurat se aplic, de obicei, la
asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i echipamente
industriale, maini i aparate, materiale, produse finite, mrfuri
.a.), deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu
precizie, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi
difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat
(incendiu, explozie, avarie, furt prin efracie etc.).
53
Exemplu:
- n cazul unei asigurri de bunuri industriale reasiguratul stabilete
reinerea sa proprie (plinul de conservare) la suma de 100.000 u.m. la
toate contractele care acoper riscul de avarii maini (avnd condiii
apropiate de exploatare), indiferent de suma asigurat a acestora:
500.000, 1.000.000 sau 2.000.000 u.m.

- n aceast ipotez, excedentul de sum asigurat va fi de 400.000, de
900.000 i, respectiv, de 1.900.000 u.m.
- Dac un reasigurtor a acceptat s preia 10% din excedent, el va
prelua n reasigurare 40.000 u.m. din primul contract, 90.000 din cel
de-al doilea i 190.000 din cel de-al treilea.
54


Dac suma asigurat este mai mic dect reinerea proprie a
reasiguratului, atunci el nu va face nici o cesiune n reasigurare.

Se folosete reasigurarea excedent de sum, la contractele la
care rspunderea maxim a tuturor reasigurtorilor este
exprimat ntr-un multiplu de plin.

55
Exemplu:

n cazul unui contract n sum de 2.050.000 u.m., la care plinul de
conservare este de 50.000 u.m., excedentul de sum asigurat care
se cedeaz n reasigurare este de 2.000.000 u.m., ceea ce
echivaleaz cu 40 de plinuri de conservare.

participarea fiecrui reasigurtor poate fi exprimat, dup caz,
printr-un multiplu sau printr-o diviziune de plin.
56

Sistemul excedentului de sum asigurat ndeplinete cel mai
bine rolul reasigurrii, adic realizeaz omogenizarea
rspunderii reinute de reasigurat.

EI prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd
n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare), nu vor fi
reasigurate, iar pentru reasigurtor, certitudinea c reasiguratul
este cel dinti interesat n selectarea riscurilor.

Reasigurarea excedent de sum asigurat este obligatorie
pentru ambele pri: reasiguratul este obligat s cedeze, iar
reasigurtorul este obligat s accepte primiri n reasigurare, la
toate contractele ncheiate dintr-o anumit ramur.


57
Reasigurarea proporional mixt.

Acest tip de reasigurare constituie o mbinare ntre reasigurarea
cot-parte i reasigurarea excedent de sum asigurat.

Din suma asigurat a contractelor individuale, reasiguratul reine o
anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii excedent de
sum asigurat.

O dat depit limita rspunderii pentru participarea pe baz de
cot-parte, ntreaga diferen se reasigur pe principiul
excedentului de sum.
58


Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la
seciunea cot-parte, deoarece ei vor avea un portofoliu la fel de
dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavantajeaz pe
reasigurtorii participani la seciunea excedent de sum asigurat.

innd seama de acest lucru, contractul de reasigurare mixt se
plaseaz, de obicei, la aceiai reasigurtori, care vor participa att la
seciunea cot-parte, ct i la seciunea excedent de sum
asigurat.

Din cauza neajunsurilor pe care le prezint, reasigurarea mixt este
mai puin ntlnit n practica internaional.
59
Reasigurarea pe baz de pool.

n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de
riscuri din anumite ramuri de asigurri, mai multe societi de
asigurri convin s creeze un pool de reasigurare, care s plaseze
n reasigurare contractele de asigurare n cauz.

Poolul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz
ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurri i
le repartizeaz pe membrii poolului, pe baza cotelor de subscriere la
care acetia s-au angajat.
60


Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor
oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara polului.

ntruct operaiile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat,
aceast form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de
administraie.

n schimb, poolurile determin restrngerea sau chiar nlturarea
concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii.

61
Clauze nserate n contractele de reasigurare
proporional

Contractele de reasigurare proporional nu mbrac forme
standardizate pe plan internaional, dei conin o serie de clauze
care sunt comune tuturor ramurilor i, numai unele, specifice
anumitor ramuri.

n ncercarea de uniformizare a acestora, reasigurtorii elaboreaz
condiii generale de reasigurare, valabile pentru aproape toate
ramurile, i condiii particulare, n care se detaliaz trsturile
specifice diferitelor ramuri i tipuri de contracte.
62

Printre clauzele comune se numr cele referitoare la:
limita de subscriere

limita de reinere

acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n reasigurare

modul de repartizare a sumelor asigurate

condiiile cedrii n reasigurare .a.
63

Limita de subscriere
reprezint suma asigurat maxim pe care o societate de asigurri
o subscrie ntr-o anumit ramur, la clasa cea mai bun de risc.

se compune din partea reinut de asigurtor pentru contul su
propriu i cea pe care o cedeaz automat n reasigurare.
64

Limita de reinere
Se exprim sub forma:
unui procent din limita de subscriere (la reasigurarea cot-parte);

unui procent din cota-parte (la reasigurarea cot-parte combinat
cu excedent de sum asigurat);

unei mrimi absolute din suma asigurat (la contractele excedent
de sum asigurat);

unei mrimi absolute maxime, completate cu un procent dintr-un
excedent (la reasigurarea excedent de sum asigurat, cu
participarea asigurtorului la excedent).
65

Acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n
reasigurare
Se exprim:
printr-un procent din suma asigurat (la reasigurarea cot-
parte);

printr-un multiplu de plin reinut, cu o sum asigurat maxim la
clasa cea mai bun de risc (la reasigurarea excedent sum
asigurat);

prin combinarea celor dou sisteme - procent i sum maxim
(la reasigurarea proporional mixt).
66

Modul de repartizare a reasigurrii

n contractul de reasigurare se menioneaz fie procentul din cota-
parte dat n reasigurare, pe care reasigurtorul s-a angajat s-l
accepte, fie multiplul plinului pe care reasigurtorul l primete n
reasigurare.
67
Condiiile cedrii n reasigurare

Se refer la riscurile asigurate, la cota de prim i la moned,
care vor fi nserate n contractul de reasigurare.

n acest contract se reproduc condiiile originale nscrise n
contractul de asigurare, ncheiat n oricare ramur de asigurare
(cu excepia transporturilor).

Aceasta nseamn c asigurtorul (devenit reasigurat) nu are
dreptul s selecioneze riscurile subscrise, adic s rein
pentru sine pe "cele mai bune" i s cedeze reasigurtorilor pe
"cele mai puin bune".
68


Prin contractul de asigurare, asiguratul se angajeaz sa plteasc
asigurtorului o prim brut, format din prima net i adaosul
(suplimentul) de prim i care servete la acoperirea cheltuielilor
de achiziie i gestionare a asigurrilor.

Cheltuielile ocazionate de ncheierea i gestionarea asigurrilor,
aferente cedrilor n reasigurare, se recupereaz de ctre
reasigurat de la reasigurtori, pe calea comisionului suportat de
acetia.


69

n cursul valabilitii contractului de reasigurare, reasigurtorul
particip la toate majorrile sau reducerile de cote de prime, ca i la
anulrile ori la alte modificri ale prevederilor contractuale, suferite
de contractul de asigurare original.

Una din problemele cu care se confrunt semnatarii unui contract
de reasigurare se refer la dimensionarea comisionului datorat de
reasigurtor, asigurtorului.

Aceasta, deoarece comisionul respectiv servete la acoperirea
cheltuielilor de achiziie i de gestionare a asigurrilor cedate n
reasigurare, a impozitelor i a altor sarcini.



70
REASIGURAREA
NEPROPORIONAL

A aprut din teama c acele contracte de valori mari nu vor putea fi
plasate integral n reasigurare pe baze proporionale.

Forme ale contractelor
Contractele de reasigurare neproporional prezint o serie de
trsturi care le deosebesc de cele proporionale:
71


Repartizarea rspunderii ntre asigurtor (reasigura) i reasigurtor
se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu proporional
cu suma asigurat;

Rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar
n sarcina reasigurtorului cade partea de daun care depete
rspunderea reasiguratului;

Cedrile n reasigurare nu se efectueaz caz cu caz, ceea ce face
posibil renunarea la borderourile de cedri n reasigurare, ca i la
registrul de reasigurri;

Operaiile contabile sunt reduse la minimum, dar sunt mai
laborioase;


72

Gestionarea contractelor reclam cheltuieli mai reduse;

Prima cedat reasigurtorului nu se calculeaz pe fiecare poli n
parte, ci pe ansamblul portofoliului asigurtorului, sau pe o parte
din acesta;

Prima cedat n reasigurare se determin cu anticipaie;

Asigurtorul, de regul, nu particip la beneficiile reasigurtorului.
73


Contractele de reasigurare neproporional cunosc trei variante:
contracte excedent de daun;

contracte oprire de daun;

contracte de acoperire a sinistrelor majore.
74

Reasigurarea excedent de daun

La acest tip de reasigurare, rspunderea reasiguratului este
limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon, (nivel), denumit
prioritate, franiz, sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor
vizeaz partea de daun care depete prioritatea.

Deci, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din
dauna probabil.
75

Exemplu:
O societate de asigurri ncheie contracte de asigurare cu mai
multe fabrici de mobil mpotriva riscului de incendiu i
(complementar) alte calamiti naturale. Rspunderea asumat
vizeaz toate bunurile fabricilor: imobile, maini, echipamente,
obiecte de inventar, materii prime, etc

Societatea a decis s protejeze, printr-un contract de reasigurare
excedent de daun, fiecare fabric din portofoliul su de asigurri,
n limita a 200.000 u.m.. din care 50.000 u.m. reprezint dauna
reinut n contul su (prioritatea), iar 150.000 u.m. excedentul de
daun cedat n reasigurare.
76


n cazul unei daune de 100.000 u.m., reasiguratul suport 50.000
u.m. (n limita prioritii), iar reasigurtorul diferena de 50.000 u.m..
care se ncadreaz n excedentul de daun acceptat n reasigurare.

n situaia n care, la una din fabrici, sinistrul produce o daun de
220.000 u.m., reasiguratul acoper 70.000 u.m. (50.000 este
prioritatea iar 20.000 reprezint dauna neprotejat prin
reasigurare), reasigurtorul suportnd 150.000 u.m. (daun maxim
acceptat n reasigurare.)
77

n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurtorilor
pot fi stabilite n mod difereniat, n funcie de nivelul daunei (se
mpart pe trei niveluri sau trepte).

La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de ctre
reasigurat sau de reasigurat i reasigurtori, n funcie de mrimea
pagubei nregistrate.

Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a
reasiguratului de a acoperi singur o parte mai mare sau mai mic
din daunele nregistrate, de volumul i structura portofoliului su.
78
Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile
n care, n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra
pagube de dimensiuni neobinuit de mari.


Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul:
pentru reasigurat - i permite s limiteze rspunderea pentru
daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de
plat;
pentru reasigurtori - necesit un volum relativ redus de
cheltuieli de administraie.
79
Reasigurarea oprire de daun

La acest tip de reasigurare, reasiguratul se angajeaz s acopere,
din daunele produse n timpul anului, o sum echivalent cu un
anumit procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s
suporte tot ceea ce depete acest nivel.

Deci participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este
dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare,
adic de rata daunei nregistrate.
80


La ntocmirea contractului de reasigurare oprire de daun, sarcina
principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care
nelege s o suporte, pornind de la rata acesteia.

Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub
forma unui procent din dauna produs, raportat la primele
ncasate.
81

Exemplu:
Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul
anului considerat, n limita a 70% din primele ncasate n perioada
de referin, iar reasigurtorii s suporte daunele care depesc
prioritatea.

Dac daunele nregistrate n anul de asigurare echivaleaz cu
125% din totalul primelor ncasate, reasigurtorii vor acoperi
diferena de 55% (125-70).
82


La contractele de reasigurare oprire de daun, un rol important
joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea
corect a reasigurtorilor despre mrimea real a daunelor
nregistrate i a primelor ncasate.

nclcarea acestei reguli de baz are drept consecin transferarea
asupra reasigurtorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept
reasiguratului.

83

Reasigurarea de acoperire a sinistrelor
majore

Const n aceea c reasigurtorul preia n sarcina sa, de la primul
franc (adic fr nici o daun reinut de asigurtor pentru contul
su), cele mai mari n sinistre survenite ntr-un anumit exerciiu.

Numrul sinistrelor majore de acoperit este convenit de ctre
prile contractante.
84

La stabilirea acestora se ine seama de:
experiena dobndit pe baza portofoliului de contracte al
asigurtorului

mrimea primelor brute eferente acestor sinistre

preul pe care asigurtorul este dispus s-l plteasc pentru
aceast reasigurare.
85

Clauze nserate n contractele de reasigurare
neproporional

Contractele de reasigurare neproporional, folosite n practica
internaional, nu sun standardizate, reasigurtorii i intermediarii
prefernd s utilizeze propriile lor texte.

n contractele de reasigurare neproporional se precizeaz c
acoperirea se refer la daune, nicidecum la sume asigurate, ca n
cazul contractelor proporionale.
86

Acestea se ncheie, de regul, pe termen de 12 luni, i nu pe
perioade nelimitate de timp, ca cele proporionale.

O precizare important se refer la angajamentul societii de
asigurare (reasigurare) de a nu aduce nici un fel de schimbri n
politica sa de acceptri i subscrieri de riscuri, fr acordul
prealabil al reasigurtorului.

Pentru a evita orice confuzie cu privire la rspunderile asumate de
pri, este necesar ca n contractul de reasigurare excedent de
daun, s se precizeze limitele conservrii (reinerii) nete n
sarcina asigurtorului.


87

PROPORIONAL

NEPROPORIONAL
Proporional
mixt
Pe baz de
pool
Excedent de
sum
asigurat
Excedent
de
daun

REASIGURARE

Cot parte
Oprire de
daun
Acoperire a
sinistrelor majore
88