1

CONTRACTE
1. Contractul de economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul
locativ
2. Contractul de credit pentru consum
3. Contractul de depozit bancar

1. Contractul de economisire i creditare n sistem colectiv pentru
domeniul locativ
DEFINIIE: Contractul de economisire i creditare n sistem colectiv pentru
domeniul locativ este acel contract n baza cruia clientul se oblig
s economiseasc o sum reprezentnd suma minim de
economisire, iar banca de economisire i creditare, dac toate
condiiile de repartizare a creditului sunt ndeplinite, s acorde un
credit cu dobnd fix, destinat unor activiti n domeniul locativ,
care reprezint diferena dintre suma total contractat i suma
economisit, incluznd dobnzile i primele acordate clientului.
Sediul materiei:
L. 541/2002 -> abrogata de O.G 99/2006;
Din categoria activitilor n domeniul locativ enumerm:
construirea
cumprarea
reabilitarea imobilelor cu destinaie preponderent locativ.
modernizarea
consolidarea
extinderea

cumprarea de terenuri intravilane;
fiabilizarea unor terenuri trecute n intravilan n scopul promovrii
construciei cartierelor de locuine;
2

construirea de spaii comerciale, socio-culturale, dac acestea sunt legate
de construcia de locuine;
lucrri angajate de chiria n scopul modernizrii locuinei.

n vederea asigurrii condiiilor de executare corespunztoare a obligaiilor
decurgnd din aceste contracte, BNR emite reglementri referitoare la plasamentul
temporar al sumelor acumulate n vederea repartizrii.
Fiecare client, persoan fizic cu cetenie romn i cu domiciliul stabil n
Romnia beneficiaz de o prim de stat pentru depunerile anuale efectuate n baza
unui asemenea contract. Dreptul la prima de stat se constituie la finele anului de
economisire. Acest drept se prescrie in cazul n care prima nu a fost solicitat pn la
sfritul anului calendaristic urmtor. Prima de stat se stabilete la 15% din suma
economisit n anul respectiv, dar ea nu poate depi un anumit cuantum (de ex: mai
mult de 150 euro).
Sunt ndreptii s beneficieze de prima de stat, clienii persoane singure,
precum i oricare dintre soi separat, indiferent care dintre ei a fcut depunerea.
Prima de stat se acord de la bugetul de stat. Pentru a beneficia n mod constant
de prima de stat, contractele de economisire i creditare trebuie s aib o durat de
minim 5 ani i este obligatoriu ca nainte de expirarea termenului de economisire
stabilit s nu se fi efectuat restituiri totale sau pariale din sumele economisite. Exist
i cteva excepii:
cel care a economisit a decedat ori a intrat n incapacitate total de munc
dup ncheierea contractului;
cel care a economisit a devenit omer i perioada de omaj este de cel puin
9 luni fr ntrerupere i dureaz nc n momentul la care se solicit
restituirea sumei.
Clienii care au ncasat primele de la stat nclcnd dispoziiile legii sunt obligai
s le restituie n termen de 90 de zile de la ncasarea lor.


3

2. Contractul de credit pentru consum
DEFINIIE:
Contractul de credit pentru consum reprezint acel contract n temeiul
cruia o instituie de credit n calitate de mprumuttor pune la dispoziia
persoanelor fizice, denumite mprumutai, anumite sume de bani pentru
achiziionarea unor bunuri sau satisfacerea unor nevoi personale,
acestora revenindu-le i obligaia de a restitui suma plus dobnzile.
Contractul de credit pentru consum reprezint acel act juridic n temeiul
cruia creditorul acord sau se angajeaz s acorde, iar consumatorul
accept un credit sub forma unui mprumut, a unei amnri a plii sau a
altei faciliti financiare similare.
Sediul materiei:
L. 289/2004 cu modificrile i completrile ulterioare;
Regulamentul BNR 3/2007;
Directiva Consiliului 90/80 CEE;
Directiva Consiliului 87/92 CEE.
n orice anun publicitar i orice ofert pentru un contract de credit destinat
consumatorilor, prin care o persoan declar c acord un credit, trebuie s se indice
dobnda anual efectiv n mod clar i inteligibil. Scopul comercial al acestor
informaii trebuie s fie expus clar prin folosirea limbajului obinuit. Informaiile privind
contractele de credit pentru consum nu trebuie s induc n eroare consumatorii prin
utilizarea de prescurtri, expresii tehnice/specifice sau iniiale ale unor denumiri.
Anterior ncheierii contractului, creditorului i revin urmtoarele obligaii:
s prezinte contractele de credit pe care le ofer;
s-l informeze pe consumator despre documentaia necesar acordrii
creditului.
n mod normal, de regul, aceast documentaie cuprinde situaiile financiare ale
solicitantului de credit, precum i ale oricrui garant, o descriere a modalitilor
de garantare i/sau o evaluare a bunurilor care fac obiectului creditului, o
4

descriere a condiiilor creditului (valoarea creditului, a dobnzii anuale efective
DAE, rata dobnzii, schema de rambursare).
Acest contract are urmtoarele clauze specifice:
numele i adresa prilor;
valoarea DAE;
o indicare a condiiilor n care poate fi modificat dobnda anual efectiv;
consumatorul trebuie s fie informat asupra plafonului creditului, dobnzii
anuale, procedurii prin care contractul de credit nceteaz;
o list a elementelor de cost care revin consumatorului (acestea nu sunt
cuprinse n calculul DAE, dae cad n sarcina consumatorului).
Clauzele minime se refer la:
o descriere a bunurilor sau serviciilor care fac obiectului contractului;
valoarea avansului, dac exist;
numrul i valoarea plilor ealonate;
scadena lor;
precizri referitoare la dreptul consumatorului la o reducere n cazul
rambursrii anticipate a creditului;
condiiile n care consumatorul devine proprietar;
indicarea obligaiei eventuale a consumatorului de a constitui un depozit de o
anumit valoare ntr-un cont special.
n cazul n care creditul este legat de utilizarea unei cri de credit trebuie s fie
indicat i plafonul eventual al creditului.
De regul, consumatorul are dreptul s achite anticipat, integral sau parial
obligaiile rezultate din contractul de credit. n acest caz, are dreptul la o reducere
echitabil a costului creditului.
n cazul n care drepturile creditorului sunt cesionate unui ter, consumatorul are
dreptul s invoce mpotriva terei persoane toate drepturile contractuale pe care le
are la dispoziie mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare.
Consumatorul nu va putea fi obligat la nici o plat suplimentar fa de plile stabilite
n contractul iniial.
5

Contractele de credit vor fi redactate n scris, pe hrtie sau alt suport durabil, n
cel puin 2 exemplare, inclusiv anexele contractului. Prin suport durabil se nelege
orice instrument care permite consumatorului s stocheze informaiile adresate lui i
s fie accesibile att timp ct acesta consider necesar.
n cazul n care consumatorul nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale, creditorul
poate apela la cile legale, n vederea returnrii bunurilor dup expirarea unui termen
suplimentar de 30 de zile de la data scadenei ultimei obligaii de plata neonorate. n
cadrul acestui termen, nainte de a apela la cile legale pentru returnarea bunului,
creditorul are obligaia s-l notifice pe consumator. Autoritatea naional pentru
protecia consumatorilor poate acorda consultan pentru soluionarea pe cale
amiabil a eventualelor litigii aprute ntre consumator i creditor.
Costul total al creditului pentru consum poart denumirea de dobnd anual
aferent. Aceasta stabilete costul total al creditului la consumator.

3. Contractul de depozit bancar
DEFINIIE: Depozitul bancar, a fost definit n doctrin, ca fiind o varietate a
contractului de depozit neregulat ncheiat ntre banc, n calitate de
depozitar, i o persoan fizic sau o persoan juridic, n calitate de
deponent, prin care depozitarul se oblig s pstreze sumele de bani
depuse i s le restituie la cerere cu dobnzile aferente dintr-odat
sau fracionat, titularului depunerii sau reprezentantului su, iar n
caz de deces al titularului persoan fizic - motenitorilor acestuia ori
de ncetare a titularului persoan juridic succesorilor patrimoniului
acestuia.
L. 58/1998, n prezent abrogat, definea depozitul ca fiind suma de bani
ncredinat n urmtoarele condiii:
a) s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd, la cerere ori la un
termen convenit de ctre deponent cu depozitarul;
b) s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau
acordarea de garanii.
6

n doctrin, aceast definiie a fost criticat deoarece era susceptibil de a nate
contradicii.
n prezent, depozitul de fonduri este reglementat n Codul Civil, art. 2191:
Prin constituirea unui depozit de fonduri la o instituie de credit, aceasta dobndete
proprietatea asupra sumelor de bani depuse i este obligat s restituie aceeai
cantitate monetar, de aceeai specie, la termenul convenit sau, dup caz, oricnd,
la cererea deponentului, cu respectarea termenului de preaviz stabilit de pri ori, n
lips, de uzane. n lips de stipulaie contrar, depunerile i retragerile se
efectueaz la sediul unitii unde a fost constituit depozitul.
n baza legii, bncile pot desfura n limita autorizaiei acordate, activiti de
atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile.
Caracterele contractului:
i. Este un contract translativ de proprietate deoarece depozitarul le poate
utiliza, neavnd obligaia de a restitui la ncetarea contractului aceleai
nsemne monetare.
ii. Este un contract cu titlu oneros - se restituie suma + dobnzi.
iii. Este un contract consensual se ncheie prin simplul acord de voin.
Practica bancar prevede ncheierea contractelor n forma scris (ad
probationem). Pentru a se ncheia n mod valabil, trebuie predate sumele
de bani ctre depozitar.
iv. Este un contract unilateral se nasc obligaii doar n sarcina depozitarului.

Obligaiile depozitarului:
de a restitui sumele de bani i o remuneraie sub forma dobnzii;
de a pstra confidenialitatea cu privire la depunerile fcute;
banca suport riscul pierii fortuite a banilor din momentul depunerii lor i
rspunde pentru prejudiciile cauzate titularilor de depozit n cazul
eliberrii/nregistrrii greite din culpa personalului su.


7

Clasificarea depozitelor bancare:
1. Depozitele la vedere forma principal a contractului de depozit bancar. n
acest caz, exist obligaia bncii de a restitui fondurile n orice moment la
cererea depuntorului.
2. Depozitul la termen - depozitul pltibil la un anumit termen stabilit i este
asemntor unui mprumut cu dobnd acordat bncii.

ntr-o alt clasificare:

Depozite garantate - deinute de rezideni sau nerezideni, exprimate n
moned naional sau strin a cror rambursare este garantat de ctre
fondul de garantare a depozitelor.
Depozite negarantate - restituirea nu este garantat de fondul sus-
menionat. Intr n aceast categorie: depozitele membrilor Consiliului de
Administraie, ale cenzorilor, auditorilor, experilor contabili nsrcinai cu
certificarea bilanului contabil al societii bancare, depozitele persoanelor
fizice care dein aciuni ce reprezint mai mult de 5% din capitalul societii
bancare etc.
Depozite indisponibile sunt acelea datorate i pltibile care nu au fost
achitate de o instituie de credit pn la data prevzut n hotrrea
judectoreasc definitiv i executorie de ncepere a procedurii falimentului
bncii.
Exist i alte clasificri.
Efectele depozitului bancar:
- transmiterea dreptului de proprietate de la deponent la instituia de credit, n
sensul c deponentul pierde proprietatea asupra sumelor de bani i dispune
de un drept de crean, deci banca suport riscul pierii fortuite a banilor. n
caz de deces al deponentului, suma va putea fi restituit doar motenitorilor,
situaie n care banca va trebui s verifice dac persoanele ndeplinesc
aceast calitate.
Locul restituirii art. 2191 alin. (2) Codul Civil.
8

Banca are obligaia s asigure n mod gratuit informarea clientului cu privire la
operaiunile efectuare n contul/conturile sale. Aceast informare (daca nu exist o
alt clauz) trebuie s se fac lunar.