Sunteți pe pagina 1din 14

Facultatea: Marketing, An studiu: I

Disciplina: Finane Generale


Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

1

CURS 13
Piaa asigurrilor.
Aspecte generale privind asigurrile. Cadrul legislativ.

Cadrul legislativ al asigurrilor este format n Romnia din:
Legea 136/2005 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare
Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu
modificrile i completrile ulterioare
Interferenele elementelor unei asigurri sunt redate n urmtoarea schem:




Obiectul asigurrii
Durata
Riscul
Pagub, daun,
avarie
Despgubire
Suma cuvenit
Suma
asigurat
Prima de
asigurare
Asigurtorul Asiguratul
Contractantul
Beneficiarul
Contractul de
asigurare
Interesul
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

2

1.Definiii
Asigurare = operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii,
un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea
anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului
alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca
urmare a activitii desfurate;
Coasigurare = operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc,
fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta;
Reasigurare = operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un
asigurtor/reasigurtor;
Reinere proprie = partea din risc care rmne n sarcina asigurtorului dup
deducerea reasigurrii;
Asigurat = persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul;
Asigurtor = ofertantul produsului de asigurare, persoan juridic specializat sau
societate mutual, care se constituie i i desfoar activitatea pe baza unor
reglementri specifice, fiind supus unei proceduri de autorizare i supraveghere
stabilit prin lege; n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum
rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti
naturale sau accidente, de a plti indemnizaia de asigurare la producerea unui anumit
eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane.
Riscul asigurat = fenomentul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente)
care o dat produse, datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc
asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau indemnizaia de
asigurare.
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

3

Durata asigurrii = perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare
ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare
(element specific asigurrilor facultative);
Contract de asigurare = actul ncheiat ntre asigurtor i asigurat prin care primul i
asum rspunderea ca, n schimbul primei de asigurare, s-i plteasc celui de-al
doilea suma asigurat sau echivalentul acesteia la producerea riscului asigurat.
Acionar semnificativ = orice persoan care, nemijlocit i singur ori prin intermediul
sau n legtur cu alte persoane fizice ori juridice, exercit drepturi ce decurg din
deinerea unor aciuni care, cumulate, reprezint cel puin 10% din capitalul social al
unui asigurtor/reasigurtor ori i confer acesteia cel puin 10% din totalul drepturilor
de vot n adunarea general a acionarilor sau care dau posibilitatea s exercite o
influen semnificativ asupra conducerii unui asigurtor, reasigurtor, broker de
asigurare i/sau de reasigurare n care are poziia semnificativ, dup caz;
Intermediari n asigurri = persoanele fizice sau juridice, denumite n continuare
broker de asigurare, asistent n brokeraj, agent de asigurare, subagent sau agent de
asigurare subordonat, care desfoar activitate de intermediere n asigurri, n
schimbul unui/unei comision/remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile
stabilite de prezenta lege i de normele emise n aplicarea acesteia, precum i
intermediarii din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de
intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta
servicii, dup caz;
Bancassurance = activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt
complementare la produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare,
desfurat prin reeaua acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise n
aplicarea prezentei legi;
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

4

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor = autoritatea naional care n baza legii este
abilitat s supravegheze piaa asigurrilor i modul de respectare a prevederilor
legale n domeniu de ctre societile de asigurare-reasigurare;
Portofoliu de asigurri = totalitatea sau o parte din contractele de asigurri ncheiate
de un asigurtor;
Prime brute subscrise - primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele de reasigurare
ncasate i de ncasat, aferente tuturor contractelor de asigurare i contractelor de
reasigurare, care intr n vigoare n exerciiul financiar, nainte de deducerea oricror
sume din acestea;
Prime nete subscrise - primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite i de
pltit drept prime de reasigurare;
Prime brute ncasate - totalul primelor ncasate, inclusiv primele de reasigurare
ncasate n perioada de referin, nainte de deducerea oricror sume din acestea;
Prime nete ncasate - primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite drept
prime de reasigurare;
Fondul de protecie a victimelor strzii = toi asigurtorii autorizai s practice
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule trebuie s constituie acest fond n vederea protejrii persoanelor pgubite
prin accidente de vehicule supuse nmatriculrii, precum i de tramvaie, n care
autorul a rmas neidentificat sau vehiculul, respectiv tramvaiul, nu este asigurat
pentru rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule.
Catastrof = un eveniment sau o serie de evenimente care provoac pagube
substaniale ntr-o perioad scurt de timp;
Societate mutual de asigurri = persoan juridic civil ai crei asociai sunt
deopotriv asigurai i asigurtori.
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

5

Vigneta - autocolant care se aplic pe parbrizul vehiculului sau n alt loc vizibil din
exterior, care atest existena unei polie de asigurare RCA pentru vehiculul respectiv,
eliberat mpreun cu polia de asigurare RCA.
Franiza - este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau
absolut pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului.
La asigurrile ncheiate cu franiz se presupune stabilirea despgubirii folosind unul
din sistemele prezentate anterior ( prim risc sau proporional) dup care suma
rezultat se reduce cu un procent sau o anumit sum care rmne n sarcina
asiguratului.
Franiza este de dou feluri:
- deductibil (absolut) cnd suma stabilit de dinainte se scade din
orice pagub, achitndu-se asiguratului numai partea ce depete
suma respectiv.
- nedeductibil (simpl sau atins) n cazul acestei franize pagubele
care sunt mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc, pe cnd
pagubele mai mari achitndu-se integral.
Avantajele asigurrii ncheiate cu franiz
- decongestioneaz lucrrile de rezolvare a cazurilor de pagube, prin
eliminarea de la plat a pagubelor mrunte.
- Ieftinete costul asigurrii, prin reducerea valorilor de despgubire,
deci implicit a costurilor salariale i prin posibilitatea stabilirii unor
prime de asigurare mai mici.
- Contribuie la prevenirea accidentelor i avariilor, pentru c n caz de
pagub asiguratul tie c va suporta o parte din pagub.
- n asigurrile de persoane la producerea evenimentului asigurat,
indemnizaia de asigurare const n plata sumei asigurate cuvenite
care are ca baz de calcul suma asigurat.


2. Unii termenul din coloana A cu definiia corespunztoare din coloana B:
A B
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

6

1.Cartea Verde a) efectul negativ suferit de persoan pgubit prin producerea unui
risc acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere civil;
2.Franiz b) partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat
asigurarea;
3.Actuar c) pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca
urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea;
4.Prejudiciu

d) suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului sau
beneficiarului asigurrii la producerea riscului asigurat, definit
conform condiiilor contractului de asigurare, n cazul asigurrilor
de persoane (element ntlnit i n cazul asigurrilor de credite i
garanii i al asigurrilor de pierderi financiare);
5.Beneficiar e) suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n
vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat;
6.Contractant
al asigurrii
f) partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca
valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n
contractul de asigurare;
7.Paguba
(dauna)
g) document internaional de asigurare emis n numele biroului
naional, n conformitate cu Recomandarea nr. 5 din 25 ianuarie
1949, adoptat de Subcomitetul de Transport Rutier al Comitetului
de Transporturi Interioare din cadrul Comisiei Economice pentru
Europa a ONU;
8.Despgubirea
de asigurare
h) persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea
unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

7

plteasc prima de asigurare;
9.Indemnizaia
de asigurare
i) persoana care are dreptul de a ncasa despgubirea sau
indemnizaia de asigurare, fr s fie neaprat parte la contractul de
asigurare;
10.Suma
asigurat
j) persoana fizic specializat n evaluarea riscului prin metode
statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru
calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor;
1g; 2f; 3j; 4a; 5i; 6h; 7c; 8e; 9d; 10b

3. Completai spaiile libere cu termenul corespunztor din csua de la final:
Asigurarea are la baz un contract legal n cadrul cruia una dintre pri, asiguratul(1)
se oblig s plteasc celeilalte pri, asigurtorul(2) o anumit sum de bani n
eventualitatea producerii unui eveniment asigurat. Partea asigurat pltete o anumit
sum de bani prima de asigurare(3), care reprezint preul asigurrii. Dac partea
asigurat sufer o pierdere ca urmare a producerii unui risc cuprins n polia de
asigurare(4), este ndreptit la despgubiri(5). Aceasta trebuie s solicite despgubiri
societii de asigurare, fiind necesar completarea unui formular(6) specific. nainte
de emiterea unei polie de asigurare, partea care caut protecie(7) mpotriva riscurilor
va completa un formular. Societatea de asigurri va determina mrimea primei de
asigurare prin intermediul unui specialist numit actuar(8). Persoana care lucreaz
pentru o societate de asigurare i emite polie de asigurare este denumit agent de
asigurare(9). Dup achitarea primei de asigurare, asiguratul devine titular(10) al unei
polie de asigurare. Contractul de asigurare este negociat n numele i contul unui
client de ctre brokerul de asigurare(11). Exist o serie de riscuri mpotriva crora ne
putem asigura. Dac dorim s ne asigurm mpotriva riscului de a fi implicai ntr-un
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

8

accident rutier unde suntem nevoii s pltim pentru daunele cauzate unei tere pri,
putem ncheia o asigurare de rspundere civil(12). Alte tipuri importante de asigurri
cuprind asigurrile maritime, a catastrofelor naturale etc.




4. Completai rebusul urmtor:
1
2 A C T U A R
3 I N D E M N I Z A I E
4 F A C U L T A T I V E
5 F O R M U L A R
6 M U T U A L
7 C A A S I G U R A R E
8 I N E R E N T
9 P R I M
10 C A T A S T R O F
11 C I V I L
12 F R A N I Z
13 P R O T E C I E
14 P A G U B

1. Partea asigurat (2 cuvinte)
Actuar, broker de asigurare, despgubiri, asigurat, asigurtor, poli de asigurare, titular,
prim de asigurare, protecie, formular, asigurare de rspundere civil, agent de
asigurare.
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

9

2. Persoana fizic specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n
domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a
anuitilor.
3. Suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului sau beneficiarului
asigurrii la producerea riscului asigurat, definit conform condiiilor contractului de
asigurare, n cazul asigurrilor de persoane.
4. Asigurri care nu sunt obligatorii.
5. Document ce trebuie completat n momentul n care se solicit protecie din partea
societii de asigurare.
6. Persoan juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori.
7. Operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare
asumndu-i o cot-parte din acesta.
8. Defect sau viciu al unei mrfi care poate cauza pierderi sau distrugere fr
interferena factorilor externi.
9. Suma de bani sau remuneraia pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru
asumarea riscului.
10. Un eveniment sau o serie de evenimente care provoac pagube substaniale ntr-o
perioad scurt de timp.
11. n cadrul acestui tip de asigurare, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire
pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane
pgubite.
12. Partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau
procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare.
13. Pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a
producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

10


5. Decidei dac afirmaiile urmtoare sunt adevrate sau false:
1) Activitatea de asigurare se grupeaz n asigurri de via i asigurri generale. A
2) Calitatea de membru al Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
nceteaz dup depirea vrstei de 60 de ani sau cnd acesta devine profesor ntr-o
instituie de nvmnt privat. F
3) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate dezvlui informaii obinute n
timpul exercitrii atribuiilor sale n urmtoarele situaii: cu acordul scris al
asigurarului implicat, cnd dezvluirea informaiilor este n interesul asigurailor, la
solicitarea instanei judectoreti. A
4) Capitalul social vrsat, pentru activitatea de asigurri de via, nu poate fi mai mic
de 10 mld lei. A
5) Capitalul social vrsat pentru activitatea de asigurri generale (exclusiv asigurri
obligatorii) i asigurri de via nu poate fi mai mic de 17 mld. lei. A
6) Contractul de asigurare nu se reziliaz de drept dac nainte de a ncepe obligaia
asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil. F
7) Asigurtorii pot investi sau fructifica capitalul social, rezervele de capital i
rezervele tehnice n valori mobiliare, bunuri imobiliare, aciuni, obligaiuni, alte titluri
de participaie, depozite bancare, cldiri destinate activitii proprii sau nchirierii. A
8) Printre condiiile care trebuie ndeplinite de o persoan pentru a fi aleas membr a
Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, se numr i cea a lipsei unui
cazier judiciar. A
9) Asigurtorul, pentru asigurrile facultative practicate nu trebuie s elaboreze
propriile criterii de stabilire a primelor de asigurare. F
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

11

10) Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, n cazul asigurrii obligatorii de
rspundere civil, pentru pagube produse prin accidente de autovehicule,
despgubirile se acord pentru bunurile aflate n autovehicul, numai dac acestea erau
transportate n baza unui raport contractual, existent cu deintorul autovehiculului. F
11) Orice dispoziii referitoare la asigurri i reasigurri, stabilite prin legi speciale,
sunt administrate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. A
12) Dac un asigurtor intr n procedur de lichidare, asiguraii au prioritate fa de
ali creditori. A
13) Durata mandatului de membru al Consiliului Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor este de 5 ani, cu reinvestire. A
14) Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac riscul a fost produs fr
intenie de ctre ter persoan sau riscul a fost produs cu intenie de persoanele fizice
minore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau
beneficiarul. F
15) Asigurtorul care exercit o activitate de asigurri generale are obligaia s
constituie i s menin urmtoarele rezerve tehnice: rezerva de prime, rezerva de
daune, rezerva de catastrof, rezerva pentru riscuri neexpirate. A
16) Membrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sunt numii de
Ministerul Finanelor Publice. F
17) Intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurri i brokerii de asigurare. A
18) Documentul de asigurare poate fi doar nominal. F
19) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va fi finanat, n primul an de la
nfiinare, pentru acoperirea cheltuielilor de ntreinere, dotare i funcionare din
disponibilul Fondului de Protejare a Asigurailor, cu titlu definitiv. F
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

12

20) Un asigurtor, care solicit autorizarea pentru o societate nou nfiinat, achit, la
depunerea cererii de autorizare, o tax de autorizare, care se poate actualiza anual i o
tax de funcionare de: 75 mil. lei i maximum 0,3% din primele brute ncasate n
perioada pentru care sunt datorate. A


Aplicaii
1. La data de 17.01.2010, o societate comercial ncheie o asigurare a bunurilor dintr-
un magazin pentru cazurile de furt prin efracie, pentru o perioad de un an. Suma
asigurat este de 20.000 lei. Cota de prim n vigoare la data asigurrii este de 3%.
Sistemul de acoperire a pagubei practicat este cel al rspunderii proporionale. La data
de 8.02.2010 are loc un furt n urma cruia se stabilete o pagub de 20.000 lei.
Bunurile aflate n magazin la data producerii evenimentului sunt evaluate la 25.000
lei. Ce valoare au prima de asigurare pltit i despgubirea la care are dreptul
asiguratul?
Prima de asigurare = Sa * 3% = 20.000 lei * 3% = 600 lei
Pentru a stabili despgubirea, asigurtorul trebuie s stabileasc:
- Evenimentul generator al pagubei este riscul asigurat prin contract?
- Riscul asigurat s-a produs pe durata perioadei n care acioneaz rspunderea
asigurtorului?
- Mrimea pagubei prejudiciul efectiv
Mrimea despgubirii, cu respectarea condiiilor generale, depinde de sistemul de
acoperire a pagubei practicat de asigurtor. n acest caz, despgubirea nu se acord,
deoarece riscul asigurat este furt prin efracie, nu furt.

Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

13

2. La data de 3.03.2010 un agent economic ncheie o asigurare de bunuri pentru un
magazin pentru cazul de furt prin efracie cu durata de 1 an. Suma asigurat este de
20.000 lei, cota de prim este de 2%. La data de 15.06.2011 are loc un furt,
nregistrndu-se o pagub de 30.000 lei. La evaluarea pagubei s-a stabilit c bunurile
din inventar aveau o valoare de 40.000 lei. Determinai prima de asigurare i
despgubirea pltit de asigurtor.
Pa = Sa * 2% = 20.000 * 2% = 400 lei
Deoarece evenimentul nu s-a produs n cursul perioadei de valabilitate a contractului,
nu se acord despgubire.

3. La data de 3.03.2010 un agent economic ncheie o asigurare de bunuri pentru un
magazin pentru cazul de furt prin efracie cu durata de 1 an. Suma asigurat este de
20.000 lei, cota de prim este de 2%. La data de 15.06.2010 are loc un furt,
nregistrndu-se o pagub de 30.000 lei. La evaluarea pagubei s-a stabilit c bunurile
din inventar aveau o valoare de 40.000 lei. Cum este stabilit despgubirea? Ce sistem
de acoperire a pagubei se aplic?
Deoarece Sa < Vr i nu se specific sistemul => se aplic sistemul acoperirii
proporionale:
D = P * Sa/Vr
D = 15.000 lei
4.O persoana fizica isi asigura autovehiculul proprietate personala printr-o polita auto-
casco pentru suma de 40.000 lei (SA). La momentul asigurarii, auovehiculul a fost
evaluat la 80.000 lei (VR). La 8 luni de la intrarea in vigoare a asigurarii, autoturismul
este implicat intr-un accident produs din vina proprietarului su (pentru voi: RCA - ul
proprietarului despagubeste pagubele produse tertei persoane, in timp ce polita auto-
casco despagubeste pagubele produse propriei masini), care se soldeaza cu pagube de
20.000 lei, autovehiculul fiind reparat in 3 zile. Prima de asigurare se achita
trimestrial anticipat, cota anuala fiind de 5%. Determinati:
Facultatea: Marketing, An studiu: I
Disciplina: Finane Generale
Titular curs: Lect. univ..dr. Meral KAGITCI

14

a) prima achitata de proprietar pana la momentul producerii riscului;
b) despagubirea achitata de asigurator;
c) suma asigurata cu care continua asigurarea dupa momentul producerii riscului
(SA');
d) efectuati reintregirea sumei asigurate.

a) Pa = 5% x 40.000 x 3/4 = 1.500 lei;
b) D = 20.000 x 40.000/80.000 = 10.000 lei, dar D efectiva = D minus prima de
asigurare neachitata - ultimul trim. = 10.000 - 500 = 9.500 lei;
c) SA' = 40.000 - 10.000 = 30.000 lei;
d) Pentru reintregirea SA persoana achita o prima de asigurare suplimentara (Pas),
astfel incat masina sa fie asigurata tot pentru 40.000 lei
Pas = 5% x 10.000 x 4/12 = 125 lei.