2013

Creditarea n Romnia

2

Introducere ...................................................................................................................................... 3
I. Creditarea n Romnia n anul 2008 ........................................................................................ 4
(nceputul crizei economice) ........................................................................................................... 4
1.1. Creditarea companiilor nefinanciare ................................................................................ 4
1.2. Creditarea populaiei ........................................................................................................ 4
II. Analiz comparativa privind situaia bancar la nivelul ECE i Romnia 2010-2011 ........... 5
2.1. Analiza pieei bancare din Europa central i de Est (ECE) .............................................. 5
2.2. Analiza pieei bancare din Romnia................................................................................. 5
III. Creditarea n Romnia n anul 2012 .................................................................................... 6
Concluzii ......................................................................................................................................... 7
Bibliografie ..................................................................................................................................... 8



Creditarea n Romnia

3

Introducere




Economia de pia presupune n mod necesar existena unui sistem bancar care s asigure
mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor temporar n
desfurarea de activiti economice eficiente. Prin activitatea desfurat de bnci, de colectare
de resurse financiare concomitant cu plasarea acestora spre unitile care resimt nevoi temporare
suplimentare, acestea ndeplinesc un rol important de intermediere bancar. n acest sens creditul
devine instrument active n stimularea dezvoltrii economiei prin intermediul lui ncurajndu-se
aciunea anumitor fenomene, n funcie de obiectivele urmrite a se realiza.
Creditul reprezint relaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic, numit creditor,
care acord unei alte persoane, numit debitor, un mprumut n bani purttor de dobnd,
stabilit n funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputaia debitorului.
Etimologic, noiunea de credit i are originea n latinescul creditum-creditare, care
nseamn a crede sau a avea ncredere. ncrederea este necesar n relaiile de mprumut,
dup cum fr ea nici vnzarea de mrfuri cu plata amnat nu ar putea avea loc.
Procesele de creditare reprezint o preocupare permanent pentru managerii bncilor. Pe
de o parte, creditul reprezint mijlocul prin care excedentul de resurse dintr-o anumit zon
economic se transfer ctre entitile economice aflate n deficit de resurse, n vederea realizrii
unor proiecte ce decurg din activitatea proprie. Procesul intermedieriifinanciare avnd ca obiect
creditul este nc principala form de finanare a investiiilor ntr-o economie. Mutaiile care au
avut loc i au loc pe piaa financiar i monetar nu au minimalizat rolul acestui produs bancar a
crui importan pentru economie este fundamental.
Din punct de vedere al activitii bancare, operaiunile de creditare reprezint component
cea mai important a operaiunilor de plasament, att din punct de vedere al volumului de
activitate, ct i al participrii acestei categorii de operaiuni la realizarea profitului bncii.
Creditul bancar reprezint nc soluia de baz pentru investiiile agentilor economici, fiind calea
de realizare a restructurrii economice i a relansrii ntreprinderilor romneti.
n continuare voi analiza evoluia pieei bancare pe parcursul ultimilor ani dintre
Romnia i Europa Central i de Est (ECE). Am ales att analiza la nivelul ECE, pentru o mai
bun nelegere a situaiei Romniei n contextual ECE, ct i le nivel local, pentru a analiza piaa
intern i competiia.





Creditarea n Romnia

4

I. Creditarea n Romnia n anul 2008
(nceputul crizei economice)

Bncile joac un rol vital n cadrul fiecrei economii. Din acest motiv, cderea bncilor
americane, n 15 septembrie 2008, a destabilizat ntreg mapamondul. Criza Statelor Unite s-a
extins rapid i n Europa, aducnd recesiune i scdere n toate industriile. La 5 ani de la debutul
sau, statele europene nc se lupt s ias la liman. Romnia a reuit s evite recesiunea,
nregistrnd o cretere economic de 0,2% n trimestrul IV din 2012, ct i pe ntregul an, dar
efectele crizei nc se resimt pe piaa local.

1.1. Creditarea companiilor nefinanciare
La sfritul anului 2007, BNR a publicat pe siteul su o analiz privind evoluia
riscurilor populaiei din perspectiva stabilitii financiare. Elaborarea unui chestionar periodic
care s conin informaii calitative despre procesul de creditare a fost una din msurile propuse
n material pentru monitorizarea mai bun a riscurilor i pentru nelegerea mai profund a
comportamentului de creditare n Romnia.
Din punct de vedere al termenilor contractelor de creditare acetia s-au nsprit n 2008
fa de 2007. (T1)Spread-ul ratei medii de dobnd a creditului fa de ROBOP 1M a crescut,
(T2)prima solicitat pentru credite mai riscante s-a mrit, (T3)plafonul maxim pentru valoarea
creditului s-a redus, (T5)clauzele contractuale au devenit mai restrictive, (T6)scadena maxim
de acordare a creditelor a fost diminuat iar (T7)costurile creditrii altele dect dobnzile au
crescut. (Tn- termen de creditare).
Dinamica cererii de credite noi s-a mai temperat n 2008 fa de 2007, este pozitiv ns
n scdere iar riscul de credit al companiilor pe sectoare de activitate s-a meninut relativ
constant n 2008 fa de 2007. n funcie de dimensiunea companiilor este considerat n cretere,
datorit percepiei asupra IMM-urilor, ns corporaiile sunt privite ca avnd un risc de credit n
scdere.

1.2. Creditarea populaiei
n funcie de termenii creditrii ipotecare, creterea ponderii maxime a creditului n
valoarea garaniei (LTV) i creterea ponderii serviciului datoriei n venitul disponibil au fost
termenii creditrii ce au cunoscut o relaxare n ultimul trimestru al anului 2007 i primul
trimestru al anului 2008. Relaxarea acestor termeni se reflect i n nivelurile medii ale LTV i
ale gradului maxim de ndatorare practicate de bnci n 2008, comparativ cu media termenilor
asociai creditelor ipotecrae totale.
Cererea pentru credite ipotecare a crescut n 2008 fa de 2007 ns nu n aceeai msur.
Ateptrile privind dinamica cererii sunt pozitive dar mai temperate. Aprecierile bncilor privind

Creditarea n Romnia

5

preul locuinelor indic o continu cretere a acestora, ns ateptrile asupra evoluiilor din
2008 sunt mai puin exuberante.
Termenii creditului de consum asociai costurilor s-au nsprit n 2008, n special prin
creterea altor cheltuieli dect dobnzile. Relaxarea unor termeni de creditare a consumului s-a
concretizat n acceptarea unui grad de ndatorare mai mare, a unui avns mai mic i a unor
scadene mari. Evoluia acestor credite a crescut n 2008, comparativ cu reducerea nregistrat n
2007, Cererea net de credite de consum fiind superioar celei nregistrate de creditul ipotecar.

II. Analiz comparativa privind situaia bancar la nivelul ECE i
Romnia 2010-2011

2.1. Analiza pieei bancare din Europa Central i de Est (ECE)
Similar situaiei din 2009, n 2010 activele bancare totale din ECE au nregistrat un
trend pozitiv i o uoar cretere de aprox. 2%. Romnia a fost a 4-a cea mai mare pia
bancar din ECE, dar cu active bancare totale sub media ECE.
n ceea ce privete creditele bancare la nivelul ECE, acestea au crescut cu aprox.
13% n termeni nominali comparativ cu valorile din 2009. Polonia a reprezentat un motor
puternic de cretere (avnd n vedere dimensiunea pieei), n timp ce Bulgaria, Slovenia ,
Ungaria i Romnia au nregistrat o cretere redus a activelor bancare totale.
Depozitele au nregistrat un trend pozitiv n multe dintre rile ECE n 2010. Prin
urmare, spre deosebire de anii dinaintea crizei (2005-2008), n 2010 n multe dintre rile
ECE creterea depozitelor a depit sau s-a situat la acelai nivel cu cea a creditelor. n ceea
ce privete instrumentele de plat, Romnia i Bulgaria nregistreaz cele mai sczute
niveluri ale valorii tranzaciilor cu carduri pe locuitor dintre rile ECE care fac parte din UE.

2.2. Analiza pieei bancare din Romnia
Activele nete bancare totale au crescut cu 3,5% n termeni nominali n RON i n
2011. Totui, nivelul rmne n continuare sczut n comparaie cu valorile nregistrate n
anii precedeni.
Creditele bancare totale au continuat pe un trend descresctor n 2011. Aceast
evoluie a fost determinat parial de aversiunea bncilor fa de risc, din cauza creditelor
neperformante i a profitabilitii scazute. Scderea venitului disponibil al populaiei i
tendina crescut spre economisire au influenat, de asemenea, acest evoluie. n ceea ce
privete structura creditelor, cele acordate comapaniilor au continuat s creasc i n 2011,
atingnd un nivel de 26,7 mld. euro n 2011, n timp ce creditele acordate populaiei au
rmas la un nivel relativ stabil n valori nominale.
Valoarea nominal a depozitelor totale a continuat s creasc pn la aprox. 40,5
mld. euro n decembrie 2011. Astfel tendina populaiei de a economisi a fost vizibil i n

Creditarea n Romnia

6

2011. Creterea apetitului spre economisire se datoreaz i unei prudene mai mari n
gestionarea veniturilor din partea populaiei.
Att numrul cardurilor valide ct i valoarea tranzaciilor au crescut n 2011,
comparativ cu 2010. Astfel n decembrie existau aprox. 13 mil. carduri valide n circulaie,
iar valoarea total a tranzaciilor de plat a fost de aprox. 1,335 mil. euro.
Creditele neperformante i-au continuat trendul cresctor i n 2011, chiar dac
ritmul de creterea a fost mai mic fa de 2010, ceea ce a dus la nrutirea calitii creditelor
pentru mai multe bnci. Prin urmare, profitabilitatea ntregului sistem bancar a fost afectat
semnificatov i n 2011, nregistrnd la sfritul anului o pierdere agregat de aprox. -100
mil. euro.

III. Creditarea n Romnia n anul 2012

n Romnia, activitatea bancar moderat a continuat i n 2012. De asemenea,
totalul mprumuturilor bancare i-au continuat creterea moderat n acest an. Valoarea total
a depozitelor bancare atrase de sistemul bancar romn a continuat s creasc, dei cu o rat
mic, ceea ce indic tendina continu a populaiei de a economisi.
mprumuturile ctre sectorul public i-au meninut o pondere mare n totalul
mprumuturilor acordate n Romnia, o valoare aproape dubl fa de perioada premergatoare
crizei economice.
Contrar tendinei de anul trecut, att numrul total al cardurilor valide, ct i valoarea
tranzaciilor cu cardul au sczut n 2012. Mai mult, creditele neperformante au continuat
tendina de cretere, conducnd la o calitate n scdere a portofoliilor de credite bancare.
n Q1 din 2012, sistemul bancar a fost profitabil per ansamblu, dei doar 25 din
cele 41 de banci prezente n Romnia au fost efectiv profitabile. n iunie 2012, schimbrile
erau relativ mici printre primii zece juctori din pia, lund n calcul activele totale nete:
BCR i BRD rmn cei mai mari juctori n funcie de cota de pia din 2011. CEC Bank a
revenit n primele 3 bnci din Romnia, depind Banca Transilvania.







Creditarea n Romnia

7

Concluzii

Din punct de vedere al impactului direct, sistemul bancar a fost puin afectat ntruct nu a
fost expus la active toxice, precum i datorit msurilor prudeniale i administrative adoptate de-
a lungul timpului de ctre Banca Naional a Romniei. Indirect ns, criza financiar
internaional i mai ales consecina ei evident recesiunea din rile dezvoltate se extinde
asupra economiei romneti pe mai multe canale.
Avand n vedere haosul creditrii din ultimii patru ani de la nceputul crizei financiare,
n anul 2013, lucrurile par s mearg tot mai bine n economia romneasc, n sensul ca inflaia
va scdea de la 3,5% la 3,2% ceea ce va determina o mbuntire a preurilor, adic nu vor mai
crete la fel de mult ca i anul trecut, iar acest lucru va permite i ieftinirea creditelor.
mbuntirile sunt la dou grupe mari de produse: combustibil i la preurile volatile legume,
fructe, ou.
n concluzie, scderea inflaiei va permite ieftinirea creditelor acordate de ctre bncile
comerciale, dobnzile vor fi mai mici i astfel va crete din nou ncrederea consumatorilor, cu
toate ca acetia vor cheltui mai mult i vor apela mai puin la mprumuturile bancare.









Creditarea n Romnia

8

Bibliografie

1. Vasile Turliuc, Vasile Cocri, Angela Roman, Ovidiu Stoica, Veleriu Dornescu, Dan
Chirlean, Moned i credit, Ed. Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2013.
2. Pintea, Alexandru, Rucanu, Gheorghi, Bncile n economia romneasc, 1774-1995,
Ed. Economic, Bucureti, 1995.
3. http://www.ensight.ro/wp-content/uploads/2012/03/2012-03-19-RO-Comunicat-de-presa-
Analiza-pietei-bancare-ECE-si-Romania.
4. http://www.ensight.ro/uploads_2013/Executive%20Summary_Analiza%20pietei%20ban
care.
5. www.wall-street.ro
6. www.bnro.ro