Sunteți pe pagina 1din 138

1

PIAA ASIGURRILOR I
REASIGURRILOR
PREZENTARE GENERAL
(Origini, Evoluie, Asigurtori i Reasigurtori, Ageni i
Brokeri. Piaa romneasc i Piaa internaional)
Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea
Presedinte si director executiv
Institutul de Asigurari
Cunoaterea este prin sine nsi putere. Fr. Bacon
2
Originea i evoluia asigurrilor i
reasigurrilor
dovezi ale unor operaiuni de mprire a riscurilor ce dateaz din
aceeai perioad cu apariia primelor forme organizate de comer.
unii istorici consider c i reasigurrile, ca form de protecie, au
aprut la foarte scurt timp dup apariia asigurrilor.
3
Originile asigurrii
negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau
s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase ale
Chinei - form de dispersie a riscului, nu i o protecie.
babilonieni, n jurul anului 3000 .d.Cr., au conceput i practicat un
sistem de aa-zise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau
pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau
avarii (pierderi).
4
Originile asigurrii
Primele dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit n
anul 1902.
cuprindea 282 clauze
a fost compilat de Hammurabi
contract de mprumut- contract of bottomry:
contract prin care banii (sau mrfurile) erau dai n avans spre
comercializare
fie sub form de credit la o anumit rat a dobnzii pentru care
creditorul nu avea dreptul s primeasc nici o cot din profitul
tranzaciei comerciale,
fie drept credite mixte i parteneriat n care, alturi de plata unei
anumite dobnzi i indiferent de rezultatul contractului, creditorul era
ndreptit s primeasc o parte din profit
debitorul nu avea rspundere n caz de accident, dac mrfurile nu
ajungeau la destinaie.
dac mrfurile ajungeau, atunci debitorul trebuia s plteasc
mprumutul i dobnda.
5
Originile asigurrii
fenicienii
vestii pentru comerul maritim pe care l fceau.
au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor.

Grecii i romanii au introdus asigurrile de sntate i de via in
anul 600 .d.Cr., cnd au organizat bresle numite "binevoitorii
societii", carora le psa de familii si le plteau i cheltuielile de
nmormntare ale membrilor care mureau.
grecii prin emiterea unor hrtii de valoare.
in secolul al IX-lea .d.Cr., legile Rhodosului au devenit baza teoretic i
practic a uzanelor maritime privind avaria comun (general average);
romanii au aderat la acelai sistem.
6
Originile asigurrii
primele noiuni de asigurare au aprut n jurul anului 3200 .d.Cr.
principiile de baz ale asigurrilor i aveau originea n alte zone
geografice i anume, spaiul Carpato-Danubiano-Pontic
principiul ntrajutorrii comunitare,
principiul toi pentru unul, unul pentru toi.
stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a
reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ n anul
300 .d.Cr. principiile contractului de mprumut au fost preluate
n asigurri.
7
Dovezi ale contractelor de
asigurri
1. asigurarea maritim
descrie garania dat de autoriti n anul 215 .d.Cr., conform
creia acestea au preluat riscul n schimbul unei prime de
asigurare (n acest caz special, prima consta n o cot parte din
mrfurile necesare armatei romane n Spania i furnizate de
publicani), pentru a se asigura de sosirea sigur a livrrilor de
bunuri, expediate de ctre comercianii privai care erau
proprietarii acestor bunuri.
aranjamentul ndeplinea toate condiiile necesare ale unui
contract de asigurare
exista risc
proprietatea avea valoare
prima fusese pltit
8
Dovezi ale contractelor de
asigurri
2. O scrisoare scris de ctre Cicero lui Caninus Sallust
n anul 50 .d.Cr. n care Cicero i solicita acestuia s garanteze o
sum de bani care trebuia transportat de la Laodicea la Roma.
toate elementele unui contract de asigurare:
exista o proprietate ce trebuia asigurat - n acest caz, pecunia
publica;
riscul se afla n perioada de tranzit victurae periculum;
prima trebuia pltit pentru a face contractul valabil.
9
Dovezi ale contractelor de
asigurri
3. contract ncheiat de Suetonius pentru mpratul
Claudius
n Roma, dup Suetonius, n anul 58 d.Cr. stare de agitaie social
(foamete mare)
pentru a-i convinge importatorii s fac Statului un serviciu vital,
mparatul s-a oferit s plteasc o sum fix pentru toate bunurile
importate i a acceptat i rspunderea personal pentru toate
pierderile ce ar fi putut s apar din cauza furtunilor
toate elementele necesare pentru un contract de asigurare
interes asigurabil,
prim,
risc.
10
Evoluia asigurrilor
rol important n evoluia sistemului asigurrilor i reasigurrilor:
negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nord
rile de Jos i Anglia.
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de
Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor
maritime,
la Londra, Parlamentul emite n 1601 Legea privind poliele de
asigurare folosite ntre negustori.
11
Dezvoltarea asigurrii maritime
evoluia asigurrilor strns legat de dezvoltarea comerului pe
mare
asigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri
de asigurri.
conceput i nscut n Italia
in perioada Evului Mediu, asigurarea maritim a fost copilul
oraelor-state italiene.
primele polie de asigurare maritim sunt scrise n limba italian
reprezint modelul pe baza cruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv
poliele Lloyds.
12
Dezvoltarea asigurrii maritime -
Italia
prima dovad a asigurrii maritime n Italia dateaz de la
nceputul secolului al XIV-lea.
o lucrare din 1350 se refer la contractul de asigurare ca rischio de
mere e di genti,
ntr-o poli din 1385 se enumrau urmtoarele riscuri asigurate:
calamiti naturale,
riscurile mrii,
incendiul,
aruncarea ncrcturii peste bordul navei,
confiscare de autoriti locale,
represalii,
ntmplri nefericite sau orice alte obstacole.
ntr-o alt poli din 1397 sunt menionate riscuri asemntoare.
ambele polie exclud pirateria - cel mai important i mai frecvent
motiv de pierdere primele de asigurare erau foarte mari.
din lipsa datelor statistice, primele erau calculate aleatoriu
13
Dezvoltarea asigurrii maritime -
Bruges
Bruges
centru important al comerului cu ln
unul dintre primele centre care au practicat asigurarea maritim.
n 1310 s-a nfiinat Camera de Asigurri
La cererea locuitorilor din Bruges, el (contele Robert al Flandrei)
a decis nfiinarea n acest ora a Camerei de Asigurri unde
comercianii vor putea s-i asigure mrfurile pentru toate
riscurile, maritime i de alt fel, la un pre de numai civa
deniers la sut, dup cum se practic astzi.
14
Dezvoltarea asigurrii maritime -
Bruges
primul caz de litigiu dateaz tot din acea perioad.
s-a judecat la College of Echevins,
nregistrat la Ouden Wittenbouc
datat 12 aprilie 1377.
se refer la plata unor pachete de mtase i materiale care
au fost pierdute i erau acoperite prin contractul de
asigurare.
prin sentina dat, asigurtorul a fost obligat s plteasc
despgubirea pentru pierderea mrfurilor.
15
Dezvoltarea asigurrii maritime
Spania
in secolul al XV-lea, Spania (Barcelona) a nceput s practice mult
aceast asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu
Italia (Pisa i Florena).
Barcelona a fost prima care a ncercat s reglementeze, printr-o
ordonan, asigurrile maritime n Spania 1453.
16
Dezvoltarea asigurrii maritime -
Anglia
prima polia de asigurare n Anglia
in istoria Lloyds se spune c cea mai veche polia de asigurare
cunoscut dateaz din 15 februarie 1613
in arhiva Curii Amiralitii, se consider c 1524 este anul n
care au fost ncheiate pentru prima dat asemenea documente.
prima poli din dosarele Amiralitii, datat 20 septembrie 1547,
redactat n limba italian, cu o traducere n englez ataat.
17
Dezvoltarea asigurrii maritime -
Anglia
3 etape:
1. Lombard Street era locul cel mai renumit al asigurrilor
maritime, prin obiceiurile, tradiiile i obligaiile contractuale
ce se ncheiau forma poliei Lloyds.
2. al doilea pas l-a constituit nfiinarea Camerei de
Asigurri n cadrul Royal Exchange n anul 1576.
scop: nlaturarea unor practici cum ar fi dubla asigurare sau
supra-asigurarea
toate poliele de asigurare trebuiau nregistrate.
3. al treilea pas - adoptarea Act Touching Policies Assurances
used among merchants (Actul privind Poliele de Asigurare
ntre comerciani) n 1601
prima ncercare legislativ de a reglementa practica
asigurrilor maritime.
18
Scurt istoric al reasigurrilor
reasigurarea a aprut pentru prima dat n domeniul maritim.
prima afacere a avut loc n Europa
n anul 1347 a fost emis o poli maritim pentru un voiaj de la
Genova la Sluys, iar asigurtorul direct s-a reasigurat pentru cea
mai mare parte din riscuri pentru distana Cadiz-Sluys, n timp ce
partea cea mai sigur a voiajului pe Marea Mediteranean a fost
reinut pe contul asigurtorului direct.
n perioada de nceput, s-au fcut unele confuzii privind nelesul
termenului de reasigurare.
19
Scurt istoric al reasigurrilor
erau considerate reasigurri
tranzaciile ncheiate ntre doi asigurtori sau
cazurile n care un asigurat a efectuat o a doua asigurare asupra
aceleiai proprieti pentru c asigurtorul original a murit sau a dat
faliment
dup revocarea in Anglia, in 1864, a legii din 1746 prin care se
interziceau reasigurrile, aceast activitate a evoluat foarte ncet i
greoi.
n alte ri din Europa, reasigurrile s-au dezvoltat permanent.
prima societate de reasigurare a fost fondat n 1846 la Koln
Kolnische Ruch.
n 1863, Elveia -compania Swiss Reinsurance Company
Anglia, n anul 1867 - Reinsurance Company Ltd.
20
Participanii pe piaa asigurrilor
orice pia presupune existena:
cererii i
ofertei
pe pieele de asigurri i reasigurri exist
clieni - persoane fizice i juridice care au nevoie i doresc
protecia pentru anumite riscuri la care sunt supuse.
ofertani - societi specializate.
21
Participanii pe piaa asigurrilor
pe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme, care alctuiesc
piaa:
Purttorii specializai ai riscului (subscriitorii de riscuri), adic
asigurtori i reasigurtori care ofer protecie clienilor lor;
Intermediari cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane
juridice) care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri
sau reasigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a
doua categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor
poliele unui anumit asigurtor;
Firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de
asigurare, cum ar fi: constatatori, evaluatori, lichidatori de daune,
consultani n domeniul managementului de risc i alii.
22
Asigurtori i reasigurtori
primesc (accept) riscuri n asigurare/reasigurare n schimbul
primelor de asigurare/reasigurare
numr variabil de companii autohtone sau strine.
important pentru stabilitatea pieei, pentru ncrederea clienilor:
s fie solvabile,
serioase,
s aib o conduit adecvat i
s duc la creterea sau meninerea climatului de ncredere al clienilor
(individuali i instituionali).
sigurana i securitatea financiar a asigurtorilor = capacitatea lor
de a face fa obligaiilor de plat asumate fa de clienilor si
23
Asigurtori i reasigurtori
se folosesc o serie de criterii, analiza fiind realizat n mod
profesional de ctre aa-numitele agenii de rating: Standard
and Poors, Moodys i AM Best.
rating-ul = capacitatea debitorului (respectiv a companiei de
asigurare-reasigurare) de a face fa obligaiilor de plat ctre
creditori.
cu ct societatea se ncadreaz ntr-o clas mai bun, cu att este
mai solid sub aspect financiar, putnd face fa tuturor obligaiilor
contractuale;
din punct de vedere al clienilor, ratingul exprim capabilitatea de a
plti daunele.
dou categorii principale sunt:
societi sigure i
societi vulnerabile.
24
Asigurtori i reasigurtori
Principalii factori avui n vedere n evaluarea companiilor de asigurare:

riscul domeniului (ameninarea potenial a unor noi concureni,
ameninarea substituirii anumitor produse sau servicii,
competitivitatea sau volatilitatea sectorului, puterea i posibilitatea
de negociere pe pia ntre clieni i asigurtori, mediul legislativ);
poziia n raport cu concurena;
punctele tari i punctele slabe ale companiei;
strategia i managementul companiei;
business mix
rezultatele financiare din activitatea de asigurare;
capitalizarea;
indicatorii de solvabilitatea, lichiditate;
flexibilitatea financiar (capital i sursele capitalului);
politica de investiii etc.
25
Asigurtori i reasigurtori
Ratingul celor trei mari agenii difer.
n cazul AM Best nivelul B+ indic o putere financiar foarte
bun,
la Standard&Poors, B+ indic o companie vulnerabil. Moodys
este foarte prudent i rezervat n a da notemaxime.
26
Asigurtori i reasigurtori
Tipurile de companii ntlnite pe pia n calitate de asigurtori i
reasigurtori sunt:
companii de asigurare
companii captive de asigurare i reasigurare
asociaii mutuale(constituite pe profesii, etc.)
companii de reasigurare
sindicate Lloyds
pool-uri de subscriitori.
27
Asigurtori i reasigurtori
Companii de asigurare (asigurtorii direci)
principalii ofertani de asigurri i
cumprtori de reasigurri pe pieele internaionale ale
asigurrilor i reasigurrilor.
Pe unele piee, o importan mare o au companiile de stat
de asigurri.
n rile in care asigurrile sunt monopol de stat. (Brazilia, Chile,
Argentina, Kenya).
pot apare ca unici cumprtori de reasigurri n rile lor
28
Asigurtori i reasigurtori
Reasigurtorii (societi specializate n reasigurare)
apar, n principal, n calitatea de vnztori, de ofertani ai
tranzaciilor de reasigurare.
n retrocedarea unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei
apar n calitate de cumprtori de reasigurare.
retrocesiunea - cazul unor riscuri mari ce pot duce la pierderi
catastrofale datorit unor pericole naturale.
reasigurtorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut
protecie sub forma reasigurrii neproporionale.
29
Asigurtori i reasigurtori
Companiile profesionale de reasigurri
societi specializate de reasigurare i
reprezint categoria principal de reasigurtori prezeni pe piaa
internaional.
companii de reasigurare sub form de societi pe aciuni cu
parteneri din ri diferite


n 1976, a fost fondat compania Norwich Winterthur
Reinsurance Company de ctre
Norwich Union Group din Marea Britanie,
Winterthur Insurance Company din Elveia i
Chiyoda Insurance Company din Japonia.
30
Asigurtori i reasigurtori
Companiile captive de asigurri i reasigurri
categorie aparte a asigurtorilor (a cumprtorilor de
reasigurare) i, n acelai timp, a reasigurtorilor,
au cunoscut o dezvoltare deosebit n perioada postbelic,
strns legat de formarea marilor companii industriale i
comerciale.
sunt companii deinute sau controlate de o alt ntreprindere al
cror obiect de activitate este, n primul rnd, acoperirea
necesarului de asigurri al firmei mam, i, n al doilea rnd,
efectuarea de operaiuni pe pia.
31
Asigurtori i reasigurtori
Companiile captive de asigurri i reasigurri
au configuraii i dimensiuni diferite.
sub forma asociaiilor mutuale (reciproce)
sub forma societilor pe aciuni.
dup sfera de cuprindere a activitii:
companii captive private asigur numai riscurile proprietarului lor
companii captive mixte asigur riscurile proprietarului i altor pri
tere.

32
Asigurtori i reasigurtori
Asociaiile mutuale
form de asociere a mai multor persoane care contribuie la
crearea fondului de asigurare din care vor fi despgubii cei care
vor suporta pagube.
nu au capital social nu sunt societi de capital
aparin contractanilor asigurrilor, orice nou contractant devine
i coproprietar al asociaiei.
in cazul n care istoricul daunelor se dovedete a fi bun n
activitatea asociailor, contribuabilii nu vor primi nici un fel de
venituri suplimentare, ci vor beneficia de rate de prim mai
reduse.
33
Asigurtori i reasigurtori
Sindicatele Lloyds
mare importan pe pieele internaionale
au ca membrii persoane fizice i juridice (din 1994) care rspund
pentru riscurile asumate de subscriitorii operativi n numele lor.
sunt implicate att n asigurri ct i n reasigurri.
Pool-urile de subscriere (underwriting pools)
reprezint o varietate de aranjamente organizatorice.
obiectul lor const n reducerea cererii pentru reasigurri oferite
de pieele convenionale de reasigurri prin mobilizarea
capacitii locale i/sau prin ncheierea de tranzacii directe de
asigurri sau reasigurri.
34
Intermediari n asigurri i
reasigurri
dou tipuri de intermediari:
ageni de asigurare
brokeri de asigurare

Agenii de asigurare
canal de distribuie utilizat de ctre societile de asigurare
pentru vnzarea polielor lor.
sunt utilizai, indeosebi, pentru asigurrile ncheiate de
persoanele fizice (n special asigurri de via, autovehicule,
bunuri).
Brokerii
persoane juridice care acioneaz n calitate de intermediari
pentru ncheierea i angajarea unor contracte de asigurare sau
reasigurare, reprezentnd clientul.
35
Agent de vnzri - Broker
Reprezint interesele
asigurtorului
Vnd poliele de asigurare ale
unuia sau mai multor asigurtori,
(nu din aceeai clas)
Persoane fizice care lucreaz full-
time sau part-time pentru
asigurtorul pe care l reprezint
pe baza unui contract
Nu sunt profesioniti n asigurri
Ca regul, nu pot fi dai n
judecat pentru neglijen n
exercitarea profesiei
Remunerat de ctre asigurtor
prin salariu, comision sau o
combinare a acestora
Uneori are atribuii limitate (numai
completarea cereri de asigurare),
fr dreptul de a emite polia de
asigurare
Reprezint interesele n primul
rnd ale asiguratului
Cumpr asigurri/reasigurri
pentru clientul su,numit
principal
Persoane juridice independente,
specializate n intermediere n
asigurri
Trebuie s fie profesioniti n
asigurri
Pot fi dai n judecat pentru
nendeplinirea sau ndeplinirea
defectuoas a obligaiilor lor
Remunerat de ctre asigurtor
prin comision, denumit comision
de brokeraj
Atribuii privind gsirea proteciei
optime pentru client, ncheierea
contractului de asigurare, uneori i
administrarea daunei, n primul
rnd asistarea asiguratului.
36
n lume...
n 2008, volumul total al primelor a fost de 4270
miliarde USD, cu 3% mai mult dect n 2007
Volumul primelor de asigurri generale a fost
2490 miliarde USD n 2008, reprezentnd
58.31% din total
Volumul primelor aferente asigurrilor generale a
crescut cu 5.5 % (2008 fa de 2007)
Volumul primelor de asigurare in termeni reali a
scazut pentru prima data in 20 de ani cu 2%
Sursa: Profile
PIAA ASIGURRILOR N CIFRE I CLASAMENTE
Piata reasigurarilor in 2008
A reprezentat 4.2% din industria asigurarilor.
Top 3:
Munich Re 26.9 mld USD
Swiss Re 24 mld. USD
Berkshire Hathaway 11.1 mld USD
Grad de concentrare al pietei ridicat (primii 10
reasiguratori acopera 62% din piata)
Primele cedate:
pe asigurarile de viata reprezinta 2% din total subscrieri
Pe asigurarile generale reprezinta 7% din total subscrieri (mai
volatile cedare mai mare)
America de Nord prima piata ca cedent la nivel
mondial (50% din primele cedate la nivel mondial)
Europa prima piata ca prime preluate in reasigurare
38
Top 10 ri 2008 la nivel mondial
NOTA : 5 ri din top 10 sunt ri europene
Sursa: International Insurance Institute
Prime totale
Loc Tara
Prime
asigurari
viata
Prime
asigurari
non-viata
Volum
Procent in
total mondial
- Mil USD- - Mil USD- %
1 SUA $578,211 $662,432 $1,240,643 26.09%
2 Japonia 367,112 106,085 473,197 11.08
3 Marea Britanie 342,759 107,393 450,152 10.54
4 Franta 181,146 91,861 273,007 6.39
5 Germania 111,278 131,807 243,085 5.69
6 China 95,831 44,987 140,818 3.30
7 Italia 82,623 58,066 140,689 3.30
8 Olanda 38,899 73,712 112,611 2.64
10 Coreea de Sud 66,417 30,606 97,023 2.27
39
Top 10 asigurtori la nivel mondial
Sursa: Swiss Re Report
Nr.crt.
(poziia
top 10)
Companie
Prime
asigurri
-mil USD-
ara
1 Japan Post Holding 198700 Japonia
2 Allianz 142395 Germania
3 Berkshire Hathaway 107786 SUA
4 Assicurazioni Generali 103103 Italia
5 AXA 80257 Franta
6 Munich Re Group 67515 Germania
7 Nipon Life Insurance 66621 Japonia
8 State Farm Insurance Comp 61343 SUA
9 Met Life 55085 SUA
10 China Life Insurance 54534 China
40
Pe scurt ...Europa
Asigurri generale = 842 mld EUR, cretere de 5.7%
fa de 2007
Gradul de penetrare (prime asigurri generale/ PNB) a
nregistrat o cretere uoar, atingnd nivelul de 3.9% n
2001 i 3.1% n 2008
Densitatea a crescut la 7.7% fa de 2007, atingnd
nivelul de 1803 EUR per locuitor (variaza, de la 1,2% in
Turcia la 13,8% UK)
Numrul companiilor de asigurare din Europa a crescut
cu 0.4% n 2007 ajungnd la aprox. 5,650 companii
41
Un strop de istorie
- Asigurrile apar nainte de 1871
- 1871, prin naltul Decret Domnesc, prima societate romneasc de
asigurri DACIA; c.s. 3 mil. lei
- n anii 30, activitatea n asigurri a cunoscut cea mai mare
dezvoltare
- n timpul celui de-al doilea rzboi mondial, activitatea de asigurri a
intrat n declin
- n 1945, doar 13 societi romneti i 5 reprezentante
- n 1948, naionalizarea - societile de asigurare au trecut n
proprietatea statului
- 1949, RAAR se transform n societate comercial de stat
- 1952, ADMINISTRAIA ASIGURRILOR DE STAT ADAS, cu capital
integral romnesc (de stat)
ASIGURRILE N ROMNIA
42
Un strop de istorie
Prin HG nr. 1279 /1990 eliminarea monopolului de stat ADAS ASIROM,
ASTRA, CAROM
1991 - prima societate de asigurri cu capital integral privat din Romnia, UNITA
1992 AGRAS, ARDAF, RAI; 1993 ANGLO-ROMN, GENERALA (ulterior,
GENERALI); 1994 - ASITRANS, ASIGURRI ION IRIAC - ASIT (din 2000, ALLIANZ
IRIAC ASIGURRI), ARINCO (ulterior, INTERAMERICAN), SAR TRANSILVANIA
(actual, BT Asigurri);1995 SARA MERKUR (preluat n 2005 de GRAWE), 1996 -
ASIBAN, ATLASSIB (actual, CARPATICA); 1997 - Nationale Nederlanden Asigurri de
Via (actual, ING Asigurri de Via), GARANTA; 1998 - OMNIASIG ASIGURRI DE
VIA; 1999 - COMMERCIAL UNION ASIGURRI DE VIA, (actual, AVIVA Asigurri
de Via ) etc.
2000 un an de cotitur Legea 32/2000 privind societile de asigurare
i supravegherea asigurrilor
O nou baz juridic pentru companiile de asigurri
O baz legal pentru activitatea brokerilor de asigurri
ASIGURRILE N ROMNIA
43
Un strop de istorie
2001 numirea Consiliului Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor
Legislaia n proces continuu de adaptare la cerinele europene
Companiile de asigurri
Competiie susinut pentru cota de pia
Extindere teritorial rapid
Diversificarea portofoliului
Brokerii de asigurri
Activitate din ce n ce mai bine reglementat i supravegheat
De la intermediere la consultana de risk management
Categorie profesional n expansiune, cu o prezen din ce n ce mai
substanial pe pia
2007: Aderarea la Uniunea European noi provocri
44
Evoluia pieei asigurrilor dup 1990
Evoluia indicatorilor n perioada 1999 2008:
Evoluie pozitiv a indicatorilor (cretere)
Prezente n piaa asigurrilor mari companii internaionale: AIG,
Allianz, AVIVA, Generali, ING, Viena Insurance Group, UNIQA,
etc.
45
Evoluia principalilor indicatori pe piaa
asigurrilor din Romnia
Sursa: www.1asig.ro,CSA, INSSE
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Produsul intern
brut Mil EUR 34500 36780 42650 53241 70512 94721 110851 121457
Populaie Mii loc 22431 22400 21698 21733 21673 21623 21584 21523
Numr companii
asigurri 70 47 48 40 40 39 46 42
Volumul de
prime
ncasate Mil EUR 337.69 384.70 453.5 650.3 876.5 1201.3 1694.2 2165.24
Gradul de
penetrare % din PIB 0.85 0.87 1.09 1.06 1.44 1.55 1.65 1.8
Densitatea
asigurrilor EUR/capita 11.23 13.25 20.16 33.24 43.27 60.23 89.54 123.54
Dinamica primelor brute subscrise
Evolutia gradului de penetrare si a
densitatii asigurarilor
Dinamica primelor brute subscrise,
pe clase de asigurari
Dinamica indemnizatiilor brute
platite in 2008
Dinamica indemnizatiilor brute
platite pe clase de asigurari
Activitatea de reasigurare in 2008
Clasament piata asigurarilor 2008
53
Norocul te ajut uneori, munca ntotdeauna.
Rene CHAR
Mulumesc i v urez mult noroc
dar:
54
FORME DE PROTECIE
MPOTRIVA RISCULUI
Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea
Preedinte i Director Executiv
Institutul de Asigurri
MOTTO:
Orice meserie are fructele ei, dar toate se culeg numai dup ce s-au copt
CONFUCIUS
55
Metode de protecie
1.Evitarea sau prevenirea riscului
Evitarea riscului - consta n luarea de msuri capabile s fac
imposibil producerea unui risc.
Prevenirea riscurilor msuri cu caracter activ sau pasiv, dup
caz.
2.Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse.
Exemple :
msuri imediate de stingerea incendiilor i oprirea extinderii
riscurilor;
lichidarea focarelor de infecie, sacrificarea animalelor
nevindecate;
sparea de anturi pentru scurgerea rapid a apei.
3.Crearea de rezerve in vederea acoperirii a eventualelor pagube.
4.Trecerea riscului asupra altei persoane.
56
Fondurile de asigurri
Contribuie la refacerea bunurilor avariate, distruse, la realizarea
reproduciei sociale.
Tipurile de fonduri de asigurare:
forme variate;
fonduri bneti de care are nevoie societatea omeneasc, n caz de
producere a unor calamiti naturale sau accidente.
57
Fondurile de asigurri
a) Fonduri de rezerv financiar:
capat caracterul unor fonduri de autoprotecie sau autoasigurare.
constituite de unele grupuri ale populaiei i mai cu seam de unele
uniti economice.
genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru
autoprotecie.
costul autoproteciei > costul asigurrii propriu zise.
b) Fonduri de rezerv i/sau de asigurare:
sunt constituite centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale.
rezolv problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu
un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii.
cuprinde n sfera s numai o parte din bunurile supuse riscului i anume
pe cele aflate n proprietatea statului.
58
Fondurile de asigurri
c) Fondurile de asigurare propriu zise
reprezint cea mai important forma de constituire a fondului
destinat s acopere pagubele produse de calamiti i de
accidente.
sunt constituite de organizaii specializate, care pot fi societi
comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale.
se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei
persoanelor fizice i juridice asigurate
se utilizeaz centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de
asigurai.
59
Asigurrile obligatorii
Interesul economic i social al ntregii colectiviti
Meninerea continuiti procesului de producie
Protejarea victimelor unor accidente.
Se pot introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane
fizice sau juridice sunt ameninate de producerea unor riscuri
Iau fiin n virtutea legii
Raporturile dintre asigurai i asiguratori, drepturile i obligaile lor
sunt stabilite prin lege
Nu este nevoie de acordul de voin al celor care dein bunurile
respective.
60
Asigurrile obligatorii
Exemplu:
RCA - deintorii de autovehicule (persoane fizice i persoane juridice)
pentru cazurile de rspundere civil pe teritoriul Romniei, care include
i sistemul Carte Verde
Sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd persoanelor
fizice i juridice ce ntrunesc condiiile prevzute de lege.
asigurarea obligatorie este total exclude posibilitatea seleciei
riscurilor permite o dispersare optim a acestora.
61
Asigurri obligatorii
Primele de asigurare sunt mai reduse, comparativ cu cele de la
asigurarea facultativ.
Termen: nelimitat, atta timp ct exist bunul respectiv, asigurat
prin polie succesive
Suma asigurat
se stabilete prin lege
Forma unor norme de asigurare pe uniti de bunuri asigurate
asigurarea obligatorie este o asigurare normat.
Normele de asigurare pot fi :
absolute - se pornete de la bunurile de acelai fel care au valoarea
cea mai mic pentru a nu da posibilitatea asigurailor care au astfel de
bunuri s primeasc n caz de pagub o despgubire mai mare dect
valoarea bunului.
relative
62
Asigurri obligatorii
Rspunderea asigurtorului
ia natere n mod automat,
din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv.
n cazul neachitrii la termen a primelor scadente de ctre asigurat,
asigurtorul
are dreptul s solicite plata majorrilor de ntrziere,
s rein din despgubirea de asigurare, primele de asigurare restante.
63
Asigurrile facultative
Iau natere n baza contractului de asigurare ncheiat ntre
asigurtor i asigurat.
Pentru ca asiguratorul s accepte asigurarea respectiv, este
necesar ca asiguratul:
s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului
respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului,
s fie de acord cu plata primelor de asigurare i
s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii
contractului de asigurare.
Se pot ncheia fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil, ori
riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n completarea
acestora.
64
Asigurrile facultative
Suma asigurat:
nu este stabilit pe baza unor norme,
este stabilit n funcie de propunerea asiguratului
are ca limit maxim valoarea real a bunului n momentul ncheierii
asigurrii,
iar la asigurrile de persoane, anumite sume sunt stabilite prin
regulamentul de asigurare.
Sunt mai mobile n comparaie cu asigurrile obligatorii referitor la
modul de stabilire a sumelor asigurate.
Termen:
este valabil numai o perioad de timp, stabilit n contractul de
asigurare,
Rspunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul acestui
interval.
65
Asigurri facultative
Intr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor prevzute n
contractul de asigurare
Cea mai important este plata de ctre asigurat a primei de
asigurare.
n situaiile n care apar unele pagube:
nainte de plata primei de asigurare sau
dup trecerea termenului prevzut pentru achitarea ei,
asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.
66
Tipuri de asigurri
Dup riscul cuprins n asigurare , asigurrile pot fi clasificate astfel :
asigurri mpotriva incendiulor, trsnetelor, exploziilor, micrilor
seismice, etc.
bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile,
utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, etc.
asigurri contra grindinelor, furtunilor, uraganelor, ploilor
toreniale, inundaiilor, prbuirilor de teren, etc.
bunuri asigurate : culturile agricole i rodul viilor;
asigurri pentru bolile i accidentele n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt
supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea n
timpul staionrii i mersului.
eg. asigurrile mijloacelor de transport i ale mrfurilor n timpul traficului intern
i internaional.
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor
care pot duce la pierderea temporar sau definiv a capacitii de munc -
deces, boli, accidente, etc.
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la
prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin
exercitarea unei anumite activiti etc.
67
Tipuri de asigurri
Asigurrile interne
prile contractante domiciliaz
n aceai ar,
bunurile, persoanele i
rspunderea civil care fac
obiectul lor se afl pe teritoriul
aceleiai ri;
riscurile asigurate se pot
produce pe acelai teritoriu.
primele de asigurare,
despgubirile i sumele
asigurate se exprim i se
pltesc n moned naional.
Asigurrile externe
apar n legtur cu persoane,
bunuri sau rspundere civil
care ies n afara limitelor
teritoriale ale rii n care se
ncheie contractul de
asigurare.
una din prile contractante,
obiectul asigurat, riscul
asigurat se afl, respectiv se
produce, pe teritoriul unei alte
ri.
primele i despgubirile de
asigurare se exprim sau se
pltesc n valut
68
Tipuri de asigurri
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor:
asigurri directe
asigurri indirecte (reasigurri)

Asigurri directe - raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai i asigurtor
prin intermediul contractului de asigurare
n baza legii.
Reasigurarea - raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou
societi de asigurare
una are calitatea de reasigurat (cedent)
cealalt de reasigurtor.
69
Tipuri de asigurri
Asigurrile sociale
au menirea crerii unor rezerve bneti centralizate destinate
proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
denumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri sociale
de stat.
Bugetul Asigurrilor Sociale.
Asigurrile comerciale
sunt realizate de societi specializate i pe principii economice.
pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil.
promovarea lor implic:
societile de asigurare - n calitate de asigurtor i
persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat.
70
Coasigurarea
Modalitate de divizare al riscului de la un asigurtor ctre mai muli
asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat.
Nu se refer la o supraasigurare o asigurare peste valoarea real
a obiectului asigurat.
Asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor
asigurtori pn la 100% din valoarea riscului.
Se practic pe anumite piee
Este caracteristic acoperirii riscurilor mari i foarte mari.
n cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta
contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod
proporional cu nivelul primelor pltite.
eg. asigurrile de incendiu i inundaii.
71
Coasigurarea
Se practic n situaiile n care valoarea bunului asigurat este foarte
mare rspundere mare a asigurtorului.
Din punct de vedere al contractului de asigurare, mai multe
contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori.
Pentru asigurat, este foarte dificil s ncheie aceste contracte,
datorit cantitii de munc implicat
datorit lipsei cunoaterii ofertei de asigurare.
coasigurarea se realizeaz prin intermediul brokerilor care gsesc cele
mai bune combinaii pentru clienii lor.
72
Autoasigurarea
Form de protecie destul de mult utilizat.
Const n crearea de ctre o persoan fizic sau juridic a unui fond,
a unor rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea
pagubelor create din orice motiv (calamiti, incendii, furt i altele).
Nu este o asigurare deoarece:
Nu se bazeaz pe o relaie contractual,
Nu exist pri contractante,
Asiguratul este n acelai timp i asigurtor
Nu respect ideea de mutualitate
Se practic mai ales acolo unde exist expunere la pierderi relativ
reduse, dar cu o frecven mai mare.
73
Autoasigurarea
Avantajele autoasigurrii:
nivelul sczut al primelor, dat fiind c vor acoperi numai riscul efectiv,
nu i alte costuri, precum cheltuieli de marketing i vnzare, cheltuieli
de administrare, rezerve, comisionul brokerului, etc.
veniturile din investirea acestor fonduri create din prime aparin
asiguratului i pot fi folosite pentru creterea propriului fond de
protecie sau reducerii contribuiilor viitoare;
costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi afectate de
istoricul daunelor la categoria de riscuri respective pe pia care, n
condiiile creterii daunelor, pot determina creterea lor la nivelul pieei.
prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod direct,
reducerea i controlul riscurilor.
nu exist posibilitatea apariiei unor dispute ntre asigurat i asigurtor
n legtur cu daunele produse.
74
Reasigurarea
A aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume, din existena unor
riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de
accidente etc.)
Riscuri care pot genera daune extrem de mari
Societile de asigurare, neavnd capacitatea financiar suficient,
pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor
ofer capacitatea necesar asigurtorului direct (original, iniial) pentru
acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.
Are ca efect pulverizarea riscului.
Reprezint o nou asigurare, efectuat printr-o nou poli, pentru
acelai risc iniial asigurat
75
Reasigurarea
Cteva diferene ntre asigurare i reasigurare:
Un asigurtor (companie de asigurare) poate ncheia un contract de
asigurare cu o persoan fizic sau persoan juridic (n calitate de
asigurat), n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou
companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri (ca
reasigurtor) i o companie de asigurri (ca reasigurat), deci acest contract
se ncheie numai ntre dou persoane juridice.
Contractul de reasigurare se ncheie ntre dou societi de
asigurare/reasigurare i niciodat nu implic asiguratul n relaia lor.
Contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, in timp ce
contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul
reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare.
n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i
de aviaie) sunt, in principal, interne, reasigurarea este prin natura sa o
activitate internaional.
76
Reasigurarea
Un contract de asigurare este legat, n mod direct, de risc i de
urmrile, chiar i cele mai mici, ale produceri acestuia, n timp ce
reasigurtorul devine implicat n acoperirea daunelor numai atunci
cnd el are obligaia de plat rezultat din contract.
Obiectul unei asigurate fi o proprietate, o persoan sau un profit,
expuse pierderilor sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul
n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii si, n timp
ce reasigurtorul este indirect interesat n pierderile suportate de
asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de
reasiguratul su.
Nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului
indemnizrii - cu excepia polielor de via, accidente i boal, n
timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru
reasigurrile de via sunt contracte de despgubire, fiind limitate la
plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris.
77
i s nu uitm:
Inspiraia exist, ns trebuie s te
gseasc muncind

Pablo PICASSO

78
CONTRACTUL DE
ASIGURARE. ETAPELE
ASIGURRII
Prof.univ.dr. Dumitru G. Badea
Preedinte i Director Executiv
Institutul de Asigurri
MOTTO:
Curiozitatea i impinge pe unii s descopere America iar pe alii s asculte
la us.
J.M. Eco de QUINTEROS
79
Asigurarea sub aspect juridic,
economic i financiar
Forma juridic a asigurrii = contract / legea propriu zis
Contract = Legea prilor
Legea 136/ 1995, prin contractul de asigurare, asigurtorul se
oblig ca, la producerea unui anume risc, s plateasc asiguratului
sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n
continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite
80
Contractul de asigurri
1) este un contract consensual - se ncheie valabil prin simplul
consimmnt al prilor.
2) este un contract sinalagmatic - prile contractante i asuma
obligaii reciproce i interdependente.
Asiguratul se oblig :
s fac declaraii de risc exacte,
s achite primele de asigurare datorate.
Asiguratorul se oblig s:
acopere riscul asiguratului,
n cazul producerii riscului asiguratului s acorde indemniza80ia
cuvenit.

Asiguratorul este inut s-i respecte obligaia contractual numai n
msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale.
81
Contractul de asigurri
3) este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu
cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce
vor rezulta din contract deoarece obligaiile asumate de cele dou
pri depind de un eveniment viitor i incert.
4) este un contract cu titu oneros - fiecare parte urmrete s
obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum.
5) este un contract succesiv - se ealoneaz n timp.
6) este un contract de adeziune - este redactat i imprimat de
asigurator, la contract ader asiguratul.
Asiguratorul ntocmete polie de asigurare tip asigurailor poteniali
nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze pe loc.
82
Contractul de asigurri
7) este un contract de bun credin - executarea acestuia s
se fac cu bun credin de ctre pri.
Asiguratorul:
accept preluarea riscului asupra sa, bazndu-se pe informaiile
furnizate de asigurat,
determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde
asiguratului,
nu poate verifica de fiecare dat informaiile puse la dispoziia
sa.
reaua credin a asiguratului se sancioneaz foarte sever.
83
Fondurile de asigurare
n procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare se nasc
relaii economice ntre participanii la asigurare :
1. Fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare - persoane fizice i
juridice asigurate organizaia de asigurare.
2. Fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare - fondul de
asigurare persoanele fizice i juridice afectate de producerea
evenimentului asigurat.
84
Condiii de validitate ale unui
contract de asigurare
orice poli de asigurare se bazeaz pe legea contractelor.
patru condiii de validitate :
1. Capacitatea de a contracta a prilor contractante;
2. Consimmntul valabil al prii care se oblig;
3. Un obiect determinat;
4. O cauz licit i moral.
85
Condiii de validitate ale unui
contract de asigurare
1. Capacitatea de a contracta a prilor contractante
fiecare parte trebuie s aib capacitate legal
persoane care au mplinit vrsta de 18 ani i nu sunt puse sub
interdicie
minorii ntre 14 i 18 ani au capacitate restrns i pot ncheia
acte juridice, numai cu ncuviinarea printelui sau a tutorelui.
86
Condiii de validitate ale unui
contract de asigurare
2. Consimmntul valabil al prii care se oblig
potrivit dispoziiilor codului civil romn, consimmntul nu este
valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau obinut
prin dol;
eroarea produce nulitatea contractului dac cade asupra obiectului
conveniei;
dolul este una din cauzele de nulitate a contractului folosirea de
mijloace viclene de una din pri, la ncheierea contractului
aceeai soluie poate fi adoptat de asigurtor atunci cnd
asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete, cu sau fr rea
voin, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.
87
Condiii de validitate ale unui
contract de asigurare
3. Un obiect determinat
obiectul asigurrii:
bunurile,
despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane,
viaa sau incapacitatea de munc ale asiguratului.
categorii de bunuri excluse de la asigurare:
Bunuri care nu mai prezint importan economic;
Bunuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele
normative;
Bunuri care, prin caracteristicile proprii sau prin locul de
amplasare nu sunt expuse la riscuri, sau din contr sunt expuse
la riscuri excesive.
eg. n asigurarea contra furtului, nu sunt incluse bunurile
care prin dimensiuni sau prin greutate nu sunt expuse
riscului de a fi sustrase.
88
Condiii de validitate ale unui
contract de asigurare
4. O cauz licit i moral
cauz ilicit = contract ncheiat cu nclcarea legii, a ordinii
publice sau a bunelor moravuri specifice societii.
89
Principii de baz ale contractului
de asigurare
Principii = condiii de ncheiere i derulare.
Principalele principii sunt:
1. principiul despgubirii;
2. principiul interesului asigurabil;
3. principiul subrogrii;
4. principiul maximei bunei credine (Utmost Good faith);
5. principiul Causa Proxima;
6. principiul contribuiei.
90
Principii de baz ale contractului
de asigurare
1.Principiul despgubirii
asigurtorul se declar de acord s plteasc valoarea real a
pierderii
asiguratul nu va profita din asigurare.
dac pierderea asigurat apare, asigurtorul nu va plti mai mult
dect valoarea real a daunei.
dou obiective principale:
mpiedic asiguratul s profite din asigurare el este doar compensat
financiar.
reduce frauda.
Exist cteva excepii importante la principiul despgubirii, care se
refer la:
Polia la valoare se folosete pentru asigurarea obiectelor de
antichitate, picturi celebre, moteniri familiale.
Asigurarea pe baz de cost de nlocuire nu se percep deduceri pentru
uzur n calculul despgubirilor pltite
Asigurarea de via
91
Principii de baz ale contractului
de asigurare
2. Principiul interesului asigurabil
asiguratul trebuie s fie ntr-o situaie de pierdere financiar n
cazul apariiei evenimentului asigurat sau s sufere orice alt tip de
pierdere, cuantificabil din punct de vedere financiar.
Pentru a putea intra n vigoare, contractele de asigurare trebuie s
aib la baz un interes asigurabil care este important pentru:
A cuantifica pierderea asiguratului
Identificarea de soluii pentru reducerea fraudelor etc.
92
Principii de baz ale contractului
de asigurare
3. Principiul subrogrii
substituirea asigurtorului n locul asiguratului pentru a ncasa
pagubele cauzate acestuia de tere persoane.
asigurtorul este ndreptit s colecteze contravaloarea
indemnizaiilor pltite, de la tere persoane care au afectat
proprietatea sau viaa asiguratului.
nu se aplic dac nu exist o plat a indemnizaiei.
cnd aceast plat este fcut, asiguratul transfer drepturile
legale asigurtorului pentru a colecta despgubirile de la tera
persoan.
trei obiective principale:
mpiedic asiguratul s primeasc despgubire dubl pentru aceeai
pierdere.
este folosit pentru descoperirea i pedepsirea vinovatului.
permite meninerea redus a nivelului de cote de asigurare.
93
Principii de baz ale contractului
de asigurare
4. Principiul maximei bunei credine i corectitudine
este un principiu care trebuie s guverneze toate categoriile de
contracte.
un nivel nalt de sinceritate i de corectitudine din partea celor
dou pri contractante.
subscriitorul de riscuri se bazeaz pe sinceritatea asiguratului n
ceea ce privete informaiile pe care acesta le ofer n declaraia
de asigurare.
94
Principii de baz ale contractului
de asigurare
5. Principiul Causa Proxima
cauza activ, real care a determinat un eveniment sau un curs de
evenimente ce vor crea o pierdere, fr intervenia unei alte fore.
prima cauz din punctul de vedere al efectului i al momentului de
apariie.
cauz activ i eficient o relaie direct ntre cauz i efect
cauza trebuie s fie suficient de puternic s determine rezultatul
final.
dac exist mai multe cauze ale evenimentului asigurat, proxima
causa va fi cea mai puternic sau cea mai distinct cauz care a
dus la apariia pierderii.
95
Principii de baz ale contractului
de asigurare
6. Principiul contribuiei
dreptul asigurtorului de a solicita altor asigurtori s participe la
acoperirea daunelor unui asigurat.
se aplic doar n cazul n care asiguratul a contractat asigurare la
mai muli asigurtori pentru aceeai pierdere.
implic existena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul
aceluiai asigurat.
condiii de aplicare:
Sunt n vigoare dou sau mai multe contracte de despgubire
Toate contractele acoper aceleai riscuri cauzatoare de pierderi
Toate contractele acoper acelai interes asigurabil
Toate contractele au acelai obiect i sunt n vigoare n momentul
producerii riscului asigurat
96
Forma i coninutul contractului de
asigurare
forma contractului este scris;
conform legii nr. 136/1995, contractul de asigurare nu poate fi
probat prin martori;
lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va
determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i
coninutul acestuia.
contractul de asigurare
exprim acordul de voin al prilor.
este alctuit din:
polia de asigurare,
condiiile principale i adiionale
anexele - pot s extind sau s limiteze condiiile standard ale
contractului.
polia de asigurare = manifestarea material a contractului de
asigurare.
97
Prile contractante
contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri:
asiguratul i
asigurtorul.
contractul poate fi ncheiat:
direct ntre prile contractante sau
printr-un intermediar (agent sau broker).
98
Persoane menionate n contract
Semnatarul, sau contractantul asigurrii persoan fizic
sau juridic
semneaz poli n nume propriu;
se oblig fa de asigurtor s plteasc primele de asigurare;
se mai numete i stipulant al asigurrii;
Asiguratul: respectiv cel a crei persoan sau patrimoniu sunt
supuse riscului;
Beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia
de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n
contract.
Persoana cuprins n asigurare apare doar n contractele
de rspundere civil.
Asigurtorul
poate fi numai persoan juridic (societate comercial);
are ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale
asigurailor i se oblig s plteasc anumite sume de bani
(indemnizaia de asigurare) la producerea evenimentului asigurat.
99
Elementele tehnice ale asigurrilor
Asigurtorul este persoan juridic (societatea de asigurri)
care:
n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i
asum obligaia de a acoperi pagubele produse de anumite
evenimente,
pltete o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul
rspunde fa de tere persoane.
Asiguratul este persoan fizic sau juridic, care:
n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur
bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente,
mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.
100
Elementele tehnice ale asigurrilor
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s
ncaseze despgubirea sau suma asigurat
nu este parte la contractul de asigurare.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care
poate ncheia o asigurare,
nu are calitatea de asigurat.
contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia.
101
Elementele tehnice ale asigurrilor
Riscul asigurat = evenimentul sau un grup de evenimente care
odat produs(e), datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului despgubirea asigurat.
riscul mpotriva cruia se ncheie asigurarea
fenomenul asigurat, care a fost deja produs = caz asigurat
sau sinistru.
ndeplinete anumite condiii :
1) Producerea fenomenului pentru care se ncheie asigurarea s fie
posibil.
2) Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un
caracter ntmpltor
3) Este necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n
evidena statistic.
4) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii (acetia s nu o poat influena)
102
Elementele tehnice ale asigurrilor
Evaluarea n vederea asigurrii = operaiunea prin care se
stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare.
Supraevaluarea bunurilor slbirea preocuprii
asigurailor pentru prevenirea pagubelor i n plus o prim de
asigurare mai mare
Subevaluarea bunurilor n caz de pagub despgubirea
nu-i permite asiguratului s poat compensa n intregime
pierderea suferit.
Valoarea de asigurare la asigurrile de bunuri
poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
103
Elementele tehnice ale asigurrilor
Suma asigurat = partea din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului
pentru care s-a ncheiat asigurarea
limita maxim a rspunderii asigurtorului
este unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.
la asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluare
n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul
de ndemnizare
nu este limitat nu se aplic noiunea de supraasigurare.
se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de
risc.
la asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin
convenie sau prin reglementri.
104
Elementele tehnice ale asigurrilor
Prima de asigurare = suma de bani dinainte stabilit pe care
asiguratul o pltete asigurtorului
se determin nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar
stabilit pentru fiecare 100 sau 1000 uniti monetare sum asigurat.
cota de prim tarifar
se mai numete i prima brut,
se difereniaz n funcie de
ramura de asigurare,
felul bunului asigurat,
frecvena,
intensitatea producerii riscurilor asigurate.
105
Elementele tehnice ale asigurrilor
Prima de asigurare =este preul proteciei oferite de asigurtor
pentru acele riscuri.
factorii ce influeneaz mrimea primei de asigurare:
natura bunului asigurat,
dimensiunea riscurilor,
numrul i tipul riscurilor,
intensitatea riscurilor,
mrimea posibil a daunelor,
gradul de dispersie a riscului,
suma asigurat,
durata contractului,
nivelul franizei,
ntinderea geografic a acoperirii,
istoricul daunelor
106
Elementele tehnice ale asigurrilor
prima pltit de asigurat = prima brut (tarifar)
este alctuit din:
prima net (pur, teoretic)
este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate.
adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei)
acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale
asigurtorului
determin obinerea unui profit.
Prima brut = prima net + adaosul de prim
107
Elementele tehnice ale asigurrilor
Cteva tipuri de prime de asigurare:
Prima curent referitoare la perioada anului n curs;
Prima fix prima pe unitate de sum asigurat;
Tarifele de prim cuprind primele fixe, pe tipuri de
asigurri, riscuri.
Discount-ul primei diminuarea primei cu o anumit sum,
n funcie de criterii:
frecvena de plat a primei,
dimensiunea primei,
inexistena daunei pe perioada anterioar etc.
108
Elementele tehnice ale asigurrilor
Norma de asigurare = suma asigurat stabilit pe unitatea de
obiect asigurat, (bucat, metru ptrat, ton etc.)
este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, (obligatorii).
Paguba sau dauna = pierderea, n expresie bneasc,
intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii evenimentului
mpotriva cruia sa ncheiat asigurarea.
pagub total - bunul a fost distrus n ntregime
pagub parial -pierderea intervenit este mai mic dect valoarea
bunului.
109
Elementele tehnice ale asigurrilor
Durata asigurrii = perioada de timp n care rmn valabile
raporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, exact cum au
fost stabilite n contract.
element specific asigurrilor facultative
pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s
respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare.
difer dac e vorba de asigurri facultative de persoane sau de bunuri.
110
Elementele tehnice ale asigurrilor
Despgubirea de asigurare = suma de bani pe care
asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii
pagubei produse de riscul asigurat.
poate fi n limita sumei asigurate - egal sau mai mic dect paguba, n
funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat pentru
acoperirea pagubei.
trei principii:
Principiul rspunderii proporionale
Principiul primului risc
Principiul rspunderii limitate
111
Elementele tehnice ale asigurrilor
1.Principiul rspunderii proporionale - despgubirea se
stabilete n aceeai proporie fa de pagub.
d/p = s/v sau d = p * s/v
unde :
d = despgubirea de asigurare
p = paguba
s = suma asigurat
v = valoarea bunului asigurat
112
Elementele tehnice ale asigurrilor
2.Principiul primului risc - despgubirea este egal cu paguba,
fr a putea ns depi mrimea sumei asigurate.
se aplic la asigurrile de bunuri, la care pagubele totale se produc mai
greu.
113
Elementele tehnice ale asigurrilor
3.Principiul rspunderii limitate - despgubirea se acord
numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit
limit stabilit dinainte.
o parte din pagub cade n sarcina asiguratului iar mrimea acestuia
este stipulat n contract.
aceast parte din pagub se numeste franiz.
ea poate fi de dou feluri :
Franiza atins - asigurtorul acoper n ntregime paguba,
pan la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect
franiza.
Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub
indiferent ct este volumul acesteia.
114
Etapele asigurrii
Cererea de asigurare
etapa n care asiguratul i exprim dorina de a ncheia
asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea
riscului.
semntura declarantului = asumarea rspunderii acestuia pentru
exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor
elementelor care pot influena riscul.
pe baza acestor informaii asigurtorul evalueaz riscul.
declaraia de asigurare nu produce efecte juridice dect dup
acceptarea de ctre asigurtor.
115
Etapele asigurrii
Cererea de asigurare
asigurtorul l identific pe asigurat cu anumite date:
Nume , domiciliul sau sediul legal;
Obiectul de activitate ( n cazul persoanelor juridice );
Durata asigurrii solicitate;
Caracteristicile bunului asigurat ( tip de construcie, localizare, tipul
de depozit n care se afl marfa, traseul transportului, modul de
ambalare, transportatorul etc.)
Suma asigurat;
Franiza;
Beneficiarul asigurrii;
Condiiile de asigurare solicitate;
Starea de sntate, vrsta, antecedente medicale etc. ( n cazul
persoanelor fizice )
116
Etapele asigurrii
Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul
conform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza
ncheierea contractului.
constat dac sunt ntrunite condiiile legale
trebuie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de
asigurare.
n caz contrar, s ofere o alternativ.
117
Etapele asigurrii
Semnarea contractului
este considerat ncheiat:
odat cu plata primelor de asigurare i
emiterea documentului de asigurare.
poate avea forma:
poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i alte tipuri de
asigurri de bunuri
certificatelor de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de
rspundere civil.
118
Etapele asigurrii
Semnarea contractului
emiterea poliei se realizeaz odat cu plata primei, deoarece declaraiile de
voin iau natere concomitent.
n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea
cererii de asigurare de ctre asigurtor (de exemplu, n cazul asigurrilor de
via, plata primei se face de obicei odat cu completarea i semnarea
cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de
asigurtor dup evaluarea riscului).
ntre abseni, contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul n
care ofertantul a luat la cunotin de acceptare, lundu-se n considerare
data primirii poliei sau contractului.
n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto
i n majoritatea celor interne, contractul de asigurare se ncheie ntre
abseni.
contractul ntre abseni se perfecteaz n baza sistemului recepiei, polia
fiind considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp (de regul
dou zile lucrtoare de la nmnare) asiguratul nu ridic obieciuni.
119
Etapele asigurrii
Semnarea contractului
n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se
consider ncheiat de la data indicat n cererea de asigurare,
sau de la data declaraiei de asigurare, dac asiguratorul o
confirm n scris.
dou momente distincte:
momentul ncheierii contractului
momentul intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui.
contractul de asigurare se ncheie pe o durat determinat
la mplinirea termenului se rennoiete de drept,
pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar,
dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun contractul,
conform prevederilor incluse n acesta.
condiiile rman neschimbaterennoirea se face i fr
emiterea unui nou contract de asigurare
120
Etapele asigurrii
Interpretarea contractului
principiul care se aplic este cel al interpretrii stricte a
condiiilor contractuale.
natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a
clauzelor.
riscul trebuie bine i clar definit, deoarece trebuie evitate
confuziile, nenelegerile ulterioare determinate de o posibil
interpretare diferit sau chiar eronat a prilor
121
Etapele asigurrii
Interpretarea contractului
n cazul clauzelor ambigue, neclare, se aplic dispoziiile
prevzute n Codul civil romn care prevd c, atunci cnd exist
ndoial, interpretarea se va face n favoarea celui care se
oblig.
ca urmare a unei posibile ntrebuinri necorespunztoare a
unui termen sau exprimri neclare a unei clauze, interpretarea
trebuie facut ntotdeauna n favoarea asiguratului
pentru clauzele cu dou nelesuri, se aplic tot dispoziiile
dreptului comun, interpretndu-se n sensul producerii de efecte
i nu n acela de a nu se produce nici unul.
dac ambele sensuri ale clauzei duc la eficacitatea actului, dar
consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul care se
potrivete cel mai bine cu natura contractului de asigurare,
potrivit obligaiilor asumate de pri.

122
Etapele asigurrii
Durata contractului
perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.
contractele pot fi:
cu durat fix (determinat) i
nelimitat.
n asigurrile non-via, contractele se ncheie pe o perioad de
maxim 1 an.
n asigurrile de persoane, contractele se ncheie:
pe durat limitat (cazuri de accidente)
nelimitat.
123
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Drepturile i obligaiile prilor pot fi mprite n dou
perioade:
Pn la producerea evenimentului asigurat
Dup producerea evenimentului asigurat.
124
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturi ale asiguratului:
Dreptul de a modifica contractul (de exemplu, posibilitatea de a
schimba numele beneficiarului sau modul de plat al primelor);
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;
Dreptul de rscumprare (n cazul asigurrilor cu rezerve de prim,
asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata
sumei de rscumprare, ceea ce reprezint, de obicei, 95% din
rezerva de prime).
125
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Pn la producerea evenimentului asigurat
Obligaiile asiguratului:
1. Plata primei de asigurare
la producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost pltit
pentru ntreaga perioad, asigurtorul are dreptul de a compensa
primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de
asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau
beneficiarului pn la expirarea contractului.
n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i
produce efectele fa de dobnditorul bunului, cruia i revine
obligaia de a plti prima, n msura n care nu a fost achitat de
titularul contractului, dar cu acordul asigurtorului
126
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Pn la producerea evenimentului asigurat
Obligaiile asiguratului:
2. Obligaia de a informa pe asigurtor n privina
modificrii circumstanelor care agraveaz riscul
i obligaia de ntreinere a bunului asigurat n
bune condiii, conform legislaiei n vigoare
n caz de nendeplinire a acestor obligaii, asigurtorul poate
denuna asigurarea, sau are dreptul de a refuza plata
despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza
producerii i ntinderea pagubei.
127
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Pn la producerea evenimentului asigurat
Obligaiile asiguratului:
3. Obligaia de a notifica asigurtorul asupra tuturor
mprejurrilor care agraveaz riscul.
dac n decursul executrii contractului se ivesc mprejurri
care modific riscul iniial, asiguratul trebuie s comunice
asigurtorului acest lucru.
agravarea riscului poate avea loc :
Din cauza asiguratului, prin acte pozitive, de exemplu, mutarea
bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n
contract n altele cu risc mai mic; sau prin acte negative,
neglijena n prevenirea producerii evenimentului asigurat.;
Din cauza activitii unui ter;
Din cauza unor evenimente independente de voina unei
persoane, cum are fi rzboiul, greva etc.
128
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturile asigurtorului:
Dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului de
ntreinere a acestuia;
Dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat
obligaia privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.
Obligaiile asigurtorului:
Obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de
asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel original.
Obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de
conformitate a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a
cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile
transportate.
129
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Dup producerea evenimentului asigurat
Principalul drept al asiguratului este de a primi indemnizaia de
asigurare.
Obligaiile asiguratului sunt printre altele:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i
salvarea bunurilor asigurate;
avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de contractul de
asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat;
participarea la constatarea cazului asigurat i a pagubei rezultate;
furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat etc.
130
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Dup producerea evenimentului asigurat
Principala obligaie a asigurtorului, dup apariia evenimentului
asigurat este plata indemnizaiei acordat asiguratului.
trebuie s stabileasc situaia de fapt din care s rezulte dreptul
asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a
asigurtorului de a plti.
va proceda la constatarea producerii evenimentului asigurat i la
evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata
indemnizaiei.
131
Drepturile i obligaiile prilor
contractante
Dup producerea evenimentului asigurat
Asiguratorul trebuie s verifice dac urmtoarele condiii sunt
ndeplinite:
asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului;
primele de asigurare au fost pltite;
bunurile afectate sunt cuprinse n asigurare;
evenimentul productor de daune este datorat unui risc acoperit de
asigurare.
evaluarea pierderilor se face n funcie de preurile de pe pia ale
unor bunuri similare, inndu-se cont de uzura bunului respectiv.
despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea
pagubei, n funcie de sistemul de acoperire
132
ncetarea contractului de
asigurare
ncetarea de drept:
n momentul ajungerii la termen, adic n momentul expirrii
perioadei pentru care a fost ncheiat, la un contract de asigurare
cu durat determinat.
n momentul producerii evenimentului asigurat, n cazul
asigurrii de via i accidente.
n momentul distrugerii complete a bunului asigurat, n cazul
asigurrilor de bunuri
dac distrugerea este parial, contractul continu s-i produc
efectele.
133
ncetarea contractului de
asigurare
Denunarea contractului poate apare ntr-unul din urmtoarele
cazuri:
cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite
n cursul contractului referitoare la datele luate n considerare la
ncheierea contractului.
cnd se constat nendeplinirea obligaiilor asiguratului privind
ntreinerea corespunztoare a bunurilor;
orice alt nerespectare a obligaiilor din contract.
efectele denunrii sunt numai pentru viitor:
primele de asigurare pltite pn n momentul denunrii rmn n
patrimoniul asigurtorului.
asigurtorul are dreptul de a cere compensaii pentru pierderile
rezultate din nendeplinirea anumitor obligaii.
134
ncetarea contractului de
asigurare
Nulitatea contractului intervine cnd condiiile de validitate ale
contractului nu au fost respectate.
efectele nulitii sunt att pentru trecut ct i pentru viitor.
asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate,
asiguratul va restitui indemnizaia dac a fost ncasat.
135
.
a) dau dreptul asigurtorului de a
modifica unilateral clauzele
contractului, fr a avea un
motiv ntemeiat care s fie
precizat n contract

b) oblig asiguratul s se supun
unor condiii contractuale
despre care nu a avut
posibilitatea real s ia
cunotin la data semnrii
contractului

c) oblig asiguratul s ii
ndeplineasc obligaiile
contractuale, chiar i n
situaiile n care asigurtorul
nu i le-a ndeplinit pe ale sale



Sunt considerate clauze abuzive acele
prevederi contractuale care:
136
d) dau dreptul asigurtorului s
prelungeasc automat un
contract ncheiat pentru o
perioad determinat, prin
acordul tacit al asiguratului,
dac perioada limit la care
acesta putea s i exprime
opiunea a fost insuficient
f) dau dreptul exclusiv
asiguratorului s interpreteze
clauzele contractuale

g) restrng sau anuleaz dreptul
asiguratului s pretind
despgubiri n cazurile n care
asiguratorul nu i ndeplinete
obligaiile contractuale

h) oblig asiguratul la plata unor
sume disproporionat de mari
n cazul nendeplinirii
obligaiilor contractuale de
ctre acesta

e) dau dreptul asigurtorului s
modifice unilateral, fr
acordul asiguratului, clauzele
privind caracteristicile
serviciilor care urmeaz s fie
furnizate sau termenul de
executare a unui serviciu



137
k) restrng sau interzic dreptul
asiguratului de a rezilia
contractul, n cazurile n care:
- asiguratorul a modificat
unilateral clauzele contractuale
- asiguratorul nu i-a ndeplinit
obligaiile contractuale

j) dau dreptul asiguratorului s
transfere obligaiile
contractuale unei tere
persoane fr acordul
asiguratului, dac acest
transfer determin reducerea
garaniilor sau a altor
rspunderi fa de asigurat

i) prevd c preul serviciilor este
determinat la momentul livrrii
sau permit furnizorilor de
servicii dreptul de a crete
preurile, fr ca, n ambele
cazuri, s acorde asiguratului
dreptul de a anula contractul
n cazul n care preul final este
prea mare n raport cu preul
convenit la momentul ncheierii
contractului


138


Nu e suficient s fi primul, trebuie s fi cel
mai bun

Victor HUGO