CURS 1 ASIGURRI I REASIGURRI

CONCEPTUL DE ASIGURARE
Existena individual i socio-uman se greveaz pe necesiti i
trebuine, a cror satisfacere justifc i orienteaz activitatea omului.
Unele trebuine pot f satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp
apropiat, altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul
incertitudinii i al nesiguranei.
Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea
producerii anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi
activitata omului, pagubele produse putnd f evaluate mcar cu
aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot f identifcate
subiectele (persoane fzice au juridice) asupra crora planeaz pericolele
respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.
nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s
suporte n comun pagubele generate de producerea unor evenimente
incerte nedorite (calamiti naturale i accidente).
O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti:
efortul individual al fecrei persoane care i poate constitui
rezerve proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz
de producere a pagubei);
efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui
numr mare de persoane ameninate de acelai pericol.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie
special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti
naturale i accidente.
A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul
comunitii de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fecare
contribuabil particip cu sume mici pentru a f sprijinii, despgubii cei
care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor.
Acest principiu st la baza conceptului de asigurare.
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care
implic aportul unui numr mare de persoane fzice i juridice n
constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt
ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor,
pericole probabile, posibile, dar nesigure.
1
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a
economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile
de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la
sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta
de capital de mprumut pe piaa fnanciar i prin sumele acordate
asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar fnanciar i
de activitate fnanciar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin
faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare
ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specifc, i anume
preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru
cazurile convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar fnanciar rezid n faptul c, mai ales
n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai
protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructifcare
a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea fnanciar const n aceea c, n
perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e infuenat att
de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea
real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean
condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate f abordat din punct de vedere: juridic,
economic i fnanciar.
Din punct de vedere juridic - pentru a f operant, asigurarea
trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a
prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel,
contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie
izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n
condiii specifce, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot f puse n
eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fecrei
societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
2
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii
economice ntre pri prin fuxurile bneti pe care le presupune
ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere fnanciar se poate aprecia c asigurarea se
constituie ntr-un intermediar fnanciar ntre persoanele fzice asigurate
care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fzice sau juridice
care au nevoie de resurse fnanciare suplimentare.
PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer
asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s fe ntmpltor, realizarea lui s
nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a
f asigurabil, evenimentul trebuie s fe posibil n viitor, cu consecine
ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va
provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a f
asigurat, evenimentul trevuie s poat f cuprins n cercetarea statistic, s
decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n
legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de
cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor.
Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a f
pltite.
3. Mutualitatea refect constituirea i utilizarea fondului de
asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin
contribuia unui numr mare de persoane fzice i juridice - este utilizat n
scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor
asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor refect o cerin n
derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fe
sufcient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare,
evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse sufciente pentru
constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui efcient.
3
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis,
se impune identifcarea intereselor similare ale asigurailor pentru a
promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a
asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de
important. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele
centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar
avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n
consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are
relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are
la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i
subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea f interpretat prin simul
necesitii de a identifca, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile
generatoare de pagube. Acesta se af n corelaie cu evoluia general a
societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a
omului.
2. Suportabilitatea fnanciar a asigurrii se refer la
posibilitile fnanciare ale persoanelor fzice i juridice de a suporta plata
primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea fnanciar a
asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l
poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse
evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor:
1.s fe sporadice ;
2.s aib o anumit regularitate ;
3.s aib extensie teritorial ;
4.s se produc n viitor.
DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII
n sensul cel mai larg, fe ca relaie, fe ca sistem, asigurrile pot f
abordate ca:
asigurri sociale i
asigurri comerciale.
4
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii
unor rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a
membrilor societii.
Unii autori atribuie acestor asigurri denumirea de asigurri
gratuite realizabile ca asigurri sociale de stat.
n condiiile tranziiei la economia de pia, n Romnia cota de
asigurri sociale a crescut. Asigurrile sociale au, n ara nostr, o form
de organizare specifc. Astfel, n domeniul asigurrilor sociale un loc
central l ocup Ministerul Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele
mobilizate n acest scop se constituie n Bugetul Asigurrilor Sociale.
Asigurrile comerciale sunt realizate de frme prin societi
specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot f: de
bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile
de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fzic sau juridic - n
calitate de asigurat, afate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime
de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea
pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
FUNCIILE ASIGURRII
1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de
redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se
manifest n dou cazuri:
n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor
de asigurare;
n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile
sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, fnanarea unor
activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i
constituirea unor fonduri de rezerv;
2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor,
urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri
ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz: plile cu titlu de
indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile
administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor,
gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.
5
3. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala
funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru
economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la
protecia bunurilor i a vieii, iar
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate
prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de
despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil,
refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau
a capacitii de munc pentru persoanele vtmate.
4. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua
funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci:
prin fnanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i
accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i
constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a
evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a
bunurilor asigurate.
5. Funcia fnanciar rezid n aceea c asigurarea este
apreciat ca find una din prghiile sistemului fnanciar. ncasarea
primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului fnanciar i scadena
la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat,
pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii
plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate f utilizat ca surs general
de creditare n economie, find constituit n depozite sau n disponibiliti
curente la bnci.
6