ASIGURRI I REASIGURRI

Conf.dr. CARMEN ANGELESCU

" New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor....
fr asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un
muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime,
riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n
mizerie; fr asigurri, nici un capitalist nu ar investi milioane
pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de
igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri, nimeni
nu ar circula cu automobilul pe strzi.

Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n
fiecare clip risc s dea peste un pieton."
Henri FORD
GENERALITI

Este unanim recunoscut i constatat faptul c puterea
economic a unei ri se afl n sistemul bancar i de
asigurri.

De asemenea, economiile cele mai stabile, n care nivelul de
prosperitate al populaiei este ridicat, se ntlnesc n rile cu
un sistem de asigurri bine pus la punct i prezent n viaa
economic, i acest fapt nu este deloc ntmpltor.

De aceea, pentru viaa mileniului III nu se poate imagina un
real progres, susinut i de durat, fr asigurri.


Definiie:
Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a
riscurilor cu care se confrunt persoanele sau
firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de
afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor
evenimente nedorite.

Asigurarea este o form de protecie bazat pe un
contract, prin care o persoan fizic sau juridic,
numit asigurat, cedeaz anumite riscuri unei
persoane juridice - asigurator, pltind acestuia o
sum de bani, numit prim de asigurare.

Mod de aciune:
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui
eveniment nefavorabil.

Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului
sunt create de asigurtor, din primele pltite de
persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.

n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu,
asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ
de mari, n schimbul primelor ncasate.

Aadar, privit prin prisma modului de aciune,
asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului,
iar asigurtorii sunt aceia care i asum riscul.

Rolul i funciile asigurrii

Rolul fundamental al asigurrilor:
Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor
riscuri

Funciuni socio-economice:
Contribuia la crearea produsului intern brut;

Participarea n calitate de ofertant pe piaa capitalului
de mprumut;

Realizarea de plasamente de resurse n investiii sau pe
piaa nscrisurilor de valoare.




Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint
astfel, conotaii economice complexe, care
implic nu doar persoanele asigurate ci i
ntreaga societate.

Scurt istoric al asigurrilor

nceputurile asigurrilor i au originea n cele mai vechi
timpuri, oamenii de tiin neavnd posibilitatea s stabileasc,
dect cu aproximaie, perioadele istorice ale apariiei lor.

n China antic
Exist unele date potrivit crora negustorii chinezi i ncrcau
marfa pe mai multe vase, pentru a fi transportat pe fluviile
periculoase ale Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca ntreaga
marf s fie distrus n timpul transportului fluvial.


n Imperiul babilonian
n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul Babilonului s-a
practicat un anumit fel de mprumuturi maritime, care l exonerau pe
mprumutat de obligaia de a le restitui, dac marfa sau nava sufereau
pierderi, avarii sau dispariii.

Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi (1760 i.Hr.),
identificat foarte trziu (1902, Susa).

Codul cuprinde 282 de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau
buni negustori i c erau bine edificai asupra naturii contractelor,
asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor, garaniilor
etc.




Stela originala din diorit, de aprox. 2,5 m, descoperita
la Susa (Iran) in 1902, se afla la Muzeul Luvru din Paris



O copie, pe tblie de lut, a fost descoperit n resturile
bibliotecii din Ninive a regelui asirian Asurbanipal.

- n Grecia antic
Grecii au preluat experiena babilonienilor i fenicienilor i
au nceput s emit unele hrtii de valoare.

n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile Rhodosului au
constituit baza teoretic i practic a uzanelor maritime
referitoare la avaria comun.

n secolele urmtoare, romanii au aderat la acelai sistem.

- n Italia de Nord
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-
au avut negustorii italieni din Italia de Nord, de la nceputul
mileniului al doilea.


- n rile de Jos
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de
Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor
maritime.
Bruges a fost unul dintre primele centre comerciale care a
practicat asigurrile maritime.

- n Marea Britanie
La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind
asigurrile, emind n anul 1601 Legea privind poliele de
asigurare folosite ntre negustori.

Mai trziu, n secolul al XV-lea, Spania, prin centrul comercial
i portual Barcelona, a nceput s practice pe scar larg
asigurrile maritime datorit comerului practicat cu Italia.




Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns
legat de extinderea transporturilor pe mare i
cu deosebire a asigurrilor maritime, care au
influenat toate celelalte tipuri de asigurri.


n poliele de asigurare din aceast perioad erau
menionate urmtoarele riscuri:
calamitile naturii
riscurile mrii, incendiu i aruncarea ncrcturii peste
bordul navei
confiscarea de ctre autoriti locale
represaliile
alte obstacole.


Concomitent cu asigurrile maritime, de transport, a
reasigurrilor, au luat fiin asigurrile de persoane,
indeosebi cele de via.

Mai trziu s-au instituit i reasigurrile de via.

Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s-au
practicat nc din secolul al XIX-lea i asigurrile i
reasigurrile de persoane mpotriva accidentelor.


Asigurarea, aa cum este perceput n zilele noastre are ca izvor
de apariie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cnd au
fost distruse 13.200 de case.

In urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul
birou pentru asigurarea cldirilor.

In anul 1680, englezul a infiinat prima companie de asigurri de
incendii din Anglia, denumit The Fire Office.

In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat
activitatea tot prin incheierea asigurarilor pentru incendii, cu
sediul in Charles Town, (orasul Charleston de astazi, Carolina de
Sud), in anul 1732.

Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea si
standardizarea practicilor de asigurare, in special pentru
asigurarile impotriva incendiilor.

In anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the
Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care
colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor.
Aceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unor
incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor
cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu,
in cazul caselor de lemn.


Istoricul asigurrilor n ara noastr

Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri,
persoane i rspundere civil, desfurat n
ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste
140 de ani.

Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de
asigurri

s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul
economiei planificate.

dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n
condiiile specifice economiei de pia, atingnd
performanele cele mai nalte n perioada interbelic.


n perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-lea, pn la
nceputul primului rzboi mondial, se remarc o proliferare a
societilor autohtone de asigurri n ara noastr;

cele mai reprezentative dintre acestea sunt: Transilvania,
Dacia, Romnia, Naionala, Generala, Agricola, Unirea,
Prima Ardelean.

n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol
lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau
solicitate tot mai insistent, iar dezvoltarea activitii de
cretere a animalelor se impunea ca necesitate stringent.



n perioada interbelic s-a dezvoltat n ara noastr i
activitatea n ramura asigurrilor de via.

dup primul rzboi mondial se remarc o ptrundere masiv
a capitalului strin n activitatea de asigurare din Romnia.

Cea mai intens activitate de asigurare din perioada
capitalismului n ara noastr s-a nregistrat n deceniul al
patrulea al sec XX, cnd s-au practicat toate formele de
asigurri cunoscute i toate ramurile acestora.

Etapa a doua
ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a
principalelor mijloace de producie, societile de asigurare
din ara noastr au fost naionalizate i trecute n
proprietatea statului.

ele au continuat s funcioneze n vechea form de
organizare pn la 1 sept. 1949, cnd au fost puse n
lichidare, iar portofoliul lor i rezervele tehnice au fost
preluate de Societatea General Sovromasigurri
nfiinat n acelai an.

n anul 1953, aceasta a fost lichidat, ADAS prelund
portofoliul acesteia

De la aceast dat se constituie monopolul statului n
domeniul asigurrilor de bunuri, persoane, rspundere
civil, ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara
noastr. Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere
civil devin asigurri de stat.

n aceast perioad, monopolul statului a mpiedicat
dezvoltarea i diversificarea asigurrilor, accentul
punndu-se pe eficientizarea activitii de asigurare i nu
pe satisfacerea cerinelor asigurailor.

Etapa a treia
Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n
anul 1990, cnd prin H.G. nr 1279 s-a desfiinat
Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind
preluat de 3 societi comerciale pe aciuni:
Asigurarea Romneasc S.A.

Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A.

Agenia CAROM
n prezent au luat fiin numeroase societi cu capital
privat, fapt ce a condus la diversificarea ofertei de asigurare.

Nr. crt. Anul Numar societati
1 1991 4
2 1997 47
3 1998 64
4 1999 72
5 2000 73
6 2005 43
7 2011 43
Forele distructive ale naturii i accidentele -
pericole permanente pentru viaa, integritatea
corporal i bunurile omului
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte
distructive puternice. Printre acestea se numr:
seceta
ngheul
ploile toreniale
uraganele
avalanele de zpad .a.
inundaiile
cutremurele de pmnt
trsnetul
incendiile
prbuirile i alunecrile de teren


Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea
rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n
anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s
avarieze sau s distrug complet anumite mijloace de
producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de
munc i chiar vieile oamenilor.

Omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete
uneori atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin
comportarea sa reprobabil n societate, poate s provoace
pierderi semenilor si.


Anumii factori social-economici pot, de asemenea,
provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii
nentrerupte a activitii economice.

Din aceast categorie fac parte:
crizele economice
omajul
inflaia
conjunctura economic nefavorabil etc.

Cauzele independente de voina omului au un caracter
obiectiv, iar cele legate de comportamentul omului, poart
un caracter subiectiv.

Cauze cu caracter obiectiv
poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie
supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea;

caracteristicile materialelor folosite la construciile de
cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile,
rezistente sau mai puin rezistente la seisme;

sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc.

Cauze cu caracter subiectiv
atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen,
superficialitate, iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s
favorizeze nregistrarea de accidente, cu grave efecte umane
i materiale.

n practica internaional a asigurrilor, unele dintre
evenimentele care provoac pagube materiale i/sau
afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt
denumite generic "catastrofe naturale", n timp ce altele sunt
considerate "catastrofe tehnice".


n categoria catastrofelor naturale sunt incluse:
inundaiile;
furtunile;
seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine);
seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i
care transform vegetaia forestier n scrum;
frigul i ngheul;
alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin,
avalanele de zpad .a.

Mrimea pagubelor provocate de catastrofele naturale
depinde de:
puterea de distrugere a forelor naturii
aciunea factorului uman (materialele folosite n construcii
msurile de prevenire (protecie) a catastrofelor n zonele
ameninate etc.)
elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui
seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de
zpad etc.).
n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse
sinistrele care au o legtur nemijlocit cu
activitatea omului. Este vorba de:
incendii i explozii;
accidente de aviaie;
accidente maritime, lacustre i fluviale;
accidente rutiere i feroviare;
accidente produse n mine i cariere;
prbuiri de cldiri i de lucrri de art;
alte sinistre.

Daunele (pagubele) produse de catastrofele
naturale ori de cele tehnice se grupeaz n funcie
de mrimea acestora n:
mici
medii
mari.

Se mai face distincie ntre:
daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe
daunele protejate prin msuri speciale (asigurare).

CATASTROFE NATURALE
Printre calamitile naturale cele mai pgubitoare i
mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe
glob, se numr:
furtunile
inundaiile
seismele
seceta
incendiile
Furtunile

denumite, dup caz, cicloane, uragane sau taifunuri, sunt
deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva
zeci de km pn la 1500 - 2000 de km, care se mic n
spiral, dup caz, n direcia acelor ceasornicului sau n
direcia opus acestora, timp de 4-7 zile i chiar mai mult.

Cnd ntr-o anumit regiune se formeaz, unul dup altul,
mai multe asemenea deplasri de aer, alctuind un ciclon
uria, acesta capt o for excepional.

Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea
sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat.





Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i de la o
regiune la alta. Cauzele acestor diferene se regsesc n
poziia geografic i microclimatul local

Zonarea mediei celor mai mari cinci valori ale
intensitii pluviale (1961-2000)
Nr.
crt.
Data
producerii
ara Tipul sinistrului
Victime

Daune
asigurate
(mil USD)
1 24.08.2005

USA, Bahamas, Golful
Mexic

Uraganul Katrina

1836

72.302

2 23 .08 1992

USA, Bahamas

Uraganul Andrew

43

24. 870

3 11.09. 2001

USA

Atacul terorist produs
asupra WTC,
Pentagonului i altor
cldiri
2982
23. 131

4. 17.01.1994 USA Cutremurul de pmnt
Northridge
61 18.450
5. 02.09.2004 USA, Caraibe, Barbados Uraganul Ivan 124 11.684
6. 20.09.2005 USA, Golful Mexic, Cuba Uraganul Rita 34 10.000
7. 16.10.2005 USA, Mexic, Jamaica,
Haiti
Uraganul Wilma 35 10.000
8. 11.08.2004 USA, Cuba, Jamaica, Uraganul Charley 24 8.272
9. 27.09 1991 Japonia Taifunul Mireille 51 8.097
10. 27.02.2010 Chile Cutremur de pmnt 562 8.000
11. 25.01 1990 Frana, Furtuna de zpad Daria

95

6.864

12. 25.12 1999 Frana, Elveia Furtuna de zpad Lothar 110 6.802
13. 15.09.1989 USA, Puerto Rico Uraganul Hugo 71 6.610
14. 18.01.2007 Germania, Belgia, GB Furtun de zpad Kiril 54 6.410
15. 26.08.2004 USA, Bahamas Uraganul Frances 38 5.170
16. 15.10.1987 Frana, Marea Britanie,
Olanda
Furtuni i inundaii 22 5.157
17. 25.02.1990 Europa Furtuna de zpad Vivian 64 4.770
18. 04.09.2010 Noua Zeeland Cutremur de pmnt - 4453
19. 13.09.2004 USA, Caraibe, Haiti Uraganul Jeanne,
inundaii, alunecri de
teren
3.034 4.136
20. 24.01.2009 Frana, Spania Furtuna de zad Klaus 25 3.315
21. 27.12.1999 Frana, Spania, Elveia Furtuna de zpad Martin 45 2.814
22. 27.02.2010 Frana, Germania, Belgia Furtuna de zpad
Xynthia
64 2.754
23. 06.08.2002 Marea Britanie, Spania,
Germania, Austria
Inundaii 38 2.621
24. 26.12.2004 Indonezia, Tailanda Cutremur, tsunami n
Oceanul Indian
280.000 2.068
25. 08.01.2005 Danemarca, Suedia,
Marea Britanie
Furtuna de zpad Erwin 18 1.887

Cele mai mari catastrofe naturale, dup numrul victimelor, produse n
perioada 1970-2010
Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011

Nr.
crt
Numrul
victimelor
Data
producerii
Fenomenul ara
1. 300.000 14.11.1970. Furtuni i inundaii Bangladesh
2. 255.000 28.07.1976 Cutremur de pmnt
(M 7.5)
China
3. 222.570 12.01.2010 Cutremur de pmnt Haiti
4. 220.000 26.12.2004 Tsunami n Oceanul Indian Indonezia, Tailanda
5. 138.300 02.05.2008 Ciclonul tropical Nargis Burma, Golful Bengal
6. 138.000 29.04.1991 Ciclonul tropical Gorky Bangladesh
7. 87.449 12.05.2008 Cutremur de pmnt (M.
7,9)
China
8. 66.000 31.05.1970 Cutremur de pmnt,
alunecri de teren
(M 7.7)
Peru
8. 55.630. 15.06.2010. Valuri de cldur Rusia
10. 50.000 21.06.1990 Cutremur de pmnt,
alunecri de teren
(M 7.7)
Iran
SItuaie comparativ privind amploarea catastrofelor naturale i a celor
tehnice produse n perioada 1970-2010 (dup numrul victimelor)
Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011
Pierderi asigurate nregistrate n perioada 1970-2010
Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011
Inundaiile
Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung
durat, cele czute pe terenuri impermeabile ori n pant
abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i
la revrsarea lor.

Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de
ap cu trunchiuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni
provoac inundaii extrem de pgubitoare.

Zonalitatea cantitilor maxime de precipitaii
(mm) czute n ara noastr 24 de ore (1886-2000)


ROMNIA bilanul inundaiilor din 2005

31 victime;
540 animale mari i 18.300 psri;
101.369.197,3 RON pagube n silvicultur;
54.500 ha de culturi afectate, cu o valoare a culturilor de
cca 29.028.000 RON;
10.000 case uor avariate;
4.100 case avariate, necesitnd consolidare
3.900 case distruse (care trebuie reconstruite);



Evaluare global a pagubelor:

400 milioane euro inundaiile din Banat

672 milioane euro inundaiile din Moldova

Seismele
Constituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale
naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale la
suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale
structurii subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de
scurgere a apelor.

Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt
cunoscute urmtoarele:
cutremurele de prbuire sunt violente, dar nu afecteaz
dect zone restrnse;

cutremurele vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se
resimt pe arii relativ limitate;

cutremurele tectonice sunt de departe cele mai
importante.
Statisticile arat c:
Potrivit statisticilor realizate de Institutul de Cercetri
Geologice al S.U.A. se produc aproximativ 3 mil.
cutremure pe an;

Se produc, n medie, aproximativ 8.000 de cutremure
pe zi;

Se produce un seism la fiecare 11 secunde;


Peste 90% dintre cutremurele nregistrate de seismografe nu
produc nici un fel de pagube.



n general, cutremurele cu epicentrul la mic
adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai
violente dect cele de la mare adncime (cu
epicentrul situat la 300-600 km).








Zona epicentral VRANCEA este de cel mai mare interes, deoarece aici
se produc cele mai numeroase cutremure din Romnia, cele mai
puternice i cu efecte dezastruoase pe ansamblul teritoriului rii.

n fapt, n Vrancea se produc 2 tipuri de cutremure:
crustale, de mic adncime (h<60 km), de energie relativ joas i
magnitudini destul de mici (maxim 5,2 grade pe scara Richter);
subcrustale, intermediare, de mare adncime (60<220 km). Acestea
sunt cu adevrat periculoase, deoarece ating cele mai mari
magnitudini (max~7,8-8,0) i se resimt pe arii foarte ntinse,
producnd distrugeri mari nu doar pe teritoriul Romniei, dar i n ri
vecine.

n fiecare secol se produc cam 4-5 cutremure majore vrncene de
adncime intermediar, de obicei ntre 80-160 km, i cu magnitudini
de 7,0 sau mai mari.


Seceta
Indiferent de forma pe care o mbrac - afecteaz puternic
activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi
viaa oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone geografice.





ntreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficienei sau a
lipsei totale a precipitaiilor i/sau temperaturilor atmosferice
ridicate, conduce la:
diminuarea sau compromiterea ntregii recolte din zonele
calamitate
creterea mortalitii animalelor
nfometarea populaiei, fapt care provoac degradarea
biologic a organismului uman
accentuarea mortalitii generale i n special a celei
infantile
diminuarea rezervelor de ap din bazinele de acumulare,
ruri i pnza freatic, cu consecine nefaste asupra
consumului populaiei, aprovizionrii industriei, funcionrii
centralelor hidroelectrice, desfurrii normale a navigaiei
fluviale.


Frecvena de producere a cantitilor de
precipitaii deficitare / an agricol (1961-2000)


Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ
mrimea produsului intern brut, echilibrul balanei
comerciale i pe cel al balanei de pli.
Pe glob exist ntinse zone frecvent afectate de
secet, printre care se numr:
Africa - cea mai mare parte a nordului continentului;
America de Nord - statele din centrul i vestul S.U.A;
America de Sud - partea de vest a Argentinei i parial
Peru i Brazilia;
Asia - importante regiuni din China, Mongolia, India,
Asia Mic .a.;
Europa - sudul continentului.

n ara noastr, mai frecvent sunt afectate de secet
Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia.

Grindina este un fenomen meteorologic ce nsoete de multe
ori ploile i n special furtunile.
Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici
particule de ghea, de diferite dimensiuni i forme.
n general, grindina produce stricciuni dac diametrul
particulelor este mai mare de 3 mm.

n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest
frecvent n numeroase regiuni, distrugnd culturi agricole
abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi
fructiferi, acoperiurile caselor (mai ales cele din indril i
igl), precum i multe alte bunuri.






Sezonul critic i frecvena de producere a fenomenelor de
furtun, grindin i ploaie torenial din sezonul activ de
vegetaie al culturilor agricole

Frigul, ngheul i furtunile de zpad perturb
adesea viaa economic i provoac importante
pagube materiale.








Forme de protecie a oamenilor i a bunurilor
mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii
i a accidentelor



Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de
pagube, care sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe
posibiliti:
evitarea sau prevenirea riscului

limitarea pagubelor provocate de riscurile produse

crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a
eventualelor pagube

trecerea riscului asupra unei societi de asigurri.


1. Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri
capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc. Este
vorba, spre exemplu, de:
renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante
care sunt deosebit de sensibile la grindin sau la atacurile
unor duntori i cultivarea altor plante mai rezistente n
zonele respective;

renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n
care acestea sunt n mod frecvent bntuite de epizootii;

evitarea practicrii unor meserii sau profesii de ctre
persoanele predispuse s contacteze anumite boli
profesionale, etc.

Dup cum se tie, defririle slbatice efectuate prin
incendierea pdurilor n unele regiuni ale globului, pentru a
extinde suprafeele de teren agricol, ca i exploatrile
neraionale ale pdurilor, conduc la modificarea climei, cu
urmri grave pentru echilibrul ecologic.

Fa de o asemenea evoluie periculoas, se impune respectarea
cu strictee a:
programelor de exploatare raional a pdurilor i de
rempdurire
de regularizare a torenilor
de creare a unor perdele de protecie n anumite zone
de combatere a duntorilor pdurii
de prevenire a incendiilor n pdure etc.



Prevenirea inundaiilor provocate de Dunre i de rurile
interioare reclam:
construirea de diguri (respectiv ntreinerea celor
existente), care s protejeze culturile agricole i localitile
de furia apelor ieite din matc

crearea de acumulri (bazine) de ap capabile s preia
cantitile excedentare n perioadele n care nivelul apelor
crete peste normal i pe care s le deverseze n perioadele
cnd nivelul acestora scade.

Pentru prevenirea incendiilor se impune luarea de msuri
tehnice i organizatorice n stadiile proiectrii, construciei i
exploatrii obiectivelor industriale, social-culturale i
gospodreti, precum i ale mijloacelor de transport.

Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri avnd caracter
"activ" sau "pasiv", dup caz. Primele reduc probabilitatea
producerii fenomenelor, iar secundele atenueaz fora de
distrugere a acestora.


2. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune
ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat
sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile s reduc la
minimum efectele dezastruoase ale acestuia. n aceast categorie
intr msuri ca:
stingerea incendiului i mpiedicarea extinderii lui;

localizarea epizootiilor i lichidarea urgent a focarelor
epizootice;

tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea celor
nevindecabile;

nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i obiectivelor
economice, social-culturale sau de alt natur n caz de inundaii.

Pentru limitarea consecinelor negative ale cutremurelor de
pmnt apare necesitatea respectrii riguroase a normelor
elaborate n acest scop de autoritile competente.


3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama
resurselor proprii, a eventualelor pagube, presupune
constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de
rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor
provocate de calamiti sau de accidente.

4. Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n
condiiile n care persoana fizic sau juridic, ameninat de
un risc oarecare, consimte s plteasc o sum de bani unei
alte persoane (de regul o organizaie specializat), care se
angajeaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv.



Atunci cnd, n pofida aciunilor de prevenire
ntreprinse de oameni, calamitile naturale
sau tehnice s-au produs, este necesar luarea
unor msuri economice pentru acoperirea
pagubelor pricinuite de acestea economiei
naionale i reluarea procesului de producie
vremelnic ntrerupt.



Necunoaterea momentului izbucnirii calamitilor naturale
sau al producerii unor fenomene ntmpltoare i a
intensitii acestora impune ca, n permanen, societatea
omeneasc s aib la dispoziia sa un anumit fond de
mijloace pe seama cruia s poat acoperi pagubele
produse de aceste fore distructive.
Tipuri de fonduri de asigurare

Societatea omeneasc cunoate forme variate de
constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n cazul
producerii unor calamiti naturale sau accidente.

Acestea pot mbrca diferite forme:
fonduri de rezerv constituite n mod individual

fonduri de rezerv sau de asigurare constituite n mod
centralizat

fonduri de asigurare propriu-zis


a. Fonduri de autoprotecie (individuale)
astfel de fonduri i constituie unele gospodrii ale populaiei
i mai cu seam unele uniti economice

n msura n care fondurile respective sunt destinate s
acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele
capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de
autoasigurare

numai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de
mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur
s-i refac bunurile materiale distruse de fenomene
naturale imprevizibile sau de accidente

b. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat.
n anii conducerii planificate, pentru acoperirea pagubelor
provocate de forele naturii sau de accidente, bunurilor
materiale ale organizaiilor cooperatiste, se folosea pe scar
larg metoda asigurrii

fiecare unitate cooperatist - agricol, meteugreasc i de
consum - participa la constituirea, pe baz de mutualitate, a
fondului de asigurare ADAS, care prelua asupra sa obligaia
acoperirii pagubelor provocate de calamiti sau de alte
evenimente neprevzute
c. Fonduri de asigurare propriu-zis

sunt constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a
unor organizaii mutuale de asigurare, n mod descentralizat,
pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate
(prime sau cotizaii)

se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor
suferite de asigurai.
CONCEPTUL DE ASIGURARE


Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub trei
aspecte:
juridic
economic
financiar
Asigurarea sub aspect juridic

Asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form
juridic. O asemenea form i-o confer contractul, care
constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis,
care eman de la puterea legislativ.

Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de
asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui
anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, denumit ndemnizaie,
n limitele i la termenele convenite".

Formulri asemntoare gsim i n codurile civile ale altor
ri.


Contractul de asigurare prezint anumite trsturi
caracteristice:

1. este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin
simplul consimmnt al prilor.
2. este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i
asum obligaii reciproce i interdependente.
3. este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu
cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract (deoarece
obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un
eveniment viitor i incert n ceea ce privete realizarea sau
momentul realizrii sale).



4. este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte
urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul
obligaiei pe care i-o asum.
5. este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp.
Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad
foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei
sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei, la
ncheierea contractului.
6. este un contract de adeziune, adic dei este redactat i
imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul.
7. este un contract de bun credin, adic presupune ca
executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri
(ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se
pe informaiile furnizate de solicitantul asigurrii).


Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de
realizare a asigurrii.

Asigurarea prin lege are la baz principiul obligativitii.
n Romnia, sfera asigurrilor obligatorii, foarte larg n
condiiile monopolului de stat asupra asigurrilor, s-a restrns la
minimum dup desfiinarea monopolului.

Asigurarea contractual constituie o modalitate de dobndire
a securitii individuale de ctre asigurai.

Asigurarea obligatorie ofer protecie de asigurare anumitor
categorii de persoane fizice i juridice, din considerente de ordin
social i economic naional.

Asigurarea sub aspect economic i
financiar
Existena asigurrii este indisolubil legat de necesitatea
constituirii unui fond de resurse, destinat ndemnizrii pagubelor
provocate de anumite fenomene (evenimente).

Fondul de asigurare mbrac n mod necesar form bneasc.

Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat, pe
seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizaii), pe care
le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea
pagubelor pe care ar urma s le suporte, n cazul producerii
anumitor fenomene.

Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor
pagube provocate de fenomene viitoare i nesigure i se
utilizeaz n mod centralizat pentru:
acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate,
la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil,
respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de
persoane;
finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;
constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia
societii comerciale sau a organizaiei mutuale de
asigurare etc.

n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se
nasc anumite relaii economice ntre participanii la
asigurare.


Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile
ndeplinesc anumite funcii:

Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor
se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului
de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei).
se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare
ctre destinaiile sale legale, i anume:
plata indemnizaiei de asigurare
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv
acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale
organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de
rezerv
impozitele i contribuiile cuvenite asigurrilor sociale,
datorate de organizaia de asigurare, sunt dirijate la bugetul
de stat, la bugetele locale, sau la casele de asigurri de
sntate, dup caz.


Funcia de control este o funcie complementar a
asigurrilor

Aceasta urmrete:
modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte
venituri ale organizaiei de asigurare
modul cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de
asigurare
cheltuielile de prevenire a riscurilor
cheltuielile administrativ-gospodreti, .a.
corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurrilor
urmrete gospodrirea judicioas a fondului de asigurare
i a rezervelor legale constituite
ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare
ale asigurtorului fa de stat i de teri.



Dup cum se tie, noiunea de asigurare se folosete
n legtur nu numai cu activitatea societilor
comerciale de asigurri, dar i cu asigurrile sociale.
ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii
care stau la baza acestora au un pronunat caracter tehnic.
Ca elemente definitorii au fost cuprinse:
asigurtorul;
asiguratul;
contractul de asigurare;
riscul asigurat;
evaluarea;
suma asigurat;
norma de asigurare;
prima de asigurare;
durata asigurrii;
paguba sau dauna;
despgubirea de asigurare.


Spre deosebire de asigurrile obligatorii (stabilite prin
lege), n cazul asigurrilor facultative, actul juridic
care face dovada relaiei dintre asigurat i asigurtor
este reprezentat de contractul de asigurare.

Relaiile complexe care deriv din aceste operaiuni
impun ca prin contractul de asigurare s se stabileasc:
obligaiile prilor;
riscurile asigurate;
suma asigurat;
termenele de plat ale primelor;
termenele de ncasare a despgubirilor.



Beneficiarul asigurrii este acea persoan fizic i/sau
juridic care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma
asigurat.

n general, beneficiarul asigurrii este i persoana asigurat,
dac prin contract nu se stabilete altfel.

Contractantul asigurrii este o persoan juridic sau fizic
care ncheie contractul de asigurare.

El nu este n toate cazurile asiguratul i nici beneficiarul
asigurrii. Astfel, un agent economic poate contracta o
asigurare pentru salariaii si, caz n care asiguraii i
beneficiarii asigurrii, sunt salariaii.


Riscul asigurat este reprezentat de un fenomen sau grup de
fenomene, care odat produse, oblig pe asigurtor s
plteasc beneficiarului asigurrii despgubirea.

Pentru ca un fenomen s poat constitui un risc asigurat, el
trebuie s ndeplineasc o serie de condiii:
Apariia fenomenului (evenimentului) asigurat s fie posibil, deoarece
dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea nu este
necesar.

Fenomenul trebuie s aib n toate cazurile de apariie un caracter
ntmpltor i deci, nici asiguratul i nici asigurtorul nu pot cunoate
momentul de apariie i intensitatea producerii riscului.



Trebuie s existe posibilitatea evidenierii statistice a
rezultatelor aciunii fenomenelor productoare de pagube.

Este necesar ca apariia i producerea unui fenomen s nu
depind de voina asigurtorului sau a beneficiarului
asigurrii.

Valoarea bunului asigurat - se stabilete prin evaluare.

Evaluarea bunului asigurat constituie acea operaiune prin
care asigurtorul, n acord cu asiguratul, stabilete valoarea
bunurilor care vor fi cuprinse n contractul de asigurare.

Aceast operaiune st la baza determinrii nivelului
ndemnizaiei (despgubirii), pe care asigurtorul consimte s
o plteasc asiguratului, n cazul apariiei acelui fenomen
asigurat care a produs pagube.

Cu ct valoarea bunului asigurat este la un nivel mai apropiat
de realitate, cu att despgubirea va da posibilitatea
asiguratului s recupereze pagubele produse, iar asigurtorul
s plteasc preul real stabilit prin obligaia contractual.


Suma asigurat, ca element tehnic nscris n contractul de
asigurare, reprezint nivelul despgubirii maxime acceptate de
asigurtor atunci cnd un eveniment asigurat se produce.

Norma de asigurare este acel element prin care este
determinat mrimea sumei asigurate.

Normele de asigurare sunt stabilite prin lege sau de asigurtor,
pe unitate sau obiect asigurat (ha, animal, bucat etc.) i sunt
aplicabile numai n cazul asigurrii de bunuri.

La culturile agricole norma de asigurare este difereniat pe
feluri de culturi.

Prima de asigurare reprezint acea sum de bani pe care
asiguratul o achit asigurtorului, care se oblig n schimbul
prelurii riscului, s acorde o ndemnizaie n condiiile
producerii unei pagube.

Ea st la baza constituirii fondului de asigurare din care
asigurtorul achit ndemnizaiile (despgubirile) n cazul
producerii pagubelor aferente unui risc asigurat.

Societile de asigurare stabilesc volumul total al primelor de
asigurare (care urmeaz a fi pltite de asigurai n baza
contractului consensual ncheiat) la un nivel cel puin egal cu
volumul probabil al despgubirilor totale ce urmeaz s fie
achitate.

Durata asigurrii este elementul prin care se limiteaz
perioada de timp n care exist obligaia contractual ntre
asigurtor i asigurat.

n cazul asigurrilor facultative aceast perioad este n funcie
de obiectul asigurat.

Paguba sau dauna reprezint efectul unui fenomen asigurat
care a acionat asupra obiectului asigurat i a produs o pagub.

Paguba poate fi:
egal valoric cu valoarea asigurat, atunci cnd bunul
asigurat a fost distrus n totalitate (total)
mai mic atunci cnd un anumit eveniment a acionat parial
asupra bunului asigurat (parial).


Despgubirea de asigurare suma de bani pe care
asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a
compensa paguba produs de riscul asigurat.

Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai
mic sau egal cu valoarea pagubelor.

CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n
funcie de particularitile pe care le prezint.
Aceste particulariti sunt:
domeniul la care se refer;
obiectul de activitate;
forma juridic de realizare;
riscurile cuprinse n asigurare;
sfera de cuprindere n profil teritorial;
felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.
1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refer,
asigurrile se clasific astfel:
asigurri de bunuri
asigurri de persoane
asigurri de rspundere civil.

Asigurrile de bunuri cuprind acele valori de bunuri
materiale aparinnd diverselor persoane fizice i/sau
juridice, care pot face obiectul unui risc.

n aceast categorie de bunuri asigurate sunt cuprinse o
multitudine de elemente de capital fix i circulant, ca de
exemplu, culturile agricole, rodul viilor i pomilor,
autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele,
bunuri aparinnd populaiei etc.


Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se
asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele,
bolile, calamitile naturale.

Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie
social, ci i o protecie economic a societii.

Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de
asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru
prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane.

Prin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului
este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru
paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea
unor daune pentru care asiguratul rspunde n faa legii.


2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, societile
comerciale de asigurare din ara noastr, prin contractul de
societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele
categorii:
asigurri de via;
asigurri de persoane, altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate;
asigurri agricole.

3. Din punctul de vedere al formei juridice, se clasific n:
asigurri prin efectul legii - obligatorii
asigurri facultative contractuale

Asigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur
economic i/sau social ale statului, iar raporturile dintre
asigurat i asigurtor drepturile i obligaiile sunt stabilite
prin lege.

Asigurrile facultative preiau n asigurare, n completare, un
anumit risc asigurat prin efectul legii, ct i acele riscuri
asigurabile, care nu pot face obiectul asigurrilor obligatorii.

4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel:

asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele
fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice)

asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin,
furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt
specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al
pomilor;

asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor,
practicate n cazul animalelor;

asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice
pentru mijloacele de transport;




asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa
oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau
total a capacitii de munc;

asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se
refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin
accidente de munc, accidente de autovehicule etc.
5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial,
asigurrile se grupeaz n:

asigurri interne, n care prile contractante au
domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe
acelai teritoriu

asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu
sunt n acelai teritoriu sau obiectul (riscul asigurat) se
va afla i se va produce pe teritoriul altei ri.

6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile
contractante asigurrile se grupeaz n:

asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau
sub efectul legii;

asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin
raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care
una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.

Asigurarea indirect reprezint de fapt o asigurare a
asigurtorului, raport ce apare numai n cazurile societilor
de asigurare.