Drept bancar valutar

1

29.03.2013
Curs nr.1

REGLEMENTAREA LEGAL A ACTIVITII BANCARE N ROMNIA

Statutul legal al BNR
Sediul materiei: legea 312/2004 Statutul legal al BNR
BNR este banca central a Romniei, avnd personalitate juridic.
BNR este o instituie public independent cu sediul n Municipiul Bucureti avnd sucursale i n
alte localiti din ar.

Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.
n realizarea obiectivului fundamental al BNR, legea acord atribuii BNR n ceea ce privete
elaborarea politicilor monetare i cursului de schimb, regimului de schimb valutar, supravegherii
instituiilor de credit, rezervelor naionale ale Romniei.
Din mputernicirea Parlamentului Romniei, BNR poate participa la organizaii internaionale cu
caracter financiar-bancar, monetar sau de pli i poate deveni membru al acestora.
Poate participa n nume propriu sau n numele statului romn la tratative i negocieri externe n
probleme financiare, monetare, de curs de schimb i de pli precum i n domeniul reglementrii
supravegherii prudeniale a instituiilor de credit.
BNR exercit drepturi i ndeplinete obligaii care revin Romniei n calitate de membru
fondator al FMI inclusiv utilizarea facilitilor acestei instituii pentru nevoile balanei de pli i
consolidarea rezervelor internaionale ale rii.

Principalele funcii ale BNR
Privite att prin prisma dispoziiilor legii ct i a concluziilor desprinse de doctrin, principalele
funcii ale BNR sunt:
1. Funcia de realizare a politicii monetare;
2. Funcia de emisiune monetar;
3. Funcia de realizare a politicii valutare;
4. Funcia instrument al statului;
5. Funcia de banc a bncilor.

1. Funcia de realizare a politicii monetare
Politica monetar reprezint unul din instrumentele politicii economice care urmrete strict
cererea i oferta de moned din economie.
n cadrul politicii monetare pe care o promoveaz BNR utilizeaz instrumente i proceduri
specifice pentru operaiuni de pia monetar i de creditare a instituiilor de credit precum i
mecanismul rezervelor minime obligatorii.
Pentru acordarea de credite colaterale, BNR este autorizat s efectueze cumprri/vnzri
directe sau luarea de gaj de titluri: ale statului, ale autoritilor publice centrale i locale, ale Regiilor
Drept bancar valutar

2

Autonome, societilor naionale sau companiilor naionale, ale instituiilor de credit sau ale persoanelor
juridice, dar numai de pe piaa secundar i cu condiia ca acele operaiuni s fie reversibile.
Legea interzice BNR s achiziioneze de pe piaa primar astfel de creane.
Piaa secundar = piaa pe termen scurt
Piaa primar = piaa pe termen lung
Politica monetar urmrete strict cererea i oferta de moned din economie.
n rile dezvoltate principalul instrument de control monetar el constituie operaiunii de pia
monetar (open market) care constau n operaiuni de cumprare i vnzare al titlurilor publice de ctre
banca central pe piaa liber, respectiv de la sau ctre bncile centrale.
Atunci cnd banca central cumpr astfel de titluri de la bncile comerciale, oferta de moned
din economie nu crete deoarece banca central nu acord bani n schimbul acestor titluri ci n schimbul
lor cu contravaloarea acestora sporesc suma depozitelor bncilor la banca central.
Atunci cnd banca central cumpr astfel de titluri direct de la autoriti se nregistreaz o
cretere a ofertei de moned din economie.
Efectul este invers cnd banca central la vnzarea acestor titluri situaie n care se retrage din
circulaie cantitatea de moned echivalent cu suma acestor titluri.
Politica de open market are 2 obiective:
Stabilirea cantitii de moned (obiectiv activ);
intirea ratei de dobnd pe piaa monetar (obiectiv pasiv)
Cnd exist un exces de lichiditate n sistemul bancar banca central procedeaz la emisiunea de
titluri proprii sau guvernamentale pe care le rscumpr la maturitate.
Operaiuni de creditare
Conform legii BNR poate acorda credite instituiilor de credit eligibile n condiii care vor fi
stabilite prin reglementrile sale proprii.
n relaia cu bncile comerciale, banca central practic operaiuni de rscumprare a titlurilor
de credit care reprezint n ultim instan efecte de comer cu cauz real.
Banca central poate acorda credite i numai pe gaj de efecte comerciale ceea ce presupune c
titlurile de credit rmn n posesia bncilor care le-au emis ns nu le pot folosi ele garantnd creditul
acordat de banca central.
O alt form de creditare pe care o practic banca central este creditul pe baza de efecte
publice (credit de longbardare). Titlurile care constituie garania numai sunt efecte de comer cu cauz
real ci obligaiuni i bonuri de tezaur cumprate de bnci cu ocazia emisiunilor lansate de stat pentru
acoperirea deficitelor bugetare.
Rezervele minime obligatorii
BNR stabilete rezervele minime obligatorii pe care instituia de credit trebuie s le menin n
continuare deschise la aceasta. Pe baza acestei prevederi de principiu, BNR a elaborat regulamentul
nr.6/2002 privind Regimul rezervelor minime obligatorii.
Conform acestuia instituiile de credit, persoane juridice romne sucursalele din Romnia ale
instituiilor de credit din alte state membre ale UE precum i sucursalele din Romnia ale instituiilor de
credit din state tere sunt obligate i menin rezerve minime obligatorii n lei i n valut n conturile
deschise la BNR.
Drept bancar valutar

3

Instituiile de credit, astfel menionate sunt obligate s menin n aceste conturi nivelul
prevzut al rezervelor minime obligatorii ca medie zilnic a perioadei de aplicare (24 a lunii curente -23 a
lunii urmtoare).
Rezervele minime obligatorii ndeplinesc 2 obiective: unul de politic monetar i unul de ordin
prudenial.
Obiectivul de politica monetar: orice variaie n nivelul prevzut al rezervelor minime
obligatorii nu face dect s creasc sau scad oferta de moned din economie.
Obiectivul de ordin prudenial este realizat n msura n care publicul are ncredere c bncile
i vor putea realiza obligaiile de restituire a depozitelor, iar n situaia n care o banc se afl n criz de
lichiditi BNR poate aproba ca aceste rezerve minime s fie folosite pentru restituirea depunerilor.
Baza de calcul a rezervelor minime obligatorii se constituie din mijloace bneti n moneda
naional i n valut reprezentnd obligaii ale bncii rezultate din acceptarea depozitelor i din alte
fonduri de la populaie. Sunt exceptate de la baza de calcul mijloacele bneti atrase de la banca
central, de la alte bnci care au obligaia de a constitui rezerve minime obligatorii precum i capitalurile
proprii ale bncii. Aceast exceptare are n vedere ca s nu se constituie de mai multe ori rezerve
minime obligatorii de la aceeai surs surse i de a nu se taxa suplimentar.

2. Funcia de emisiune monetar;
Banca central de emisiune emite bancnote i monede metalice al cror curs este legal i care
au putere liberatorie nelimitat.
Prevederile articolului 12 din legea Dreptul exclusiv de emisiune stabilesc prerogativa
exclusiv a BNR ca unica instituie autorizat s emit nsemne monetare sub form de bancnote i de
monede metalice ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei.
Conform dispoziiilor articolului 16 din legea Mijloace legale de plat bancnotele i monedele
emise i neretrase din circulaie de ctre BNR reprezint nsemne care trebuie acceptate la valoarea
nominal pentru plata tuturor obligaiilor publice sau private.
Moneda naional este leul, iar subdiviziunea acestuia este banul.
BNR este abilitat prin lege s asigure tiprirea bancnotelor i baterea monedelor i n acelai
timp este obligat s ia msuri pentru pstrarea n siguran a celor care nu sunt puse n circulaie
precum i pentru custodia i distrugerea atunci cnd este cazul matricelor, cernelurilor i monedelor
metalice retrase din circulaie.
BNR este singura n drept s stabileasc valoarea nominal, dimensiunile, greutatea, desenul i
alte caractere tehnice ale bancnotelor i monedelor. Poart semntura guvernatorului i a casierului
central. Grafica bancnotelor si monedelor este protejat prin nregistrare la OSIM.
Pierderea sau furtul nsemnelor monetare nu cade sub protecia legii.
Suma total a bancnotelor si monedelor metalice n circulaie, excluznd rezervele de
numerar se nregistreaz n evidenele BNR la Pasiv.
Emisiunea monetar odat realizat este distribuit tot de BNR care administreaz i rezerva de
numerar.
BNR este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare, poate hotr
anularea/retragerea din circuit a oricror nsemne valutare i punerea n locul acestora a altor tipuri
de nsemne monetare.
Drept bancar valutar

4

Prin legea 348/2004 privind Decontarea monedei naionale BNR a realizat o astfel de
operaiune. Denominarea reprezint aciunea de reducere a valorii nominale a monedei naionale: La
data de 1 iulie 2005 moneda naional a Romniei, leul, va fi denominat aa nct 10 000 ROL aflai n
circulaie la aceast dat vor fi preschimbai ntr-un 1 RON.
Pentru realizarea acestei operaiuni BNR a pus n circulaie noile bancnote i monede care au
circulat n paralel cu vechile nsemne timp de 18 luni.

3. Funcia de realizare a politicii valutare;
Aceasta se realizeaz prin cursul de schimb i prin regimul valutar.
Cursul de schimb ca parte component a politicii valutare reprezint raportul ntre valorile
paritare ale celor dou monede care se schimb.
Valoarea paritar poate fi exprimat n aur (valoare paritar metalic) sau ntr-o anumit valut
(valoarea paritar valutar).
Cursul de schimb este un instrument aflat la ndemna BNR ce este utilizat pentru un control
eficient al schimburilor valutare i asupra crora BNR poate interveni prin cumprarea /vnzarea de
valut astfel cursul de schimb nu se mai stabilete pe baza cererii i ofertei de pe pia ci ntr-un sistem
conectat de fluctuare.
Cursul de schimb mai poate fi influenat i de ali factori: rata inflaiei nivelul dobnzii, soldul
balanei de pli .a.
Regimul valutelor se refer la totalitatea reglementrilor n operaiunile de vnzare/cumprare
de valute.
Conform legii BNR poate elabora reglementri privind monitorizarea i controlul tranzaciilor
valutare pe teritoriul rii i emite autorizaii pentru operaiunile valutare de capital, tranzaciile pe
pieele valutare i alte operaiuni specifice.
Reglementrile BNR se refer la:
a) Autorizarea i retragerea autorizaiei precum i supravegherea persoanelor care au
obinut autorizaia de a efectua tranzacii valutare
b) Stabilirea plafoanelor i a altor limite pentru deineri de active externe a persoanelor
juridice i persoane fizice.
c) Stabilirea plafonului i a condiiei ndatorrii externe a persoanei juridice i fizice care
intr sub incidena regimului valutar.
4. Funcia instrument al statului;
BNR nu este contabilul statului i prin urmare nu i asum gestionarea direct a veniturilor i
cheltuielilor publice, aceast funcie aparine trezoreriei statului.
Cu toate acestea BNR ine n evidenele sale contul curent general al trezoreriei statului deschis
pe numele trezoreriei statului.
nregistrarea operaiilor n acest cont se stabilete prin convenii ntre BNR i Ministerul
Finanelor Publice.
Operaii pe care BNR le realizeaz prin inerea acestui cont sunt ncasrile pentru contul curent
general al trezoreriei statului i efectuarea de pli n limita disponibilitilor existente n acest cont.
Drept bancar valutar

5

Dei potrivit legii BNR i se interzice achiziionarea de titluri de stat de pe piaa primar totui
aceasta poate aciona n baza conveniilor ncheiate cu Ministerul Finanelor Publice poate aciona ca
agent al statului prin:
Plasarea ctre teri a emisiunilor titlurilor de stat i a altor elemente negociabile de
ndatorare a statului romn;
Exercitarea funciilor de nregistrare, depozitare i transfer al titlurilor de stat;
Plata capitalului, dobnzilor, comisioanelor i spezelor aferente;
Executarea decontrilor n contul curent general al trezoreriei statului;
Alte operaiuni n conformitate cu obiectivul fundamental i atribuiile bncii centrale.

5. Funcia de banc a bncilor
BNR autorizeaz conform legii funcionarea celorlalte bnci pe teritoriul Romniei, le
supravegheaz activitatea, le impune restricii, le retrage autorizaia etc.
BNR este de asemenea mputernicit s emit reglementrii proprii cu valabilitate pentru tot
sistemul bancar.
BNR joac rolul de banc fa de celelalte bncii n ceea ce privete depozitele i aprobarea de
credite.
n ceea ce privete depozitele, legea oblig toate instituiile de credit s aib deschis cel puin un
cont la BNR unde sunt pstrate rezervele minime obligatorii, dar acestea pot deschide i alte conturi.
n ceea ce privete aprobarea de credite, BNR acord astfel de credite prin rescontarea efectelor
de comer cu caracter real, fie pe seama gajului pe titlurile publice.
BNR poate fi mprumuttor de ultim instan n caz de criz financiar sau de apariie a unor
riscuri sistemice.

SUPRAVEGHEREA BANCAR

1. Supravegherea special
2. Administrarea special

1. Supravegherea special
Legea 312/2004 prevede c ntreaga activitate de supraveghere a instituiilor de credit se
realizeaz de ctre BNR pe baza reglementrilor legale i a reglementrilor proprii a BNR.
Reglementarea legal a instituiilor de credit este realizat prin OUG 99/2006 privind instituiilor
de credit i adecvarea capitalului.
Conform ordonanei BNR poate dispune instituirea msurii de supraveghere special asupra
oricrei instituii de credit persoan juridic romn pentru nclcarea legii sau a reglementrilor emise
de BNR. Acestea se constat fie n urma verificrilor efectuate la faa locului, fie ca urmare a analizei
raporturilor transmise ctre BNR.
Supravegherea special se asigur printr-o comisie format din specialiti din BNR dintre care
unul asigur funcia de Preedinte.
Conform ordonanei atribuiile supravegherii speciale se stabilesc de ctre BNR i se refer n
principal la urmtoarele aspecte:
Drept bancar valutar

6

a) Urmrirea modului n care conducerea bncii acioneaz pentru stabilirea i aplicarea
msurilor necesare remedierii deficienelor;
b) Suspendarea aplicrii unor acte de decizie ale bncii care sunt contrare reglementrilor
legii.
c) Formularea de solicitri privind modificarea i/sau completarea cadrului de conducere i
a strategiilor proceselor i mecanismelor existente n instituiile de credit
d) Limitarea i/sau suspendarea unor activiti i operaiuni pe o anumit perioad;
e) Formularea de propuneri ctre BNR pentru dispunerea anumitor msuri sau aplicarea
anumitor sanciuni.
Supravegherea special nu se substituie conducerii bncii ns aceasta nu poate hotr msuri
contrare celor dispuse de comisie.
Pe toat perioada supravegherii speciale, comisia de supraveghere prezint rapoarte periodice
ctre BNR n funcie de concluziile acestora BNR decide cu privire la ncetarea supravegherii speciale sau
continuarea acesteia fr a se depi o perioad de 3 luni de la data instituirii acestei msuri.
n cazul n care n activitatea instituiei de credit se constat n continuare deficiene grave, BNR
poate hotr de la caz la caz instituirea msurii de administrare special sau alte msuri mergnd pn la
retragerea licenei de funcionare.

2. Administrarea special
BNR poate s hotrasc instituirea administrrii speciale asupra unei instituii de credit persoan
juridic romn n cazul n care:
a) Instituirea msurii de supraveghere special nu a dat rezultate ntr-o perioad de pn
la 3 luni;
b) Se constat sau este previzibil o deteriorare semnificativ a indicatorilor speciali i de
performan financiar a instituiei de credit;
c) Se constat deficiene grave n administrarea sau n conducerea instituiei de credit sau
nclcri grave i repetate ale dispoziiilor legii;
d) Operaiunile instituie de credit pun n pericol stabilitatea ori nivelul fondurilor proprii
ale acesteia sau instituia de credit nregistreaz o criz de lichiditate de natur de a
pune n pericol interesul deponenilor sau altor creditori.
n cazul instituirii administrrii speciale innd seama i de circumstanele concrete care au
determinat adoptarea acestei msuri, BNR decide i cu privire la:
a) Retragerea aprobrii acordat persoanei din conducerea instituie de credit;
b) Retragerea aprobrii auditorilor financiari ai instituiei de credit;
c) Suspendarea drepturilor de vot ale acionarilor care dein participaii calificate n
instituia de credit.
Administrarea special se instituie pe o perioad de maxim 4 luni de la data hotrrii BNR.
Hotrrea BNR privind instituirea administrrii speciale trebuie s cuprind:
1. Nominalizarea persoanelor desemnate n calitate de administrator special;
2. Obiectivele i atribuiile specifice acestei persoane;
3. Remuneraia administratorului special;
4. Nivelul permis al cheltuielilor ce pot fi angajate n ndeplinirea atribuiilor;
Drept bancar valutar

7

Pe perioada administrrii speciale, administratorul special preia integral atribuiile de
administrare i de conducere ale instituiei de credit i pe cale de consecin mandatul Consiliului de
Administraie al celorlalte persoane din conducere nceteaz.
Funcia AGA este suspendat pe perioada administrrii speciale cu excepia cazurilor cnd
aceasta este convocat de administratorul special fiind necesar hotrrea acestora privind:
Majorarea capitalului social;
Reducerea capitalului social;
Fuziunea cu alte instituii de credit;
Divizarea total sau parial.
n termen de maxim 2 luni de la numirea sa, administratorul special trebuie s evalueze
perspectivele de realizare, costurile i beneficiile aproximative ale urmtoarelor alternative:
a) Redresarea instituiei de credit;
b) Restructurarea instituiei de credit;
c) Introducerea cererii pentru declararea falimentului bncii.
Evaluarea realizat de administratorul special trebuie fundamentat i susinut de documente,
iar raportul pe care acesta l ntocmete i l supune BNR trebuie s cuprind aceast evaluare precum i
msurile ntreprinse de la preluarea instituiei de credit plus propunerile i recomandrile pe care le
consider adecvate n funcie de evalurile fcute.
n termen de 15 zile de la primirea raportului administratorului special (n maxim 2 luni de la
preluare) BNR hotrte cu privire la oportunitatea i perioada meninerii administrrii speciale i cu
privire la recomandrile administratorului special i dup caz aprob cu sau fr amendamente Planul
de Aciune propus ori l respinge.
Dac BNR consider c nu sunt condiii favorabile pentru redresarea instituiei de credit poate n
funcie de circumstanele concrete s hotrasc fie implementarea msurilor de restructurare (conform
Planului de Aciune aprobat) fie retragerea autorizaiei de funcionare i sesizarea instanei pentru
declararea falimentului.
Pe baza aprecierilor fcute de administratorul special, BNR poate hotr n orice moment
ncetarea administrrii speciale cu reluarea activitii instituiei de credit sub controlul organelor sale
statutare sau retragerea autorizaiei de funcionare i nceperea procedurii falimentului.
Pn la numirea noilor organe de conducere, conducerea instituiei de credit este asigurat de
administratorul special.

CADRUL GENERAL AL ACTIVITII BANCARE N ROMNIA

Pe lng legea 312/2004 care stabilete n principiu modul de organizarea i funcionare a bncii
centrale i competenele acesteia in funcie, sistemul bancar, activitatea bancar n Romnia este
reglementat de o OUG 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i completat de
OUG 10/2004 privind falimentul instituiilor de credit i de reglementrile BNR n domeniu.
Astfel activitatea bancar semnific atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la
public i acordarea de credite n cont propriu.
Drept bancar valutar

8

Aceast activitate se desfoar prin instituii de credit persoane juridice romne inclusiv
sucursalele din strintate ale acestora i instituii de credit din alte state membre inclusiv din state
tere autorizate s desfoare activitate bancar n Romnia.
Instituia de credit reprezint o entitate a crei activitate const n atragerea de depozite sau
alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite n cont propriu.
Instituiile de credit persoane juridice romne se pot constitui i pot funciona numai pe baza
autorizaiei de funcionare emis de BNR.
n ce privete tipul de persoana juridic, acestea se constituie n forma juridic prevzut pentru
fiecare dintre categoriile de instituii de credit reglementate n ordonan i nu se pot constitui prin
subscripie public.
Modificrile n situaia instituiilor de credit sunt supuse aprobrii BNR aa nct nregistrrile n
Registrul Comerului a meniunilor potrivit respectivelor modificri vor putea fi fcute numai dup
obinerea acestei aprobri.
Regula ca 1 aciune= 1 vot n AGA (legea 31/1990) este mult mai categoric n privina
instituiilor de credit care nu vor putea prevedea n statutele lor derogri.
Ca o derogare la articolul 91 din legea 31/1990 prin care aciunile sunt nominative i la purttor,
aciunile emise de instituiile de credit vor putea fi numai nominative.

Cerine de capital pentru nfiinarea instituiilor de credit
Actul Constitutiv al unei instituii de credit n cazul n care se constituie ca societate pe aciuni
trebuie s conin cele 3 elemente specifice contractului de societate:
Aporturile asociaiilor;
Intenia de a exercita n comun o activitate comercial;
Acordul de a mpri beneficiile.
Sub aspect juridic prin aport se nelege obligaia pe care i-o asum fiecare asociat de a aduce
n societate un anumit bun, o anumit valoare patrimonial n limita creia asociatul devine debitor al
societii cu toate consecinele care decurg din aceast calitate.
Dac conform art. 91 din legea 31/1990 si art.1182 al.3 din NCC aportul la capitalul social poate
fi n numerar, n bunuri, n prestaii sau n cunotine specifice aportul la capitalul social a unei instituii
de credit nu poate fi dect n form bneasc.
Legea stabilete i obligaia vrsrii integrale de ctre asociaii a capitalului social de ctre
asociai la momentul subscrierii.
n vederea realizrii acestei cerine la constituirea instituiei de credit aporturile la capitalul
social trebuie s fie vrsate ntr-un cont deschis la o alt instituie de credit care va fi blocat pn la
nmatricularea n Registrul Comerului a respectivei instituii de credit.
n privina capitalului social minim legea acord prerogative BNR ca prin reglementrii proprii s
decid acel nivel minim al capitalului social.
Prin reglementarea BNR 18/2006 privind fondurile proprii ale instituiilor de credit i ale firmelor
de investiii se stabilete capitalul iniial minim:
Bncile comerciale, persoane juridice romne trebuie s dispun la momentul autorizrii
de minim 37 milioane RON;
Drept bancar valutar

9

Bncile de credit ipotecare s dispun la momentul autorizrii de minim 25 milioane
RON;
Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ s dispun la momentul
autorizrii de minim 25 milioane RON;
La constituirea unei instituii de credit, persoan juridic romn capitalul iniial este
reprezentat de capitalul societii cu excepia cazurilor n care instituia de credit care se constituie este
rezultat dintr-un proces de reorganizare, printr-un proces de fuziune/divizare sau de transfer a unei
alte entiti ntr-o instituie de credit.

CATEGORII DE INSTITUII DE CREDIT


Instituiile de credit, persoane juridice romne se pot constitui i funciona conform prevederilor
ordonanei n una din urmtoarele categorii:
Banc comercial;
Banc de economisire i creditare n domeniul locativ;
Banc de credit ipotecar;
Organizaii cooperatiste de credit.
Bncile comerciale se constituie sub forma de SA n conformitate cu legea comercial i cu
respectarea dispoziiilor acesteia. Obligatoriu forma juridic de societate comercial pe aciuni este dat
att de cerina textului art.287 al. 1 ct i de prevederea expres a art. 38 al. C din ordonana de urgen
astfel cererea va fi respins dac este alta dect cea prevzut pentru instituia de credit ce se dorete a
fi constant.
Utilizarea termenului de banc desemneaz faptul c aceasta instituie de credit efectueaz
toate tipurile de operaiuni bancare.
Bncile, persoane juridice romne nu pot utiliza o denumire specific unei alte categorii de
instituii de credit reglementat de lege.
Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ se constituie tot sub forma juridic de
SA, numai c sunt instituii de credit specializate n finanarea pe termen lung a domeniului locativ al
cror domeniu principal de activitate const n economisirea i creditarea n sistem colectiv, n sistem
locativ. Ele pot desfura n limitele autorizaiei acordate urmtoarele activiti:
a) Economisirea i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ;
b) Finanarea anticipat i intermediar pe baza contractului de economisire creditare;
c) Acordarea de credite pentru activitatea n domeniul locativ fr a se depi nivelul
reglementat de BNR din valoarea finanrilor rezultate n baza contractului de
economisire-creditare;
d) Administrarea de portofolii de credite i pe contul terilor dac aceste credite sunt
destinate finanrii n domeniul locativ;
e) i alte categorii de operaiuni.
Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ nu pot acorda alte tipuri de credite.
Drept bancar valutar

10

Bncile de credit ipotecare sunt instituii specializate, obiectul principal de activitate l
constituie desfurarea cu titlul profesional a activitii de acordare de credite ipotecare pentru investiii
imobiliare i atragerea de fonduri rambursabile de la public prin emisiunea de obligaiuni ipotecare.
Organizaiile cooperatiste de credit sunt asociaii autonome apolitice i neguvernamentale care
desfoar activiti specifice instituiilor de credit n scopul ntr-ajutorrii membrilor acestora.
Conform legii organizaiile cooperatiste de credit, persoane juridice romne se pot organiza i
funciona doar sub forma cooperativelor de credit Case Centrale a Cooperativelor de Credit la care sunt
afiliate (afilierea fiind obligatorie).
Cooperativa de credit este o instituie de credit constituit ca o asociaie autonom de persoane
fizice unite voluntar n scopul ndeplinirii nevoilor i aspiraiilor lor comune de ordin economic, social i
cultural, a crei activitate se desfoar, cu precdere, pe principiul ntrajutorrii membrilor cooperatori.

Activitile permise instituiilor de credit, activiti interzise i tranzacii permise

Instituiile de credit pot desfura n limita autorizaiei acordate:
a) atragerea de depozite i alte fonduri rambursabile;
b) acordarea de credite;
c) leasing financiar;
d) servicii de plat;
e) emiterea i administrarea altor mijloace de plat (CEC, cambii, bilete la ordin);
f) emiterea de garanii i semnarea de angajamente;
g) tranzacionarea n cont propriu sau pe contul clienilor a unor instrumente ale pieei
monetare, a valutelor, a valorilor mobiliare i ale altor instrumente monetare
transferabile;
h) servicii de consultan;
i) intermediere pe piaa valutar.
Instituiile de credit mai pot desfura i activitii i operaiuni nefinanciare n mandat sau de
comision cu precdere pe contul altor entiti din cadrul grupului din care face parte instituia de credit
respectiv.
n afar de aceste operaiuni de administrare al patrimoniului instituiile de credit se poate
angaja n operaiuni cu bunuri mobile/imobile care sunt necesare desfurrii normale a instituiei de
credit sau dobndite ca urmare a executrii silite.
Cu titlul general, instituiile de credit nu pot desfura alte activiti n afara celor permise
conform ordonanei. Sunt interzise:
gajarea propriilor aciuni pe contul datoriilor bncii;
acordarea de credite garantate cu aciuni;
atragerea de depozite din alte fonduri rambursabile cnd instituia de credit se afl n
stare de insolven.
Legea interzice oricrei persoane juridice care nu este instituie de credit autorizat, precum i
oricrei persoane fizice /entiti fr personalitate juridic s se angajeze ntr-o activitate de atragere de
depozite sau alte fonduri atrase de la public.
Drept bancar valutar

11

Se interzice de asemenea oricrei persoane juridice alta dect o instituie de credit autorizat s
utilizeze denumirea de banc/organizaie cooperatist de credit sau derivate/ traduceri ale acestei
denumiri n legtur cu o activitate, un produs sau un serviciu.

PROCEDURA FALIMENTULUI INSTITUILOR DE CREDIT

Reglementrile din OUG 10/2004 art.26, prevederile capitolului 3 seciunea 7 numit Falimentul
i din legea 85/2003 privind Procedura insolvenei se vor aplica n mod corespunztor i instituiilor de
credit cu excepia art.123.
Intr sub incidena prevederilor OUG doar acele instituii credit aflate n stare de insolven,
care este definita conform legii ca acea stare a instituiei de credit aflate n una din urmtoarele situaii:
1. incapacitatea vdit de plat a datoriilor exigibile cu disponibilitile bneti;
2. descretere sub 2% a indicatorului de solvabilitate a instituiei de credit;
3. retragerea autorizaie de funcionare a instituiei de credit.
Termenul de insolvabilitate conform dreptului civil presupune un pasiv mai mare dect activul,
datoria comerciantului depind valoarea ntregului su patrimoniului.
Termenul insolven presupune o stare temporar de jen financiar (nu are suficiente fonduri
lichide pentru a acoperi integral operaiunile sale ajunse la scaden independent de faptul c activul
poate acoperi lejer pasivul).
Insolvena apare mai degrab ca o incapacitate temporar de plat n timp ce n domeniul
bancar aceast incapacitate de plat produce efecte n planul declarrii falimentului.
Termenul de insolven definiia prin raportul la dou criterii obiective:
incapacitatea vdit de plat;
scderea sub 2% a indicatorului de solvabilitate a instituiei de credit.
Retragerea autorizaiei de funcionare survine ca urmare a constatrii celor dou situaii.
Insolvena fiind o stare de fapt revine instanei obligativitatea de a verifica necesitatea acesteia
conform legii.
Procedura poate fi declanat i numai pentru neplata unei singure datorii fa de un singur
creditor dac ea depete 30 de zile lucrtoare.

PROCEDURA DE SESIZARE A TRIBUNALULUI

Organele care aplic procedura sunt instanele judiciare, lichidatorul i judectorul sindic.
Competena material i teritorial a instanelor judiciare
Competena material aparine tribunalului n circumscripia crui se afl sediul social al
instituiei de credit debitoare aa cum acesta figureaz n Registrul Comerului i sunt exercitate de un
judector sindic.
Procedura falimentului ncepe pe baz unei cererii depuse de instituia de credit debitoare, de
creditorii acesteia, de BNR n calitate de autoritate de supraveghere bancar la tribunalul n
circumscripia n care se afl sediul social al debitorului.
Cererea instituiei debitoare/creditorilor va fi nsoit de aprobarea prealabil a BNR.
Drept bancar valutar

12

BNR poate respinge cererea atunci cnd apreciaz c instituia de credit nu se afl n stare de
insolvena.
n acest caz BNR poate decide instituia Administraiei speciale.
Instituia debitoare aflat n stare de insolven este obligat s adreseze tribunalului o cerere
pentru a fi supus procedurii falimentului n termen de maxim 30 zile de la data la care a intervenit
starea de insolven.
Debitoarea este obligat s solicite BNR aprobarea prealabil pentru introducerea cererii de
deschiderii a falimentului n termen de maxim 10 zile de la data la care a intervenit starea de insolven.
n termen de 10 zile de la primirea aprobrii BNR este obligat s solicite tribunalului declararea
falimentului.
Cererea instituiei debitoare s fie nsoit de:
a) bilanul certificat de ctre administrator i cenzorul i balana de verificare pentru luna
precedent date de introducere la tribunal;
b) o list complet a tuturor bunurilor bncii debitoare incluznd toate conturile i bncile
prin care aceasta i ruleaz conturile pentru bunurile grevate se vor meniona datele
din registrele de publicitate;
c) o list a numelor i a adreselor creditorilor oricum ar fi creanelor acestora (certe/sub
condiii, lichide, scadene/nescadente, contestate/necontestate) artndu-se suma,
cauza i dreptul de preferin;
d) o list cuprinznd plile i transferului patrimoniului efectuate de banca debitoare n
cele 120 zile anterioare nregistrrii cererii;
e) o list a activitii curente pe care o intenioneaz s le desfoare n perioad de
observaie;
f) contul de profit i pierdere pe anul anterior depunerii cererii;
g) o declaraie prin care i arat intenia de intrare n procedura simplificat sau de
reorganizare;
h) o descriere sumar a modalitilor pe care le are n vedere pentru reorganizarea
activitatea;
i) o declaraie pe proprie rspundere din care s rezulte dac a mai fost supus acestei
procedurii n cei 5 ani anteriori formulrii cererii;
j) declaraie pe propria rspundere din care s rezulte c administratorii, directorii,
asociaii nu au fost condamnai definitiv pentru bancrut frauduloas, gestiune
frauduloas, abuz de ncredere delapidare, fals etc. n ultimii 5 ani anteriori introducerii
cererii. Aceasta trebuie semnat de persoanele care au conform legii calitatea de o
reprezenta.
Orice creditor al unei instituii creditoare debitoare care are o crean cert, lichid, exigibil
poate introduce la tribunal o cerere mpotriva acestora, dac instituia de credit nu a onorat integral o
astfel de crean ntr-o perioad de minim 30 zile lucrtoare de la scaden.
Creditorul nu va putea introduce cererea fr s fac dovada aprobrii prealabile a BR i c
respectiva crean este cert, lichid i exigibil.
BNR n calitate sa de autoritate de supraveghere bancar este abilitat s introduc cererea la
tribunal mpotriva instituiei de credit debitoare aflate n stare de insolven.
Drept bancar valutar

13

Cererea BNR va fi nsoit de hotrrea Consiliului de Administraie a BNR de retragere a
autorului de funcionare.
n urma nregistrrii de ctre orice din cele 3 categorii de persoane, judectorul sindic va notifica
imediat despre aceasta tuturor prilor implicate n procedur.
Privind notificarea BNR va desemna un administrator interimar.
Dac instituia de credit este n procedura de administrare special, atribuiile administratorului
interimar vor fi realizate de administratorul special.
La primul termen de judecat, judectorul sindic va analiza cererea i n situaia n care banca
debitoare nu contest starea de insolven, va emite hotrrea privind nceperea procedurii
falimentului.
Contestaia bncii debitoare se face n termen de 5 zile de la data comunicrii, iar judectorul
sindic se va pronuna asupra ei n termen de 10 zile.
Hotrrea de deschidere a procedurii va fi comunicat de ndat de judectorul sindic bncii
debitoare, BNR, creditorilor, lichidatorului fondurilor de garantare a sistemului bancar precum i la ORC
la care instituia de credit este nregistrat pentru a efectua meniuni instituia de credit n faliment.
Comunicarea va fi fcut public i n ziare de circulaie naional.
Primind comunicarea BNR va nchide imediat dup finalizarea plilor din ziua respectiv
conturile instituiei de credit i va transfera toate disponibilitile acestei ntr-un cont tip pentru
instituia n faliment, cont deschis de lichidator la o banc comercial. De la data deschiderii procedurii,
toate actele instituie de credit vor purta instituie n faliment.