NOIUNI DE BAZ

1.1. Riscul i percepia lui social

Riscul se definee! "n #eneral! ca pericol poenial sau ca o pierdere
posi$il %&e$ser's Dicionar(). *+nd ,or$i- de pericole sau de pierderi
a,e- "n ,edere o serie de e,eni-ene nedorie cu consecine -aeriale!
" .
spiriuale i financiare #ra,e! cu ,-ri corporale sau deeriorri ale srii de snae. In ca/uri
e0re-e! acesea se -anifes prin decese sau prin
cala-ii naurale. 1
Deoarece pericolele sun poteniale! iar pierderile sun posi$ile! acese e,eni-ene sun incerte. Ele se
po "n+-pla "nr2o anu-i perioad de i-p sau nu. De e0e-plu! decesul unei persoane ese un
eveniment cert din perspeci,a e,oluiei o-enirii! conieni fiind c ,iaa nu ese ,enic pe p-+n.
*u ale cu,ine! -ai de,re-e sau -ai +r/iu ,o- -uri cu oii. Dar c+nd anu-e i "n ce "-pre3urri
concree se ,a produce decesul! ni-eni
A
nu ie i nu poae anicipa cu preci/ie. In aceas perspeci,! e,eni-enul ese incert.
Un e,eni-en perecu "n recu ese un lucru cer. *unoae- c+nd i unde s2a produs i respeci,! care
au fos consecinele lui. Dac plas- acelai e,eni-en "n ,iior acesa "i sc4i-$ sauul din cert "n
incert, deer-in+nd ea-a -ai -ul sau -ai puin 3usifica de posi$ilele lui consecine. 5radul de
inceriudine poae fi e,alua cu a3uorul saisicii -ae-aice! "n sensul deer-inrii pro$a$iliii de
reali/are a lui.
6 consider-! de e0e-plu! ca/ul accidenelor auo. Dac ne rapor- la un sin#ur conducor auo
ese foare #reu s pre/ice- c+nd i cu- ,a a,ea un acciden i -ai ales! care ,or fi consecinele
acesui acciden. Dac ne rapor- "ns la o re#iune sau ar i la o anu-ia perioad de i-p! aunci
pue- s anali/- o serie de saisici pri,ind accidenele auo i s deer-in- pro$a$iliaea de
producere a lor "n condiii si-ilare. De e0e-plu! la ni,elul anului 1778! "n El,eia erau 9:: de
auo,e4icule la 1888 de locuiori! iar in ;urcia 9< de auo,e4icule ia 1888 de locuiori. Nu-rul de
accidene auo la 1888 de auo,e4icule a fos penru acelai an de =!> "n El,eia i respeci,! de 9:!7 "n
;urcia. Acese
Inroducere "n asi#urri
cifre nu ne spun cine i c+nd anu-e ,a suferi un acciden auo "n decursul unui an de /ile. Ele
e,aluea/ "ns probabilitatea riscului de producere a unui accident auto "nr2o anu-i ar i o anu-i
perioad de i-p.
*oncepului de risc i se asocia/ dou di-ensiuni se-anice? gradul de incertitudine i consecinele
materiale i financiare aferene producerii unui anu-i e,eni-en nedori. Ne2a- o$inui s d- aenie
nu-ai e,eni-enelor care au o frec,en -ai -are de reali/are i s ne#li3- pe
cele care au o frec,en foare -ic. Dar. dac acese e,eni-ene rare sau
@ .
foare rare po a,ea consecine de/asruase! aunci i#norarea lor poae fi caasrofic. De e0e-plu!
accidenele produse "n e0ploaarea unui reacor nuclear au o pro$a$iliae de reali/are e0re- de -ic!
de ordinul 18A . *u
a
oae acesea! ele se produc. Inre anii 17=1 i 17:B au fos conse-nae 1C1 de accidene de diferie
#rade de #ra,iae "n 19 ri ale lu-ii. Dinre acesea! cel de la ;4ree Dile Island %6UA) din 17=7 i cel
de la *erno$"l %fosa UR66) "n 17:B au fos cele -ai se,ere. In cae#oria accidenelor rare sau foare
rare inr i cele din do-eniul a,iaiei i ransporurilor flu,iale! -arii-e i oceanice. *onsecinele
acesora sun "ns foare #ra,e iar conieni/area i e,aluarea acesor riscuri a+ la ni,el indi,idual! c+
i social ese a$solu necesar.
Ea cele dou di-ensiuni funda-enale asociae concepului de risc re$uie s adu#- "ns o nou
di-ensiune? percepia riscului. Dodul "n care conieni/- anu-ie pericole difer de la persoan la
persoan. De e0e-plu! penru un fu-or! riscul "-$oln,irii de cancer ese -ul -ai -are dec+
penru un nefu-or. Fi oui! fu-orul are endina de su$e,aluare a acesui risc sau c4iar de i#norare
a lui. *a i cu-! pentru el, fil-aul nu repre/in nici un pericol.
6 consider- un al e0e-plu. 6 presupune- c "nr2o anu-i /on #eo#rafic i o anu-i perioad
de i-p s2au produs 188 de accidene auo care au condus la 188 de decese. Dac "n aceeai re#iune i
aceeai perioad de i-p s2ar fi produs un sin#ur acciden a,iaic "n care ar fi -uri 188 de persoane!
e,eni-enul ar fi fos considera o catastrofa a,iaic. Dei consecinele celor dou ca/uri pre/enae po
fi sinei/ae prin cele 188 de decese umane, percepia riscului asocia fiecrui ca/ "n pare ese diferi.
Aceas co-ponen psi4o2social a concepului de risc ese foare i-poran "n anali/area i! -ai
ales! "n inerprearea riscurilor naurale sau e4nolo#ice la care sune- supui. Aceas inerpreare a
riscurilor ese esenial "n conceperea i ela$orarea mijloacelor de protecie "-pori,a riscurilor.
19
E0isena nu poae fi #+ndi far riscuri. Ele fac pare "n -od necesar din ,iaa noasr. Aa cu-
su$linia o cele$r -a0i- de pe Wall Street din NeG HorI! pre,i/iunea ese un lucru dificil! -ai ales
aunci c+nd
se aplic la ,iior. 6in#ura noasr ans ese de a conieni/a "n -od realis riscurile la care pue-
fi supui! de a "ncerca o e,aluare c+ -ai adec,a a lor i! respeci,! de a #si -eodele cele
-ai pori,ie de a conrola acese riscuri.
1.<. Dana#e-enul riscului
Riscul producerii unui acciden incu-$ un anu-i #rad de inceriudine a+ "n ceea ce pri,ee -o-enul
producerii! c+ i "n posi$ilele sale consecine. *u ale cu,ine! c+nd ,or$i- despre riscul producerii unui acciden
ad-ie- c e0is un anu-i cuanu- de necunoscu "n acesa. Fi aunci se nae "n -od firesc "nre$area! cum
putem controla ceva care ne este necunoscui
Managementul riscului consiuie o nou disciplin de #rani! care "i propune s de/,ole o serie de eorii i de
-eode pracice penru a ne proe3a "-pori,a riscurilor. Jre/en- -ai 3os c+e,a dinre -eodele cele -ai eficiene
de -ana#e-en al riscului?
E,iarea riscurilor
Reducerea pro$a$iliii producerii unui risc
Ei-iarea consecinelor asociae unui risc
Asu-area riscului
;ransferarea riscului
Ko- "ncerca s pre/en- "n cele ce ur-ea/ ideile de $a/ ale fiecreia dinre -eodele de -ai sus.
E,iarea riscurilor
E,iarea co-ple a riscurilor ese pracic i-posi$il. ;oui! fiecare dinre noi poae s e,ie producerea unor
anu-ie riscuri. Ese o -eod pasi,! de renunare de fap la acele aci,ii care i-plic un anu-i risc. De
e0e-plu! dac nu dori- s fi- i-plicai "n nici un acciden auo! aunci nu ne ,o- cu-pra un auo-o$il i ,o-
e,ia s clori- cu auo,e4icule.
Noiuni de baz 9
Jue- a,ea "ns un auo-o$il! dar s dori- s eli-in- posi$iliaea de a de,eni ,ici-ele unui acciden. Ko-
e,ia! "n consecin! s folosi- auo-o$ilul "n /onele cenrale ale oraelor! care sun foare a#lo-erae i "n care
riscul de accidenare ese ridica. De ase-enea! dac penru acese /one folosi- ransporul pu$lic! scp- de #ri3a
unor posi$ile accidene i deci a c4eluielilor aferene penru reparaia -ainii proprii saua celui pe care l2a-
accidena. E,iden c penru aceasa pli- preul renunrii la conforul i li$eraea de -icare pe care ni le
confereau propria -ain.
Un al e0e-plu. Jue- e,ia posi$iliaea disru#erii casei de cre un ura#an! un incendiu sau o e0plo/ie a #a/elor
pe care le folosi- dac renun- la ideea de a a,ea propria cas. Renun- deci la sauul de propriear!
accep+ndu21 pe cel de c4iria. "n ca/ul disru#erii casei daori unor cala-ii naurale! propriearul i nu c4iriaul
ese cel care supor de/asrul financiar.
Decesul unei persoane poae a,ea consecine financiare #ra,e asupra ur-ailor. De e0e-plu! dac "nr2o fa-ilie
lucrea/ nu-ai soul! decesul lui las pe dru-uri soia i copii. Dac ,rei s scpai de #ri3a unui asfel de
e,eni-en! puei renuna la ideea de a a,ea o fa-ilie. E,i+nd deci sauul de so i a! eli-inai riscul unor
pro$le-e financiare cu care s2ar puea confruna cei dra#i.
E0e-plele de -ai sus ilusrea/ fapul c anumite riscuri po fi eli-inae din ,iaa
noasr prin e,iarea unor anu-ie aciuni sau prin renunarea la a,ana3ele pe care i le ofer drepul de proprieae
asupra anu-ior $unuri %case! auo-o$ile! lucrri de ar! $i3uerii ec.). *e ne face- "ns dac sune- de3a csorii
i a,e- i copiiL Ei depind de sursele noasre financiare i prin ur-are re$uie s ne #+ndi- i la ale -eode de
conrol al riscurilor posi$ile. ;re$uie s fi- conieni c e0is posi$iliaea unor accidene care s conduc la
incapaciaea noasr de -unc! precu- e0is i riscul unui deces pre-aur.
E,iarea unor riscuri ese posi$il! dar -odaliile concree de a$ordare a unei asfel de aiudini depind de sauul
nosru social! de -ediul "n care ri- i -unci-! de aspiraiile noasre "n ,ia i de -ule alele.
M Reducerea pro$a$iliii producerii unui risc
*4iar dac nu pue- e,ia co-ple riscul producerii unui e,eni-en nedori! pue- #si -i3loace de a reduce
pro$a$iliaea de reali/are a acesuia. De e0e-plu! e,iarea co-ple a riscului de a ne "-$oln,i de cancer ese
pracic i-posi$il. Dar pue- "nreprinde o serie de acini -enie s conduc la reducerea riscului de producere a lui.
Jue-! de e0e-plu! renuna la fu-a! su$siui carnea cu le#u-e i fruce penru a -ri caniaea de fi$r inrodus
"n or#anis-! e,ia e0punerea ia soare! locuirea "n /one poluae indusrial! apa poa$il care nu respec sandardele
de caliae ec.
Jue- reduce pro$a$iliaea accidenelor auo dac reduce- nu-rul orelor perecue la ,olan! adop- o aiudine
pre,eni, de conducere a
auo,e4iculului! parc- -aina "n locuri special a-ena3ae! far s o ls- unde,a la "n+-plare pe un rouar ec.
Jue- reduce pro$a$iliaea prunderii unor 4oi "n cas prin insalarea unui sise- de proecie la ui i feresre!
prin folosirea unor ca-ere ;K cu circui "nc4is! prin folosirea unor sise-e de alar-.
Jue- reduce pro$a$iliaea producerii unui incendiu "n cas prin insalarea unor deecoare de fu-! prin pre,ederea
unor sise-e de sropire cu ap sau su$sane speciale! prin conrolul ri#uros i periodic al uuror surselor posi$ile
de declanare a unui incendiu! inclusi, a ca$la3elor elecrice.
Jue- adopa deci o serie de -suri pracice penru reducerea pro$a$iliii de producere a unor accidene sau de
disru#ere a $unurilor! dar oae acesea necesi un anu-i efor! c4eluieli i c4iar anu-ie sacrificii personale.
M Ei-iarea consecinelor asociae unui risc
i
*ea -ai i-poran cale de a li-ia pa#u$ele produse de disru#erea sau pierderea unor $unuri -aeriale ese aceea
de a deine $unuri de ,aloare -odes. Deci! de a e,ia cu-prarea i posedarea unor $unuri de lu0 sau foare
scu-pe. De e0e-plu! se pierde -ai puin aunci c+nd ,i se fur un auo-o$il -ai ,ec4i i -ai puin perfor-an
dec+ aunci c+nd i se fur un auo-o$il de lu0. De ase-enea! , cos -ai puin reparaia -ainii "n ur-a unui
acciden aunci c+nd a,ei o -ain -ai ,ec4e i u/a! dec+ aunci c+nd sunei propriearul unei -aini noi i
foare scu-pe. Dac auo-o$ilul pe care "l deinei ,alorea/ <C de -ilioane de lei! aunci pierderea -a0i- "n
ca/ul disru#erii sau furului lui nu poae depi aceas su-. 6iuaia se sc4i-$ aunci c+nd sunei propriearul
unui auo-o$il de 188 de -ilioane de lei sau c4iar -ai -ul.
6e poae li-ia dauna produs "n ca/ul "n care are loc o spar#ere i se susra# nie a$louri! dac picurile sun copii
i nu cele ori#inale. Asfel! saisfacia de a deine ori#inale foare ,aloroase ne poae cosa -ul -ai -ul! dac
acesea sun susrase sau disruse "nr2un posi$il incendiu.
C Introducere n asigurri
Aces principiu nu ese ,ala$il i "n ca/ul "-$oln,irii nNOasre. Dedica-enele i raa-enele necesare sun i-puse
de $oala conraca i nu de opiunea noasr. Ei-iarea consecinelor "n asfel de ca/uri nu se poae face direc! ci
nu-ai indirec! aa cu- a- su#era "n su$capiolul preceden.
M Asu-area riscului
*u $un iin! pue- accepa s supor- consecinele -aeriale i financiare ale producerii unui e,eni-en
nedori. De fap! ,iaa ne pune "n
siuaia de a ne asu-a o serie de riscuri! dar sun riscuri caraceri/ae "n
3 '
#eneral prin -ri-ea relai, redus a consecinelor acesora. *u ale cu,ine! sun riscuri crora le pue- face fa i
sin#uri i aunci le accep-! dei "n esen acesea repre/in e,eni-ene nedorie penru noi.
De e0e-plu! dac o persoan ese propriearul unui auo-o$il ,ec4i sau afla "nr2o sare e4nic deprecia! aunci
"i poae asu-a riscul de a i se fura auo,e4iculul sau riscul ca acesa s fie puernic a,aria "nr2un acciden. Ne
pue- asu-a asfel de riscuri dac econo-isi- suficieni $ani penru a puea
cu-pra un al auo-o$il sau penru a21 repara pe cel ,ec4i. Dac nu dispune- de acei $ani! aunci ne pue- afla
"n siuaia de a renuna la ideea de a fi propriearul unui auo,e4icul.
Deoarece e,aluarea riscurilor i consecinelor lor posi$ile ese dificil! ese -ai "nelep s se renune! oui! la
asu-area lor personal. De e0e-plu! "n ca/ul producerii unui acciden auo! ,ino,aul re$uie s pleasc nu nu-ai
daunele produse propriei -aini! dar i pe cele ale -ainii celui accidena. Ea acese c4eluieli se po adu#a cele de
spiali/are! care cu-ulae cu cele anerioare conduc la su-e i-presionane. *u ale cu,ine! c4iar dac sunei
propriearul unui auo-o$il ,ec4i i u/a! asu-area riscului de acciden poae fi de/asruas "n ca/ul "n care
du-nea,oasr sunei cel ,ino,a de producerea accidenului i sunei o$li#a s plii daunele i spiali/area
celorlali.
Uneori "ns se "n+-pl s ne asu-- anu-ie riscuri daori fapului c nu le conieni/- sau nu a,e- suficiene
infor-aii despre ele. De e0e-plu! dac locui- "n caliae de c4iriai "nr2un apara-en -o$ila! pue- considera c
riscul de incendiu re,ine "n oaliae "n #ri3a
A . . .
propriearului. In realiae! consecinele unui ase-enea pericol afecea/ propriearul nu-ai "n ceea ce pri,ee casa!
c4iriaii r-+n+nd rspun/ori penru -o$ila folosi.
M ;ransferarea riscului
O al -eod a -ana#e-enului riscului cons "n ransferarea riscului unei societi de asigurare. Aceas -eod
ese eficien -ai ales aunci c+nd consecinele financiare ale e,eni-enului nedori sun -an! depind posi$iliaea
persoanei "n cau/ de a2i asu-a "nre#ul risc.
;ransferarea unui asfel de risc i-plic co-pensarea financiar a co-paniei care preia riscul! su$ for-a pri-ei de
asi#urare. Dri-ea pri-ei de asi#urare ese proporional cu ,aloarea esi-a a daunei poeniale al crei risc a fos
ransfera. Aceasa nu "nsea-n c e,eni-enul nedori nu se ,a -ai produce! ci fapul c "n ca/ul producerii lui!
consecinele financiare ,or fi suporae de cre co-pania de asi#urri. Jersoana care s2a asi#ura penru un anu-i
ip de e,eni-ene nedorie! cu- sun de e0e-plu accidenele auo! scap de sresul crea de riscul producerii lor.
;ransferarea se poae face "ns nu-ai penru acele riscuri care pot fi evaluate n bani! respeci, penru acele posi$ile
e,eni-ene nedorie penru care po fi -surae consecinele -aeriale i financiare. Riscurile care nu po fi e,aluae
financiar nu po fi asi#urae! deoarece lipsee di-ensiunea ,aloric necesar ransferului cre co-pania de
asi#urri. De e0e-plu! un e,eni-en nedori ese i acela "n care ec4ipa fa,ori de fo$al a pierdu -eciul de
calificare "n ca-pionaul european sau -ondial. Jenru unul dinre fanii ec4ipei un asfel de risc are -ai -ul o baz
subiectiv dec+ una o$ieci, i deci nu poae fi e,alua "n $ani.
Riscurile care sun accepae de cre co-paniile de asi#urri se nu-esc riscuri asigurabile. Jenru a puea fi
ransferae co-paniilor de asi#urri!
P
riscurile re$uie s "ndeplineasc anu-ie condiii. *ele -ai i-porane
condiii sun?
E0isena unui nu-r suficien de -are de persoane e0puse aceluiai ip
de risc. *o-paniile de asi#urri nu2i po per-ie asu-area unor riscuri care po afeca nu-ai un nu-r resr+ns de
persoane.
*oeficienul de si-ulaneiae al producerii riscului penru oi cei
B Introducere n asigurri
asigurai trebuie s fie ct mai mic. In ca/ conrar co-pania de asi#urri nu ar puea face fa cererilor de pla din
parea clienilor. De e0e-plu! pierderile cau/ae de ura#anul Andre care a lo,i sudul Qloridei "n 177< a condus la
fali-enarea -ulor co-panii de asi#urri.
Jericolul sau pierderea poenial re$uie s ai$ o naur aleaoare i s
fie greu de contrafcut. *u ale cu,ine! pierderile indi,iduale re$uie s fie #reu de anicipa i s nu i-plice
pariciparea cu $un iin a celui asi#ura. De e0e-plu! ee #reu de anicipa c+nd se poae produce un incendiu "n
cas. Jro$a$il nicioda. Dar dac incendiul poae fi cau/a de e0isena unor insalaii "n,ec4ie i deeriorae care
nu -ai saisfac sandardele de securiae! riscul nu se "nscrie "n cae#oria celor asi#ura$ile.
Jierderea poenial re$uie s ai$ o pro$a$iliae -ic de reali/are!
= Introducere n asigurri
alfel cosul de asi#urare ar fi foare ridica. !e e"emplu, decesulunei persoane la ,+rsa de <C de ani ese -ai puin
pro$a$il dec+ la ,+rsa de =8 de ani.
Riscurile re$uie s i-plice pierderi poeniale -ari! cu efece financiare
grave asupra individului. Riscurile coidiene care sun frec,ene i nu conduc la pierderi financiare -ari po fi
asu-ae direc de cre indi,i/i. De e0e-plu! nu se ,or face asi#urri -edicale penru #ripe $anale sau penru
proecia "-pori,a 4oilor ae $u/unare a clorilor care folosesc ransporul "n co-un. 6e po face "ns asi#urri
penru cloriile inernaionale sau $olile #ra,e cu c4eluieli -ari de spiali/are.
*onsecinele producerii e,eni-enului nedori re$uie s se poa e,alua
n bani. Alfel! nu se po sa$ili pri-ele de asi#urare.
1.> Asi#urarea ca -i3loc de proecie
Asi#urarea ese un -i3loc de proecie "-pori,a accidenelor neplcue ale ,ieii! acele e,eni-ene despre care speri
din oa ini-a s nu i se "n+-ple nicioda. Asi#urarea e proe3ea/ de e,eni-ene care se po produce i care!
aunci c+nd se produc "-pori,a ,oinei ale! anrenea/ pa#u$e -aeriale i financiare #reu de supora. Acesea ,or
fi suporae de cre co-pania de asi#urri la care e2ai asi#ura. "n -ule ca/uri! cel -ai $un lucru care se poae
"n+-pla ese ca e,eni-enele nefase penru care e2ai asi#ura s nu se produc i deci pri-ele de asi#urare plie
s fie pierdue. Jarado0al "ns! u c+i#i aunci c+nd nu o$ii un $eneficiu -aerial din in,esiia fcu! beneficiul
psi#ologic pe care "l o$ii "n sc4i-$! "n ca/ul asi#urrii! ese #reu de cuanifica.
Aceasa ese diferena dinre proecia prin asi#urare i proecia prin econo-ii. Jrin econo-iile reali/ae speri s
creasc in,esiia! conri$uind asfel la prosperiaea a. Asi#urarea "n sine nu o cree. Ea nu ese desina s e a3ue
s faci $ani. E0is "ns i anu-ie for-e pariculare de asi#urare de ,ia care sun ,+ndue ca insru-ene de
in,esiii! dar acese polie sun #+ndie cu o srucur 4i$rid! "n care o fraciune din $ani ese psra sric penru
asi#urare! resul fiind in,esi.
Asi#urarea poae "nlocui cu $ani nu-ai ceea ce! "n pri-ul r+nd! a fost msurat n bani i! "n al doilea r+nd! s$a
produs datorit neansei! deci far o paricipare ineniona a celui asi#ura. De e0e-plu! nu poi lsa c4eile "n
-ain "ncura3+nd asfel 4oii s o fure! iar apoi s e aepi s recupere/i ,aloarea -ainii de la co-pania de
asi#urri.
Asi#urarea nu2i poae aduce "napoi prieenii sau rudele. Ea nu2i poae reda ini-a perfec dup o ripl operaie
coronarian. Acese lucruri nu sun -sura$ile "n $ani.
No isoric
A
In 1:<C o co-isie a *a-erei *o-unelor din An#lia a fos solicia s e0plice principiile asi#urrii! principii care
ur-au s sea la $a/a le#islaiei de funcionare a co-paniilor de asi#urri. Red- -ai 3os e0plicaia oferi de
aceas co-isie.
A*+nd e0is pericolul producerii unui acciden! cea -ai iefin cale de aprare "-pori,a lui ese asocierea cu alii!
dup cu- fiecare o- poae fi el "nsui su$iec al unei -ici pierderi! asfel "nc+ nici unul s nu fie su$iecul unei
-ari pierderi. *el care nu ,a suferi nici un acciden! nu2i pri-ee $anii "napoi! nici nu o$ine al $eneficiu ,i/i$il
sau an#i$il! dar el o$ine securiae "-pori,a ruinei i linie. *el pe care accidenul "l ain#e! pe care norocul 12a
ocoli! a pierdu foare -uli $ani! dar prin asi#urare ese capa$il s depeasc un e,eni-en pe care nu 12a doriA.
"nc de acu- 1=8 de ani principiile asi#urrii erau "nelese i pracicae. Dei e0is nu-eroase -oi,e penru care
oa-enii cu-pr asi#urri! cel -ai i-poran ese proecia "-pori,a de/asrului financiar. As/i ca i acu- 1=8 de
ani! aces scop ar re$ui s fie predo-inan "n -inea cu-prorului.
O co-panie de asi#urri "i asu- riscurile penru deinorii de polie de asi#urare. Aceasa anali/ea/ anu-ie
ele-ene! cu- ar fi preurile i pro$a$iliile de apariie a riscurilor. Je $a/a acesor sudii se sa$ilesc pri-ele de
asi#urare. A+a i-p c+ pa#u$ele co-paniei de asi#urri nu depesc ,eniul din pri-e! ea o$ine profi. Dac
pa#u$ele "ncep s depeasc ,eniurile! co-pania de asi#urri ar puea fi ne,oi s -reasc pri-ele de asi#urare
penru a2i acoperi cosurile.
Deci/ia de asi#urare
Deer-inarea su-ei asi#urae desina acoperirii posi$ilelor pa#u$e! "ncepe cu un e0erciiu si-plu de -ae-aic.
6e rece "n re,is $ilanul i ,eniul pe care le ai la -o-enul respeci,. 6e ,or e,idenia apoi $unurile pari-oniale
cu cea -ai -are ,aloare. Acesea po fi? casa sau apara-enul! auo-o$ilul sau c4iar ,eniul curen dac ai un
ser,iciu $un i nu ai a,u i-pul necesar sau nu ai fos ineresa "n a acu-ula aci,e an#i$ile de ,aloare.
Nu lua drep $un ceea ce alii "i asi#ur! ci ceea ce repre/in -a0i- ineres penru ine. De fap acesa re$uie s
consiuie puncul de plecare "n aciunea de asi#urare. De e0e-plu! dac prioriaea a nu-rul unu consiuie o
clorie "n 3urul lu-ii i nu "ne-eierea unei fa-ilii sau
consruirea unei cariere! ne,oile ale de asi#urare ,or fi diferie de ale celoriali oa-eni! care ,or pune pe pri-ul loc
fa-ilia sau cariera profesional. In ca/ul reali/rii cloriei ,ei fi ineresa "n acoperirea desina snii i a
$anilor penru a,ion. Oda sa$ilie prioriile! ia "n consideraie ur-oarele posi$ile pro$le-e?
*e se "n+-pl dac a,erea a se reduce % de e0e-plu! casa a ese disrus
"nr2un incendiu sau "i pier/i ser,iciul de,enind o-er)L
A
Deinerea unui auo-o$il repre/in un lu0 sau o necesiaeL In ca/ul
furului acesuia ai a,ea ne,oie de <C de -ilioane de lei sau de 188 de -ilioane de lei penru a21 "nlocuiL
*are sun necesiile financiare ale fa-iliei ale penru a2i pli
c4eluielile dac -ori sau e "-$oln,ei #ra,L
Dac cine,a ar cdea pe scrile pros lu-inae din faa casei ale dup o
perecere! i2ar rupe un picior i i2ar ri-ie o no de pla de C8 de -ilioane de lei! ai puea2o acoperiL
Nu uia c! c4iar "n ipoe/a "n care c+i#i procesul inena de persoana de
-ai sus! a0ele le#ale sun foare -ari.
M *e asi#ur-
Aceasa ese o pro$le- dificil la pri-a ,edere! dar poae fi re/ol,a relai, si-plu! dac conieni/- c+ -ai
clar! de la $un "ncepu! ceea ce dori- s o$ine- "n final. 6copul ese acela de a o$ine cea -ai $un proecie la un
pre re/ona$il. Nu are sens s2i asi#uri proecie penru fiecare posi$il acciden! fiindc rii s plei oi $anii pe
care "i ai. Je scur! re$uie s reine- ur-oarele?
O$ieci,ul u "n ca/ul asi#urrii ese acela de a e proe3a de un de/asru financiar -a3or. 6 nu fii preocupa de
proe3area fiecrui lucru. ;re$uie s ale#i "nre a e proe3a "-pori,a unor eventuale pierderi financiare sau a in,esi
penru un e,eni-en sigur. %NRe e0e-plu! c4eluielile de colari/are penru copilul u).
;u re$uie s sa$ilei prioriile. Asi#urarea ,a cosa $ani. 6epar dinre acele lucruri care re$uie asi#urae penru
liniea a sufleeasc pe cele pe care "i per-ii s le asi#uri. "n final fa o lis cu acele lucruri pe care le2ai puea
asi#ura asfel "nc+ s2i asi#uri o proecie co-ple "n ca/ul pierderii lor. Ese ineresan fapul c! "n i-p! se
sc4i-$ aai cone0ul "n care #+ndi- lucrurile c+ i ne,oile noasre. Asfel! anu-ie iucruri c,e "n ineree
consider- c Aar puea fi asi#uraeA ,or de,eni la $r+nee lucr Sri care Are$uie asi#uraeA.
Riscurile asi#urae
Aniciparea e,eni-enelor ,iioare ese e0re- de dificil! dac nu c4iar i-posi$il. 6un foare -ule inceriudini
de care re$uie s ine- sea-a! dar i unele lucruri pe care le pue- e,alua ca cere. Oda ce ai deer-ina ceea ce
dorei s asi#uri! re$uie s deer-ini pericolele care e a-enin i "-pori,a crora ,rei s e asi#uri. Ese $ine s
ii c?
Jro$a$iliaea de a2i pierde snaea! a,erea sau c4iar ,iaa ,aria/ de la persoan la persoan! fiind funcie de
silul de ,ia adopa! de sise-ul de ,alori i respeci, de sauul financiar.
Asi#urarea re$uie preceda de anali/a unei -ari canii de dae penru a e,alua pro$a$iliaea de apariie a
diferielor e,eni-ene nedorie. E0a-inea/! de e0e-plu! nu-rul ca/urilor de fururi sau accidene auo care s2au
"n+-pla "nr2o perioad da de i-p! "nr2un anu-i loc. Apoi clasific acese dae "n #rupe de riscuri. Jrin aceas
-eod ,ei o$ine prioriaea de acoperire a ne,oilor ale! dar nu uia c se poae "n+-pla s cu-peri asi#urri i
penru lucruri de care nu ai ne,oie! dac nu inerpree/i corec re/ulaele o$inue. De e0e-plu! dac locuiei la o
fer-! s2ar puea s2i dorei s2i proe3e/i ec4ipa-enele "-pori,a furului. Dar fururile i disru#erile daori
,andalis-ului au frec,ene de reali/are apropiae i deci sun plasae "n aceeai #rup de riscuri. De aici i pericolul
de a cu-pra asi#urarea penru ,andalis- 2 de care nu ai ne,oie 2 "n loc de asi#urarea "-pori,a furului
ec4ipa-enelor din #ospodrie.
*u c+ ese -ai lar# #a-a e,eni-enelor nedorie penru care e asi#uri! cu a+ pri-a de asi#urare ese -ai -are.
Oricu-! poliele de asi#urare ,aria/ -ul de la o co-panie la ala. 6udia/2le $ine "naine de a le cu-pra i nu e
si-i o$li#a s cu-peri i-edia orice poli de asi#urare i se pre/in.
Jenru "ncepu se poae accepa ce,a -ai puin dec+ asi#urarea perfec. Dar oda cu de/,olarea indusriei
asi#urrilor e0is ansa ca "n i-p s apar for-e de asi#urare -ul -ai perfecionae! deci -ai a,ana3oase! care "n
,iior ,or fi lansae pe pia.
M *+ de -ul e asi#uri
Una din -eodele de asi#urare care co-$in ransferul de risc cre o co-panie de asi#urri cu asu-area parial
sau li-ia a riscului o consiuie autoasigurarea.
re
11 Introducere n asigurri
Aceas -eod cons "n ale#erea unei su-e deduci$ile din ,aloarea poliei de asi#urare
%frani/a). De e0e-plu! dac polia de asi#urare pre,ede o frani/ de 188 -ii lei!
asi#uraul ,a pli! "n ca/ul producerii unei
12 Introducere n asigurri
pa#u$e! p+n la li-ia frani/ei. *o-pania de asi#urri ,a pli resul pa#u$ei! "n li-iele
sipulae de polia de asi#urare. O frani/ -are ,a -icora pri-a pe care o ai de pli.
"naine de a deer-ina frani/a re$uie s deci/i dac ai -i3loacele necesare i
posi$iliaea! ca "n ca/ de acciden! s poi disponi$ili/a o su- de $ani e#al cu cea
deduci$il.
Ka re$ui s acor/i o aenie deose$i clau/elor pri,ind frani/a din poliele de asi#urarea
auo. Jrincipalii facori pe care re$uie s2i iei "n considerare sun? ,ec4i-ea
auo-o$ilului! pierderile "nre#israe anerior %de e0e-plu furul -ainii)! e0periena "n
conducere! "nclinaia spre $uurile alcoolice! sarea oselelor i disanele sr$ue.
Acelai principiu se aplic i asi#urrii de snae. Dac "i rupi un picior pe p+rie "n
fiecare an sau dac ei "nclina s ,ise/i c+nd ra,erse/i srada! o frani/ -ic poae fi
soluia opi- "n ca/ul u. Dai e0ac! dac e an#a3e/i "n sporuri desul de periculoase 2
sc4i! parauis-! fo$al 2 ar re$ui s iei "n considerare o frani/ sc/u. E0periena
personal ese cel -ai $un #4id "n selecarea frani/ei celei -ai pori,ie.
"n orice ca/! dac ope/i penru o frani/ -are i c4eluiei fondurile de re/er,! riscul
u financiar ,a fi "n creere. Aa cu- a- ara la "ncepu! asi#urarea ese personal.
Nu-ai u poi fi cel care 4ore. ;u 4ori de ce anu-e ai ne,oie s ii penru
"nc4eierea asi#urrii.
Deer-inarea frani/ei pori,ie se poae face prinr2un calcul foare
a
si-plu! pe care "l ilusr- "n a$elul 1.1. In esen! -eoda de calcul "i propune s o$in
raporul dinre ,ariaia frani/ei i econo-ia de pri-e. Nu-i- ,aloarea acestui raport
coeficient de cretere a economiilor %&&'($
6e ,a ale#e ,ariana care are cel -ai -ic coeficien de creere a econo-iilor! respeci,
,ariana penru care **E 21!<C. *ea -ai $un opiune de asi#urare ese cea care pre,ede
o frani/ de C88 -ii lei i o pri- de <88 -ii.
;a$elul 1.1. Calculul *ce
Jri-a %-ii Iei) Qrani/a %-ii lei) *oeficienul de creere a econo-iilor
C88 988 188 <C8 1C8 %cre erea fran i/ei) T U 188 %econo-ia de
pri-e)
13 Introducere n asigurri
988 <88 <C8 C88 <C8%creerea frani/ei) T <88 %econo-ia de
pri-e)
<88 188 C88 1888 C88 %cre erea fran i/ei) U 188 %econo-ia de
pri-e)
M Jerioada de asi#urare
*ele -ai $une polie de asi#urare sun "nc4eiae penru o perioad de un an de /ile. Ese
$ine s re,e/i poliele de asi#urare! aunci c+nd re$uie re"nnoie! penru a deer-ina dac
asi#urarea respeci, -ai ese necesar i adec,a noilor ale ne,oi. De e0e-plu! ese
lipsi de sens s re"nnoiei o asi#urare auo penru auo-o$ilul pe care l2ai ,+ndu acu-
rei luni. Kei r-+ne surprins s ,e/i c+ de uor se po rece uneori cu ,ederea asfel de
siuaii.
Jenru asi#urri pe durae de i-p -ai -ari de un an de /ile! cu- ar fi asi#urarea de
snae! $oal i -ule ipuri de asi#urri de ,ia ese indica s faci o re,i/ie anual a
lor precu- i a ne,oilor ale -ereu "n sc4i-$are. *+nd faci aceas ree,aluare! pune2i o
serie de "nre$ri de #enul?
Dai sun acuale ne,oile acoperie prin polia de asi#urareL )oate c fiul
u lucrea/ acu-! iar la ser,iciu are propria lui asi#urare de
snae.
Riscul acoperi prin asi#urare a r-as la fel de i-poran penru ine ca
la "nc4eierea poliei de asi#urareL !e e"emplu, dac nu mai mergi
-ul cu -oociclea! riscul unui acciden cu -oociclea ese -ul
-ai -ic. .
Jolia de asi#urare pe care o ai corespunde cel -ai $ine ne,oilor ale de
acu-L
Asi#urarea nu ese un lucru pe care s21 cu-peri i s21 pui de2o pare penru odeauna.
Asi#urarea are o di-ensiune e-poral! ea depinde de ne,oile ale. Acese ne,oi se
sc4i-$ "n -od coninuu "n i-pul ,ieii.
Asi#urarea ofer proecie conra unui risc financiar -a3or. E0is deci o a$ordare
indi,idual a ne,oilor de asi#urare i o for-ul adec,a fiecrei persoane penru
14 Introducere n asigurri
deer-inarea su-ei asi#urae. De aceea ese necesar s se re,i/uiasc poliele de
asi#urare a+ periodic c+ i de fiecare da c+nd apar -odificri eseniale "n ne,oile de
asi#urare ale fiecrui indi,id.
1.9. Jolia de asi#urare
O poli de asi#urare ese un contract legal "nc4eia "nre persoana fi/ic sau 3uridic care
se asi#ur i co-pania de asi#urri. "n aces conrac se specific e0ac ceea ce ,a face
sau nu ,a face co-pania de asi#urri "n ca/ul producerii e,eni-enului nedori penru
care s2a "nc4eia asi#urarea.
E0is dou ipuri de clau/e pre,/ue "n cadrul unei asi#urri? jac*et i de acoperire.
*lau/ele 3acIe cuprind pre,ederile co-une anu-ior ipuri de asi#urri. In #eneral e0is
cinci cae#orii de pre,ederi 3acIe?
Acordul general prin care se sa$ilee fapul c! "n ca/ul producerii unor e,eni-ene
asi#urae! co-pania de asi#urri accep s pleasc su-a specifica "n conrac ca
rspuns la cererea de desp#u$ire.
6eciunea plilor suplimentare pre/in "n linii #enerale c4eluielile! dac e0is! pe care
co-pania le plee "n plus fa de c4eluielile deer-inae de soluionarea daunelor.
>O 6eciunea definiiilor e0plic er-enii #enerali folosii "n condiiile poliei de asi#urare.
6eciunea condiii dealia/ acele condiii "n cadrul crora conracul se ,a considera
,alid.
6eciunea declaraii cuprinde ele-ene de idenificare a asi#uraului i a riscurilor
asi#urae! ele-ene sa$ilie de cre asi#ura prin ale#erea clau/elor de acoperire.
*lau/ele de acoperire sun de fap insruciuni penru co-pania de asi#urri. Ale#+nd una
sau -ai -ule clau/e ale acoperirii! u spui co-paniei cine s fie asi#ura! care pa#u$e s
fie acoperie i care nu.
Un al reilea ele-en foare i-poran al unei polie de asi#urare ese acul adiional de
-odificare a poliei. Acesa e0inde sau resr+n#e acoperirea prin asi#urare. Din
-o-enul "n care polielor de asi#urare li se i-pune s se confor-e/e cerinelor
le#islai,e ale diferielor sae! acese ace de -odificare po fi incluse! "n anu-ie sae!
"n -od o$li#aoriu. Acese ace po fi apro$ae i e-ise de co-paniile "nsi! asi#uraul
ur-+nd s le respin# "n -od special! dac nu doree aplicarea lor. De e0e-plu! "n unele
15 Introducere n asigurri
sae din 6UA! co-paniile e-i un' asfel de ac de -odificare a poliei prin care se
adau# acoperirea conra pierderii c+rdurilor de credi aparin+nd asi#urailor. Dac nu se
doree includerea acesei clau/e! aunci refu/ul asi#uraului re$uie specifica "n -od
clar.
M Jri-a de asi#urare
Jri-a pli penru asi#urare repre/in su-a de $ani pre,/ua penru o$inerea
asi#urrii. E0is o ,arieae de -odalii de pla a pri-elor. Dac plei pri-a "n rae!
su-a oal de plaa oal ese -ai -are dec+ "n ca/ul unei pli unice. *osurile
ad-inisrai,e aferene -uliplelor pli iner-ediare sun -ai ridicae iar aceas
diferen ,a fi recu "n -od nor-al asupra persoanei asi#urae.
E0is nu-eroase opiuni de pla. In unele polie! pri-ele po fi -ai -ici "n pri-ii ani i
-ai -ari "n ur-orii. Aceasa se aplic "n principal l
Noiuni de baz 16
aasi#urarea de ,ia. Ko- discua -ai dealia despre acese opiuni "n capiolele ur-oare.
Dac se re/ilia/ asi#urarea "naine de e0pirarea poliei! se poae recupera o pare din su-a pli asi#urorului.
Oricu-! aceasa depinde de poliica co-paniei de reurnare a fondurilor i de anulrile pe er-en scur. Dac polia
de asi#urare se anulea/ "naine de er-enul ei final! su-a reurna propriearului de asi#urare nu ese proporional
cu perioada de i-p "n care aceasa a fos "n ,i#oare. De e0e-plu! dac o persoan a pli ine#ral o pri- de
asi#urare penru accidene auo! penru o perioad de un an i solici anularea poliei de asi#urare dup ase luni!
su-a pri-i "napoi de la co-pania de asi#urri ese -ai -ic dec+ C8V din pri-a de asi#urare. Acesa ese
-oi,ul penru care cei -ai -uli a#eni de asi#urare doresc s cunoasc daa la care e0pir asi#urarea curen!
"naine de a face o nou poli de asi#urare.
M Jiaa asi#urrilor
A
In sc4i-$ul pri-ei de asi#urare! co-paniile de asi#urare preiau sarcina financiar de pe u-erii persoanei care se
asi#ur. *o-paniile de asi#urri c+i# prin su$scripii i in,esiii. Dac pierderile acuale sun -ai -ici dec+ cele
anicipae! co-pania ese foare eficien! ara#e riscuri $une! ese norocoas sau pracic pri-e prea -ari.
O co-panie de asi#urri o$ine profi i prin in,esirea fondurilor de re/er, %pri-ele desinae acoperirii pierderilor
poeniale)! dac ,eniurile o$inue din in,esiii depesc cosurile acesora. Aces profi indic fapul c acea
co-panie ese un $un -ana#er al in,esiiilor.
M *u- cu-pr- o poli de asi#urare
*+nd cu-peri asi#urarea ,a re$ui s #sei acoperirea care se apropie cel -ai -ul de ne,oile ale! a#enul cu care
poi lucra cel -ai $ine i cea -ai $un co-panie care ofer preuri co-peii,e penru poliele ei. Joi -icora lisa
conacelor poeniale "nre$+nd prieeni! $anc4eri sau cona$ili penru a2i reco-anda a#eni de asi#urare. Dac ai
i-p! poi cua "n diferie caaloa#e penru a2i face o lis cu co-paniile de asi#urri e0isene.
Oda ce ai resr+ns lisa opiunilor ale! ,a re$ui s e0ra#i din ea nu-ai ceea ce ese specific ca/ului u. Jrin
pariculariile siuaiei ale e disin#i de -uli oa-eni? de e0e-plu! dac nu fu-e/i! nu colecione/i -aini ,ec4i
sau nu ai a,u -ari pro$le-e cu asi#urrile "n recu! po e0isa c+e,a co-panii care ,or a,ea ofere a,ana3oase
penru ine. De ase-enea!poi apela la co-panii speciali/ae pe ipuri de asi#urri. De e0e-plu! ele po lucra
e0clusi, cu asi#urri ale propriearilor de case penru c4iriaii lor copropriearii sau propriearii #ospodriilor
for-ae dinr2o sin#ur fa-ilie. *u oae c uneori acese fir-e ofer polie la un pre $un! care saisfac ne,oile ale
specifice! nu re$uie s deduci de aici c fir-a speciali/a "i ,a oferi o$li#aoriu cea -ai $un afacere penru ine.
E0is o -are ,arieae de asi#urri posi$il s se pori,easc e0ac fiecrei siuaii. Dar re$uie #si aceea care ese
cea -ai $un penru ine. Dac ,rei s o$ii asi#urarea cu cel -ai $un cos i de cea -ai "nal caliae! ,ei cercea
piaa! ,ei co-para preurile i caracerisicile specifice polielor sau co-$inaiilor de polie care i se pori,esc cel
-ai $ine. Qii aen? asigurarea cea mai ieftin nu este ntotdeauna un ctig+
1.C. A#enii de asi#urare
Je -sur ce aci,iaea de asi#urare a de,eni o -ai co-ple0! relaia cu a#enul de asi#urare a de,eni foare
i-poran. *+nd sudie/i piaa asi#urrilor! ur-rei "n #eneral dou ele-ene? preul asi#urrii i ser,iciile oferie.
Relaia dinre clien i a#enul de asi#urri poae fi cel -ai i-poran facor "n cu-prarea i psrarea poliei de
asi#urare.
A
In selecarea unui a#en de asi#urri nu ar re$ui s ine- sea-a de ilul a#enului! sau c4iar de co-pania la care
ese afilia! ci -ai de#ra$ de c+ de $ine "l cunoae- i c+ de -ul aenie ,a acorda acesa pro$le-elor noasre.
*+nd un a#en "ncearc s2i ,+nd o poli! sau un pac4e de polie! re$uie s fii aen nu nu-ai la ceea ce polia
face penru ine! dar i la ceea ce a#enul face penru ine dup ce i2a ,+ndu2o.
Ea #sirea celei -ai $une asi#urri la cel -ai $un pre! re$uie s ai "ncredere "n a#enul u i "n responsa$iliaea
acesuia. Un $un a#en "i poae su#era cile de o$inere a polielor la cel -ai $un pre posi$il "n li-iele ale
$u#eare.
M ;ipuri de a#eni
A#enii sun clasificai "n funcie de ipurile de asi#urri pe care le ,+nd. A#enii penru $unuri i accidene
co-erciali/ea/ asi#urri penru auo-o$ile! case i $unuri personale. Je l+n# ,+n/area polielor de asi#urare!
acei a#eni au i un rol de e,aluaori. Aceasa "nsea-n c ei 3oac un rol i-poran "n e,aluarea riscului i
anali/ea/ dac clienul opea/ penru o poli de asi#urare adec,a. Aceasa conduce "n final la o e,aluare c+ -ai
$un a pri-ei de asi#urare
.A#enii penru asi#urri de $unuriWaccidene posed docu-enele deinorilor de polie. Aceasa le d
posi$iliaea s ransfere asi#urarea de la o co-panie de asi#urri la ala. Ei au puerea s o$li#e o co-panie de
asi#urri s aplice o acoperire "naine ca polia s fie efeci, e-is. Aceasa face ca poenialul asi#ura s de,in
asi#ura insananeu. De e0e-plu! dac oc-ai ai cu-pra o -ain! ,ei dori s o conduci i-edia i fr s
aepi e-ierea poliei de asi#urare. A2i c4e-a a#enul ese o ceea ce ai ne,oie.
A#enul penru asi#urri de ,iaWsnae are -ai puine responsa$ilii "n ceea ce pri,ee e,aluarea i
ser,iciile. A#enul deer-in care dinre co-panii ofer asi#urarea pori,i i supune acceprii sau refu/ului
co-paniei cererile poenialilor deinori de polie. Je -sur ce poliele de,in -ai co-plicae i -ai
co-peii,e! "ndaoririle a#enului se adapea/ cerinelor clienului! oferind ser,icii -ai $une i -ai
di,ersificae.
O al cale de a clasifica a#enii de asi#urare ese din punc de ,edere al relaiei lor cu co-paniile de asi#urri.
E0is rei ipuri de a#eni de asi#urare?
A
Ageni independeni. Aceia lucrea/ sin#uri. In -od nor-al ei repre/in una sau -ai -ule co-panii de
asi#urare. Ei sun plii cu un co-ision aplica ,+n/rilor i se,iciilor presae.
Ageni e"clusivi. Ei lucrea/ penru o sin#ur co-panie i sun plii fie pe $a/ de co-ision! fie ca an#a3ai ai
co-paniei.
,ro*erii. Aceia lucrea/ independen i sun auori/ai de cre
A
-ai -ule co-panii de asi#urri. In #eneral ei acionea/ ca a#eni ai asi#uraului. Ei po ,inde -ai -ule ipuri
de asi#urri! cu- sun cele penru $unuri! rspundere ci,il! snae! auo. Ei lucrea/ cu ali a#eni i co-panii
"n reali/area celei -ai $une asi#urri. Un $un $roIer sudia/ piaa "n propriul su ineres.