ASIGURAREA DE

RASPUNDERE CIVILA AUTO

Asigurarea de rspundere civil auto protejeaz n primul rnd pe deintorul poliei de
asigurare deoarece atunci cnd acesta este implicat ntr-un incident n trafic i cauzeaz
din vina sa pagube materiale sau umane celorlali, va trebui s rspund civil pltind
despgubiri celor pgubii de aciunile sale neintenionate prin care a provocat
accidentul.
Ce nseamn rspundere civil ?
Prin principiile i regulile sale, dreptul civil a protejat ntotdeauna bunurile, sntatea i
viaa persoanelor crora li s-a adresat. Pentru mult vreme, distrugerea bunurilor, a
sntii sau a vieii persoanei a fost supus regulilor simple ale talionului: plata
prejudiciului suferit de victim era asigurat prin aceeai msur luat cu fora asupra
autorului (Biblicul ochi pentru ochi, dinte pentru dinte). Evoluia civilizaiei europene i
a dreptului de origine greco-roman a impus de-a lungul timpului nlocuirea principiului
talionului cu o alt form de plat a prejudiciului suferit n privina sntii, a vieii sau
a bunurilor: despgubirea monetar iar acolo unde este posibil nlocuirea sau
repararea bunului distrus.
Dreptul civil de astzi cuprinde n art. 998 999 din Codul Civil al Romniei din 1865
dispoziia c orice fapt a omului, care cauzeaz altuia prejudiciu, oblig pe acela din a
crui greeal s-a ocazionat, a-l repara, aceast obligaie decurgnd din recunoaterea
unei rspunderi civile a autorului pagubei ctre pgubit. Acesta este temeiul de drept
pentru care se solicit despgubiri att n procesele civile, ct i n cele penale de la
autorul unei fapte care a cauzat un prejudiciu.Rspunderea civil ... auto:
La momentul anului 1865 cnd a fost adoptat Codul civil din Romnia, societatea
european cunotea doar o serie de experimente care au dus 20 de ani mai tarziu la
apariia primul automobil modern n urma inveniei inginerului german Karl Friedrich
Benz. De aceea, Codul civil reglementeaz la modul general rspunderea noastr prin
art. 1000 care face referire la lucrurile ce sunt sub paza noastra. Costurile de achiziie
ridicate de la acea vreme au mpiedicat populaia s foloseasc autoturismele individuale
pentru transportul personal. Cteva decenii mai trziu, viziunea inventatorului american
Henry Ford de a produce automobile la scar larg pe linii de asamblare a impus
dezvoltarea industriei auto bazat pe consumatorism i pe dorina fiecruia de a-i
manifesta libertatea de micare prin conducerea unui autoturism. Astzi, numrul
automobilelor conduse pe drumurile publice din lumea ntreag a ajuns la sute de
milioane de exemplare, continund s creasc n pofida actualei crize economice.
Numrul mare de automobile i de oferi care circul pe drumurile publice au mrit
riscul de producere a accidentelor rutiere, n majoritatea cazurilor evenimentele
nefericite ntmplndu-se din erori umane, neglijen n respectarea regulilor de
circulaie sau aglomeraii n trafic care fac uneori greu sau imposibil de evitat un impact
cu consecine materiale sau de viei omeneti destul de grave.
n materie de circulaie auto, ori de cte ori ne urcm la volan ne expunem acestui risc
personal de a grei n trafic, de a tampona sau a distruge alte maini, fiind pui la final s
pltim n totalitate pagubele cauzate.
Acest risc este preluat de compania de asigurri care se oblig s plteasc n locul
nostru prejudiciul cauzat precum i cheltuielile fcute de ctre asigurat n procesul civil
prin ncheierea poliei de asigurare de rspundere civil auto. n Romnia, prin contractul de asigurare
se pot cuprinde i alte persoane care conduc automobilul nu doar
proprietarul, nelesul popular al acestui mecanism fiind c maina este asigurat RCA
i nu oferul, cnd n drept rspunderea oferului este cea asigurat.
Asigurarea de rspundere civil auto este obligatorie pentru toi proprietarii i
utilizatorii de autoturisme, sanciunea pentru nerespectarea obligaiei de asigurare fiind
amenda i reinerea de ctre Poliie a certificatului de nmatriculare a autovehiculului
pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii.
Riscuri i excluderi
Complexitatea situaiilor existente n trafic precum i mecanismele alternative de
despgubire existente la ndemna pgubiilor, mpreun cu lobby-ul i presiunile
puternice ale societilor financiare de asigurri au limitat n mod legal cazurile de
despgubire prin reducerea ariei de riscuri asumate de companiile de asigurri. Plata de
ctre utilizator a primei de asigurare i asigur acestuia acoperirea n prezent a
urmtoarelor riscuri ale evenimentelor provocate altora n urma unui accident rutier:
a) vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial;
b) pagube materiale;
c) pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat;
d) cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.
Confuzii terminologice:
Pornind de la principiul reparrii prejudiciului i n cazul n care la volan se afl alte
persoane, norma metodologic din 7 noiembrie 2008*
impune asigurtorului RCA s
acorde despgubiri pn la limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA i
pentru urmtoarele situaii suplimentare:
* Comisia de Supraveghere a Asigurrilor: Norm din 07/11/2008 Publicat in Monitorul Oficial, Partea I
nr. 762 din
11/11/2008 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule1. dispozitive sau instalaii cu care este echipat autovehiculul, inclusiv desprinderea
accidental a
remorcii, semiremorcii sau ataului
2. prejudiciul produs din culpa conductorului vehiculului asigurat, inclusiv n cazurile n care la
data accidentului conductorul vehiculului:
- a condus vehiculul fr consimmntul explicit sau implicit al asiguratului;
- nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc vehiculul respectiv;
- nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana vehiculului
respectiv;
3. prejudiciul produs prin fapta lucrului, cnd prejudiciul i are cauza n nsuirile, aciunea sau
inaciunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin
scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor, materialelor sau a obiectelor
transportate
4. cazul n care persoanele care solicit despgubiri pentru vtmri corporale sunt membrii
familiei asiguratului, conductorului auto sau ai oricrei altei persoane a crei rspundere civil
este angajat ntr-un accident de vehicul
5. prejudiciile provocate terilor, consecin a deschiderii n timpul mersului sau atunci cnd
vehiculul este oprit ori staioneaz a uilor vehiculului de ctre pasagerii acestuia fr
asigurarea c nu se pune n pericol sigurana deplasrii celorlali participani la trafic
Legislaia adaug astfel n mod obligatoriu la asigurarea de rspundere civil auto
elemente suplimentare de asigurare a prejudiciilor produse de autovehicul indiferent de
conductorul acestuia, vorbind n astfel de cazuri despre un vehicul asigurat i nu despre
o persoan a crei rspundere (civil auto) este asigurat. n acest scop, poliele de
asigurare RCA se ncheie cu datele de identificare ale autovehicului, inclusiv seria de
asiu i numrul de nmatriculare, fiind valabile pentru accidentele produse de orice
ofer care conduce exclusiv automobilul astfel identificat. Dei este asigurat
rspunderea civil a persoanei oferului, polia aparine de fapt autovehicului. oferul
care a pltit o prim pentru o main nu poate folosi aceeai poli dac se urc la
volanul altei maini neasigurate i produce un accident, acoperirea rspunderii sale
fiind condiionat de existena unei polie ncheiat pe datele de identificare ale mainii
implicate n accident. Pentru clarificare, putem afirma c asigurarea de rspundere civil auto este o
asigurare
special sub condiia producerii accidentului cu un autovehicul anume individualizat.
Prin poli este acoperit rspunderea civil auto a asiguratului, dar societatea va plti
despgubiri i n cazul conducerii autovehiculului asigurat de alte persoane, indiferent
dac aveau sau nu permis de conducere sau consimmntul asiguratului.
O companie de asigurri este o afacere dintre cele mai lucrative deoarece volumul total
al primelor ncasate depete cu mult cuantumul despgubirilor pltite: dac toi
proprietarii de autovehicule sunt obligai s plteasc primele de asigurare de rspundere
civil auto, numai o mic parte dintre acetia produc accidente, chiar dac valoarea
despgubirilor pentru un caz anume depete cu mult valoarea primei individuale
pltite. Cu toate acestea, afacerea de asigurri trebuie s cunoasc i s limiteze riscurile
la care este supus, obinnd astfel un control asupra anumitor riscuri pe care nu i le
asum din raiuni de viabilitate economic. Aceste riscuri ale unor anumite evenimente
neacoperite sunt denumite excluderi, n materia asigurrii obligatorii RCA fiind expres
prevzute de Norma din 7 noiembrie 2008 i cuprind urmtoarele situaii:
lipsete responsabilitatea autorului accidentului
sunt produse pagube autovehicului autorului, pentru astfel de situaii trebuind ncheiat o
asigurare suplimentar facultativ denumit CASCO
situaia n care autorul sau un prepus ori o alt persoan pentru care rspunde proprietarul
produce un accident asupra unui alt autovehicul al su
polia nu este valabil la data producerii accidentului
depirea limitelor contractuale de despgubire
amenzile i cheltuielile penale sau cele efectuate n procesul penal, fiind acoperite doar
cheltuielile la care a fost obligat autorul n procesul civil
sumele pe care autorul trebuie s le plteasc proprietarului care i ncredinase maina
bunurile transportate n baza unor raporturi contractuale
prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n vehiculul cu care s-a produs accidentul,
dac asigurtorul poate dovedi c persoanele prejudiciate tiau c vehiculul respectiv era furat;
prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalaiile montate pe vehicule, atunci cnd acestea sunt
utilizate ca utilaje ori instalaii de lucru;
prejudiciile produse prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de
descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale;
prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante,
inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea
prejudiciului;
prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac
evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi;
preteniile ca urmare a diminurii valorii bunurilor dup reparaie.
n situaia n care vina aparine ambilor conductori auto implicai n accident,
cuantumul despgubirilor se va calcula raportat la procentul vinei fiecruia. n situaia n
care nu se poate stabili ntinderea rspunderii fiecrei persoane, aceasta se va stabili n
cote egale, n raport cu numrul prilor implicate n accident, fiecare parte avnd
dreptul la despgubire n proporia n care nu s-a fcut rspunztoare de producerea
accidentului.
Cine poate pretinde despgubirile n baza RCA:
Conform mecanismului legal prevzut n legislaia romn, numai pgubitul este cel
care poate pretinde plata despgubirilor direct de la asigurtor n urma producerii
accidentului. Mai mult dect att, pgubitul are opiunea de a solicita fie de la autor fie
de la asigurtorul RCA repararea pagubei produse prin accident.
Atunci cnd pgubitul formuleaz preteniile sale ctre autorul accidentului, autorul este
obligat s s ntiineze, n cel mai scurt timp, asigurtorul RCA, n scris, cu privire la
faptul c partea prejudiciat a solicitat despgubirea de la acesta sau c i-a exercitat
dreptul de a fi despgubit prin naintarea unei cereri ctre o instan judectoreasc sau
ctre o alt autoritate, n situaia n care asiguratul afl despre acest lucru.Aceast obligaie este
necesar pentru a proteja asigurtorul de rspundere civil de
eventualele fraude n stabilirea despgubirilor, ntruct prin polia de asigurare
asigurtorul va trebui s-i returneze asiguratului cuantumul despgubirilor pltite
precum i cheltuielile pgubitului cu desfurarea procesul civil mpotriva autorului. n
cazul proceselor penale n care autorul este att inculpat ct i parte responsabil
civilmente pentru repararea prejudiciului, legea impune citarea obligatorie a societii de
asigurare n calitate de asigurtor pentru a cunoate actele i lucrrile dosarului. n
oricare dintre situaii, asigurtorul nu va fi parte n proces i nu poate fi asimilat unei
persoane rspunztoare pentru fapta altuia (cum sunt prinii pentru copii ori societile
pentru angajai) sau a unui garant (asigurarea nu este un contract de garanie personal).
De aceea, asiguratul nu poate introduce pe asigurtor alturi de el sau n locul su n
procesul deschis de pgubit, ci i va recupera separat cuantumul obligaiei la care a fost
supus prin hotrrea judectoreasc n baza contractului de asigurare.
Dac pgubitul se adreseaz direct asigurtorului RCA, acesta din urm este obligat s
deschid dosarul de daun i s evalueze cuantumul despgubirii, avnd la dispoziie
pentru aceast investigaie maxim 3 luni de zile de la data deschiderii formulrii cererii
de daune. La sfritul celor trei luni de zile, asigurtorul este obligat ca n termen de 15
zile s efectueze plata despgubirilor, dup aceast dat curgnd penaliti de 0,1%,
pentru fiecare zi de ntrziere. n cazul n care asigurtorul refuz s plteasc
despgubiri, societatea de asigurri este obligat s notifice prii prejudiciate cu privire
la motivele pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile de despgubire.
n ambele situaii, la stabilirea despgubirii, n cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor,
se iau ca baz de calcul urmtoarele criterii:
1. preteniile formulate de persoanele pgubite i dovada acestora,
2. constatarea amiabil sau a autoritii cu privire la autor i ntinderea vinei
3. prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, 4. valoarea bunurilor
din momentul producerii accidentului
5. limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA
Atunci cnd se solicit pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin, pentru hrtii de
valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre preioase, obiecte de art, obiecte din platin,
aur sau argint, mrci potale, timbre, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor
sau atunci cnd din actele dosarului nu se pot trage concluzii cu privire la persoana
rspunztoare de producerea prejudiciului, la cauzele i mprejurrile producerii
accidentului, precum i la cuantumul prejudiciilor produse, despgubirile urmeaz a fi
stabilite pe calea instanelor de judecat.
Exist situaii neplcute n care societile de asigurri refuz s plteasc despgubirile
datorate n baza unor polie RCA valabile chiar i atunci cnd nu pot invoca cauzele de
excludere amintite n Norm. Motivul invocat cel mai frecvent este acela c nu se pot
trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea prejudiciului, la
cauzele i mprejurrile producerii accidentului, precum i la cuantumul prejudiciilor
produse. Acest refuz va fora pgubitul s se adreseze instanei de judecat cu o aciune
ntemeiat pe dispoziiile legale, urmnd ca scoietatea s plteasc n cazul n care
pierde procesul i cheltuielile de judecat ale pgubitului reprezentnd onorariul
asistenei juridice calificate, cheltuielile de deplasare i de administrare a probelor
precum i penalitile legale. Aciunea se introduce la alegerea pgubitului la una dintre
urmtoarele Judectorii: sediul social al asigurtorului, sediul sucursalei la care a fost
emis polia, sediul sucursalei care a lichidat dauna. Informaii suplimentare
Accidentul svrit de un conductor al unui vehicul pentru care nu era ncheiat
asigurarea de rspundere civil auto obligatorie sau de un autovehicul neidentificat
cauzeaz prejudicii care pot fi reparate prin apelarea la Fondul de protecie a victimelor
strzii. Acest Fond este contituit prin contribuiile tuturor asigurtorilor din Romnia
stabilite proporional cu volumul primelor brute ncasate din vnzarea asigurrii de
rspundere civil. Fondul acoper inclusiv situaiile de compensare n Spaiul Economic
European i n Sistemul de Carte Verde pentru cetenii romni n anumite condiii.
Procedurile i formularele cererilor de despgubiri se gsesc la adresa:
http://www.fpvs.ro
n cazul societilor de asigurri intrate n procedur de faliment, despgubirile vor fi
solicitate Fondului de Garantare la care contribuie de asemenea toi asigurtorii din
Romnia. Informaii detaliate, legislaie i proceduri specifice pot fi consultate la adresa
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor: http://www.csa-isc.ro